第二章保险概述解析讲解
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保险学课件 第二章 保险概述 白底
第二节 保险的功能和作用
（三）意大利是近代海上保险的发源地 世界上第一张海上保单（比萨保单）： 1347年，产生于意大利热那亚
“圣· 科勒拉”号商船 热那亚 马乔卡 乔治· 勒克维伦
世界上第一家海上保险公司: 1424年， 诞生在意大利的热那亚。
（四）英国海上保险的发展
哥伦布发展了新大陆， 保险中心由意大利转移到 英国。
第二章 保险概述
本章主要内容
1
保险的定义及其分类 保险的功能和作用
保险的产生与发展 西方国家保险学说介绍
2
3
4
第一节 保险的定义及其分类
一、保险的定义
二、保险的构成要素
三、保险与储蓄、救济、赌博的区别
四、保险的分类
一、保险的定义 关于保险,人们对它从不同的角度作了不同解 释。具体来说，人们主要从组织、产品、行为和 制度这四角度进行定义： 从组织角度：保险指联合共报同种危险之人而 分担期间所生损失之经济组织； 从产品角度：保险是保险人供给的保险服务；
劳合社 （Lloyd’s ）是英国海 上保险中心和世界最大的保 险组织。
第二节 保险的功能和作用
三、火灾保险 公营火灾保险：产生于德国 汉堡 私营火灾保险：产生于英国伦 敦
1667年 尼古拉斯· 巴蓬 –现代 火灾保险之父 1710年 查尔斯· 玻文 “太阳保 险公司”-最早的火灾保险股份公司
第二节 保险的功能和作用
对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失业救济、孤寡病
残救济、和城乡困难户救济等。
共同点
保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 不同点
保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上
在计算方法上
第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
第二章 保险概述
5
第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
6
第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
7
第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
2
第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
8
第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
9
第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
10
第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
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第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
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第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
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第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
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第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
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第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
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第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
第二章保险概述
•
3）信用保险
•2、人身保险----以人的寿命和身体为保险标的的保险
•
分为： 1）人寿保险
•
2）健康保险
•
3）意外伤害保险
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第二章保险概述
三、按照承保方式分类
（一）、原保险——保险人与投保人直接 签订保险合同而建立保险关系 的一种保险
（二）、再保险——保险人将其所承保的 风险和责任的一部分或全部， 转移给其他保险人的一种保险
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第二章保险概述
二、保险的要素
（一）可保风险的存在 （二）大量风险的集合与分散 （三）保险费率的厘定 （四）保险准备金的建立 （五）保险合同的订立
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第二章保险概述
（一）可保风险的存在
1. 风险应当是纯粹风险 2. 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 3. 风险应当有导致重大损失的可能 4. 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 5. 风险必须具有现实的可测性
全面性和统一性的特征； （二）自愿保险
保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的 基础上，通过订立合同而建立的保险关系； 投保 人和保险人都有选择的权利
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第二章保险概述
二、按照保险标的分类
•1、财产保险----以财产及其有关利益为保险标的的保险
•
分为： 1）财产损失保险
•
2）责任保险
• •区别：属于不同的经济范畴
•
1、消费者不同
•
2、技术要求不同
•
3、受益期限不同
•
4、行为性质不同
•
5、消费目的不同
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第二章保险概述
第二节 保险的分类
保险学 第二章 保险概述
第二节 保险的分类
三、按危险损失转移的层次分类
（一）原保险： 发生在保险人和投保人之间的保险 行为，是投保人将危险转移给保险人。 （二）再保险：发生在保险人与保险人之间的保险 行为具体地说，再保险是保险人通过订立合同，将 自己已投保的风险，全部或部分转移给一个或几个 保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。我 们把分出自己承保业务的保险人称为原保险人，接 受再保险业务的保险人称为再保险人。
第二章 保险概述
第一节 保险的概念 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能和作用 第四节 保险的代价 第五节 保险的起源与发展
第一节 保险的概念
一、有关保险的学说
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补 偿问题。主要有以下三说： １、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
第一节 保险的概念
二、保险的性质 （一）从法律角度看，保险是以合同形式建 立的一种民事法律关系。 （二）从社会功能的角度看，保险是一种危 险损失转移机制，把众多单位和个人结合起 来，变个体对付危险为大家共同对付危险。 （三）经济角度：保险是一种分摊灾害事故 损失的财务安排，具互助合作的性质。见图 解：
第三节 保险的职能和作用
财产价值总额=500 000×1000＝500 000 000 （元） 预定的损失总额= 500 000 000 × 1‰ ＝500 000 （元） 每位住户分摊的损失额= 500 000 ÷ 1000 =500（元） 每千元财产价值分摊的损失额= 500 000 ÷500 000 =1（元） 在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费； 在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交 付1元保险费来分摊预计的损失。
保险学课件 第二章 保险概述
（一）保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所 产生的经济效应。 保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
（二）保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务 手段所产生的经济效应。 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
二、保险的性质
（一）从经济的角度分析 （1）保险是一种商业行为 （2）保险是一种金融行为 （二）从法律的角度分析，保险是一种合同行为 （三）从社会功能的角度分析，保险是一种风险 损失转移机制
三、商业保险与社会保险、储蓄等的比较
（一）商业保险与社会保险的比较
社会保险是指国家通过立法的形式为丧失劳动能力、 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收 入或补偿的一种社会经济制度。主要险种有社会养老保 险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的 主要内容。 商业保险与社会保险的区别： 1、经营主体不同 5、保险金额不同 2、实施方式不同 6、险种不同 3、目的不同 7、适用法律不同 4、保费来源不同
第三节
保险的职能与作用
一、保险的职能
保险的职能是指保险作为一种制度安排，在其运行过 程中所固有的内在的功能，它是由保险的本质和内容 决定的。 现代保险的三大职能： 1、保障职能 这是保险的基本职能，是由保险的本质特征决定的。 该职能主要体现在以下几个方面： （１）分散风险。 （２）经济补偿或给付。 （３）促进社会心理安定。
4、 按照承保的风险分类
（1）单一风险保险 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障 的保险方式，如地震保险等。 （2）综合风险保险 保险人对两种或两种以上的风险提供保障，承担赔 偿责任。 （3）一切险 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但 并不是真正意义上的一切风险，而是指承保的风险 之多近似于一切。
（二）保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务 手段所产生的经济效应。 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
二、保险的性质
（一）从经济的角度分析 （1）保险是一种商业行为 （2）保险是一种金融行为 （二）从法律的角度分析，保险是一种合同行为 （三）从社会功能的角度分析，保险是一种风险 损失转移机制
三、商业保险与社会保险、储蓄等的比较
（一）商业保险与社会保险的比较
社会保险是指国家通过立法的形式为丧失劳动能力、 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收 入或补偿的一种社会经济制度。主要险种有社会养老保 险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的 主要内容。 商业保险与社会保险的区别： 1、经营主体不同 5、保险金额不同 2、实施方式不同 6、险种不同 3、目的不同 7、适用法律不同 4、保费来源不同
第三节
保险的职能与作用
一、保险的职能
保险的职能是指保险作为一种制度安排，在其运行过 程中所固有的内在的功能，它是由保险的本质和内容 决定的。 现代保险的三大职能： 1、保障职能 这是保险的基本职能，是由保险的本质特征决定的。 该职能主要体现在以下几个方面： （１）分散风险。 （２）经济补偿或给付。 （３）促进社会心理安定。
4、 按照承保的风险分类
（1）单一风险保险 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障 的保险方式，如地震保险等。 （2）综合风险保险 保险人对两种或两种以上的风险提供保障，承担赔 偿责任。 （3）一切险 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但 并不是真正意义上的一切风险，而是指承保的风险 之多近似于一切。
保 险 学(第二章)
本一致。
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
15
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
26
不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
27
2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
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一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
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2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
什么是保险《保险概述》
什么是保险？保险概述及保险索赔一、保险概述：法律上：《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险是一种受法律保护的分散危险、消化损失的法律制度。
因此，危险的存在是保险产生的前提。
但保险制度上的危险具有损失发生的不确定性，包括发生与否的不确定性发生时间的不确定性和发生后果的不确定性。
保险合同：保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人定立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险合同在履行中还会涉及被保险人和受益人。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
保险合同一般是以保险单的形式订立的。
保险合同分为财产保险合同、人身保险合同：1.财产保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
在财产保险合同中，保险合同的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法转让合同。
在合同的有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。
2.人身保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。
投保人应向保险人如实申报被保险人的年龄、身体状况。
投保人于合同成立后，可以向保险人一次支付全部保险费，也可以按照合同规定分期支付保险费。
人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。
二、保险索赔对于投保人而言，保险的根本目的是发生灾难事件时能够得到补偿，而这一目的必须通过索赔来实现。
2 保险概述
• 甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车 投保10万元的盗窃险
被 盗 未被盗
获得 10万元
损失5000元
15
（三）、保险的特性
4、保险与赌博——赌博
• 甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是国贸 国 贸 其 他
获得 20元
损失10元
16
（三）、保险的特性
4、保险与赌博 （1）目的不同
房屋
1000美元 1000美元 1000美元 1000美元 1000美元 180000美元
火灾保险基金
房主的成本=1000美元 全部损失=180000美元
当有保险制度运作时，损失由所有房主承担
25
保险的职能与作用
案例1：
2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事， 其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获 得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付 最大的个人保险赔案。
8
（一）、保险的概念
（3）相关保险主体：
保险人：提供保障服务的保险经营者，是风险购买者。
投保人：是缴纳保费签定保险合同的法人或自然人，是保险服务的需求者。
被保险人：是保险合同指定的保险对象，即保险合同的标的物。保险标的具 有一定的风险度，既可由法规硬性规定，也可由投保人自由选定。 保险受益人：即保险合同规定的保险补偿受益者。通常受益人确定与保险标 的及投保人是一致的。
个人行为，损人利己
商业保险 转移风险，获得经济生活安定 须有可保利益的要求，不能获 取额外利益
互助共济，利人利己
后果
制造风险，增加不安定
减少风险忧虑，保持经济安定
（二）、保险的职能和作用
22
第二章 保险概述
4、商业保险与救济比较
相同点：
同为保障经济安定的善后对策
不同点：
权利和义务不同：救济是一种基于人道主义的单方施舍行为， 没有对应的权利义务关系，是无偿援助、单务合同，保险是双 务合同，保险合同行为要求合同双方必须权利义务相等，贯彻 等价有偿原则 给付对象不同：救济的对象事先不确定，且相当广泛，包括国 内外受灾者或生活贫困者，保险的对象是在合同中事先确定的 被保险人或保险金受领人 主张权利不同：救济的数量可多可少，形式多种多样，接受救 济者无权提出自己的主张，保险金赔付必须严格按照合同履约， 被保险人可按合同的约定主张对保险金的请求权
保障的稳定程度不同
•保险保障具有较强的稳定性；自保要视经济单位自留后备基金是否充足而 定，如果自留后备充足，则可及时得到保障，否则，保障就不充分甚至得 不到保障。
基金的处理方式不同
– 投 保人在交付保险费后，不论约定的保险事故发生与否，均不能收回；自保则不 同，危险发生了，即从自留基金中拿出一部分与以补偿，危险不发生，所提留的基 金仍属经济单位自有。 第二章
第二章
第二节 保险的构成要素
一、保险的构成要素
保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功 能要素 •（1）、保险的前提要素是危险的存在 •（2）、保险的基础要素是众人协力，即多数人参与 •（3）、保险的功能要素是损失补偿
第二章
二、保险的分类
按保险的实施方式分为自愿保险和强制保险
．自愿保险 • 投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利， 协商一致的基础上，根据自愿的原则签订的保险合 同。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、 彼此合意后所成立的合同关系。保险人也可以根据 情况决定是否承保、怎样承保。投保人可以自行决 定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由 选择保障范围、保障程度和保险期限等。
第2章 保险概述
保险不能改变你的生活但能防止你的生活被改变制作R郭金发®第二章保险概述第一节保险的概念参考视频：保险的由来一、保险的由来（一）损失说1、损失赔偿说——英∙马歇尔与德∙马修斯2、损失分担说——德∙瓦格纳3、风险转移说——美∙魏兰脱（二）非损失说（技术说、欲望满足说、相互金融机构说）（三）二元说二、保险的定义广义：一般包括由国家政府部门经办的社会保险，由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
狭义：通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿或对人身伤亡以及年老丧失劳动力给付保险金的一种经济保障制度。
本书：集合具有同类危险的众多单位或个人，通过收取合理分担金的方式，以此实现多数成员对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
我国保险法（2015年修订版）对保险的定义《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
理解保险的概念可以从两个方面入手第一，从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。
保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。
第二，从法律的角度上说，保险是一种合同行为。
合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故发生所造成的财产损失，承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
第二章保险概述
12
第三节 相关制度、行为的比较
一、保险与赌博
• 共同点：存在射幸因素（概率事件，付出 与得到的数额、确定性不同）
• 区别： （1）行为的后果影响 （2）对待风险的态度 （3）合法性 （4）可保利益
13
在人身保险兴起的初期，该业务曾被卷入 了冒险和投机的漩涡。有些人以与自己毫 无关系的人为被保险人投保人身保险，这 种保险实际上是以他人的生死进行赌博， 严重地败坏了社会风气。1774年，英国通 过了《人身保险法》，规定了保险利益原 则。人身保险业的发展方走上正轨。
费的5%向客运公司支付代办手续费。
3
依照《公路意外伤害保险条款》的规定，旅客在途 中遭受意外伤害需要治疗时，保险公司在3000元的 保险金额限度内给付伤残保险金，造成死亡的，给付 3000元死亡保险金。这次翻车事故对于旅客来说确 属意外伤害无疑，但保险公司却拒赔，其原因在于， 春风客运公司经营不善而亏损，为维持营业，便挪用 保险费，到事发时止已连续3个月未向保险公司转交 保险费。因此，保险公司称：依据权利与义务对等的 原则，保险公司享有收取保险费的权利，承担在发生 意外伤害事故时给付保险金的义务，既然保险公司已 连续3个月未收到保险费，当然也就不承担给付保险 金的义务。
问题：旅客们能拿到保险金吗？
4
分析：
本案实际存在两层法律关系：其一是保险公司与旅 客之间的保险合同关系，其二是保险公司与客运公司 之间的代理合同关系。
保险合同关系是保险公司和旅客作为公路旅客意外 伤害保险合同当事人之间的权利和义务关系。保险公 司享有收取保费的权利，并有在发生意外事故时给付 保险金的义务，旅客有缴纳保险费的义务，享有在发 生意外伤害事故时领取保险金的权利。
第二章 保险概述
第一节 保险的定义 第二节 保险的职能 第三节 相关制度、行为的比较 第四节 保险的分类
第三节 相关制度、行为的比较
一、保险与赌博
• 共同点：存在射幸因素（概率事件，付出 与得到的数额、确定性不同）
• 区别： （1）行为的后果影响 （2）对待风险的态度 （3）合法性 （4）可保利益
13
在人身保险兴起的初期，该业务曾被卷入 了冒险和投机的漩涡。有些人以与自己毫 无关系的人为被保险人投保人身保险，这 种保险实际上是以他人的生死进行赌博， 严重地败坏了社会风气。1774年，英国通 过了《人身保险法》，规定了保险利益原 则。人身保险业的发展方走上正轨。
费的5%向客运公司支付代办手续费。
3
依照《公路意外伤害保险条款》的规定，旅客在途 中遭受意外伤害需要治疗时，保险公司在3000元的 保险金额限度内给付伤残保险金，造成死亡的，给付 3000元死亡保险金。这次翻车事故对于旅客来说确 属意外伤害无疑，但保险公司却拒赔，其原因在于， 春风客运公司经营不善而亏损，为维持营业，便挪用 保险费，到事发时止已连续3个月未向保险公司转交 保险费。因此，保险公司称：依据权利与义务对等的 原则，保险公司享有收取保险费的权利，承担在发生 意外伤害事故时给付保险金的义务，既然保险公司已 连续3个月未收到保险费，当然也就不承担给付保险 金的义务。
问题：旅客们能拿到保险金吗？
4
分析：
本案实际存在两层法律关系：其一是保险公司与旅 客之间的保险合同关系，其二是保险公司与客运公司 之间的代理合同关系。
保险合同关系是保险公司和旅客作为公路旅客意外 伤害保险合同当事人之间的权利和义务关系。保险公 司享有收取保费的权利，并有在发生意外事故时给付 保险金的义务，旅客有缴纳保险费的义务，享有在发 生意外伤害事故时领取保险金的权利。
第二章 保险概述
第一节 保险的定义 第二节 保险的职能 第三节 相关制度、行为的比较 第四节 保险的分类
保险学(第二版)第2章保险概述
保险学（第二版）
——电子课件
第2章 保险概述
导读
❖ 理论上，保险有广义和狭义之分，广义的保险是包括商业保险、社会保险 和政策保险在内的整个社会化保障机制；狭义的保险专指商业保险。 ❖ 商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的风险事故承担赔偿或给付保险金额责任的行为。 ❖ 保险具有经济性、互助性、商品性、法律性和科学性等基本特征。 ❖ 特定风险事故的存在、保险机构和保险合同的存在、多数经济单位的结合、 费率的合理计算以及保险基金的建立是保险的基本要素。 ❖ 分散风险和补偿损失是保险的基本职能，通过与同保险类似行为的比较， 可进一步加深对保险的正确理解。 ❖ 在不同的场合、根据不同的标准、从不同的角度，可以将保险分成不同的种类。 ❖ 保险的社会定位是基于保险的社会价值所确定的，它是社会经济发展的稳定器， 是社会经济增长的助推器，是社会经济运行的润滑剂。
专栏2—3 •特别关注
❖ 劳合社 ❖ 劳合社的特点 ❖ 劳合社不是保险公司，相当于一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员
提供交易场所和相关服务。在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（ underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。投保人不能和 保险人直接接触，而需通过经纪人分业务、出单。劳合社的业务流程如下：“投保人→ 经纪人→辛迪加牵头人（由组织内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个 辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人”。劳合社由其社员选举产生的一个理事 会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。 ❖
踪了。
❖
——电子课件
第2章 保险概述
导读
❖ 理论上，保险有广义和狭义之分，广义的保险是包括商业保险、社会保险 和政策保险在内的整个社会化保障机制；狭义的保险专指商业保险。 ❖ 商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同 约定的风险事故承担赔偿或给付保险金额责任的行为。 ❖ 保险具有经济性、互助性、商品性、法律性和科学性等基本特征。 ❖ 特定风险事故的存在、保险机构和保险合同的存在、多数经济单位的结合、 费率的合理计算以及保险基金的建立是保险的基本要素。 ❖ 分散风险和补偿损失是保险的基本职能，通过与同保险类似行为的比较， 可进一步加深对保险的正确理解。 ❖ 在不同的场合、根据不同的标准、从不同的角度，可以将保险分成不同的种类。 ❖ 保险的社会定位是基于保险的社会价值所确定的，它是社会经济发展的稳定器， 是社会经济增长的助推器，是社会经济运行的润滑剂。
专栏2—3 •特别关注
❖ 劳合社 ❖ 劳合社的特点 ❖ 劳合社不是保险公司，相当于一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员
提供交易场所和相关服务。在劳合社里由成员自由组合，组成承保辛迪加（ underwriting syndicate）。每个辛迪加组织均有个牵头人（leader underwriter），负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。投保人不能和 保险人直接接触，而需通过经纪人分业务、出单。劳合社的业务流程如下：“投保人→ 经纪人→辛迪加牵头人（由组织内成员自由决定承保及承保份额）→承保未完转下一个 辛迪加→劳合社出单处换取正式保单→投保人”。劳合社由其社员选举产生的一个理事 会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。 ❖
踪了。
❖
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第 考点：保险风险的集合与分散应具备两个前提条件
二 1、风险的大量性
章
一方面基于风险分散的技术要求
保
一方面是概率论和大数法则得以运用的条件
险
2、风险的同质性：所谓同质风险就是指风险单位在种类、品质、
概
述
性能、价值等方面大体相近。
例题：保险保障活动进行中需求的大量风险集合条件，一方面是基于
风险分散的技术要求，另一方面的要求是（ D）
（三）经济性：保险是通过保险补偿和给付而实现的一种经济保障活动
保 （四）商品性：1、保险体现了一种对价交换的经济关系；
险 概
2、这种商品关系表现在个别投保人和个别保险人之间的
述
交换关系
（五）科学性：处理风险的科学有效措施。
例题：保险体现了一种对价交换的经济关系，这属于保险的（ C）特征
A 互助性 B 法律性 C 商品性
第二回合
： 第
二 章
保 险 概 述
第二章 保险概述
第
二
保险的要素与特征
章
1
保
险
2 保险的分类
概
述
保险的功能
3
4
保险的产生与发展
第一节 保险的要素与特征
第
二
一、保险的定义
章
保
二、保险要素
险
三、保险特征
概
述
四、保险与相似制度的比较
一、保险的定义
第
二 《中华人民共和国保险法》定义：
章
保 险
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付
A 符合监管部门的规定 B 体现经营的盈利目标
C 体现社会福利政策
D 运用概率论和大数法则原理
例题：同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同
质风险的含义是（ D）
A 风险单位在种类、品质、性能等方面大体相近，但价值差异较大 第 B 风险单位在种类、品质、价值等方面大体相近，但性能差异较大 二 C 风险单位在价值、品质、性能等方面大体相近，但种类差异较大 章 D 风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近 保 险 概
概 保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成
述 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、
疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的
商业保险行为。
保险的定义
交费
投保人
负责
合同
保险人
失发 生 财 赔付 损产
给付
人 身
生、老 病 、死 、残 到期
商业保险行为
从三个角度去看：
余中提取的一定数量的基金叫（ C）
A 保险费
B 保险金额
C 保险准备金
D 意外准备金
（五）保险合同的订立
第
二
章 1、保险合同是体现保险关系存在的形式
保 险
概 2、保险合同是保险双方当事人履行各自
述 权利与义务的依据
三、保险的特征
第
（一）互助性：“一人为众，众人为一”
二 章
（二）法律性：从法律角度看，保险是一种合同行为
章 1.风险应该是纯粹的风险（只有损失机会而无获利可
保 能）
险 概
2.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性
述 3.风险应当有导致重大损失的可能
4.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失
5.风险必须具有现实的可测性
纯粹的，量不小，害不小，是少数的，可计算的
（二）大量同质风险的集合与分散
考点：保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。
法律的角度
第 风险管理角度
二
章 经济的角度
保险是一种合同安排 保险是风险管理的方法 保险是一种财务安排
A 保
险 例题：从风险管理角度看，保险是一种（ ）的方法。
概
A 风险管理
B 有效地财务安排
述
C 合同管理
D 分散风险，补偿损失
例题：保险是分摊意外损失的一种财务安排，定义此保险概念的角度是
（ B）。
例题：保险费率厘定的公平性原则的含义是指（ D）
A 各个保险人赚取的利润要尽量一致 B 各个保险人收取的保费要尽量一致 C 各个投保人交纳的保费要尽量一致 D 投保人交纳的保费与其风险状况要一致
（四）保险准备金的建立
1、定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义保险收入或盈余中提取
二
与保险责任相对应的一定数额基金。
章
保 2.存在形式：未到期责任准备金（1年以内的保险合同）
险
未决赔款准备金（已报案但未结案）
概
总准备金（每年年底从保险公司的税前利润中提
述
取—-为满足未来某一年风险损失超过预期的部分而准备的
寿险责任准备金（纯保费和利息收入）
例题：保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，从保费收入或盈
A 风险角度 B 经济角度 C 法律角度 D 社会角度
二、保险的要素
第
(一）可保风险的存在
二
（二）大量同质风险的集合与分散
章 保险的要素分为 （三）保险费率的厘定
保
（四）保险准备金的建立
险
（五）保险合同的订立
概
述
（一）可保风险的存在
可保风险的定义：是指符合保险人承保条件的特定风险。
第
二 可保风险应具备以下条件：
D 全部保险人和个别投保人之间的交换关系
四、保险与相似制度的比较
第
（一）保险与社会保险
二
章
以风险存在为前提
以人为对象
保
险
概
述
以数理计算为基础
交费建立基金为运作条件
5、社会保险与商业保险的共同点之一是（） A、经营主体 B、经营性质 C、承保方式
D、数理基础
答案：D
第
二
章
经营主体
保
险
行为依据
概
实施方式
述
适用原则
保障功能
保费负担
差异点
商业保险
保险公司 民事行为 多为自愿 个人公平 各层次需要 个人
社会保险
社会保险机构 政府行为 强制 社会公平 生存需要 三方
（二）保险与社会救济
第
相同点：以损失为前提；借他人力量帮自己
二
差异点
章
商业保险
政府救济
民间救济
述 例题：保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的（ B）
A 消除过程 B 分散过程 C 避免过程 D 处理过程
（三）保险费率的厘定
保险费率的厘定的原则
第 1、公平性:一方面投保人交纳的保费与其风险状况是对等的；一方面 二 保险人收取的保费与其承担的责任对等。
章 2、合理性：合理利润 保 3、适度性：不能过高或过低。（支付能力与偿付能力） 险 4、稳定性：短期内是稳定的。 概 5、弹 性：短期内是稳定的，但长期要做调整。 述
D 经济性
第
二
章 例题：保险是一种合同行为,此定义保险的角度是( )D
保 A 经济角度 B 社会角度 C 风险角度 D 法律角度 险 概 述 例题：保险体现了一种对价交换的经济关系，此商品性特征直接表现为
（ C）
A 全部保险人和全部投保人之间的交换关系
B 个别保险人和全部投保人之间的交换关系
C 个别保险人和个别投保人之间的交换关系