银行小微企业信贷业务风险管理

ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理

第2章ⅩⅩ银行小微企业信贷业务风险管理现状分析

2.1ⅩⅩ银行整体概况

2.1.1ⅩⅩ银行简介

ⅩⅩ银行成立于1997年5月，是湖南首家区域性股份制商业银行，目前拥有

包括株洲、湘潭、常德、娄底、郴州、广州在内的23家分支机构、90个营业网点，控股发起祁阳、湘西、宜章三家长行村镇银行。截至2013年末，全行资产总额达到1901亿元，存款余额达到1606亿元，授信总额814亿元，利润达到28 亿元，不良率控制在0.65%以内，资本充足率达到12.04%。综合实力稳居ⅩⅩ同业前三，

立行以来，ⅩⅩ银行以现代化、国际化的经营理念致力于构筑精品银行服务

体系，确定了政务金融、小微金融、社区金融、移动金融和管理资产业务五大核心业务板块，初步形成了自身的经营特色和核心竞争能力。在政务银行方面，长沙银行在地方经济发展中勇担金融先锋，十多年来累计支持政府重点建设项目120多个，对政府及相关部门直接投放信贷资金超过500亿元，成为最可靠的

湖南政务业务主要银行，是地方经济发展应急解难的先锋队和子弟兵。在中

小企业银行方面，ⅩⅩ银行在ⅩⅩ市场为中小企业授信占比达40%，成为ⅩⅩ地区服务最贴心的中小企业银行。通过设立小企业信贷中心，引进微贷技术，推

进专营支行建设，迄今已累计支持拟上市企业、园区企业8000余家。在市民银行方面，从服务200多万最普通市民的低保、医保和养老保险业务，到定位广大高端零售客户和中小企业主的个人循环授信、转账支付信用卡和理财业务，以及不断加快社区银行建设，再到在移动金融领域的前瞻思维和全面布局，不断为广大客户提供全方位、多层次、跨区域的金融服务，成为最给力的湖南零售业务特

色银行。

未来，ⅩⅩ银行将坚持差异化、特色化、综合化的发展道路，形成以ⅩⅩ为

核心的沿京广、沪昆高铁沿线两小时经济圈的区域化架构，实现三年翻一番、十年过万亿的业务目标，打造一家特色鲜明、经营稳健，业务发展最具创新力、专业服务最具品牌力、股东回报最具价值力的区域性精品龙头上市银行。

2.1.2小微企业产品体系

截至2014年6月，ⅩⅩ银行小微企业授信客户数量达19759户，重点扶持了

商贸流通领域的小微企客群。从小微贷款投放的行业分布来看，排名前三的行业分别为批发和零售业、水利环境和公共设施管理业、制造业，合计贷款额占比达到总贷款余额的53.86%。其中，批发零售业高居榜首，占比达到总贷款余额的26.87%。

ⅩⅩ银行在对小微企业服务的过程中也形成了相应的产品体系。一般来说，

针对小微企业的金融产品一般包括三个部分：核心产品、形式产品和附加产品。核心产品是指能够给小微企业客户群体提供的基本效用；形式产品是指银行用来展示核心产品的载体，用于满足不同客户群体的需求；附加产品是指在满足小微企业客户群体的基本需求后提供的额外服务，属于产品的延伸部分。ⅩⅩ银行结合小微企业的特点，设计了以长湘贷为核心的小微企业专属产品，致力于为小

微企业解决融资的问题。核心产品是专门解决融资难问题的产品长湘贷；形式

产品是租金贷，物业贷等产品，附加产品是小微网银、小微版手机银行等产

品。

（1）长湘贷

长湘贷是ⅩⅩ银行为小微企业、个体工商户量身定制的微小贷款专属产品

重点解决小微企业、个体工商户客户群体融资难、担保难、融资贵的现实问题。长湘贷具有无抵押、手续简便、2-5个工作日快速放款、除利息外无其他任何手续

费等独特优势，是小微企业和个体工商户的融资好帮手。产品特点是无任何手续费、担保灵活无需抵押、手续更简便、快速高效放款、每月等额分期还款和专人上门星级服务。

（2）租金贷

①标准租金贷（甲类）

标准租金贷（甲类）指对承租写字楼、厂房、商业门面、摊位等的承租人发

放的，专用于其向出租方支付租金的贷款。贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。个体工商户原则上以营业执照上经营者名义申请。贷款额度以本行认可的租金额度为限，最高不超过500万元。贷款期限是有足额抵质押物担保的租金贷业务贷款期限不得超过租赁合同剩余期限，最长不超过3年。无足额抵

押担保的租金贷贷款期限最长不超过2年且不超过租赁合同剩余期限的一半，

该租赁合同剩余期限不得少于1年。

②标准租金贷（乙类）

标准租金贷（乙类）指由写字楼、厂房、商业门面、摊位等商业地产的产权

方或拥有整体承租权的市场管理方主动发起，以个体承租人作为最终借款方，贷款资金用途专用于借款人向出租方支付租金的贷款。贷款对象是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。个体工商户原则上以营业执照上经营者名义申请。贷款向核心商圈物业租户提供租金贷，单户额度最高可为承租合同约定租金的100%，

最高不超过200万元，贷款期限最长五年且不超过承租合同剩余期限的一半。向新兴商圈物业提供租金贷，额度最高不超过承租合同约定租金的50%，最高不超过100万元，贷款期限最长一年且承租合同必须期限三年以上（含）。

③物业贷

衍生物业贷是对用于租赁的，且租金收入能够全额或部分覆盖贷款本息的写

字楼、厂房、商业门面、摊位等物业产权方提供的经营性物业贷款。经营性物业具备的基本条件有：经营性物业应符合城市商业网点规划要求，经竣工综合验收合格并办妥房产证，已投入商业运营或准备进入商业运营；理位置优越，物业原则上应位于城市中央商务区。中心商业区、工业集居区等交通便捷、人流、物流车流充裕，商业、商务氛围浓厚的繁华地段；经营性物业定位准确，经营情况稳定，出租市场前景较好，在贷款期内现金流足够按期归还贷款本息；经营性物业市场价值和租金价格稳定或有上涨趋势；经营性物业具有较强的变现能力，有利于整体处置；经营性物业必须通过出让方式合法取得国有土地使用权证。经营性物业抵押贷款期限最长不得超过10年。

2.2ⅩⅩ银行信贷业务风险管理过程

立行以来，ⅩⅩ银行一直将服务实体经济和小微企业作为核心定位，每年新

增贷款的70%以上均投向中小微企业。2012年底，ⅩⅩ银行在湖南率先成立小微企业信贷中心。这家专业专营机构一经成立，便全新推出了长湘贷这一金融创

新产品，为小微企业提供量身定做的金融服务。该中心是通过引进法兰克福金融管理学院小额信贷技术，按照事业部制模式运营，融营销推动、贷款审批、风险