小额贷款认识及工作流程培训

宜宾县中汇小额贷款有限责任公司 小额贷款认识及工作流念和小额贷款公司的定义 2 小额贷款公司的任务和发展前景 3 小额贷款公司的业务 4 小额贷款公司贷款的保证方式 5 贷款客户贷款需要的提供资料 6 小额贷款的工作流程
一、小额贷款的概念和小额贷款公司的定义
（二）小额贷款公司的定义 概念：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收
公众存款，以经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
与银行的区别：首先，小额贷款公司不能吸收公众存款，而银行的一项很重要的 业务就是吸纳公众存款；其次，服务对象有所不同。银行更青睐大中型客户，而小 额贷款公司的对象是急于用钱或达不到银行贷款门槛的企业，同时，小额贷款公司 的管理办法中明确规定，小额贷款要坚持服务“三农”；在服务企业方面，银行的 放贷门槛较高，审批流程较为复杂，且必须要满足有房产、商铺等作为抵押物这一 刚性条件。与之相比，小额贷款公司的门槛要相对低一些，审批速度快，尤其是担 保形式灵活多样，为那些急需资金周转的中小企业、个体工商户提供了一种新的融 资渠道。然而，小额贷款公司的利率要比银行利率高，贷款利息的下限是基准利率 的0.9倍，上限不超过基准利率的4倍，期限一般在1年以内。所以较适合于短期的 资金周转。
（三）发展前景看好 大规模民间资金的涌入，使小额贷款公司发展前景被普遍看好。 据了解，由于小额贷款公司不能够吸收存款，其放贷资金的主要来源就是自有资
金和银行贷款。根据规定，小额贷款公司能够从银行业金融机构获得不超过资本金 50％的贷款。但在很多地方，这笔贷款并不容易获得，限制了小额贷款公司的放贷 能力。
（一）小额贷款的概念 小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的经营类贷款，其主要的服务对象
为中小企业、个体工商户、三农、小作坊、小业主。贷款的金额原则上在50万 元以下。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整 贷零还的方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷。当然也可以采 取整贷整还，按以付息的方式。
2009年6月，中国银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明 确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理 要求等。
业内人士表示，如果小额贷款公司转制为村镇银行，困扰其发展的资金来源问题 将有望解决。我公司的发展方向就是争取三年后发展为村镇银行。 《暂行规定》明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件：一是小额贷款公司 新设后持续营业3年及以上；且最近2个会计年度连续盈利。二是不良贷款率低于2%； 三是考虑支农和服务当地的要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度 末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75％，且贷款全部投放所在县域， 最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。
小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。 业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小 企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化， 个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的 ４倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息３０％甚至５０％的 民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。由于手续简便、贷款利 率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小 额贷款公司的帮助。由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业， 而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了小额贷款公司的飞 速发展。
三、小额贷款公司的业务
小额贷款公司的业务主要以贷款为主，另外可以办理一些信息咨询、财务 顾问等适当中间业务收入来源的业务。
我公司的主要业务按贷款主体可分五类，按贷款期限可分三类，主要内容 见下图。
二、小额贷款公司的任务和发展前景
（一）小额贷款公司的任务 小额信贷在世界范围内已历时30多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产生
之日起就受到许多发展中国家的欢迎。我国的小额信贷发展也有十多年的历史，而 社会各界广泛关注也就是近几年的事情。特别是在这次全球金融危机的背景下，实 体经济受到严重的损害，大量中小企业和微型企业受到很大冲击，而与此同时，金 融系统特别是商业银行从防范金融危机角度出发，往往不重视微小型企业、个体经 营者和农户的贷款服务，在一定程度上加重了微小型企业、个体经营者和农户的经 营困难。实际上，在经济活动中，对于贫困人口和低收入家庭，也许一笔小额贷款 就能帮助他们渡过难关，还可能给他们的生活带来巨大的改变；对于许多小企业和 微型企业，也许一笔小额贷款就能使他们免受危机影响，健康地参与到社会经济活 动中去，为自己和他人创造就业机会。一小笔小额贷款对于富人或者大企业来讲， 不算什么，而对于贫困人口、低收入家庭、小型或者微型企业，则是为他们提供了 实践其想法、发挥其潜能、实现其价值的机会和途径。因此，在我国推广和发展小 额信贷，具有特别重要的现实意义。
（二）小额贷款的发展近况 目前我国小额贷款呈现出以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主导，农
业发展银行、新型农村金融机构和小额贷款公司等为补充的多层次、多元化格局， 尤其是小额贷款公司发展迅猛。种种迹象表明，市场潜力巨大的小额信贷，正得 到有关各方的高度关注和积极推动，发展空间十分广阔。
中国人民银行的统计数据显示，今年上半年，我国小额贷款公司数量及贷款余 额快速增长。截至今年６月底，小额贷款公司数量达到１９４０家，比去年年底 增加６０６家；贷款余额１２４８．９亿元，比今年年初增加４７４．６亿元， 其中短期贷款余额１２３４．９亿元，比今年年初增加４７１．４亿元。从贷款 对象看，６月底小额贷款公司个人贷款余额７５８．６亿元，比年初增加３２ ６．４亿元；单位贷款余额４８７．２亿元，比年初增加１５０．９亿元。