央行与商业银行的区别
商业银行与中央银行的区别
商业银行与中央银行的区别商业银行与中央银行的区别概述：商业银行和中央银行是金融系统中两个核心的机构，它们在货币供应、支付系统、金融监管等方面发挥着重要的作用。
尽管它们在某些功能上有一些共同之处，但在其他方面存在着明显的区别。
一：功能与任务的区别：1. 商业银行的功能：商业银行是为个人和企业提供金融服务的机构。
其主要业务包括吸收存款、发放贷款、提供信用卡服务、进行外汇交易、提供投资理财产品等。
商业银行通过各种业务活动获取利润，并为经济的发展提供资金支持。
2. 中央银行的功能：中央银行是货币政策的制定者和执行者。
其主要任务包括维持货币稳定、管理国家的外汇储备、监管商业银行、控制通货膨胀、促进经济发展等。
中央银行通过调整利率、发行货币、管理汇率等手段来实施货币政策，并通过监管措施来保持金融体系的稳定。
二：组织结构的区别：1. 商业银行的组织结构：商业银行是以盈利为目标的机构，通常为股份制或有限责任公司形式。
它们由董事会、执行管理层和股东组成，决策权和盈利权归属于股东。
2. 中央银行的组织结构：中央银行是以公共利益为目标的机构，通常为独立机构或部门。
其决策权通常归属于制定和执行货币政策的机构，例如中央银行行长、货币政策委员会等。
中央银行的利润通常用于支持国家的开支。
三：货币发行与监管的区别：1. 商业银行的货币发行：商业银行没有货币发行权，它们只能通过吸收存款和发放贷款来创造货币。
商业银行的存款被视为货币，并用于支付和结算。
2. 中央银行的货币发行：中央银行是唯一的货币发行机构，拥有货币发行的垄断权。
中央银行可以通过开展公开市场操作、调整存款准备金率等手段来控制货币供应量，并维持货币的稳定。
四：监管职责的区别：1. 商业银行的监管职责：商业银行的监管职责由中央银行或其他金融监管机构负责。
商业银行必须遵守金融监管机构的规定，并接受监督和检查，以确保其业务活动合法合规。
2. 中央银行的监管职责：中央银行负责监管整个金融体系，包括商业银行和其他金融机构。
商业银行与中央银行
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2、欧洲中央银行（体系）
• 欧洲中央银行（European Central Bank, ECB）是根据 1992年《马斯特里赫特条约》的规定于1998年7月1日正 式成立的，其前身是设在法兰克福的欧洲货币局。1999 年1月起，欧洲中央银行承担起为欧元区制定和执行货币 政策的责任。 • 当1999年1月，欧盟11国中央银行将货币政策的权利和 责任转交给欧洲中央银行时，欧元区诞生；希腊在2001 年加入，而斯洛文尼亚在2007年加入。欧元区以及超越 国家的欧洲中央银行的形成，是欧洲整合这一漫长而复 杂过程的里程碑。 • 为加入欧元区，欧盟成员国须符合趋同标准 （convergence criteria）的要求，该标准涉及价格、财 政、汇率以及长期利率。
• 实际上，该法案将商业银行业务与投资银行 业务分离开。
2
• 货币管理审计署担负着国民银行的主要监管责任； • 联邦储备系统和州的银行当局主要监管联邦储备系 统成员的州立银行； • 联邦储备系统还单独监管拥有一个或多个银行的公 司（银行控股公司，bank holding companies）， 并对国民银行负次要责任； • 联邦存款保险公司和州银行当局一起监管有联邦存 款保险公司保险但不是联邦储备系统成员的州立银 行。 • 州银行当局单独主管没有联邦存款保险公司保险的 州立银行。
央行与商业银行的关系
央行与商业银行的关系 2010-11-10 13:49共有1条评论订阅大中小上文讨论“中国式加息”与美国加息的不同含义。
对前者而言，加息是央行略微松动利率管制，允许商业银行提高对客户的存、贷利率。
美国加息呢？也讲了，无论是联储贴现率（或“再贴现率”）还是联储基金利率，加的都是各商业银行向美联储借贷之息。
虽然中美加息都有紧缩货币供给之意，但影响的力度还是大相径庭。
这么说吧，如果中国式加息收紧的是毛细血管的货币流量，那么美国加息直接压缩了货币动脉的供血量。
或有读者问，商业银行存、贷利息一起上浮，导致客户的储蓄意愿增加、借贷需求下降，商业银行的信贷供大于求，最后还不是把“余钱”存到央行，不也同样改变了商业银行与央行之间的关系？美国加息先紧动脉、再紧毛细血管，中国加息从毛细血管紧到动脉收缩，殊途同归，究竟有什么不同嘛？要回答这个问题，我们需要更多了解央行与商业银行的关系。
这方面，我得到的观察如下：今天中国的央行已不限于“最后贷款人”的角色，因此也不限于只通过一条货币动脉与商业银行相连。
正如本系列评论特别关注的，为了汇率政策目标，中国央行还不断以基础货币在外汇交易中心购买外汇，在累积数目不断翻新的国家外汇储备的同时，还形成了另外一条人民币货币动脉通向商业银行。
如此特别的“双动脉货币循环”，单靠加息或者降息不足以实施有效的调节。
先看第一货币动脉。
像天下所有央行一样，中国人民银行也为所有商业银行承担着“最后贷款人”的职责。
文献说，最早提出“最后贷款人（lenderoflastresort）”概念的，是18世纪末来自赫赫有名金融家族的一位叫巴林的爵士。
他认为英格兰银行是“银行的银行”，主要职能是在普通商业银行遇到危机时借钱给那些问题银行，以保证支付、抑制恐慌，也就是充当“最后贷款人”。
1802年，桑顿（Thornton）比较系统地阐释了“最后贷款人”理论，认为要对付金融恐慌这样系统性的风险，离不开“最后贷款人”的制度安排。
金融学形考参考答案-第十一章--中央银行
第十一章中央银行1．我国目前实行的中央银行体制属于（）。
A. 跨国中央银行制B. 单一中央银行制C. 复合中央银行制D. 准中央银行制知识点提示: 中央银行的类型与组织形式。
参见教材本章第一节。
正确答案是：单一中央银行制2．在国内设立中央和地方两级相对独立的中央银行机构，地方机构有较大独立性的中央银行制度形式是（）。
A. 一元式中央银行制度B. 复合中央银行制C. 二元式中央银行制度D. 准中央银行制知识点提示: 中央银行的类型与组织形式。
参见教材本章第一节。
正确答案是：二元式中央银行制度3．中央银行若提高存款准备金，将（）。
A. 迫使商业银行降低贷款利率B. 迫使商业银行提高贷款利率C. 增加货币供给D. 使企业得到成本更低的贷款知识点提示: 中央银行的业务。
参见教材本章第二节。
正确答案是：迫使商业银行提高贷款利率4．中央银行发行央行票据的主要目的是（）。
A. 筹集资金B. 增加盈利C. 回笼货币D. 扩大经营知识点提示: 中央银行的业务。
参见教材本章第二节。
正确答案是：回笼货币5．下列（）不是中央银行“银行的银行”职能。
A. 提供经济信息服务B. 监管全国金融业D. 充当最后贷款人知识点提示: 中央银行的职能。
参见教材本章第一节。
正确答案是：提供经济信息服务6．中央银行通过货币政策所要实现的特定社会经济目标有（）。
A. 防止通货膨胀与金融危机B. 增加社会福利C. 促进经济发展D. 保障充分就业E. 平衡国际收支知识点提示:中央银行的性质。
参见教材本章第一节。
正确答案是：防止通货膨胀与金融危机, 促进经济发展, 保障充分就业, 平衡国际收支7. 中央银行的资产业务包括（）。
A. 国外资产业务B. 政府债券C. 再贴现和再贷款D. 金融机构存款E. 对金融机构债权知识点提示: 中央银行的业务。
参见教材本章第二节。
正确答案是：国外资产业务, 政府债券, 再贴现和再贷款, 对金融机构债权8. 中央银行的产生是资本主义经济发展的客观要求，促使中央银行产生的客观因素主要有（）。
银行的分类及其职能-旧人教版
它们共同构成我国金融机构的主 体，是国家宏观调控的关键部门， 对国民经济的发展具有巨大作用； 商业银行、政策性银行接受中央银 行的领导和指导。
商业 银行 中国人 民银行
国有独资 商业银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行
交通银行 中国光大银行 华夏银行 招商银行
其他 商业 银行
（中国 的中央 银行）
展示
中国人民银行 中国工商银行 中国银行
中国建设银行
中国农业银行
各类银行的具体情况
中央银行 商业银行
政策性银行
中国人民银行是我国的中央银行。 是为达到宏观经济目的而采取的管理 它是在国务院领导下，制定和实施 和调节货币流通的政策。如规定货币 性质 货币政策的国家机关，是我国政 发行总量，货币供应量，贷款规模， 府的组成部分。 调节利率等。 中 主要职能 国中 人 央 第一，依法制定和实施货币政策，是国家 民 银 宏观调控的重要工具。 “发行的银行” 银 行 第二，发行人民币，管理人民币流通。 行 第三，经理国库。 “政府的银行” 第四，持有、管理、经营国家外汇储备、 黄金储备。
为确保国家大型基本建设和大宗进口 贸易的顺利完成而设立,并向这些项目 含义 提供国家政策性专项贷款的专业银行.
目的 政策性 银行
建立健全国家宏观调控体系.
(职能)
分类
中央银行与政策性银行的区别
中央银行 性 质 地 位 政策性银行 从事国家政策性专项 贷款业务的专业银行
制定和实施货币政策 的国家机关，是我国 政府的组成部分。
银行的分类及 其职能
1、什么是金融和金融机构？
答：资金的融通为金融。 资金融通的中介机构称为金融机构。
复习提问
2、银行是怎样产生的？
商业银行与央行的关系解析
商业银行与央行的关系解析商业银行是指依法成立并在法律规定范围内经营货币信贷等金融业务的金融机构，而央行是指国家的中央银行，负责制定和实施货币政策、维护金融稳定和金融监管。
商业银行与央行之间存在密切的合作与相互影响关系，对于金融体系的稳定和经济的发展具有重要意义。
一、央行对商业银行的监管和指导央行作为金融市场的监管者和最高决策机构，对商业银行具有监管和指导的职责。
央行会制定各项金融法规和制度，规范商业银行的经营行为，并通过监管、评级和审计等方式对商业银行进行监督。
央行还会定期组织各类培训和研讨会，向商业银行传授监管政策和经验，加强对商业银行的指导。
二、央行对商业银行的贷款和优惠政策央行通过制定货币政策，对商业银行的贷款活动进行调控。
央行可以通过改变存款准备金率、利率水平等方式，来引导商业银行的贷款投放方向和规模。
央行还可以向商业银行提供流动性支持，提供紧急贷款和再贴现等操作，以维护商业银行的稳定运营。
三、商业银行向央行存款和借贷利率商业银行可以将多余的资金存入央行进行结算或获得利息收益。
央行向商业银行提供的存款利率也是商业银行计算贷款利率的重要参考。
同时，商业银行也可以向央行申请借贷，央行提供的借贷利率也常被商业银行用于计算自身的贷款利率。
四、央行通过公开市场操作影响商业银行流动性央行通过公开市场操作来调整商业银行的流动性，进而影响商业银行的资产负债表。
央行通过买卖国债、存款证明等金融工具的方式，调整流通市场的货币供给与回笼，对商业银行的存款准备金率和资本利率进行影响。
五、央行控制银行间市场和利率水平央行通过对银行间市场的监管和调控，控制利率水平，进而影响商业银行的贷款利率。
央行通过开展重购协议、逆回购等交易，引导市场利率的波动，确保市场利率的合理稳定，为商业银行和各类借贷主体提供明确的利率参考。
综上所述，商业银行与央行之间建立了一种合作与相互影响的关系。
央行对商业银行的监管和指导，商业银行则根据央行的货币政策调控自身的经营行为。
简述中央银行商业银行政策性银行之间的关系
...简述中央银行商业银行政策性银行之间的关系作为我国中央银行的中国人民银行是国家机构的组成部分，其性质是国家管理机关。
这体现在：不以赢利为目的；不经营普通商业银行的业务，即不面向企业和个人经办存、放款和汇兑业务；为实现国家政策服务。
中国人民银行的职能：制定与实施货币政策；承办对国有独资商业银行、政策性银行和外资银行的监管工作；为各商业银行办理清账结算，了结其债权债务关系。
此外还有审批、监督、管理金融机构（这一职能已经体现出央行和商业银行和政策性银行的关系，即监督和被监督、管理和被管理）；监管金融市场、负责金融业的统计、调查、分析和预测金融状况等职能。
概括地说，中国人民银行是发行的银行、银行的银行、国家的银行。
商业银行从性质看属于特殊企业（即金融企业），是通过办理吸收存款、发放贷款和转帐结算等金融业务获取利润的企业。
实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，并遵从市场经营原则，以获取利润为经营目标。
它和一般企业的区别在于：它不是以普通商品为经营对象，而是以货币这种特殊商品为经营对象的。
商业银行的职能：⑴充当信用中介，这是商业银行最基本的职能。
商业银行通过吸收存款聚集闲散资金、又通过发放贷款使资金投入到经济运行中，商业银行在这里充当了中介的作用。
⑵变货币收入为货币资本。
商业银行的信用中介使非资本货币（闲散资金）转化为资本货币（投入生产）从而使社会再生产得以顺利进行。
⑶充当支付中介，即充当顾客（企业或个人）的“帐房”或“出纳”。
政策性银行是指由政府创立、不以赢利为目的、专门从事政策性金融活动、配合宏观经济调控的金融机构。
设立政策性银行的目的是为了发挥政府直接合理干预经济活动，从而促进经济结构优化、支持政府发展经济、实现社会的全面进步。
在我国，其资本金主要来源于国家的拨付。
其经营特点是：（1）经营目标是为了实现政府的政策目标，而不是以赢利为其主要经营目标（保本微利）。
（2）贷款以中长期为主，利率低于同期一般金融机构利率。
各大银行介绍
• 主要任务：为国家基础设施、基础产业和支柱产业（“两基一支”
）提供长期资金支持，引导社会资金投向，缓解经济发展瓶颈制约。 电力、公路、铁路、石油石化、煤炭、邮电通讯、农林水利、公共基 础设施等始终是我行的主要业务领域和贷款支持重点。 成立以来，国 家开发银行积极发挥政府和市场之间的桥梁纽带作用，引导社会资金 投向，支持了长江三峡、国家石油储备基地、西电东送、南水北调、 西气东输、京九铁路、北京奥运、秦山核电站等一大批国家重点工程 ，累计向“两基一支”领域发放贷款33.704亿元。
• 性质：经营多种业务的综合性股份制商业银行。（创建于1908年，1987年
重组为国家、地方、政府、企事业单位入股的社会主义股份制企业。
• 职能：经营人民币和外币的各项金融业务。
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政策性银行
• 国家开发银行 • 中国农业发展银行 • 中国进出口银行
国家开发银行
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简介：国家开发银行(China Development Bank)于1994年3月成立
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谢谢
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中国进出口银行
• 简介：中国进出口银行（TEIBC，The Export-Import Bank of China ）（以下简称进出口银行）成立于1994年，是直属国务院领导、政府 全资拥有的政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。进出 口银行是我国外经贸支持体系的重要力量和金融体系的重要组成部分 ，是我国机电产品、成套设备和高新技术产品出口及对外承包工程及 各类境外投资的政策性融资主渠道、外国政府贷款的主要转贷行和中 国政府援外优惠贷款的承贷行。 • 主要任务：中国进出口银行的主要职责是贯彻执行国家产业政策、外 经贸政策、金融政策和外交政策，为扩大我国机电产品、成套设备和 高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外 投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。 • 资金来源：办理出口信贷（包括出口卖方信贷和出口买方信贷)；班 里对外承包工程和境外投资类贷款；办里中国政府对外优惠贷款；提 供对外担保；转贷外国政府和金融机构提供的贷款；办理本行贷款项 下的国际国内结算业务和企业存款业务；在境内外资本市场、货币市 场筹集资金；班里国际银行间的贷款，组织参加国际、国内银团贷款 ；从事人民币同业拆借和债券团购；从事自营外汇资金交易和经批准 的带了外汇资金交易；办理与本行业无相关的资信调查、咨询、评估 和见证业务；经批准或受委托的其他业务。
16版中央银行学练习题
16版《中央银行学》练习题第一章一、填空题1、年，英国议会通过了《英格兰银行条例》，亦称《比尔条例》。
该条例给予了英格兰银行更大的特权。
2、归纳起来，目前世界各国中央银行制度大致有、复合式中央银行制度、和等四种类型。
3、中国人民银行独立行使央行职能的时间是年。
4、国民政府时期的“四行、两局、一库”中，“四行”是指：、、和；“两局”是指：、；“一库”是指。
二、名词解释中央银行发行的银行银行的银行政府的银行单一式央行制准央行制跨国式央行制中央银行独立性最后贷款人三、选择题（包括单选和多选）1、以下国家中，实行准中央银行制的国家是。
A、韩国B、英国C、新加坡D、德国2、以下国家的中央银行，其全部股份为非国家所有的是。
A、韩国央行B、美国央行C、日本央行D、中国央行3、以下国家的中央银行，独立性一般的是：。
A、意大利央行B、美国央行C、日本央行D、英国央行4、以下国家的中央银行，独立性较强的是：。
A、法国央行B、美国央行C、德国央行D、英国央行5．1904年清政府成立的户部银行，是中国最早出现的具有部分中央银行职能的国家银行，其具有部分中央银行职能边现在：A、具有铸造货币的特权B、具有代理国库的特权C、具有发行纸币的特权D、具有经理公债的特权四、判断题题1、一部中央银行史，首先和永远都是一部独占货币发行权的历史。
2、中央银行是政府的银行是指央行的资本全部为国家所有。
3、实行类似央行制的国家和地区仅有新加坡和我国香港特区。
4、持有央行股份和持有一般公司股份没有本质区别。
5、央行完全独立于政府，才能提高其相对独立性。
五、简述题1、为什么说央行的产生有其历史必然性？2、简述英格兰银行从商业银行演变为中央银行的过程。
3、如何认识中央银行的性质、职能和作用。
4、中央银行制度的类型如何？各有何特点？5、中央银行独立性的必要性和具体情况如何？六、分析题1、中央银行与商业银行的区别。
七、论述题1、中央银行产生的客观经济原因。
商业银行与中央银行的区别
会计10-3班王文雯100624328分析商业银行与中央银行的区别1 中央银行是一国最高金融管理机构，是现代金融体系中的重要组成部分，是一国金融的核心，对整个国民经济的发展起着重要的宏观调控的作用。
2 商业银行是金融体系中历史最悠久、服务活动最广泛、对社会经济生活影响最大的金融机构，是现代金融体系的主体。
具体说来，中央银行与一般商业银行的区别主要表现在以下几个方面：①中央银行的活动不以盈利为目的。
获取利润是商业银行业务经营的目标。
中央银行向政府和银行提供资金融通和划拨清算等方面的业务时，也收取利息和费用，但中央银行业务经营的目标却不是获取利润，而是制定实施货币政策以确保货币政策目标的实现。
②中央银行与国家政府关系密切，享有国家法律上所授予的特权。
各国建立中央银行的主要目的在于借助中央银行制定实施宏观金融政策，管理和监督金融机构，要达到这一目的，必须使中央银行具有一般商业银行所不具备的超然地位和特权地位。
这种地位借助法律来实现，即国家赋予中央银行以法定职责，明确其在制定和执行货币政策上具有相对独立性，享有垄断货币发行、代理国家金库、掌握发行基金、集中保管商业银行的存款准备金、制定基准利率、管理金融市场等一般银行所没有的特权。
③中央银行具有特殊的业务对象。
中央银行不对工商企业和个人办理业务，其业务对象是政府和各类金融机构。
而且中央银行的业务活动涉及的是货币政策、利率政策、汇率政策等宏观金融活动，即以宏观金融领域作为活动范围。
④中央银行的资产流动性高。
中央银行持有具有较高流动性的资产（现金、短期公债、部分能随时变现的有价证券等），旨在灵活调节货币供求，确保经济金融运行的稳定。
⑤中央银行不在国外设立分支机构。
根据国际法的有关规定，一国中央银行在他国只能设置代理处或分理处而不能设立分支行，不能在他国发行货币、经营商业银行业务，不能与他国商业银行发生任何联系。
经济法名词解释
一、消费者&为生活消费（主体、目的）消费者：指为了满足个人生活消费的需要而购买、使用商品或接受服务的居民、这里的居民指的是自然人或称个体社会成员。
由国家专门法律确认其主体地位和保护其消费权益的个人消费者的主体是购买、使用商品或接受服务的个人。
消费者的消费客体包括商品和服务。
消费者的消费方式包括购买、使用(商品)和接受(服务)。
消费者的消费是属于生活性消费活动消费者的权利是由国家专门法律确认其主体地位并得到特定保护的。
人类社会商品经济发展后出现的具有特定的经济和法律含义的概念。
1、2、为生活消费：是消费者权益保护法中的消费，是从狭义上来讲的，专指生活消费，是指个人对生活资料的消耗。
广义上的消费还包括生产消费，即人们在生产过程中对生产资料的消耗。
二、产品瑕疵责任&产品缺陷责任1、产品瑕疵责任：（1）定义：指产品质量不合格，或不符合法定、约定的标准，但不具有危害人身和财产安全的不合理危险，只是购买者的合法权益受到损害的，应当承担的责任。
（2）责任主体：①消费者只能向销售者主张权利②销售者可以向生产者或其他责任者追偿。
（3）免责理由：消费者知道瑕疵+瑕疵不违反法律强制性规定机动车等耐用商品或装修装饰等服务，消费者6个月内发现瑕疵的，经营者承担有关瑕疵的举证责任。
2、产品缺陷责任：（1）定义：指生产者、销售者因产品存在缺陷而造成的人身和财产损害时，应承担的赔偿责任。
（2）求偿主体：因产品缺陷遭受人身或财产损害的受害人（购买者、使用者、第三人）（3）生产者和销售者承担连带责任但可按责任归属追偿（4）生产者的责任：产品缺陷造成的损害（5）销售者的责任：销售者的过错造成缺陷（过错责任）不能指明生产者/供货者（过错推定责任）三、不正当竞争&垄断1、不正当竞争：（1）定义：指经营者违反法律规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为。
（2）具体行为：①虚假表示②虚假宣传③侵犯商业秘密④诋毁商誉⑤商业贿赂⑥不正当有奖销售。
银联、央行和各大银行是怎么样的关系？
银联、央⾏和各⼤银⾏是怎么样的关系？你好！这三个，严格上来讲是各⾃独⽴，互不统属的。
不过，现实中三者按照实际权⼒⼤⼩的关系排⾏，应该是：央⾏、银联、各⼤银⾏。
不管银联还是各⼤银⾏的设⽴都必须要央⾏批准，所以说央⾏是⼤哥⼤。
⼀、央⾏1、在我国，央⾏即中国⼈民银⾏，这家银⾏是不办理具体业务的，甚⾄可以说它其实并不算银⾏，属于政府部门，是管理各个商业银⾏的。
中国⼈民银⾏是我们国务院27个部门之⼀，央⾏的⾏长属于正部级的领导⼲部（跟省委书记⼀个级别的）。
2、说到央⾏⼤家最熟悉应该是他的印钞⼯作，你在每张⼈民币上都可以看到印有中国⼈民银⾏，其余的银⾏，⽐如⼯农中建这些是没权利印钞。
但是印钞并不是央⾏的主业，央⾏更重要的是制定和执⾏货币政策，防范和化解⾦融风险，维护⾦融稳定。
3、举个例⼦：（1）⽐如信贷资⾦过多的流⼊房地产市场，加⼤了房地产市场风险，那么央⾏就出具政策，要求各银⾏加⼤审核⼒度，控制投放房地产市场的总规模，降低风险；（2）再⽐如市场投资过热，通胀厉害，央⾏就调⾼存款利率，那么⼤家就会把钱存⼊银⾏，减少投资，抑制经济过热。
⼆、银联1、中国银联是经国务院同意，然后由中国⼈民银⾏批准设⽴的中国银⾏卡联合组织。
银联的作⽤是什么呢？简⽽⾔之就是互通，⼀张银⾏卡，如果上⾯没有银联的标志，那么你就没办法跨⾏使⽤。
2、举例：张三有⼀张建设银⾏的卡，有⼀天李四找张三借款2万元，李四是农⾏的卡；那么张三就去建⾏柜台要汇款2万元给李四；但是建⾏和农⾏的系统是各⾃独⽴的，并没有互通，根本没法汇过去，怎么办？银联的作⽤就来，张三先把钱实际先从建⾏汇⼊到银联，然后银联在划拨给农⾏李四的卡，这笔交易就完成了。
3、说到这⾥，很多⼈会问，为什么不把建⾏及农⾏的系统直接互通？瞎搞⼀个银联多费事，不不不，这也有原因的。
⼀是全国有多少家银⾏（⼏千家），每家银⾏都要独⽴去与其他银⾏建⽴互通，⼯作量太⼤；⼆是与太多的系统互通，增加风险概率。
央行与商业银行的关系
央行与商业银行的关系2010-11-10 13:49共有1条评论订阅大中小上文讨论“中国式加息”与美国加息的不同含义。
对前者而言，加息是央行略微松动利率管制，允许商业银行提高对客户的存、贷利率。
美国加息呢？也讲了，无论是联储贴现率（或“再贴现率”）还是联储基金利率，加的都是各商业银行向美联储借贷之息。
虽然中美加息都有紧缩货币供给之意，但影响的力度还是大相径庭。
这么说吧，如果中国式加息收紧的是毛细血管的货币流量，那么美国加息直接压缩了货币动脉的供血量。
或有读者问，商业银行存、贷利息一起上浮，导致客户的储蓄意愿增加、借贷需求下降，商业银行的信贷供大于求，最后还不是把“余钱”存到央行，不也同样改变了商业银行与央行之间的关系？美国加息先紧动脉、再紧毛细血管，中国加息从毛细血管紧到动脉收缩，殊途同归，究竟有什么不同嘛？要回答这个问题，我们需要更多了解央行与商业银行的关系。
这方面，我得到的观察如下：今天中国的央行已不限于“最后贷款人”的角色，因此也不限于只通过一条货币动脉与商业银行相连。
正如本系列评论特别关注的，为了汇率政策目标，中国央行还不断以基础货币在外汇交易中心购买外汇，在累积数目不断翻新的国家外汇储备的同时，还形成了另外一条人民币货币动脉通向商业银行。
如此特别的“双动脉货币循环”，单靠加息或者降息不足以实施有效的调节。
先看第一货币动脉。
像天下所有央行一样，中国人民银行也为所有商业银行承担着“最后贷款人”的职责。
文献说，最早提出“最后贷款人（lenderoflastresort）”概念的，是18世纪末来自赫赫有名金融家族的一位叫巴林的爵士。
他认为英格兰银行是“银行的银行”，主要职能是在普通商业银行遇到危机时借钱给那些问题银行，以保证支付、抑制恐慌，也就是充当“最后贷款人”。
1802年，桑顿（Thornton）比较系统地阐释了“最后贷款人”理论，认为要对付金融恐慌这样系统性的风险，离不开“最后贷款人”的制度安排。
初中关于银行知识点总结
初中关于银行知识点总结一、银行的定义及作用银行是指以吸收公众存款为主要业务，开展信贷、贴现、结算、国际结算和外汇等业务的金融机构。
银行起源于古代，中国的汉朝时期就已经有了银行业存在。
现代银行则是以对公众存款的吸收和对公众请求的放款为主要业务的金融机构。
银行在现代社会中起着非常重要的作用，主要包括资金存储、信贷、支付结算、外汇储备等方面。
二、银行的种类根据业务范围和性质，银行可以分为多种类型，主要包括商业银行、政策性银行、中央银行等。
1. 商业银行：商业银行是指以营利为目的，主要经营各种金融业务的银行。
商业银行一般分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等。
2. 政策性银行：政策性银行是指根据国家政策和需求发展而设立的，用国家和社会集体资金及其他资金从事全国性宏观调控的银行。
3. 中央银行：中央银行是国家金融体系的核心机构，主要职责包括货币发行、金融监管、外汇管理等。
三、银行的主要业务1. 存款业务：存款业务是银行的主要业务之一，通过吸收储户的存款，银行可以合理配置资金用于信贷、投资等方面。
2. 贷款业务：贷款业务是商业银行的主要盈利业务之一，银行通过向客户发放贷款，赚取贷款利息和相关手续费用来获得利润。
3. 结算业务：银行的结算业务包括现金结算、票据结算、跨境结算等，主要用于促进经济交易的便捷进行。
4. 外汇业务：外汇业务是商业银行为客户提供国际支付与收款、外汇结算、外汇储蓄等服务的业务。
5. 理财业务：理财业务是银行为客户提供资金管理、投资管理等服务的业务。
6. 出入口融资业务：商业银行也提供出口信贷、进口贷款等金融服务，促进出口、进口贸易的发展。
四、银行的风险管理银行作为金融机构，具有较大的风险，主要包括信用风险、市场风险、操作风险、利率风险等。
因此，银行需要进行风险管理，包括信用评级、风险分析、资产负债管理、风险控制等方面。
五、银行的社会作用银行在社会中具有非常重要的作用，主要包括促进经济发展、维护金融稳定、保障金融安全等方面。
中央银行学
1、银行性业务：中央银行作为发行的银行，银行的银行，政府的银行所从事的业务，直接与货币资金相关，都将引起货币资金的运动或数量变化。
2、法定存款准备金：法律规定金融机构必须存在中央银行里的资金。
3、法定存款准备金率：中国人民银行金的比例由中央银行决定的准备金率。
商业银行必须按一定的比例，或以存款形式存放在中央银行，或以库存现金形式自己保持。
4、存款准备金制度：中央银行依据法律所赋予的权力，根据宏观货币管理的需要，控制金融体系信贷额度的需要，以及维持金融机构资产流动性的需要，来规定商业银行等金融机构交存中央银行存款准备金的比率和结构，并根据货币政策的变动对既定比率和结构进行调整，借以间接地对社会货币供应量进行控制的制度。
5、公开市场业务：中央银行在金融市场买进或卖出有价证券，以改变商业银行等存款货币机构的准备金，进而影响货币供给量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。
6、联系汇率制：港元与美元之间的汇率保持固定的联系，但在外汇市场上则由市场规律来调节。
7、证券市场信用控制：中央银行通过规定和调节信用交易、期货交易和期权交易中的最低保证金率，以刺激或抑制证券交易活动的货币政策手段。
8、发行基金：中国人民银行保管的未进入流通领域的人民币。
9、相机抉择：政府在进行需求管理时，可以根据市场情况和各项调节措施的特点，机动地决定和选择当前究竟应采取哪一种或哪几种政策措施。
10、中央银行：一国金融体系的领导和核心，对内负责制定执行货币政策，并对金融业进行管理，对外代表国家参加国际金融组织的活动。
11、复合制中央银行制度：一国内不设立专门的中央银行，由一家大银行来同时扮演中央银行和商业银行两种角色。
12、准中央银行制度：某些国家和地区设立的类似中央银行的机构或由政府授权某个或某几个商业银行行使部分中央银行职能的制度形式。
13、货币发行：一是指货币从中央银行的发行库通过各家商业银行的业务库流到社会；二是指货币从中央银行流出的数量大于从流通中回笼的数量。
央行、商业银行、政策性银行的区别-高考政治知识点
央行、商业银行、政策性银行的区别-高考政治知识点
中国人民银行兼有“国家机关”和“银行”的双重性质。
①作为国家机关，中央银行是在国务院的领导下制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的组成部分。
主要运用经济手段对国民经济进行宏观调控。
②作为银行，中国人民银行也经营银行业务。
其业务主要针对政府、商业银行及其他银行金融机构。
中国人民银行不以盈利为目的，而是以“最后贷款者”和“信用管理者”的身份控制和调节全国货币流通和信用活动（更多详细知识点见货币的职能）。
其资金主要来源于国家税收，是银行金融机构的领导力量。
2.职能：双重性质决定双重职能。
①作为银行的职能：
第一，集中了我国的货币发行权，发行人民币，调节货币流通，保持币值稳定，故称“发行的银行”。
第二，与银行及其他银行金融机构进行业务往来，支持、组织各类银行金融机构的业务经营，故称“银行的银行”。
第三，代理国库和受托管理黄金储备，是政府的总会计和总出纳，直接对政府贷款，以解决临时的资金周转困难和弥补财政赤字，故称“政府的银行”。
②作为国家机关的职能：
制定和实施货币政策，防范和化解金融风险，为国民经济的健康发展进行间接的宏观调控。
二、商业银行
1.性质：商业银行属于企业法人，以利润为主要经营目标。
商业银。
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央行分支机构正式行员是依法履行公职、纳入国家行政编制、由国家财政负担工资福利的工作人员，虽不属于公务员编制，但是行员编制也是中央中组部认可的国家公职人员编制，与商业银行员工有本质区别。
Ps ：央行总行可是属于公务员序列的哈，享受的是公务员的待遇哟~所以，央行分支机构行员的工资待遇是由财政负担，并参照事业单位进行发放（注意不是按照事业单位工资额发放）。
工资待遇主要由四部分组成的岗位绩效工资制。
岗位绩效工资包括岗位工资、薪级工资、绩效工资和津贴补贴四部分，其中岗位工资、薪级工资为基本工资，实行"一岗一薪、岗变薪变"，"一级一薪、定期升级"。
以普通地市中支工资构成为例：每月基本工资（即岗位工资+薪级工资）约到手4500元左右月度绩效工资约到手1200元左右季度绩效工资约到手4200元左右年终奖根据年终结算具体情况而言其他福利待遇，每月餐补、信息费、调研费、出差补贴等总计年收入到手约为10万元左右发达地区年薪可高达20万注意：央行实习期为一年，实习期与转正工资具有一定差距，以上为转正工资。
据说央行的每月公积金扣900元，缴纳的比例算很高的啦，饭卡一个月两百。
工资福利在当地来说，是很不错哒~央行的工作一般都不忙，个别科室和岗位除外，比如办公室事情较琐碎或者业务部门事情较多，可能会遇到有加班的情况。
但大多部门都比较清闲，比如大部分的内部部门。
央行晋升制度职业发展上央行分支机构采用职务晋升和职称晋升双轨道，职业发展具有可选择性且前景广阔。
具体情况而言，上海总部、营管部、各大分行、省会中支，研究生转正即享受副主任科员待遇，一般两三年左右职务上能晋升为科级干部。
中国银行的分类-含定义,业务类型及银行名称
10
侨资法人银行
东亚银行（中国） · 南洋商业银行（中国） ·恒生银行 （中国） · 永亨银行（中国） ·华侨银行（中国） ·中信银行国际（中国） ·联合银行（中国） ·大新银行（中国） ·大华银行（中国）
9
11
外国银行分行 （境内主报告行）
外国的银行在中国开设的分行
德国商业银行上海分行 · 英国巴克莱银行上海分行 · 美国银行上海分行 · 荷兰安置银行上海分行 · 加拿大蒙特利尔银行广州分行·加拿大丰叶银行广州分行 比利时联合银行上海分行 · 挪威银行公共有限公司上海分行 · 苏格兰皇家银行公众有限公司上海分行 西班牙桑坦德银行上海分行 ·澳大利亚和新西兰银行集团有限公司上海分行 ·意大利裕信银行股份有限公司上海分行 · 瑞士信贷银行股份有限公司上海分行 · 意大利联合圣保罗银行股份有限公司上海分行 · 法国外贸银行股份有限公司上海分行 纽约银行有限公司上海分行 ·德国西德银行股份有限公司上海分行 · 马来西亚马来亚银行有限公司上海分行 · 比利时富通银行有限公司上海分行 大众银行（香港）有限公司深圳分行 · 瑞典商业银行公共有限公司上海分行 · 印度国家银行上海分行 · 日本住友信托银行股份有限公司上海分行 · 德国北德意志州银行上海分行 · 瑞典北欧斯安银行有限公司上海分行 ·永隆银行有限公司深圳分行 · 上海商业银行有限公司深圳分行 · 瑞典银行有限公司上海分行 · 韩国国民银行股份有限公司哈尔滨分行 · 澳大利亚西太平洋银行有限公司上海分行 · 意大利西雅那银行股份有限公司上海分行 · 北欧银行瑞典有限公司上海分行 · 美国美联银行有限公司上海分行 · 泰国泰华农民银行（大众）有限公司深圳分行（侨资） · 宁波国际银行（侨资）
No.
类型
定位
银行的分类
中国人民银行宣布，从2008年10月9日起，下调一年期人民币存款基准 利率各0.27个百分点；从10月15日起，下调人民币存款准备金率0.5个百 分点。据此回答6-7题. 6.上述材料反映了中国人民银行（ C） ①.是依法制定和实施货币政策的国家机关，是国家宏观调控的关键部门 ②.是全国金融机构的领导力量，充分发挥金融作为现代经济核心的作用 ③.通过制定和实施货币政策，确保自身的经济效益，同时支援国家大型 基本建设 ④.经理国库，管理人民币的流通 A .①② B.②③④ C.① D.①④ 7.“二率”下调的积极意义 （ D） ①.与全球央行联手，共同应对当前金融动荡的不利形势 ②.有利于减轻企业的财务负担，避免其利润进一步恶化 ③.有利于缓解我国通货膨胀的压力 ④.增加银行的可贷资金，有利于改善企业的融资环境 A.① B.①② C.②③④ D.①②③④
经营 目标
以利润为主要经营目的。
融资 原则
其资金来源是向中央银行借 主要资金来源是国家划拨的资金和 入的存款准备金和单位、个 其他财政性资金。 人的储蓄存款。
选择题
1.在现代经济中，银行处于举足轻重的地位。下列选项属于中央银行职 能的是（ D ） A.管理固定资产投资和货款 B.经营外汇信贷业务 C.执行国家政策性专项贷款 D.经理国库、发行货币 C.
如果你有钱想存或想贷款，你可以 选择下面哪些金融机构？
考点内容： 考点内容：
1.我国银行的分类 我国银行的分类 2.中国人民银行的性质、职能 中国人民银行的性质、 中国人民银行的性质 3.商业银行的性质、利润来源、五大国有股份制商业银 商业银行的性质、利润来源、 商业银行的性质 行的性质和职能 4.政策性银行的性质、成立的目标、我国三大政策性银 政策性银行的性质、成立的目标、 政策性银行的性质 行的职能
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6贴现，再贴现，转贴现，风险溢价，杠杆租赁的概念风险溢价是一个人在面对不同风险的高低、且清楚高风险高报酬、低风险低报酬的情况下，会因个人对风险的承受度而影响其是否要冒风险获得较高的报酬，或是只接受已经确定的收入，放弃冒风险可能得到的较高报酬。
确定的收入与较高的报酬之间的差，即为风险溢价。
杠杆租赁也称衡平租赁，是金融租赁的特殊形式，出租人从银行借的60%—80%的资金，本身投资设备价款的20%—40%，购买设备，将设备出租给承租人。
承租人租赁设备后，须向贷款方交付租金。
租金的偿付必须是均衡的，各期支付金额大小不得过于悬殊
贴现指远期汇票经承兑后，汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让，受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为。
或银行购买未到期票据的业务。
再贴现中央银行对商业银行持有未到期票据提供的资金通融。
转贴现商业银行在资金临时不足时，将已贴现且未到期的票据交给其他商业银行或贴现机构给予贴现，以取得资金通融。
基准利率是指在多种利率并存的条件下，其他利率会相应随之变动的利率
23、国际储备：是指一国货币当局为弥补国际收支逆差，维持本国货币汇率的稳定以及应付各种紧急支付而持有的，为世界各国所普遍接受的资产
24、国际收支是指在特定时期内（通常为一年）一个经济实体的居民和非居民之间所进行的各种经济交易的收入和支出的总和
金融衍生产品：是指以信用交易为特征，以货币，债券、股票等传统金融工具为基础而衍生的金融工具或金融商品。
它既指一类特定的交易方式，也指由这种交易方式形成的一系列合约。
金融期货、金融期权、远期、互换等都属于衍生金融商品
1.央行与商业银行的区别
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，以获取利润为主要目标的信用机构。
由于它主要依靠吸收存款作为其放款的主要来源，因此也称为“存款银行”商业银行的职能
（1信用中介 2支付中介3 信用创造4 提供多种金融服务 5调控经济）
中央银行是一个国家金融体系中居于中心地位的金融机构或组织，是代表国家统领一国金融机构体系，控制全国货币供给，并制定和执行国家的货币政策，进行宏观金融调控的最高金融机构。
中央银行的性质1中央银行是国家机构的一个组成部分 2中央银行不以盈利为目的 3中央银行不经营普通银行业务中央银行的职能1中央银行是发行的银行 2中央银行是银行的银行 3中央银行是政府的银行
区别
名称性质主要行为是否以盈利为目的发生行为的对象
央行金融管理机构宏观调控和金融管理否只与政府和金融机构往来
商行企业对企业和个人进行资金融通是企业和个人，是普通的经济法人
2商业银行的资产和负债业务有哪些
负债业务1、自有资本 2、各项存款 3、借款业务资产业务1、现金资产2、票据业务3、贷款业务 4、证券投资业务
3政策性银行的资产和负债业务有哪些
政策性银行是由政府出资组建，服务和服从于国家经济和社会政策，从事政策性金融服务的信用机构。
政策性银行的基本特征：(1)与政府联系密切(2)经营目标的非盈利性(3)业务领域和服务对象基本固定(4)特殊的融资原则。
资产业务1贷款业务2投资业务3担保业务负债业务1政府供给资金2借入资金3金融市场筹资
4简述存款准备金率的主要作用
含义；中央银行在法律规定的权力范围内，通过规定或调整有关金融机构缴存中央银行的法定存款准备金事项，以控制金融机构的信用创造能力，从而间接调控货币供应量。
初始意义在于保证商业银行的支付和清算，之后逐渐演变成货币政策工具
作用1规定缴纳存款准备金的比率；2 规定存款准备金比率的调整幅度; 3规定4可用作准备金的资产种类。
5简述影响利率的因素
1平均利润率2资金供求状况3借贷期限4预期价格变动率5国家宏观经济政策
9名义利率和实际利率的差异，基准利率的概念
1. 在借贷过程中，存在着通货膨胀（±）的风险。
2. 考虑进补偿通货膨胀风险的利率是名义利率；从名义利率剔除通货膨胀因素是实际利率。
3. 公式： r=i+p r=(1+i)(1+p)-1 r名义利率i实际利率。
P物价水平
4. 我国由政府管制的利率，在考虑是否需要调整和利率水平高低是否适当时，币值的变化是一个极其关键的因素。
上世纪最后 15 年 7 次调整利率都是与通货膨胀率的涨落密切相关的。
7货币制度构成的基本要素，货币的职能
要素货币本位制度；货币单位；各国通货的铸造、发行和流通程序；规定货币的对外关系；规定准备制度职能1价值尺度.2流通手段3支付手段4贮藏手段5世界货币
8货币形态的演变过程
实物货币—金属货币—信用货币—电子货币
14．影响货币需求的因素：1.商品及劳务数量、物价水平和货币流通速度
2.信用经济发展状况3、收入状况4、市场利率：利率高低与货币需求呈反向变化
5、市场商品供求总量、结构
16、我国货币层次的划分
M0＝流通中现金，即我们习称的现金
M1＝M0＋活期存款
M2＝M1＋定期存款＋储蓄存款＋其他存款＋证券公司客户保证金
M3＝M2＋金融债券＋商业票据＋大额可转让定期存单
其中，M1，我们称为狭义货币量；M2，称广义货币量；M2-M1是准货币。
17、货币均衡的标志：物价水平；利率；货币供应量增长速度与经济增长速度之比；金融资产价格的变动趋势；汇率；
货币的形态为什么不断由低级向高级演进：1效率；2. 节约（社会费用，交易成本……）
21、货币政策目标之间的矛盾和冲突（一）稳定物价与充分就业之间的矛盾（二）稳定物价与经济增长之间的矛盾（三）稳定物价与国际收支平衡之间的矛盾（四）经济增长与国际收支平衡之间的（五）充分就业与国际收支平衡之间的矛盾
10．国家信用的作用
1是解决财政困难的较好途径；2可以筹集大量资金，改善投资环境，创造投资机会；3是国家宏观调控的重要手段
11普通股票和优先股票的区别
（1普通股股东享有公司的经营参与权，而优先股股东一般不享有公司的经营参与权（2）普通股股东的收益要视公司的赢利状况而定，而优先股的收益是固定的（3）普通股股东不能退股，只能在二级市场上变现，而优先股股东可依照优先股股票上所附的赎回条款要求公司将股票赎回（4）优先股票是特殊股票中最主要的一种，在公司赢利和剩余财产的分配上享有优先权。
12金融市场的特点
1、交易对象是金融商品（金融商品只有单一的货币形态和单一的使用价值，即获利能力）
2、金融商品的价格是利息率或收益率
3、多样化
4、社会化
13常见的金融衍生工具：金融远期，金融期货，金融期权，互换
15、金融市场的基本要素：金融市场参与者与金融市场交易对象是最基本的要素
金融市场参与者、金融市场交易对象、金融市场中介、金融市场价格是构成金融市场的四大要素。
18、简述凯恩斯关于货币需求动机的观点：凯恩斯将人们持有货币的动机分为三类，即交易动机、预防动机和投
机动机。
相应地，货币需求也被分为三部分：交易性需求、预防性需求和投机性需求。
与收入成正比，与收入成正比，与利率成反比
19通货膨胀与经济增长的关系:短期有促进作用，长期会产生负面效应
20、通货膨胀的对策：（一）一般对策：
1、紧缩政策；紧缩的货币政策；提高商业银行的法定存款准备金率、提高再贴现率、公开市场上卖出证券等。
紧缩的财政政策：减少政府支出、增加税收等。
2、工资、物价管制政策；
3、供给政策
4、发行国债
5、进行货币改革
6、保持经济低速增长
7、国际紧缩政策22、西方货币政策传导机制理论。
25、汇率变动对经济的影响
汇率是联结国内外商品市场和金融市场的一条重要纽带。
一方面，汇率的变动受一系列经济因素的制约；另一方面，汇率的变动又会对其他经济因素产生广泛的影响，它们之间的作用是相互的。
三方面分析：1、国际收支 2、国内经济 3、世界经济。