第3章 保险合同(思考题)

思考：保险公司应向谁给付保险金？
给付争议：
• 保险公司接到申请后，经仔细调查，一致认为这笔保险金应 该给付，但到底给付给谁，两位申请人都阐述了自己的理由： • 一、李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法 定妻子，现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔 保险金。 • 二、张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的 书面转让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她 认为虽然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根 据《婚姻法》第29条规定：“父母与子女的关系，不因父母 离婚而消除。”自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的 前提下，这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理， 而王某未婚，根据《继承法》的规定：继承的第一顺序为配 偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提 下，这笔保险金应该由王某生母即张某来继承。
结论分析：
其次，是关于受益人能否转让受益权的问题。 《保险法》第62条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益 人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后， 应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同 意。”根据这条要求，被保险人或者投保人均有权变更受益人。 也就是说，受益权是可以随时变更或撤销的，故受益权只是一 种期待权而非既得权，只有在保险合同约定的条件成立时，受 益权才由期待权变为既得权，受益人才能向保险公司申请给付 保险金。既然受益人的受益权只是一种期待权，该权益并不归 受益人所既得，所以受益人是无法转让受益权的。根据我国现 行法律和保险业务操作，除非保险合同中载明允许转让，否则 受益人要转让受益权，必须事先经过被保险人或投保人同意， 并按照受益人变更的法定程序通知保险公司，由保险公司在保 单上批注后才发生转让的效力。而在本案中，王父与张某订立 转让转议后，并未通知王某，保险公司也不知情，保险合同中 也未载明允许转让受益权。因此，该协议在法律上讲是无效的， 这笔保险金不应该给付给张某。
结论分析：
首先,问题是这笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理。 《保险法》第63条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情况之 一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继 承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人；(2)受益人 百度文库于被保险人死亡，没有指定其他受益人；(3)受益人依法丧 失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人。”从规定中不难 看出，受益人受领保险金时必须以受益人生存为条件。若受益 人先于被保险人死亡，受益人的权利自行消失，也只有如此， 才能将保险金作为被保险人的遗产来处理。本案的实际情况却 是，被保险人死亡后，受益人没来得及受领保险金就死亡了， 这时受益人的保障权(即在被保险人死亡前的一种与其身份相 联系的受领保险金的权利)已转化为实质性权利。实质性权利 属于财产权利，是可以继承的。所以受益人的继承人可以向保 险公司请求给付保险金。按《继承法》规定，第一顺序的继承 人为配偶、子女和父母，王父与张某早已离婚不存在继承关系， 但李某则是王父的法定妻子，所以她才是王父的遗产继承人， 这笔保险金应该给付给李某。
第 ３ 章 保 险 合 同
案例分析：
王某，25岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离异，他与 父亲生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年 2月，王某所在单位为每位员工投保一份意外伤害保险，保 险金额为1万元，王某在受益人栏填写的是父亲姓名。同年6 月2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足坠楼死亡。祸不单 行，王某家人还没来得及将此消息通知在外地出差的生父， 王父却在外地遇车祸不幸身亡，其死亡时间仅比王某迟半天。 据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在 往日情分，故于1998年4月与张某订立书面协议，将受益权 转让给张某，这一情况王某并不知情。事故发生后，张某与 王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。