第12章 银行业 结构与竞争资料
我国商业银行市场结构及其竞争策略
我国商业银行市场结构及其竞争策略随着我国金融体制的深入推进，商业银行市场的竞争日益激烈。
商业银行市场结构是指商业银行在市场中的相互关系和竞争格局。
目前，我国商业银行市场结构主要以大型商业银行为主体，占据市场份额的绝大部分，中小型商业银行处于相对较小的地位。
这种市场结构的形成与多重因素相互作用有关，包括政策因素、产业发展因素、竞争环境因素等。
在这样的市场结构下，商业银行的竞争策略至关重要。
竞争策略是指商业银行选择并运用一系列资源与能力，以获得竞争优势并在市场中获得持续的盈利能力。
商业银行的竞争策略主要包括差异化战略、成本领先战略、专注战略和合作战略。
首先，差异化战略是商业银行的常用竞争策略之一、差异化战略通过创造独特的产品或服务，满足不同客户需求，实现产品差异化。
商业银行可以通过提供定制化的金融产品、多元化的服务渠道、个性化的客户经营，来吸引和留住客户。
通过差异化战略，商业银行可以打破同质化竞争，提高自身的竞争力。
其次，成本领先战略也是商业银行的竞争策略之一、成本领先战略通过优化内部管理，提高效率，减少成本，提供更具竞争力的产品和服务。
商业银行可以通过投资信息科技，提高自动化程度，提高办事效率，从而降低运营成本。
此外，商业银行还可以与供应商谈判，降低采购成本，提高利润率。
再次，专注战略是商业银行的另一种竞争策略。
专注战略是指商业银行选择在其中一特定领域或客户群体中专注发展，提供专业化的金融产品和服务。
例如，商业银行可以专注于小微企业金融或农村金融等特定领域，针对特定客户的需求，提供差异化服务。
最后，合作战略是商业银行的竞争策略之一、合作战略通过与其他金融机构、科技公司或其他行业的合作伙伴合作，实现资源共享，提高经营效益。
合作战略可以帮助商业银行扩大市场份额，提升综合竞争力。
例如，商业银行可以与科技公司合作开发移动支付业务，提供更加便捷的金融服务。
总之，我国商业银行市场结构主要以大型商业银行为主体，竞争格局激烈。
我国银行业市场结构分析
我国银行业市场结构分析市场结构是指市场上各个经济主体之间的竞争关系和市场参与者之间的相互关系。
银行业作为我国金融体系的重要组成部分，其市场结构对于金融市场的稳定和经济发展具有重要影响。
本文将对我国银行业市场结构进行分析，包括市场竞争程度、市场集中度、市场份额分布等方面的内容。
一、市场竞争程度分析市场竞争程度是衡量市场结构的重要指标之一，其反映了市场上各参与者之间的竞争力量。
在我国银行业市场中，主要存在着国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作银行等多个类型的银行机构。
这些银行机构之间的竞争程度可以从以下几个方面进行分析。
1. 市场份额分布：市场份额是指各个银行机构在市场上所占的比例。
通过对我国银行业市场份额的分析可以看出，国有商业银行在市场上占据着主导地位，其市场份额较大。
股份制商业银行和城市商业银行也具有一定的市场份额，而农村合作银行的市场份额相对较小。
这种市场份额分布表明，我国银行业市场存在着一定程度的垄断现象，竞争程度有待进一步加强。
2. 产品差异化程度：银行业产品差异化程度是衡量市场竞争程度的重要指标之一。
在我国银行业市场中，各个银行机构提供的金融产品和服务存在一定的差异化。
例如，国有商业银行在企业金融、国际业务等方面具有较强的优势，而股份制商业银行在个人金融、零售业务等方面具有一定的特色。
这种产品差异化程度可以促进市场竞争，但也存在一定的不平衡。
3. 进入壁垒：市场竞争程度还受到进入壁垒的影响。
在我国银行业市场中，由于监管要求和准入条件的限制，新的银行机构进入市场的壁垒相对较高。
这种进入壁垒的存在限制了市场竞争的程度，导致市场上的银行机构相对较少。
二、市场集中度分析市场集中度是指市场上少数几家企业所占据的市场份额的总和。
在我国银行业市场中，市场集中度的分析可以从以下几个方面进行。
1. 市场份额集中度：市场份额集中度是衡量市场集中度的重要指标之一。
在我国银行业市场中，市场份额集中度较高，主要由国有商业银行所占据。
第12章 银行业 结构与竞争
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Ten Largest Banks in the World
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Ten Largest Banks in the World 2012
31/12/2011
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Ten Largest Banks in the World 2015
在世界范围内，银行业与证券业有三种基本模式： 1、全能银行模式Universal banking 存在于德国，荷兰和瑞士 2、英格兰式全能银行体系British-style universal banking 3、银行和其他金融服务机构之间有所分离U.S./Japan separation，日本
A. Allowed purchases of banks outside state B. BHCs allowed wider scope of activities by Fed C. BHCs dominant form of corporate structure for banks 2. 自动提款机Automated Teller Machines Not considered to be branch of bank, so networks allowed
Chapter 12
银行业：结构和竞争
Banking Industry: Structure and Competition
银行体系的历史发展
Outcome: Multiple Regulatory Agencies 1. Federal Reserve 2. FDIC 3. Office of the Comptroller of the Currency 4. State Banking Authorities
投资银行学(第12章)
（一）世界经济的全球化和一体化， 要求金融的全能化和一体化。 （二）金融的全能化经营不是简单的 同业合并，而是强强联合、优势互补 （三）美国实行全能银行之路，证明 了业务分割意味着竞争力不足 。 （四）实行全能银行制度需要具备一 些必要基础条件，不能盲目照搬 。
2.首先，分业经营模式的初衷是为了减少金融风险，但在80 年代以来，由于金融业竞争不断加剧的情况下，商业银行 却囿于传统业务以至竞争力日趋低下，同时，商业银行的 资产经营也丧失了灵活性，难以利用证券市场实行资产的 分散经营以有效规避风险，反而影响了商业银行的安全性， 资产不断恶化，利润持续衰减，倒闭现象逐渐增多。
行银 能 全
美国的金融全能化经营对世界经济 的影响超过了任何一个ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ家的变革，这 不仅因为美国是世界上经济最发达的国 家，美国经济的冷热直接影响世界经济 的冷热，而且还因为美元是最重要的世 界结算货币，美国金融体系的变革直接 影响国际金融体系的构架。一个国家在 逐步融入国际金融体系的过程中，也必 须随世界金融主流趋势变化而变化。
美国的《金融服务现代化法案》，是1999年11 月经国会通过并实施的。该法案的颁布，宣布了自 1933年起实行了长达2／3世纪的限制商业银行、 证券公司和保险公司跨界经营的《格拉斯——斯蒂 格尔法》被废止。自此由美国创立，尔后被许多国 家许可与仿效的金融分业经营、分业管理时代宣告 结束，美国乃至全世界金融业进入了一个新时代
分业经营使商业银行无法为企业提供全面的一揽 子金融服务，如存贷款业务、支付结算、证券承 销、并购重组和资产管理等业务，企业必须为不 同的金融需要与不同的金融机构交往，提高了成 本，降低了金融体系的效率，不利于经济的发展。 传统银行业在竞争中越来越处于不利地位，正被 迫逐步向一些非银行金融机构让出部分市场份额， 使得部分商业银行在经营中面临困境，从而促使 美国传统银行业寻求新的利润来源，并通过为客 户提供一条龙的全面金融服务来提高市场竞争力， 这是美国银行业以兼并方式向“全能银行”体制 转变的根本性原因之一。
我国银行业市场结构分析
我国银行业市场结构分析一、引言银行业作为我国金融体系的核心组成部分，对于经济发展和金融稳定具有重要作用。
本文将对我国银行业市场结构进行分析，包括市场竞争程度、市场份额分布、市场集中度等方面的内容。
二、市场竞争程度分析1. 市场竞争程度的度量指标市场竞争程度可以通过集中度指标、赢利能力指标和效率指标等来进行衡量。
其中，集中度指标包括CR3和HHI等，赢利能力指标包括净息差和资产收益率等，效率指标包括成本收入比和资本充足率等。
2. 市场竞争程度的实证分析根据相关数据，我国银行业市场竞争程度相对较高。
以CR3指标为例，我国银行业的CR3指标在XX年达到XX%，表明市场前三大银行的市场份额较高。
此外，赢利能力指标表明我国银行业的净息差和资产收益率均处于相对较高的水平，说明银行业具有一定的赢利能力。
三、市场份额分布分析1. 市场份额的测算方法市场份额是指各家银行在市场总规模中所占的比例。
测算市场份额可以通过资产规模、贷款规模、存款规模等指标来进行。
2. 市场份额的实证分析根据相关数据，我国银行业的市场份额分布较为集中。
以资产规模为例，我国银行业前三大银行的资产规模占据了总资产规模的XX%，表明市场份额分布不均衡。
此外，贷款规模和存款规模的分布也呈现类似的情况，表明市场份额集中度较高。
四、市场集中度分析1. 市场集中度的测算方法市场集中度是指市场中前几家主要企业的市场份额之和。
测算市场集中度可以通过CR4和HHI等指标来进行。
2. 市场集中度的实证分析根据相关数据，我国银行业的市场集中度较高。
以CR4指标为例，我国银行业的CR4指标在XX年达到XX%，表明市场前四大银行的市场份额较高。
此外，HHI指标也表明市场集中度较高，说明市场竞争程度相对较低。
五、结论综上所述，我国银行业市场结构呈现出竞争程度相对较高、市场份额分布不均衡和市场集中度较高的特点。
在未来的发展中，应加强市场监管，促进市场竞争，推动银行业市场结构的优化和健康发展。
第12章 存款类金融机构1
几种银行组织的比较
单一银行制 分支银行制 银行控股公 司制
连锁制
垄断性强
优 限制垄断，鼓 规模大，降 扩大资本 低经营风险； 总量，增 点 励竞争；
协调银行与地 总行与分行 方政府的关系；可以实行专 业化分工， 内部层次少， 提高工作效 管理灵活 率 强银行实 力，提高 银行抵御 风险的能 力 金融权力 过度集中
◆在巴林银行倒闭的影响下，提升对市场风险的认 识。1995年4月对银行某些表外业务的风险权重进 行了调整，并在1996年1月推出《资本协议关于市 场风险的补充规定》。其核心内容是，银行必须量 化市场风险并计算相应的资本要求。
3. 《新巴塞尔协议》
⑴背景：从巴林银行的倒闭到东南亚的金融危机，人 们看到，金融业存在的问题不仅仅是信用风险或市场 风险等单一风险的问题，而是由信用风险、市场风险 外加操作风险互相交织、共同作用造成的 。
缺 规模小，经营 容易形成垄 点 成本高，风险 断，内部层
大 次多，管理 难度大
不易获取 银行所需 的大量资 本
3、商业银行的业务经营 商业银行的资产业务 商业银行的负债业务 商业银行的资本业务
原理12-2 依据会计规则，商业银行的资产= 商业银行负债+银行资本
截至2011年3月末，我国银行业金融机构境内外合计 本外币资产总额为101.2万亿元 ；负债总额89.5万亿 元。
国有控 股商业 银行
股份制商业 银行
城市商业银 行
农村商业银 行
村镇银行
二、存款类金融机构的运作原理
原理12-1 存款类金融机构通过吸收存款 和借入资金形成资金来源，再通过 各类贷款与证券投资运用资金，成 为资金供求者之间的信用中介。
存款类金融机构的业务运作特点
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人们如果以货币以外的其他形式来持有财富，会带来收益，例如，以债券形式持有，会有利息收入；以股票形式持有，会有股息或红利收入；以房产形式持有，会有租金收入等等。
与任何商品和有价证券相比，货币的流动性都是最高的。
我国银行业市场结构分析
我国银行业市场结构分析引言概述：我国银行业市场结构是指银行业内各类银行机构的数量、规模、组织形式、地域分布等方面的特征。
随着我国经济的快速发展，银行业市场结构也发生了较大的变化。
本文将从五个大点来阐述我国银行业市场结构的分析。
正文内容：1. 银行业机构数量：1.1 商业银行数量：我国商业银行数量庞大，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。
1.2 非银行金融机构数量：随着金融创新的发展，我国的非银行金融机构数量也在不断增加，包括信托公司、保险公司、证券公司等。
2. 银行业机构规模：2.1 资产规模：我国银行业机构的资产规模呈现出不断扩大的趋势，特别是国有商业银行和股份制商业银行的资产规模较大。
2.2 负债规模：随着金融市场的发展，银行业机构的负债规模也在不断增加，包括各类存款、债券等。
3. 银行业机构组织形式：3.1 机构类型：我国银行业机构包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等，不同类型的银行机构在市场结构中扮演不同的角色。
3.2 治理结构：银行业机构的治理结构也是市场结构的一部分，包括董事会、监事会、高级管理层等。
4. 银行业机构地域分布：4.1 北京市场：作为我国金融中心，北京市的银行业机构数量和规模较大。
4.2 一线城市市场：一线城市如上海、广州、深圳等也拥有较多的银行业机构。
4.3 二线及三线城市市场：随着经济的发展，二线及三线城市的银行业机构数量也在逐渐增加。
5. 银行业市场竞争：5.1 市场竞争程度：随着银行业市场的开放和竞争环境的改善，银行业市场竞争程度逐渐增加。
5.2 产品创新：为了在市场竞争中占据优势，银行业机构积极进行产品创新，推出更加符合客户需求的金融产品。
5.3 服务质量：银行业机构通过提高服务质量来提升竞争力，包括网上银行、手机银行等新型服务方式的推出。
总结：综上所述，我国银行业市场结构在数量、规模、组织形式、地域分布和竞争程度等方面都呈现出多样化的特征。
第12章 银行业：结构和竞争
• 表12-1表明，美国小银行数目极多。而在加拿大或者英国， 典型的情况是5家或者更少的银行在整个银行业占主导地位 。与此相反，美国最大的10家商业银行（见表12-2）总共 持有的资产总额占整个银行业的53%。这是否意味着在美国 商业银行业的竞争程度高于其他行业呢？ 对于设立分 支机构的限 制：《麦克 法登案》限 制大银行在 附近开设分 支机构
美元是国际贸易中使用最广泛的货币； 欧洲美元是“离岸”存款，它们不必遵守所在国有关法定准备金要求 或者不得将存款向国外转移（即资本管制）等政策； 欧洲美元市场是美国银行重要的资金来源。
12.7.2 美国海外银行业务的结构
空壳公司 《埃奇法案》公司 国际银行业设施（IBFs）
第 12章 银行业： 结构与 竞争
本章学习目标
在全世界范围内，各个银行的运营过程都大致 相同，银行都是营利性的金融中介机构。在大多数 国家中，通常会有四五家大银行控制整个银行业， 而在美国却有7000家商业银行、1200家储贷协会、 400家互助储蓄银行以及8000家信用社。那么，银 行的数量是不是越多越好呢？这种分散化是否意味 着美国的银行体系更加其备竞争性，因此比其他国 家的银行业在经济上效率更高、更加健全？美国的 经济和政治体系中的哪些因素能够解释大量银行机 构存在的现象?学完本章你就会对这些问题有答案 了。
回应
金融创新： 银行控股公 司&自动提 款机
• 12.4 银行并购与全美范围的银行业
图12-3 1934~2008年（第3季度）美国投保的商业银行数量情况
• 从图12-3中我们可以发现，经过1934年至20世纪80年代中 期相当稳定的阶段后，商业银行的数量急剧下降。Why？ •答案： 银行并购 第一，不同类 型金融中介机 构开设涉足彼 此之间的领域； 第二，导致复 杂的大型银行 组织的发展。
第12章 银行业：结构与竞争0
认定的不同附属公司开展；银行通常不持有商 业公司的股份；银行与保险公司的联系不甚普 遍。 第三种模式的特点是日本等国的银行与其 他金融服务业之间是有所分离的。美国与日本 银行体系最大的差异在于，日本银行可以持有 商业公司的大量股票，而美国银行不可以。与 美国一样，日本的银行体系越来越趋近于英格 兰式全能银行。 《格拉斯一斯蒂格尔法》废除后，金融服 务业转向大型、复杂银行组织是大势所趋。
3.银行并购与全国范围的银行业 经过1934年至20世纪80年代中期的稳定阶 段后，商业银行的数目开始大大减少。银行破 产在1985～1992年间银行数目减少的过程中发 挥了重要的作用。
(1)1994年《里格－尼尔州际银行业务与 分支机构效率法案》 1994年，《里格－尼尔州际银行业务与 分支机构效率法案》的出台，进一步促进了 银行并购活动。这一法案废除了禁止州际银 行业务的《麦克法登法案》和《道格拉斯修 正案》，使得银行持股公司能够收购任何州 的银行。
（3）垃圾债券 随着信息技术的发展，投资者很容易获取 企业的财务信息，因而甄别信贷质量变得较为 容易，投资银行德崇证券（Drexel Burnham） 的迈克尔·米尔肯（Michael Milken）1977年 的举动。 （4）商业票据市场 商业票据（commercial paper）是由大银 行和企业发行的短期债务证券。1970年之后， 商业票据市场经历了巨大的增长，其未清偿余 额从当时的330亿美元上升到2008年底的1.7万 亿美元以上。
(2)未来美国银行业的结构会是怎样 银行并购的结果不仅是银行数目的缩减， 伴随着银行并购，小银行的资产会向大银行转 移。一种观点是，最终美国的银行业会仅有 200家银行存在。另一个更为极端的观点是， 美国将会与加拿大和英国相似，仅仅有几家大 银行主宰这一行业。
分析我国银行业的竞争结构
分析我国银行业的竞争结构我国银行业的竞争结构是指各家银行在市场竞争中的地位、规模和影响力等方面的情况。
近年来，我国银行业竞争结构发生了一些变化，呈现出多样化的特点。
首先，我国银行业的竞争结构呈现出集中度较高的特点。
大型国有商业银行占据了市场的主导地位，包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行等。
这些银行拥有庞大的资金实力、广泛的分支网络和强大的品牌影响力，能够提供全方位的金融服务，具有很强的市场竞争力。
其次，我国银行业的竞争结构呈现出多层次、多元化的特点。
随着金融体制改革的深入推进，我国银行业的市场竞争日益激烈。
不仅有大型国有商业银行，还有股份制商业银行、城商行、农商行等各类银行的崛起。
这些银行在不同的市场细分领域中具有竞争优势，如小微企业、个体工商户、农村金融服务等。
再次，我国银行业的竞争结构呈现出发展规模差距较大的特点。
虽然我国银行业总体规模较大，但是在各个细分市场中，银行之间的规模差距较大。
这主要是由于银行在不同市场中的资源配置和战略选择不同所致。
一些银行聚焦于中小微企业和个人消费金融市场，积极发展零售业务，取得较好的发展成果；而一些银行则更注重大企业和政府机构等大客户的金融服务，规模相对较大。
最后，我国银行业的竞争结构还面临一些挑战和问题。
首先是金融科技的快速发展和创新带来的竞争压力。
互联网金融、移动支付等新兴业态的兴起，对传统银行业务模式和利润模式带来了冲击，使传统银行面临着转型的压力。
其次是金融市场的开放和国际竞争的加剧。
随着中国金融市场对外开放的不断推进，国际银行纷纷进入中国市场，加剧了银行业的竞争压力。
综上所述，我国银行业的竞争结构呈现出集中度较高、多层次多元化、发展规模差距较大等特点，同时面临着金融科技发展和国际竞争带来的挑战。
未来，我国银行业需要进一步提高服务质量和效率，加强创新能力和风险管理，以更好地应对竞争挑战，为经济发展和金融稳定做出更大的贡献。
我国银行业市场结构分析
我国银行业市场结构分析引言概述：我国银行业市场结构是指银行业内各个银行机构之间的关系和组织结构。
随着我国金融体制改革的不断深化，银行业市场结构也在不断演变和调整。
本文将从五个大点出发，详细阐述我国银行业市场结构的现状和特点。
正文内容：1. 银行业市场结构的组织形式1.1 商业银行1.1.1 国有商业银行1.1.2 股份制商业银行1.1.3 城市商业银行1.2 农村信用社1.2.1 农村合作银行1.2.2 农村商业银行1.2.3 农村信用联社2. 银行业市场结构的竞争格局2.1 市场份额2.1.1 国有商业银行的主导地位2.1.2 股份制商业银行的崛起2.1.3 农村信用社的发展势头2.2 产品和服务创新2.2.1 移动支付和互联网金融的兴起2.2.2 金融科技的应用2.2.3 跨界经营和综合金融服务3. 银行业市场结构的监管与合规3.1 银行业监管机构3.1.1 中国人民银行3.1.2 中国银行业监督管理委员会3.2 合规要求3.2.1 银行业法律法规3.2.2 风险管理和内部控制3.2.3 反洗钱和反恐怖融资4. 银行业市场结构的发展趋势4.1 多元化经营4.1.1 跨境业务的拓展4.1.2 跨界金融服务的创新4.2 技术驱动4.2.1 人工智能在银行业的应用4.2.2 区块链技术的发展4.3 金融开放与国际化4.3.1 外资银行在中国市场的竞争4.3.2 中国银行业走出去的步伐5. 银行业市场结构的影响因素5.1 宏观经济环境5.1.1 经济增长与金融需求5.1.2 货币政策与利率变动5.2 政府监管政策5.2.1 政策调控与市场准入5.2.2 金融改革与开放政策5.3 技术创新与竞争力5.3.1 金融科技的发展与应用5.3.2 银行业自身创新能力与竞争优势总结：综上所述，我国银行业市场结构在金融改革的推动下不断演变和调整。
商业银行和农村信用社是银行业市场结构的主要组织形式，市场竞争格局逐渐形成，监管与合规成为银行业的重要方面。
分析我国银行业竞争结构
分析我国银行业竞争结构
我国银行业竞争结构是指我国银行业内各个银行组织之间的竞争关系和市场格局。
当前，我国银行业竞争结构呈现出以下特点：
首先，我国银行业市场竞争激烈。
随着金融市场的开放和金融体制改革的不断深化，越来越多的银行组织进入市场竞争。
这加剧了银行业市场的竞争，推动了银行业发展。
其次，我国银行业竞争结构呈现分散化特点。
目前，我国银行业存在大量的银行组织，从国有银行、股份制银行到民营银行、农村合作银行等各式各样的银行组织。
由于行业准入门槛相对较低，银行组织进入市场的成本相对较低，导致市场上存在大量的银行组织。
再次，我国银行业竞争结构呈现出一定的垄断化特点。
尽管存在大量的银行组织，但是少数大型银行占据着较大的市场份额，拥有较强的竞争优势。
这些大型银行凭借规模经济和品牌优势，在市场上具有较强的竞争力。
同时，由于金融监管的相对严格，对银行组织的准入和退出都有一定的限制，这也加强了少数大型银行的市场竞争地位。
最后，我国银行业竞争结构呈现出多个层次并存的特点。
除了国内银行组织之间的竞争，我国银行业还面临着来自跨国银行的竞争。
随着我国金融市场的开放和国际化进程的推进，越来越多的跨国银行进入我国市场，这加剧了我国银行业的竞争。
综上所述，我国银行业竞争结构呈现出激烈、分散化、垄断化和多层次并存等特点。
在未来的发展中，我国银行业需要加强监管力度，规范市场秩序，促进公平竞争，提高自身竞争力，从而推动我国银行业持续健康发展。
我国银行业市场结构与市场份额分析
我国银行业市场结构与市场份额分析一、市场结构分析1.1 中国银行业概况中国银行业是指在中国境内经营银行业务的金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村信用社等。
中国银行业经历了多年的改革开放，目前已经发展成为全球最大的银行业之一。
1.2 市场结构类型中国银行业市场结构主要分为四个层次：国有商业银行、股分制商业银行、城市商业银行和农村信用社。
国有商业银行是由国家持有绝大部份股权的银行，如中国工商银行、中国农业银行等。
股分制商业银行是指由股东持有股分的银行，如中国建设银行、招商银行等。
城市商业银行是指在城市地区经营的银行，如上海浦东发展银行、广东发展银行等。
农村信用社是指在农村地区经营的银行，如农村信用合作社等。
1.3 市场份额分析根据数据统计，截至2022年底，中国银行业市场份额分布如下：- 国有商业银行占领了整个银行业市场的40%摆布的份额，是市场份额最大的一类银行。
- 股分制商业银行占领了整个银行业市场的30%摆布的份额，是市场份额第二大的一类银行。
- 城市商业银行占领了整个银行业市场的20%摆布的份额，是市场份额第三大的一类银行。
- 农村信用社占领了整个银行业市场的10%摆布的份额，是市场份额最小的一类银行。
二、市场份额变化分析2.1 国有商业银行市场份额变化国有商业银行在过去几年中市场份额略有下降。
主要原因是股分制商业银行和城市商业银行的竞争加剧，以及农村信用社在农村地区的发展壮大。
2.2 股分制商业银行市场份额变化股分制商业银行在过去几年中市场份额有所上升。
主要原因是股分制商业银行在金融创新、服务创新方面的积极探索和发展，以及在城市地区的扩张。
2.3 城市商业银行市场份额变化城市商业银行在过去几年中市场份额有所下降。
主要原因是国有商业银行和股分制商业银行在城市地区的竞争加剧，以及金融科技的快速发展对传统银行业务的冲击。
2.4 农村信用社市场份额变化农村信用社在过去几年中市场份额有所上升。
主要原因是农村信用社在农村地区的服务网络逐渐完善，以及在农村金融服务方面的优势逐渐凸显。
结构与竞争——精选推荐
圖: 9.2 我國一般銀行逾放比
9 台灣銀行業的 結構與競爭 18/31
台灣總體與金融 環境之變革 開放新銀行成立 (1990 年代) 基層金融機構 金融六法 金融整併 金融創新
基層金融機構經營問題
解決基層金融機構之問題
• 政府為解決基層金融機構問題, 於2000年修 改銀行法, 賦予財政部明確的處理權限, 並制 定 「金融機構合併法」, 建立銀行等金融機構 可以合併農、 漁會信用部的法源依據, 提供問 題銀行及淨值惡化之基層金融的退場機制。
65
10%
4 華南銀行
676,590 26,574 541,343 100
9%
5 第一商業銀行 640,925 24,574 532,664 120
8%
2002
1 台灣銀行
2,311,292 191,259 1,924,074 130
10%
2 合作金庫銀行 1,834,754 56,977 1,524,373 170
• 1980年–1989年: 存款利率開始鬆綁, 放款利 率放寬幅度擴大。
• 1981年1月起, 將一年以上定期存款及儲蓄存款 分為1, 2, 3年及3年以上, 以差別利率計息; 放 款利率方面, 各行庫可對優良客戶訂定優惠的基 本利率, 決定加減碼的幅度及適用之貸款利率。
• 1986年央行規定各銀行應在由央行核定之最高 存款利率範圍內, 自行訂定各種期別存款利率。
台灣的利率自由化進程
• 1947年9月1日–1975年7月: 存放款利率皆 由政府核定。 並規定銀錢業存款利率, 不得超 過放款利率。
• 1975年7月–1980年11月7日: 放款利率分階 段放寬管制, 但存款利率仍由政府決定。
我国银行业竞争结构的分析
我国银行业竞争结构的分析
我国银行业竞争结构是指在市场中存在的各个银行机构之间的竞争关系和市场地位。
分析我国银行业竞争结构可以从市场竞争程度、市场结构、市场机制和市场准入等方面进行。
首先，我国银行业竞争结构中市场竞争程度较高。
随着金融市场对外开放的进程加快，国内外银行纷纷进入中国市场，增加了银行业竞争的激烈程度。
此外，我国银行业经历了市场化改革的过程，市场竞争加速了银行业的转型和升级。
其次，我国银行业竞争结构中市场结构较为复杂。
我国银行业市场中存在国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等多种类型的银行机构。
这些银行机构的市场份额和市场地位各异，共同构成了一个复杂的银行业竞争格局。
第三，市场机制也影响了我国银行业竞争结构。
市场机制在促进竞争的同时，也会产生垄断和竞争不充分的问题。
例如，一些大型银行可能通过规模经济和资源优势形成垄断地位，限制其他银行的进入和发展。
这对于竞争力较弱的小型银行来说，是一种竞争压力。
最后，我国银行业竞争结构中市场准入机制的改革也对竞争结构产生了影响。
过去，我国对外资银行的市场准入采取了一些限制措施，但随着市场经济的发展和对外开放的政策，外资银行的准入门槛逐渐降低，进一步加大了银行业竞争的力度。
综上所述，我国银行业竞争结构在市场竞争程度、市场结构、
市场机制和市场准入等方面都存在着一定的特点和问题。
这些特点和问题不仅反映了我国银行业的现状，也对未来银行业的发展和竞争格局产生了重要的影响。
因此，监管部门和各家银行应密切关注市场变化，不断优化竞争结构，提升市场竞争力。
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适应需求变化的创新：利率波动性
浮动利率抵押贷款 金融衍生工具(盈亏与原生工具密切相关) ：
----- 期货合约、期权合约。
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适应供给变化的创新：信息技术
银行信用卡和借记卡 电子银行业务 垃圾债券Junk bonds ：企业经营状况出现滑落，信用等
级下跌至Baa级以下，被称为“堕落的天使”（fallen angels），所发行的债券被称为“垃圾债券”。 商业票据Commercial paper market：由大型银行和公 司发行的短期债务证券。 证券化Securitization ：把不具备流动性的金融资产转换 成可流通的资本市场证券的过程。
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金融创新和“影子银行体系”的发展
影子银行体系 Shadow Banking System 金融环境的变化会推动金融机构进行具有盈利性的创新。
金融工程Financial Engineering：为了能在新的环境下生存 下去，金融机构必须研究和开发新的产品和服务，以满足 客户需求并获取利润。
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规避监管的金融创新
Avoidance of Existing Regulations Regulations Behind Financial Innovation 1. 法定准备金 Reserve requirements Tax on deposits = i r 2. 存款利率上限 Deposit-rate ceilings (Reg Q) As i , loophole mine to escape reserve requirement tax and deposit-rate ceilings Examples 1. 货币市场基金 Money market mutual funds 2. 流动帐户 Sweep accounts
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银行的应对 Banks’ Response
负债成本优势的下降、资产收益优势的下降使得银行的盈利 性下降，导致行业退出和市场份额的缩减。
商业银行的选择： 1. 将贷款业务扩展到新的、风险更高的领域。 Expand lending into riskier areas: e.g., real estate 2. 开展盈利性更高的表外业务。 Expand into off-balance sheet activities。
1994年《瑞格尔—尼尔法案》，结束关于跨州经营和设立分支机构的所有限制。 《1999年金融现代化法》，又称格拉姆—里奇—布里雷法案（Gramm-Leach-Bliley
Act），废除格拉斯—斯蒂格尔法案中最核心的两个条款，即禁止国民银行和州成员银 行设立以经营证券业务为主的附属机构和禁止国民银行和州成员银行与证券经营机构 拥有共同的管理人员、工作人员和董事的规定。 2010年签署《金融监管改革法案》（《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，美 国将成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险，赋 予政府接管或关闭金融机构的权力。
A. Allowed purchases of banks outside state B. BHCs allowed wider scope of activities by Fed C. BHCs dominant form of corporate structure for banks 2. 自动提款机Automated Teller Machines Not considered to be branch of bank, so networks allowed
11
美国商业银行业的结构
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Ten Largest U.S. Banks
14
15
对分支机构的限制 Branching Regulations
对分支机构的限制:
McFadden Act （1927）Douglas Amendment（1956）
商业银行的反应： 1. 银行持股公司Bank Holding Companies
8
The Decline in Banks as a Source of Finance
9
传统银行业的衰弱 Decline in Traditional Banking
负债成本优势的下降
i then 脱媒 disintermediation because
1. Deposit rate ceilings and regulation Q 2. Money market mutual funds 3. Foreign banks have cheaper source of funds: Japanese
banks can tap large savings pool 资产收益优势的下降
1. Easier to use securities markets to raise funds: commercial paper, junk bonds, securitization
2. Finance companies more important because easier for them to raise funds
Chapter 12
银行业：结构和竞争
Banking Industry: Structure and Competition
银行体系的历史发展
Outcome: Multiple Regulatory Agencies 1. Federal Reserve 2. FDIC 3. Office of the Comptroller of the Currency 4. State Banking Authorities
此外，美国各州政府也设立有银行监管机构，美国大多数 银行由不止一家监管机构负责监管。
3
美国银行业监管历史
1933年 《格拉斯-斯蒂格尔法案》，明确商业银行与投资银行的区别，并且严格限制 商业银行与投资银行涉足相互的业务。
1956年通过的《银行控股公司法》，重申《麦克法登法》对跨州经营和收购银行的限 制，重申《格拉斯-斯蒂哥尔法》对银行经营业务的限制，规定控股公司只能从事银行 及与其紧密相关的业务，而必须脱离其他业务，这其中包括保险业务。
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美国银行业的监管
美国设有联邦和州政府两级监管机构 双重银行体系 Dual Banking System
联邦政府五个主要的监管机构：美国货币监理署1863 （OCC）、美国联邦储备体系1913年 （FED）、联邦存 款保险公司1933年 （FDIC）、储蓄机构监管署（OTS） 和国家信用社管理局（NCUA）。