帅青红_网上支付与电子银行_第1章-支付理论基础
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《网上支付与结算》第一章网上支付与结算概述
支票
支票：是出票人签发，委托办理支票存款业 务的银行或者其他金融机构在见票时无条件 支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
国库券
国库券：是指国家财政当局为弥补国库收支不平衡 而发行的一种政府债券。因国库券的债务人是国家， 其还款保证是国家财政收入，所以它几乎不存在信 用违约风险，是金融市场风险最小的信用工具。中 国库券的期限最短的为一年，而西方国家国库券品 种较多，一般可分为3个月、6个月、9个月、1年期 四种，其面额起点各国不一。国库券采用不记名形 式，无须经过背书就可以转让流通。
直接融资过程
资金盈余单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人 海外投资 购买直 接证券
直接信贷
出售直 接证券
资金短缺单位 政府部门 公司企业 金融企业 家庭个人
证券市场
投资（资金运用） 投资（资金运用） 资本形成 机器、设备、厂房、原材料等） （机器、设备、厂房、原材料等）
消费增加 住房、耐用消费品等） （住房、耐用消费品等）
金融商品
金融商品是指各种票据、有价证券 如政府、工商企业和个人等非金融机构所发 行或签署的公债、国库券、股票、抵押契约、 借款合同、其他各种形式的票据。这些一般称 为直接证券，多用于直接投资。 还有银行、保险公司、信托公司等金融机 构所发行的钞票、存款、可转让大额存款单 （CD）、人寿保险单、基金股份、其他各种形 式的借据。这些一般称为间接证券，多用于间 接投资。 此外金融商品还有各种外汇、黄金等。
第二节 支付方式与支付系统的演变 一、支付方式 （一）现金
现金（cash),是指立即可以投入流通 的交换媒介。它具有普遍的可接受性，可以 有效地立即用来购买商品、货物、劳务或偿 还债务。 中国古代钱币萌芽于夏代，起源于殷 商，发展于东周，统一于赢秦，历经了四千 多年的漫长历史 .
支付基础理论
网上支付与安全
20
（八）经理国库； 经理国库； 维护支付、清算系统的正常运行； （九）维护支付、清算系统的正常运行； 指导、部署金融业反洗钱工作， （十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反 洗钱的资金监测； 洗钱的资金监测； 十一）负责金融业的统计、调查、 （十一）负责金融业的统计、调查、分析和预 测； 十二）作为国家的中央银行， （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国 际金融活动； 际金融活动； 十三）国务院规定的其他职责。 （十三）国务院规定的其他职责。
网上支付与安全
39
① 借记卡（储蓄卡） 借记卡（储蓄卡）
借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消 费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支，必须依托于持 卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在 一定程度上是支票的替代品。它的特点是 “先存款，后消费”，不允许透支。
网上支付与安全
40
② 贷记卡（信用卡） 贷记卡（信用卡）
网上支付与安全
当事人 付款人和收款人 出票人和收款人 出票人、 出票人、付款人和收 款人 出票人和收款人
支票
出票人、 出票人、付款人和收 款人
36
网上支付与安全
37
1.3.2 现代支付工具（电子支付工具） 现代支付工具（电子支付工具）
目前，电子支付工具包括: 由商业银行发行的银行卡 由非金融机构发行的储值卡 由电子商务公司发行的虚拟卡 等。
网上支付与安全 21
2．支付活动的特点
①支付活动的方式随参与主体的不同而不同 ②支付活动的方式随参与主体选择的市场行为方 式不同而不同 ③支付活动的方式随债权债务关系的不同而不同 ④支付活动的方式随支付方式的不同而不同
网上支付与安全
电子支付与网络金融第一章概论
电子支付与网络金融第一章概论
电子支付工具是交易成功的基础
电子支付与网络金融第一章概论
电子银行是交易成功的保证
电子支付与网络金融第一章概论
四、电子货币发展
• 电子货币的概念是伴随着计算 机技术，微电路集成技术以及 多用途预付卡而产生的，近年 来，因特网的的发展以及电子 商务更加促进并拓宽了电子货 币的应用。
电子支付与网络金融第一章概论
支票在非现金工具中交易量的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
卡基工具在非现金工具中交易量的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
支票在非现金工具中交易额的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
卡基工具在非现金工具中交易额的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
• 在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡 基支付工具没有很大的差别；
• 中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协 助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间 的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运 行”。
• 自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命 性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交 换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展 带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新 型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸 易和全球经济的发展。
电子支付与网络金融第一章概论
银行与支付
• 作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易 和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系 统结构演变过程中的一个里程碑。
• 自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼 斯市问世以来，可以根据中央银行的出现将 银行发展划分为两个阶段。现代市场经济中 通常具有两层结构的银行体制。在这种体制 中,各商业银行(包括其他吸收存款的金融机 构)对非银行机构和其他商业银行(指规模较 小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向 各商业银行提供银行服务和发行纸币和硬币 (在某些国家，硬币是由财政部发行的)。
电子支付工具是交易成功的基础
电子支付与网络金融第一章概论
电子银行是交易成功的保证
电子支付与网络金融第一章概论
四、电子货币发展
• 电子货币的概念是伴随着计算 机技术，微电路集成技术以及 多用途预付卡而产生的，近年 来，因特网的的发展以及电子 商务更加促进并拓宽了电子货 币的应用。
电子支付与网络金融第一章概论
支票在非现金工具中交易量的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
卡基工具在非现金工具中交易量的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
支票在非现金工具中交易额的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
卡基工具在非现金工具中交易额的百分比
电子支付与网络金融第一章概论
• 在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡 基支付工具没有很大的差别；
• 中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协 助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间 的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运 行”。
• 自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命 性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交 换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展 带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新 型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸 易和全球经济的发展。
电子支付与网络金融第一章概论
银行与支付
• 作为现代经济的核心，银行业的起源与贸易 和国际贸易密切相关。银行的出现是支付系 统结构演变过程中的一个里程碑。
• 自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼 斯市问世以来，可以根据中央银行的出现将 银行发展划分为两个阶段。现代市场经济中 通常具有两层结构的银行体制。在这种体制 中,各商业银行(包括其他吸收存款的金融机 构)对非银行机构和其他商业银行(指规模较 小的银行机构)提供银行服务，而中央银行向 各商业银行提供银行服务和发行纸币和硬币 (在某些国家，硬币是由财政部发行的)。
第一章 网上支付与结算概述 (上)
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （３）信用卡
信用卡（Credit Card）是银行或公司向持有人签发的， 证明其具有良好的信誉，并可以在指定的商户或场所进行 记账消费的一种信用凭证． 其实体是一张附有信用证明和防伪标志的特殊卡片。是一 种特殊的金融商品和金融工具。信用卡的外观与尺寸：塑 料卡片，正面有相关信息，背面有磁条和签名条。信用卡 的国际流行标准尺寸为：长85.72mm，宽53.975mm，厚 0.762mm。
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１.１电子商务与金融业
１.１.１电子商务与金融业 本书对电子商务的定义： 微观：电子商务是指各种具有商业活动能力的 实体利用网络和先进的数字化传媒技术进行的 各项商业活动．
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１.１电子商务与金融业
１.１.１电子商务与金融业 看图思考问题： 你认为是什么因素阻碍了电子商务的发展？ 有何解决方法？
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１.２支付方式与支付系统的演变
按发卡机构区分： 金融卡：万事达卡（Madster Card）、威萨卡（Visa Card）、中国 银行长城卡等 非金融卡: 加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等 按发卡对象区分： 分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。 按持卡人信誉或社会经济地位区分： 分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。 按流通范围区分： 可分为国际卡、区域卡
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （１）现金（纸币，银币） 特点： 现金具有匿名性 交易流程简单：一手交钱，一手交货 使用方便灵活，可以完成小额支付
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１.２支付方式与支付系统的演变
１.传统的支付方式 （１）现金（纸币，银币） 缺点： 受时间和空间限制 受不同发行主体的限制，跨国交易不方便 不适合大额支付
第1章 电子支付基础(李洪心 电子支付与结算第1版)
企事业单位 往来银行 商业部门 个人客户
2.电子银行的资金划拨系统
小额电子资金划拨系统 大额电子资金划拨系统
1.3.4 电子银行综合业务服务系统 电子银行综合业务服务系统
银行对其客户提供包括支付结算服务在内的各种传统银行业 务的系统 电子银行最重要的组成部分
1.3.2 电子银行的业务渠道 传统银行业务的电子化 在电子货币基础上进行的银行电子商务。 网上银行、电话银行、手机银行、商业POS系统、自 助银行
1）网上银行
① 服务载体：虚拟的网络空间，eg电子表格、电子凭证 ② 服务场所：设计友好、操作方便的用户界面，借助客户自己 的终端网络就可以向客户提供跨地域、时间限制的服务 ③ 服务内容：账户管理、查询、转账汇款、投资理财、网上购 物、缴费支付、收付款、代理行业务。
交易中涉及的媒体不同
国外有趣的电子商务网站
Milo：网上搜寻，实体店购买
可就近找到所需商品 比较本地商品中的价格 购买前浏览用户评价
1.1.2 电子商务的特点
突破时空局限，降低运营成本 简化流通环节，降低流通成本 丰富的信息资源，更多的商业机会 周到的客户服务 使用更灵活，交易更透明安全
电子支付与结算
第1章 电子支付基础
重点： 电子商务与电子交易的概念 电子商务的基本交易流程 电子银行综合业务服务系统 电子支付的特征与类型 电子商务、电子交易与电子支付的关系 中国银行业电子支付现状
目录
1.1 电子商务概述 1.2 1.3 1.4 1.5 电子交易的内容和流程 电子银行系统
4）信息经济社会的支付方式
基于网络的支付系统 随之衍生的支付工具种类繁多，如银行卡、电子现金、电子 支票等。
2.电子银行的资金划拨系统
小额电子资金划拨系统 大额电子资金划拨系统
1.3.4 电子银行综合业务服务系统 电子银行综合业务服务系统
银行对其客户提供包括支付结算服务在内的各种传统银行业 务的系统 电子银行最重要的组成部分
1.3.2 电子银行的业务渠道 传统银行业务的电子化 在电子货币基础上进行的银行电子商务。 网上银行、电话银行、手机银行、商业POS系统、自 助银行
1）网上银行
① 服务载体：虚拟的网络空间，eg电子表格、电子凭证 ② 服务场所：设计友好、操作方便的用户界面，借助客户自己 的终端网络就可以向客户提供跨地域、时间限制的服务 ③ 服务内容：账户管理、查询、转账汇款、投资理财、网上购 物、缴费支付、收付款、代理行业务。
交易中涉及的媒体不同
国外有趣的电子商务网站
Milo：网上搜寻，实体店购买
可就近找到所需商品 比较本地商品中的价格 购买前浏览用户评价
1.1.2 电子商务的特点
突破时空局限，降低运营成本 简化流通环节，降低流通成本 丰富的信息资源，更多的商业机会 周到的客户服务 使用更灵活，交易更透明安全
电子支付与结算
第1章 电子支付基础
重点： 电子商务与电子交易的概念 电子商务的基本交易流程 电子银行综合业务服务系统 电子支付的特征与类型 电子商务、电子交易与电子支付的关系 中国银行业电子支付现状
目录
1.1 电子商务概述 1.2 1.3 1.4 1.5 电子交易的内容和流程 电子银行系统
4）信息经济社会的支付方式
基于网络的支付系统 随之衍生的支付工具种类繁多，如银行卡、电子现金、电子 支票等。
第1章-支付理论基础
民建设银行、中国农业银行等也发行了自己
的银行信用卡。
美国早在1981年就建立了专用的资金传送网 ，后经多次改进，于1982年组建了电子资金 传输系统。随后英国和德国也相继研制了自 己的电子资金传输系统，使非现金结算自动 处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电 子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础 。随着无现金、无凭证结算的实现，电子货 币才得以面世。
P:6-7
结算系统：金龙卡，银行卡 金融清算系统：世界银行同业公会，美联储
，中国人行。
问题：为什么要有清算系统？共同探讨！
我的困惑与思考：世界货币体系？！
1.1 支付的基本概念（四）
支付过程分析 P:5
1.2 支付体系概述（一）
支付体系是指为实现和完成各类支付活动 所做的一系列法规制度性安排和相关基础设 施安排的有机整体。它包括对传达支付指令 的支付工具和支持支付工具运用的支付系统， 以及为确保货币资金流通的一系列法规制度 安排和基础设施安排。
网上支付与电子银行
第一章 支付理论基础
本章内容
案例 1.1 支付的基本概念 1.2 支付体系概述 1.3 支付方式 1.4 电子货币 关键术语
知识架构 P:1
支付体系：传统---现代 现代（电子）支付体系：银行卡，储值卡 （它们的区别？），虚拟卡（哪位知道？）
支付方式：传统---现代 现代支付方式：ATM，POS，网上支付， 电话支付，移动支付（哪位知道？）。
1.3 支付方式（一）
（1）支付方式变革：从传统支付-电子支付变化
随货币形式变化 P:16 随技术进步变化
支付的特性：
P:14
匿名性，安全性，便利性，费用低廉性，规
范性。
按与支付工具有关的机构分类
的银行信用卡。
美国早在1981年就建立了专用的资金传送网 ，后经多次改进，于1982年组建了电子资金 传输系统。随后英国和德国也相继研制了自 己的电子资金传输系统，使非现金结算自动 处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电 子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础 。随着无现金、无凭证结算的实现，电子货 币才得以面世。
P:6-7
结算系统：金龙卡，银行卡 金融清算系统：世界银行同业公会，美联储
，中国人行。
问题：为什么要有清算系统？共同探讨！
我的困惑与思考：世界货币体系？！
1.1 支付的基本概念（四）
支付过程分析 P:5
1.2 支付体系概述（一）
支付体系是指为实现和完成各类支付活动 所做的一系列法规制度性安排和相关基础设 施安排的有机整体。它包括对传达支付指令 的支付工具和支持支付工具运用的支付系统， 以及为确保货币资金流通的一系列法规制度 安排和基础设施安排。
网上支付与电子银行
第一章 支付理论基础
本章内容
案例 1.1 支付的基本概念 1.2 支付体系概述 1.3 支付方式 1.4 电子货币 关键术语
知识架构 P:1
支付体系：传统---现代 现代（电子）支付体系：银行卡，储值卡 （它们的区别？），虚拟卡（哪位知道？）
支付方式：传统---现代 现代支付方式：ATM，POS，网上支付， 电话支付，移动支付（哪位知道？）。
1.3 支付方式（一）
（1）支付方式变革：从传统支付-电子支付变化
随货币形式变化 P:16 随技术进步变化
支付的特性：
P:14
匿名性，安全性，便利性，费用低廉性，规
范性。
按与支付工具有关的机构分类
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
网络银行与电子支付课程总结知识点
网络银行与电子支付课程总结知识点网络银行与电子支付课程总结随着互联网技术的迅速发展，网络银行和电子支付已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
在这篇文章中，我将对网络银行与电子支付课程的关键知识点进行总结，以便更好地理解和掌握这一领域。
首先，我们学习了网络银行与电子支付的基本概念。
网络银行是指通过互联网提供银行业务和服务，而电子支付则是利用电子手段完成货币支付和转移的过程。
这两者都依托于互联网技术，为用户提供方便、快捷、高效的金融服务。
其次，课程中涉及到了网络银行和电子支付的发展历程。
从早期的线上银行到现在的数字化时代，网络银行和电子支付经历了漫长的发展过程。
它们从最初的单纯提供查询、转账等基本功能，到现在已经可以满足用户的多元化需求，比如理财、贷款、保险等。
在学习过程中，我们还深入了解了各种电子支付方式的原理和应用场景。
比如，第三方支付、移动支付、虚拟货币等都是目前非常流行的电子支付方式。
这些支付方式各有特点，但都具备便利性、安全性和高效性等优势。
另外，课程还提到了网络银行和电子支付的安全问题。
由于电子支付涉及到用户的资金安全，因此保障支付系统的安全性至关重要。
我们学习了各种安全措施，如数据加密、身份验证、防欺诈技术等，以确保用户的信息和资金安全。
最后，课程还对网络银行和电子支付的未来发展进行了展望。
随着技术的不断创新和用户需求的不断升级，网络银行和电子支付将在更多领域得到应用和发展。
比如，人工智能、区块链等新技术将为网络银行和电子支付带来更多可能性。
总之，网络银行与电子支付课程为我们提供了关于这一领域的全面知识。
通过对这门课程的学习，我们不仅了解了网络银行和电子支付的基本概念和发展历程，还深入掌握了各种电子支付方式的原理和应用场景以及相关的安全措施。
我们也对未来网络银行和电子支付的发展趋势有了更清晰的认识。
在今后的学习和工作中，我们将运用所学的知识，更好地理解和应对网络银行与电子支付领域的挑战和机遇。
网络支付与结算第一章
国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，设置时间不长。
01
目前专门讲述“网络支付与结算”的教材较少，很多教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量均很差，并存在很多错误的地方。但目前相关的专门教材正在建设中。
02
学习这门课的基础 是一门应用技术课，电子商务本科专业高年级专业课
网络支付与结算
Annual Wor 机械工业出版社07.12 网上支付与电子银行 刘刚
02
华中师范大学出版社 电子商务技术与应用 杨千里
03
电子工业出版社
参考资料
网络支付与结算顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、应用状况及应用案例等内容的综合体。
一、Internet的简介
Internet提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。 1.万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集 文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息 于一身的全球信息资源网络。 WWW服务是Internet上共享信息资源和应 用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。
一、Internet的简介
Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发 布与事务处理，比传统的MIS的功能有 所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的 Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式， 电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。
手机银行PPT演示文稿
手机银行业务的本质就是以手机为载体利用 移动网络，将手机号码与银行账户绑定，实 现手机支付、手机理财等业务功能。
1
6.1.2 手机银行产生与发展
最近几年中国的电子支付形式可谓是：互联 网支付平台群雄争鹿、手机支付应用高潮迭 起。手机支付起源于美国，而目前手机支付 已成为欧洲和日韩主流的电子商务支付方式， 在我国手机支付也已经获得了相当规模的发 展。各种手机支付形式中与银行密切联系且 表现显为突出的则是手机银行。
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6.2.3 K-JAVA手机银行
K-JAVA手机银行是通过手机上网方式,用户 登录移动网上服务界面,根据菜单提示,自主 进行相关业务操作的。该类型的手机银行不 管是对硬件还是软件都有特殊要求，一方面 K-JAVA 手 机 银 行 对 手 机 型 号 有 一 定 的 要 求 ， 必须支持JAVA的扩展应用；另一方面用户 需要在GSM和CDMA 手机上下载客户端软 件，而且客户端软件是针对特定的手机终端 开发的，因而在很大程度上限制了客户群的 范围。
网上支付与电子银行
编著：帅青红
组员：
冯欢 201131177102 张雨 201131177129 安文凤 201131177133
1
主要内容
第一章 信息技术在银行业中的应用 第二章 网上支付与电子银行 第三章 电子银行系统 第四章 网上银行 第五章 电话银行 第六章 手机银行 第七章 自助银行 第八章 第三方支付 第九章 支付工具与支付方式 第十章 电子支付监管
手
内
应
移
银
手
机
容
用
动
行
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制
提
提
运
银
造
供
供
营
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商
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6.1.2 手机银行产生与发展
最近几年中国的电子支付形式可谓是：互联 网支付平台群雄争鹿、手机支付应用高潮迭 起。手机支付起源于美国，而目前手机支付 已成为欧洲和日韩主流的电子商务支付方式， 在我国手机支付也已经获得了相当规模的发 展。各种手机支付形式中与银行密切联系且 表现显为突出的则是手机银行。
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6.2.3 K-JAVA手机银行
K-JAVA手机银行是通过手机上网方式,用户 登录移动网上服务界面,根据菜单提示,自主 进行相关业务操作的。该类型的手机银行不 管是对硬件还是软件都有特殊要求，一方面 K-JAVA 手 机 银 行 对 手 机 型 号 有 一 定 的 要 求 ， 必须支持JAVA的扩展应用；另一方面用户 需要在GSM和CDMA 手机上下载客户端软 件，而且客户端软件是针对特定的手机终端 开发的，因而在很大程度上限制了客户群的 范围。
网上支付与电子银行
编著：帅青红
组员：
冯欢 201131177102 张雨 201131177129 安文凤 201131177133
1
主要内容
第一章 信息技术在银行业中的应用 第二章 网上支付与电子银行 第三章 电子银行系统 第四章 网上银行 第五章 电话银行 第六章 手机银行 第七章 自助银行 第八章 第三方支付 第九章 支付工具与支付方式 第十章 电子支付监管
手
内
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网上电子支付与结算第2章 网上银行电子支付系统
（4）E-gold，允许通过账号系统使用黄 金进行支付的系统。 （5）Inter Coin，一种先试用、后购买 的在线票据服务系统。 （6）Market Net，安全客户、商家认证 服务系统。 （7）Net Market，在网上实行自动加密 的商业交易系统。ຫໍສະໝຸດ 2．网上银行电子支付系统分类
网上银行电子支付系统可以分为三类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小 额支付系统。 各类系统的主要特点概述如下。 （1）大额支付系统。 主要处理银行间大额资金转账，通常支 付的发起方和接收方都是商业银行或在中央 银行开设账户的金融机构。
一、网上银行电子支付系统的特点
1．网上银行电子支付系统的产生
目前，国际上网上电子支付系统主要有 如下几种形式。 （1）BTArray，英国电信（British Telecom）的微支付系统。 （2）Cybank支付系统，即使用Cybank账 号的资金进行支付的系统。 （3）Digital Silk Road，用于邮递等 低成本业务的支付系统。
这是中国网上银行支付系统的现状，即 混合支付系统；同时也说明中国网上银行支 付的发展趋势，即从混合支付系统的建立开 始，为完善CNAPS奠定基础，等时机成熟后再 进一步完善CNAPS。
第1节 网上银行电子支付系统概述
一、网上银行电子支付系统的特点 二、网上银行电子支付系统的参与者 三、网上银行电子支付系统的功能 四、网上银行电子支付系统的标准
三、网上银行电子支付系统的功能
通常电子支付系统具备以下的功能。 1．实现对各方的认证 2．对业务进行加密以确保数据的完整性 3．保证业务的完整性和不可否认性 4．多支付协议支持多方交易
四、网上银行电子支付系统的标准
目前，网上银行电子支付涉及的标准主 要有以下几种。 第一，PKI标准：公共密钥体系（Public Key Infrastructure）。 第二，SSL标准：安全套接层协议 （Secure Sockets Layer）。 第三，SET标准：安全电子交易标准 （Secure Electronic Transactions，SET）。
《网上支付与电子银行》课程自学指导
《网上支付与电子银行》课程学习指导资料本课程学习指导资料根据教学大纲要求，参照现行采用的教材以及课程学习光盘，并结合网络教育的教学特点和教学规律进行编写。
适用于电子商务专业本科及专科学生。
第一部分课程学习目的和总体要求电子商务所有交易活动都要涉及交易信息流、资金流和物流管理。
借助电子银行的网上支付服务来实现资金快速流动是电子商务环境下交易活动的关键环节。
而要实现网上支付，必须构建专用的支付清算网络和支付系统来完成。
本课程基于网上支付系统讲解如何将互联网作为商务交易的支付工具，通过一系列支付信息加密与解密技术来处理资金流动过程，为电子商务提供技术支持。
经过多年建设，我国已建成了全国电子支付清算系统、全国银行卡信息交换网络和城市银行卡中心。
而全国银行卡信息交换网络和城市银行卡中心的建立，将各商业银行的银行卡授权系统互连在一起，为银行卡的跨行信息交换和跨行交易创造了条件，也成为B2C电子商务的网上支付的基础。
此外，各国有商业银行和其他全国性商业银行都已建成了各自的行内电子汇兑系统，可为客户提供行内的电子汇兑服务。
人民银行的电子联行系统和同城清算系统己在全国大中城市得到普及，并将各商业银行的电子汇兑系统互连在一起，可为全国客户提供跨行、跨地区的电子汇兑服务。
这些系统经过适当扩建后，可为B2B电子商务提供网上支付服务。
这些金融专用网络和电子支付系统为电子商务网上支付提供了必要的基础设施；为我国电子商务的发展提供了必要的条件。
作为电子商务本科学生，必须对它有所掌握。
《网上支付与电子银行》是本科教学电子商务教学的核心课程。
通过本课程的学习，要求学生初步了解网上支付相关知识，认识到网上支付与电子银行是现代金融创新的产物，了解网上支付的优势和特点，掌握电子银行、电子货币、网上支付流程与技术、网上支付安全管理等业务流程。
第二部分课程学习的重点、难点分析及要求第一章网上支付与电子银行概论本章主要介绍有关网上支付和电子银行的基本概念，支付方式与支付系统的演变，网上支付与电子银行的简况等相关内容。
ch8电子支付与网络银行
应的资金转移到自己的账户中保管。 ❖ (4) 第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。 ❖ (5) 收款人完成发货许诺(或完成服务)。 ❖ (6) 付款人确认可以付款。 ❖ (7) 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 ❖ (8) 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支
付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品 。
❖ 电子货币的特点
▪ 1. 虚拟化 ▪ 2. 在线性 ▪ 3. 数字化
2021/9/12
10
1.2、电子货币的分类
❖根据被接受程度划分 ❖根据网上和网下的支付形式划分 ❖根据信息载体划分
▪ 智能卡(smart card) ▪ 电子现金(digital cash or e-Cash) ▪ 电子钱包(e-Purseor，e-Wallet) ▪ 电子支票(e-Check或e-Cheque)
❖ 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将 多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交 易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、 便利。
❖ 较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平 台进行支付操作更加简单而易于接受。
2021/9/12
20
第三方支付交易一般流程
❖ (1) 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。 ❖ (2) 付款人购买商品(或服务)。 ❖ (3) 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相
2021/9/12
11
1.3、电子货币的职能
❖价值尺度 ❖流通手段 ❖支付手段 ❖储藏手段 ❖世界货币
2021/9/12
12
1.4、电子货币的运行条件
❖电脑及电脑网络的运用 ❖数据记录技术和处理技术的完善 ❖对电子货币系统的有效管理
付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品 。
❖ 电子货币的特点
▪ 1. 虚拟化 ▪ 2. 在线性 ▪ 3. 数字化
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1.2、电子货币的分类
❖根据被接受程度划分 ❖根据网上和网下的支付形式划分 ❖根据信息载体划分
▪ 智能卡(smart card) ▪ 电子现金(digital cash or e-Cash) ▪ 电子钱包(e-Purseor，e-Wallet) ▪ 电子支票(e-Check或e-Cheque)
❖ 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将 多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交 易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、 便利。
❖ 较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平 台进行支付操作更加简单而易于接受。
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第三方支付交易一般流程
❖ (1) 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。 ❖ (2) 付款人购买商品(或服务)。 ❖ (3) 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相
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1.3、电子货币的职能
❖价值尺度 ❖流通手段 ❖支付手段 ❖储藏手段 ❖世界货币
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1.4、电子货币的运行条件
❖电脑及电脑网络的运用 ❖数据记录技术和处理技术的完善 ❖对电子货币系统的有效管理
帅青红网上支付与电子银行网上支付与电子银行PPT学习教案
➢ 扎差处理？净额清算资金？
➢ 请同学们课后查第12页找/共2资7页 料，CNAPS 具体有哪几部分组成，目前运行状
2.1 网上支付（六）P:33
BEPS处理过程流程图2-12
第13页/共27页
➢ 网上2支.1付网的上跨支付行（行七为）
大额支付
大额支付系统（HVPS）是中国现代化支付系统的重要组成部分，它实行逐笔实时处理，全 额清算资金，处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的 小额贷记支付业务。
行以及电视网上银行（国内还没有）等多
种形式。
第17页/共27页
2.2 电子银行（二）
➢ 主要业务 P-34 了解
➢ 电子银行特征（3点）
没有分支机构 ，扁平化管理。 低廉的成本优势，高额的回报 。 “三A”服务 ？ P-35：anytime,
anywhere, anyhow
第18页/共27页
经营环境比较
• Internet的社会普及程度不同 • 电子银行法律制度及相关标准的完备程度不同 • 社会信用程度不同（个人认为这是重点）
经营观念及内部管理制度比较
• 在西方，金融业非常注重市场营销 ；而我国在这方 面的改革还刚刚起步。
第22页/共27页
➢ 发展2战.2略电子银行（七）
确立我国电子银行发展的战略目标
确立电子银行的科技发展战略
• 科技应用水平是否能够快速提高是决定电子银行能 否进一步发展的重要因素
确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融 创新
• 银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客 户提供优质金融服务获取效益
第24页/共27页
关键术语
➢ 网上支付 ➢ 电子银行 ➢ 支付方式 ➢ “三A”服务
➢ 请同学们课后查第12页找/共2资7页 料，CNAPS 具体有哪几部分组成，目前运行状
2.1 网上支付（六）P:33
BEPS处理过程流程图2-12
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➢ 网上2支.1付网的上跨支付行（行七为）
大额支付
大额支付系统（HVPS）是中国现代化支付系统的重要组成部分，它实行逐笔实时处理，全 额清算资金，处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的 小额贷记支付业务。
行以及电视网上银行（国内还没有）等多
种形式。
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2.2 电子银行（二）
➢ 主要业务 P-34 了解
➢ 电子银行特征（3点）
没有分支机构 ，扁平化管理。 低廉的成本优势，高额的回报 。 “三A”服务 ？ P-35：anytime,
anywhere, anyhow
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经营环境比较
• Internet的社会普及程度不同 • 电子银行法律制度及相关标准的完备程度不同 • 社会信用程度不同（个人认为这是重点）
经营观念及内部管理制度比较
• 在西方，金融业非常注重市场营销 ；而我国在这方 面的改革还刚刚起步。
第22页/共27页
➢ 发展2战.2略电子银行（七）
确立我国电子银行发展的战略目标
确立电子银行的科技发展战略
• 科技应用水平是否能够快速提高是决定电子银行能 否进一步发展的重要因素
确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融 创新
• 银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客 户提供优质金融服务获取效益
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关键术语
➢ 网上支付 ➢ 电子银行 ➢ 支付方式 ➢ “三A”服务
网络金融与电子支付书本需要掌握的内容
《网络金融与电子支付》书本需要掌握的内容，其中加下划线为重点内容建议大家只打印加下划线的,其它划书即可1页第一节支付一、什么是支付支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程.2页支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的贷赠与、货币贷款或某种行为。
不一定必须包含货币的交付和转移。
二、货币与支付根据货币的基本职能来定义货币，即货币的交易媒介、记账单位与价值储藏职能。
第二次飞跃，第三次飞跃，电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
3页三、银行与支付贸易的发展促进了经济的发展，也促进了银行业的产生与发展。
自1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯问世以来，现代市场经济中通常具有两层结构的银行体制。
核心服务是吸收存款（银行负债）和发放贷款（银行资产）。
资金的融通和金融媒介活动的中心是支付。
4页四、中央银行与支付中央银行的支付清算服务，是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途经，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。
支付清算体系是中央银行和金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，包括清算机构，支付系统、支付结算制度及银行间清算制度与操作。
中央银行的支付清算服务主要包括：组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等等。
5页根据2003年《中华人民共和国中国人民银行法（修正）》（以下简称《中央银行法》）。
在中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协助金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构之间的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行。
”P10第二节支付工具演变的历史沿革一、实物支付阶段实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第一次重要变革，黄金和白银由于他们自身的特性，而充当了一般等价物——货币，并具有支付工具的职能，这是实物货币阶段。
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支付服务组织 支付工具 支付系统
支付监督管理
支付法规制度
1.3 支付方式（一）
（1）按与支付工具有关的机构分类
同城同行
有银行参与
同城异行 异地同行
支付方式
没有银行参与 第三方网上支付
异地异行 银联电子支付 第三方支付
1.3 支付方式（二）
（2）按支付渠道分类
基于互联网的支付（网上银行） 基于移动网络的支付（手机支付） 基于电话网络的支付（电话支付） 基于电视网络的支付（数字电视） 基于银行网络的支付（柜台、POS、ATM、电子汇
兑等） 基于非银行的金融网络支付（银联等）
1.4 支付工具（一）
电子货币是指在零售支付机制中，通过销售 终端、不同的电子设备之间以及在公开网络 （如Internet）上执行支付的“储值”和“预 付支付机制”。
用于支付的电子数据，通常称为 “数字现金”或“代币”
如智能卡、多功能信用卡等
1.4 支付工具（二）
1.4 支付工具（六）
支付方式与货币形态
1.4 支付工具（七）
支付方式与支付工具
传统支付方式与传统支付工具相对应
如现金支付、票据支付、汇兑、 委托收款、托付承收等
纸币、汇票、 本票、支票等
电子支付方式与电子支付工具相对应
如网上支付、第三方支付、电 话银行支付、自助银行支付等
如银行卡、储值 卡、虚拟卡等
关键术语
支付 支付体系 支付工具 支付方式 电子支付 电子货币
支付过程分析
1.2 支付体系概述（一）
支付体系是指为实现和完成各类支付活动 所做的一系列法规制度性安排和相关基础设 施安排的有机整体。它包括对传达支付指令 的支付工具和支持支付工具运用的支付系统， 以及为确保货币资金流通的一系列法规制度 安排和基础设施安排。
1.2 支付体系概述（二）
支付体系
性质
电子货币是支付货币 电子货币目前只是货币发展的一种高级形式，暂时
并不能取代法定货币 电子货币是一种信息货币 电子货币实现了货币“流通手段”与“价值尺度”、
“储藏手段”等其它职能的分离 电子货币是电子支付工具的根本内在，电子支付工
具是电子货币的载体
1.4 支付工具（三）
我国的网络虚拟货币
中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示： “到2015年前后，在我国消费领域中银行卡作为支 付工具可以超过现金，这是一个很了不得的成就”。
1.1 支付的基本概念（一）
网上银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的 推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子 商务在银行业的表现形式。
它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的 全方位银行服务。相对于传统银行，网上银行是一种全新 的银行服务手段或全新的企业组M币 搜狐的狐币 联众的联众币 盛大的盛大点券 第九城市公司的魔兽世界的金币 PAYPAL账户中的网络货币等….
1.4 支付工具（四）
电子货币的分类
第一类电子货币
由银行等金融机构发行的存款
1.1 支付的基本概念（二）
支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿 及货币转移行为，分为借记支付、贷记支付。
它包含了两个层次：
“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债 权的行为
“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付
1.1 支付的基本概念（三）
支付过程
交易 清算 结算
1.1 支付的基本概念（四）
第二类电子货币
由专业性的、以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业 网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融 机构
第三类电子货币
由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，发行 机构为非金融机构
1.4 支付工具（五）
支付工具与货币形态
并非完全一致 支付工具总是领先于货币的演变
网上支付与电子银行
编著：帅青红
第一章 支付理论基础
案例 1.1 支付的基本概念 1.2 支付体系概述 1.3 支付方式 1.4 电子ห้องสมุดไป่ตู้币 关键术语
案例：银行卡支付的美好未来
支付体系是国家核心的金融基础设施之一，银行 卡因其在提高金融服务水平、有效拉动内需等方面 的积极作用而在支付体系建设中有着重要的地位。