江苏农村小额信贷发展状况研究
关于当前涉农贷款投放难现象的调查与思考
竭诚为您提供优质文档/双击可除关于当前涉农贷款投放难现象的调查与思考篇一：对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思考对欠发达地区涉农贷款投放情况的调查与思考——以江苏省盐城市为例唐友伟20xx-10-3010:08:07来源：《中国财经信息资料》20xx 年第9期近年来，伴随着中央和地方一系列强农惠农政策措施的出台与落实，农村金融发展迎来了新的历史机遇。
在当前执行稳健货币政策的背景下，国家仍坚持进一步增强金融支农力度，加大涉农信贷投放。
但由于受多方因素制约，涉农贷款投放还存在许多困难和问题，亟待改进和提高。
一、盐城市涉农贷款投放情况至20xx年8月末，盐城市金融机构农村贷款余额为759.54亿元，占总体贷款余额的比重达54.53%，比年初新增88.4亿元，增长13.17%，同比增加125.87亿元，不良贷款率2.12%，同比下降1.65个百分点；盐城市金融机构农业贷款余额为293.45亿元，占总体贷款余额的比重达36.57%，比年初新增61.15亿元，增长26.32%，同比增加81.43亿元，不良贷款率1.67%，同比下降1.17个百分点；盐城市金融机构农户贷款余额为241.55亿元，占总体贷款余额的比重达17.36%，比年初新增20.54亿元，增长9.3%，同比增加39.07亿元，不良贷款率3.07%，同比下降1.98个百分点。
二、涉农贷款投放中存在的问题(一)稳健货币政策下信贷挤出效应明显，涉农贷款趋难。
调研显示：在稳健货币政策背景下，银行出于效益、风险等考虑，更倾向于把有限的信贷额度给予大型工业企业，中小企业及种养殖户经常面临已通过审批的贷款需等待额度的情况，如江苏天成纸业有限公司于20xx年10月份向东台建行申请贷款700万元，由于资金规模紧张，东台建行只好采取分批发放的方法，于20xx年1月份、2月份、3月份分别向该公司发放200万元、155万元、345万元。
利率优惠、流程缩短等惠农措施在实际操作中也大打折扣，有的甚至变相抬高利率。
江苏省农村金融发展规模分析
景 ， 析 了江 苏 省 农 村 金 融 现 状 ， 提 分 并
出相 关 建议 。
同 时 这 也 为本 文 的 分 析 提 供 一 个 宏 观
而经济 欠发达 的苏北地 区基本 以 背 景资 料 。 传统 的农 业 经 济 为主 ， 业 在 国 内生 产 农 总 值 比 重 达 １ ． ％ ，人 均 ＧＤ ４８ ０ Ｐ仅 ２ ８ ５元 ， 于 全 国水 平 ， 济 发 展 水 ３３ 低 经
资 料 来 源 ： ｏ ｏ 江 苏统 计 年 鉴 和 ２ １ ２ｌ 年 ０ ０年 中 国统 计 年 鉴 整 理得
６ ２ １／５ ４ ０ ０ １
画 深度调查
率 最 高 。 ８４ ％。 这主 要 由于 利 率较 达 ． ４
表 ２ 江 苏 省农 业 ＬＧＤＰ － ／ 江苏省农业贷款（ 亿元 ） 江苏省农业 ＧＤＰ亿元 ） 江苏省农业 ＬＧＤ （ ／ Ｐ
６个月至 １ 年期贷款利 苏省 人 均 国 内生 产 总值 为 ４ ７ ４元 ， ４４ 高 其他形式的经营实体 在生产 、 流通 中需 点。分期限看 ，
出全 国 １ １９元 ， 业 比重较 低 ， 、 ９６ 农 二 三
产业 比重较高 ， 大部分地 区农村个体经 济发展和农业结构调整的步伐较快 ， 农 村经济 己形成 以市场为基本取 向， 多种 经济成分并存的经济格局。 无论从人均 存款还是人均贷款来看 ， 江苏省对资金 需求均要 比全国高 。 但江苏省区域经济 发展水平差距仍然较大。
农户小额信用贷款调研报告
农户小额信用贷款调研报告一、农户小额信用贷款基本情况1.农户小额信用贷款规模发展情况截至2014年12月末～我行农户小额信用贷款余额为85万元～贷款户数为81户～其中不良贷款为70万元～不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理～《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放～一户一证～核定贷款限额最高二万元～有效期二年～贷款期限一年以内。
农户小额信用贷款严格实行“一次核定～随用随贷～余额控制～周转使用”的管理办法。
具体的申办条件为: ,1,借款人户口在本行服务辖区内, ,2,借款人年龄在55周岁以下～具有完全民事行为能力～资信良好,,3,从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动～并有合法、可靠的收入来源,,4,在本行或其他金融机构无不良记录～社会信用度良好,,5,具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率～我行规定在基准利率的基础上上浮125%～对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析1.农户小额信用贷款的积极意义对于农户来说～开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题～进一步拓宽了农户的融资渠道,对于农村中小金融机构来说～开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度～进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析对于农户小额信用贷款～信用风险是最大的风险。
农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还～金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。
信用即借款人自身的人格信誉～属道德品质范畴～变数很大。
由此形成的债务链极为脆弱～一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前～农村信用体系制度还不够健全～往往相互影响形成债务连锁反应。
加上农村执法难度较大～而且农户小额信用贷款分散～其执法成本高～因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
农村小额贷款公司的特征与经营缋效分析--以江苏无锡为例
２ ．推行规模经营 ， 大力发展现 代农业 。近年来 ，无锡 市 积 极推 进 “ 一村一品 、一村一企 ”特色镇村建设 ，培育优 势 产 品和产业 集群 ；大力发展农业 园区 、提倡规模经营 ，提 升 集 约 化 发 展 水 平 。２ ｌ 底 ，农 业 适度 规 模 经 营 面积 达 ０ Ｏ年
农 村小额贷款公 司进 行实地调 查 ，对经济发 达地 区的小额 贷款公 司的特征和 经营绩效进行初步 归纳和 总结，并提 出小额贷款 公 司在 经济发达地 区的发展 战略 。 关键词 ：农村小额贷款公 司 经 营绩效 农村金融 江 苏无锡
引 言 农村小 额贷 款公 司是 由自然人 、 业法人与其他社会组 企 织投资设立 ， 吸收公众存款 ，经营小额贷 款业务的有限责 不 任公 司或股份有 限公司 。２０ ０ ５年 ｌ ，在 中央银行 的主导 Ｏ月 下 ，全 国 ５个省 区率先开展小额贷款公 司的试点工作 ，探索 由私人出资 、只贷 不存 、服务于 “ 三农 ”的非银行机构模式。 作为一种新型 的农村 金融机构 ，农村小额贷款公 司自成立以 来， 向 “ 面 三农 ”和中小企业提供 信贷服务 ，对增加农村信 贷供给 、完善农 村金融服务体系 、推 动新农 村建设发挥着 巨 大 的作用 。江苏省内区域经济发展差异 明显 ，不同地 区存在 着差别化的农村 金融需求和农村金 融市场结构 ，由此带来不 同的农村金 融发 展模式 ，最终影响农村 金融 机构的发展和定
６％，建成农 业 园区 ｌ 个 。在 向现 代农业转 变过程 中 ，农 ６ ｌ ８ 村 “ 资产 、 地 、专业”三大农村合作经济组 织和农业龙头 土 企业成为联结农户的有效载体。 ３ 乡镇工业发展迅速 ，成为农村经 济支柱 。以乡镇工业 ． 为主体的农村经济取得了长足的发展 ，２ １ ００年全市实现地 区 生产 总值 ５ ５ ７ ８亿元 ，按可 比价格计 算 ，比上 年增长 １． ３％。 １ 新增现代化新农村建设 示范镇．个 ，新农村建设 示范村覆盖 ６ 率达到 ８ ％ 推进城乡就业和保障一体化 ，全 市农村适龄劳 ７ 动力 充分就业率达 到 ９ ． ，青 壮年农 民接受 技能培 训覆盖 ３％ ３ 面达到 ９． ６ ％，居 民养老保障 （ 农保）覆盖率达 到 ９． ８ 新 ５ ％， ５ 新型农村合作 医疗人均筹资 ３ ９ ５． 。 ７元 （ 农村金融需求结构的转 型 二） 伴随着农村经 济的发展和转型 ，农村地 区的金 融需求也 发生 了相应 的转变 。无锡地区的农村金融 需求主要表现为以 下特征 ： １ ．传统小额 资金 需求向较大额资金需求转变 。在农村生 产性资金 需求中 ，传统的小额农业资金需 求趋弱 ，转而成为 扩大种养规模 、 农产 品加工 、提高农产品 附加 值等方面的资 金需求 ，并逐步趋 向于大额化 ，特别是在农业 园区 、农业合 作经济组织和农业产业化龙头企业中表现得更加明显。同时 ， 随着农业生产经营范围的扩大 ， 其生产经营周期也相应延 长 ， 信贷资金 需求期限也在延长。 ２ 农业需求向非农产业需求转变 。农 村工业发达 ，二 、 ． 三产业 的繁 荣发展 带来了多层次 、多 元化 的资金需求 。部分 小规模农户转 变为产业工人 ，部分农户转 变为规模化 、产业 化的市场型农 户 ，农业的产供销朝着规模化 、专业化方向发 展 ，农业 龙头企业和农村 “ 资产 、土 地 、专业”合作经济组 织成 为 “ 三农”发展的有效 载体 ， 农产业已成为农村经济 非 支柱 。传 统的农业需求逐步消失 ， 而成为中小企业 、 转 农村 合作经济组织的信贷资金需求。 ３ ．农村金融需求由单一的信贷需求向多元化 的金融需 求
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析
农村小额信贷业务发展的现状及对策分析作者：邓舒文李雷来源：《商情》2013年第44期小额信贷业务作为一种重要的扶贫方式，自20世纪90年代在我国尝试以来，一直受到普遍的关注。
农村信用社中，小额信贷业务的发展关系到其金融服务的范围和质量，是农信社金融服务的重要组成部分。
但是近年来，农信社中小额信贷业务的发展由于种种原因受到了限制，分析了当前农信社小额信贷业务的发展现状，并给出相应的政策建议，以期能促进小额信贷业务的长足发展。
农村信用社小额信贷现状分析对策一、农信社小额信贷业务发展的现状（一）小额信贷环境不完善目前，我国大多数农村地区尚未建立完整、统一的农户信用评价体系。
因此，农信社没有可供利用的农户信用信息平台，更没有农户信用评级指标体系和标准。
作为农村地区的重要金融机构之一，农村信用社只能依照政策规定，依靠当地政府，利用自身的现有机构和人员，根据农户历史上欠贷和税费缴纳表现来笼统界定借款者的信用等级，建立当地农户的信用档案，从而决定是否对其发放小额贷款，而对该借款者的资产结构、潜在风险和信用道德水平方面则难以进行深入、准确地考察。
（二）小额信贷支农绩效不理想我国农村信用社小额信贷业务服务的对象主要是相对贫困农户和中低收入者。
因此，若处于普遍贫困的地区，农信社因其资助范围、资助标准等问题，就只能针对于相对贫困而非绝对贫困的农户提供贷款，这就造成最需要贷款扶持的绝对贫困农户却得不到相应的金融服务。
而且，绝对贫困农户最需要的往往是扶贫性贷款而非商业性贷款，这就导致农村信用社小额信贷与现实贫困农户金融需求错位。
近年来随着国有商业银行，包括农业银行逐渐撤离农村，乡镇企业和种养大户对农村信用社信贷需求日益增加，农村信用社更多地把小额信贷推向经济条件较好的乡镇和种养大户，阻碍了农村信用社对贫困农户小额信贷业务的拓展。
（三）农村信用社内部管理不到位农村信用社小额信贷模式比较单一，基层信贷人员受教育程度普遍偏低且人员分布不均匀。
江苏省关于小额贷款公司的指导意见(142号文)
江苏省人民政府办公厅文件苏政办发〔2007〕142号省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见（试行）各市、县人民政府，省各委、办、厅、局，省各直属单位：为认真贯彻《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》（中发〔2007〕1号）和省委、省政府《关于加快推进金融业改革发展的意见》（苏发〔2007〕5号）精神，进一步完善农村金融服务体系，促进社会主义新农村建设，省政府决定在全省开展农村小额贷款组织试点工作。
现提出如下意见：一、充分认识开展农村小额贷款组织试点的重要意义—1 —长期以来，金融部门根据中央和省委、省政府的战略部署和要求，不断深化金融改革，努力加强和改善对“三农”的金融服务，积极增加对社会主义新农村建设的信贷投入，取得了显著成绩。
但总体上看，目前农村金融体系和金融服务尚不能适应发展现代农业、建设社会主义新农村的要求，存在农村金融机构少、竞争不够充分、农村资金外流和对“三农”信贷投入不足等问题。
小额信贷是现阶段农民和农村的主要金融需求之一。
在农村发展小额贷款组织，面向“三农”提供小额信贷服务，对弥补农村金融功能缺陷，引导民间借贷规范发展，更好地为社会主义新农村建设提供资金支持有着十分重要的意义。
各地各有关部门要高度重视农村小额贷款组织试点工作，明确目标任务，落实政策措施，确保试点工作顺利推进、取得实效。
二、开展农村小额贷款组织试点的基本原则（一）服务“三农”。
农村小额贷款组织的营业场所设在乡镇以下（含乡镇），服务对象为农业、农村和农户，其资金投向主要是为“三农”服务的相关资金需求。
（二）风险可控。
开展农村小额贷款组织试点工作的前提是风险可控。
要充分认识和评估可能存在的风险，建立健全风险防范机制，使风险处于可以控制的范围内，确保农村小额贷款组织试点工作和业务活动安全稳健。
（三）市场运作。
开展农村小额贷款组织试点工作要按市场规律办事，不搞行政干预。
通过公开招标的方式确定股东，尊重—2 —股东意愿。
盐城市涉农贷款投放情况的调查与思考
增长 ，需求 额度不 断扩大 。随 着农
业和 农村 经济结构 的调 整 、土地 流 转进 程 的加 快 ，农 民经营 范 围由过
去单 纯 的粮 棉油种 植 向粮棉油 、经 济 作物种植 、养殖 业 、加 工业和 商
金需 求总量 的变化 。 二 是 信 贷需 求 呈 多元 化态 势 ， 信 贷服 务 对 象 逐 渐从 农 民 向 综 合
５ 担保机构无 法满足 涉农企业 。
担保需 求
数 据 显 示 ， 目前 盐 城 经 过 信
用 评 级 的担 保 机 构 有 ４ 家 ，注 册 １ 资本 平均 在人 民币 １ 元左 右 ，根 亿
强 金融 支农 力度 ，加大 涉农信 贷投 放 。但 由于受 多方 因素制约 ，涉农
二，涉 农贷 款 投 放 中 存在 的
问题
１ 稳 健 货 币政 策 下 信贷 挤 出 ．
户 贷款基本保 持基 准利率 外 ，其他
大 多 已上 浮 ２ ％ 以 上 。再 加 上 基 ０ 准利 率从 ２ １ ０ ０年 １ ０月至 目前 已调 整 ５次 ，上 调 １２ ．５个 百 分 点 ，使 得 农户贷款 实际利 息支 出提高 ３ ％ ０
企业 准入标 准过 高 、担 保损 失补偿 没保 障 、担 保机 构运作 不规 范和风 险控 制不严 密等 一 系列 问题 ，难 以 实现 可持续 发展 ，造成 涉农企 业 因 缺乏 担保 ，贷款 融资 困难 。
资金 提 出了新的要 求 ，如 专业化 的 种 养殖 户 、“ 司 ＋农 户 ”式 农 业 公 生产 结合体 、经济 作物专 业合作 组
的监管力度
农信社信贷支农的实证分析：以江苏为例
外（ 如推行家庭经 营责任制 、 调整农 产品价格 等等 ）包括信贷要 ，
素在内的要素投入起到较突出的作用 （ 林毅夫 ，９ ４ 。国内一些 １９）
表 ２。说 明 了农信社金融服务农户覆盖面呈稳步增长之势 ， ） 但 是 ， 区农 民的还贷能力还不强 ， 村地 信用制度还需进一步规范。 表 ２ ０ ３ ２０ ２ ０ — ０ ７江苏省农信社各项农业贷款增速
２０ ０９年第 ８ 弟 １ 忌第 １４ ） 基 期（ ０期
４ ９
．三农问题 ． Ｉ
农信社信贷支农的实证分析 ： 以江苏为例
陈 谨
（ 南京农业大学经济管理 学院 ， 江苏南京 ２ ００ ） １０ ２
摘 要： 文章基 于面板数据 ， 江苏省 ２０－０６ 对 ０２２０ 年农信社农 业信贷的绩效进行 实证研 究。研 究结果表 明， 农业信贷与农 业经济增
二、 江苏省农信社信贷支 出的基本情况
江苏省农信社结构 日 趋合理 ， 乡镇企业贷款 ２０ 年一０７ ０２ ２０ 年 如果研究表明信贷支出对农业经济有显著的推动作用， 则说明江 年 ， 间有了大幅度的提升 ， 经计算得 乡镇企业贷款年平均增长率为 １． ％， 贷款余额 中的 比例也在不断提高 ， ２０ 年为例 ， ９ ３ 其在 ６ 以 ０７ 乡镇企业贷款已占贷款余额的 ５． ％。２０ 年农业贷款与乡镇 ７５ ５ ０７ 企 业贷 款 占合计 占贷款余额 的百分之九十。中长期贷款快速增
农户 贷款
３－％ ｌ２％ ２．％ ２． ％ ２． ％ ２．％ ４Ｏ ４ ８ ３７ ６ ８ ４ｏ ４８ ３ ． ８ ５ ２ ４
农 业经济组织贷款 ３Ｉ％ １３ ５ｏ ．％ ４４ ５４ ３３ ６９ １． ％ ２ Ｏ ｌ１％ １．％ ３ ．％ ６ ３ ． ９
信贷规模控制实施过程需关注的问题及对农村中小金融机构的影响——以江苏省扬州市为例
刀 切 ” 方 式 确定 信 贷 规 模 ， 视 了“ 营未 的 忽 经
满一 年机 构 ” 立 时 间不 同带 来 的信贷 投 放 的差 成 异 。如扬 州市 辖 内的吉银 村镇 银行 江 都支行 成立
于 ２１ ０ ０年 １ １月 ２ ５日， 止 ２ １ 末 贷 款余 额 截 ０ ０年
１ ４亿 元 ， 照 ２ １ ． ８ 按 ０ １年信 贷规 模 控 制标 准 ， 该行
高企 ， 经 济 发展 带来 负 面影 响 。为 了抑 制 贷 款 对 规模 迅猛 扩 张 的势 头 ，使 信 贷 规 模 增 速 回 归 理 性 ，促进 金 融 体 系和 实体 经 济体 系 的 良性 循 环 ，
国家 于 ２ １ ０ ０年 ３ 份 开始 重 启 信 贷规 模 控 制 手 月 段， 对银 行 业金 融 机构 （ 不含 村镇 银 行 ） 施 信 贷 实 规 模 控 制①， 一 政 策 延 续 至 ２ １ 这 ０ ， 且 将 实 １年 并
１ ４
司 、 当行 等各 类 具 有融 资 功能 的影 子银 行 并未 典
货信 币贷
纳 入 控制 范 围 。在信 贷 规模 控 制 的 背景 下 ， 些 这 机 构 设 立 数 量 急 剧 攀 升 ，呈 现 超 常 规 的发 展 趋 势， 向市 场 释放 出大 量 的货 币 流动 性 。 同时 由于
２１ ０ １年 实 施 的 信 贷 规模 控 制 与 以往 有 所 不 同 ， 信 贷 规模 确 定 的方 法 上 有 所 改 进 ， 再 仅 在 不 仅 与往 年 贷 款实 际 投放 量 相 挂钩 ， 而是 综 合 考 虑
银行 业 金 融 机构 的资本 充 足 水平 、系 统 重要 性 、
的影 响 （ ） 动性 急剧 收缩 ， 场资金 面趋 紧 一 流 市 随着 经 济形 势 持续 好 转 ， 业 生 产经 营活 动 企
《农村小额信贷业务发展探析国内外文献综述3200字》
农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述目录农村小额信贷业务发展研究国内外文献综述 (1)1国外研究现状 (1)2国内研究现状 (1)2.1关于农户小额信贷作用的研究 (1)2.2关于农户小额信贷发展现状的研究 (2)2.3关于农户小额信贷发展存在问题的研究 (3)2.4关于农户小额信贷风险的研究 (3)2.5关于农户小额信贷发展对策的研究 (3)3研究述评 (4)1国外研究现状从上世纪70年代小额信贷业务开始出现，逐渐改变了扶贫方式，通过给穷人发放小额贷款，把传统的无偿使用或低成本的使用变为有偿使用，使穷人自觉提高资金的使用效率，通过自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救助，很快小额信贷受到发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚州、非州、拉丁美洲的许多国家。
由此，许多专家和学者，开始致力于小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者都认同小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。
Robert Peck Christen, Timothy R.Lyman和Richard Rosenbeng在《小额信贷规则和监管指导原则》一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出对不同类别的非政府组织小额信贷机构和正规金融小额信贷组织应予以不同的看待和监管。
Peck Christen和RichardRosenbeng在《监管浪潮—小额信贷的法律框架》也提出了类似的看法。
在小额信贷的实施方式上，《小额医疗保险:乌干达、坦桑尼亚、印度和柬埔寨四个医疗保险项目案例综述》(2000年)中分析了小额信贷机构采取的利于其开发小额保险产品的各种方法。
2国内研究现状2.1关于农户小额信贷作用的研究茅于轼（2005）认为无论国际还是国内的经验证明,应正确分析农户小额信用贷款成功、失败的经验教训,从制度层面上解决所有权问题,结合联合国2005年小额贷款年,确保农户小额信用贷款能够真正成功1。
浅析小额贷款公司的可持续发展
2012年第·6期太原城市职业技术学院学报Journal of TaiYuan Urban Vocational college期总第131期Jun2012[摘要]自2008年开展小额贷款公司试点以来，全国的小额贷款公司已形成一定的规模，发展势头良好，但其在发展中遇到了不少障碍，制约了小额贷款公司的进一步壮大。
论文分析了小额贷款公司试点中暴露出的一些问题，并提出相应的建议。
[关键词]小额贷款；可持续发展；身份定位[中图分类号]F27[文献标识码]A[文章编号]1673-0046（2012）6-0082-02浅析小额贷款公司的可持续发展陆玉霞(江苏广播电视大学武进学院，江苏常州213161)一、小额信贷的发展历程2005年中央一号文件《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》中明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。
2005年5月中国人民银行宣布，在陕西、四川、贵州、山西、内蒙古进行农村小额信贷的试点，这标志着私人投资的小额信贷机构在我国开始出现。
小额信贷是为农户和微型企业提供信贷服务，它既是一种金融创新，又是一种非常有效的扶贫方式。
2008年5月4日中国银监会和中国人民银行共同发布《小额贷款公司试点指导意见》，对小额贷款公司的性质、设立、资金来源、资金运用、监督管理以及解散和破产等方面做了规定，随后小额贷款试点迅速在全国各地展开，并取得了明显的效果。
二、小额贷款公司的发展现状根据中国人民银行2011年3月22日发布的2010年小额贷款公司数据统计报告，截至2010年底，全国共有小额贷款公司2614家，贷款余额1975亿元，当年新增贷款1202亿元。
贷款余额较多的前五个省份分别为：江苏、浙江、内蒙古、安徽和山东。
小额贷款的潜在客户是金融服务中相对弱势的群体，市场潜力巨大。
在国有银行退出县域经济后，小额信贷作为金融机构的补充，在提高农民收入、促进农村经济发展、改善农村地区金融服务方面发挥着不可替代的作用。
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告
2024农户小额信用贷款存在问题调研报告农户小额信用贷款作为普惠金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥了重要作用。
然而，在实际操作中，农户小额信用贷款仍然存在一些问题，这些问题制约了其可持续发展和金融服务实体经济的能力。
本报告将就农户小额信用贷款存在问题展开调研，并提出相关建议。
一、贷款额度与需求匹配度目前，农户小额信用贷款的额度普遍较低，无法满足农户在种植、养殖、农产品加工等方面的融资需求。
部分地区虽然已经提高了贷款额度，但仍无法满足较大规模农业经营主体的需求。
此外，部分地区还存在贷款额度与当地经济发展水平不匹配的情况，导致部分优质客户无法获得足够的信贷支持。
二、贷款利率与负担农户小额信用贷款的利率水平相对较高，对于收入水平较低的农户来说，负担较重。
在调研中发现，部分地区的利率水平相对较高，导致部分农户负担加重，甚至出现违约情况。
此外，部分金融机构还存在变相提高利率的行为，如收取额外费用等，进一步增加了农户的负担。
三、贷款覆盖面和可获得性由于信息不对称、征信体系不完善等因素影响，农户小额信用贷款的覆盖面和可获得性存在一定问题。
部分地区存在金融机构惜贷、慎贷现象，导致部分优质客户无法获得贷款。
此外，部分地区还存在金融机构服务不到位、贷款手续繁琐等问题，影响农户的贷款体验和满意度。
四、贷款用途与合规性在调研中发现，部分农户存在将贷款资金用于非规定用途的现象，如用于购房、炒股等高风险领域。
这些行为不仅增加了农户自身的风险，也影响了金融机构的资产质量。
此外，部分金融机构还存在违规操作的现象，如放松审核标准、降低担保要求等，增加了贷款风险。
五、贷款风险管理与可持续发展农户小额信用贷款的风险管理能力有待提高。
部分金融机构的风险防控意识不强，缺乏有效的风险评估和预警机制。
此外，部分地区的农业保险体系不够完善，缺乏对农户风险的全面保障。
这些问题的存在制约了农户小额信用贷款的可持续发展能力。
新时代背景下农村小额信贷发展研究
新时代背景下农村小额信贷发展研究作者：谢小军来源：《时代金融》2021年第24期本文简要回顾了农村小额信贷改革历程，无论是尊重市场规律的商业性小额信贷，还是以政策性为主导的扶贫小额信贷，都存在着实践上难以持续发展的问题。
本文认为，农村小额信贷的设计，要更多从需求端出发，尊重区域经济发展差异、农村人口状况等基本条件，提出了新时代背景下中国小额信贷发展需关注的主要问题及解决思路。
过去以主要满足低收入贫困群体的农村小额信贷，这种无需抵押或担保，只要满足信用评定结果优秀即可获得银行低利息贷款的一种信贷产品和服务模式，无论是在服务对象、服务内容等方面，存在较为迫切的改革要求。
一、我国供给端农村小额信贷重要改革回顾（一）农业信贷补贴论下的改革从小额信贷概念于1960年提出到1980年左右，学术界主要流行“农业信贷补贴论”，该理论认为农民没有储蓄能力且农业固有的弱质性，农村信贷不具有商业可持续性。
因此，解决三农问题必须建立非盈利的、政策性的机构对农村进行无偿的注资。
此阶段，我国正处于改革开放初期，各行业的资金需求普遍较大，农村小额信贷资金的缺口问题相对突出。
所以央行在创立支农再贷款的同时，出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（1999），指定农村信用社承办带有补贴性的业务，即农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，导致农户小额信贷利率明显低于同期其他贷款市场利率。
实践中产生许多冒名农户贷款，或被用来从事其他活动。
笔者曾现场检查统计出，户县某基层农信社2005年发放3090笔，共计1130万元农户小额信用贷款，年收利息76万元，只占其总收入的13%，却投入了80%的人力、财力，农村信用社很难实现盈利。
国外许多基于补贴的农村小额信贷模式鲜有长期成功案例，因此补贴式农村小额信贷在全国逐渐边缘化。
（二）金融深化理论背景下的改革由于政府对农村金融市场的管制，尤其是利率管制，使得资本市场产生金融抑制，适当的放松管制，能让市场机制形成均衡利率，促进经济发展。
农户小额信贷的风险及其防范——以江苏农村信用社为例
响所造成的风险。前几年的谷贱伤农、猪价下跌 ，都导致了农户
小额 贷款 的大 量逾 期 。
农业是靠天吃饭的弱质产业 ，农民是主要依赖土地为生、收 入 稳定性较差的弱势群体 。气象、病虫 、地质等 自然灾害的发 生，疾病、交通运输、生产施工、环境污染等造成的突发意外事 故 ，也成为一部分农户贷款难 以偿还 的重要原因。前几年淮河 流域的特大暴雨 ，就使得江苏淮安 、宿迁等地 的种粮农户颗粒 无 收，水产养殖 农户河塘里养殖 的鱼类农产品被大水 “ 夜冲 一 光 ”。灾害一过 ，农信社纷纷 主动送贷上门 ，支持农户恢复生
不知情 的无 辜农户 一一 告上 了法庭 。
（ ） 三 经营与财务风险
发放小额信贷经营成本高 ，并且由于刚开始时是由人民银行 和当地政府推动进行的，开会发动 、舆论宣传、培训人员 ，逐户
调查 等 工作在 短 期 内全面铺 开 ，只 讲效 果 ，不计 成 本 ，这 些费 用 全部 是 农信社 承 担 ，对 农 户而 言全 部是 免费 的 。并且 由于 是动 员
农户小额信贷需求旺盛，而农信社 自身存款又不足 ，只得通过借
入人民银行再贷款来发放小额信贷 ，尽管存在利率风险，盈利空
间有限，但支农 “ 主力军”重任在肩２ １ ６ ＭＡ Ｃ ０ ０
Ａｒｒａ ｄ ｉｎ ＞ 三 农 金 融 ｇ —ｌｅ ｎ ｃ ｏｅｔ Ｆａ ｅ
三 农金 融 ＜ ｇ —ｌｅＦａｃ Ａｒｒａ ｄ ｉｎ ｏｅｔ ｎ ｅ
务” ，服务县域农户和中小企业 。
重要 “ 议事 Ｅ程 ” 。 ｌ
（ ） 二 市场与 自然风险
小额信贷业务存在的风险
（ ） 一 道德与信用风险
这里有农户和农信社员工两类道德与信用风险。农户的道德 与信用风险，是指借款农户或其他农户、乃至村组干部的道德信 用风险。由于评级、宣传等工作不到位，有的借款农户或村组干 部虚报信用额度 ，冒领贷款证 ，甚至认为 “ 不贷 白不贷”，或者 自己不贷借给其他农户贷 ；也有一些农户 自身贷款额度不够用，
农村小额贷款信用风险评价研究——基于邮储银行盐城支行的调查
结 构
１ 引 言
信 用 风 险指 的 是 因交 易 一 方 不 能 履 行 交 收 责 任 而 造 成 的 风 险 。农 村 小 额 贷 款 的信 用 风 险 是 指 农 户 不 能 够 履 行 贷 款 合 约 而 形 成 的 贷 款 损 失 的 可 能 性 。 由 于 农 村 小 额 贷 款 本 身 所 具 有 的 无 抵 押 、 限 短 、 款 人 的 同 质 性 等 特 点 ， 成 期 借 造
ｏ ３ｏ ４ｏ ８ ８ ９２ｏ．６１ｏ． ８７ｏ．８ ８６ｏ． ．６ ６ ７３ｏ．８ ８ ８５ｏ．７ ６ ｏ． ５２ ｏ ３ ｏ． ３ ｏ． ８ ｏ． ２ Ｏ ０ ｏ ６ ｏ ３ ｏ． ５ ７ ９２ｏ．７ ７６ｏ．９ ９７ｏ．６ ．９ ６ ６７ｏ．６ ６１ｏ． ３ ｏ． ８ ｏ． ３ ｏ ６ ｏ． ８ ｏ． ２ ｏ． ８５Ｏ．７ Ｏ ｏ ３ ｏ ９２ｏ ８ ７３ｏ． ８５ｏ．８ ９ ７５ｏ．７ ７４Ｏ． ６１ｏ．９ ８５Ｏ．８ ７ｏ ８ ｏ． ４ ｏ． ６５ｏ． Ｚ Ｏ． ５ｏ．９ ０ ｏ ８ｏ ．６ ７３ｏ ２ ｏ ９ ８５ｏ．８ ６ ７５ ｏ ３ ｏ． ６９ｏ． ．６ ７７ｏ．７ ９ ７ ｏ ４ ｏ． ．６ ８５ｏ． ７９ ｏ ４ ｏ． ５ ｏ． ０
户信 用等 级 评 估 的指 标 体 系 分 家 庭 结 构 （ 、 债 意 愿 Ｕ ）偿
（ ）偿债能力 （ ）其
含 若 干 个 具 体 指 标 。 即这 四 大 类 共 含 有 １ ５个 评 价 指 标 ， 于 是 ， ｉ 农 户信用状态 可用 １ 第 个 ５维 向量 表示 如 下 ：
农 户
借 款 人 年 龄 （ １ Ｕ１）
劳 动 力 数 量 （ ２ Ｕ１ ） 婚 姻 状 况 （ Ｕ１ ） ３ 家 庭 人 口素 质 和 技 能 状 况 （ Ｕ
农村小额信贷市场研究报告研究
农村小额信贷市场研究报告研究■前言小额信贷根据地域差别可以分为农村小额信贷与城市小额信贷。
农村小额信贷的主要服务对象是农民和农村小微企业等。
目前我国的农村小额信贷整体发展比较缓慢，常出现供给不足的局面，但小额信贷本身存在着很大的发展空间。
因此，我们对农村小额信贷的市场环境进行分析，从而促进农村小额信贷更好地发展。
■农村小额信贷概念分析农村小额信贷是一种以盈利和扶贫为主要目标的经济服务手段，主要通过相关金融机构给予小额信贷经济支持，它改变了以往由国家财政支持农村脱贫的局面，促进了农村脱贫方式的多样化发展。
与扶贫项目和商业信贷不同的是，农村小额信贷在申请时不需要额外的担保或抵押，这样能够更加便捷地解决农民的金融需求，有效缓解农民的经济压力。
此外，农村小额信贷的额度比较低，一般在两千到一万元之间，与商业信贷的额度相比差额特别大，而且农村小额信贷的还贷款期限较短，一笔小额信贷一般会在一年内结清。
这样低额度的信贷方式，其审批工作相对简单、宽松，能够在很短时间内进行放款，从而快速解决农民的资金需求，这对于促进农村经济改革和发展具有非常明显的积极作用。
■农村小额信贷的意义（一）有利于加强农村建设中国是农业大国，我国农村人口占全国总人口的53%。
因此，改善农民生活水平，促进农村经济发展是我国经济发展不可忽视的重点。
充分解决农村发展问题，关心农民利益，才能够促进社会主义的蓬勃发展。
我国自改革开放以来，城市发展速度不断加快，导致城乡差距越来越大，很多农村的年轻人选择到城市就业，加重了农村的人才流失，导致农村经济发展十分缓慢。
我国为了促进农业发展，提高农民收入，出台了一系列惠农政策，农村小额信贷的发展是促进农村经济发展的一个重要环节。
我国的农村金融体制改革已经走过了30 多年的岁月，一直在曲折的道路中摸索前进。
虽然现在农村金融制度基本适应了农业的发展，但是从微观上看还存在着很多不足。
近些年，党和国家一直高度重视“三农”问题，在这样的大形势、大背景下积极促进农村金融发展是首要的问题。
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目录一、引言 (2)二、农村小额信贷的概述 (2)（一）农村小额信贷的定义 (2)（二）农村小额信贷的特征与分类 (3)1.农村小额信贷的特征 (3)2.农村小额信贷的分类 (4)（三）我国农村小额信贷发展历程及特点 (5)三、江苏农村小额信贷发展状况及存在的问题 (6)1.农村小额信贷发展状况 (6)（二）村小额信贷存在的问题 (9)四、完善江苏农村小额信贷发展的政策建议 (12)（一）完善农村金融体系，扩大小额信贷运载主体 (13)（二）设计符合农民需要的金融产品 (17)（四）政府定位明确，妥善解决盈利性冲突 (19)（五）健全小额信贷管理机制 (20)（六）鼓励民间小额信贷的发展 (21)五、小结 (21)【参考文献】 (22)江苏农村小额信贷发展状况研究【摘要】近年来，随着国际社会小额信贷在发展中国家成功经验的推广，我国政府也对小额信贷给予了更多的关注。
经过十多年的发展，我国农村小额信贷在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用社资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的经济效应。
本文从江苏农村小额信贷的产生及其出现的问题出发，探讨了江苏农村小额信贷发展现状，揭示了江苏小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题，从理论和应用两个层面对江苏农村小额信贷可持续发展问题展开研究，提出了促进农村小额信贷可持续发展的政策建议。
【关键词】小额信贷；可持续发展；金融创新Abstract: Along with their successful promotion in developing countries in recent years, Our government show concern to Microfinance. After more than ten years of development, small-amount credit loans in the countryside of our country have achieved remarkable economical effects in alleviating the contradiction between currency supply and demand of the rural financial market, widening the capital utilization channel of the credit association, and optimizing rural financial structure.Starting from the origin of rural microfinance and the problems it causes, the author discusses the current situation of rural microfinance development inJiangsu Province, discloses the achievements and the existing problems of sustainable development, studies the sustainable development of rural microfinance in Jiangsu in terms of theory and application, and provides policy suggestions to promote the sustainable development of rural microfinance as well.Key words: Microfinance；Sustainable development；Financial innovation一、引言中国是一个农业大国、人口大国，中国地域宽广，可是大部分地区都是农村，中国人口众多，可是其中农民占据大多数。
所以农村问题一直是我国现代化发展过程中的一个重要问题。
让农民获得金融支持是解决农村经济发展的重要途径之一。
农村小额信贷是目前我国农民获得金融支持的主要渠道。
但是在如何为农民提供有效的信贷服务的基础上、同时实现信贷机构自身的可持续运营，一直是我们所关注和研究的焦点。
为了促进农村发展，我国借鉴国外小额信贷的成功经验，发展了中国的农村小额信贷业务。
但是经过实践发现，农村小额信贷在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分的农村地区并不普及。
近年来，关于农村小额信贷的讨论已成为金融领域的一个热点问题。
在此本文以江苏为典型研究了农村小额信贷在中国的发展情况，并且对江苏的特殊情况进行了深入研究，为江苏农村小额信贷的发展提出了一些的建议。
二、农村小额信贷的概述（一）农村小额信贷的定义因为国内外农村小额信贷的经营模式、服务对象、操作机构都不尽相同，所以目前没有一个统一的定义。
国际主流观点认为农村小额信贷是指专向农村中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动[1]。
在这里本文沿用国内有关学者的定义，认为农村小额信贷是指专向农村低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，各种模式均包含两个基本层次的含义：1．保证机构自身的生存与发展，即机构持续性的含义。
这两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷；2．为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务，即一定规模的展开和服务于目标群体层的含义。
（二）农村小额信贷的特征与分类1.农村小额信贷的特征农村小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。
其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。
普遍认为，农村小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化；(2)方便客户根据自己的现金流程按时还贷款；(3)较低的管理成本和交易成本，利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；(4)充分掌握贷款人及其业务活动、所在社区一般状况等信息，对贷款进行全程监测、管理；(5)运用特俗的融资技术，如小组集体借款。
小组共同责任等，提高还款率；(6)提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。
这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理的配置。
2．农村小额信贷的分类目前，世界上存在着的农村小额信贷以其服务的目的可分为制度主义和福利主义两大流派。
制度主义侧重于从金融创新角度分析小额信贷对农村金融体系的发育、发展和推动作用，强调小额信贷机构运行和财务的可持续性[2]。
该流派以印尼人民银行的乡村银行体系和玻利维亚团结银行为主要代表机构，目前正被援助赤贫者磋商小组（CGAP）及其主要成员组织如世界银行等作为“最佳实践”总结推广。
该模式被认为是金融体系中满足低收入家庭资金需求的一个组成部分，其操作特征为：(1)小额、短期贷款和安全的储蓄；(2)快捷借款人资格及投资评估；(3)抵押替代；(4)借款人能滚动使用回收贷款；(5)相对较高的交易成本；(6)高还款率；(7)方便穷人开展储蓄和短期借款的营业场所和时间。
福利主义则是注重提供小额信贷来直接改善穷人的经济和社会福利。
该流派以孟加拉格莱明乡村银行为主要代表，主要被一些社会发展机构和非政府组织所推崇。
福利主义对小额信贷的定义可概况为：小额信贷系指以农村为区域建立一种目标完全不同于传统银行为宗旨的金融制度，在特定的制度条件下，直接向目标群体（贫困人口）提供生产性经营贷款及综合技术服务的一种特殊信贷方式。
其基本特点包括：(1)贷款目标主要是农村贫困妇女；(2)五户自愿组成小组；(3)小额贷款和分期还款；(4)贷款实行商业化利率；(5)借款人按时按额进行储蓄；(6)向借款人提供后续贷款以及公开一切业务活动；(7)严密的组织与管理目前国内的小额信贷公司可分为扶贫性质和商业性质。
它们的区别在于前者的资金主要靠国内外的捐赠，以扶贫为目标，不要求利息收入覆盖运营成本；后者的资金主要来自于机构的自由资金，以高于商业银行的贷款利率来维持财务上的可持续发展。
（三）我国农村小额信贷发展历程及特点早在建国初期，农村信用社就有零星的针对农户资金需求的小额信贷。
但是当时的小额信贷规模小，不同于国际规范意义上的小额信贷。
真正开始进入中国始于1993年。
1．外援资金的小额贷款扶贫试点阶段（1993年—1996年10 月）。
1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。
联合国开发计划署以及一些国际组织也相继在我国开展了一些小额信贷项目。
2．政府主导大规模小额信贷农村扶贫阶段（1996 年10月—2000年）。
这一阶段小额信贷发展的显著特点是，在继续借助国际援助资金的同时，中国政府利用小额信贷服务这一金融工具，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和农业发展银行、农业银行为运作机构实施政策性小额贷款扶贫项目。
3．农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段（2000年—2005 年）。
农村信用社作为农村正规金融机构，在中国人民银行的推动下，借助中央银行再贷款的支持，逐步介入和快速扩展农户小额信贷试验。
多元化信政策和机构的出现（2005年至今）。
国家出台了相关政策，放宽了农村金融市场的资本和机构的准入。
2006年，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。
2007年以来，多家村镇银行挂牌成立，标志着民间、外资和国有资本共同参与的农村小额信贷机构多元化格局逐步形成[3]。
小额信贷经过在中国的发展，也具备了一些中国独有的特点。
在中国，一些小额信贷机构异化的倾向几乎随处可见，其表现为：（1）将贷款的增长集中在高人口密度地区（这样就不会集中在农村贫困地区，而是在城镇周围）；把目标群体逐渐转向农村中富裕和比较富裕的农户等。
结果，一般商业性金融具有的那些弱点（不愿支持弱势群体），在这一类小额信贷中会重新再现出来。
（2）非正规金融的信息优势与其活动的范围之间存在此消彼长的关系。
非正规金融的借贷款活动只能针对少数的对象展开，许多非正规金融组织通常有其自己相对固定的客户，这造成非正规金融市场的高度割裂。
（3）在资金和信息流通不畅的情况下，很难避免存在人情贷款和灰色交易。
所以也有学者从社会资本的角度对同一问题进行了分析，他们认为：社会资本在小额信贷有效运作当中的作用主要体现在克服信息不对称、降低贷款机构的信息搜寻与监管成本，降低借款者的贷款获得成本上[4]。