第十一章 商业银行中间业务与管理

第十一章商业银行中间业务与管理一、名词解释1、国际结算：以货币收付来清偿国与国之间债权债务及实现资金转移的行为就是国际结算(international settlement)。

国际结算不是一家银行能够独立完成的,必须通过本行的海外联行、代理行等,即通过遍及全球的银行网络来传递支付信息、完成资金转账。

2、本票：是一个人向另一个人签发的,保证于见票时或于一定时期向收款人或持票人支付一定金额的无条件书面允诺3、汇票：是一个人向另一个人签发的,要求对方于见票时或在将来的一定时间内对某人或持票人支付一定金额的无条件书面支付命令。

汇票的流通使用要经过出票、背书、提示、承兑、付款等法定程序。

如果汇票遭到拒付,持票人可做成拒付证书,依法行使追索权。

4、信用证：信用证方式是最主要、最广泛的国际结算方式,是指开证行根据申请人(进口商)的申请和要求,对受益人(出口商)开出的授权出口商签发以开证行或进口商为付款人的汇票,并提交符合条款规定的汇票和单据保证付款的一种银行保证文件。

5、国际保理：称为承购应收账款,是指在以商业信用出口货物时(如以D/A作为付款方式),出口商交货后把应收账款的发票和装运单据转让给保理商,即可取得应收取的大部分货款，日后一旦发生进口商不付款或逾期付款,则由保理商承担付款责任。

在保理业务中,保理商承担第一付款责任。

6、预支信用证：开证行授权代付行(通知行)向受益人预付信用证金额的全部或一部分,由开证行保证偿还并负担利息,即开证行付款在前,受益人交单在后,与远期信用证相反。

预支信用证凭出口人的光票付款,也有要求受益人附一份负责补交信用证规定单据的说明书,当货运单据交到后,付款行在支付剩余货款时,将扣除预支货款的利息7、票据发行便利(note issuance facilities,NIFs)是客户与商业银行缔结的具有法律约束力的一系列协议,银行承诺在一定时期内为客户的票据融资提供各种便利条件,以使票据发行顺利完成,使客户筹措到必要的资金。

8、贷款承诺：是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定数额贷款的业务。

在客户满足贷款承诺中约定的提款先决条件的情况下,银行按约定的金额、利率、时间、期限等,满足客户的借款需要。

贷款承诺协议还要明确贷款承诺的有效期。

9、Forfeiting：是一项包购(或称包买票据)业务,是指在国际贸易中,出口商将经过进口商承兑的中长期商业票据无追索权地售予银行,从而提前取得现款。

二、选择题1、国际银行业为了完成一项较大的贷款项目，常常会采用银团贷款的方式，这种银团贷款的参与者有（ABCD）A、牵头行B、管理行C、代理行D、安排行2、以下可以作为银行进行国际结算工具的有（ABCD）A、信用证B、电汇C、支票D、信汇3、银行帮助企业进行国际业务的结算可以采用托收的方式，托收方式中汇票不附带货运票据的托收方式被称为是（B）A、电汇托收B、光票托收C、跟单托收D、信汇托收4、国际结算业务中，信用证的特点有（A）A、只要信用证到期，不论进口商是否支付货款给银行，开立信用证的银行在出口方提出支付要求后必须支付B、信用证是不可撤销的，即开证行不能再不征得有关当事人同意的情况下撤销信用证C、信用证中的开立过程中，银行需要开证申请人拿现金或者其他资产抵押。

D、信用证付款期间最长可达6个月5、以下商业银行中间业务中含有弃权期货性质的业务有（BC）A、转账汇款B、银行保函C、贷款承诺D、网上银行业务6、银行进行资产证券化的过程中，以下描述正确的是（BC）A、银行只要对资产进行证券化，那么这项资产就不会在银行的资产负债表上进行显示B、银行贷款证券化参与人包括发起人和受托人以及购买者。

C、如果银行对贷款证券化没有进行担保，银行进行贷款证券化成功之后，即使发起银行破产，该笔贷款的偿还都不会有实质影响D、银行进行资产证券化筹集资金之后，有助于银行分散信用风险，提高了变现昂贵的资产的流动性，并将其转换为银行吸收新资金的渠道7、银行进行中间业务的种类中，其中带有或有债券或者债务性质的表外业务有（D）A、代理类业务，如代交水电费等B、银行转账汇款C、银行基金托管业务D、银行信用证业务8、银行卡中具有透支功能的有（AB）A、信用卡B、准贷记卡C、转账卡D、储值卡9、以下业务是银行中间业务的有（AC）A、结算业务B、债券投资业务C、咨询业务D、贷款业务10、A银行开展租赁业务，企业的要求银行方出资购买资产，然后租给企业，该资产的额定使用期限为10年，企业要求只支付资产的使用费，并且租约约定为3年，企业不承诺到期续租或者到期购买该资产，那么这种租赁方式可能是（CD）A、融资租赁B、售后回租租赁C、经营性租赁D、自营租赁三、判断题1、为提高银行的担保可信度，银行信用证的议付行必须与开证行不同（错）2、银行的信用证不像支票那样可以背书转让，受益人只能自己去议付行提取资金（错）3、银行对企业进行经营性租赁之后，银行可以将该资产从银行的资产负债表中转出（错）4、银行本票是银行银行签发给其在同一票据交换区内进行商品交易、劳务供应、支取现金或办理转账的票据,银行承诺在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。

（对）5、银行租赁类业务的租赁物的使用权和所有权产生了分离，承租人在承租期间只有租赁物的使用权，而没有所有权，所以承租人不能够将该资产任意卖出。

（对）6、银行对中间业务产品进行定价不仅要考虑银行开展中间业务的人力成本和物力成本，同时银行还需要考虑中间产品的风险成本（对）7、为控制银行的风险，银行在对企业进行的租赁过程中，银行购买设备直接租给承租人的过程中，银行不得引入第三方资金。

（错）8、银行在出具银行保函中，银行如果出具见索即付类保函，受益人在未提供符合保函要求的单据的情况下，银行可以有三个工作日时间考虑是否撤销这份保函。

（错）9、在银行出具投标保证书的时候，银行可以出具一份跟单信用证来保证银行履行在投标人不支付款项的情况下向受益人付款（错）10、银行利用自己的网点优势开展中间业务，极大的方便了人民群众的生活，同时改善了银行的资产负债表的结构（错）四、简答题：1、请简要说说银行中间业务的含义以及中间业务把握的特点？在以英美为主的西方商业银行业务中,与我国商业银行中间业务概念相对应的是表外业务,是指商业银行所从事的,按通行会计准则不列入资产负债表,不影响资产负债总额,但会改变银行当期损益的经营活动。

指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务,即能为商业银行带来货币收入,却不直接列入银行资产负债表内的业务。

中间业务的开展主要以商业银行的资产业务和负债业务为基础,接受客户的委托,服务于客户的金融和信息咨询需要,不运用或不直接运用自己的资金,以收取手续费的形式获取收入,风险低。

中间业务的特点有：:第一,表外性。

中间业务不在银行资产负债表内反映。

商业银行开展贷款业务和投资业务,都要运用其通过负债业务所动员的资金。

在开展中间业务时,没有自身资金的转移。

第二,多样性。

中间业务产品具有明显的多样化特征。

从中间业务产品的生成条件看,中间业务产品与银行的支付中介职能、信用中介职能及银行的信誉和技术经济条件相联系。

从中间业务产品的功能看,有结算性、管理性、担保性、融资性业务及其他类中间业务。

从中间业务产品的作用看,有代理性业务、委托性业务和自营性业务。

第三,风险差异性。

在中间业务产品中,商业银行一般不以信用关系的当事人出现,只是以中间人的身份为客户办理收付和其他委托事项,通常不存在存贷业务(如结算业务、代理业务、咨询业务)中的信用风险。

有些中间业务会存在潜在风险,如信用证、承兑等担保性业务实际上是一种或有资产或负债,它们在一定条件下会转化为现实的风险资产或负债,其风险主要有信用风险和利率风险。

2、请问银行代理类中间业务以及保管类中间业务主要有哪几项？答：代理类中间业务是指商业银行接受客户委托,代为办理客户指定的经济事务,提供金融服务并收取一定费用的业务。

包括代理收付业务、代理承销与兑付债券业务、代理政策性银行业务、代理保险业务、代理商业银行业务、代理其他业务等。

（1）.代理收付业务代理收付业务是商业银行利用自身的结算与营业网点便利,接受客户的委托,代为办理指定款项的收付事宜。

（2）.代理承销与兑付债券业务代理承销与兑付债券业务是商业银行利用自己的资金、网络、技术的专长,接受委托,代理发行国家债券、企业债券、金融债券、股票等;（3）.代理政策性银行业务代理政策性银行业务是指商业银行接受政策性银行的委托,代为办理政策性银行因受服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务,如代理贷款项目管理。

（4）.代理保险业务代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托,代其办理保险业务（5）.代理商业银行业务代理商业银行业务是指商业银行之间签订委托代理协议,主要是代理资金清算,代理城市商业银行人民币结算、国际业务结算,代理签发银行汇票等业务。

（6）.代理其他业务代理其他业务包括代理委托贷款、财政委托等业务。

委托贷款是指委托人提供资金,由银行根据委托人确定的贷款对象、用途、额度、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

中央财政性资金集中支付是财政部为加强财政性资金管理与监督、提高资金运行效率和使用效益而推出的一项重大改革措施。

代理中央财政性资金集中支付业务是商业银行根据财政部直接下达的支付指令或根据预算单位在财政部授权额度内下达的支付指令,将财政资金划给收款单位的资金结算业务,这是代理财政委托业务的重要形式。

保管类中间业务保管类中间业务是商业银行利用自身的设施(如保管箱、保管库),接受客户的委托,代为保管各种贵金属、珠宝、古玩字画、有价证券、契约文件、保密档案资料、设计图纸等,并收取一定手续费。

2、请比较银行本票与银行汇票之间的异同点。

汇票是委托第三人来付款,这跟本票不同,本票是由自己来付款的。

另外,汇票有一种特殊的制度叫承兑制度,本票都没有。

（1）.汇票汇票是由出票人签发的,委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

根据出票人的不同,汇票可分为银行汇票和商业汇票。

银行汇票。

银行汇票是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。

银行汇票的出票银行为最终付款人。

银行汇票的特点:无金额起点限制;无地域限制;对申请人没有限制,企业和个人都可申请;可背书转让;付款时间较长,银行汇票有效期为1个月;现金银行汇票可挂失;见票即付;在票据有效期内可以办理退票。

（2）.本票银行本票是指由申请人将款项交存银行,由银行签发给其在同一票据交换区内进行商品交易、劳务供应、支取现金或办理转账的票据,银行承诺在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。