高先生家庭理财规划报告书

理财团队：建行理财中心理财师: 赖小菲

完成日期: 2011年11月13日

当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我们将尽力凭投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫

测，同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我们保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您作为我们尊贵的客户，所有信息都由您自愿提供，建行理财中心将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。

目录

第一部分家庭基本情况

1、家庭成员资料

2、近期家庭资产负债表

3、年度家庭收支表

4、年度家庭现金流量表

4、退休规划

5、、投资规划

第七部分敏感度分析

第八部分风险揭示

二、近期家庭资产负债表

从家庭各项财务比率来看，主要体现在以下几点：

从家庭财务比率来看，流动性比例不足，未设置紧急备用金，无法满足家庭对资产的流动性需求；负债比例尚在合理范围内，但年贷款支出远远大于年收入，

保障缺失：高先生和其爱人均没有保险保障，这将威胁到家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中应满足好高先生及其爱人的保障需求。

第三部分：理财目标需求诊断一．家庭理财规划目标：

（1）、出售目前拥有的门面房和写字楼和自住住宅，还清贷款，搬到较大的原有住宅居住。

（2）、不再以投资房产为业，寻找年收入5万元的工作。

投资报酬率＝8%

退休报酬率=6%

通货膨胀率＝生活支出增长率＝5% 租金增长率=3%

当前中学费水平为1000元/年，

当前大学学费水平为20000元/年

学费增长率＝5%

房价增长率=5%

高先生夫妻预计20年后退休，退休余寿30年

目前年生活支出7万元/年，退休后年生活支出6万元/年

二、资金供给分析：

1、现有资金供给:

一是租金收入10+6+3=19万元/年，19/12=1.5833万元/月，不够偿还贷款本息。

二是高太太月均税前收入5000元,根据目前社保和个税缴税条件每月实际

收入4421.5万元,计算可支配收入53052元，不够支撑7万元/年的生活支出。

2、出售房产方案一：

三套房产一起出售，可偿还240万贷款并回笼资金290万元，在均衡投资报酬率为8%的情况下，20年后可积累资金1351万元。

万

经过上述测算，高先生在调整现有资产回笼大量资金情况下，若投资报酬率为8%，可以达成所设各项理财目标。同时通过资金的供需分析，考虑到为及时扭转现有财务收支不平衡状况及针对房地产宏观调控的预期，应尽快将部分投资房产变现，以实现家庭财务目标。

第七部分：理财规划建议

一、家庭紧急储备金和职场风险应付的规划

在出售房产后，应将资金进行规划配置，补足原有不足，必须准备家庭紧急储备金，满足家庭对资产的流动性需求，由于高先生准备调整工作，在面对如短暂失业等职场风险时，还应准备部分流动资金。准备3-6个月的家庭固定开

买100万元每年10万元期交型银行代理分红型如幸福人生两全型保险，该产品每年返还约1.9万元,还可享受分红和满期金，适应不同时期的保险需求的差异,也可作为养老金和教育金或其他资金储备比如满足每年旅游资金需求。

三、子女教育金规划

由于子女教育在时间上没有弹性,不能承受较大投资风险，且准备的时间较

长，可以采用积极加稳健的投资策略。针对子女教育金建议采用按月定额定投的基金，如每月定投600元基金可满足整个大学前子女教育金规划需求，投资组合配置包括股票型50%、平衡型50%。这种组合的投资收益率大概在10%左右。大学教育金可在现有资金中提取10万元通过整笔投资债券型基金进行准备。

三、退休养老规划

根据您的目标需求，如实现了房产出售，将回笼大量资金，为了保值增值，我们建议通过不同投资组合的金融资产来实现在最低风险程度下的最高收益。将70万资金投资到有较高收益率的固定收益率金融产品中，如建行发行的各种收益较高的信托理财产品，存20万元定期存款,40万购买建行金,同时结合中国目前经济发展前景，建议高先生除已有20万元股票外，还可投资20万

元于股票型基金中，预期收益率为12%，完成人生投资和新的创业规划。

第八部分：敏感性分析

一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资

研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。

四、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，理财目标的实现也将受影响。

第十部分：理财规划方案实施及修正一：理财规划报告的实施

客户签名确认：

日期：