贷款业务 基础知识

(一)依法货款原则 依法贷款原则是指贷款的发放和使用应当符合国家的法律、
行政法规、中国人民银行和银监会发布的规章与办法。 (二)遵循效益性、安全性和流动性相结合原则 效益性、安全性和流动性是我国商业银行经营的总原则，
贷款业务当然必须贯彻、遵循这一原则。从广义上讲，这也 是企业及其他借款人使用贷款资金时应当遵守的基本原则。
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第一节货款原则与政策
诚实信用原则要求借贷双方进行借贷活动时必须诚实、善 意、讲信誉和守合同，不得隐瞒真实情况，不得规避法律和 合同，不得逃避应该承担的义务。借款人不得为取得贷款而 采取欺骗的手段，隐瞒或谎报自己的财务、经营及盈利状况， 或隐瞒贷款用途，贷款后必须按时足额归还贷款的本金和利 息。贷款人应及时按照合同约定向借款人发放贷款。
第四章 贷款业务基础知识
4.1 贷款原则与政策 4.2 贷款对象、条件与贷款分类 4.3 贷款期限与利率 4.4 贷款程序 4.5 对借款人的信用分析与信用等级评
定 4.6 贷款管理制度与贷款定价 4.7 贷款风险管理与不良贷款盘活
第一节货款原则与政策
一、贷款原则
贷款原则是银行借贷行为规范的总体性准则，是制定各项 贷款业务规则的基础。其主要包括以下原则。
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第一节货款原则与政策
(三)遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则 平等原则是指借款人和贷款人在借贷行为中都平等享有民
事权利和承担民事义务，不允许只享有权利而不承担义务， 或者只承担义务而不享有权利的现象存在。 自愿原则是指借款人有权自主决定自己是否向银行借款、 借款的金额、期限和用途;贷款人有权自主决定贷与不贷、贷 款的金额、期限和利率等。 公平原则要求借款人和贷款人在享有权利和承担义务上对 等，承担责任上要合理;要求贷款人对借款人一视同仁，不得 因借款人“身份”不同而在贷款条件、金额、利率及期限等 方面有所优惠或歧视。
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第一节货款原则与政策
制定利率政策是在国家和金融监管当局规定的利率波动范围 内，按照支持和限制的需要，规定利率的种类、差别、档次、 管理和执行的权限，以充分发挥其调节资金供求的作用。制 定各项贷款管理措施主要是围绕贷款原则、投向、规模及利 率政策的贯彻落实而加以具体化。
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第五，除自然人以外的客户，须持有中国人民银行核准发 放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构 代码。
第六，除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的 事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》 年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证。
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第二节货款对象、条件与货款分类
从国民经济宏观角度讲，贷款对象应适应经济体制发展和 改革的要求，符合一定时期内的国家宏观经济政策。
二、贷款条件 贷款对象向银行申请贷款业务，应当具备下列基本条件。 第一，从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社
会发展规划要求。 第二，有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ一节货款原则与政策
二、贷款政策
贷款政策是指导贷款决策行为的具体行为准则。中央政府、 中央银行及各商业银行都可以制定贷款政策，所以，既有全 局性的贷款政策，又有结合各行实际的政策。贷款政策与贷 款原则不同，原则具有一般性，全局统一，相对稳定;而政策 则相对具体，差异性、时效性明显，随经济发展和形势变化 作相应调整。
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第一节货款原则与政策
贷款政策是货币政策的重要组成部分，其中心内涵是指中 央银行根据国家宏观经济政策和产业政策要求，运用经济、 法律和行政等手段，对金融机构信贷总量和投向实施引导、 调控和监督，以此来优化贷款投向，实现信贷资金优化配置， 并促进经济结构调整。
贷款政策的基本包容包括4个方面:第一是投向政策，它规 定银行贷款应支持什么，限制了什么，明确指出哪些可以贷 款，哪些不能贷款;第二是总量政策，它规定贷款增长的指导 性计划，以及银根松紧度如何调节与掌握;第三是利率政策， 它规定利率的水平、差别、执行权限及如何运用利率杠杆;第 四是贷款管理的具体措施。
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第一节货款原则与政策
具体讲，制定投向政策必须根据国家和地区经济结构协调 发展的要求与已经出台的产业政策，针对已经出现的结构失 调现象，结合长远发展规划，明确规定应该支持和限制的对 象，以及支持和限制的方法。制定总量政策的依据主要为:根 据经济增长速度、物价变动状况等确定贷款增长的指导性计 划;按市场供求关系变动和现实货币流通状况，确定银根松紧 的方针政策;按经济发展的实际、地区特殊要求及季节性规律 等，制定灵活调节贷款供应的政策;按银行自身的资金来源确 定贷款规模。
第二节货款对象、条件与货款分类
一、贷款对象
贷款对象是指银行贷款所要投向或已经投向的部门、企业、 单位及个人，即借款客户应当是经工商行政管理机关(或主管 机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商 户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自 然人。
从银行业务角度讲，贷款对象应能够偿还贷款本息，这就 要求其必须具有一定的经济收入来源，具备偿债意愿和偿债 能力。同时，银行也要具有资金供应能力，即有无相应规模、 期限的存款以满足对方的要求。
本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经银行认可的还 款计划。 第三，在银行开立存款账户，自愿接受银行信贷监督和结 算监督。
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第二节货款对象、条件与货款分类
第四，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符 合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请信用必须符 合公司章程、具有董事会授权或决议。
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第一节货款原则与政策
(四)遵循公平竞争与密切协作原则 公平竟争原则要求在进行贷款业务时，贷款人之间的竟争
必须是正当的，不得通过不正当的手段来招揽客户，如违反 中央银行利率方面的相关规定而私自直接或变相降低贷款利 率，降低贷款条件，减少贷款担保甚至不要求任何担保等。 密切协作原则要求商业银行之间要互通信息，特别是有关 借款人的信用情况和以往贷款记录的资料，在银团贷款发放 上要做到业务共担、利润共享。