第四章汽车消费信贷与风险
我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车花费信贷风险及对策剖析纲要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增添，特别是家庭汽车数目增添更是成为推进汽车产销增添的主要动力。
跟着汽车花费市场的不停发展，汽车信贷花费也渐渐成为汽车花费的重要构成部分。
可是因为各种原由，我国的汽车花费贷款存在诸多风险。
信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要构成部分，而汽车花费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要构成部分。
陪伴着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车花费信贷风险管理的完美与否直接影响着商业银行的发展。
从我国汽车花费贷款的现状下手，剖析我国汽车花费贷款风险产生的原由，并针对性地提出解决对策，以期能够推进我国汽车花费市场更好地发展。
1我国汽车花费信贷发显现状汽车花费贷款是银行对在其特约经销商处购置汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。
汽车花费贷款的发展一方面有助于促使汽车工业的更好发展，刺激公民花费，进而推进国家进一步发展；另一方面还可以够帮助商业银行更新业务范围，分别风险，增添业务收入。
最近几年来，我国的汽车家产发展迅猛，已经渐渐成为我国的主要支柱家产。
而跟着汽车家产的不停发展，汽车花费信贷则成为推进汽车家产发展的主要动力，成为促使我国汽车家产发展的重要手段。
可见，在我国发展汽车花费信贷拥有充足的必需性和可能性。
跟着我国经济的飞快发展，人民的生活水平不停提高，人们关于汽车花费的需求也不停增添，花费者关于汽车信贷的需求不停提高。
我国汽车花费信贷经过了十多年的发展，当前已经成为个人花费贷款中仅次于住宅花费贷款的第二大品种。
1998 年，中国人民银行公布了《汽车花费贷款管理方法》，我国几大主要国有银行先后睁开了汽车贷款业务。
2004 年 10 月 1 日，中国人民银行与中国银监会结合公布了《汽车贷款管理方法》代替了1998 年的《汽车花费贷款管理办法》，对规范汽车花费信贷业务、促使市场发展拥有极其重要的踊跃作用，是汽车花费信贷业务健康发展的基础和保证。
汽车消费信贷与风险
推出更合适的金融服务。 缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资 金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。 ３. 以汽车金融公司为主体的信贷模式
汽车金融公司的优势在于其更加专业化，能够有效地连接汽车生产企业、 商业企业和银行，并以金融业务为其主业，可以将银行和企业的优势较好地联 系在一起，所提供的车贷更灵活、更专业、更具针对性，而且手续简便。 劣势 在于贷款利率较高，通常比银行现行利率约高出１％ ~２％。
２. 汽车消费信贷风险的特征
(１)客观性。 (２)隐蔽性。 (３)扩散性。 (４)可控性。
３. 汽车消费信贷风险的分类 （1） 根据产生风险的因素是根源于市场内部还是市场外部，可以将风险划分为 市场内部风险和市场外部风险。
第四节 汽车消费信贷风险及管理
(２)根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险划分为信贷授信环节风险、信 贷管理环节风险、信贷收回环节风险。 同时，因为信贷授信环节的风险产生在 贷款合同订立之前我们可以将其称为事前风险，相应，信贷管理环节风险与信 贷收回环节风险可以称为事后风险。
２. 受信者偿债能力风险表现形式 (１)受信者的人身安全，或者说生命安全，受信者生命的灭失将会直接导致偿 还贷款风险。 ( ２)受信者劳动能力，即健康问题，如受信者健康发生问题而至使受信者丧失 劳动能力或丧失部分劳动能力，也将导致偿还贷款的风险。
(３)就业或可能的失业风险，如受信者就业发生问题甚至出现失业问题，也同 样会导致偿还贷款的风险。 (４)商业失败风险。 (５)标的发生碰撞等事故而遭受损失等。
第三节 国内外汽车消费信贷主要模式
４. 我国汽车消费信贷模式比较 我国三种汽车消费信贷模式比较见表２￣２。
汽车消费信贷的危机研讨
汽车消费信贷的危机研讨随着我国汽车市场的蓬勃发展，人们对于购买汽车的需求也不断增加。
然而，对于大部分人来说，一辆汽车的价格并不低廉，需要通过贷款的方式来实现购买，这就是汽车消费信贷的应用。
目前，汽车消费信贷成为了银行业务中的一大板块，但是它也面临着诸多的挑战和风险。
在汽车消费信贷中，由于买车款高额，而人们的首付往往乏善可陈，银行为了满足消费需求，往往会发放高额的贷款。
但是这样的做法却导致了一些危机的出现。
首先，对于消费者来说，他们购车的目的是用车，用车的时间越久，对于使用成本的承受能力就越小，因此可能会选择逾期偿还或者拖欠还款。
这就使得银行面临了贷款违约的风险，而对于银行来说，这种风险会不断累积，具有不可忽略的危险性。
其次，在消费信贷发放过程中，银行为了使得贷款能够尽早到达消费者手中，往往会忽略借贷者的信用状况和还款能力。
这就使得一些潜在的危险因素被忽视，导致了贷款还清率的下降。
在一些严重的情况下，银行可能需要通过收回抵押品等方式来挽回损失，但是这样的做法会导致整个市场的近滞。
另外，在当前的资金环境中，银行业务利润相对下降，不少银行为了满足市场需求，往往会发放高利贷款。
这种行为和一些非法贷款团伙的行为十分类似，也使得市场面临一定的风险。
如何化解汽车消费信贷的危机，实现双方的良性发展呢？首先，银行需要加强对于借款人的还款能力、负债率、信用等情况的审核，避免因为贷款发放导致损失的情况发生。
其次，银行还需要建立完善的奖惩机制，鼓励还款者按时还款，惩罚拖欠还款或逾期还款的借款人。
针对目前资金利润较低的情况，银行可以通过提高管理水平和降低成本等方式来减轻压力。
总之，随着汽车消费信贷的不断发展，信贷机制不断完善，发挥着越来越重要的作用。
但是在此过程中，也需要注意潜在的风险，建立完善的控制机制，才能够实现汽车消费信贷的危机研讨，让双方都能够获益。
论汽车消费信贷与风险管理-郭明
论中国汽车消费信贷与风险管理摘要随着汽车产业的快速发展，汽车消费主体日益多元化，广大消费者对高质量汽车服务的渴求日益凸显，汽车厂商围绕提升服务质量的竞争也逐渐展开，市场竞争从产品、广告层面提升到了服务层面，这些发展和变化推进了汽车服务业的发展。
当前，我国汽车行业的服务也呈现出“发展快、空间大、变化大”的特点，汽车金融依托并促进了汽车产业服务性活动的发展，在很大程度上，将进一步促进汽车服务业向纵深去发展。
未来汽车市场将不再是单纯车型的竞争，很有可能是围绕金融服务展开竞争，竞争的结果将决定未来汽车市场的格局，因此，汽车消费信贷和相应的信贷风险则显得更为重要。
关键词：银行业消费信贷汽车金融二手汽车目录一、汽车消费信贷的发展历程 (3)二、汽车消费信贷的概念 (3)三、国外汽车消费信贷主要模式 (4)1、美国汽车消费信贷主要模式 (4)2、日本汽车消费信贷主要模式 (5)四、国内汽车消费信贷的历程和主要模式 (7)1、历程 (7)2、模式 (8)五、如何发展适合我国国情的汽车消费信贷模式？ (8)（1）以商业银行为贷款主体的汽车消费信贷模式 (9)（2）以汽车经销商为主体的汽车消费信贷模式 (9)（3）以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷模式 (10)六、汽车消费信贷的风险管理 (12)七、汽车消费信贷对国内二手车市场的影响 (13)1、概述 (13)2、二手车消费信贷现状 (14)3、二手车消费信贷的风险管理 (14)4、现阶段对二手车经销商的消费信贷业务分析 (15)八、结论 (17)九、谢辞 (18)十、参考文献 (19)一、汽车消费信贷的发展历程汽车消费信贷起源于美国1970年私人汽车购买中的分期付款，到1919年成立的通用汽车金融服务公司，开创了世界专项汽车消费的先河。
1949年，德国大众成立了自己的信贷银行——大众汽车金融公司，客户每月仅需支付5个德国马克，就可以安心驾驶着一辆像甲壳虫一样的汽车，目前它是欧洲最大的汽车金融服务商。
汽车消费信贷的风险诠释透析
汽车消费信贷的风险诠释透析
汽车消费信贷的风险可分为以下几方面透析：
1.财务风险：汽车消费信贷中最大的风险是借款人的财务状况。
如果借款人的收入不
稳定或负债过高，可能无法按时偿还贷款，导致逾期或拖欠。
此外，借款人的信用状
况也是衡量借款人还款能力的重要指标。
2.市场风险：汽车市场具有周期性，经济状况的变化可能导致汽车销售下滑和价格下降。
如果借款人在汽车贷款期间车价下跌，债务可能会超过车辆的实际价值，这增加
了违约和贷款损失的风险。
3.担保风险：汽车消费信贷通常要求借款人提供车辆作为抵押品。
如果借款人无法按
时偿还贷款，贷款人可能将车辆收回并以低于市场价值出售。
然而，如果车辆的价值
下降，担保品可能无法完全弥补贷款余额。
4.利率风险：汽车消费信贷的利率通常为固定利率，但一些贷款有浮动利率。
如果利
率上升，借款人的资金成本会增加，导致还款压力加大。
此外，如果借款人无法承受
利率上升，可能会选择提前还款或转为其他贷款方式，这可能导致贷款人的收益减少。
5.操作风险：汽车消费信贷可能涉及多个中介机构，包括车商、贷款机构和保险公司等。
在这个过程中，可能出现信息不对称、误导销售、不当行为等问题。
如果借款人
没有充分了解相关规定或受到不当操作的影响，可能会产生额外的风险。
综上所述，汽车消费信贷具有多重风险，借款人和贷款机构都需要认真评估和管理风险，确保借款人能够按时还款，同时降低自身的信用风险。
第四章-汽车消费信
表6.汽车分期
付款销售计算表 7.客户须提供个人资料明 细表8.客户登记表
咨询部 9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写初审意见)
10． 消费信贷购车申请表(一式两联，客 户持一联回单位盖章)
审查部 11． 消费信贷购车资格审核调查表12． 银行汽车消费贷款申请书
9.消费信贷购车初、复审意见表(需填写复审意见)
融机构；
▪ E、用户与提供贷款的金融机构签订融资合同； ▪ F、经销商将车辆交付给用户； ▪ G、经销商向信贩公司请求支付贷款； ▪ H、信贩公司向金融机构请求拨发贷款； ▪ I、金融机构拨发贷款给信贩公司； ▪ J、信贩公司将贷款转拨给经销商； ▪ K、用户向信贩公司分期付款； ▪ L、信贩公司向金融机构支付客户到期的分期款并收取应
三、 汽车消费信贷的主要方式
▪ 1. 美国汽车消费信贷的主要方式
▪ 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种， 即直接融资和间接融资。直接融资是由银行或信用合作社直 接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后 按分期付款的方式归还银行或信用合作社的贷款。
▪ 间接融资是用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将 贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。目前美国直 接融资的比重约占整个用户分期付款融资的42％，间接融资 占58％，而且统计资料显示，银行所占的比率逐年下降，专 业信贷公司的比率逐渐上升。以专业信贷公司为主的间接融 资是美国汽车消费信贷融资方式的主体。其业务流程如图4 －1：
保险； ▪ 3) 及时处理保险责任范围内的各项理赔。
▪ 4. 公证部门的职责：
▪ 1) 对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证； ▪ 2) 对运作过程中所有新起草的合同协议从法律
浅谈汽车消费信贷中的风险
摘要：随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，必须引起金融行业的高度重视。
本文首先对我国汽车信贷业务发展状况进行了分析，之后重点研究了汽车消费信贷风险的成因及管理。
关键词：汽车消费信贷风险一、我国汽车消费贷款业务发展的基本状况近些年，我国汽车销量一直维持高速增长，但是我国以个人信贷方式购车比例仅为8%左右，蕴藏着巨大的发展潜力。
不过与此同时，我国在大力发展汽车信贷业务的过程中所体现出的由于制度设计和具体运作中的缺陷导致的风险使得我国汽车信贷坏账比例不断上升。
曾有部分银行陷入“企业贷款业务量越大，被骗贷造成的坏账越多的怪圈”。
鉴于此，相关金融部门“吃一堑长一智”，抬高了贷款门槛，加大了审核力度，但由于恶意骗贷的手法“水涨船高”，依然出现被骗贷的情况。
因此如何防范和控制好汽车信贷业务的风险，已成为各个汽车金融服务提供企业高度关注的问题，也成为影响汽车信贷业务在我国进一步快速健康发展急需解决的一个问题，本文重点分析我国汽车消费信贷风险管理中的相关问题。
二、汽车信贷风险及原因分析(一)环境风险环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。
主要有：第一，个人资信信息不对称风险。
个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。
第二，汽车消费市场的风险。
长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。
第三，汽车营运的市场风险。
汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款。
第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。
(二)信用风险信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。
(三)操作风险操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。
浅议汽车消费贷款的风险防范（共5篇）
浅议汽车消费贷款的风险防范（共5篇）第一篇：浅议汽车消费贷款的风险防范浅议汽车消费贷款的风险防范近年来，XX 县汽车消费贷款呈直线上升趋势，同时此类贷款的风险防范也提上了议事日程。
一、主要风险表现形式（一）汽车行业性风险。
2012年以来，随着国际经济形式的不明朗、欧债危机的进一步加剧，我国钢铁、进出口贸易受到了相当程度的影响，加上国家对房地产业的时一步调控，我国的经济形式总体上呈紧缩状态，这一点从我辖的信贷投放也能体现出来。
汽车消费贷款在全国经济形式萎缩的大环境下，其行业风险会逐步体现出来，虽然在我辖此类风险尚未大面积出现，但已形成了潜在的风险点。
（二）汽车经销商风险。
汽车经销商诚信状况差，担保实力弱，经营管理不善，股东之间不和谐，公司治理结构不完善。
汽车经销商为销售汽车，对向银行推荐的购车人不认真审查其资料，甚至有些经销商为完成销售任务，帮助购车人编造虚假贷款资料，当借款人违约时，汽车经销商丧失担保能力，将贷款的风险转嫁给银行。
（三）保险风险。
一般情况下，汽车按揭贷款在要求经销商承担连带担保责任的同时，要求在保险公司办理保证保险，但从我辖实际看，客户从未购买保证保险，同时也没有任何一家保险公司开办此险种。
从而造成经销商独自承担全部风险。
由此，银行的贷款风险主要集中在汽车经销商，一旦经销商失去担保能力，银行的风险将会集中暴露。
如果我辖汽车消费贷款的第二年保险的第一顺序受益人不是我单位，将又是一个潜在的风险点。
（四）借款人风险。
借款人的风险主要表现为信用风险。
汽车按揭贷款的对象众多分散，而且有较大部分借款人在外省市，有的分布在内蒙古、山西等其他较为偏远的地区。
对外地贷款，银行不能全面、真实、准确地掌握借款人的信用程度和履约能力，只能根据贷款人所提供的贷款申请资料（收入证明、身份证明相关资料等）来进行审核，而收入证明中无银行流水作为佐证，造成了对贷款人贷款情况无法及时掌握，使得银行对个人还款能力的变化，还款意愿的监测无法实时进行，形成潜在信贷风险。
汽车消费信贷风险与防范研究【最新版】
汽车消费信贷风险与防范研究摘要:互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。
本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。
关键词:“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。
本文从理论与实证相结合的角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。
1我国汽车消费信贷概述1.1汽车消费信贷及发展历程。
汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服务中最主要的部分。
我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。
发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行-保险公司-经销商-厂商”4方联动的合作模式。
随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期;同年，银监会出台《汽车贷款管理方法》，进一步调整规范车贷市场。
2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。
1.2现状。
据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。
2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。
汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。
在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。
据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。
金融学毕业论文-商业银行汽车消费信贷的风险与防范
金融学毕业论文-商业银行汽车消费信贷的风险与防范本科生毕业论文商业银行汽车消费信贷的风险与防范姓名学号专业金融学指导教师2011年5月15日摘要随着人们消费水平的提高，消费贷款也普遍被消费者所接受，汽车消费信贷在其中占很大比例。
我国汽车消费贷款自1998年9月中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》起至今已有10年的历史。
经过10年的发展，我国的汽车消费贷款市场起起伏伏，经历了繁荣和缩减过程，其中也暴露出不少的问题。
作为商业银行，肩负着进一步改进和提升汽车金融服务水平，加快推进汽车金融产品和服务方式创新，及时梳理、修订和完善汽车消费贷款管理制度,加快发展汽车消费贷款,扩大汽车消费,为支持我国汽车产业发展和扩大内需的重担。
但是,我国对国有商业银行信用风险、操作风险、政策性风险和市场风险等方面没有很多的认识。
本文从这一薄弱环节入手,通过对汽车消费贷款的概念和发展现状的分析，对国有商业银行汽车消费贷款存在的风险进行了分析探究，同时，为国有商业银行汽车消费贷款的实践提供了一些有益的建议。
关键词:商业银行;汽车消费信贷;风险管理IAbstractAs people raising the level of consumption, consumption loans are generally accepted by consumers，automobile consumption credit accounting for a large proportion in it。
China autoloan since September 1998 the people's bank of China issued the "measures for the administration of auto loans has been have 10 years of history. After 10 years of development, China's auto loan market ups and downs, experienced prosperity and reduction process, and also exposed many problems. As commercial Banks and shoulder further improve automobile financial service level, accelerating automobile financial products and service mode innovation, timely review and revise and improve the auto loan management system, accelerate the development of auto loan, expand the automobile consumption for support, China's automotive industry development and the burden of expanding domestic demand. However, China's state-owned commercial bank of credit risk and operational risk, policy risk and market risk, etc doesn’t have a lot of knowledge. This article from the weak link of auto loans, through to the concept of the analysis of the present situation and development of state-owned commercial Banks auto loan risks are analyzed, meanwhile, explore for state-owned commercial Banks auto loan practice provides some useful suggestion.Key Words: commercial bank;automobile consumption credit;risk managementII目录1 引言 .............................................................. 1 2汽车消费信贷的概述 (2)2.1汽车消费信贷的内涵 (2)2.2汽车消费信贷的模式 (2)2.2.1以银行为主体的直客模式 .......................................22.2.2 以经销商为主体的间客模式 .....................................22.2.3以非银行金融机构为主体的间客模式 .............................22.3商业银行汽车消费信贷的特点 .......................................2 2.4商业银行汽车贷款的业务流程 .......................................3 3商业银行汽车消费信贷的发展状况 ....................................... 4 4商业银行汽车消费信贷中存在的风险 (6)4.1信用风险 .........................................................6 4.2操作风险 .........................................................6 4.3政策性风险和市场风险 .............................................7 5商业银行汽车信贷风险的防范措施 ....................................... 8 5.1提高对汽车消费贷款的认识 ......................................... 8 5.2随时关注汽车市场状况，筛选优质客户，细分汽车产品市场 (8)5.3加强对信用风险的控制 .............................................95.3.1实行个人信用基础数据库的共享 .................................95.3.2尽快建立个人资信评估机构和登记制度 ...........................95.4防范操作风险 .....................................................95.4.1加强对银行内部人员的管理教育 .................................95.4.2加强对贷前的调查和贷后的管理 ................................10 5.5密切关注国家汽车政策变化，严防政策性风险 ........................10参考文献 ............................................................. 11 致谢 (12)III1 引言随着我国经济的持续、快速增长，我国城乡居民收入水平的不断提高，我国汽车消费市场已成为世界上增长最快的市场。
我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车消费信贷风险及对策分析摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。
随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。
但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。
信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。
伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。
从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。
关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策1 我国汽车消费信贷发展现状汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。
汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务X围，分散风险，增加业务收入。
近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。
而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。
可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能性。
随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。
我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。
1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。
2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规X汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。
汽车信贷与保险 第四章(一至三节)
风险财务对策中的手段 ： 财务型非保险转移 、财务型保险转 移 、自我承担。
4、风险管理的目标
损失前目标：
减小风险事故的发生机会。 以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。 减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失 的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环 境，为家庭提供良好的生活环境。 遵守和履行社会赋予家庭和社会的社会责 任和行为规范。
三、保险
1、保险的含义
经济角度 ：分摊意外损失、提供经济保 障的一种财务安排。 法律角度：合同行为。 风险管理角度：风险管理的一种方法，或 风险转移的一种机制。
2、保险的要素
可保风险 ； 多数人的同质风险的集合与分散； 费率的合理厘定 ； 保险基金的建立 ； 订立保险合同 。
3、保险的特征
交通事故因其极强的“杀伤力”被称为世界“第一杀手”
风险与保险
本章 主要 内容
汽车保险的含义、特征与
作用 汽车保险的起源与发展
第一节
风险与保险
一、风险
1、风险的含义
主要观点 ： “风险是指测定的不确定性”； “风险是指发生某一经济损失的不确定性”； “风险是一种无法预料的、其实际后果可能不 同 于预测后果的倾向”； “损失的可能即为风险”； “风险是指对特定情况下关于未来结果的客观 疑虑”
经济性 互助性
法律性
科学性
4、保险的分类
按照实施方式分类：强制保险、
自愿保险 按照保险标的分类；财产保险、 人身保险 按照承保方式分类：原保险、再保险、 共同保险、重复保险
第二节
汽车保险的含义、特征与作用
一、汽车保险的含义
汽车消费信贷风险管理课件
对借款人的还款情况进行监控， 及时发现违约情况并进行催收。
汽车消费信贷风险识别与 评估
信用风险识别
01
02
03
借款人信用状况
评估借款人的信用历史、 还款记录、负债情况等， 判断借款人的信用风险。
车辆价值评估
对车辆的购买价格、使用 状况、市场价值等进行评 估，以确定贷款的风险敞 口。
贷款期限与利率
经验总结与启示
国际经验的启示
在汽车消费信贷风险管理方面，国际上已经积累了丰富的经验，这些经验可以为我国汽车 消费信贷风险管理提供重要的参考和启示。
中国经验的总结
我国汽车消费信贷风险管理已经取得了一定的成绩，但也存在一些问题。通过对国内汽车 消费信贷风险管理实践经验的总结和分析，可以更好地完善我国的汽车消费信贷风险管理 体系。
操作风险识别
内部流程
评估贷款申请、审批、放款等流 程中的操作风险，如审批标准是 否严格、放款条件是否落实等。
人员素质
对信贷人员的专业素质和职业道 德进行评估，防范操作风险。
信息系统
评估信息系统的安全性和稳定性， 防止因系统故障或数据泄露导致 的操作风险。
法律风险识别
合同条款
审查贷款合同中的各项条款，确保其符合相关法律法规的要求， 避免因合同瑕疵导致的法律风险。
由于汽车消费信贷风险 较高，所以利率通常较高
可选择等额本息、等额 本金、按月付息等还款 方式。
汽车消费信贷风险管理的必要性
降低违约风险
通过风险管理，可以降低借款人 违约的风险，从而减少贷款损失。
保障资金安全
有效的风险管理可以保障金融机构 的资金安全，确保贷款能够如期收 回。
提高市场竞争力
完善的风险管理可以提高金融机构 在汽车消费信贷市场中的竞争力。
汽车消费信贷风险与防范研究【最新版】
汽车消费信贷风险与防范研究摘要:互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。
本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。
关键词:“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。
本文从理论与实证相结合的角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。
1我国汽车消费信贷概述1.1汽车消费信贷及发展历程。
汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服务中最主要的部分。
我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。
发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行-保险公司-经销商-厂商”4方联动的合作模式。
随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期;同年，银监会出台《汽车贷款管理方法》，进一步调整规范车贷市场。
2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。
1.2现状。
据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。
2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。
汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。
在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。
据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。
商业银行汽车消费信贷风险变化分析
商业银行汽车消费信贷风险变化分析随着中国经济的快速发展，人们对汽车的需求也越来越旺盛。
为满足人们的购车需求，商业银行普遍开展汽车消费信贷业务，为消费者提供贷款购车的便利。
然而，汽车消费信贷业务也带来了一定的风险，商业银行需要对这些风险进行有效的管理和控制。
本文将从贷款风险、市场风险和操作风险三个方面对商业银行汽车消费信贷风险的变化进行分析。
首先，贷款风险是商业银行面临的最主要的风险之一、随着汽车信贷业务的高速发展，商业银行承担的汽车贷款风险也相应增加。
汽车贷款的风险主要表现在两个方面，一是贷款违约风险，二是价值损失风险。
贷款违约风险是指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，这可能是由于借款人收入下降、失业或其他原因导致的。
随着经济不确定性的增加，借款人偿还能力的下降将增加商业银行贷款违约风险。
另外，车辆价值损失风险是指车辆在贷款期间价值下降所带来的损失。
市场中车辆的价值受到各种因素的影响，如市场供需关系、品牌形象等，这些因素都可能导致商业银行贷款车辆在贷款期间价值下降，从而增加商业银行的风险。
其次，在市场风险方面，商业银行面临的挑战也在不断增加。
随着汽车市场的发展,竞争日益激烈，汽车销量增速放缓，商业银行面临着市场风险的增加。
市场风险主要表现在三个方面，一是市场规模风险，二是竞争风险，三是价格风险。
市场规模风险是指汽车市场发展速度放缓从而导致商业银行贷款规模下降的风险，这将直接影响到商业银行的盈利能力。
竞争风险是指商业银行面临着来自其他银行和其他金融机构的竞争压力，这将使商业银行的市场份额和利润率受到挤压。
价格风险是指汽车价格波动带来的利润风险，随着市场供需关系的变化，汽车价格可能会上涨或下降，这将直接影响商业银行的利润。
最后，操作风险是商业银行面临的另一个重要风险。
由于汽车消费信贷业务的复杂性和高风险性，商业银行在操作过程中容易出现各种问题，如信息披露不完善、审批程序不规范等。
这些问题可能导致商业银行的风险暴露和损失增加。
第四章 汽车消费信贷
第二节 国内外汽车消费信贷发展历史及现状 • （3） 调整阶段(2003年下半年一2004年8月) • 首先由于车价不断降低，征信体系不健全，金融机 构出现了大量坏账，银行出于控制风险的需要，收 紧银根，提高贷款首付比例；同时，居高不下的赔 付率使保险公司对车贷险业务越来越谨慎，以至于 中国保监会于2004年3月31目正式叫停车贷险。因 此，由商业银行主导的“商业银行+保险公司+汽车 生产商和销售商+汽车消费者”这样一种并不稳定的 汽车金融服务业模式基本瓦解，国内汽车金融服务 业进人了阶段性低谷，甚至在银行和保险公司之间 还产生了许多法律纠纷。国内汽车金融服务业进入 了冬天，特别是严重依赖消费信贷的中重型商用车 市场销售受到巨大打击。
• 3、资信调查和审查困难，信用风险较大。 • 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社 会配套措施不全。 • 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
第二节 国内外汽车消费信贷发展历史及现状 • 一、国外汽车消费信贷发展历史与现状 • 1、国外汽车信贷发展历史 • 1919年，美国通用汽车公司成立了世界上第一家 汽车公司——通用汽车金融服务公司（GMAC）， 开创了世界专项汽车消费信贷的先河。 • 德国在1929年开始开展汽车金融服务。 • 法国70%的汽车是通过贷款购买的。 • 加拿大每个家庭使用汽车就像我国使用自行车一 样普及。
第二节 国内外汽车消费信贷发展历史及现状 • 二、我国汽车消费信贷发展历史与现状 • 1、我国汽车消费信贷的发展历史 • （1） 萌芽阶段(1993年一1998年9月) 在我国，分期付款购买汽车的概念最早是由 北方兵工汽贸公司于1993年提出的，当时的汽车 分期付款方式主要有两种：一种是以汽车经销商 为主，经销商自筹资金，向消费者提供分期付款 购买汽车的服务；另一种是以汽车生产厂家为主， 厂家先向经销商提供车辆，经销商再向消费者提 供分期付款服务，最后经销商向厂家返还车款。
汽车金融信贷风险问题分析
我国汽车消费信贷风险问题一、汽车消费信贷和汽车消费信贷风险的内涵汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
信贷风险是指银行在业务经营管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素影响，如市场供求变化、价格调整、体制改革等因素影响，使银行信贷资金的实际收益与预期收益发生背离，从而使银行有蒙受损失的可能性。
信贷风险分为道德风险和经济风险。
道德风险是指借款人有意骗银行贷款用于投资或其他不正当的经济目的，而给银行造成损失的可能性。
经济风险是指借款人由于自然的、经济的和政治的风险，而导致其经营失败，无力偿还贷款本息的坑能性。
而汽车消费信贷风险，是指汽车在整个贷款的期间，存在许多的变数，包括借款人的恶意风险的因素和其他可能造成损失的因素，纵然该项汽车消费贷款实现了抵押贷款、质押贷款等保障贷款措施。
比如，作为抵押品的汽车在行驶中除了事故，车库受损，使得抵押品价值下跌，一旦借款人贷款难以收回，该抵押品已不足以补偿贷款的本息；或者，当市场上的汽车价格下跌，这时借款人发生了还款困难，难以还款，而贷款时作为抵押品的汽车，其现时价格已不足以弥补贷款的本息，影响到贷款的回收。
所以说，汽车消费贷款是一种风险比较大的贷款。
二、我国汽车消费信贷发展现状1）我国汽车消费信贷的现状汽车消费信贷业务实质上是将潜在的消费欲望转为现实的消费需求的实现工具，同时这种消费属于超前消费。
汽车消费信贷业务相对于大型的信贷投资而言，就好比银行的零售产品。
主要体现在以下方面：1、银行处理风险的对象是单个客户，操作烦杂。
2、贷款的审批以定性为主，定量为辅。
处理方式粗糙，管理失效，与实际风险脱节。
（一）汽车的特性汽车的管理是主要的风险因素。
借贷的标的是汽车，其特点不同于房贷，汽车是易消耗品，其价值随着汽车的使用而渐渐降低。
如果汽车消耗得较大，那么就容易出现“资不抵债”的情况。
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第四章汽车消费信贷与风险
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
• 一、国外汽车消费信贷的发展 • 汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。
产生原因在于两个方面，一是战后生产 力的极大发展，消费者的消费需求滞后 于生产发展，导致消费与供给之间的矛 盾；二是银行的资金较为充足，从生产 领域的贷款扩展到消费领域，于是产生 了金融创新，有了汽车消费贷款。
在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要 有两种，即直接融资和间接融资。
•州政府汽车管理部门
•B
•E
•D
•经销店
•G
•信贷公司
•F •A
•H
•I •C
•用 户
•信用资料局
•图4-1 美国汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
• 美国汽车消费信贷方式具有如下特点： • （1）汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先
• “直客”模式，是指银行直接向汽车消 费者提供消费信贷。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1．以银行为主体的信贷模式 • 该模式是银行直接面对汽车消费者。 • 这种模式是比较传统的模式，可以充分发挥银行资金雄
厚、网络广泛及贷款利率低的优势。但仍存在以下三个 方面的问题： • （1）银行不能及时按照汽车市场的快速变化而提供相应 的金融服务； • （2）消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这 中间要承担比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证 金，因此消费者承担费用较高； • （3）申请比较难，手续复杂，对贷款人的要求比较严格， 获贷率不高。
• 在这一模式中，经销商是整个业务的运作 主体，它与银行和保险公司达成协议，负 责与消费信贷有关的一切事务，消费者只 需与一家经销商打交道。
• 该模式的优点在于实现了对消费者的全程 服务，经销商能够根据市场变化推出更合 适的金融服务。缺点在于经销商的资金来 源和自身资产规模有限，资金成本较高， 而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业 务经验相对较少。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2.汽车消费信贷风险的特征
• （1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险 就不以人的意志为转移而客观存在，也就是说， 在现实的银行业务工作中，无风险的信贷活动根 本不存在；
• （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能 因信用特点而一直被其表象所掩盖；
• （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的 损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多还 会引起关联的链式反映。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．以汽车经销商为主体的信贷模式 • 该模式由汽车经销商直接面对消费者，
与用户签订贷款协议，完成消费者的信 用调查与评价。经销商负责为购车者办 理贷款手续，以经销商自身资产为消费 者承担连带责任保证，并代银行收缴贷 款本息，而购车者可享受到经销商提供 的一站式服务。
第四章汽车消费信贷与风险
共生的关系。 • （2）银行与汽车企业财务公司的竞争中有合
作。 • （3）从银行间的竞争来看，汽车个人消费信
贷只占商业银行信贷量很少的一部分。 • （4）从竞争状况看，目前银行间的汽车消费
信贷业务竞争不甚激烈。
第四章汽车消费信贷与风险
第三节国内外汽车消费信贷主要模式
• 一、国外汽车消费信贷主要模式 • 1．美国汽车消费信贷主要模式
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．以汽车金融公司为主体的信贷模式
• 该模式是由汽车金融公司直接面对消费者， 组织进行消费者的资信调查、担保、审批 工作，向消费者提供分期付款服务。在该 模式下，消费者从汽车金融公司贷款买车 采取抵押所购车辆的方式，对贷款消费者 进行购车咨询、信用调查、提供担保、售 车、贷款中期的信用追踪以及售车后的一 系列服务，将汽车的生产、销售、消费和 服务统为一体，真正实惠于消费者。
第四章汽车消费信贷与风险
• 4．汽车消费信贷模式比较
•
汽车消费信贷业务模式比较
表4-2
第四章汽车消费信贷与风险
第四节 汽车消费信贷风险及管理
• 一、汽车消费信贷风险概述 • 1．汽车消费信贷风险的含义
• 汽车消费信贷风险从狭义上来讲，一般指借款人到 期不能或不履行还本付息协议，致使汽车金融机构 遭受损失的可能性，即它实际上是一种违约风险。 从广义上讲，汽车消费信贷风险是指由于内外部各 种不确定的因素对金融机构产生的影响，使汽车金 融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离， 从而导致金融机构在经营活动中遭受损失或获取额 外收益的一种可能性程度。
第四章汽车消费信贷与风险
•公路管理机关 •（县、市）
•
•B
•E
•经销商
•D
•G
•销售融资 •公司
•C
•F •A
•H
•用 户
•图4-3 台湾汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
4．汽车消费信贷模式比较
第四章汽车消费信贷与风险
美国、日本和台湾的汽车消费信贷模式比较
表4-1
第四章汽车消费信贷与风险
• （4）可控性。指贷款人依照一定的方法、制度 可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事 后化解。
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．汽车消费信贷风险的分类
• （1）汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部 的各个不同方面，宏观经济环境、市场结构、市场 运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相 应的风险。
• 目前，全球每年通过汽车金融服务进行 的融资金额达到了1兆美元，且以3%~4% 的年增长速度在递增。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．国外汽车消费信贷市场的经营主体 • （1）商业银行。 • （2）汽车金融公司。 • （3）汽车经销商。 • （4）信贷联盟。 • （5）其它金融机构。
第四章汽车消费信贷与风险
二、我国汽车消费信贷的发展
• 1．我国汽车消费信贷的发展分析 • 汽车消费信贷随汽车消费的发展而产生、发展，
不过，由于起步较晚，至今也很不成熟。就目 前而言，汽车消费信贷在我国的发展大致可划 分为四个阶段： • （1）引入阶段（1993年~1998年）。 • （2）发展阶段（1998年~2003年）。 • （3）调整阶段（2003年中期~2004年8月）。 • （4）专业化阶段（2004年8月至今）。
• （2）根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险 划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信 贷收回环节风险。
• （3）根据授信者——商业银行是否可以控制该风 险。
• （4）根据风险产生的原因不同将汽车消费信贷风 险划分为受信者偿债能力风险、受信者信用风险和 市场因素风险。
第四章汽车消费信贷与风险
用消费的一种形式，信用消费从银行的
角度来说也可叫消费信用，是货币信用制度的源自物。第四章汽车消费信贷与风险
• 2．汽车消费信贷 • 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费
信贷，是消费信贷的一种形式。它可以 使更多的消费者买得起汽车，使汽车企 业的潜在客户不仅限于那些可以用现金 支付的人。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．日本汽车消费信贷主要模式 • 日本汽车消费信贷开始时主要以银行为
主体来开展这项业务。 • 日本汽车用户融资的方式基本可以分为
以下三种： • （1）直接融资。 • （2）间接融资。 • （3）附保证的代理贷款。
第四章汽车消费信贷与风险
•经销商 •（卖方）
•A
•F
•用 户 •（分期付款债务人）
•B •D •G
•J
•信贩公司 •（信用保证机构）
•C •K
•D •H •I
•E
•金融机构 •（信用供应机构）
•L
•图4-2 日本汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．中国台湾地区汽车消费信贷主要模式 • 台湾地区的汽车消费信贷方式主要有两
种：一种是由银行直接贷款给用户，而 用户将取得的贷款向经销商购买汽车； 另一种方式是以分期付款销货的方式， 即用户通过经销商的中介，以分期付款 的方式向销售融资公司买车。
进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。 • （2）贷款期限一般为5年，即60个月，贷款金额约为车
价的80%。 • （3）美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目
的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信 贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条 件。 • （4）目前租赁融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能 使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的 麻烦。
• 分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方 式。分期付款，汽车零售商一般和消费者签订 汽车分期付款零售合同，汽车分期付款零售合 同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商 保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一 种买卖合同，根据该合同，消费者须在一定期 间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与 风险
2020/11/28
第四章汽车消费信贷与风险
第一节 汽车消费信贷概述
• 一、汽车消费信贷的概念
• 1．消费信贷
• 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提 供者向消费者提供的用于购买商品和服
务的贷款，是消费者在资金不足的情况
下，以贷款购买消费用品的一种特殊的
消费方式。从性质上说，消费信贷是信
第四章汽车消费信贷与风险
• 1929年，德国开始开展汽车金融服务。 在欧洲、亚洲等很多国家，各大汽车公 司也分别拥有自己的汽车银行，如大众 汽车银行、欧宝汽车银行、雷诺汽车银 行和标致一雪铁龙汽车银行。在日本， 丰田也成立了自己的“丰田汽车金融服 务公司”。
第四章汽车消费信贷与风险
• 经过一个多世纪的发展，国外的汽车信 贷体制已相当完善。
二、我国汽车消费信贷主要模式
• 我国目前的汽车消费信贷业务模式按照 各主体在信贷业务过程中所承担职责及 其与消费者关联度的不同主要分为：