第三方支付

一种是纯网上银行如美国最早诞生的安全第一网络银行
另一种是“水泥加鼠标型银行，例如威尔士?法戈银行早在92年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。
我国的网上银行基本上属于第二种类型
4.3.2.1市场的划分
在发展之初，银行与第三方支付平台基本上达成了“银行做大客户，第三方支付做小客户”的默契。同时第三方支付吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其第三方支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化
网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。
三、 三方支付平台面临的主要问题
3.1残酷的价格战
据统计，国内有50多家第三方支付平台，支付业务类型大同小异，相互之间的价格战相当激烈。由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
二、 第三方支付平台的发展
2.1兴起
早在1999年国内市场就有了第一家第三方支付公司
马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台的概念。2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》,对网上支付明确给予高度重视。2005年6月之前，是中国第三方电子支付企业发展的良性时期
PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商，它是1998年12月由Peter Thiel、MaxLevchin和Elon Musk创立的，于1999年10月开始运营，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简便、快捷地在线支付和接收款项。目前PayPal在全世界拥有超过1亿用户。全球56个国家和地区的在线买家、在线零售商、在线企业、eBay卖家以及传统企业都在使用PayPal进行交易支付。截至2004年12月31日，PayPaI处理的支付总额超过180亿美元，国际用户数量已超过1450万。2005年第一季度，PayPal每秒钟处理的支付总额为802美元，全季度处理的支付总额超过62亿美元。
006年中国网上购物市场调查报告”显示，用户在选择购物网站受影响的因素排名中，“交易的安全性高”排在第一位，说明网上支付安全仍是广大网民在网上购物时最担心的问题。
4.1.1技术层面
各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。包括按照《电子签名法》的规定，引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书，从而保证交易的安全性、信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性。
支付宝分别与巨人网络、深圳航空、艺龙等合作，为机票行业单独开发了产品。以应付航空公司定制其与代理商之间的往来支付，来自不同地区、不同代理商的费率不同的复杂单据。
快钱一直在研究不同的服务品种，以提供更适合用户需求的增值服务。在这里，任何超出简单的支付之外的服务，都有可能会收费。
好易则是利用各种便民服务吸引用户，当用户规模到一定程度时，手续费的收入占比要不断下调，取而代之的是佣金更高的营销推广服务。例如：每成功卖出一份手机报套餐，好易就能得到8元佣金；每卖出一个GPRS流量包月套餐，好易也能得到8元佣金。
五、 常见的第三方支付平台介绍与比较分析（以paypal和支付宝为例）
5.1常见的第三方支付平台
目前市场上常见的第三方支付平台主要有
? PayPal（易趣公司产品）
? 支付宝（阿里巴巴旗下）
? 财付通（腾讯公司）
? 易宝支付（Yeepay）
? 快竞合关系
国内在线支付企业主要有三类：
一是由五大商业银行主宰的网关支付服务，比如银联；
第二类，是依托大型B2C、C2C网站的非独立性支付工具，如支付宝；
第三类，是独立第三方支付平台和终端，如快钱、拉卡拉。
注：网上银行
指银行在互联网上设立站，点，使得银行的客户可通过登陆该站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务。网上银行主要有两种，
4.3.2.2业务的交汇与冲突---互相启发，互相竞争
在支付方式上，第三方支付平台开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付。
银行也纷纷大力投入包括网上银行、电话银行、手机银行、自助服务设施等电子银行的建设。银行也开始提供各种零售金融服务，各家银行也纷纷在网站上开辟了网上商城，直接与第三方支付平台争夺零售客户。
? 网易宝（网易旗下）
? 网银在线(chinabank)
? 环迅支付
? 汇付天下
? 汇聚支付(joinpay)
? 银联在线（chinapay，中国银联产品）
支付宝是最本土化、人性化的支付平台。自2003年lo月18日在淘宝网推出以来，迅速成为淘宝会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。支付宝荣获2005年网上支付最佳人气奖、用户最信赖互联网支付平台、中国最具创造力产品、用户安全使用奖等多项殊荣。目前支付宝用户超过4.7亿，日交易笔数已经达700万笔，日交易额超过14亿元人民币。 据易观国咨询报告显示2010年网上支付(第三方)市场，支付宝位于首位，占比50.03％。支付宝已成为国内网络支付的首选工具，不仅很多专业网站包括个人购物网站都推荐使用，部分易趣用户也在同时使用支付宝。
1.3特征
第三方支付平台有如下的特征
(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。
(4) 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
4、 “支付宝账户”设置账户变动的手机短信通知功能。如您设置了该功能，您的“支付宝账户”发生修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改Email地址等操作，您将会收到手机短信通知。如果您收到的短信所提示的操作非您本人所为，可以及时检查账户并联系本公司，以保护账户安全。本业务涉及到与移动运营商的合作，由于移动运营商系统问题导致您未能及时收到变动手机短信通知，本公司将不承担任何责任。
4.1.2服务层面
产品和服务质量是第三方网上支付平台在竞争中制胜的关键因素，扩充有利于加强安全保障，提高支付平台信誉的项目
如eBay易趣的卖家保障基金制度，支付宝的“你敢用，我敢赔”联盟
4.2进一步强化市场细分
4.2.1强化分工
第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。
4.2.2扩展服务
第三方支付公司还可为企业用户推出高附加值的服务。
比如支付过程不收费，但是物流配送收费。甚至可以为商家诚信做担保而赢利。如一个企业或个体商家长期在一个支付平台上交易，信誉度高，支付公司便可以为它提供一个诚信的证明，只要这种诚信担保能够给商家带来更多的价值，它们必定会回报支付平台。
2、 每个“支付宝账户”都可以设置密码保护问题。您可以设置密码保护问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密码保护问题及答案错误，系统将予拒绝，确保您的密码安全。
3、 您使用“支付宝账户”提现时，支付宝软件系统将自动检查您自主登记的银行账户姓名与您在支付宝账户实名认证的姓名是否一致，出现不一致时，系统将拒绝您的提现申请。
快钱不是停留在购物网站，而是与各行各业的企业合作，帮助其解决30万的企业用户。
好易则是做更细化的需求，重点放在提供人们便利的缴费终端上。通过与交管部门的数据库对接，好易终端实现车船税、年票、交通罚款的缴纳功能。
2005年7月11日，PayPal推出了面向中国用户的PayPal贝宝。最引人注目的是贝宝与银联的合作。由于银联几乎联合了中国所有的商业银行，PayPal得到了15家银行、7000万借记卡和1000万信用卡的用户，他们可以通过20多种不同的银行卡在贝宝平台上进行网上支付。
5.2paypal和支付宝比较分析
5.2.1支付安全比较
5.2.1.1支付宝的安全策略
1、 为确保您的交易和资金的安全，您需对支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称本公司）提供给您的“支付宝账户”设置两个密码，一个是“登录密码”，用于登录支付宝账户、查看交易记录、账目等一般性操作；另一个是“支付密码”，用于资金流转、用户资料修改等关键性操作；您只有在使用“登录密码”登录您的“支付宝账户”后才可以使用“支付密码”进行后续操作，缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。同时，为确保密码安全，支付宝软件系统在“支付宝账户”密码连续三次输入错误时，将自动锁定该“支付宝账户”，三小时后才会自动解除锁定，将该“支付宝账户”状态恢复为正常。
3.4法制建设尚不完善，法律地位尚不明确
大公司出于安全考虑不愿意通过第三方支付平台来进行各种大额支付，（此业务往往被信誉度更高的网上银行挤占）
第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱等违法行为提供了便利。
3.5交易模式本身存在一定缺陷
电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致买方不愿先付款，而卖方也不愿先发货。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况下的最终结局就是交易双方放弃网上交易。
第三方支付平台介绍
一、 第三方支付平台概述
1.1概念
第三方支付平台第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”
1.2实现方式
第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。