第三方支付

第三方支付平台介绍
一、 第三方支付平台概述
1.1概念
第三方支付平台第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”
1.2实现方式
第三方机构与各个主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。
1.3特征
第三方支付平台有如下的特征
(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。
(4) 第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

二、 第三方支付平台的发展
2.1兴起
早在1999年国内市场就有了第一家第三方支付公司
马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台的概念。2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若干意见》,对网上支付明确给予高度重视。2005年6月之前，是中国第三方电子支付企业发展的良性时期
2.2发展历程
2005年10月26日,中国人民银行发布了《电子支付指引(第一号)》,对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。
第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。据不完全统计,目前提供第三方网上支付服务的企业已超过 50 家,较有名气的第三方支付平台有近20 家, eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、快钱、拍拍网的“财付通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。
网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。

三、 三方支付平台面临的主要问题
3.1残酷的价格战
据统计，国内有50多家第三方支付平台，支付业务类型大同小异，相互之间的价格战相当激烈。由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
3.2投资依存度
第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的

支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去
3.3同网银的竞争
除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向台前，大有取代第三方支付企业之势
3.4法制建设尚不完善，法律地位尚不明确
大公司出于安全考虑不愿意通过第三方支付平台来进行各种大额支付，（此业务往往被信誉度更高的网上银行挤占）
第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱等违法行为提供了便利。
3.5交易模式本身存在一定缺陷
电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致买方不愿先付款，而卖方也不愿先发货。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况下的最终结局就是交易双方放弃网上交易。

四、 发展前景分析
4. 1安全性的提高与服务的优化
“2006年中国网上购物市场调查报告”显示，用户在选择购物网站受影响的因素排名中，“交易的安全性高”排在第一位，说明网上支付安全仍是广大网民在网上购物时最担心的问题。
4.1.1技术层面
各网上支付平台必须进行研发投入以获得技术进步，减少和消除支付信息被窃取、掉单率高等关键问题，保证网上支付的安全性，增强客户的忠诚度。包括按照《电子签名法》的规定，引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书，从而保证交易的安全性、信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性。
4.1.2服务层面
产品和服务质量是第三方网上支付平台在竞争中制胜的关键因素，扩充有利于加强安全保障，提高支付平台信誉的项目
如eBay易趣的卖家保障基金制度，支付宝的“你敢用，我敢赔”联盟
4.2进一步强化市场细分
4.2.1强化分工
第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。
“圈地”or“细作”第三方支付平台的两种不同经营风格：老大圈地，新秀作细
截至2008年底，支付宝积累了1.3亿用户。为快速扩大规模，紧紧依托淘宝网，并采用免费策略。支付宝不仅仅是为淘宝的用户服务，它还扩展到其他企业，甚至在亚马逊的网站上，都可以用支付宝来付钱。
营运之初，PayPal即花费大量资源，建立每日必须处理20万笔交易量的客户服务部门，以支持规模不断扩张的顾客数量。美国最大的第三方支付平台PayPal，自称目前在全球拥有7亿活跃用户。为招揽客户，PayPal采用了大量奖励措施。刚开始，PayPal会给新注册用户10美元的奖励，介绍其他人加入的用户，还能得到10美元介绍费。

快钱不是停留在购物网站，而是与各行各业的企

业合作，帮助其解决电子商务过程中的付款和结算问题。寻求诸如百度、网易和搜狐等大公司的合作。现在积累了近30万的企业用户。
好易则是做更细化的需求，重点放在提供人们便利的缴费终端上。通过与交管部门的数据库对接，好易终端实现车船税、年票、交通罚款的缴纳功能。

4.2.2扩展服务
第三方支付公司还可为企业用户推出高附加值的服务。
比如支付过程不收费，但是物流配送收费。甚至可以为商家诚信做担保而赢利。如一个企业或个体商家长期在一个支付平台上交易，信誉度高，支付公司便可以为它提供一个诚信的证明，只要这种诚信担保能够给商家带来更多的价值，它们必定会回报支付平台。
支付宝分别与巨人网络、深圳航空、艺龙等合作，为机票行业单独开发了产品。以应付航空公司定制其与代理商之间的往来支付，来自不同地区、不同代理商的费率不同的复杂单据。
快钱一直在研究不同的服务品种，以提供更适合用户需求的增值服务。在这里，任何超出简单的支付之外的服务，都有可能会收费。
好易则是利用各种便民服务吸引用户，当用户规模到一定程度时，手续费的收入占比要不断下调，取而代之的是佣金更高的营销推广服务。例如：每成功卖出一份手机报套餐，好易就能得到8元佣金；每卖出一个GPRS流量包月套餐，好易也能得到8元佣金。


4.3加强与银行的紧密合作
4.3.1依托银行资金保障
银行已树立值得信任的品牌，拥有完善的渠道，由此而得到大众和商家的信任。在未来的成熟电子商务链条中，银行是在线支付产业链的基础角色，支付服务商是在线支付的中心角色。
借鉴国外的成功经验，加强和银行的深度合作，与银行保持密切的合作关系，借助银行品牌和渠道推广创新服务，提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障。
4.3.2理顺与网银的竞合关系
国内在线支付企业主要有三类：
一是由五大商业银行主宰的网关支付服务，比如银联；
第二类，是依托大型B2C、C2C网站的非独立性支付工具，如支付宝；
第三类，是独立第三方支付平台和终端，如快钱、拉卡拉。
注：网上银行
指银行在互联网上设立站，点，使得银行的客户可通过登陆该站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务。网上银行主要有两种，
一种是纯网上银行如美国最早诞生的安全第一网络银行
另一种是“水泥加鼠标型银行，例如威尔士?法戈银行早在92年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。
我国的网上银行基本上属于第二种类型
4.3.2.1市场的划分
在发展之初，银行与第

三方支付平台基本上达成了“银行做大客户，第三方支付做小客户”的默契。同时第三方支付吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其第三方支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化

4.3.2.2业务的交汇与冲突---互相启发，互相竞争
在支付方式上，第三方支付平台开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付。
银行也纷纷大力投入包括网上银行、电话银行、手机银行、自助服务设施等电子银行的建设。银行也开始提供各种零售金融服务，各家银行也纷纷在网站上开辟了网上商城，直接与第三方支付平台争夺零售客户。

五、 常见的第三方支付平台介绍与比较分析（以paypal和支付宝为例）
5.1常见的第三方支付平台
目前市场上常见的第三方支付平台主要有
? PayPal（易趣公司产品）
? 支付宝（阿里巴巴旗下）
? 财付通（腾讯公司）
? 易宝支付（Yeepay）
? 快钱（99bill）
? 百付宝（百度C2C）
? 网易宝（网易旗下）
? 网银在线(chinabank)
? 环迅支付
? 汇付天下
? 汇聚支付(joinpay)
? 银联在线（chinapay，中国银联产品）


支付宝是最本土化、人性化的支付平台。自2003年lo月18日在淘宝网推出以来，迅速成为淘宝会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。支付宝荣获2005年网上支付最佳人气奖、用户最信赖互联网支付平台、中国最具创造力产品、用户安全使用奖等多项殊荣。目前支付宝用户超过4.7亿，日交易笔数已经达700万笔，日交易额超过14亿元人民币。 据易观国咨询报告显示2010年网上支付(第三方)市场，支付宝位于首位，占比50.03％。支付宝已成为国内网络支付的首选工具，不仅很多专业网站包括个人购物网站都推荐使用，部分易趣用户也在同时使用支付宝。

PayPal是美国乃至世界最大的第三方网上支付服务商，它是1998年12月由Peter Thiel、MaxLevchin和Elon Musk创立的，于1999年10月开始运营，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简便、快捷地在线支付和接收款项。目前PayPal在全世界拥有超过1亿用户。全球56个国家和地区的在线买家、在线零售商、在线企业、eBay卖家以及传统企业都在使用PayPal进行交易支付。截至2004年12月31日，PayPaI处理的支付总额超过180亿美元，国际用户数量已超过1450万。2005年第一季度，PayPal每秒钟处理的支付总额为802美元，全季度处理的支付总额超过62亿美元。
2005年7月11日，PayPal推出了面向中国用户的PayPal贝宝。最引人注目的是贝宝与银联的合作。由于银联几乎联合了中国所有的商业银行，PayPal得到了15家银行、7000万借记

卡和1000万信用卡的用户，他们可以通过20多种不同的银行卡在贝宝平台上进行网上支付。

5.2paypal和支付宝比较分析
5.2.1支付安全比较
5.2.1.1支付宝的安全策略
1、 为确保您的交易和资金的安全，您需对支付宝（中国）网络技术有限公司（以下简称本公司）提供给您的“支付宝账户”设置两个密码，一个是“登录密码”，用于登录支付宝账户、查看交易记录、账目等一般性操作；另一个是“支付密码”，用于资金流转、用户资料修改等关键性操作；您只有在使用“登录密码”登录您的“支付宝账户”后才可以使用“支付密码”进行后续操作，缺少任何一个密码，都不能使资金发生流转、用户资料发生修改。同时，为确保密码安全，支付宝软件系统在“支付宝账户”密码连续三次输入错误时，将自动锁定该“支付宝账户”，三小时后才会自动解除锁定，将该“支付宝账户”状态恢复为正常。
2、 每个“支付宝账户”都可以设置密码保护问题。您可以设置密码保护问题及答案，在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密码保护问题及答案错误，系统将予拒绝，确保您的密码安全。
3、 您使用“支付宝账户”提现时，支付宝软件系统将自动检查您自主登记的银行账户姓名与您在支付宝账户实名认证的姓名是否一致，出现不一致时，系统将拒绝您的提现申请。
4、 “支付宝账户”设置账户变动的手机短信通知功能。如您设置了该功能，您的“支付宝账户”发生修改密码、使用支付宝账户余额付款、申请提现、取回密码、变更登记的银行账号、修改Email地址等操作，您将会收到手机短信通知。如果您收到的短信所提示的操作非您本人所为，可以及时检查账户并联系本公司，以保护账户安全。本业务涉及到与移动运营商的合作，由于移动运营商系统问题导致您未能及时收到变动手机短信通知，本公司将不承担任何责任。
5、 相关安全产品
⑴ 为了提升支付宝账户的安全性，防止账户密码被木马程序或病毒窃取，支付宝公司精心设计并推出安全控件，该安全控件实现了在SSL加密传输基础上对用户的关键信息进行再次的多重加密，能够有效防止木马程序截取键盘记录。
⑵ “宝令”是支付宝和中国联通联合推出的一款采用动态口令技术的安全产品。“宝令”屏幕上显示6位数字、每分钟更新一次。申请“宝令”后，使用余额、卡通、快捷支付进行付款、确认收货等关键操作时，在输入支付密码的同时输入动态口令进行二次验证，确保您的账户资金更加安全。
⑶ 数字证书是使用支付宝账户资金的身份凭证之一，加密您的信息并确保

账户资金安全。数字证书由权威公正的第三方机构CA中心签发。
申请数字证书后，即使帐号被盗，对方也动不了您账户里的资金。
大陆个人用户申请证书后，当电脑系统重装或更换电脑操作，只需再安装一次证书即可，无需导入和备份数字证书。
⑷ 支付盾是支付宝公司推出的安全解决方案。支付盾（天威）是联合第三方权威机构天威诚信一起推出的安全产品。
它是具有电子签名和数字认证的工具，保证了用户在网上信息传递时的保密性、唯一性、真实性和完整性。
支付盾是酷似一面盾牌，时刻保护着您在支付宝上操作的资金和账户安全。
⑸ “支付宝实名认证”服务是由支付宝（中国）网络技术有限公司提供的一项身份识别服务。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品，增加支付宝账户拥有者的信用度。支付宝实名认证是不收费的。

5.2.1.2paypal的安全策略
PayPal采用电子邮件地址作为在PayPal上的账号，并用简单的执行密码作为支付的命令和指示，避免了将信用卡信息和其他银行账号信息透露给其他商家的过程中被泄漏的风险。
此外，Pay—Pal推出了以下三条措施以保障支付安全：
1．验证账户。用户可以选择注册三种账户之一进行支付。个人账户、标准账户、商业账户，在确定选择一种账户后，用户使用支付还需绑定一个银行账户或者一张信用卡。此时，PayPal就对信用卡账户和银行账户的有效性以及用户的身份验证。
2．交易保护。基于PayPal初始依赖于ebay不断扩大自己业务的关系，PayPal专门设置了一系列针对网上交易的安全支付政策，有买方申诉政策、卖方申诉政策、买方保护政策和退款担保政策。其中在买方申诉政策和买方保护政策中，都提到PayPal对卖方未交货、收到的货品和描述不符合等情况，提供一定的退款保障。
3．PayPal成熟的风险控制体系及全球2000多位网络安全专家24小时在线监控。商家因欺诈所遭受的平均损失不到其收入的0.27％，仅为其他信用卡支付方式的六分之一。内置的防欺诈模式，个人财务资料不会被披露
4. Paypal的账户分级



① 个人帐户Personal
供个人私人使用，全免费，但不能使用ebay拍卖物品，不能任意接收信用卡付款，不能使用网站收款，不能使用购物车收款，不能Email签名收款，不能接受捐赠。

②高级帐户Premier
个人商业使用，可以使用ebay拍卖物品，可以接收信用卡付款，还可以接受借记卡和银行账户付款，费用低廉，可以使用购物车收款，可以Email签名收款

，可以接受捐赠，可以快速批量同时向多数人付款。发款免费。

③企业帐户（公司帐户）Business Account
以企业公司商户的名义注册，需提供企业公司商户的名号等信息他同高级帐户。可以免费付款并收取多种类型的付款，使用一系列功能和服务来管理并提升您的销售，包括设立不同级别的多用户访问权限等。


5.2.2盈利模式比较
5.2.2.1支付宝盈利模式
支付宝实行三年免费，这一措施的实施，为支付宝赢得了众多用户。可以这样说，三年免费使得支付宝赢得了市场，赢得了信誉。支付宝的赢利来自物流和店铺费广告费。支付宝在不介入物流的实际业务流程前提下，用一个电子化的方式去整合和捆绑一家或者几家物流公司。由物流公司支付给支付宝一定费用。另一方面，随着淘宝和支付宝业务的扩大，这一方面的收入将会随之增加。而且在淘宝网内部相互竞争的情况下，店铺的搜索竞价排名也会越来越激烈。
值得一提：公益事业上的创新
2008年我国遇上了南方暴雪冰冻，还发生了汶川5?12大地震，第三方支付平台诸如易宝支付与北京市红十字会合作，专门开通了网上捐款平台。捐款手续简单，且不收取支付手续费，赢得了良好的社会声誉，获得了各方面的支持，为汶川地震救援行动累计募款1850万元。这与当时各大银行起初仍然收取捐款手续费形成鲜明对比。至今，第三方支付平台仍然在公益捐赠事业上探索前行。
5.2.2.2paypal盈利模式
PayPal运作初期，实施免费服务，收入主要来自用户留存在PayPal账户中的资金的浮动利息。现在，PayPal除利息收入外，还收取交易费用。对收款人的交易收费是最主要的部分。PayPal的收费结构中，个人账户的服务是免费的。高级账户和公司账户存款、取款、付款都不收费(仅对美国国内用户)，只有当他们接受付款时需要付费，费率根据交易量的大小，从1．9％+0.3美元到2．9％+0.3美元不等。



附录：“国家队”进军三方支付市场
2011年6月8日，中国银联在北京正式推出“在线支付”和“互联网手机支付”两项业务。此举意味着中国银联正式建成无卡支付交易处理平台。这是继5月26号发送27张第三方支付牌照后互联网特别是电子商务行业又一点热点新闻。也意味着CNTV、人民搜索等以后又一个国家队进入到互联网行业，也是真正意义上第一个国家队进入电子支付行业。据数据统计显示，2009年带有银联标记银行卡数量已经超过19亿张，经过这两年高速发展，目前支持银联卡数量超过25亿张。而2009年中国网购人数达到1.2亿，2010年已达到1.85亿。按照每一个人平均有三张银行卡计算，至少还有19亿张银行卡没有

进行在线在线交易功能。
此次银联推出的新的在线支付服务，不再局限于面对面的刷卡交易，消费者可通过网络、手机方式订购商品或缴费，只需提供卡号和相关信息就可以完成支付。此外，用户无需开通网银即可实现网上支付，货到付款时无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保（金融级预授权担保），避免用户利息损失和资金挪用风险。
在具体操作上，除可以使用银行网银支付外，用户还可通过银联网上银行卡交易转接平台进行普通支付（仅需输入卡号和密码）、认证支付（仅需输入银行卡认证信息）、快捷支付（仅需注册用户并关联银行卡）和储值卡支付。
此项新服务但暂不支持区县以外地区。目前，该平台已经与铁路网上售票电子支付系统对接，有望实现铁路网上购票。
而新推出的“银联互联网手机支付”则是“无卡支付”方式在手机终端的应用。用户通过安装在手机上的客户端，注册并关联银行卡，即可随时随地完成“银联手机支付”平台所支持的各项业务。该产品目前支持苹果、ANDROID、WINDOWS MOBILE等多款主流智能手机操作系统，并已在APP STORE和ANDROID MARKET等应用商店上架，可使用借记卡和信用卡支付。
据悉，已有157家银行与中国银联签署这两项新服务的协议，有60多家银行已接入无卡支付服务平台。主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、北京银行、上海银行、东亚银行（中国）、花旗银行（中国）等机构。
银联宣称，今年年底将有200多家银联境内外成员机构陆续实现接入。