个人理财第九章
(公司理财)个人理财各章重点
个人理财学习方法：合理安排时间利用框架记忆(重中之重），个人理财重在理解。
掌握学习方法，因为很多都是阐述性的内容，因此，抓住重点字眼，包括动词。
理论联系实际第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（必考）（一）个人理财业务的概念1.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
2.理解要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质：顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
（两个概念经常会偷换）这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；（即理财顾问服务）一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
（即综合理财服务）国外个人理财业务银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
3、个人理财的主要步骤：（会考排序）A.评估理财环境和个人条件B.制定个人理财目标C.制定个人理财规划D.执行个人理财计划E.监控执行进度和再评估【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
『正确答案』错【例题】下列关于个人理财的说法正确的有（）。
个人理财实务课后习题及答案
个人理财实务课后习题及答案《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编目录第一章个人理财需求与规划 (1)第二章个人理财基础知识 (3)※认识家庭的财务状况 (6)第三章现金、储蓄和消费信贷理财 (8)第四章银行理财产品理财 (10)第五章证券投资理财 (12)第六章保险理财 (17)第七章房地产理财 (20)第八章外汇与黄金理财 (23)第九章个人税收规划 (27)第十章人生事件规划 (29)参考书目 (29)第一章个人理财需求与规划一、单选题1. 投资组合决策的基本原则是（D）A. 收益率最大化B. 风险最小化C. 期望收益最大化D. 给定期望收益条件下最小化投资风险2. 下列理财目标中属于短期目标的是（D）。
A. 子女教育储蓄B. 按揭买房C. 退休D. 休假3. 以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容。
A. 教育投资规划B. 健康规划C. 退休规划D. 居住规划4. 制订个人理财目标需要将（C）作为必须实现的理财目标。
A. 个人风险管理B. 长期投资目标C. 预留现金储备D. 购房目标二、多项选择题1. 个人理财的基本原则是（BC）。
A. 收益率最大化B. 保障第一C. 分散投资D. 风险最小化2. 个人理财的具体目标按照人生过程可以分为（ABCD）。
A. 个人单身期目标B. 家庭组成期目标C. 家庭成长期目标D. 子女教育期目标3. 人们常常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）。
A. 节俭生财B. 理财是富人、高收入家庭的专利C. 理财是投机活动D. 只有把钱放在银行才是理财4. 在投资理财活动中，面对风险表现出来的态度通常类型有（ABCD）。
A. 激进型B. 稳健型C. 保守型D. 极端保守型5. 个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）。
A. 设定理财目标B. 审视财务状况C. 明确理财阶段D. 优化资产配置三、判断题1. 个人理财主要考虑的是资产的增值，因此，个人理财就是如何进行投资。
第九章 个人理财业务风险管理-个人理财顾问风险管理
业务风险管理评估报告。 8.根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括（）。 A.个人理财业务人员的风险管理 B.个人理财顾问服务的风险管理 C.综合理财顾问服务的风险管理 D.个人理财业务产品开发的风险管理 E.个人理财业务产品销售的风险管理 正确答案：B,C,D,E 解析：根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括个人理 财顾问服务的风险管理、综合理财顾问服务的风险管理和个人理财业务产品 (计划)风险管理。其中，个人理财业务产品(计划)风险管理包括个人理财业 务产品开发的风险管理和个人理财业务产品销售的风险管理。 9.商业银行在向客户说明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必 要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果。（） A.正确 B.错误 正确答案：A 解析：题干说法正确。 10.个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施，都体现了()。 A.了解客户和银行利益最大化 B.建立风险管理的原则 C.建立内部控制制度原则 D.审慎性原则 正确答案：D 解析：个人理财顾问服务的各项管理制度和风险控制措施，都体现了审慎性 原则。 11.下面（）因素会对商业银行个人理财业务产生直接或间接的影响。 A.中介机构发展水平 B.其他理财机构业务的发展 C.客户对理财业务的认知度 D.商业银行个人理财业务定位
根据商业银行理财产品销管理办法商业银行对于销售的保本浮动收益理财计划风险提示的内容应至少包括本理财产品有投资风险只保障理财资金本金不保证理财收益您应当充分认识投资风险谨慎投资
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 个人理财
第九章 个人理财业务风险管理 知识点：个人理财顾问风险管理
● 定义： 个人理财顾问服务可能对商业银行法律风险、声誉风险等产生重要影响，董
理财产品与顾问服务中的微观因素是理财产品和服务的个别风险，具体为产 品的运作风险、管理人风险行为、投资顾问风险行为 2.下列关于理财产品销售的说法不正确的是（）。 A.在实际业务操作过程中，应遵守“适合的理财产品应在适合的营业网点由 适合的销售人员给适合的客户”的原则进行产品销售 B.对商业银行来说，适合的理财产品目前主要分为两大类，第一类是银行自 主开发的理财产品，第二类是银行代理销售的理财产品 C.商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品的销售人员和服务人员的 工作范围界限，允许一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、 销售理财计划 D.信息披露是个人理财业务重要的内容 正确答案：C 解析： 商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品的销售人员和服务人员的工 作范围界限，不允许一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、 销售理财计划 3.在个人理财顾问的风险管理中，（）提供独立日风险评估报告，定期召集 相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估 A.董事会 B.监事会 C.内部的审计部门 D.会计师事务所 正确答案：C 解析： 在个人理财顾问的风险管理中，内部的审计部门提供独立日风险评估报告 ，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析与评估 4.理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户“（）” A.本理财产品有投资风险，只保障理财资金本金，不保证理财收益，您应当 充分认识投资风险，谨慎投资 B.本理财产品有投资风险，只保证获得合同明确承诺的收益，您应当充分认 识投资风险，谨慎投资
个人理财第九章税收规划
个人理财第九章税收规划在个人理财的领域中，税收规划是一个至关重要的环节。
它不仅能够帮助我们合法地减少税负，增加可支配收入，还能为我们的财务目标实现提供有力的支持。
接下来，让我们深入探讨一下个人理财中的税收规划。
首先，我们需要明确税收规划的目标。
其核心目标主要有两个：一是在合法合规的前提下，尽可能减少税收支出；二是确保财务决策不会因为税收因素而产生不利影响。
为了实现这些目标，我们需要对各种税收政策有清晰的了解。
在我国，个人所得税是与大多数人密切相关的税种。
个人所得税的计算基于个人的收入类型和金额。
常见的收入类型包括工资薪金所得、劳务报酬所得、稿酬所得、特许权使用费所得、经营所得、利息股息红利所得、财产租赁所得、财产转让所得和偶然所得等。
对于工资薪金所得，实行累进税率，收入越高，税率也越高。
因此，合理安排工资收入的发放方式和时间，可能会对税负产生影响。
比如，一些公司会通过发放年终奖金的方式来进行税收规划，因为年终奖金有单独的计税方式，在一定范围内可以降低税负。
除了个人所得税，房产税也是一个需要关注的方面。
对于拥有多套房产的个人来说，了解房产税的征收政策和税率是非常重要的。
在进行房产投资时，需要将未来可能产生的房产税成本考虑在内，以免影响投资收益。
在税收规划中，利用税收优惠政策是一个常见且有效的方法。
比如，国家为了鼓励个人进行养老储蓄，对个人养老金账户给予了一定的税收优惠。
个人向养老金账户缴费时，可以在一定额度内享受税前扣除，投资收益暂不征税，领取养老金时再按照规定缴纳税款。
这就为个人提供了一个在养老规划的同时进行税收规划的机会。
另外，公益捐赠也是可以享受税收优惠的。
个人将其所得对教育、扶贫、济困等公益慈善事业进行捐赠，捐赠额未超过纳税人申报的应纳税所得额百分之三十的部分，可以从其应纳税所得额中扣除；国务院规定对公益慈善事业捐赠实行全额税前扣除的，从其规定。
通过合理的公益捐赠，不仅能够帮助他人，还能在一定程度上减轻税负。
个人理财业务风险管理重点知识
第九章个人理财业务风险治理考纲要求9.1 个人理财的风险9.1.1 个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估9.2 个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险治理的根本要求9.2.3 个人理财参谋效劳的风险治理9.2.4 综合理财业务的风险治理9.3 产品风险治理9.4 操作风险治理9.5 销售风险治理9.6 声誉风险治理内容详解一、个人理财的风险〔一〕个人理财风险的影响因素1.风险类型客户在选择购置理财产品时，需要注意理财效劳和个人理财产品本身所带来的风险。
理财参谋与综合理财效劳业务风险主要在于产品属性〔风险与收益〕与客户风险偏好〔承受能力〕类型的错配风险。
错配风险源自评估问卷的有效性和适用性存在缺少或者理财效劳人员的专业素养较低。
个人理财产品风险方面，按照个人理财产品的主要构成要素，可以分为如下三个类型：一是说明理财资金最终运用方向的根底资产的市场风险，二是支付条款中蕴涵的支付结构风险，三是理财机构的投资治理风险。
以下分类详细介绍：〔1〕根底资产的市场风险理财资金的最终运用方向〔即根底资产〕所面临的市场风险是理财产品最常见甚至最主要的风险。
这类风险因产品的根底资产类型而异。
理财产品按根底资产分类及其相应特点如下：信用类，有信用风险，指借款人因各种原因未能及时、足额归还债务或银行贷款而违约的可能性。
利率类，有利率风险，指市场利率波动所带来的不确定性风险。
汇率类，有汇率风险，指因汇率波动所蒙受损失的可能性。
X类，有X价格风险，指资本市场变动和X本身价格的波动所带来的风险。
商品类，有商品价格风险，指由市场或其他因素引起的商品价格波动的可能性。
〔2〕支付条款中的支付结构风险产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中。
这类风险主要有如下两种：一是由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。
例如，某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形，就简单给客户带来投资损失。
《个人理财》训练习题和答案
《个⼈理财》训练习题和答案⽬录第⼀章个⼈理财理论和计算基础 (2)⼀、单选题 (2)第⼆章现⾦规划 (9)⼀、单项选择题 (9)⼆、多项选择题 (10)三、判断题 (11)四、简答题 (11)五、案例分析 (12)六、结合⾃⼰的实际情况完成以下⼯作 (13)第三章消费规划 (14)⼀、单项选择题 (14)⼆、多项选择题 (18)三、判断题 (20)四、案例分析 (21)第四章教育规划 (21)第⼀单元习题 (21)第⼆单元练习和思考 (22)第五章保险规划 (25)第六章投资规划 (30)第七章退休规划 (38)第⼀节习题 (38)第⼆节习题 (40)第⼋章财产分配与传承规划 (44)⼀、单项选择题 (44)三、判断题 (63)第九章个⼈理财规划建议书的编写 (64)⼀、单项选择题 (64)⼆、多项选择题 (66)参考答案 (69)第⼀章个⼈理财理论和计算基础 (69)第⼆章现⾦规划 (69)第三章消费规划 (75)第四章教育规划 (76)第五章保险规划 (78)第六章投资规划 (78)第七章退休规划 (79)第⼋章财产分配与传承规划 (82)第九章个⼈理财规划建议书的编写 (86)第⼀章个⼈理财理论和计算基础⼀、单选题( ) 1.个⼈理财中，收⼊可概括分为哪两类？(A)现⾦收⼊与⾮现⾦收⼊ (B)⼯作收⼊与理财收⼊(C)正职收⼊与兼差收⼊ (D)薪资收⼊与红利收⼊( ) 2.下列何者并⾮理财规划的⽬的？(A)提⾼⽣活⽔平 (B)平衡⼀⽣的收⽀差距(C)回馈社会 (D)满⾜个⼈的基本⽣活需求( ) 3.有关⾦融从业⼈员的道德标准及⾏为纪律，下列叙述何者正确？(1)理财规划⼈员可基于交叉营销之需要，将客户基本数据转介其它部门同事(2)理财规划⼈员可以间接暗⽰的⽅式，将客户未公开消息告知第三者(3)理财规划⼈员可基于产品特性，强调并⼤肆宣传此产品的过去绩效(4)理财规划⼈员于提供商品时，若该商品与理财规划服务系不可分，在⽆妨害公平竞争之虞时，可建议客户购买该商品( ) 4.理财规划的过程可区分为下列五个步骤，哪⼀个顺序⽐较合理？(1)搜集相关的财物信息(2)分析⽬前的财务状况(3)决定财务⽬标(4)设计与执⾏财务计划(5)定期检讨与修订计划(A)(2)(3)(1)(4)(5) (B)(3)(2)(1)(4)(5)(C)(1)(2)(3)(4)(5) (D)(4)(2)(1)(3)(5)( ) 5.下列哪⼀项违反了理财规划⼈员所应遵守的⾏为纪律准则？(A)向客户承诺最低收益率(B)遵循法令或主管机关的规定转介客户数据(C)不因职务关系进⾏内线交易帮客户赚钱(D)不夸⼤宣传过去的绩效( ) 6.有关理财⽬标之设定，下列叙述何者正确？(1)⼀年内短期理财⽬标需以短线进出提⾼投资报酬率(2)中长期的梦想要考虑钱的购买⼒(3)如果应有储蓄超过所得负担能⼒时，应缩短达成梦想所需时间(4)⽆论⾃⼰能否负担，不能调降原梦想的⾦钱期望值( ) 7.下列有关空巢期理财活动的叙述，何者并不恰当？(A)年龄已⼤，所以保费⾼，不值得花钱买⾼额终⾝寿险(B)退休可说是圆梦的开始(C)降低投资组合风险(D)应考虑到遗产规划与节税的议题（）8.投资⼯具依其风险由低⾄⾼排列，下列何者正确？(1)投机股、绩优股、有担保公司债、票券(2)全球型基⾦、平衡型基⾦、有担保公司债、定存(3)定存、有担保公司债、认股权证、平衡型基⾦(4)国库券、有担保公司债、绩优股、期货( ) 9.客户之资产负债表上列有资产项⽬： I.股票II.银⾏活期存款III.黄⾦IV.不动产，请依流动性由⾼⾄低依序排列？(1)I、II、III、IV (2)II、I、IV、III (3)II、I、III、IV (4)I、II、IV、III( ) 10.黄先⽣和黄太太两个⼈都有⼯作，⽉薪总共约12万元，⽬前⼿上的资产有50万元的存款，⽉初将70万元的股票以市价75万元出脱，准备买间价值400万元的房⼦他们认为125万元的⾃备款稍嫌低了点，因此打算跟⽗母借个75万元，每⽉还1万5千元，其中的1万2 千圆还本⾦，3千元为利息。
浙江开放大学《个人理财》2024年春形考作业4(第8-9章)满分答案
1. 1.受益人指人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定，在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:2. 2.人身意外伤害保险特点是交费少，保障高。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:3. 3.健康保险的基本类型包括医疗保险和生存保险。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:4. 4.财产保险的范围仅限于有客观实体的“物”。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.答案解释:5. 5.汽车保险的保险标的就是汽车。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:6. 6.出租汽车经营单位将出租车所有权转移给驾驶员的，出租车驾驶员从事客货运营取得的收入，比照“工资、薪金所得”项目征税。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:7.7.纳税人有依据法律进行税款缴纳的义务，但也有依据法律合理安排以实现尽量少负担税款的权利。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:8.8.进行纳税规划是没有风险的。
判断题 (3 分) 3分1. A.2. B.错误答案解释:9.9.在一定条件下，将工资、薪金所得与劳务报酬所得分开、合并或转化，就可以达到节税的目的。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:10.10.纳税人有权对自己的税收实务做必要的安排，只要这种安排没有违反税法。
判断题 (3 分) 3分1. A.正确2. B.错误答案解释:11.11.个人面临的风险主要包括人身风险和（）。
单选题 (2 分) 2分1. A.责任风险2. B.道德风险3. C.财产风险4. D.信用风险答案解释:12.12.购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。
这一解释针对（）。
单选题 (2 分) 2分1. A.投保人2. B.保险金3. C.保险费4. D.保险人答案解释:13.13.产品因质量问题给消费者造成了人身伤害或财产损失，生产企业将承担相应的民事赔偿责任，这属于（）。
银行从业资格考试个人理财第九章
银行从业资格考试个人理财第九章个人理财是银行从业人员必备的基本知识之一，银行从业资格考试中个人理财的第九章是一个非常重要的章节。
本文将对银行从业资格考试个人理财第九章进行详细解析，帮助考生更好地理解和掌握相关知识。
第九章主要内容包括信托投资基金、个人综合金融服务、财富管理和个人税收筹划等内容。
下面将对这些内容进行逐一介绍。
信托投资基金是指由银行或其他信托公司设立的具有一定规模，并通过集合投资信托资金进行证券投资的一种信托产品。
信托投资基金具有灵活多样的投资策略和较高的投资回报率，但由于投资风险较大，投资者需要具备一定的风险承受能力。
个人综合金融服务是指银行针对个人客户提供的涵盖存款、贷款、信用卡、电子银行等一系列金融产品和服务。
个人综合金融服务的目的是满足个人客户的各种金融需求，提供便捷、安全、高效的金融服务体验。
财富管理是指银行或其他金融机构根据客户的财务状况和投资需求，为客户提供个性化的财富管理方案。
财富管理的核心目标是实现客户财富的增值和保值，通过合理的资产配置和风险控制，帮助客户实现财务自由和长期稳定的财富增长。
个人税收筹划是指通过合理利用税收优惠政策，降低个人纳税负担的一种理财策略。
个人税收筹划的核心内容包括合理报销个人开支、合理利用税收优惠资金、合理规避税收风险等。
个人税收筹划可以帮助个人客户最大限度地减少纳税金额，提高个人可支配收入。
在银行从业资格考试中，个人理财第九章是一个很重要的考点。
考生首先需要熟悉信托投资基金的基本特点和投资风险，理解信托投资基金的运作机制和监管规定。
其次，考生需要掌握个人综合金融服务的基本内容和操作流程，了解个人综合金融服务的发展趋势和挑战。
对于财富管理，考生需要了解不同财富管理产品的特点和适用人群，掌握财富管理的基本原则和方法。
最后，考生需要掌握个人税收筹划的基本原则和方法，理解税收筹划对个人财务规划的重要性。
在备考过程中，考生可以通过阅读相关教材和参加培训班来提高个人理财知识的掌握。
第九章 个人理财业务风险管理-个人理财业务风险管理
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第九章 个人理财业务风险管理知识点：个人理财业务风险管理● 定义：根据监管规定，商业银行个人理财风险有七点基本要求● 详细描述：1.商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财服务相关风险管理的基本要求。
2.商业银行应当具备与管控个人理财业务相适应的技术支出系统和后台保障能力。
3.商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施，合规有序开展个人理财业务，切实保护客户合法权益4.商业银行应当建立个人理财业务分析、审核报告制度，就个人理财的主要风险管理方式、风险测算与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，积极主动地与监管部门沟通5.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户充分授权。
商业银行妥善保管相关合同和各类授权文件，每年至少重新确认一次。
6.商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，由第三方托管的客户资产，交由第三方托管。
7.商业银行应当保存完备的个人理财业务的记录并保证恰当地使用这些记录。
除法律法规另有规定或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的相关资产和服务与交易记录8.商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资产品时，应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力等进行评估，并明确界定双方的权利与义务，划分相关风险的承担责任和转移方式。
例题：1.下列关于个人理财业务风险管理的基本要求，正确的有()。
A.在个人理财业务活动中，商业银行要实行全面、全程的风险管理B.商业银行对各类个人理财的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求C.商业银行应该建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财风险纳入商业银行整体风险管理体系中D.为了加强管理，商业银行要根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定具体的和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程E.商业银行在开展个人理财业务时，应遵守法律、行政法规和国家有前政策规定正确答案：A,B,C,D,E解析：ABCDE都是正确的2.银行所提供的（）材料上必须有风险揭示的内容，并在醒目位置注明“市场有风险，投资需谨慎”。
个人理财各章重点
个人理财各章重点第一章：引言该章主要介绍了个人理财的重要性以及本文接下来要涵盖的内容。
个人理财是指个人根据自己的经济状况和目标制定合理的财务规划，以达到财务自由和稳定的目标。
第二章：目标设定设定理财目标是个人理财的起点。
合理设定目标有助于激励个人积极财务管理，并提供一个明确的方向。
本章将介绍设定目标的原则和方法，并且提供一些实际案例用以说明。
第三章：预算管理预算管理是个人理财中至关重要的一环。
通过制定预算可以掌握自己的收入和支出情况，并合理分配资金。
本章将介绍如何制定有效的预算，包括收入与支出的预测和分析，如何控制开支，以及如何应对紧急情况。
第四章：理财产品理财产品是个人理财的重要工具之一。
本章将介绍各类理财产品的特点和风险，包括储蓄账户、债券、股票、基金等。
同时，还将分享如何选择适合自己的理财产品，以及如何进行风险评估与管理。
第五章：负债管理负债管理是个人理财中必不可少的一部分。
本章将介绍常见的负债类型，如房贷、车贷、信用卡债等，并提供一些有效的还债策略和方法，以帮助个人降低债务风险并提高还款能力。
第六章：投资规划投资规划是实现财务增长的关键。
本章将介绍投资的基本原则和策略，包括分散投资、长期投资、定期投资等。
同时，还将分析不同的投资标的和投资工具，让个人了解如何根据自己的风险承受能力和收益目标进行投资。
第七章：退休规划退休规划是个人理财中一个重要的方面。
本章将介绍退休规划的基本知识和策略，包括如何计算退休储备金、如何选择不同的退休金融产品、如何规划退休后的生活等。
同时，还将提供一些建议和案例，帮助个人安心度过退休生活。
第八章：税务筹划税务筹划是个人理财中一个不可忽视的方面。
本章将介绍如何通过合法的税务筹划来减少个人纳税额，并提供一些实际操作的方法和技巧。
第九章：风险管理风险管理是个人理财中保障财富安全的方法之一。
本章将介绍个人理财中常见的风险，如健康风险、意外风险、财产风险等，并提供一些风险管理的策略和工具，以帮助个人预防和应对风险。
个人理财退休养老规划
社会养老保险的分类
养老保险
伤残保险
工伤保险
失业保险
丧葬和 遗嘱保险
医疗保险
生育和疾 病保险
社会养老保险的原则
保障基本生活 公平与效率相结合 权利与义务相对应
管理服务社会化 分享社会经济发展成果
社会养老保险的模式
现收现付式 是指当期的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支，不留或只留很少的储备基金 。
第三节 退休养老规划实务
一、退休规划的流程
退休生活设计
职业生涯设计
通货膨胀率
退休年龄
薪酬增长率
退休生活总需求
退休金总额
需要自筹的退休金
已累积净值
每年可储蓄额
二、退休规划的制定
（一）制定退休规划程序
（1）目前年龄和希望退休的年龄，尚存差距还有多长； （2）退休生活年数，一般根据当地的社会平均寿命适当增加一定年限设定； （3）设计退休后的晚年生活，确定退休后的生活目标。 （4）根据退休时的生活水准，增减若干项目和标准变动，预计退休后的每 年消费额度，分析退休期间的费用需求； （5）预测退休后的各项收入来源及总额； （6）预期投资期间合理的长期通货膨胀率以及个人每年投资报酬率的高低； （7）计算自己可能得到退休金的数额，包括社会养老保险金、社会福利金、 企业退休金或年金、商业寿险的保险金、子女的定期馈赠以及其他渠道来 源的资金。 （8）退休后每期需要资金和能够得到资金的数额，比较两者之间的差额， 对不足部分筹措相应的资金补足，并做出相应的退休规划； （9）执行退休养老计划，并根据实际情形对规划作出相应的调整和修订。
企业年金的领取
（1）职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年 金个人账户中一次或定期领取企业年金。职工未达到国家规定 的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金。出境定居人 员的企业年金个人账户资金，可根据本人要求一次性支付给本 人。 （2）职工变动工作单位时，企业年金个人账户资金可以随同 转移。职工升学、参军、失业期间或新就业单位没有实行企业 年金制度的，其企业年金个入账户可由原管理机构继续管理。 （3）职工或退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额由其 指定的受益人或法定继承人一次性领取。
个人理财习题——个人理财业务监管要求
个人理财习题第九章个人理财业务监管要求一、单项选择 1.下列关于个人理财业务和储蓄业务的诉述正确的是【】。
A．个人理财业务的风险由商业银行独自承担B．储蓄业务的资金运用是定向的C．个人理财业务的资金的运用是非定向的D．个人理财业务是商业银行提供的一种服务解释：123。
2．下列【】属于个人理财业务的特点。
A．个人理财是按合同约定，将理财的资金以客户的名义或以商业银行的名义管理和处分B．个人理财的受益人可以是客户本人，也可以是商业银行C．个人理财中客户的资产要与受托人的资产严格区分D．个人理财业务是银行和客户在委托或代理关系基础之上进行的银行业务解释：456。
3．按照相关规定，商业银行不得利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行高息揽储，应坚持的原则不包括【】。
A．审慎性原则B．风险管理原则C．审计监督原则D．内部控制制度原则解释：789。
4．审慎经营原则是商业银行开展业务最重要的原则之一，下列表述错误的是【】。
A.在个人理财业务中，商业银行应按照审慎符合银行利润最大化的原则，审慎开展个人理财业务B.商业银行在涉及个人理财产品、开展涉及代理其他金融机构的投资产品时要充分考虑客户的利益和风险承受能力C.商业银行在向客户销售有关产品时，应了解客户的风险偏好、风险认知能力，评估客户财务状况，替客户选择合适的投资产品D.商业银行根据要求代销金融机构提供的材料，按照审慎经营的原则重新编写有关产品的介绍材料5. 商业银行按有关规定，未要求理财人员的【】。
A. 年龄B. 职业操守C.行业经验D. 管理能力6. 在理财的存续期内，商业银行应向客户提供所有的资产账单，账单的提供应不少于（），并且至少每月提供【】。
A. 4次，2次B. 3次，2次C. 3次，1次D.2次，1次7. 按照理财顾问业务的客户管理要求，对客户实行分层管理的内容不包括【】。
A.根据不同种类个人理财顾问业务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和风险承受能力，对客户进行分层，防止错误销售，以免损害客户利益B.商业银行在客户分层的基础上，结合不同理财顾问业务类型的特点，确定向不同的客户提供理财顾问服务的通道C.商业银行在充分认识到不同层次客户、不同类型业务、不同服务渠道所面临的主要风险后，制定相应的具有针对性的业务管理制度 D.商业银行应建立个人理财顾问业务的跟踪调查制度，定期对客户的分层进行重新评估分析，避免不当销售8．下列【】不符合个人理财顾问服务风险提示管理措施的规定。
银行从业资格考试个人理财第九章
第九章个人理财业务风险管理9.1个人理财业务风险9.1.1 个人理财风险的影响因素1. 理财顾问与综合理财服务业务的主要风险是( )。
DA.产品风险B.市场风险C.客户风险承受能力风险D.产品与客户错配风险解析：理财顾问与综合理财服务业务风险主要在于产品属性(风险与收益)与客户风险偏好(承受能力)类型的错配风险，即在产品与顾问服务中，没有根据客户的风险评估进行适配可能会给客户带来的风险。
2. 理财产品所面临的最常见甚至最主要的风险是( )。
BA.汇率风险B.基础资产的市场风险C.支付条款中的支付结构条款D.理财机构的投资管理风险解析：银行所发行的个人理财产品大多数是与不同的基础资产挂钩的结构性理财产品，因此理财资金的最终运用方向(即基础资产)所面临的市场风险是理财产品最常见甚至最主要的风险。
3. 产品支付结构风险蕴涵于理财产品的支付条款之中，如果某些产品的收益支付依赖于小概率的市场情形，就容易给客户带来投资损失，这是由于支付条款设计中的特别安排，自然隐含着信用风险和流动性风险、再投资风险等。
(错)解析：这属于由于支付条款的设计缺陷导致的投资风险。
而由于支付条款的设计特别安排是例如增信措施、流动性或期限安排。
4. 理财资金的投资管理风险主要包括( )。
BDA.宏观经济政策风险B.投资管理人的投资管理风险C投资管理人的机构规模风险 D.交易对手方风险 E.法律风险解析：理财资金的投资管理风险主要包括理财资金投资管理人的投资管理风险与交易对手风险。
投资管理风险主要来自投资团队的专业程度、理财经验以及交易活动带来的风险。
交易对手风险是指由于理财资金交易活动中涉及第三方交易对手，从而不可避免地面临交易对手不履约的信用风险。
9.1.2 个人理财产品风险评估5. 银行理财产品可能面临的风险类型有( )。
ABCDEA政策风险 B.信用风险 C.市场风险D. 提前终止风险 E. 延期风险解析：银行理财产品风险可以分为以下几类：政策风险、违约风险和信用风险、市场风险、流动性风险、提前终止风险、销售风险、操作风险、交易对手管理风险、延期风险、不可抗力及意外事件风险。
个人理财第九章
个人理财第九章1. 引言个人理财是指个人对自身财务资源进行管理和规划的过程。
在这个数字化时代，个人理财变得更加重要和复杂。
第九章将介绍个人理财中的一些重要概念和工具，包括投资规划、退休规划和风险管理等内容。
2. 投资规划2.1 投资目标设定在进行投资前，首先需要确定自己的投资目标。
投资目标可以分为短期目标、中期目标和长期目标。
短期目标可以是一年内购买一辆汽车，中期目标可以是五年内买房，而长期目标可以是退休后的财务安全。
2.2 投资组合管理投资组合是指将个人的资金分配到不同的资产类别中，以达到分散风险和提高投资回报的目的。
在投资组合管理中，需要考虑资产类别的选择、资金分配比例和定期再平衡等因素。
2.3 投资风险管理投资中存在一定的风险，包括市场风险、利率风险和信用风险等。
在投资规划中，需要对这些风险进行评估和管理，选择适合自己风险承受能力的投资产品。
3. 退休规划3.1 退休目标设定退休规划是个人理财中非常重要的一部分。
在进行退休规划前，需要确定自己的退休目标。
退休目标可以是在60岁时每年领取一定的退休金，也可以是在65岁后实现财务自由。
3.2 养老金计划养老金计划是退休规划中的关键部分。
养老金计划包括个人缴纳养老保险和投资养老金，确保退休后有足够的资金支持生活。
3.3 其他退休收入来源除了养老金计划，退休后可能还有其他收入来源，例如租金收入、股息收入和兼职工作等。
在退休规划中，需要考虑这些收入来源，并进行合理安排。
4. 风险管理4.1 保险规划保险是个人理财中的重要组成部分。
保险可以提供风险保障，包括人身保险和财产保险。
在进行保险规划时，需要根据自身需求选择适合的保险产品。
4.2 应急基金应急基金是应对突发事件的资金储备。
个人理财中，应急基金的建立非常重要，可以帮助应对紧急情况，防止因意外事件导致财务困境。
4.3 法律风险管理个人理财还需要考虑法律风险管理。
这包括了解和遵守相关法律法规，避免违法行为对个人财务的影响。
《个人理财》训练习题和答案
《个人理财》训练习题和答案目录第一章个人理财理论和计算基础 2一单选题 2第二章现金规划9一单项选择题9二多项选择题10三判断题11四简答题11五案例分析12六结合自己的实际情况完成以下工作13第三章消费规划14一单项选择题14二多项选择题18三判断题 20四案例分析21第四章教育规划 21第一单元习题21第二单元练习和思考22第五章保险规划25第六章投资规划30第七章退休规划38第一节习题38第二节习题39第八章财产分配与传承规划44一单项选择题44三判断题63第九章个人理财规划建议书的编写64 一单项选择题64二多项选择题66参考答案69第一章个人理财理论和计算基础69第二章现金规划69第三章消费规划75第四章教育规划76第五章保险规划78第六章投资规划78第七章退休规划79第八章财产分配与传承规划82第九章个人理财规划建议书的编写 86第一章个人理财理论和计算基础一单选题1个人理财中收入可概括分为哪两类A 现金收入与非现金收入B 工作收入与理财收入C 正职收入与兼差收入D 薪资收入与红利收入2下列何者并非理财规划的目的A 提高生活水平B 平衡一生的收支差距C 回馈社会D 满足个人的基本生活需求3有关金融从业人员的道德标准及行为纪律下列叙述何者正确1 理财规划人员可基于交叉营销之需要将客户基本数据转介其它部门同事2 理财规划人员可以间接暗示的方式将客户未公开消息告知第三者3 理财规划人员可基于产品特性强调并大肆宣传此产品的过去绩效4 理财规划人员于提供商品时若该商品与理财规划服务系不可分在无妨害公平竞争之虞时可建议客户购买该商品4理财规划的过程可区分为下列五个步骤哪一个顺序比较合理1 搜集相关的财物信息2 分析目前的财务状况3 决定财务目标4 设计与执行财务计划5 定期检讨与修订计划A 2 3 1 4 5B 3 2 1 4 5C 1 2 3 4 5D 4 2 1 3 55下列哪一项违反了理财规划人员所应遵守的行为纪律准则A 向客户承诺最低收益率B 遵循法令或主管机关的规定转介客户数据C 不因职务关系进行内线交易帮客户赚钱D 不夸大宣传过去的绩效6有关理财目标之设定下列叙述何者正确1 一年内短期理财目标需以短线进出提高投资报酬率2 中长期的梦想要考虑钱的购买力3 如果应有储蓄超过所得负担能力时应缩短达成梦想所需时间4 无论自己能否负担不能调降原梦想的金钱期望值7下列有关空巢期理财活动的叙述何者并不恰当A 年龄已大所以保费高不值得花钱买高额终身寿险B 退休可说是圆梦的开始C 降低投资组合风险D 应考虑到遗产规划与节税的议题8投资工具依其风险由低至高排列下列何者正确1 投机股绩优股有担保公司债票券2 全球型基金平衡型基金有担保公司债定存3 定存有担保公司债认股权证平衡型基金4 国库券有担保公司债绩优股期货9客户之资产负债表上列有资产项目 I股票II银行活期存款III 黄金IV不动产请依流动性由高至低依序排列1 IIIIIIIV2 IIIIVIII3 IIIIIIIV4 IIIIVIII10黄先生和黄太太两个人都有工作月薪总共约12万元目前手上的资产有50万元的存款月初将70万元的股票以市价75万元出脱准备买间价值400万元的房子他们认为125万元的自备款稍嫌低了点因此打算跟父母借个75万元每月还1万5千元其中的1万2千圆还本金3千元为利息剩下的200万元就跟银行贷款每月还2万元1万元还本金1万元为利息日后每个月的生活开支维持在3万元左右请问黄先生和黄太太这个月的储蓄额为多少A 55000B 77000C 105000D 12700011承上题试算一下黄先生和黄太太月底的资产负债表中的净值A 1200000B 1320000C 1327000D 140000012总资产总负债和净值三者之间有何关系A 总资产＋净值＝总负债B 总资产＋总负债＝净值C 总资产－总负债＝净值D 以上皆非13小芬今年35岁已工作10年年收入80万元年支出55万元若投资报酬率为8的话试算小芬的财务自由度为A 116B 100C 48D 3614自用房地产算不算是生息资产A 算B 不算C 不一定D 以上皆非1 15在编制家庭财务报表时下列那一种保费的支付其保单现值的增加额可当作资产的累积养老险 2 失能险 3 意外险 4 全民健康保险16丁先生今年60岁每月生活费用8万元他投资基金1千万元定期存款2百万元债券5百万元若平均年投资报酬率为5则其目前财务自由度为下列何者1 7052 7553 8854 10017小燕开了一家公司下列数据是有关的财务数据请问一下这家公司最少要做到多少营业额才能达到损益平衡销货净额1200000销货成本 500000管销费用 350000固定成本 450000A 771429B 857143C 1551724D 162857118紧急预备金可用来A 弥补失业时所短少的收入B 弥补失能时所短少的收入C 因应突发灾变所造成的损失D 以上皆是19失业保障月数等于A 资产除以每月固定的开销B 可变现资产除以每月固定开销C 失业前的月薪除以每月固定开销D 失业前的月薪除以每月房贷支出20下列何者可作为筹措紧急预备金的方式A 活期存款B 优先股股票C 理财型房贷D 黄金贵金属21信用卡循环信用利息的计算单位为A 日B 月C 季D 年22王君每年生活费为24万元名下可变现资产为400万元保险理赔金为 150万元尚有120万元负债房屋重建装潢成本为100万元请问王君意外或灾变承受能力比率为何1 大于12 小于13 等于14 以上皆非23有关衡量紧急预备金因应能力之叙述下列何者正确1 意外或灾变承受能力 5至10年生活费÷可变现资产2 可变现资产一般包括房地产等资产3 失业保障月数指标愈低表示紧急预备金因应能力愈高4 失业保障月数可变现资产÷每月固定支出24潘小姐拟经营花店每月店租金4万元员工总薪资6万元其它开支2万元另装潢费用240万元按4年摊提折旧若毛利率相当于边际贡献率为20则每月之营业额为多少时恰可达到损益平衡不考虑税负与自有资金之机会成本1 70万元2 75万元3 80万元4 85万元25下列何者不是「紧急预备金」的用途1 因应失业导致的工作收入中断2 因应失能导致的工作收入中断3 因应日常生活所需4 因应意外灾变导致的超支费用26小张于年初存了一笔10万元为期一年的定存若银行利率为12每月复利一次的话年底小张可领回多少钱A 112000B 112400C 112500D 11270027下列说明何者有误A 每年获得的实际利率称为有效年利率B 复利频率越高有效年利率越高C 一般银行的牌告利率就是指有效年利率D 有效年利率等于每年的利息收入除以原始投资额28下列叙述何者错误A 折现就是计算未来金额的现值B 10年后的100万和今天的100万相等C 将现值转换成终值的过程称为复利D 金钱是具有时间价值的29如果现在利率为6每半年复利一次则小明想在5年后领回50万元的话现在应该存入多少钱A 372000B 373500C 371000D 37150030小陈最近买了一台60万元的新车头期款20万元贷款40万元分3年摊还利率12则小陈每个月要缴纳多少的汽车贷款金额A 11111B 13286C 15111D 1244431某车商正在进行促销消费者可以用现金75万元买车或是零头款每半年付一次车款为期4年利率10每半年复利一次如果小心采取第二种方案买车的话她每半年要负担的汽车贷款金额有多少A 93750B 131250C 197836D 11604532小美计划在4年后到欧洲旅行因此打算届时存够这笔旅游基金10万元如果有个基金提供固定12的年报酬率则小美每个月要存多少钱才能达成这个消遥游欧的愿望A 1633B 2633C 2083D 274333小明与小慧这对夫妻相当重视理财因此再小孩一出生的时候就定期定额地进行投资这笔钱就可以用来作为宝贝儿女的教育基金假设他们每年存60 000投资报酬率假设为12的话18年后当小孩要上大学时这笔教育基金的总额有多少A 1080000B 1209000C 2095860D 334500034如果小黄想在20年后退休希望届时累积到1000万元的养老基金假设投资报酬率为12则身为专业理财顾问的你会建议小黄一年存多少钱A 500000B 450000C 140000D 10000035只要资产组合中牵涉到以外币计价的话就会面临到汇兑的风险假设小李以50000元购买了一支以美金计价的海外基金申购当日的基金净值为US12汇率为34一年后小李打算卖掉这支基金此时的基金净值为US15汇率为30请问在不考虑手续费的情况下此项投资的投资报酬率是多少A 40B 15C 10D 536假设小云的投资组合中有60分配在股票30分配在存款10分配在债券假设存款的利率固定为2债券的利率固定为5但是股票的投资报酬率则不一定在乐观的情况下 40的机率投资报酬率可达20在悲观的情况下 40的机率投资报酬率为负的10在持平的情况下 20的机率投资报酬率则只有6请问小云这个投资组合的预期报酬率有多少A 13B 9C 4D 337假设小邱从20岁上大学起就立志毕业后要自己创业开店因此利用下课寒暑假时间打工累积创业资金每个月平均可存12000元存下来的钱都拿去投资共同基金平均投资报酬率可达12请问小邱4年毕业后可以累积多少的创业基金A 576000B 645120C 688176D 90662438小李一家三口每月每人的基本生活支出为15000他还有一笔350万元为期20年的房贷年利率8除此之外他还想于15年后替小孩存妥60万元的高等教育基金为自己和太太存妥30年后2000万元的退休基金假设教育基金和退休基金的投资报酬率皆为10请问小李每个月的最低收入应为多少才能满足这些财务目标A 40208B 56413C 70208D 8641339小杰最近要结婚向银行办理结婚成家贷款50万元年利率为12两年内按月摊还本息的话请问他每个月要还多少钱A 25833B 23537C 23333D 2000040假设年投资报酬率为6％预计工作25年后累积500万元退休金则每月应储蓄之金额为多少取近似值以最近百元计6400元 2 7600元 3 8000元 4 8800元41若要5年内累积100万元年报酬率10％则每年最少要投资金额为何1 1020万元2 1638万元3 327万元4 1820万元案例有间房子用租的话月租2万元押金两个月用买的话总价700万元可自备300万元利用400万元利率为7的20年贷款假设存年利率为3打算要在这间房子住5年房租每年月租调升500元5年后卖掉房子的话可得800万元请利用此例回答4245题42请问用租的话第一年的成本是多少A 240000B 241200C 242800D 24400043用买的话年成本为多少A 280000B 370000C 460000D 49000044租屋的现金流量净现值为A 负116万元B 负104万元C 116万元D 104万元45买房子的现金流量净现值为负130万元 B 负79万元 C 130万元 D 79万元案例小明今年35岁打算40岁时买间房子目前年收入120万元收入成长率为3拥有的资]产净额为200万元储蓄自备款与负担房贷的上限为30投资报酬率为1220年房贷利率为7请利用此例回答4650题46小明目前可负担的自备款为A 423万元B 488万元C 581万元D 1115万元47可负担的房贷总额为A 1170万元B 520万元C 442万元D 312万元48可负担的房价为A 2825万元B 1023万元C 1008万元D 735万元49如果小明一家四口需要约45坪的房子不买车位的话请问小明可负担的房屋每坪单价为A 45万元B 23万元C 20万元D 16万元50如果小明需要约45坪的房子和一个约80万元的车位则小明可负担的房贷每坪单价为A 21万元B 23万元C 30万元D 40万元案例小君刚买房子贷款420万元为期20年利率6请利用此例回答5154题51如果用本金平均摊还法的话第一个月应还多少钱A 17500B 21000C 30500D 3850052采用本金平均摊还法的话第二个月应还多少利息A 17500B 20900C 21000D 2350053如果采用本利平均摊还法的话每个月应还多少钱A 9514B 17500C 20900D 3051454采用本利平均摊还法的话第二个月还了多少利息A 9514B 17500C 20952D 2100055小林未雨绸缪每年存150000供日后养老用如果这笔退休储蓄存款的报酬率为8每年复利一次则25年退休后小林一共累积了多少退休资金 A 10965900 B 22900050 C 3750000 D 4050000第二章现金规划一单项选择题1．现金最重要的特征就是A．高风险 B强流动性 C低收益2 不能视为现金或现金等价物A3年期定期存款 B货币市场基金C一幅名画 D活期存款3 流动性比率是A．流动性资产与总资产之比 B流动性资产与每月支出之比C 流动性资产与投资资产之比D 流动性资产与净资产之比4 通常情况下流动性比率应保持在左右A．2 B3 C4 D55．何小姐有存款2万元股票5万元基金2万元自住房屋价值40万元贷款10万元若月固定支出为5000元则可变现资产保障月数为A．4 B18 C78 D986以上题为例净资产保障月数为A．4 B18 C78 D987．下列有关家庭资产负债表的说法中正确的是资产负债表可以显示一段时间的家庭收支状况资产负债表可以显示一个时点的现金流量状况P g I Sa资产负债表可以显示一个时点的家庭资产与负债状况G-r-bB zz9PY O资产负债表可以显示一段时间的家庭资产与负债状况_ d 1V x u8 客户现金流量表反映的是客户个人的收入和支出情况A．某一时点B．上一年末C．某一时期D．上一年度9．张先生申请了某银行信用卡按发卡行规定每月1日为账单日25日为还款日如果张先生在2008年3月2日消费3000元则它可以享受的免息还款期为天A23 B24 C54 D5510．下列支出中哪一项不是理财支出A 贷款利息_X A- ]eB 娱乐支出C 保费支出D 投资费用支出二多项选择题1．以下有关现金规划的描述正确的是A．现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动B 现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现C 现金规划对个人财务管理来说是非常必需的D 做好现金规划是整个投资理财规划的基础2．以下经济目标中哪些属于期望目标A．日常饮食消费 B 购房 C 储备教育投资 D买车3．现金规划中对金融资产流动性的要求源于A．交易动机 B储蓄动机 C预防动机 D投资动机4．资产的流动性与收益性的关系是A．流动性较强的资产其收益性较低B 流动性较强的资产其收益性也较高C 收益性较高的资产其流动性较低D 资产的流动性与收益性呈反方向变化5．下列关于紧急备用金的说法中错误的是4h-ZA 紧急备用金可用来应付因失业与失能而造成收入中断时的生活支出z V xB 一般家庭应当以3-6 个月的生活费为基准准备紧急备用金CO2n[ZzHC 紧急备用金可以投资于股票或者房地产D 紧急备用金一般以活期或者短期存款的形式储备6 资产负债调整的现金流入包括A．借入款 B．资产变现C．房租 D．债权回收款7 根据支出特点现金流出包括固定支出和变动支出固定支出指无法减少的支出如A．生活费 B．保险费C．房租 D．医药费8 适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种A 信用卡融资_X A- ]eB 保单质押融资C 典当融资D 其他银行融资方式9成功预算的特点包括A设计合理 B灵活机动 C贴近实际 D沟通清晰10下列选项中哪些属于现金规划的一般工具A货币市场基金 B信用卡 C现金 D储蓄存款11货币市场基金的特点包括A本金安全资金流动性强 B分红免利息税C投资成本较高 D收益率相对活期储蓄较高12信用卡的融资功能有A预借现金 B免费融资 C循环信用 D信用额度三判断题1．现金等价物一般包括储蓄账户支票账户货币市场账户其他短期投资工具等2．个人或家庭持有现金主要是为了满足日常开支预防突发事件和投机性需要3．对于金融资产来说通常流动性和回报率是成反方向变化的4．以存款建立紧急备用金的机会成本是因为保持资金的流动性而可能无法达到长期投资的平均报酬率5．通常情况下流动性比率应保持在5左右6．对于收支平衡的控制可以通过开源节流两条途径实现7．个人或家庭的现金流量是指某一时点个人或家庭现金流入和流出的数量8．一般情况下资产负债率应将其控制在05以下9．一般认为净资产投资比率保持在05以上为好但对于年轻人来说这一比率通常较低应保持在02左右10．下岗及其他再就业者的理财策略应是制定合理的家庭消费计划近可能低消费同时提升人力资本提高再就业能力11 家庭支出分为生活支出与理财支出其中生活支出包括衣食住行娱乐医疗及保费支出12．根据储户提前通知时间的长短个人通知存款分为1天通知存款与5天通知存款两个档次13．所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法14．货币基金没有年费申购费和赎回费只有认购费总成本较低15．信用卡的免息还款期由三个因素决定客户刷卡消费日期银行对账单日期和银行指定还款日期四简答题1．人们持有现金有哪些动机2．为什么要进行现金规划3．进行现金规划应考虑哪些因素4．什么是紧急备用金为什么要建立紧急备用金5．如何建立紧急备用金6．衡量紧急备用金应变能力的指标有哪些7．普通雇员如何根据收入来源进行现金规划8．我国目前的储蓄种类有哪些如何利用好这些储种9．个人资产负债表如何揭示财务状况10．现金流量表提供了什么信息11．为什么要做个人预算12．如何编制个人预算你做的预算是否成功13 现金规划中常犯的错误有哪些14．现金规划包括几个步骤15 适宜于现金规划的融资方式有哪些五案例分析1．王小姐26岁在北京市朝阳区某中学任教月收入3500元左右有银行存款10000元每月生活开销1000元逛街买衣服每月2000元交通费每月500元是彻彻底底的月光一族单位提供三险一金父母均有退休金和医疗保障身体健康短期内无需照顾请问王小姐如何运用阶梯式组合储蓄投资告别月光做有财人2．家庭基本情况1男30周岁阿雅25周岁新婚无小孩女方父母太远与男方父母在同一城市生活2双方父母家庭情况A男方父母二人母亲退休父亲还有两年退休B女方父母小女儿读大二目前收入情况1小两口男方税后16000元月女方3200元月男方其他收入4-10万元年不定女方其他收入6-10万元年不定2男方父母国企收入稳定母亲退休2000元月父亲目前收入5000元月还有两年退休退休后估计3500元月企业福利保险情况好有较好的储蓄无负债无负担3女方父母自营餐饮店刚1年收入6-8万元年储蓄不多无负债保险自缴每年4500元两人尚需缴纳9年每月开支状况1一套住房目前还款3900元月2日常支出两个人4000-5000元月3负担女方妹妹大学学费生活费14000元年4年底给双方父母各5000元合计1万元5旅游支出1万元年个人家庭资产1住房三套市值分别80万60万50万其中前两套全款付清2存款22万3股票23万深度套牢已经当做长期储蓄看待了放个5年10年甚至更久也无所谓已经不想了没计划在短期支出中4保险公积金单位每月按规定扣缴缺乏对其了解没当回事从来没看过因此不知道有多少家庭负债情况1套贷款39万目前采用等额本金还款方式逐月递减还要还19年夫妻二人均在民营企业工作女方工作较稳定处于事业上升期男方行业受目前金融危机影响大09年存在收入的不稳定性有可能收入在10万年以内请结合上面给出的条件为其编制资产负债表和现金流量表并进行家庭财务诊断分析家庭财务状况3．王女士计划用1万元去买一台电视并且已将资金准备好了但朋友建议她可以先用信用卡划卡消费而不是现金购买请你帮助王女士做出选择并提出合理的建议4．马先生夫妻二人年收入7万元都有三险一金和一般医疗保险小孩6岁正在上小学近期不打算买房买车目前有活期存款5万元定期存款5万元股票投资20万元家庭月开支2000元小孩学杂费等年支出6000元请为马先生一家提出合理的现金规划建议六结合自己的实际情况完成以下工作1．根据你自己的收入支出情况制定出个人现金流量表2．根据你的财务状况制定出你的现金预算表3．通过本章的学习结合自己的财务状况为自己制定一份现金规划方案第三章消费规划一单项选择题1理财规划师通常会建议客户尽可能采用住房公积金贷款买房以降低购房成本个人住房公积金贷款是指银行根据公积金管理部门的委托以为资金来源安规定要求向购买普通住房的个人发放贷款A储蓄存款 B央行存款 C公积金存款D派生存款2购房的几个环节都涉及印花税的缴纳下列关于购房需要缴纳的印花税说法错误的是A购房者与房地产开发商签订《商品房购买合同》时按照购销金额3‰贴花B购房者与商业银行签订《个人购房贷款合同》时按借款额的05‰贴花C个人从国家有关部门领取《房屋产权证》时每件贴花5元D公积金购房不需要缴纳印花税3 购房相关税费往往是初次购房者容易忽略的问题但是契税的缴纳额也不少北京地区非普通住宅缴纳的契税为房屋价格的com B2 C1 D34 在给客户进行住房消费支出规划时首先确定客户端需求理财规划师在帮助客户确定其购房需求时应遵循下列原则下列对这些原则的描述错误的是A 够住就好B 有多少钱买多大的房子C 无需进行过于长远的考虑D 需要长远考虑5 房价是购房者购房时考虑到主要因素之一理财规划师应帮助客户判断房价的高低而房价又取决于两个因素一个是面积一个是A 区位B 开发商的大小C 银行贷款利率的高低D 讨价还价能力6 理财规划师给客户制定家庭消费支出规划在家庭消费支出的三种消费模式中消费模式是不可取的A 收大于支B 收支相抵C 支大于收D 三种都可取没有不可取的7 万先生家每个月的生活开支大约为1万元其家庭每月的投资收入为12万元可以认定该家庭已经获得了A 基本收益B 财务自由C 额外收入D 全部收入二根据下列内容回答19题北京的刘小姐2006年6月5日在工商银行申请个人商业性住房贷款买了一套180平方米的住宅房价为200万元理财规划师根据刘小姐的情况建议六小姐采用等额本息还款第一次付60万元余款分20年付清由于刘小姐第一次购房银行给予了刘小姐5751的贷款优惠利率1 刘小姐申请的个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者发放的贷款也叫A 住房按揭贷款B 公积金贷款C 一般性贷款D 特别贷款2 银行自收到刘小姐的贷款申请及符合要求的资料后应当按规定对刘小姐的担保信用等情况进行调查按程序进行审批并在内将审批结果通知借款人A 3周B 2周C 15天D 1个月3若采用等额本息还款刘小姐每月的还贷额为元A 9 830B 1 021C 8 970D 7 7494 资料中刘小姐第一次支付的60万元这笔资金称为首付款申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款一般会要求借款人支付房屋总价款的A 20～30B 30～40C 40～50D 50～605 刘小姐采用的等额本息还款法是最为普遍的一种还款方式是指在贷。
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每年花费 抵押还款 其他费用 购房总花费
租金 年节省费用 第10年价值
1 26778 1000 27778 12000 15778 18856
2 26778 1050 27828 12600 15228 17842
3 26778 1103 27880 13230 14650 16829
4 26778 1158 27935 13892 14044 15816
5 26778 1216 27993 14586 13407 14803
6 26778 1276 28054 15315 12739 13789
7 26778 1340 28118 16081 12037 12773
8 26778 1407 28185 16885 11300 11756
9 26778 1477 28255 17729 10526 10736
×0.0042 ＝833.00 ❖每月减少＝ 1,666.67×0.042=7.00
1.抵押融资
❖ （2）等额本金 利息总额 ＝【（20－ 1666.67*0）＋（20－1666.67*1） ＋……(20－ 1666.67* 119）】×0.0042 =[20*120－120×119× 1666.67/2]×0.042 =5.082万元
10 26778 1551 28329 18616 9713 9713
三、购房与租房决策
❖ A、如果租房 ❖ （3）总收益
▪ 134,391.64 ＋142,912.26＝277,303.90
三、购房与租房决策
❖B、如果购房
▪ 房子10年后价值 ▪ 300，000×（1＋10％）10＝778，122.74 ▪ 此时剩余贷款本金＝0 ▪ 10年后购房总收益＝778 122.74－0＝778 122.74元 ▪ 购房总收益778 122.74> 租房总收益277303.90元 ▪ 所以购房合算
1285.22
2 2125.22
1290.62
利息（4）＝上 （5）×0.0042
840.00 834.60
❖ 利息总额＝2，125.22*120－200，000
❖
＝55，026.40
剩余本金 （5）
200000.00 198714.78 197424.16
二、住房抵押贷款计算
❖ 2。等本金 ❖ 每月偿还本金＝200，000/120=1,666.67 ❖ 第1月应付利息＝200，000×0.0042＝840 ❖应还本息和＝ 1,666.67＋ 840＝2506.67 ❖第2月应付利息＝(200，000－ 1,666.67 ）
生活 品质
购房或租房 决策
是否购房 是
购房规划
房租增长率 房价增长率 居住年数 利率水平 负债能力 否
租房
总价
首付款 贷款
区
类户 大用
位
别型 小途
二、购房规划的重要性
收入 储蓄
首付款 月还款
二、购房规划重要性
三、购房与租房决策
投资成本 初始投资 年还贷
房屋费用
房租
收益
购房与租房年收益成本对比
购房 100，000 26，778
第九章 个人居住规划
问题？
•年轻人初次购房应该一步到位购买大房子吗？ •为什么要进行购房规划？ •如何评估是租房还是购房合算？ •如何进行购房规划？ •等本金和等本息还款有什么不同？>
内容概要 第一节 个人居住规划 第二节 住房抵押贷款规划
问题
一、居住规划流程
居住需求
空间 需求
环境 需求
家庭 人口
四、购房规划
【案例9-3】购房财务规划 张先生，单身，目前打算购房，他每月税后 收入为6 000元，房子的物业管理费为100元/ 月，住房贷款年利率为5.814%，月利率为 0.4845%，试为他作一份购房规划。
四、购房规划
❖1.根据月收入、债务比率估计能承担的月还 款额
▪ 房产支出与收入比≤ 50％ ▪ ＝（月还款额＋月物业管理费）／月均收入 ▪ ＝ （月还款额＋100）／6，000＝ 50％ ▪ 月还款额＝2900
❖
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。12:41:5712:41: 5712:4110/11/2020 12:41:57 PM
❖
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.10.1112:41:5712:41Oct-2011-Oct-20
❖
加强交通建设管理，确保工程建设质 量。12: 41:5712:41:5712:41Sunday, October 11, 2020
000元，10年，年利5.04%，月利0.42%，试计算按 等本息和等本金方式的月还款和利息总额。 ❖ 1。等本息
❖ 月还款＝ 200,000 A*1 (1 0.0042)120 0.0042
❖ A＝2125.22
二、住房抵押贷款计算
偿还本金（3）＝
期次 月还款额 （2）－（4）
0
1 2125.22
1.抵押融资
1.抵押融资
1.抵押融资
三、新型房贷
❖贷款方式创新
❖贷款人数创新
▪ 还款时间创 新
新型房贷
❖产品融合创新
❖还款时间、方 法创新
❖增值服务优惠 创新
结束语 回顾 提问 讨论
❖
树立质量法制观念、提高全员质量意 识。20.10.1120.10.11Sunday, October 11, 2020
租房 0
1000(5%)
12，000 (5%)
300.000 (10%)
0Hale Waihona Puke 三、购房与租房决策❖A、如果租房 ❖（1）首付节省收益
▪ 90，000＋10，000＝100，000每年3%收益 ▪ 10年后
FV1 100,000*(1 0.03)10 134,391.64
三、购房与租房决策
❖ A、如果租房 ❖ （2）年费用节省收益
四、购房规划
❖ 2.计算在理论上能买得起的房子
2900 *1 (1 0.004425)120
PV
0.004425
0.7
385,069.58
四、购房规划
❖ 3.最低首付款——30％
▪ ＝115，520。87
（三）购房规划
❖4.为积攒首付款储蓄
▪ 期限5年
115,520.87 A* (1 0.05)5 1 0.05
20906.37
内容概要 第一节 个人居住规划 第二节 住房抵押贷款规划
一、住房抵押贷款种类
公积金 贷款
1。贷款资金来源
商业性 贷款
组合贷款
一、住房抵押贷款种类
等
本
等本金还款法
息
还
款
法
二、住房抵押贷款计算
❖ 【案例9-5】住房抵押贷款计算 ❖ 张先生2003年11月1日为购房申请住房抵押贷款200