个人理财规划书

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目录

第一章客户家庭基本概况及现金管理 (3)

一、家庭成员基本信息

二、家庭基本财务状况

三、现金管理

第二章财务分析及风险测评 (5)

一、家庭财务分析

二、诊断结论与建议

第三章财目标设定与投资规划 (7)

一、理财目标

二、目标可行性分析

第四章来各项资金变化 (7)

第五章理财方案及重大事件规划 (9)

一、重大事件的规划

二、投资规划

第六章风险揭示 (13)

第一章家庭基本情况及现金管理

一、家庭成员基本信息

客户家庭主要成员表

主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况/保险状况

张琴瑶女20 未婚在校学生健康/学校保险

宋女士女43 已婚职工健康/医疗/养老保险

张先生男47 已婚职工健康/医疗/养老保险

张真黎女14 未婚在校初中生健康/学校保险

张珊黎女14 未婚在校初中生健康/学校保险

人口：5。家庭成员：张先生、宋女士、三个女儿。张先生今年47岁，普通

职工，月收入6500元左右。宋女士43岁，普通工人，月收入4000元左右。大

女儿二十岁，身体健康，三本学校大三学生。另外两个女儿十四岁，在上初二。

客户家庭市区内拥有一栋房子，100平方米，没有欠贷款。现有活期存款8000

元，定期存款两十万，没有股票基金，每人都有城镇医疗保险。家庭无负债，因

为对金融不熟悉，没购买金融产品。预期未来的收入状况在一年后会有提高。目

前不会有较大的变化。

二、家庭基本财务状况

目前，家庭的主要收入来源是张先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合

计10500元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及两个小女儿的月基本生活费1000元，女儿在大学期间的月基本生活费用1000元。家里没有汽车，只有摩托

和电动车，开支较小。

三、现金管理

开支状况;

家庭月收支状况

每月收入（元）每月支出（元）张先生工资6500 水电费100 宋女士工资4000 生活费1000 合计10500 小女儿教育200 每月结余7200 大女儿平均生活费学费2000

合计3300

家庭年度收支

收入(元) 支出(元) 张先生年终奖金10000 旅游费用1000 宋女士年终奖金20000 累计生活费12000 张先生工资总额78000 女儿教育及智力开发费26400 宋女士工资总额48000 累计总月供1200 总收入156000 总支出37100 年度结余118900

（一）家庭资产结构分析

张先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味

着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。这样的

资产结构显得比较保守，家庭条件较好，为了增值保值可以进行一些投资。

（二）家庭收支情况

家庭压力较小，张先生年度支出中，日常生活费用占29.56%，旅游等其他

支出及其它各占2.5%，保险费占8.8%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得

足够保障。由于家庭金融投资较少，面对当今高通货膨胀的压力，家庭资产不能

增值保值，投资过于保守。

第二章财务分析及风险属性

一、家庭财务分析

按照家庭财务生命周期理论分析，张先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的张先生家庭应该：

(一)在投资上，张先生夫妇事业正常，有一定的固定存款和房产，但是需要一定

的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买固定收益类产品以及适当涉猎具有较高风险的投资项目，例如集合理财、基金、股票等。

(二)在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和

健康方面的支出有所增加。

(三)在支出方面，不仅要考虑到女儿上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休

问题，考虑到通货膨胀，可以做适当中长期投资。

家庭财务指数分析表

序号财务能力财务指标财务指标合理范围

1 财富积累能力储蓄率70% 30%左右

2 投资净资产与净资产比0% ≥5%

3 风险抵抗能力流动资产比率8.33 3—6

4 流动资产与净资产比63.58% 15%左右

5 债务清偿能力资产负债率 0 ≤50%

6 债务偿还率 / /

二、诊断结论与建议

（一）结论

通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：

1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。张先生家庭是典型的保守型家庭，一般不会出现财务危机。

2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在30%和40%区间内，而我们的这项指标高达70%，说明家庭资金不能充分利用，没有达到保值增值的目的。注意理财，做适当投资都是进行家庭财务管理的有效手段。

3、流动性比率的理想值在3-6 之间。目前客户家庭的流动性比率超过8，

说明流动资金过于充足，未充分利用，对于资产保值增值的需求较为强烈。

（二）问题及建议

从家庭财务比率来看，流动性比例过高，无法满足家庭对资产的合理利用；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。

家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

通过以上分析可以看出，张先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。

建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。