新经济下金融机构创新与风险管控

新经济下金融机构创新与风险管控

【摘要】在新经济形势下，我国金融行业的竞争越来越激烈，不仅要面对国内金融机构之间的相互竞争，还要和国外的金融行业展开竞争。为了突出我国金融行业的竞争力，使其在国际上占有一席之地，必须要加强对于金融机构的创新与风险管控，从而尽可能规避风险并促进金融行业的健康发展。为了更好的实现这一目标，本文首先分析了新经济形势下金融创新的特点，之后具体论述了金融机构的创新所产生的风险，最后提出了金融风险管控的方法。

【关键词】新经济形式；金融机构创新；风险管控

随着市场经济体制的进一步完善，传统金融机构管理模式已无法满足更高的要求，因此，金融机构的改革与创新刻不容缓。但是，创新给金融机构带来机遇的同时也面临着更大的挑战，创新代表着新兴事物的出现与发展，那么其中具有的不确定性因素也会提高，就会加大金融机构所面临的风险。因此，金融机构在创新的同时要对风险做好管控与防护，从而促进我国金融行业更加长远的发展。

一、新经济形势下金融机构创新的特点

（一）金融业务多样化。自改革开放以来，人民的生活水平不断得到提高，理财观念也逐渐发生了转换，人民把目光转向于各种理财项目上面，使得理财机构纷纷推出了各种新型业务。此外，国家对于金融机构的创新也表示了大力支持。在2019年发改委发布的《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》中提出，鼓励地方政府出台“信易贷”支持政策，帮助支持中小企业，鼓励金融机构信用良好的中小微型企业创新续贷方式，降低这些企业贷款周转成本。商业银行的数量也在逐渐增加，同时也给金融市场带来丰富多彩的业务。随着科学技术的发展，使得理财业务也得到了发展。现代人们大多将少量的资金存入手机软件中，不仅使用方便，还可以获得一定的利息。（二）金融活动逐渐趋于国际化。金融行业想要在国际中取得一席之地，需要提升国家经济水平，将金融活动推向世界。随着我国经济的不断发展，经济实力的整体提升，国家可以引导国内资金转向国际市场，为我国金融行业走向国际奠定基础。“一带一路”是让中国企业走向国际市场的政策，加强中国与一带一路参与国家的经济交流，最终促进国民经济的发展。（三）金融交易方式便捷化。近年来，随着科技与信息技术的高速

发展，使得金融交易方式变得更加便捷，人民可以借助于手机就可以完成支付、自助办理业务等活动。从前农民领取相关补助金需要到地方信用社，非常的麻烦，而如今他们只需要花几分钟的时间到村中的金融综合服务台就可以领到补助金。此外，金融综合服务平台还可以存款、充话费、交电费，大大便利了农民的生活。

二、金融机构创新带来的风险

金融创新使得市场经济得到迅速发展，给经济带来活力的同时也承受着巨大的风险，主要表现在以下几个方面：（一）金融机构自主性不强。由于我国金融行业管理的特殊性，即使金融机构积极采取创新，获得了一定的自主性，但是在面对一些比较大的风险时，还是需要国家的扶持。因为我国金融机构的发展难以突破“产、权、债”的限制，对于市场的定位没有其他国家清晰，这就使得自身无法得到进一步的发展。此外，这种限制还使得金融机构在面临风险时无法自主调动各类资源加强对风险的防范，最终导致金融机构没有抵抗强大风险的能力。（二）金融机构内部权责界限不明。金融机构提高其抵抗风险的能力，还需要做好内部权责制度。只有完善了权责制度，在遇到风险时，工作人员才能迅速各司其职做好应对措施。但是随着金融机构的创新，金融业务逐渐多样化，其内容权责体制却未能得到发展，其弊端逐渐显现出来了。比如有的金融机构中的财务人员配备不合理，造成了“一人当班独挡一面”的情形，而正规财务部门应该包括会计、出纳、审核人员，做到职责分明、相互监督的作用。（三）金融产品不够完善。金融机构的创新代表着金融产品的多样化发展，但是这些产品的发展大多是为了迎合市场的需求，忽视了对其产品性能的考虑。在投入市场后，虽然在短期时间内获得了明显的效益，但却禁不起时间的考察，最终无法获得较好的收益。其次，一些产品的研发只是沿袭了传统的产品，缺乏真正的创新，使其对市场的适用性不高。因为这些科研人员在研发产品时，并没有对市场进行考察，使得最终研发出的产品不具备竞争力。（四）金融科技与信息技术不配对金融科技的发展促进金融机构的进一步发展，但是也带来了巨大的风险。目前我国信用体现还不够完善、网络中有关金融交易的法律制度也不够完善，所以导致在交易过程中面临着巨大的风险。可能会使得一些不法分子进行非法集资、恶意骗贷、捐款跑路等行为，对网民的财产安全造成巨大的威胁。

三、基于新经济形势下加强金融机构风险管控的措施

（一）加强对金融机构的监管力度。想要金融机构在竞争如此激烈的市场中突出重围，想要金融机构能够独立抵抗金融风险，就必须要加强对金融机构的监管力度。政府要肩负起对金融机构创新工作的监督工作，为金融机构提供更大的支持，逐步恢复金融机构的自主权，让金融机构在法律的范围内更好的创新与发展。政府可以采取多项措施，全面完善金融风险管理的措施，当遇到金融风险时能做到及时发现、立即解决。同时，政府要细化责任，将每一个监管环节都落实到位。政府可以学习国外比较完善的监管体系，并取其中适合中国国情的方法，探索出符合中国国情的金融风险监管体系，从而为金融行业的深入发展做出贡献。对于金融机构本身而言，要积极创新，利用先进的科学技术与灵活的管理机制，让金融机构的发展取得更大的进步。（二）完善金融科技管理体系。首先起动金融科技创新监管制度，应用信息公示、商品公示公告、相互监管等柔性管理方法，正确引导具有金融机构在依规合规管理、维护消费者权利的前提条件下，创新金融服务项目管理提升，构建安全性、普慧、对外开放的金融科技发展趋势自然环境。其次要将金融科技商品列入国家统一实行的验证管理体系，以规范落地式执行为方式，加强金融科技安全性与质量控制。再针对不同业务、不同技术、不同机构的共性特点，明确金融科技创新应用应遵循的基础性、通用性、普适性监管要求，划定金融科技产品和服务的门槛和底线。可以防止金融科技出现互联网金融类的失控局面。采用手段可以运用数字化监管协议、智能风控平台等监管科技手段，推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变，有效解决信息不对称问题，消除信息壁垒，缓解监管时滞，提升金融监管效率。最后针对“事前、事中、事后”监管，事前抓好源头管控，落实主体责任，强化内部管控和外部评估，严把金融科技创新产品入口关。事中加强协同共治，及时发现金融科技创新产品风险隐患，杜绝存在安全隐患的产品“带病上线”，筑牢金融科技创新安全防火墙。事后强化监督惩戒，畅通投诉举报渠道，建立联合惩戒机制，加强违规惩戒，确保创新产品不突破监管要求和法律法规，不引发系统性金融风险。通过以上诸多手段，不断建立完善金融科技管理体系，才能将金融风险管理能力将大大提高，保证我国金融行业的长远发展。（三）加强银行内部改革。随着我国金融市场的逐步完善，银行、投资公司、证券公司等金融机构越来越多，特别是在一些经济发展的城市，这使得这些城市资金供给过剩，大大增大了这些地区