电子商务网上支付系统概述

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第四节 我国网络银行的发展与策 略
6.中国光大银行
中国光大银行于1999年年底推出了第一版网上银行，并 在北京投入使用。2000年4月，又通过广州地区试点推出第 一个版本。目前，经过改进和完善的第二个版本己经投入运 行，并在全国推广。
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第四节 我国网络银行的发展与策 略
四、网上支付系统的功能
(1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 (2)使用加密技术对业务进行加密。 (3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 (4)当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。 (5)能够处理贸易业务的多边支付问题。
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第二节 网上支付方式
一、信用卡网上支付方式
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第三节 网络银行
一、网络银行概述
网络银行是依托信息技术、互联网的发展而兴起的一种 新型银行服务乎段，有学者认为它是电了银行的一种，也有 学者认为它是在电了银行的基础上发展起来的，因此，在给 网络银行下定义之前，首先要来考察一下电子银行的概念。
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第三节 网络银行
二、网络银行的发展阶段
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第二节 网上支付方式
(4)经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息 中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人合法性以 及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将 结果传回商家服务器。 (5)接到信用卡授权后，商家便可继续交易，向客户发送货 物，并向客户索取交易完成的标志(在此，客户用信用卡实现 了“先消费、后付款”的功能，其中银行提供的信用是交易 顺利进行的保障)。 (6)信用卡信息中心可在当日、次日或约定的一定时间间隔 内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处 理。
(1)客户用现金或银行存款向发行机构申清兑换电了货币。 (2)客户持电了现金进行网上购物，转移货款金额到商户的 电了钱包中。 (3)商户验证电了现金的数量及真伪(若为硬盘数据文件型电 了钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作；验证为智 能卡型电了现金，则由电了钱包验证，可完全脱离银行的介 入)，向客户组织发货。 (4)商户将一定量的电了现金向发行机构申清兑换成存款账 户。 (5)发行机构验证并收回电了现金，同时将等额的货币由自 己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
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第一节 电子商务网上支付系统概 述
(3)电子现金支付系统。电子现金支付系统的特点是支付过程 中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相 应货币值的电子货币(智能卡或硬盘文件)，因此可以是离线 操作，是一种“预先付款”的支付系统。
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第一节 电子商务网上支付系统概 述
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第四节 我国网络银行的发展与策 略
3.中国建设银行
中国建设银行于1999年8月向社会推出了网上银行服务， 先后实现的功能包括对私业务网上账户查询、转账、代缴费， 以及对公账户查询等。1999年12月27日，中国建设银行 在北京地区推出网上支付业务，共有9家特约商户，单笔支 付最高为10万元。
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第一节 电子商务网上支付系统概 述
二、网上支付系统的基本构成
在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商户送到 支付网关之前，是在公用网上传送的，这一点与持卡POS消 费有着本质的区别，因为从POS到银行之间是专线。互联网 交易就必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护， 这就是支付协议的责任所在。目前，己经出现了一些比较成 熟的支付协议(如SET协议)。通‘常清况下，一种协议针对 某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息 的加密、认证等方面做出规定，以保证在复杂的公用网中的 交易双方能快速、有效、安全地实现支付与结算。
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第四节 我国网络银行的发展与策 略
4.中国工商银行
中国工商银行为了适应市场发展的需要，成立了以总行 行长牵头的领导小组，负责制定统一的网上银行业务发展规 划，确定网上银行业务发展的战略、目标和任务，对网上银 行业务进行宏观管理。工行制定了“在5年之内把网上银行 办成全国知名度最高、国内市场占比最大、效益最好的网上 银行”的目标。
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第一节 电子商务网上支付系统概 述
(2)电子转账支付系统。电子转账支付系统的特点是支付过程 中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行， 是一种“即时付款”的支付办法。在支付过程中，由于发起 人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在 此系统中，付款人对支付的确认意义十分重要，这就需要一 些确认的乎段，如支票。于是这一系统又包括直接转账的支 付系统和电子支票支付系统。由于涉及账户，此系统也必须 在线操作，但不允许透支。
7.中信实业银行
中信实业银行于2000年6月推出了网上银行业务，先期 开通的是网上企业银行。目前，己有100多家客户用上了网 上企业银行。到2001年上半年，全国250多个网点己全部 开通网上公司业务，并将个人银行业务作为近年推广的重点。 中信网上银行己经纳入了中信总公司的网络发展规划中。
内商业银行中提供网上银行业务种类较多、服务地区范围较 广的银行，因而对电了商务的支持也较强。在强大而先进的 科技乎段支持下，招商银行“一卡通”发卡量迅猛增长，成 为招商银行的拳头产品。
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第四节 我国网络银行的发展与策 略
2.中国银行
中国银行网上服务系统于1997年7月正式投产。1999 年8月，中国银行推出的“银证快车”用于与证券公司之间 的资金清算；“企业在线理则”仅限于集团公司内部的资金 划拨、总公司对分公司的则务监控等。
(3)顾客网上购物，填写订单完毕，使用电了支票生成器和开 户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电了支票，一同发 往商家。
(4)商家将电了支票信息通过支付网关发往收单行请求验证， 收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。
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第二节 网上支付方式
(5)若支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织送货。 (6)在支票到期日之前，商家将支票向收单行背书提示，清求
处理”的特性。 (4)以上二个特性的根本原因在于现金具有国家强制力赋予的信
用性以及发行上的有限性(稀缺性)。
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第二节 网上支付方式
2.电子现金的种类
(1)硬盘数据文件形式的电子现金。 (2) IC卡形式的电子现金。
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第二节 网上支付方式
3.电子现金网上支付系统流程
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第四节 我国网络银行的发展与策 略
5.交通银行
交通银行的网上银行业务开始于1998年，目前己在上海、 郑州、重庆等大城市开通。网上银行业务从简单的信息发布、 个人账户查询等发展到网上外汇买卖、网上支付等范围更广 的业务品种。根据当前网上业务出现的一些新动态，交通银 行也正在做出战略性调整。
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第二节 网上支付方式
二、电子支票支付方式
1.电子支票支付系统模型 电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电
了文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支 付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票 人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证 书，开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票 据，因此开出支票的事先授权十分重要，在电了支票系统中， 客户开户行的授权证明文件就应是电了支票的重要内容。网 上电子支票支付系统模型图。
1.信用卡网上支付系统模型 信用卡使用己久，目前的支付系统都是建立在金融专用
网基础上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份 验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取 款、代发工资、代理收费等服务。
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第二节 网上支付方式
2.信用卡网上支付方式的业务流程
(1)客户访问商家的主页面、浏览商品、验证商家的CA证书。 (2)客户挑选商品、填写订单、插入信用卡、输入个人识别码 PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡， 读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时送往商家。 (3)商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付 信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成 之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申清授权。
1.计算机辅助银行管理阶段 2.银行电子化或金融信息化阶段 3.网络银行阶段
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第三节 网络银行
三、网络银行迅速发展的原因
1.技术原因 (1)随着网络高速接入技术的不断发展和成熟，己经广泛使用
的56 kbits的调制解调器(Modem)大大提高了通过电话 线方式接入互联网的信息传输速率。 (2)随着互联网的安全保密技术，以及行业内部专用网络与公 共网络接口安全技术等网络安全技术的不断完善，一系列加 密软件和控制硬件的研制成功，各种安全协议标准的出现， 数字签名等技术的日益普及和规范，为网络银行的发展提供 了安全保障。
兑付。商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理。 (7)持有多张不同开户行的电了支票的收单行与开户行之间选
择固定的时间经票据交换所进行支票的清算，轧出应收应付 的差额，据此记账。
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第二节 网上支付方式
三、电子现金支付方式
(1)现金(特指某国的法定货币)具有最终法律的特征。 (2)现金支付具有分散、匿名的特性。 (3)由上一点的特征就可以推出现金支付还具有技术上的“离线
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第二节 网上支付方式
2.电子支票支付方式的业务流程
(1)客户到银行开设支票存款账户，存入存款(此步骤也可通 过因特网实现)，申请电了支票的使用权。 (2)客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无 欺诈记录等)，决定是否给予使用电子支票的权利。
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第二节 网上支付方式
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第三节 网络银行
3.内部原因
网络银行发展最根本的原因既是出于对服务成本的考虑， 又是出于对行业竞争优势的追求，也就是说是来自银行业内 部发展的原因。
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第四节 我国网络银行的发展与策 略
一、中国网络银行的现状
1.招商银行 招商银行是国内最早推出网络银行服务的银行，也是国
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第一节 电子商务网上支付系统概 述
三、网上支付系统的种类
(1)信用卡支付系统。信用卡支付系统的特点是每张卡对应着 一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费 中实行“先消费，后付款”的支付办法，因此信用卡账务的 处理是后于货款支付的。也就是说，购物支付是通过银行提 供的消费信贷来完成的，对信用卡账户的处理还是事后的事 情，因此属于“延时付款”一类，与电了转账有实质上的区 别。信用卡支付系统需要采用在线操作，且可以透支。
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第三节 网络银行
2.社会原因
(1)电了商务的发展，既要求银行为之提供相配套的网上支付 系统，也要求网络银行提供与之相适应的虚拟金融服务。
(2) 互联网己遍及全球200多个国家和地区，网络用户正以不 可阻挡的势头迅猛发展，而网络银行的客户虽然这儿年也在 飞速增长，但仅仅只占了上网用户的一小部分，所有上网用 户都构成了网络银行庞大的潜在客户群，而网络银行在未来 的发展任务就是如何以更好的服务去争取他们。
第六章 网上支付系统
第一节 电子商务网上支付系统概述 第二节 网上支付方式 第三节 网络银行 第四节 我国网络银行的发展与策略
第一节 电子商务网上支付系统概 述
一、电子商务与网上支付系统
电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式 的冲击很大。传统的支付结算系统是以乎工操作为主，以银 行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式(邮递、电报、 传真等)来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。
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第二节 网上支付方式
(7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证(在信 用卡信息中心的认证基础上的再认证，充分保证支付系统的 安全性)。 (8)转账业务经发卡行认证后传回收单行。同时，发卡行将 客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息，收单 行把商家的货款记入其存款账户中。至此，转账过程结束。 (9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心， 以便更新数据库，从而方便商家和客户的查询。