国内工商银行信贷工作介绍说明
信贷员岗位职责(5篇)
信贷员岗位职责①公布所营贷款的种类、期限、利率、条件,向借款人提供咨询;了解借款人需求,要求其提供财务报告等基本情况,指导其填写借款申请书,为其办理贷款申请工作;②根据借款人的资金结构等因素,协助有关人员和部门对借款人的信用等级进行评定;③对借款人借款的合法性等因素进行调查,核实抵押物、质物、保证人情况,测定贷款的风险度;④回复借款人的贷款申请,与借款人签订借款合同,并根据需要与保证人签订保证合同或到公证部门进行公证;⑤向借款人发放贷款,并对借款人执行合同情况及其经营情况进行追踪调查和检查;⑥根据借款人要求与借款人协商并办理提前还款和贷款展期工作;⑦对到期借款向借款人发送还本付息通知单,敦促借款人还付借款;对逾期贷款发出催收通知单,催收逾期贷款本息;⑧收集有关资料,协助有关部门对不能落实还本付息的借款人依法进行起诉;⑨建立和完善贷款质量保全制度,对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
信贷员的薪资待遇收入按业绩计算,一般每月底薪为____元左右。
不同性质银行的考核制度不同,信贷员的收入有很大差别。
一般拉____万月均存款,年收入在____万左右,如果月均过了____万,年收入基本保证在____万以上。
普通银行信贷员的年薪:初入银行门是没这么高的,一般____万左右,对于新人来说,这是不错的数字了。
银行大致分三类,国有银行、股份制银行、外资银行,这三类的收入排行是:外资银行>股份制银行>国有银行。
做得好的话,国有银行的信贷员年薪可以拿到____万。
这一行的法则是以能力说话,收入也跟着个人业绩波动,存贷业务越活跃,收入越高。
信贷员的业绩评价银行信贷员业绩通过统计指标来反映,而统计指标的设置又必须服从于信贷工作的特殊规律性。
我认为,设置评价信贷员业绩的统计指标体系,应当遵循以下____项原则:一是客观性原则。
设置的评价指标能够真实地反映出信贷员工作效率、工作质量和工作效益的现实特征。
二是完备性原则。
工商银行信贷放款流程(3篇)
第1篇一、引言信贷业务是商业银行的核心业务之一,而信贷放款流程则是信贷业务的重要组成部分。
工商银行作为中国最大的国有商业银行,其信贷放款流程严谨、规范,旨在确保资金的安全、合规和高效。
本文将详细介绍工商银行信贷放款流程,以帮助读者更好地了解和参与信贷业务。
二、信贷放款流程概述工商银行信贷放款流程主要包括以下几个环节:客户申请、信用评估、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理。
三、信贷放款流程详细说明1. 客户申请(1)客户向工商银行提交贷款申请,包括个人贷款和企业贷款。
(2)客户需提供相关资料,如身份证明、收入证明、财产证明、担保物等。
2. 信用评估(1)工商银行对客户提供的资料进行审核,确保资料真实、完整。
(2)工商银行根据客户提供的资料,运用内部信用评估模型对客户的信用状况进行评估。
(3)评估结果分为:优良、良好、一般、较差、差五个等级。
3. 贷款审批(1)根据信用评估结果,结合贷款额度、期限、利率等因素,确定贷款方案。
(2)将贷款方案提交给贷款审批委员会进行审批。
(3)贷款审批委员会根据贷款方案、客户信用状况等因素,对贷款申请进行审批。
4. 合同签订(1)贷款审批通过后,工商银行与客户签订贷款合同。
(2)合同内容包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
5. 贷款发放(1)客户按照合同约定,将贷款资金划入指定账户。
(2)工商银行在收到贷款资金后,将贷款发放给客户。
6. 贷后管理(1)工商银行对贷款资金使用情况进行监控,确保贷款资金用于合法合规的用途。
(2)定期对客户信用状况进行跟踪评估,根据评估结果调整贷款额度、期限、利率等。
(3)如客户出现逾期还款等情况,工商银行将采取催收措施,确保贷款安全。
四、信贷放款流程特点1. 严谨性:工商银行信贷放款流程严谨,从客户申请到贷款发放,每个环节都有明确的规定和操作流程。
2. 规范性:信贷放款流程规范,确保贷款业务合规、合法。
3. 安全性:信贷放款流程注重资金安全,从信用评估到贷后管理,全方位保障贷款资金安全。
信贷业务部门职责
信贷业务部门职责信贷业务部门是银行和其他金融机构中一个非常重要的部门。
该部门的职责是根据机构的信贷政策制定和实施各种信贷业务,包括贷款和信用额度的审批、客户风险评估、授信限额管理、贷后管理等。
本文将详细介绍信贷业务部门的职责。
首先,信贷业务部门负责制定和实施各种信贷产品。
该部门需要根据市场需求、竞争情况和机构的贷款政策,设计和推出具有竞争力的信贷产品,以吸引客户并满足他们的融资需求。
这需要部门的员工密切关注市场的动态,了解客户的需求,并与其他部门紧密合作,确定产品的定价、期限、担保要求等。
其次,信贷业务部门负责审核和批准贷款申请。
在客户申请贷款时,信贷业务部门将根据机构的信贷政策和相关法规,对申请进行严格的审核和评估。
他们将核实借款人的财务状况、还款能力、信用历史等,以确定申请是否符合机构的贷款要求。
只有审核通过的贷款申请才能获得批准,从而使借款人能够获得资金支持。
第三,信贷业务部门负责进行客户风险评估。
在审批贷款申请时,信贷业务部门将评估客户的信用风险和违约潜力。
他们会根据客户的个人资料、经营状况、还款记录等,评估客户偿还贷款的能力和意愿。
通过风险评估,部门可以确定贷款的利率、期限和担保要求,并确定是否需要提供更加严格的监督和管理。
此外,信贷业务部门还负责授信限额管理。
一旦贷款申请被批准,信贷业务部门将决定授予客户的信用额度。
这个额度将基于客户的财务状况、信用历史、借款目的等因素确定。
信贷业务部门还负责定期评估客户的信用风险,并根据客户的还款表现和财务状况来调整和管理授信额度。
最后,信贷业务部门还承担贷后管理的职责。
一旦贷款发放,信贷业务部门将监督和管理贷款的使用和还款情况。
他们将定期与客户沟通,确保贷款的正确使用,并督促客户按时还款。
如果客户无法按时还款,信贷业务部门将采取适当的措施,如提醒通知、追逐欠款和谈判重组,以最大限度地减少损失。
综上所述,信贷业务部门在金融机构中扮演着至关重要的角色。
信贷专员的工作内容
信贷专员的工作内容信贷专员是银行、金融机构等贷款机构中的重要职位之一,主要负责贷款业务的申请、审批、跟进等工作。
信贷专员需要具备一定的金融知识和业务能力,能够熟练运用各种贷款工具和技巧,为客户提供专业的贷款服务。
下面将详细介绍信贷专员的工作内容。
一、贷款申请信贷专员的第一项工作是接待客户,了解客户的贷款需求和情况,帮助客户填写贷款申请表,并收集客户的相关资料。
贷款申请表是客户向银行或金融机构申请贷款的重要文件,需要填写客户的个人信息、贷款金额、贷款用途、还款方式等内容。
信贷专员需要仔细核对客户填写的信息,确保申请表的准确性和完整性。
二、贷款审批贷款申请表填写完毕后,信贷专员需要将申请表和客户的资料提交给贷款审批部门进行审批。
贷款审批部门会对客户的信用记录、收入情况、负债情况等进行评估,以确定客户是否有能力按时还款。
信贷专员需要跟进审批进度,及时向客户反馈审批结果,并根据审批结果为客户提供相应的建议和方案。
三、贷款发放贷款审批通过后,信贷专员需要向客户说明贷款的具体条件和要求,包括贷款金额、利率、还款期限、还款方式等。
信贷专员需要帮助客户签署贷款合同,并向客户发放贷款。
在贷款发放过程中,信贷专员需要仔细核对客户的身份证明和银行账户信息,确保贷款发放的准确性和安全性。
四、贷款跟进贷款发放后,信贷专员需要跟进客户的还款情况,及时提醒客户还款,并协助客户解决还款问题。
如果客户出现逾期还款或无法按时还款的情况,信贷专员需要及时与客户联系,了解客户的情况,并提供相应的还款方案和建议。
信贷专员需要保持与客户的良好沟通,建立良好的客户关系,提高客户的满意度和忠诚度。
五、市场拓展信贷专员还需要积极开展市场拓展工作,寻找新的客户资源,扩大贷款业务的规模和范围。
信贷专员需要了解市场需求和竞争情况,制定相应的市场营销策略,提高贷款业务的知名度和影响力。
信贷专员需要与其他部门和机构建立良好的合作关系,共同推动贷款业务的发展。
信贷员工作岗位职责(五篇)
信贷员工作岗位职责一、认真贯彻执行金融法规和政策,掌握信贷政策有关制度、原则和业务操作规程,遵循安全性、流动性、效益性的原则。
工作认真负责,坚持原则,抵制不正之风,不以权谋私,不以贷谋私,牢固树立敬业爱岗的精神和正确的职业道德思想,具备一定的事业心和信贷工作责任感。
二、大力组织对公存款,积极吸收农民储蓄,协助主任及时分解上级下达的各项存款任务和综合考核季度存款、收贷、收息任务,按季分析该社存款完成情况和市场份额占有情况,预测和拟定下季度资金组织工作安排,做好年度考核,确保完成上级下达的各项存款任务。
三、熟练的编制信贷计划,办理信贷业务,定期分析贷户的经营状况,掌握与运用贷款可行性分析的方法,对大额贷款写出贷款调查报告或评估报告。
坚持“三查”制度,把好贷款条件关、限额关和法律程序审查关。
四、接受客户的贷款申请,调查客户的资信及其偿还贷款能力,审查借款合同,契约及相关担保、抵押的合法性。
发放企业及其它经济组织贷款,必须要求办理贷款证,并将信贷咨询资料上报联社。
五、经常了解贷款客户的经营及变化状况,检查信贷资金的运用是否符合规定,通知借款人按时偿还贷款本金和利息,收集和积累借款人的有关资料,办理借款人提前还款或展期申请,预防贷款出现风险,及时采取补救措施,确保国家信贷资金安全。
六、积极清收到逾期贷款,对当年投放的贷款,要做到收放打平,新增贷款不良率不超过____%,对形成的呆滞、呆账贷款,要拟定方案,采取措施,通过诉讼保全,送达收贷通知,大力清收,努力完成上级安排的清收盘活任务。
七、严格执行利率政策,各种贷款按浮动标准执行,坚持贷款按季结息,利随本清。
杜绝收取人情息。
八、规范信贷档案管理,建立农户经济档案,联保贷款档案和万元以上大额贷款档案,做到内容完整,合法有效。
九、积极处理抵债资产,对取得的抵债资产要合法有效,易升值,易变现,要专人负责接收、清理、登记、保管维护,要采取变现措施,通过变卖、拍卖和出租等方式进行处理。
信贷是什么工作内容_信贷业务员的工作内容
信贷是什么工作内容_信贷业务员的工作内容在金融领域中,信贷是一项至关重要的业务,而信贷业务员则是在这个领域中发挥着关键作用的角色。
那么,信贷到底是什么工作内容?信贷业务员又具体需要做些什么呢?让我们一起来深入了解一下。
信贷,简单来说,就是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。
通常是银行、信用社等金融机构将资金借给需要资金的个人或企业,以帮助他们实现各种经济活动,如创业、购房、扩大生产等。
而信贷业务员则是连接金融机构和借款客户的桥梁。
信贷业务员的工作内容是多方面且复杂的。
首先,他们需要积极寻找潜在的客户。
这可能包括通过电话营销、网络推广、参加商业活动等方式,与潜在客户建立联系,介绍信贷产品,并了解客户的资金需求。
在与客户接触的过程中,信贷业务员要对客户的基本情况进行详细的了解和评估。
这包括客户的个人或企业的信用状况、财务状况、经营状况等。
他们需要收集各种相关的资料,如客户的身份证明、收入证明、资产证明、营业执照、财务报表等,并对这些资料进行仔细的审查和分析,以判断客户是否具备还款能力和还款意愿。
一旦确定客户有信贷需求并且初步符合条件,信贷业务员就要为客户制定信贷方案。
这需要根据客户的需求、还款能力、信用状况等因素,为客户选择合适的信贷产品,并确定贷款金额、贷款期限、贷款利率等关键要素。
在制定信贷方案的过程中,信贷业务员需要与上级领导和相关部门进行沟通和协调,确保方案的可行性和合规性。
接下来,信贷业务员要协助客户准备申请贷款所需的各种资料,并指导客户填写相关的申请表格。
在客户提交申请后,他们要将客户的资料整理齐全,提交给审核部门进行审批。
在贷款审批过程中,信贷业务员需要与审核部门保持密切的沟通,及时了解审批进度和审批结果。
如果遇到需要补充资料或者需要进一步解释的情况,信贷业务员要及时与客户沟通,协助客户解决问题,以确保贷款能够顺利审批通过。
当贷款审批通过后,信贷业务员要与客户签订贷款合同,并向客户详细解释合同中的各项条款和注意事项,确保客户清楚了解自己的权利和义务。
中国工商银行信贷员年终工作总结
中国工商银行信贷员年终工作总结一、概述作为一名中国工商银行信贷员,我在过去一年中承担了信贷业务的工作,并取得了一定的成绩。
在这份年终工作总结中,我将回顾过去一年的工作情况,总结经验和教训,提出改进意见,并制定下一年的工作目标。
二、工作回顾在过去一年中,我主要负责处理中国工商银行的个人贷款业务。
我积极与客户沟通,了解他们的贷款需求,并根据银行的政策和规定为他们提供合适的贷款方案。
我还组织并参与了多个信贷审批会议,对客户的贷款申请进行审核和决策,并及时跟踪贷款的发放和回款情况。
在工作中,我注重细节,准确无误地完成每一个客户的贷款申请和审批。
我还积极主动地与客户沟通,及时解答他们的问题,并为他们提供专业的建议和帮助。
我还与其他部门的同事密切合作,确保贷款业务的顺利进行,并及时解决遇到的问题和困难。
我的工作成果主要体现在以下几个方面:1. 协助客户成功申请到贷款,帮助他们解决了资金问题,实现了购房、购车和创业等目标。
2. 提高了贷款审批效率,减少了客户等待时间,并提供了更好的客户体验。
3. 与其他部门的同事密切合作,加强了团队协作和沟通能力。
4. 掌握了一定的信贷风险控制和风险评估技能,减少了不良贷款的风险。
三、经验与教训在过去一年的工作中,我积累了一些宝贵的经验和教训,对今后的工作有着重要的指导意义。
1. 细心与耐心是重要的品质。
在处理贷款业务时,我发现细心和耐心是至关重要的品质。
只有仔细审查每个客户的资料和情况,才能保证贷款的准确性和合规性。
同时,耐心地与客户沟通和解答问题,可以赢得客户的信任和满意。
2. 团队合作是成功的关键。
信贷员工作涉及多个部门的合作,只有加强团队协作,共同努力,才能顺利完成工作任务。
与其他部门的同事保持良好的沟通和合作,可以提高工作效率和质量。
3. 持续学习是必要的。
金融行业的环境和政策都在不断变化,信贷员需要不断学习和更新知识,以适应新的挑战和变化。
参加培训和学习新的技能,可以提高工作的竞争力和专业水平。
银行信贷部门工作内容
银行信贷部门工作内容银行信贷部门是银行机构中非常重要的一个部门,主要负责为客户提供信贷服务,包括个人贷款、企业贷款等。
银行信贷部门的工作内容涉及到很多方面,需要员工具备扎实的金融知识和丰富的实践经验。
下面我们来详细了解一下银行信贷部门的工作内容。
首先,银行信贷部门的工作之一是贷款审批。
客户申请贷款后,银行信贷部门的工作人员需要对客户的信用情况、还款能力、贷款用途等进行审核,确保客户符合贷款条件,并且贷款用途合法合规。
在审批过程中,工作人员需要仔细核对客户提供的各项资料,进行风险评估,最终决定是否批准贷款申请。
其次,银行信贷部门还需要开展贷后管理工作。
一旦贷款发放,就需要对客户的还款情况进行跟踪和管理,确保客户按时足额还款。
同时,对于出现逾期还款或者其他风险情况的客户,需要及时采取相应的风险控制措施,保障银行的资金安全。
除了以上工作内容,银行信贷部门还需要积极开展市场调研和业务拓展工作。
通过对市场需求、行业发展趋势等方面的深入研究,及时调整贷款产品的结构和定价,以满足客户不同的融资需求。
同时,银行信贷部门需要积极开展业务拓展工作,不断开拓新的客户资源,扩大银行的信贷业务规模。
此外,银行信贷部门还需要加强风险管理工作。
在贷款业务中,风险管理是至关重要的一环。
银行信贷部门需要建立完善的风险管理体系,包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理,确保银行信贷业务的稳健运行。
最后,银行信贷部门还需要与其他部门密切合作,共同为客户提供更加全面的金融服务。
与风险管理部门、市场部门、财务部门等部门的合作,可以使银行信贷业务更加顺畅高效,为客户创造更大的价值。
总的来说,银行信贷部门的工作内容非常丰富多样,需要员工具备扎实的金融知识和丰富的实践经验。
只有不断提升自身能力,不断学习和积累,才能更好地胜任银行信贷部门的工作。
希望通过本文的介绍,大家对银行信贷部门的工作内容有了更加全面和深入的了解。
信贷员岗位职责范文(4篇)
信贷员岗位职责范文一、岗位概述信贷员是金融机构中重要的职位之一,主要负责进行信贷业务办理工作。
信贷员需根据客户的信贷需求,进行风险评估、资金筹集、贷款审批等工作,并负责监控和管理已发放贷款的还款情况。
信贷员需具备一定的金融知识和业务能力,能够熟练运用相关金融工具和贷款政策,为客户提供符合其需求的信贷服务。
二、岗位职责1. 根据客户的信贷需求,进行风险评估和信用调查,确保信贷业务的合规性和可行性;2. 根据客户的贷款金额、期限等要求,进行资金筹集工作,确保客户能够及时获得贷款;3. 负责进行贷款申请资料的审核和审批工作,确保符合相关政策和规定;4. 与客户进行有效的沟通和协商,明确客户的贷款用途和还款计划,确保贷款的风险可控;5. 负责监控和管理已发放贷款的还款情况,及时发现风险并采取相应的措施;6. 根据业务发展和市场需求,制定信贷产品的推广策略,并积极开展相关业务推广工作;7. 负责编制相关信贷业务报告和统计数据,为公司管理层提供决策参考;8. 参加公司组织的培训和考核,不断提升业务水平和专业知识,提高工作效率和质量。
三、任职要求1. 具有金融、经济相关专业本科以上学历;2. 熟悉金融市场和信贷业务流程,具备良好的风险意识和专业判断能力;3. 具备较强的沟通和协调能力,能够与客户建立并维护良好的业务关系;4. 具备一定的金融分析和财务管理能力,能够有效评估贷款风险和还款能力;5. 熟练掌握贷款申请资料的审核和审批流程,具备较强的学习和执行能力;6. 具备较强的团队合作精神和服务意识,能够在高压环境下完成工作任务;7. 具备良好的文档编写和数据处理能力,熟练运用Office软件和相关金融信息系统。
四、职业发展信贷员是金融机构中普遍存在的职位,具有良好的职业发展前景。
在具备一定的工作经验和业务技能后,信贷员可以晋升为信贷主管、信贷经理等职位,负责更高层次的信贷业务管理和决策工作。
同时,信贷员还可以通过参加相关的职业培训和考试,获取金融从业资格证书,提升个人的职业竞争力和业务能力。
银行信贷部工作内容
银行信贷部工作内容银行信贷部门是银行业务中非常重要的一个部门,主要负责为客户提供信贷服务,包括个人信贷和企业信贷。
在这个部门工作需要具备一定的金融知识和信贷经验,同时也需要具备较强的沟通能力和风险识别能力。
下面将详细介绍银行信贷部门的工作内容。
首先,银行信贷部门的工作内容包括客户征信调查和风险评估。
在客户申请贷款时,信贷部门需要对客户的个人信用情况进行调查和评估,了解客户的还款能力和还款意愿。
通过查阅个人征信报告、财务报表等资料,对客户的信用记录和财务状况进行全面分析,以便确定是否给予贷款以及贷款额度和利率。
其次,信贷部门还需要制定贷款方案和担保措施。
根据客户的资信情况和贷款用途,信贷部门需要制定合适的贷款方案,包括贷款金额、贷款期限、还款方式等。
同时,还需要对贷款进行担保,确保贷款的安全性和风险可控性。
这需要信贷部门与客户充分沟通,了解客户的实际需求和还款能力,同时对担保物进行评估和抵押物进行登记。
另外,信贷部门还需要定期进行贷后管理和风险控制。
一旦贷款发放,信贷部门的工作并没有结束,而是需要进行贷后管理,监控客户的还款情况,及时发现并解决还款逾期和风险情况。
同时,也需要对信贷风险进行评估和控制,及时调整贷款方案和担保措施,确保银行的资产安全和风险可控。
最后,信贷部门还需要与其他部门进行协作,包括与风控部门、法律部门、客户服务部门等进行密切合作,共同完成信贷业务的审核、发放、管理和风险控制等工作。
同时,也需要与客户进行有效沟通,解答客户贷款相关问题,提供专业的咨询和服务,维护银行的良好形象和客户关系。
总之,银行信贷部门是银行业务中非常重要的一个部门,其工作内容涉及到客户征信调查和风险评估、贷款方案制定和担保措施、贷后管理和风险控制,以及与其他部门的协作等多个方面。
在这个部门工作需要具备一定的金融知识和信贷经验,同时也需要具备较强的沟通能力和风险识别能力。
希望以上内容能够对大家对银行信贷部门的工作内容有所了解。
中国工商银行信贷管理知识
(六)授信控制方式 使用专门的授信系统,按照融资金额进行授信控制。 (七)关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括:关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
您身边的银行 可信赖的银行
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险(暴露)限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
(一)项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
您身边的银行 可信赖的银行
(四)综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 (五)小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵(质)押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度,同时要确定分项授信额度;对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
一、融资类
流动资金贷款
定义及功能:当客户在生产经营过程中,因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等,需要周转性或临时 性资金支持,可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象:工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
操作流程:企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
工商银行信贷工作手册
第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查,保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求,防范制度风险。
一、授权管理审查(一)信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务,不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》(或《转授权书》),结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定,确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
(1)本级行受理的超权限信贷业务,审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限,提请按规定程序履行报批手续。
(2)下级行超授权办理的信贷业务,审查人员在报备审查中不得同意,并要求下级行纠正。
(二)《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准,同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准,各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户,确需简化手续和程序,以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务,实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
(三)信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行;(1)公开统一授信和可循环使用信用额度;(2)对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款;(3)不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下(含次级)贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;3、土地开发贷款无论期限长短,有权审批行原则上为总行和一级分行;对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握;对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握;对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
信贷员工作岗位职责范本(4篇)
信贷员工作岗位职责范本信贷员是银行或金融机构中的重要职位之一,主要负责贷款业务的审批与管理。
以下是一个信贷员工作岗位职责范文,详细描述了信贷员的工作职责及相关要求。
一、岗位职责1. 负责开展信贷业务的市场调研和客户开发工作,积极寻找潜在客户,建立和维护与客户的良好关系;2. 根据客户的贷款需求,收集、整理和分析相关的客户信息,进行风险评估和信用调查;3. 根据信贷政策和授信标准,制定贷款方案,并进行贷款审批;4. 负责与客户进行贷款谈判,解答客户疑问,提供咨询服务;5. 负责监督贷款合同的签署和履行情况,确保贷款资金合理使用和及时回收;6. 负责日常贷款业务的管理与监控,及时发现和解决问题,确保贷款业务的顺利进行;7. 负责制定和执行信贷风险控制措施,确保贷款风险的有效管理;8. 负责编制和提交相关贷款报告、统计数据和经营分析报告;9. 参与信贷业务相关的培训和会议,不断提升专业水平和业务能力;10. 积极配合团队工作,完成上级领导交办的其他工作。
二、任职要求1. 本科及以上学历,金融、经济、财务等相关专业优先;2. 精通信贷业务的相关法律法规和政策,熟悉信贷流程和操作规范;3. 具有较强的市场开拓能力和客户服务意识,能够积极主动地与客户沟通和交流;4. 具备良好的分析和判断能力,能够准确评估和处理贷款风险;5. 具备较强的沟通和协调能力,能够有效处理客户投诉和纠纷;6. 具备良好的团队合作精神,能够积极配合团队完成工作任务;7. 具备较强的责任心和抗压能力,能够承受较大的工作压力;8. 具备良好的职业道德和职业操守,能够保守客户隐私,维护银行形象;9. 具备一定的计算机操作能力,熟练掌握常用的办公软件。
三、岗位技能1. 具备较强的贷款审批能力,精通信用评分模型和信息查询工具;2. 具备较强的风险控制能力,能够分析和判断贷款风险,并制定相应的风险控制措施;3. 具备较强的签约能力,能够处理贷款合同的签署和履行事宜;4. 具备较强的谈判和沟通能力,能够与客户进行有效的谈判和沟通;5. 具备较强的问题解决能力,能够及时处理贷款业务中出现的问题;6. 具备较强的团队协作能力,能够与团队成员积极配合,共同完成工作任务;7. 具备较强的学习和创新能力,能够不断学习新的知识和技术,提升自身的业务水平。
商业银行的信贷内部控制——以中国工商银行为例
商业银行的信贷内部控制 ——以中国工商银行为例 □中信银行无锡分行 张晓月 / 文目前,信贷业务是我国商业银行的核心业务,信贷风险也是商业银行经营风险中最大的风险。
我国商业银行在发展过程中片面注重发展速度而忽视内部控制,这在商业银行的信贷管理中是很突出的。
综观近年来国内外商业银行发生的危机和事件,信贷业务内部控制不健全是商业银行陷入困境的主要原因。
商业银行加强信贷业务内部控制对我国商业银行的生存发展至关重要。
本文介绍了中国工商银行信贷业务内部控制制度,指出其在信贷过程中内部控制不足。
最后,在分析的基础上,提出了改进和完善中国工商银行信贷业务内部控制的建议。
商业银行 信贷业务 内部控制引言我国在20世纪80年代末、90年代初才引入信贷风险控制或管理这一概念,加上当时我国的银行大多是国有专业银行,因此,我国对信贷风险控制与管理的研究不充分。
虽然有国外发达国家商业银行的信贷控制经验可供借鉴,却又存在适用条件的问题。
因此,研究出符合我国国情的商业银行信贷控制理论并指导和应用于实践,具有重要的意义。
我国商业银行信贷风险内部控制的现状2005年中国银监会实施了《商业银行内部控制评价试行办法》,这是参照国外发达国家商业银行风险控制的成功做法,结合我国银行业的实际情况制定的,它标志着我国商业银行在风险控制方面取得了一定的进步。
随后,各家商业银行也制定了各自的内控评价办法,并按照要求建立和完善内部控制体系。
各家商业银行都会在每年的年初时,制定当年的内控合规目标与计划,并按照既定的工作目标,不断完善内控管理机制,推进合规文化建设。
我国商业银行信贷风险内部控制情况包括: (1)营造良好的内部控制环境各家商业银行都积极推进内部机制建设,在各级分、支行设立风险管理委员会,将全面风险管理触角向分、支行延伸;按扁平化管理模式,建立前、中、后台之间的工作协调机制,不断优化信贷业务集体审议流程,进一步完善信贷管理体制,加快构建全行统一的业务运行管理体系,大力推进监督中心的战略转型。
信贷专员岗位职责
信贷专员岗位职责信贷专员是金融机构中的重要岗位之一,主要负责处理和管理客户的贷款申请,评估信用风险,确保贷款流程的顺利进行。
下面是信贷专员的岗位职责:一、客户咨询和申请审核信贷专员负责接待客户并就他们的贷款需求提供咨询服务。
他们需要详细了解客户的经济状况和贷款用途,并根据所收集到的信息进行初步审核。
信贷专员需要向客户介绍金融机构的贷款产品和政策,根据客户需求提供最佳的贷款方案。
二、贷款申请材料准备信贷专员需要与客户协商并指导他们准备完整的贷款申请材料。
这些材料包括个人和企业的身份证明、收入证明、财务报表、银行对账单等。
信贷专员需要仔细核实所有申请材料的真实性和准确性,确保材料的完整性以及符合贷款政策和要求。
三、信用评估和风险评估信贷专员负责评估客户的信用状况和还款能力,并对贷款申请进行风险评估。
他们需要通过分析客户的财务状况、对账记录和信用报告等信息,判断客户是否有还款能力和还款意愿。
基于这些评估结果,信贷专员会决定是否批准贷款申请,并确定贷款金额和利率。
四、贷款批准和合同签署如果客户的贷款申请通过了评估和审核,信贷专员将会向客户发放贷款批准通知,并协助客户准备相关的贷款合同文件。
信贷专员需要向客户解释合同条款和还款计划,并确保客户对合同内容和条款有充分的理解。
最后,信贷专员会与客户一同签署贷款合同,并妥善保管相关文件。
五、贷款管理和催收工作信贷专员需定期与客户沟通,确保贷款按时还款。
他们负责监督贷款的使用情况,并检查贷款的还款记录。
如果客户逾期未还款,信贷专员需要及时与客户联系并采取适当的催收措施。
在催收过程中,信贷专员需要与客户协商制定还款计划,寻找解决方案,以最大程度地减少风险损失。
六、市场调研和业务拓展信贷专员需要时刻关注市场动态和竞争对手的举措,了解金融行业的最新政策和发展趋势。
他们需要参与各类培训和学习活动,不断提升自己的业务能力和专业知识。
信贷专员也需要积极参与机构的业务拓展活动,吸引新客户并维护现有客户的关系,为金融机构带来更多的业务机会和收入。
中国工商银行信贷使用工作手册
中国⼯商银⾏信贷使⽤⼯作⼿册(此⽂档为word格式,下载后您可任意编辑修改!)⼯商银⾏信贷⼯作⼿册第⼀章银⾏信贷制度审查审查⼈员应当根据⼯商银⾏现⾏的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进⾏审查,保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求,防范制度风险。
⼀、授权管理审查(⼀)信贷业务授权制度执⾏情况审查的基本要求1、各级⾏必须在权限范围内办理信贷业务,不得超权限办理信贷业务。
审查⼈员在审查时应当对照上级⾏颁发的本年度《授权书》(或《转授权书》),结合《中国⼯商银⾏信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权⽂件、单项业务管理办法等信贷制度的规定,确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
(1)本级⾏受理的超权限信贷业务,审查⼈员应在审查报告中说明信贷业务审批权限,提请按规定程序履⾏报批⼿续。
(2)下级⾏超授权办理的信贷业务,审查⼈员在报备审查中不得同意,并要求下级⾏纠正。
(⼆)《中国⼯商银⾏信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批⾏批准,同⼀辖区内不得有两个或两个以上同级分⽀机构对同⼀客户发放信⽤。
2、未经有权审批⾏批准,各分⽀机构不得超越辖区提供异地信⽤。
3、开办委托贷款需报经总⾏批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户,确需简化⼿续和程序,以及⼯商银⾏现有制度没有规定或需突破⼯商银⾏现有政策制度的信贷业务,实⾏特事特办制度。
特事特办有权审批⼈为总⾏⾏长。
(三)信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总⾏和⼀级分⾏;(1)公开统⼀授信和可循环使⽤信⽤额度;(2)对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款;(3)不良贷款注资盘活⽅案。
2、对次级以下(含次级)贷款办理借新还旧的审批权限集中在⼆级分⾏及以上;3、⼟地开发贷款⽆论期限长短,有权审批⾏原则上为总⾏和⼀级分⾏;对符合发放周转贷款条件的政府⼟地储备机构的贷款审批授权按总⾏对各⼀级分⾏优良客户短期贷款的授权权限和房地产项⽬贷款权限中⾼者掌握;对其它政府⼟地储备机构的贷款审批授权按各⼀级分⾏房地产项⽬贷款权限掌握;对政府园区⼟地开发机构和其他⼟地开发机构的贷款审批授权⼀律按各⼀级分⾏房地产项⽬贷款权限掌握。
中国工商银行信贷管理知识
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
零售 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
批发 业中 小 企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
您身边的银行 可信赖的银行
(四)中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级:AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高,信用度越好。
(五)中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款: 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录; 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
同时满足型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
邮政 业 中小 企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
(三)中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件; 2、税务登记证复印件; 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件; 4、验资报告; 5、法人代表身份证复印件; 6、股东上一年的会计报表(如已审计提供经审计的); 7、上一年纳税的凭证; 8、如贷款采用担保的,请将担保单位的资料上报(营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函); 9、如贷款采用抵押担保的,请报资料:抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 (在我行认可的评估公司)。
银行信贷部工作内容
银行信贷部工作内容银行信贷部是银行中非常重要的部门之一,它主要负责为客户提供信贷服务,包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等。
银行信贷部的工作内容十分繁琐,需要对客户的信用状况、还款能力等进行全面评估,确保贷款风险可控。
下面将从几个方面详细介绍银行信贷部的工作内容。
首先,银行信贷部需要进行客户信息的收集和整理工作。
这包括客户的个人信息、家庭情况、工作单位、收入状况等。
同时,还需要对客户的信用记录、征信报告进行审查,全面了解客户的信用状况。
其次,银行信贷部需要进行贷款申请的审核工作。
在客户提交贷款申请后,信贷部工作人员会对客户的资料进行审核,包括财务状况、资产状况、还款能力等方面进行评估。
同时,还需要对担保物品进行评估,确保其价值能够覆盖贷款金额。
接着,银行信贷部需要进行贷款合同的签订工作。
在审核通过后,信贷部工作人员会与客户进行贷款合同的签订,明确贷款金额、利率、还款方式等具体条款,确保双方权益。
此外,银行信贷部还需要进行贷后管理工作。
一旦贷款发放,信贷部工作人员需要对客户的还款情况进行跟踪和管理,及时发现并解决还款问题,确保贷款风险可控。
最后,银行信贷部还需要进行风险控制和不良贷款的处置工作。
在贷后管理中,如果发现客户存在严重的还款问题,信贷部需要及时采取措施,包括催收、诉讼等方式,最大程度地减少不良贷款的损失。
总的来说,银行信贷部的工作内容非常广泛和复杂,需要工作人员具备扎实的财务知识、风险识别能力、沟通协调能力等。
只有通过严谨的工作流程和专业的服务,银行信贷部才能为客户提供更加安全、便捷的信贷服务。
工商银行信贷简介
工商银行信贷简介一、个人信用贷款简介个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。
其贷款额度、期限、利率、还款方式如下:(一)个人信用贷款额度起点为1万元,单户最高贷款金额原则上为30万元(含)。
各准入行可依据借款人资信等级、特定准入条件,确定不同贷款额度。
(二)个人信用贷款期限一般为1年(含),最长不超过3年。
(三)个人信用贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行,浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行。
(四)个人信用贷款期限在1年(含)以内的采取按月付息,按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的,采取按月还本付息的还款方式。
(五)个人信用贷款一般不办理展期。
确因不可抗力或意外事故而不能按期还款的,经贷款人同意贷款期限在1年(含)以内的可以展期一次,展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。
展期前的利息按原合同约定的利率计付。
展期后的利息,累计贷款期限不足6个月的,自展期日起,按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的,自展期日起,按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
二、个人信用贷款有什么优点?(—)额度高,贷款额度最高可达100万元。
(二)不用担保人。
凭个人累积信用和经济实力来获得贷款。
(三)因为是信用贷款,不需要任何抵押物。
三、个人信用贷款适合哪些客户?(一)申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件:1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口且具有完全民事行为能力的中国公民;2、有正当且有稳定经济收入的良好职业,具有按期偿还贷款本息的能力;3、遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录;4、在我行取得A—级(含)以上个人资信等级;5、在我行开立有个人结算帐户;6、贷款人规定的其他条件。
(二)除具备以上基本条件外,还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户:1、现就职于我行优质法人客户的中高级管理人员及高级管理技术人员。
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工商银行信贷工作手册第一章银行信贷制度审查审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查,保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求,防范制度风险。
一、授权管理审查(一)信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务,不得超权限办理信贷业务。
审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》(或《转授权书》),结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定,确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。
2、信贷业务违反授权制度规定的处理。
(1)本级行受理的超权限信贷业务,审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限,提请按规定程序履行报批手续。
(2)下级行超授权办理的信贷业务,审查人员在报备审查中不得同意,并要求下级行纠正。
(二)《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定1、未经有权审批行批准,同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。
2、未经有权审批行批准,各分支机构不得超越辖区提供异地信用。
3、开办委托贷款需报经总行批准。
4、对同业竞争激烈的优良客户,确需简化手续和程序,以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务,实行特事特办制度。
特事特办有权审批人为总行行长。
(三)信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行;(1)公开统一授信和可循环使用信用额度;(2)对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款;(3)不良贷款注资盘活方案。
2、对次级以下(含次级)贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;3、土地开发贷款无论期限长短,有权审批行原则上为总行和一级分行;对符合发放周转贷款条件的政府土地储备机构的贷款审批授权按总行对各一级分行优良客户短期贷款的授权权限和房地产项目贷款权限中高者掌握;对其它政府土地储备机构的贷款审批授权按各一级分行房地产项目贷款权限掌握;对政府园区土地开发机构和其他土地开发机构的贷款审批授权一律按各一级分行房地产项目贷款权限掌握。
超过最高综合授信额度对政府土地储备机构提供信用的,审批权限在总行。
4、证券公司发债担保业务审批权限集中在总行。
5、国际贸易融资授信额度审批权限:A级以上(含)客户最高综合授信额度的审批权限执行总行授权管理规定;B级贸易型或代理型客户因办理国际贸易融资业务需要核定授信额度的,授信额度的审批权限集中上收到一级分行以上(含),并经贷审会审议。
6、其它单项业务有规定的,从其规定。
7、上级行对特定区域、特定业务品种或单笔信贷业务有特别授权的,从其规定。
(四)当前工行对部分行业信贷业务授权的特别规定在当前国家宏观经济调控时期:1、钢铁、电解铝、水泥项目贷款,不论额度大小,一律上报总行审批;2、房地产开发和汽车项目贷款一律上报一级分行及以上审批;3、钢铁、电解铝、水泥、房地产开发和汽车行业客户的增量流动资金贷款审批权限全部上收至一级分行及以上。
分行审批的一律报备总行。
二、信用等级评定审查办理信贷业务必须遵循“先评级、后授信”的原则,评定信用等级是客户分类和客户授信的基础工作,对向工行申请信用的申请人必须评定信用等级。
审查客户信用评级的依据是《中国工商银行客户信用等级评定办法》。
(一)客户信用等级评定的规定1、评定对象:按行业和客户性质分为工商、工业、商贸、房地产、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户(证券公司除外)、综合等11类客户。
2、等级分类:信用等级评定按照对客户的信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营能力评价等类别,设置相应的指标,实行百分制,根据得分多少分为AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C八个等级。
3、信用等级与客户分类:二者存在基本的对应关系,信用等级为AAA+、AAA、AA +、AA级的客户为优良客户;A+、A级、未评级客户为一般客户;B级为限制客户;C级为淘汰客户。
4、特别规定:(1)对于符合所有者权益、利润总额、综合收入、收支节余、开发面积等特殊要求的,可在信用等级评定中适当加分;(2)信用等级实行一票否决制。
每一个信用等级必须同时满足分值和资产负债率、利息偿付记录、到期信用偿付记录、现金流量等限制条件的规定,有一项达不到标准,需下调信用级别,直至满足条件为止。
但对客户评级得分在80分以上,分值达到AA级及以上,其中一项指标(资产负债率、现金流量、到期信用和利息偿还记录)不满足限制性条件的,可经一级分行贷审会审议后,视风险情况,在分值对应级别基础上下调一级;(3)客户如符合《中国工商银行客户信用等级评定办法》规定的条件,经一级分行贷审会审议,可视风险程度和经营现状直接认定为A A级(含)以上客户;(4)可不评级的客户有:经营期不足两个会计年度或经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产且无法提供评级所需财务数据的新建客户;拟建或在建项目公司;仅办理低风险业务的客户。
上述客户如需评级,可不评分,但须达到文件规定条件。
4、集团客户信用等级评定,可采取整体评级和独立评级两种方式。
(1)整体评级。
原则上由母公司所在地行以集团客户的合并报表组织评定。
集团客户在某一行业的销售收入占总销售收入的比例超过60%的,采用该行业标准值进行评级,低于60%的,采用综合类客户标准评级。
(2)独立评级。
由集团客户中与工行有信贷关系或即将建立信贷关系的独立法人所在地行进行评级。
独立评级时首先应向母公司开户行或管辖行查询集团客户整体信用等级。
集团客户中各独立法人的评级原则不超过集团客户的整体评级,生产经营独立性较强的,其信用等级可不受集团客户整体评级影响。
5、评定权限和程序。
(1)B、C级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评,信贷部门审定,有权审批人审批:(2)A+、A级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评,同级信贷部门审查初定,行长或主管行长审核同意后报二级分行信贷部门审定,有权审批人审批:(3)AAA+、AAA、AA+、AA级客户信用等级由经营行客户部门调查、初评,同级信贷部门审查初定,行长或主管行长审核同意后报二级分行信贷部门,二级分行信贷部门提出评审意见,经行长或主管行长同意后报一级分行信贷管理部门审定,有权审批人审批;(4)管理行开发的客户,可由本级客户部门调查、初评,信贷部门审查初定,行长或主管行长同意后报有权审批行审批。
6、评定后管理:A级(含)以上客户每半年复测一次信用等级,其它客户可不复测。
年度中间复测信用等级原则上不作上升处理。
但发生文件规定的降级情况的,必须作降级处理。
(二)审查中注意的问题1、审查信贷业务上报行是否按规定对客户进行信用等级评定和定期复测信用等级。
2、审查人员应当按规定复测客户(申请人和担保人)信用等级,对复测结果和上报结果不一致的,要在信贷审查报告中说明;3、审查客户信用等级评定是否符合总行规定的权限和程序。
三、客户分类审查客户分类是工商银行信贷管理的重要基础工作。
在信贷审查中,应以客户信用等级为基础,结合其它因素对客户进行分类,并将分类结果作为确定客户授信额度、信贷审批的依据。
对审查分类结果与上报行分类结果有明显差异的,审查人员应当找出原因,并在信贷审查报告中说明。
工行客户分类标准是L(一)优良客户:符合国家产业政策,发展前景和经营状况良好,信用等级在AA级及以上,资产负债率低于70%,现金流量充足。
无不良贷款,无欠息,盈利客户。
(二)一般客户:符合国家产业政策,信用等级为A级和A+级,资产负债率在85%以下,到期信用偿付率在80%以上,贷款利息收回率在90%以上,盈利客户。
(三)限制客户:信用等级在B级,生产经营属于国家限制发展或限期调整的行业或产品,企业技术装备水平低、规模小,缺乏竞争实力,经营效益下降并出现亏损,资产负债率在85%以上,到期信用偿付率低于80%,贷款利息收回率低于90%。
(四)淘汰客户:符合限制客户条件,同时又符合下列条件之一的信贷客户:信用等级为C级;国家行业和产品政策禁止发展和明令淘汰的;严重资不抵债的;企业已停止生产经营1年以上的;逃废银行债务,且债务无法落实的;到期信用偿付率低于30%。
优良客户和一般客户的各项分类指标中,如有一项达不到相应档次的标准,则下靠一档进行分类。
四、授信管理审查办理信贷业务,必须遵循“先授信、后用信”的原则。
在审查中,应当重点关注以下几个方面的内容:工行是否对申请人实行统一授信管理;授信审批的权限和程序是否符合规定;授信额度的确定是否合理,是否有利于控制信贷风险;新业务审批后是否超过核定的最高综合授信额度等。
(一)授信管理的一般性规定1、统一授信的对象。
工商银行对在国家工商行政管理机关核准登记,在工行开立基本账户或一般存款账户,并有信用业务关系,或申请建立信用关系的法人客户实施统一授信管理。
2、授信管理方式分为公开统一授信和内部统一授信。
3、对同一客户不同形式的信用都应置于该客户的最高授信限额以内,本币业务、外币业务授信置于同一授信额度之下。
对该客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资额度、担保、信用卡透支等各类表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度。
统一授信有效期为一年,最高综合授信额度一年一定。
4、对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度,根据风险程度获得相应的担保。
5、不能由不同部门分别对同一或不同客户,不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。
6、授信的对象是法人,不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。
7、特别授信。
(1)对AA级及以上客户临时性的资金需求,可特别授信。
特别授信的审批权限,根据原有授信额度和特别授信额度之和确定。
特别授信的期限根据客户的具体业务确定,在其有效期生效和结束时,相应调增和调减客户的最高综合授信额度,不得循环使用。
(2)对B、C级客户基于清收盘活的目的,可按有关规定特别授信。
(二)确定授信额度的一般性规定1、对AA级及以上客户,核定最高综合授信额度后,其资产负债率不得高于70%。
2、对A级和A+级客户,核定的最高综合授信额度不得超过客户提供抵押物变现值的70%、或质押物变现值的90%、或他人100%保证担保。
对信用总量超过规定的客户,要逐步压缩达到规定要求:也可按资产负债率不超过70%的原则核定。
3、对经营期不足两个会计年度或虽然经营期已满两个会计年度但根据经营计划远未达产的新建客户以及其它难以提供两个完整会计年度会计报表的客户,授信额度可根据不超过客户提供有效抵押物变现值的70%、质押物变现值的90%以及他人100%保证担保核定。