招商银行投资连结保险和万能险的区别
分红险、万能险、投连险的特点及区别
分红险、万能险、投连险的特点及区别现今，中国的市场随着经济的发展使得拥有特殊地位的保险行业由销售比较单一的保障型保险转型成令人琳琅满目的分红保险、万能保险还有风险颇高的投连险。
这些新生代的产品让客户无从适应，不知如何选择。
其实把保险的保障功能延伸到如今的投资理财功能，在国外已经有段时间了，只不过在中国是最近几年的事情。
我总结了一下这些产品的功能和特色以供客户作参考。
1、分红型保险：是新型寿险中风险相对最小的一种理财产品，是指保险公司将其经营的成果优于预期定价的盈余，再按照一定的比例向分红险客户进行分配的一种人寿保险。
中国保监会在《分红保险管理办法》中规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的70％分配给客户。
分红保险的客户会在每年的保单生效对应日后接到保险公司前年度的分红通知书，直到合同约定的时间到期为止。
那么客户在购买分红保险要承担什么样的风险呢？其实客户最大的风险就是没有分红。
就是说保险公司当年的经营状况不好导致分红业务为零的话，客户当年的分红是没有的，但不承担保险公司其他的风险。
而且客户相对应的会有一个年金账户（目前市场上常见的年金分红保险），像目前中国人寿的”国寿美满一生分红型保险”，它就是一款带有年金的分红保险，客户除了每年享受保险公司的分红权益外，每年还有一个固定的年金账户，拿8年缴费的此款保险来看，即每年拿保险金额的8％作为年金账户。
这样的一款分红保险就确保了客户的利益，不会因为保险公司的投资失利而资产缩水。
分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体。
2、万能寿险：是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。
万能保险客户在前期缴纳一定的保费后，可以按照自己的意愿选择缴纳保险费。
也可以根据自己的人生阶段不同来选择不同的风险保额以及重大疾病保额，为自己和家人保驾护航。
万能险还有一个特点就是你所交的保费减掉初始费用和保单管理费及风险保费后的余额就是你在保险公司的投资账户。
比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
投资类保险产品 给投保人一份收益
投资类保险产品给投保人一份收益随着人们生活不断变好，大多数人希望通过保险来保障自己健康安全，同时也给自己带来一定收益。
那么，在如今的保险公司里，投资类保险产品主要有哪几种，它们又有着什么样的特点？投资类保险产品的主要分类随着人们对投资类保险的要求越来越高，保险公司为了适应发展，推出了一系列的产品。
在市场上主要分为三大类。
第一类就是投资连结保险，另一类是分红型保险。
投资连结型保险，最主要的是它的保障与收益同时获得的好处，这也是很多投保人愿意购买的一款产品。
在此大家需要注意的是该投资型产品是没有固定的利率的，所以要求投保人有着一定的经济基础。
对于未来的收益，主要取决于该保险公司的收益，只要保险公司的收益好，自己的收益也会有很大的提升。
投资连结保险因为它存在着不确定性，所以也就需要投保人本身必须要有风险承受能力。
而所谓的分红保险，是投保人在每一个年度结束的时候，保险公司进行相关的整理，然后将收益分红。
主要是以现金红利和增值红利的形式进行分发。
投资类保险产品属于万能保险。
其实这份保险与分红保险是类似的。
并且它的利率也不是很高，更多的优点是在于它的期限不确定性。
投保人既可以选择定期，也可以选择不定期。
这主要是和投保人的需求相结合来选择。
正因为这类保险有着一定的安全性，人们对于这款产品的投保热情也非常高涨。
如何更好的选择投资类保险产品多年来，投资类保险产品一直处于发展过程中，逐渐适应于大众的生活。
首先，投保人在选择时，一定要把本金的安全放在第一位。
特别是对于一些并不富裕的家庭来说，这一点是非常重要。
对于这类家庭而言最好的选择就是分红险和万能险，这两个险种是比较安全的，可以在一定程度上保证每一位投保者的利益。
尤其是万能险，投保的期限非常的灵活，还能够在紧急用钱时从中取出一些。
这就是非常不错的一个优点。
而对于投资连结险，本身就是有着一定的风险。
所以在选择的时候，也需要投保人进行详细了解。
其次，有关家庭理财，一定要考虑持续增长的。
投连险和万能险的比较
投连险和万能险的比较谈到投资理财，如果站在薪水一般、投资理财经验缺乏的大多数人的角度来讲，发掘理财智慧很重要，了解市场上的理财产品有助于我们打开智慧大门。
而对于大多数的理财小白们而言，投资理财的第一步很重要，因此了解一些适合小白们的理财产品是必须的。
接下来要介绍的是受大众小白青睐的又是容易混淆的两个产品——投连险与万能险。
何为投连险投连险全称“投资连结险”，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。
投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外；另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
何为万能险万能险是风险与保障并存、介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。
投保人拥有保障和投资额度的设置主动权；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
两者有哪些重要区别一、投资保障的重点不同：万能险>投连险;二、收益不同：投连险>万能险；三、投资渠道不同；四、资金的风险性不同：投连险>万能险。
谁能成为我的优选？因为每个人的投资理财需求不同，因此对产品的选择也不同。
万能险比较适合收入不稳定，但有用大量闲钱且对偏好风险的人。
而投连险适合具有理性的投资理念、追求高收益且能承受较高风险的人。
哪个产品可以是值得推荐的不错之选呢？受大众青睐的产品可以说是适合大多数人的不错选择，而去年收到众多认可的招商信诺运筹帷幄投连险不应该成为你的错过之选！拥有4支基金账户的运筹帷幄投连险能涨抗跌，风格稳健，而且含最高80万身故保障，拥有专业的投资管理团队，集高收益、随时查、任支取三大优点于一身，其强大功能你我都不能轻易小觑！。
投资连结保险和万能险有什么区别
投资连结保险和万能险有什么区别投连险和万能险都设有投资账户，保单也都具有现金价值，不少投保人容易将两个险种弄混，其实投资连结保险投连险和万能险在投资标、投资回报上有着较大差异，一眼辨清并不难。
投资连结保险投连险和万能险的相同点无论是万能险，还是投资连结保险，投资连结保险投连险和万能险其实都以“终身寿险（两全保险）+个人投资账户”的形式存在。
两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。
也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财，两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。
投资连结保险投连险和万能险有何区别投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底收益一说。
投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。
特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。
而根据保监会规定，万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。
也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。
在了解了上述投资连结保险投连险和万能险的异同点后，大家发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。
对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。
而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。
但是，无论是选择投资连结保险投连险和万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧。
如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。
细数几种投资理财型保险有哪些区别
细数几种投资理财型保险有哪些区别
投资理财型保险有哪些?投资理财型保险主要有:分红险、万能险和投连险。
几种投资理财型保险有哪些区别?
1、分设的账户不同。
(1)分红险没有独立的账户,它每年的分红都是不确定的;
(2)投连险设置了几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;
(3)万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。
2、收益分配方式不同。
(1)分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户;
(2)万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红;
(3)投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。
3、缴费灵活度不同。
万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。
而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。
4、透明度不同。
(1)分红险资金的运作不向客户说明,透明度较低。
(2)投连险投资部分运作透明,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;
(3)万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
5、投资渠道不同。
(1)保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100% ;
(2)万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%;
(3)结合去年的股市表现,投连险的投资收益远。
投资理财型保险有哪些?细数几种投资理财型保险有哪些区别?弄清这几个问题之后,你会发现你对投资性理财保险有了更深刻的认识,那么赶快来了解一下吧。
细数几种投资理财型保险有哪些区别?。
投资连结保险与万能险
投资连结保险与万能险产品基础知识一、投资连结保险1.1 投资连结保险的定义根据中国保险监管机构的规定：投资连结保险指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险产品。
1.2 投资连结保险的起源投资连结保险起源于20世纪50年代的英国。
当时的英国，经历了二次世界大战之后，物价不断上升，大众对于能够抵御通货膨胀的金融产品需求高涨，加上国家财税政策对投连产品的保险费赋予了全额免税的优惠，使得一些中小型寿险公司纷纷与投资信托业者合作，开发并销售这种投资连结型保险，以此来和大型寿险公司相抗衡。
直到20世纪60年代后期，一些大型的寿险公司也开始陆续进入新型保险市场，投资连结保险可以说是70年代英国寿险业界的最大变革。
与此同时，它又以最快的速度在欧美等国家流行起来。
1.3 投资连结保险的发展在英国，投资连结产品被称为基金连锁（Unit Link）保单，由伦敦曼彻斯特公司于1957年首次开发，1961年推出，流行于20世纪60年代，迅猛发展于70、80年代。
2004年，投资连结产品的保费占总寿险保费的比例已提高至58.06%。
在美国，投资连结产品被称为变额寿险（Variable life Insurance），1976年，由公平人寿保险公司首次开发。
与英国相似，经济及社会因素促进了美国投资连结产品的产生及高速发展。
从1980年到1998年，投资型产品占寿险的比例已上升到54%。
在新加坡，1992年推出投资连结型保险，目前在寿险市场占有率高达74%。
在香港，投连产品于1996年推出，目前在保险市场占有率已高达5成。
1.4 投资连结保险在中国的发展近年来，由于我国经济的快速发展与人民生活水平的不断提高，使得现代民众的投资观念日益精进，人们对于保险的意识逐渐增强，需求也日益多样化。
目前，中国已正式加入WTO，走上了全球化的快车道，国内保险市场与国际接轨的步伐进一步加快，在国外数十年才能完成或实现的变革在我国可能仅需几年甚至更短的时间。
分红险、投连险、万能险的比较
“投连分红万能”三类投资险产品比较目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。
不同的是，它们的侧重点各不相同。
分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。
风险各异投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。
它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。
万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。
万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。
业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。
目标人群不同,海尔纽约理财师告诉记者，投资型险种属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品种，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。
相对而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。
万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。
投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
消费者应该具有正确的投资心态：将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。
理财师建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于交费期间多为1至10年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的市民；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。
险种 名词解释
险种名词解释万能保险和投资连结保险主要有以下区别1.收益不同，目前推出的分红险和万能险大都有保底收益率，不过分红险的保底收益率较低，万能险的保底收益率较高。
分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。
万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益；2.资金投放渠道不同。
分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。
相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整；3.保费支付的方式不同。
分红险的支付金额是每年相同，万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。
另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
例如投保人资金多的时候，可以在投资帐户里多支付一些，也可以连续几年不支付，但同时保险合同还是继续生效的。
投资连结保险投资连结保险，简称投连保险，也称单位连结( unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variable life)。
投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。
设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。
每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。
由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。
充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。
因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
分别解释投连险和万能险
目前投连险与万能险人们关注的热度比较高，许多朋友面对投连险与万能险之间不清楚应该如何进行选择，选择哪种险种可以获得更大的优势呢？下面小编为大家介绍一下！与万能险具有保底收益相比，投连险收益上不封顶下不保底的特性，对养老需要稳定收益的需求来讲，显然稍有风险。
但在投资方面，投连险则表现出更大的优势。
虽然投连险收益风险相对较大，但是其稳健风格却是所有投资理财产品中的佼佼者，股市上升，投连险出手，在上涨行情中提高资本价值。
而股市稍有震荡，投连险就迅速抽离资金，积攒起已经增值的资金等待下一阶段的上涨行情。
投连险稳健的风格的实现还来源于设置多个帐户的自由转换功能。
投连险一般都有三到六个账户，分别投资于股票、基金和债券等不同投资品种。
当股市处于上升阶段时，客户可以把资金转移到积极的偏股型帐户中。
而当股市处于震荡期时，客户又可以把资金全部转移到债券等安全性账户中，有力的规避了投资风险。
而投连险稳健投资风格下的高收益也是其适合投资的重要方面，出于对市场的准确把握，投连险灵敏的感知市场的变化，并率先做出反应。
如从2007年6000点到1664点，再从1664点反弹的过程中，泰康e理财投连险进取型账户在2009年2月26日上证指数2121点时，已回复到2007年10月的高位，在各股票型基金、保险公司投资连结保险投资账户中率先重返6000点。
在近期股市回暖大潮中，投连险收益大幅上扬，平衡型帐户收益都在10%-45%之间，成长型帐户收益都超过了50%，部分保险公司甚至超过了90%。
但投连险投资收益的保证仍旧是那条长期投资的“金科玉律”，对于投资时间超过5年以上的投资来说，收益更具优势。
万能险与投连险各自产品的特点决定了其在养老和投资方面的优势，但有专家表示，保户的保险需求不同，对于保险产品的需求也不尽相同。
如对于投资收益有保底要求的投资者就可以选择万能险进行投资，而投连险长期收益有保证的特点也适合一部分风险承受能力强的人进行养老规划。
投资连结和万能保险销售资格考试讲师讲义
投资连结和万能保险销售资格考试讲师讲义投资连结和万能保险销售资格考试讲义考试大纲第一章投资型寿险概述一、投资型寿险的定义与种类定义：投资型寿险是将保险保障功能与投资理财功能融为一体的新型人身保险。
保险公司根据投资型寿险合同的约定，为每份保险合同的投保人(或被保险人)设立保单帐户。
保单帐户价值和满期保险金累积与投资运作绩效直接挂钩。
种类：美国：变额寿险、万能寿险、变额万能寿险我国：投资连结保险、万能保险（一）、变额寿险、万能寿险、变额万能寿险1、变额寿险：是一种保险金额和现金价值随投资业绩上下波动的终生寿险。
显著特点：（1）、投保人选择一个和多个投资账户；（2）、保险公司不承诺任何收益保证；（3）、投保人承担全部投资风险提法：是投保人可以根据自己的收益目标和风险偏好，设立一个或多个账户。
2、万能寿险：是一种交费灵活、保险金额可以调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。
显著特点：（1）、灵活地选择交费方式；（2）、调整保险金额。
提法：是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的。
3、变额万能寿险：是将万能寿险的保费和保险金额的可变性与变额寿险的投资灵活性和风险性相融合的终身寿险。
显著特点：（1）允许投保人选择保费的交付数额、增减保险金、选择一个或多个投资账户；（2）、允许账户价值随投资账户的投资收益变化而变化，投资风险有投保人承担（二）、投资连结保险、万能保险1、投资连结：具有保险保障功能并至少在一个投资帐拥有一定资产价值的人身保险。
2、万能：具有保险保障功能并设有单独保单账户，且保单账户价值提供最低保证的人身保险。
3、投资型寿险与传统寿险的区别：(四个)4、投资型寿险与分红保险的区别：(三个)二、投资型寿险的特征(四个)1、基本功能投资型寿险：保障+投资万能保险：保障十储蓄2、费用结构中国保监会明确规定投资型寿险产品可以收取的各项费用保险公司必须在报单中详细列明扣除各项费用、费用的性质、扣除的比例3、保费缴付一般会有最低保费金额的规定；万能保险的保费交付非常灵活、可趸交也可期交；投资连结保险的保费交付由约定的期限和金额，允许缓交和追加；4、保险金额由两部分构成：一部分保险金额不受投资以及的波动的影响。
招商信诺专家解读投资连结和万能保险
招商信诺专家解读投资连结和万能保险投资连结保险是具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险，万能保险是一种具有保险保障功能并设有单独保单帐户，且保单帐户价值提供最低收益保证的人寿保险，下面本文就为大家介绍投资连结和万能保险的相关内容。
解读投资连结和万能保险究竟投资连结和万能保险怎么样呢？首先介绍的是投资连结保险，它的的特征主要有：1.保险的保障功能与投资功能高度统一，投保人在购买保险保障的同时,可以获得其保险基金投资的选择权,享受期望的高投资回报。
因为保险公司将投保人缴纳的保险费用于购买投资单位,单位价格随单位基金的资产表现不同而不同,所以保户有经常选择投资基金的选择权。
2.保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩。
保单持有人拥有获得所有投资利益的权利,当投资表现好时,保单持有人享有所有的回报;反之,当投资表现差时,保单持有人则要承担风险,同时,保单持有人的回报有很高的变动性和不确定性。
3.投资风险的转移。
投资连结保险的费用较低,且具有无担保及弹性特点,较低的准备金及资本要求将投资风险转移给保单持有人。
保单持有人承担投资的风险,保险公司负责保单持有人资金的投资运用,不担保任何投资回报率,保险公司的回报是收取一定比例的管理费用。
由于投资风险由投保人来承担,保险公司用同样的资本金可承担更大的保险风险,有利于扩大业务规模。
4.投资连接保险对投保人有更高的透明度。
投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立帐户的资产价值,使投保人明明白白地消费,确保了投保人的利益。
投资连结和万能保险给自身一个更好的保障万能保险兼具保险保障与投资功能，保险公司为万能保险设立万能帐户。
可以是单独帐户，也可以是公司普通帐户的一部分。
万能保险的特点主要有：操作灵活：缴费灵活、保额可调费用透明：明示三大定价因素：保险保障费用、利息率、附加费用兼顾投资：收益由二部分构成：根据最低保证利率确定的具有储蓄性质的收益；根据万能帐户实际投资收益确定的高于最低保证利率的收益。
投连险和万能险的区别 购买万能险的注意事项
投连险和万能险的区别购买万能险的注意事项我们都知道，在保险这个行业里，他们的保险险种太多了，最近常出现的就是投连险和万能险，但是很多人却分不清他们，觉得他们很像，那么到底投连险和万能险有什么区别吗?招商信诺告诉你。
投连险和万能险的区别相同之处：无论是万能险，还是投资连结保险，其实都以“终身寿险(两全保险)+个人投资账户”的形式存在。
两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。
也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。
两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。
不同之处：首先，投资者承担的风险不同。
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担;而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。
其次，保费的支付方式不同。
投连险的保费通常每年缴纳一次;万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
购买万能险的注意事项1、要清楚初始费用、提取手续费用等必须支付的部分，看清楚利益演示表。
一般在投保万能产品的时候，营销人员都会提供一份利益演示表供客户参考的，虽然这只是演示收益，而并非真实收益，但也能够从中看出自己账户的变化情况，做到心中有数。
2、问清演示收益率以及历史收益率。
在看演示利益表的时候，最好能够问问高、中、低档的演示利率各为多少，并且自己粗略核算一下;另外，了解一下该产品的历史收益率如何。
这么做的目的是避免一下子被表格上的数字所迷惑，毕竟，表上仅是演示收益，有的公司为了使自己的产品更加有吸引力一些，演示收益会做得很高，与真实收益有一定的差距。
分红险_投连险_万能险的收益计算及注意误区
分红险投连险万能险的收益计算及注意误区[导读]：近年来，三大投资型保险——分红险、投连险以及万能险纷纷走俏，三大投资型保险受益的计算方式各有不同，投保人可根据自身情况及需求进行选择。
下面将一一跟大家分析三大保险的受益计算方式及注意误区。
[摘要]近年来，三大投资型保险——分红险、投连险以及万能险纷纷走俏，三大投资型保险受益的计算方式各有不同，投保人可根据自身情况及需求进行选择。
下面将一一跟大家分析三大保险的受益计算方式及注意误区。
针对分红保险、投资连结保险、万能保险这三大投资型保险的走俏，保监会日前发布人身保险消费提示，三大投资型保险收益的计算方式各有不同，投保人可根据自身风险偏好进行选择。
相关专家提醒消费者，投资型保险在本质上虽属于保险产品，但投保人不要把投资型保险混同于银行存款，应注意潜在风险。
分红型保险分红型保险的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。
产品的实际分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。
保险公司根据每张保单累计的现金价值确定具体的分红额度，而现金价值会因缴纳保费、保险期限不同而有所区别，所以每张保单的分红都会不同。
误区：分红险相当于银行存款。
“分红险与银行存款有本质区别。
”保险专家介绍，银行存款是根据现行利率获得利息收入，而分红保险产品虽具有确定的利益保证和获取红利的机会，但分红水平取决于保险公司的经营成果，可分配的红利不确定，没有固定的比率。
不要将分红保险产品同其他保险产品或金融产品（如国债、银行存款等）作片面比较。
投资连结保险投资连结保险的投资回报具有不确定性，消费者委托保险公司进行投资的账户，资金存取自由，盈亏自负，投资风险由投保人承担。
投保人要详细了解有关费用的扣除情况和对投资账户收取的账户管理费、账户转移费等费用。
误区：投连险收益有保证。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，此外，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出；而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能会收取一定的手续费或退保费用。
分红险、万能险与投连险的区别
分红险、万能险与投连险的区别保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。
险种也有很多种，那么分红险。
万能险和投连险三者有什么区别呢?下面由店铺为你详细介绍相关法律知识。
分红险、万能险与投连险的区别分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。
顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。
投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
分红险、万能险和投连险三者之间有何区别?1、分设账户的区别分红险不设单独的投资账户，分红险的保障和分红账户是混合的。
万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。
投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户的形态有激进型，稳健性，保守型可供选择。
2、投资渠道及投资比例的区别按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道为：1、大额银行长期协议存款;2、国债;3、AA级以上信誉企业债券;4、国家金融债券;5、同行业拆借;6、证券一级市场(10%)，证券2级市场(10%);7、直接或间接投资国家基础设施建设等。
区别开分红险、投连险和万能险
区别开分红险、投连险和万能险股市高涨的年份，投连险和万能险行情飙涨，让购买者欣喜若狂；但随之而来的2008年又让这些人叫苦连天。
相比之下，买了传统分红险的人显得非常平静——既没有像前者在2007年狂欢，也没有2008年的悲伤。
这究竟是何原因？认识3个险种之间的区别是关键。
风险较低的分红险分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险。
目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。
比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止，被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。
费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人，这就是红利的来源。
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。
有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点，如新华人寿的“吉祥如意”。
这款产品具有保费低、保障高的特点，再加上储蓄分红的功能，适合普通家庭购买，但产品的现金价值相对较低。
有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”。
这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全，在投资上又较为保守的人士购买。
这种保险相对的现金价值也较前者高，是保险公司重点销售的产品。
普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。
应先设定合理的保度。
如果是工薪阶层，所设的保额应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5~10年。
还要了解各家公司投资实力，如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道，投保人的收益也会较高。
看待分红险的红利一定要有长远眼光，不可与其他短期性的投资收益作简单比较。
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。
分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。
现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
第三，红利的分配是不确定的。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。
如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。
不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：第一、交费灵活，收费透明。
通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。
同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
第二、灵活性高，账户资金可自由转换。
由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。
第三、通常不设定最低保证利率。
投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
分红险、万能险和投连险的区别
分红险、万能险和投连险的区别提到保险，我们首先想到的都是它的保障功能，其实，保险也具有一定的投资功能。
近年来，伴随着资本市场的繁荣，以分红险、万能险和投连险为代表的投资型保险产品受到了众多投资者的追捧。
同样作为投资型的保险产品，分红型、万能险、投连险区别是什么呢？分红型万能险投连险区别一投资的目的是为了收益，分红型、万能险、投连险区别之一就是收益不同。
分红险的收益率和万能险的收益率都设有保底利率，非常稳健，当然收益率也不会太高，分红险与银行利率不相上下，万能险的名义收益率则比银行利率高一点。
相比之下，投连险的收益率则可与股票、基金抗衡，收益可以超过100%，也可以为负，风险更大一些。
分红型万能险投连险区别二在购买这三种保险时，设立的账户和分配方式是不同的。
分红险只设立保险账户，不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性，一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户；万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，除为投资者提供固定收益率外，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红；投连险设置了几个不同的投资账户，可能享有较高回报，也需承担一定的风险，完全取决于投资收益情况。
分红型万能险投连险区别三分红型、万能险、投连险的第三大区别就是投资渠道不同。
保险机构投资者为投连险客户设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%，也正因如此，它的风险收益都是最大的；而为万能险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%，风险收益其次；分红险不设立投资账户，只是给客户分配公司红利。
分红型万能险投连险区别四缴费灵活度不同是分红型、万能险、投连险区别之四。
万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。
而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
分红型万能险投连险区别五最后三者的透明度也是不同的。
分红险资金的运作不向客户说明，透明度较低。
投连险投资部分运作透明，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
投资保险种类都有哪些
投资保险种类都有哪些投资型的保险最早是出现在国外的，近年来才从国外传入国内，作为国内保险市场的一个新的险种，它可以兼具保险的保险功能和投资理财功能。
投资型保险主要通过红利来回馈投保人，而红利的来源是保险公司的经营收益，如果保险公司经营各好，取得的收益高，投保人就能获得更多的保险红利。
这种保险模式，把保险公司和投保人的利益捆绑在一起，使得利益共享、风险共担，从而将更多的收益可能留给投保人，而保险公司也降低了风险。
投资保险种类都有哪些投资保险种类还不少，那么大家都知道投资保险都有哪些种类吗？现在市场上常见的投资保险种类主要有以下三种，即：分红型保险、万能寿险、投资连结保险。
一、分红型保险：分红型保险是投资型保险中比较常见的一种，近年来发展得很好，越来越受民众的喜爱，这种保险是指保险公司按照公司实际的经营成果，再设定一个分配的盈余，然后向投保人分配红利的一种保险，红利的分配可以分为两种情况，一种是直接分配现金红利，这点比较好理解，就是直接向投保人按比例发放现金。
另一种是增额现有保额的方式发放，即根据应该分配的盈余，将投保人的保额进行增加。
二、万能寿险：万能寿险实际上就是在普通的寿险的基础上增加投资的功能，使其拥有了保障和投资的双重功能，这是一种风险和保障存的投资保险，因为其有投资的功能，任务投资都是有风险的，只是风险的大小有所不同。
万能寿险投保以后，投保人可以按照不同的人生阶段和财务，根据不用的保障需要，进行保额和保费，以及续费期的调整，从而来确定万能寿险所提供的保险和投资比例是否是现阶段的最佳比例，让我们的资金能够发挥其最大的作用。
三、投资连结险：投资连结险在市场上被简称为投连险，这是一种专门用来投资的保险，集合了保险和投资的功能，但主要功能还是投资，保险主要是人寿方面的保险，保单的价值不管在什么情况下，都是以投资基金的投资情况来决定的。
购买投连险需要开设多个账户，每个账户都有不同的功能，一些账户用来投资，一些账户用来保障，我们可以方便的调整投向不同账户的金额，从而来控制风险。
人身保险产品基础Ⅱ
混合合同（如 万能、投连等）
其他风险部分
非保险合同
不记入保费收入
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新会计准则的影响——会计报表（1/2）
举例： 一客户2010年1月1日购买某保险公司投连产品，交纳保费50,000 元，其中90%的保费转入独立账户，其余5,000元作为保险单初始费用收取 。报告年度独立账户已实现投资收益5,500元，公司收取风险保费300元， 公司收取账户管理费、投资管理费共500元。客户发生部分领取4,000元。
新会计准则的影响
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万能险与投连险的相同之处
万能保险与投资连结保险的相同之处：
保障功能与投资功能高度统一 保险利益直接与投资回报率挂钩 交费灵活性和保单变更的灵活性 对投保人有高度的透明度
结构图非常相近：
保险费收入
万能：初始费用 投连：初始费用、买入卖出差价 万能：部分投资收益、死亡风险 保险费、保单管理费、手续费 万能帐户、投资帐户 投资增值 理 赔 退 保 投连：死亡风险保险费、保单管 理费、资产管理费、手续费 退保费用
结算利率
保险公司可以自行决定结算利率的频率
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万能保险简介（2/2）
结构图：
保费收入
初始费用
部分投资收益、死亡风险保险费、 保单管理费、手续费
万能账户
退 保
投资增值
理 赔
退保费用
公 司 普 通 账 户
投保人
风险保额
受益人
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投资连结保险简介（1/2）
概念：包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。
公司 普通 帐户
投保人 受益人
风险保额
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万能险与投连险的不同之处
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招商银行投资连结保险和万能险的区别如今保险理财产品在高风险的股票基金冲击下越发受到人们的青睐，所谓保险，是给客户带来保障的产品;投资，是“钱生钱”的工具。
目前投资型的投资连结保险和万能险成为国内保险市场近年来的“新宠”。
投资型保险产品兼具保险保障与投资理财双重功能。
总体上说，保险公司给投保人一定的保障，同时代替投保人进行投资理财，其投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关。
招行投资连结保险和万能险的区别
目前保险市场上深受人们欢迎的就是招行投资连接保险了，投资连接保险和万能险都设有投资账户，保单也都具有现金价值，不少投保人容易将两个险种弄混，现在我们就来看看两者之间的区别吧。
1、收益是否保底是两者最大差异
投资连结险的投资账户投资风险主要由个人承担，即不存在保底收益一说。
投保后，个人账户可能出现亏损，也可能出现较大盈利。
这些亏损或收益都是属于自己的。
万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。
也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投资连结险保守一些，但是，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。
所以，投保万能险的投资风险较小，而投保投资连结险则更有可能取得高收益。
2、投连险多个账户供选择
大部分的投资连结险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。
同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。
一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。
万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。
从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。
3、保费保额均可变
我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。
投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。
其实，投资连结险也可以根据需要追加或减少保险金额。
只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。
综上所述，招行投资连结保险和万能险的区别就是：收益是否保底是最大差异、投连险多个账户供选择、保费保额均可变。