金融产品设计报告

一、创新产品构思

嘉兴学院俞晓星

（一）网上银行理财产品名称和基本信息

1.网上银行理财产品名称。

本次所设计的网上银行理财产品的名称叫做2013年“聚满益”1号理财计划。

2.网上理财产品的基本信息。

该网上银行理财产品提供人民币贷款，客户可以用自有资金和贷款购买美元；客户也可直接使用自有资金进行美元购买。托管管理期限为273天，属于保本浮动收益理财产品。销售期间为2013年6月6日到2013年6月12日，购买时间为白天正常营业时间，同时也推出“理财夜市”这个特殊时间段即晚8点到晚12点均可购买。收益期间为2013年6月13日到2014年3月13日。最低投资金额为8000美元，以及整数倍。

3.网上银行理财产品的特点。

这个理财产品的最大特点是将外汇存款理财产品和与理财相关的贷款融资类产品相结合。即商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇交易的客户提供“展”服务。客户可以先支付所购外汇的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇（如存款），可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达10年。

（二）目标客户

高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。

二、产品创新必要性分析

（一）从客户和市场角度分析开发该产品的必要性。

1.影响居民选择银行理财产品行为的因素分析

（1）性别

根据调查发现，被调查对象中，男性比女性选择银行理财产品比例更高。在被调查的160人中，男女性别基本维持在1∶1，男性84人，女性76人。而选择银行理财产品中男女性别比大致是1.35∶1。在被调查的男性中，购买者占男性总人数的38.27%，而女性购买人数则占女性总数的31.08%。

（2）年龄

选择银行理财产品人群中，30~40岁人群所占比例最高，达46.42%，其次是30岁以下，达36.79%。结合访谈，我们分析30岁以下的人处于一个人成家立业也是精力旺盛的阶段，这阶段的投资者由于事业繁忙而把理财的事都愿意交给了银行打理，但由于理财业务的起点较高，在一定程度上限制了其对选择个人理财产品。人到了30~40岁，大部分人事业有成，积蓄增多，即使较高的起始金额也不会影响其理财热情，这也就是这个年龄段选择银行理财产品人数最多的原因。而50岁选择的人数最少，只占到了调查者的14.28%，相对其他年龄段人群而言，原因不言而喻了。

（3）学历

投资银行理财产品比例最高的是具有大学本专科和硕士以上学历的居民家庭，分别占47.45%和51.61%；初中及以下和高中文化程度选择人数较少，占9.09%、19.56%。理财产品的投资本身需要一些知识和观念上的基础，从我们的调查中也可了解到，基金的购买与人的学历都有比较密切的关系。

（4）职业

在本次调查中关于职业是否影响人们选择银行理财产品的因素来看，从事金融行业的人有49.20%选择过银行理财产品，而其它行业中购买人数比例为28.72%。这说明职业对人们的影响是很大的。不难理解，从事此行业，自然对各种理财工具及其产品都比较了解，而且会随时关注，选择人数也会相对多一些。

（5）收入水平

月平均收入在4000-8000这个阶段的人群选择银行理财产品比例最高，向两头依次递减，可看出，中产阶级投资观念比较强。月收入较低的人群，他们只能保障自己的基本生活，没有多余的钱去进行投资。而当月收入很高的时候，已经完全能够满足他们的经济需求而没有必要花费太多的时间精力去投资。只有那些中产阶级人群，他们在满足自己生活需要的同时，为了进一步提高自己的生活质量，为了能让多余的钱增值又不影响自己的工作而选择了选择银行理财产品的方式。

（6）对银行理财产品的风险认知情况

从表中可以看出，认为银行理财产品没有风险的人选择比例最大，为41.67%。其次对风险不了解的人中，选择比例为40.43%，但二者的差异不大。可见大家选择银行理财产品大部分是误以为银行理财产品没有风险(误以为是银行储蓄的另一种形式)或不了解而购买的。真正对风险很了解的人中购买比例只有29.63%。

（7）对银行理财产品的认同感

即居民对目前国内银行提供的理财服务的认同感。取得该数据的提问方式为“根据您的了解及周围人的反馈，您如何评价个人理财服务个性化的表现”。从表中可以看出，认为银行理财产品个性化程度较高的人选择比例最大，为46.43%，其次是认为个性化程度不高的人，分别为34.92%、26.83%。这说明现阶段由于投资渠道有限，认同度对人们选择银行理财产品的影响较小。

（8）其他因素

此外，银行理财产品的收益率以及当时的市场利率水平也是影响人们是否选择银行理财产品的重要因素。基金收益率越高，选择银行理财产品的人数及数量也会越多，反之会降低。市场利率水平越高，选择储蓄的人越多，自然会减少对银行理财产品的投资。但是由于我们只是做了短期的调查，而在短期内银行理财产品收益率及市场利率都不会有太大的波动，所以我们并未对其做定量的研究，只是做了定性的访谈性调查。

（二）从银行业角度分析开发该产品的必要性：设定产品理由，准通胀时代新选择——外汇理财产品

1.外汇理财产品具有独特优势。

外汇理财产品一向以其高收益吸引了广大的投资者关注尽管人民币升值压力国际市场环境不明朗等风险日益加大但外汇理财产品仍有其独特优势。从今年