银行小微企业信贷业务风险管理

ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理第2章ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理现状分析2.1ⅩⅩ银行整体概况2.1.1ⅩⅩ银行简介ⅩⅩ银行成立于1997年5月，是湖南首家区域性股份制商业银行，目前拥有包括株洲、湘潭、常德、娄底、郴州、广州在内的23家分支机构、90个营业网点，控股发起祁阳、湘西、宜章三家长行村镇银行。

截至2013年末，全行资产总额达到1901亿元，存款余额达到1606亿元，授信总额814亿元，利润达到28 亿元，不良率控制在0.65%以内，资本充足率达到12.04%。

综合实力稳居ⅩⅩ同业前三，立行以来，ⅩⅩ银行以现代化、国际化的经营理念致力于构筑精品银行服务体系，确定了政务金融、小微金融、社区金融、移动金融和管理资产业务五大核心业务板块，初步形成了自身的经营特色和核心竞争能力。

在政务银行方面，长沙银行在地方经济发展中勇担金融先锋，十多年来累计支持政府重点建设项目120多个，对政府及相关部门直接投放信贷资金超过500亿元，成为最可靠的湖南政务业务主要银行，是地方经济发展应急解难的先锋队和子弟兵。

在中小企业银行方面，ⅩⅩ银行在ⅩⅩ市场为中小企业授信占比达40%，成为ⅩⅩ地区服务最贴心的中小企业银行。

通过设立小企业信贷中心，引进微贷技术，推进专营支行建设，迄今已累计支持拟上市企业、园区企业8000余家。

在市民银行方面，从服务200多万最普通市民的低保、医保和养老保险业务，到定位广大高端零售客户和中小企业主的个人循环授信、转账支付信用卡和理财业务，以及不断加快社区银行建设，再到在移动金融领域的前瞻思维和全面布局，不断为广大客户提供全方位、多层次、跨区域的金融服务，成为最给力的湖南零售业务特色银行。

未来，ⅩⅩ银行将坚持差异化、特色化、综合化的发展道路，形成以ⅩⅩ为核心的沿京广、沪昆高铁沿线两小时经济圈的区域化架构，实现三年翻一番、十年过万亿的业务目标，打造一家特色鲜明、经营稳健，业务发展最具创新力、专业服务最具品牌力、股东回报最具价值力的区域性精品龙头上市银行。

2.1.2小微企业产品体系截至2014年6月，ⅩⅩ银行小微企业授信客户数量达19759户，重点扶持了商贸流通领域的小微企客群。

从小微贷款投放的行业分布来看，排名前三的行业分别为批发和零售业、水利环境和公共设施管理业、制造业，合计贷款额占比达到总贷款余额的53.86%。

其中，批发零售业高居榜首，占比达到总贷款余额的26.87%。

ⅩⅩ银行在对小微企业服务的过程中也形成了相应的产品体系。

一般来说，针对小微企业的金融产品一般包括三个部分：核心产品、形式产品和附加产品。

核心产品是指能够给小微企业客户群体提供的基本效用；形式产品是指银行用来展示核心产品的载体，用于满足不同客户群体的需求；附加产品是指在满足小微企业客户群体的基本需求后提供的额外服务，属于产品的延伸部分。

ⅩⅩ银行结合小微企业的特点，设计了以长湘贷为核心的小微企业专属产品，致力于为小微企业解决融资的问题。

核心产品是专门解决融资难问题的产品长湘贷；形式产品是租金贷，物业贷等产品，附加产品是小微网银、小微版手机银行等产品。

（1）长湘贷长湘贷是ⅩⅩ银行为小微企业、个体工商户量身定制的微小贷款专属产品重点解决小微企业、个体工商户客户群体融资难、担保难、融资贵的现实问题。

长湘贷具有无抵押、手续简便、2-5个工作日快速放款、除利息外无其他任何手续费等独特优势，是小微企业和个体工商户的融资好帮手。

产品特点是无任何手续费、担保灵活无需抵押、手续更简便、快速高效放款、每月等额分期还款和专人上门星级服务。

（2）租金贷①标准租金贷（甲类）标准租金贷（甲类）指对承租写字楼、厂房、商业门面、摊位等的承租人发放的，专用于其向出租方支付租金的贷款。

贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

个体工商户原则上以营业执照上经营者名义申请。

贷款额度以本行认可的租金额度为限，最高不超过500万元。

贷款期限是有足额抵质押物担保的租金贷业务贷款期限不得超过租赁合同剩余期限，最长不超过3年。

无足额抵押担保的租金贷贷款期限最长不超过2年且不超过租赁合同剩余期限的一半，该租赁合同剩余期限不得少于1年。

②标准租金贷（乙类）标准租金贷（乙类）指由写字楼、厂房、商业门面、摊位等商业地产的产权方或拥有整体承租权的市场管理方主动发起，以个体承租人作为最终借款方，贷款资金用途专用于借款人向出租方支付租金的贷款。

贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

个体工商户原则上以营业执照上经营者名义申请。

贷款向核心商圈物业租户提供租金贷，单户额度最高可为承租合同约定租金的100%，最高不超过200万元，贷款期限最长五年且不超过承租合同剩余期限的一半。

向新兴商圈物业提供租金贷，额度最高不超过承租合同约定租金的50%，最高不超过100万元，贷款期限最长一年且承租合同必须期限三年以上（含）。

③物业贷衍生物业贷是对用于租赁的，且租金收入能够全额或部分覆盖贷款本息的写字楼、厂房、商业门面、摊位等物业产权方提供的经营性物业贷款。

经营性物业具备的基本条件有：经营性物业应符合城市商业网点规划要求，经竣工综合验收合格并办妥房产证，已投入商业运营或准备进入商业运营；理位置优越，物业原则上应位于城市中央商务区。

中心商业区、工业集居区等交通便捷、人流、物流车流充裕，商业、商务氛围浓厚的繁华地段；经营性物业定位准确，经营情况稳定，出租市场前景较好，在贷款期内现金流足够按期归还贷款本息；经营性物业市场价值和租金价格稳定或有上涨趋势；经营性物业具有较强的变现能力，有利于整体处置；经营性物业必须通过出让方式合法取得国有土地使用权证。

经营性物业抵押贷款期限最长不得超过10年。

2.2ⅩⅩ银行信贷业务风险管理过程立行以来，ⅩⅩ银行一直将服务实体经济和小微企业作为核心定位，每年新增贷款的70%以上均投向中小微企业。

2012年底，ⅩⅩ银行在湖南率先成立小微企业信贷中心。

这家专业专营机构一经成立，便全新推出了长湘贷这一金融创新产品，为小微企业提供量身定做的金融服务。

该中心是通过引进法兰克福金融管理学院小额信贷技术，按照事业部制模式运营，融营销推动、贷款审批、风险管控、中后台支持保障于一体。

截至2014年6月30日，ⅩⅩ银行各项贷款余额633亿元，其中小微贷款余额就达到387.31亿元，占比达61%，小微贷款户数接近2万户，在ⅩⅩ市场的覆盖面超过四分之一。

随着小微企业贷款的增多，ⅩⅩ银行实施了一系列的信贷风险管理策略来保证良好的资产质量。

2.2.1贷前风险管理首先，注重信息的多角度收集。

一方面，获得小微企业与ⅩⅩ银行的银行往来账户信息，通过分析明确企业的还款实力；另一方面，信贷员进行实地考虑以直接了解小微企业的经营状况和财务等，尽量规避信息不对称的情况发生，以保证贷款的安全有效。

其次，准确定位市场。

ⅩⅩ银行及时跟踪了解小微所在行业的发展现状和未来趋势，判断企业未来的发展前景。

另外，信贷员侧面了解其生产经营现状并进行项目备案。

最后，加强小微企业资信评级工作。

为了明确受评对象信用以及违约情况，ⅩⅩ银行对小微企业开展资信评级工作，以规避可能发生的风险。

另外，对于有些小微企业可以准予不经过这一步骤直接发放贷款资金，做到既强化资信评级建设又保证小微企业不因为受到过分的制约而影响发展。

2.2.2贷中风险管理第一，把握贷款规模，限制授信总量。

基于银行经营的视角，小微企业授信需要限制规模，因此，ⅩⅩ银行对小微企业进行科学授信和评级，而后分析并确定结构总量。

在具体的实践中，ⅩⅩ银行不仅了解小微企业的数量、资产规模以及财务等，还知晓小微企业在其他银行中的资产情况以及该银行的市场竞争能力也就是说，对于ⅩⅩ银行而言，小微企业这一群体是作为集团客户进行授信限额审核，在合理分析的基础上通过对授信总量限制从而规避风险。

第二，参考小微企业的生命周期确定贷款投放期限。

由于小微企业的生命周期包括形成期、成长期、成熟期和衰退期，不同的时期，企业的经营状况和财务要素不同，因此，ⅩⅩ银行在不同的时期采取不同的信贷业务，结合产业预期判断，而后根据小微企业动态财务指标进行界定，针对不同生命周期和不同行业的小微企业开发不同的金融产品以满足咨询、贷款和结算等需求。

如果小微企业处于形成期，ⅩⅩ银行首先评价其未来发展趋势，在风险可控的基础上确定授信总量并发放小额贷款；如果小微企业处于成长期，ⅩⅩ银行以企业的授信额度为参考开展信贷业务：发展好效益好的企业首先额度高，效益平平的企业减少放贷金额，没有效益的企业不发放贷款；如果企业处于衰退期，ⅩⅩ银行就会退出企业信贷业务以减少不能收回贷款的风险。

第三，担保责任有效落实。

ⅩⅩ银行会通过多方面信息综合确定小微企业授信额度，如企业的财务情况、经营现状和偿债实力等，并根据小微企业对贷款的实际需求办理业务。

如，在设计担保措施时，全面考虑担保资产的实际价值以及担保人的法人情况等。

2.2.3贷后风险管理首先，加强贷后资金动向和经营变化的监控。

ⅩⅩ银行在对小微企业发放贷款后，要求企业提供账单和相应的划款凭证以了解资金的走向，同时关注贷款企业的资金回笼速度和用途。

ⅩⅩ银行会定期对贷款企业的经营状况进行检查并汇报一级领导部门，如果贷款小微企业的经营状况长期不佳，出现利润长期负增长产品大量积压等情况，ⅩⅩ银行就会改变信贷政策并及时退出该业务，以避免企业因经营亏损无法偿还贷款的风险。

其次，强化银行业务流程的风险管理。

ⅩⅩ银行开展的小微企业信贷业务包括各类产品的交叉、捆绑营销等，有利于银行对小微企业整体经营状况的把控。

ⅩⅩ银行综合分析小微企业的情况并识别出高质量客户，建立双方的网络银企关系等，这些都有利于规避风险的产生。

最后，制定风险应急方案，及时退出信贷业务。

ⅩⅩ银行明确小微企业贷款中风险较大且有可能带来损失的业务，并确定可能发生的损失程度，再制定有针对性的分散风险的业务计划和应急方案，尽量把可能发生的损失降到最低，ⅩⅩ银行的应急方案中包括了各个部门相互配合协调机制。

另外，ⅩⅩ银行长期持续关注贷款小微企业的经营状况以及行业发展变化，一旦发展经营过程中可能出现重大风险，采取压缩贷款额度的做法，必要的时候退出信贷业务，退出的原则是尽量降低风险和成本，同时兼顾公平。

2.3ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理存在的问题2.3.1业务管理体制不健全（1）风险管理制度不完善对于商业银行而言，建立信贷业务风险管理体系是为了控制贷款方向和金额以此保证银行资本的流动并实现低风险和高收益。

同大部分商业银行一样，ⅩⅩ银行以往一直以大公司业务为主，经营体制更加符合对大公司的管控，虽然ⅩⅩ银行近几年关注小微企业融资难的问题并为之做出巨大贡献，但是在短短几年内并没有建立其完善的专门针对小微企业的风险管理制度，针对小微企业的金融战略目标和规划也没有与风险管理制度接轨。