邮储银行网点反洗钱工作的难点与对策

邮储银行网点反洗钱工作的难点与对策

方丽君

反洗钱工作由前台营业和后台支撑配合开展，其中前台网点部分是反洗钱工作的“第一线”，抓好基层网点对反洗钱工作的有效开展能够起到事半功倍的作用。但在邮储银行的网点反洗钱工作中，反洗钱部分制度可操作性不强、营业人员技能水平偏低等制约了反洗钱工作的实际效果。从邮储银行网点反洗钱工作的实际情况来看，反洗钱工作仍面临着诸多问题和难点，亟待加强与改进。

当前，邮储营业网点反洗钱工作的难点主要表现在以下几方面：

对反洗钱工作重要性认识不足，思想认识不到位。主要表现为：一是客户难以认同。部分客户开户资料信息填写不完整，客户不配合，不少人认为“来你们这里开户就不错了，信息栏项目我随便填”，企业客户则认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密，不愿留下更多的信息。二是部分网点存在“不必为”倾向，认为“咱们网点小、客户多，谁会来我们这里洗钱”。

客户身份识别制度执行难以到位。一是因为网点业务竞争需要，而放松客户身份识别制度的执行，担心严格执行会失去客户，存在“不愿为”的思想。二是《反洗钱法》实施前，大部分客户的留存信息不完整。三是业务系统功能存在缺陷，办理业务时不能录入完整的客户基本信息，如现有系统无法显示客户身份证件有效期，导致重新识别客户身份基本不现实；汇兑业务现行系统内无客户性别、国籍、职业等信息栏，客户身份证件类型、号码输不进去等。

可疑交易识别存在难度。一是反洗钱相关制度规定的可疑交易甄别标准可执行度不高，如《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的18种可疑交易都取消了量化标准，需要相关人员主观判断，而在经济活动日趋复杂的情况下，怎样合理断定某项交易为可疑？二是基层网点以中低端客户为主，客户较多，网点营业人员工作强度大，业务繁忙，无暇分析和判断可疑交易。三是业务系统不完善导致可疑交易识别难，尤其是对公司业务可疑交易识别不足，系统功能不完善，监测手段相对落后，柜面人员因难以掌握客户的经营范围、注册资金和经营活动，很难区分正常支付与异常支付。

网点相关反洗钱操作缺乏有效监督，反洗钱制度停留在表面层次，并未真正深入业务操作的各个环节之中。如邮储银行设立了相应的事后监督与事后检查岗位，但实际工作中往往局限于对柜面业务的复核，没有真正把反洗钱工作纳入事后监督和事后检查的范畴，如重视客户身份证件核查，但对客户开户资料填写是否完整未审核，即

使审核后给前台下发了差错通知单，前台也无法整改等。

针对上述难点，笔者认为：一要加强对网点及事后相关人员的反洗钱教育培训，提高反洗钱意识和反洗钱业务水平。要通过经常性的反洗钱教育来提高网点人员的反洗钱意识和工作责任感，要对网点营业人员进行反洗钱业务知识与技能的培训，制定反洗钱业务轮训计划，在培训方式上要多采取案例学习法，逐步提高网点营业人员对反洗钱工作的认识，确保熟练掌握有关反洗钱操作程序、可疑资金识别、分析和处理的措施、办法，提高抵御洗钱风险的技能。

二要规范营业网点的反洗钱工作程序，强化监督制约防线，切实把好反洗钱的第一道关口。要严格按有关规定审核、开设银行结算账户，并监督账户的使用；对未通过联网身份核查系统的证件，严格按规定登记；对办理的大额现金收付，要严格按人民银行反洗钱规定进行可疑交易分析，并及时上报。另外，需要强化监督制约机制，建议总行制定事后监督和事后检查的相关制度，使邮储银行反洗钱制度细化到事后岗位，有效发挥反洗钱“第二道防线”的作用。

三要实现人工与系统监测信息资源共享机制，有效提高可疑交易识别能力，及时将可疑交易数据下载、上报，认真做好反洗钱系统“黑名单”维护。

四要健全反洗钱检查和考核制度，有效督促网点人员认真履行反洗钱工作职责和义务。首先，审计部门要将网点反洗钱工作纳入日常检查范围，及时发现网点存在的反洗钱问题并督促其落实整改。其次，定期由反洗钱领导小组办公室、风险合规部牵头，职能部门配合，对网点反洗钱工作进行专项检查和评估，进一步细化、量化、硬化考核项目。（作者单位：中国邮政储蓄银行河南省焦作市分行）

温馨提示：

目前，可疑交易识别是网点反洗钱工作的难点，解决这一问题的根本在于完善反洗钱内控制度和落实人工识别工作。邮储银行于2007年建立了反洗钱监测报送系统，将符合18种可疑情形的交易以系统批量筛选和重点可疑黑名单监控为可疑交易数据源，在每个工作日按时上报给人民银行反洗钱监测分析中心。为进一步完善和加强大额交易、可疑交易数据的报送工作，邮储银行总行风险合规部在广泛听取了各一级分行、总行反洗钱领导小组各成员及部门的意见后，将于近期正式印发《中国邮政储蓄银行大额交易和可疑交易数据报送管理办法及操作规程（试行）》