第四章汽车消费信贷与风险
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• “直客”模式，是指银行直接向汽车消 费者提供消费信贷。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1．以银行为主体的信贷模式 • 该模式是银行直接面对汽车消费者。 • 这种模式是比较传统的模式，可以充分发挥银行资金雄
厚、网络广泛及贷款利率低的优势。但仍存在以下三个 方面的问题： • （1）银行不能及时按照汽车市场的快速变化而提供相应 的金融服务； • （2）消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这 中间要承担比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证 金，因此消费者承担费用较高； • （3）申请比较难，手续复杂，对贷款人的要求比较严格， 获贷率不高。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1．国外汽车消费信贷的发展 • 汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽
车购买中的分期付款，到1919年，美国 通用汽车公司成立了世界上第一家汽车 公司自己的金融公司——通用汽车金融 服务公司（GMAC），开创了世界专项 汽车消费信贷的先河。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1959年，福特成立汽车信贷公司，目前 在全球五大洲共40多个国家为超过1000 万客户和超过12500家经销商提供金融服 务，福特汽车信贷公司的收入大致占整 个福特汽车公司总收入的76.67%。
• 在这一模式中，经销商是整个业务的运作 主体，它与银行和保险公司达成协议，负 责与消费信贷有关的一切事务，消费者只 需与一家经销商打交道。
• 该模式的优点在于实现了对消费者的全程 服务，经销商能够根据市场变化推出更合 适的金融服务。缺点在于经销商的资金来 源和自身资产规模有限，资金成本较高， 而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业 务经验相对较少。
出现新的发展趋势
第四章汽车消费信贷与风险
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
• 一、国外汽车消费信贷的发展 • 汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。
产生原因在于两个方面，一是战后生产 力的极大发展，消费者的消费需求滞后 于生产发展，导致消费与供给之间的矛 盾；二是银行的资金较为充足，从生产 领域的贷款扩展到消费领域，于是产生 了金融创新，有了汽车消费贷款。
• 3．汽车消费信贷的背景条件 • 大众消费信用是汽车消费信贷的宏观背
景条件。大众消费信贷在西方发达国家 极为盛行，已成为这些国家经济生活的 重要内容。其形式主要有以下两种： • 一是赊销。 • 二是消费贷款。
第四章汽车消费信贷与风险
二、汽车消费信贷的特点
• 主要有如下特点： • 1．提供汽车消费信贷的公司形式多样 • 2．汽车消费信贷的资金来源渠道不同 • 3．汽车消费信贷的政策及监管规范 • 4．汽车消费信贷公司的收益稳定增长 • 5．汽车消费信贷公司加大调整变革力度，
第四章汽车消费信贷与风险
•公路管理机关 •（县、市）
•
•B
•E
•经销商
•D
•G
•销售融资 •公司
•C
•F •A
•H
•用 户
•图4-3 台湾汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
4．汽车消费信贷模式比较
第四章汽车消费信贷与风险
美国、日本和台湾的汽车消费信贷模式比较
表4-1
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与 风险
2020/11/28
第四章汽车消费信贷与风险
第一节 汽车消费信贷概述
• 一、汽车消费信贷的概念
• 1．消费信贷
• 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提 供者向消费者提供的用于购买商品和服
务的贷款，是消费者在资金不足的情况
下，以贷款购买消费用品的一种特殊的
消费方式。从性质上说，消费信贷是信
用消费的一种形式，信用消费从银行的
角度来说也可叫消费信用，是货币信用
制度的产物。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．汽车消费信贷 • 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费
信贷，是消费信贷的一种形式。它可以 使更多的消费者买得起汽车，使汽车企 业的潜在客户不仅限于那些可以用现金 支付的人。
第四章汽车消费信贷与风险
在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要 有两种，即直接融资和间接融资。
•州政府汽车管理部门
•B
•E
•D
•经销店
•G
•信贷公司
•F •A
•H
•I •C
•用 户
•信用资料局
•图4-1 美国汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
• 美国汽车消费信贷方式具有如下特点： • （1）汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先
进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。 • （2）贷款期限一般为5年，即60个月，贷款金额约为车
价的80%。 • （3）美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目
的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信 贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条 件。 • （4）目前租赁融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能 使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的 麻烦。
• （2）根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险 划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信 贷收回环节风险。
• （3）根据授信者——商业银行是否可以控制该风 险。
• （4）根据风险产生的原因不同将汽车消费信贷风 险划分为受信者偿债能力风险、受信者信用风险和 市场因素风险。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 1929年，德国开始开展汽车金融服务。 在欧洲、亚洲等很多国家，各大汽车公 司也分别拥有自己的汽车银行，如大众 汽车银行、欧宝汽车银行、雷诺汽车银 行和标致一雪铁龙汽车银行。在日本， 丰田也成立了自己的“丰田汽车金融服 务公司”。
第四章汽车消费信贷与风险
• 经过一个多世纪的发展，国外的汽车信 贷体制已相当完善。
二、我国汽车消费信贷主要源自文库式
• 我国目前的汽车消费信贷业务模式按照 各主体在信贷业务过程中所承担职责及 其与消费者关联度的不同主要分为：
• 以银行为主体的贷款模式（“直客”模 式）
• 以汽车经销商为主体的贷款模式（“间 客”模式）
• 以汽车金融公司为主体的贷款模式。
第四章汽车消费信贷与风险
• “间客”模式，是指银行通过第三方即汽 车经销商与汽车消费者形成金融借贷关 系，汽车经销商向汽车消费者提供金融 服务。
• （4）可控性。指贷款人依照一定的方法、制度 可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事 后化解。
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．汽车消费信贷风险的分类
• （1）汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部 的各个不同方面，宏观经济环境、市场结构、市场 运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相 应的风险。
二、受信者偿债能力风险
• 1．受信者偿债能力风险特征
• ①受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约 能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行 为；
• ②受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除受信者 有能力而不去作为的情况；
• ③受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之 后。
• 受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．日本汽车消费信贷主要模式 • 日本汽车消费信贷开始时主要以银行为
主体来开展这项业务。 • 日本汽车用户融资的方式基本可以分为
以下三种： • （1）直接融资。 • （2）间接融资。 • （3）附保证的代理贷款。
第四章汽车消费信贷与风险
•经销商 •（卖方）
•A
•F
•用 户 •（分期付款债务人）
共生的关系。 • （2）银行与汽车企业财务公司的竞争中有合
作。 • （3）从银行间的竞争来看，汽车个人消费信
贷只占商业银行信贷量很少的一部分。 • （4）从竞争状况看，目前银行间的汽车消费
信贷业务竞争不甚激烈。
第四章汽车消费信贷与风险
第三节国内外汽车消费信贷主要模式
• 一、国外汽车消费信贷主要模式 • 1．美国汽车消费信贷主要模式
• 目前，全球每年通过汽车金融服务进行 的融资金额达到了1兆美元，且以3%~4% 的年增长速度在递增。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．国外汽车消费信贷市场的经营主体 • （1）商业银行。 • （2）汽车金融公司。 • （3）汽车经销商。 • （4）信贷联盟。 • （5）其它金融机构。
第四章汽车消费信贷与风险
二、我国汽车消费信贷的发展
• 1．我国汽车消费信贷的发展分析 • 汽车消费信贷随汽车消费的发展而产生、发展，
不过，由于起步较晚，至今也很不成熟。就目 前而言，汽车消费信贷在我国的发展大致可划 分为四个阶段： • （1）引入阶段（1993年~1998年）。 • （2）发展阶段（1998年~2003年）。 • （3）调整阶段（2003年中期~2004年8月）。 • （4）专业化阶段（2004年8月至今）。
市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理
环节产生的风险，是签约的事后风险。在后面的分
析中，我们可以知道，受信者偿债能力风险也是一
种不可控风险。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．受信者偿债能力风险表现形式
• ①受信者的人身安全，或者说生命安全，受 信者生命的灭失将会直接导致偿还贷款风险；
• 分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方 式。分期付款，汽车零售商一般和消费者签订 汽车分期付款零售合同，汽车分期付款零售合 同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商 保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一 种买卖合同，根据该合同，消费者须在一定期 间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．我国汽车消费信贷市场的经营主体 • 目前我国汽车消费信贷市场的经营主体
有以下三类： • （1）商业银行。 • （2）保险公司。 • （3）国内各大汽车集团所属的财务公司。 • （4）汽车金融公司。 • （5）第三种力量。
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系 • （1）银行和经销商之间存在着一种既竞争又
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．以汽车经销商为主体的信贷模式 • 该模式由汽车经销商直接面对消费者，
与用户签订贷款协议，完成消费者的信 用调查与评价。经销商负责为购车者办 理贷款手续，以经销商自身资产为消费 者承担连带责任保证，并代银行收缴贷 款本息，而购车者可享受到经销商提供 的一站式服务。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．以汽车金融公司为主体的信贷模式
• 该模式是由汽车金融公司直接面对消费者， 组织进行消费者的资信调查、担保、审批 工作，向消费者提供分期付款服务。在该 模式下，消费者从汽车金融公司贷款买车 采取抵押所购车辆的方式，对贷款消费者 进行购车咨询、信用调查、提供担保、售 车、贷款中期的信用追踪以及售车后的一 系列服务，将汽车的生产、销售、消费和 服务统为一体，真正实惠于消费者。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2.汽车消费信贷风险的特征
• （1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险 就不以人的意志为转移而客观存在，也就是说， 在现实的银行业务工作中，无风险的信贷活动根 本不存在；
• （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能 因信用特点而一直被其表象所掩盖；
• （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的 损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多还 会引起关联的链式反映。
第四章汽车消费信贷与风险
• 4．汽车消费信贷模式比较
•
汽车消费信贷业务模式比较
表4-2
第四章汽车消费信贷与风险
第四节 汽车消费信贷风险及管理
• 一、汽车消费信贷风险概述 • 1．汽车消费信贷风险的含义
• 汽车消费信贷风险从狭义上来讲，一般指借款人到 期不能或不履行还本付息协议，致使汽车金融机构 遭受损失的可能性，即它实际上是一种违约风险。 从广义上讲，汽车消费信贷风险是指由于内外部各 种不确定的因素对金融机构产生的影响，使汽车金 融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离， 从而导致金融机构在经营活动中遭受损失或获取额 外收益的一种可能性程度。
•B •D •G
•J
•信贩公司 •（信用保证机构）
•C •K
•D •H •I
•E
•金融机构 •（信用供应机构）
•L
•图4-2 日本汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．中国台湾地区汽车消费信贷主要模式 • 台湾地区的汽车消费信贷方式主要有两
种：一种是由银行直接贷款给用户，而 用户将取得的贷款向经销商购买汽车； 另一种方式是以分期付款销货的方式， 即用户通过经销商的中介，以分期付款 的方式向销售融资公司买车。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1．以银行为主体的信贷模式 • 该模式是银行直接面对汽车消费者。 • 这种模式是比较传统的模式，可以充分发挥银行资金雄
厚、网络广泛及贷款利率低的优势。但仍存在以下三个 方面的问题： • （1）银行不能及时按照汽车市场的快速变化而提供相应 的金融服务； • （2）消费者选择银行放贷必须通过担保公司做担保，这 中间要承担比较高的手续费和交付一定金额的贷款保证 金，因此消费者承担费用较高； • （3）申请比较难，手续复杂，对贷款人的要求比较严格， 获贷率不高。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1．国外汽车消费信贷的发展 • 汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽
车购买中的分期付款，到1919年，美国 通用汽车公司成立了世界上第一家汽车 公司自己的金融公司——通用汽车金融 服务公司（GMAC），开创了世界专项 汽车消费信贷的先河。
第四章汽车消费信贷与风险
• 1959年，福特成立汽车信贷公司，目前 在全球五大洲共40多个国家为超过1000 万客户和超过12500家经销商提供金融服 务，福特汽车信贷公司的收入大致占整 个福特汽车公司总收入的76.67%。
• 在这一模式中，经销商是整个业务的运作 主体，它与银行和保险公司达成协议，负 责与消费信贷有关的一切事务，消费者只 需与一家经销商打交道。
• 该模式的优点在于实现了对消费者的全程 服务，经销商能够根据市场变化推出更合 适的金融服务。缺点在于经销商的资金来 源和自身资产规模有限，资金成本较高， 而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业 务经验相对较少。
出现新的发展趋势
第四章汽车消费信贷与风险
第二节 国内外汽车消费信贷的发展
• 一、国外汽车消费信贷的发展 • 汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。
产生原因在于两个方面，一是战后生产 力的极大发展，消费者的消费需求滞后 于生产发展，导致消费与供给之间的矛 盾；二是银行的资金较为充足，从生产 领域的贷款扩展到消费领域，于是产生 了金融创新，有了汽车消费贷款。
• 3．汽车消费信贷的背景条件 • 大众消费信用是汽车消费信贷的宏观背
景条件。大众消费信贷在西方发达国家 极为盛行，已成为这些国家经济生活的 重要内容。其形式主要有以下两种： • 一是赊销。 • 二是消费贷款。
第四章汽车消费信贷与风险
二、汽车消费信贷的特点
• 主要有如下特点： • 1．提供汽车消费信贷的公司形式多样 • 2．汽车消费信贷的资金来源渠道不同 • 3．汽车消费信贷的政策及监管规范 • 4．汽车消费信贷公司的收益稳定增长 • 5．汽车消费信贷公司加大调整变革力度，
第四章汽车消费信贷与风险
•公路管理机关 •（县、市）
•
•B
•E
•经销商
•D
•G
•销售融资 •公司
•C
•F •A
•H
•用 户
•图4-3 台湾汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
4．汽车消费信贷模式比较
第四章汽车消费信贷与风险
美国、日本和台湾的汽车消费信贷模式比较
表4-1
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与 风险
2020/11/28
第四章汽车消费信贷与风险
第一节 汽车消费信贷概述
• 一、汽车消费信贷的概念
• 1．消费信贷
• 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提 供者向消费者提供的用于购买商品和服
务的贷款，是消费者在资金不足的情况
下，以贷款购买消费用品的一种特殊的
消费方式。从性质上说，消费信贷是信
用消费的一种形式，信用消费从银行的
角度来说也可叫消费信用，是货币信用
制度的产物。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．汽车消费信贷 • 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费
信贷，是消费信贷的一种形式。它可以 使更多的消费者买得起汽车，使汽车企 业的潜在客户不仅限于那些可以用现金 支付的人。
第四章汽车消费信贷与风险
在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要 有两种，即直接融资和间接融资。
•州政府汽车管理部门
•B
•E
•D
•经销店
•G
•信贷公司
•F •A
•H
•I •C
•用 户
•信用资料局
•图4-1 美国汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
• 美国汽车消费信贷方式具有如下特点： • （1）汽车消费信贷方式是通过完善的社会服务系统及先
进的计算机系统来完成的，整体的操作非常有效率。 • （2）贷款期限一般为5年，即60个月，贷款金额约为车
价的80%。 • （3）美国对用户消费信贷融资的法令规定广泛，主要目
的是为了保障用户的权益。例如，法令规定汽车消费信 贷销售合同必须说明利率、利息费用、月付款等贷款条 件。 • （4）目前租赁融资的比例正在逐渐增加。这种方式既能 使消费者可以经常更换车辆，同时又免去了处理旧车的 麻烦。
• （2）根据风险产生的信贷环节不同，可以将风险 划分为信贷授信环节风险、信贷管理环节风险、信 贷收回环节风险。
• （3）根据授信者——商业银行是否可以控制该风 险。
• （4）根据风险产生的原因不同将汽车消费信贷风 险划分为受信者偿债能力风险、受信者信用风险和 市场因素风险。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 1929年，德国开始开展汽车金融服务。 在欧洲、亚洲等很多国家，各大汽车公 司也分别拥有自己的汽车银行，如大众 汽车银行、欧宝汽车银行、雷诺汽车银 行和标致一雪铁龙汽车银行。在日本， 丰田也成立了自己的“丰田汽车金融服 务公司”。
第四章汽车消费信贷与风险
• 经过一个多世纪的发展，国外的汽车信 贷体制已相当完善。
二、我国汽车消费信贷主要源自文库式
• 我国目前的汽车消费信贷业务模式按照 各主体在信贷业务过程中所承担职责及 其与消费者关联度的不同主要分为：
• 以银行为主体的贷款模式（“直客”模 式）
• 以汽车经销商为主体的贷款模式（“间 客”模式）
• 以汽车金融公司为主体的贷款模式。
第四章汽车消费信贷与风险
• “间客”模式，是指银行通过第三方即汽 车经销商与汽车消费者形成金融借贷关 系，汽车经销商向汽车消费者提供金融 服务。
• （4）可控性。指贷款人依照一定的方法、制度 可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事 后化解。
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．汽车消费信贷风险的分类
• （1）汽车消费信贷风险源于市场内部、市场外部 的各个不同方面，宏观经济环境、市场结构、市场 运行模式、市场主体的行为等因素都有可能产生相 应的风险。
二、受信者偿债能力风险
• 1．受信者偿债能力风险特征
• ①受信者在取得贷款之前按照合理的预期是有履约 能力的，这里排除原本就不具备履约能力的骗贷行 为；
• ②受信者违约时己经丧失了偿债能力，排除受信者 有能力而不去作为的情况；
• ③受信者丧失偿债能力这一情况发生在取得贷款之 后。
• 受信者偿债能力风险根源于市场外部因素，是一种
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．日本汽车消费信贷主要模式 • 日本汽车消费信贷开始时主要以银行为
主体来开展这项业务。 • 日本汽车用户融资的方式基本可以分为
以下三种： • （1）直接融资。 • （2）间接融资。 • （3）附保证的代理贷款。
第四章汽车消费信贷与风险
•经销商 •（卖方）
•A
•F
•用 户 •（分期付款债务人）
共生的关系。 • （2）银行与汽车企业财务公司的竞争中有合
作。 • （3）从银行间的竞争来看，汽车个人消费信
贷只占商业银行信贷量很少的一部分。 • （4）从竞争状况看，目前银行间的汽车消费
信贷业务竞争不甚激烈。
第四章汽车消费信贷与风险
第三节国内外汽车消费信贷主要模式
• 一、国外汽车消费信贷主要模式 • 1．美国汽车消费信贷主要模式
• 目前，全球每年通过汽车金融服务进行 的融资金额达到了1兆美元，且以3%~4% 的年增长速度在递增。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．国外汽车消费信贷市场的经营主体 • （1）商业银行。 • （2）汽车金融公司。 • （3）汽车经销商。 • （4）信贷联盟。 • （5）其它金融机构。
第四章汽车消费信贷与风险
二、我国汽车消费信贷的发展
• 1．我国汽车消费信贷的发展分析 • 汽车消费信贷随汽车消费的发展而产生、发展，
不过，由于起步较晚，至今也很不成熟。就目 前而言，汽车消费信贷在我国的发展大致可划 分为四个阶段： • （1）引入阶段（1993年~1998年）。 • （2）发展阶段（1998年~2003年）。 • （3）调整阶段（2003年中期~2004年8月）。 • （4）专业化阶段（2004年8月至今）。
市场外部风险。同时，受信者偿债能力风险是管理
环节产生的风险，是签约的事后风险。在后面的分
析中，我们可以知道，受信者偿债能力风险也是一
种不可控风险。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．受信者偿债能力风险表现形式
• ①受信者的人身安全，或者说生命安全，受 信者生命的灭失将会直接导致偿还贷款风险；
• 分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方 式。分期付款，汽车零售商一般和消费者签订 汽车分期付款零售合同，汽车分期付款零售合 同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商 保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一 种买卖合同，根据该合同，消费者须在一定期 间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．我国汽车消费信贷市场的经营主体 • 目前我国汽车消费信贷市场的经营主体
有以下三类： • （1）商业银行。 • （2）保险公司。 • （3）国内各大汽车集团所属的财务公司。 • （4）汽车金融公司。 • （5）第三种力量。
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系 • （1）银行和经销商之间存在着一种既竞争又
第四章汽车消费信贷与风险
• 2．以汽车经销商为主体的信贷模式 • 该模式由汽车经销商直接面对消费者，
与用户签订贷款协议，完成消费者的信 用调查与评价。经销商负责为购车者办 理贷款手续，以经销商自身资产为消费 者承担连带责任保证，并代银行收缴贷 款本息，而购车者可享受到经销商提供 的一站式服务。
第四章汽车消费信贷与风险
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．以汽车金融公司为主体的信贷模式
• 该模式是由汽车金融公司直接面对消费者， 组织进行消费者的资信调查、担保、审批 工作，向消费者提供分期付款服务。在该 模式下，消费者从汽车金融公司贷款买车 采取抵押所购车辆的方式，对贷款消费者 进行购车咨询、信用调查、提供担保、售 车、贷款中期的信用追踪以及售车后的一 系列服务，将汽车的生产、销售、消费和 服务统为一体，真正实惠于消费者。
第四章汽车消费信贷与风险
• 2.汽车消费信贷风险的特征
• （1）客观性。只要有信贷活动存在，信贷风险 就不以人的意志为转移而客观存在，也就是说， 在现实的银行业务工作中，无风险的信贷活动根 本不存在；
• （2）隐蔽性。信贷本身的不确定性损失很可能 因信用特点而一直被其表象所掩盖；
• （3）扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的 损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多还 会引起关联的链式反映。
第四章汽车消费信贷与风险
• 4．汽车消费信贷模式比较
•
汽车消费信贷业务模式比较
表4-2
第四章汽车消费信贷与风险
第四节 汽车消费信贷风险及管理
• 一、汽车消费信贷风险概述 • 1．汽车消费信贷风险的含义
• 汽车消费信贷风险从狭义上来讲，一般指借款人到 期不能或不履行还本付息协议，致使汽车金融机构 遭受损失的可能性，即它实际上是一种违约风险。 从广义上讲，汽车消费信贷风险是指由于内外部各 种不确定的因素对金融机构产生的影响，使汽车金 融机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离， 从而导致金融机构在经营活动中遭受损失或获取额 外收益的一种可能性程度。
•B •D •G
•J
•信贩公司 •（信用保证机构）
•C •K
•D •H •I
•E
•金融机构 •（信用供应机构）
•L
•图4-2 日本汽车消费信贷融资流程
第四章汽车消费信贷与风险
• 3．中国台湾地区汽车消费信贷主要模式 • 台湾地区的汽车消费信贷方式主要有两
种：一种是由银行直接贷款给用户，而 用户将取得的贷款向经销商购买汽车； 另一种方式是以分期付款销货的方式， 即用户通过经销商的中介，以分期付款 的方式向销售融资公司买车。