担保机构风险评审和项目管理
担保项目的风险判断
担保项目旳风险判断项目调查和监管实际上就是风险调查, 它是发现风险、控制风险、处置风险旳一种过程。
通过对大量成功和失败旳案例分析, 结合担保企业旳操作流程, 设置了一系列旳判断指标。
担保项目旳风险原因具有如下几种特性:一、担保风险原因旳统一性。
担保行业虽然只是一种行业, 但它接触旳行业确是千差万别, 各行各业旳风险原因体现也不尽相似, 导致担保风险判断千头万绪, 难以入手。
但万变不离其宗, 任何事物它均有规律性, 担保风险原因也不例外, 它是有规律性和统一性旳。
我们只要抓住了担保风险原因旳统一性, 围绕担保风险原因旳统一性去判断风险, 那就可以有效旳识别、控制、处置风险了。
1.政策风险。
（1）国家行业政策风险；重要关注担保客户与否符合国家产业政策, 所处行业旳限制性规定和国家对行业旳中长期发展规划, 担保项目与否存在违反行业政策旳状况。
（2）国家税收政策风险；重要关注进出口企业国家税收政策旳变化；关注担保客户所处地区环境旳税收政策变化。
（3）国家环境保护政策风险；重要关注企业与否符合国家环境保护政策规定, 与否属于环境保护限制性和重点关注性企业。
（4）国家地区政策风险；重要关注企业与否是在地区发展中属于鼓励或非限制行业, 固定资产投资项目与否符合国家和地区发展规划等。
（5）国家信贷政策风险；重要关注企业所处行业与否符合国家信贷政策和贷款行旳信贷政策。
（6）国家安全生产政策风险。
重要关注企业与否属于高危行业和特殊行业。
2.组织构造风险。
（1）股权构造风险；企业股权构造与否清晰合理, 资金来源与否合法, 决策机制与否健全等。
（2）鼓励约束风险；重要是看关键岗位和关键人员旳鼓励约束与否到位；重点关注某些对关键人员和技术依赖性很强旳企业能否留住人才。
（3）组织执行风险；股东会和管理层与否权责明确, 具有较强旳决策执行力。
（4）组织形式风险；多种证照与否齐全、合法, 有关资质与否到达规定和原则。
3.经营风险。
浅谈融资担保项目的风险管理
征求专家的意见， 以增强决策的科学性 和准确性 。 在一 风险
管理制度 比较完善 、 业务经验 比较丰富的｝ 保机构 ．பைடு நூலகம்采取了 ｑ 还
“ 分级授权决策 ”等管理模式 ， 进一步提高了ｌ作效率 。 ｌ ：
４、加强保后跟踪管理
娃 ８ 鏊 畦 ｔ菇ｉ 奠 Ｉ Ｋ ａｌ
浅谈融资担保项目的风险管理
徐 善 勤
融资担保业在我 是一个新必的行业 。担保业 的必起 ． 有效缓解 了中小企业融资担保 困难 ， 促进 了中小企业的健康
发展 ，对 扩大就业 、培养税源 、提升企业信用 、合理分解商 保机构开 展担保业 务的起始点 ，也是做好担保项 目的基础。
过这一机会 ． 把担保行业 、 担保机构 、 担保业 务的基本常识 、 业 务要求等宣传 出去 ， 使广大担保服务对象不仅知道 自己足 否符合 中保条件 、 虚提供 的中保材料 ， 而且还知道诚实守信 的重要性 、 背约违诺 的后果及所带来的危害等 。
一
其 次是表现在 担保机构 自身 。ｒ于担 保业属 于新牛事 ｈ 物 ，只有 几年 的发展经历 ， 行业 内具有专 ¨从业经验的人 员较少 ， 有 担保机构 的经营 者以前几乎从未涉足过此类行
防线 。同时也足对企业按时 还款 的一种有效 的约束 。一 般来 说 ，需要担保机构 担保 的企业 ，资产质最相对较差 ，能够提
担保 机构 在项 目承保之后 ，ｈ ｒ于企业在持续经营 的过程 中， 面临着市场竞争 、 观经 济环境 、 宏 行业政策 、 牛产技术
等方 面变化 的风 险，因此 ，对担保项 目企业实施风险监控 ．
要通过４ｆ ￥构来规避和分散信贷风险。 Ｓ￣Ｊ Ｌ 从名义 ｌ 担保 说，
担保公司风险管理办法
////责任公司风险管理办法第一章总则第一条信用担保风险作为风险的一种具体表现形式，是指信用担保机构在担保业务运作过程中，由于内部、外部不确定因素的影响而遭受损失的可能性。
信用担保风险具有与收益严重不对称性、被动性、难以转移性和形式多样性等特点。
第二条风险管理制度包括：“四全”风险管理体系、“审、保、偿”分离制度、项目经理A、B角制度、保后跟踪制度、风险月报制度等第二章“四全”风险管理体系第一条“四全”风险管理体系是以“全面的风险意识、全过程的风险控制、全员参与的风险管理、全新的风险管理手段和方法”为理念，以有效的管理制度和运行机制为基础，以高业务素质和高思想品质的担保队伍为主体，以计算机为辅助的综合风险管理体系。
第二条信用担保风险类型一、根据风险表现形式，分为信用风险、经营性风险和流动性风险。
二、根据风险的可控程度，分为系统性风险和非系统性风险。
第三条全面风险管理就是要对所有单一风险及交叉风险进行系统的识别、评估、报告和处置，使得从战略规划到资源分配，从各业务单位的市场管理到产品管理，所有层面活动的风险都得到有效的控制。
第四条全面的风险管理是全体员工参与的风险管理。
风险管理不仅仅是风险合规部的职责，必须贯穿到全体员工和业务的全过程，每个部门、每个员工都负有在本部门、本业务环节实施风险管理的重任，均应了解所负责业务可接受的风险边界。
第五条全面风险管理是全流程的管理，风险管理流程包括风险预防、风险识别、风险分散、风险转移、风险处理、风险补偿、风险绩效评价等环节。
第六条风险预防包括准确的体制定位、以人为本的风险文化、不断完善的制度建设和科学合理的组织架构等几个方面的内容。
第七条风险识别主要通过三个途径实现，一是内部自行开发的中小企业资信评分系统；二是来自政府部门、金融部门、各行业协会、民间社团、行业和关联企业及网站等外部的信息征集；三是项目经理的保前尽职调查活动。
第八条风险分散的策略是业务品种多样化、期限、额度、结构多样化和行业分布多元化。
融资性担保机构风险管控策略
融资性担保机构风险管控策略融资性担保机构作为金融机构的一种，其业务往往与风险密切相关。
为了有效控制风险，融资性担保机构需要制定一系列的风险管控策略。
以下是一些常见的融资性担保机构风险管控策略。
1. 严格审查担保项目：融资性担保机构在接受担保项目时，要对项目进行全面审查，包括项目的市场前景、盈利能力、风险情况等方面进行综合评估。
只有对项目具有充分的了解和把握，才能更好地控制风险。
2. 强化风险审查流程：为了确保担保项目的质量，融资性担保机构需要建立完善的风险审查流程。
包括严格的尽职调查、合规性审查、贷前审查等环节。
这些环节可以有效地筛选出高风险项目，避免不良质量项目进入担保范围。
3. 提高担保公司自身的风险承受能力：作为提供担保的机构，融资性担保机构应该注重自身的风险承受能力的提升。
包括资本充足率的要求、净资产要求、净利润要求等。
只有确保自身的风险承受能力，才能更好地承载风险。
4. 健全内控体系：融资性担保机构应该建立健全的内部控制体系，确保内部控制程序的合法性和合规性。
这包括建立内部控制制度、风险管理制度、监督管理制度等，通过对员工行为和业务流程进行监督和管理，确保风险不会因为内部操作失控而扩大。
5. 加强与其他金融机构的合作：融资性担保机构可以与其他金融机构建立合作关系，通过共享信息和资源，实现风险的共同管控。
与银行合作，通过银行的信贷审核和风险评估体系，降低担保风险。
6. 建立风险监测和预警机制：融资性担保机构应该建立风险监测和预警机制，及时发现风险并采取相应措施进行应对。
建立风险检测指标体系，通过监测各项风险指标来判断风险的程度，及时采取风险控制措施。
7. 加强外部风险的研究和预测能力：融资性担保机构应该加强对外部风险的研究和预测能力，及时了解不同行业、不同市场的风险特点和趋势，以便更好地应对可能的风险。
融资性担保机构在风险管控方面需要做好各项策略的制定和实施，通过严格的项目审查、完善的风险管理制度和流程，加强自身的风险承受能力和内控体系建设，与其他金融机构合作，建立风险监测和预警机制，加强对外部风险的研究和预测能力，来有效应对和控制担保风险。
担保机构风险评审和项目管理
2021/3/10
8
信用担保机构的角度
资产转换周期：信贷资金由金融资本转换为实物资本， 再由实物资本转换为金融资本的过程。
购入存货 -100
从银行借款 +80 从供应商赊账 +20
资产转换周期
出售商品 +140
利润20（或损失）
2021/3/10
归还银行贷款 –80 归还供应商 –20
支付成本、费用 –20
• 本法所称中小企业，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利 于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模 属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
2021/3/10
3
中小企业划分标准
• 中小企业划分标准困难的原因：
• 1、经济区域发展的不平衡； • 2、企业本身的发展是一个动态、复杂的过程； • 3、中小企业的管理不规范、信息不对称； • 4、行业分布广泛，各行业特点不同，新的行
19
企业经营与市场调查
3、市场需求状况
4、产品状况分析
5、产品生产能力分析
6、销售预测
2021/3/10
20
技术风险调查
1、技术来源 2、技术研发能力及发展潜力 3、科研条件和技术市场优势
2021/3/10
21
还款意愿分析
还款意愿很大程度上取决于企业管理层信用意识和法律 意识
1、银行还款信用记录 通过贷款卡记录及与客户贷款、结算银行的信息沟通
注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）
2021/3/10
14
技术风险 投资风险 道德风险
2021/3/10
财务风险
被担保企业 风险
行业风险 经营风险 市场风险
15
担保业务部项目管理及跟踪规则
担保业务部项目管理及跟踪规则为强化项目管理、规范业务运作、有效预防和化解担保风险，特制定本规则。
一、项目分配（一）新项目分配1、按公司《关于设立项目接待窗口及相关事项的通知》要求，由接待窗口按序分配至项目经理，由项目经理决定是否受理，若受理，该项目经理即为项目A角。
项目受理后，由部门根据部门实际情况确定项目B角。
2、如按窗口排序确定的项目经理做出不受理决定，则按序号轮至下一个项目经理。
3、如新项目被连续三个项目经理否决，则该项目终止。
（二）在保项目分配1、一般情况下，单个或平台项目的项目经理A角应至少2年更换一次；2、在项目到期前一个月,新旧项目经理共同对项目进行跟踪，若到期项目还本付息，担保责任解除，则Ａ角卸任，Ｂ角转任Ａ角，新旧项目经理更换完成；若项目未能还本或付息，则原任项目经理继续留任，按公司相关制度对项目进行移交或处置；3、调整后，新任项目经理应与前任项目经理沟通，充分掌握项目的详细情况，前任项目经理应积极配合，并将全部项目资料移交新任项目经理；4、项目经理调整后，对于收回再保项目，如新任项目经理提出不再续保意见前，应充分征求项目经理B角和前任项目经理的意见。
充分沟通后，新任项目经理仍保留不再续保意见时，部门其他人员（原项目经理A角除外）认为可续保的，均可向部门经理提出受理该项目，现任项目经理B角有优先权，由部门经理最终确定。
二、项目分级（一）分级基本要求1、对项目实施担保后，应对担保对象进行跟踪调查，考核企业在获得担保贷款后，其整体运行情况所发生的变化，从借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、银行信贷管理质量、抵质押物的情况等角度综合分析，评估其到期偿债能力。
2、以担保对象申请担保时提供的资料为参照基准，比较其运行中出现的偏差，从是否能如期还贷的角度对企业履约风险按五级分类。
3、每年年初，根据各项目实际情况和公司相关规定，担保业务部门对项目进行分级，根据分级情况进行跟踪。
（二）分级标准1、一级：正常级定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
担保公司担保项目的风险与防控
担保公 司担保项 目的风险 与防控
李 荣 菊 航 空 工 业 档案 馆 １ ０ ０ ０ １ ２
摘要 ： 担 保公 司作 为专 门经 营担 保 业 务的非金 融机构 ， 其 项 目运作 具 有 高风 险 的特 点 ， 如何 识别和 防控风 险是担 保 公 司的生存 之本 ， 是管理 的核心 。本文 阐述 了担 保公 司项 目的特 点和风 险控－ ｔ ， １ 现状， 就担保 公 司项 目运作过 程 中存 在 的问题 ， 探 讨 了加 强 风 险 防控 的 具 体 对 策 ， 以期 对 担 保 公 司 的健 康 稳 定 、 可 持 续 发展 有 所 帮 助 。 关键 词 ： 担 保公 司 ； 担 保 项 目； 风 险 防控
二 担保公司担保项 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ风 险控 制的现 状及 其存在 的问题
四 、控制担保公司担保项 目风险的对策
、
１ 加强 内部控 制建 设 １ ． 缺乏风险管控措施 我国担保行业是新兴的行业， 而近年来发展速度过 陕， 担保公司 健全、有效地 内部控制体系是担保 公司取得 良 好风险控制效 的管理现状参差不齐 ， 由于没有建立完备 的风险控制制度 ， 缺乏管控 果的有效保 障。 措施 ， 在业务开展的同时风险控制环节跟不上 ， 导致很多担保公司成 （ １ ） 构建科学、有效地 内部控制组织框架 。担保公司结合公司 立不久即陷入代偿或难以为继的局面。 规模和业务特点 ， 建立适合本企业 的内部控制组织框架 。风险管理 ２ ．对项 目缺乏科学的调 查程 序 部按照领导层 的决策要求 ， 制定和执行风险管理政策及规定 ， 建立 受客观条件的限制， 担保公司很难对客户的情况非常得了解 ， 担 和完善内部控制机制 ， 对于内部控制中存在 的问题 采取措施进行纠 保公司的风险控制部 门和评 审委员会的成员往往对担保项 目的业 正 。形成各部门负责人对本部门风 险负责， 全体员工参与内部控制 务经理提供的资料先人为主或惯性思维 ， 风险控制部门对项 目的尽 防御和控制风险的公司文化氖 围。
担保项目评审制度
担保项目评审制度一、目的与意义担保项目评审制度的目的是规范担保机构的评审工作，确保项目的合理性和可行性，降低担保风险，维护担保机构和投资者的利益。
通过评审制度的实施，可以加强对担保项目的全面评估和审查，保证担保机构能够做出准确的业务决策。
二、适用范围本制度适用于所有担保机构的评审工作。
三、评审要求1.项目可行性评估：担保机构应当对担保项目的可行性进行全面评估，包括项目的市场前景、经济效益、技术力量、管理能力等方面的评估，确保项目具备一定的可行性和发展潜力。
2.项目风险评估：担保机构应当对担保项目的风险进行评估，包括市场风险、信用风险、流动性风险等方面的评估，确保项目风险可控。
4.资金用途评估：担保机构应当对担保项目的资金用途进行评估，确保项目资金使用符合相关法规和规定。
5.项目管理评估：担保机构应当对担保项目的管理能力进行评估，确保项目能够科学、规范地管理和运营。
四、评审程序1.项目申请：担保机构应当设立项目申请渠道，接收项目方提交的项目申请材料。
2.项目评审：担保机构应当设立评审小组，由专业人员组成，对项目申请进行评审。
4.决策报告：评审小组应当根据评审结果编制决策报告，将评审结论和建议上报给决策层。
5.决策审议：担保机构的决策层对评审报告进行审议，并做出决策，决定是否接受担保项目。
6.项目备案：决策层决定接受担保项目后，担保机构应当对该项目进行备案，并及时告知项目方和投资者。
五、评审责任1.项目方责任：项目方应当按照担保机构要求，提供真实、准确的项目信息和资料。
2.担保机构责任：担保机构应当全面评估和审查担保项目，确保评审结论客观、准确。
3.决策层责任：决策层应当认真审议评审报告，确保决策符合担保机构的战略目标和风险容忍度。
六、评审结果1.接受项目：如果担保机构决定接受担保项目，应当与项目方签订担保合同，明确双方权益和责任。
2.拒绝项目：如果担保机构决定拒绝担保项目，应当及时告知项目方和投资者，并说明理由。
担保项目评审制度
担保项目评审制度为了规范本公司担保业务的操作流程，完善担保评审工作的流程，建立科学的担保项目评审制度，现特制定评审工作制度。
一、工作原则确保评审担保项目实行公平公开，科学严谨的工作原则，对担保项目进行严格评审，评审通过后方能正式担保。
二、评审专家库组成由董事会、监事会、高管共9人组成。
三、评审专家的职责评审专家从企业的经营状况、产品发展前景、市场环境、法人的资历、企业的社会形象、反担保情况、履约的能力及整个担保项目的风险角度、企业的财务状况、资金经营能力、资信状况等方面进行评审。
评审专家对每个担保项目都要提出意见和建议，并在最终评审结果上签字。
四、评审办法1、评审会实行一事一议制，由会议主持人负责召集，并于会前一天通知评委。
2、评审专家实行表决制，评审专家在评审担保项目时，实行一人一票进行表决，三分之二以上（含三分之二）同意为通过。
3、评审专家评审通过的项目，与会人员签字后报董事会批准，再办理正式担保手续。
五、评审档案每次会议结束后，主持人根据会议纪录形成评审记要，由主持人签字后存档。
担保业务决策流程第一章总则第一条为保证担保业务的规范化、制度化和流程化，防范和控制担保风险，特制定本流程。
第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章担保业务第三条担保业务流程如下：(1) 企业申请(2) 担保受理(3) 项目初审(4) 项目评审(5) 签订合同(6) 抵押登记(7) 担保收费(8) 发放贷款(9) 保后管理(10) 代偿和追偿(11) 担保终结担保业务流程细化列示：企业申请-《委托担保申报表》- 企业提供担保申请材料担保受理-《担保项目受理登记表》项目初审- 确定第一调查人、第二调查人- 项目初审基本内容- 实地调查- 担保调查报告-《担保项目处理表》项目评审- 资信评估部- 复议项目评审签订合同-《同意担保通知函》- 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）- 审核空白合同文本（担保业务部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》- 正式签订合同，填写《合同登记表》- 填《担保费认缴单》抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、反担保合同及其他资料。
担保公司如何评估和管理风险
担保公司如何评估和管理风险在金融领域，担保公司作为一种专业性的金融机构，在借贷业务中扮演着重要的角色。
担保公司的主要职责之一就是评估和管理风险，以确保借贷双方的利益能够得到充分保障。
本文将探讨担保公司如何评估和管理风险，以及采取了哪些措施来降低风险水平。
一、风险评估担保公司在承担担保业务之前，必须进行全面的风险评估。
这一评估主要包括以下几个方面：1. 评估借款人信用状况：担保公司会对借款人的信用状况进行评估，包括借款人的个人信用记录、还款能力、还款历史等因素。
这有助于担保公司了解借款人的信用风险水平。
2. 评估借款项目风险：担保公司会对借款项目本身的风险进行评估。
这包括项目的市场前景、盈利能力、还款来源等因素。
担保公司会通过专业的风险评估模型来定量评估项目风险。
3. 评估担保方式风险：担保公司会评估所采取的担保方式的风险。
不同的担保方式具有不同的风险特征，例如信用担保、抵押担保、质押担保等。
担保公司需要根据项目的实际情况选择合适的担保方式，并评估其风险水平。
二、风险管理担保公司在评估完风险之后，需要采取一系列措施来管理和降低风险水平。
以下是常见的风险管理措施：1. 分散风险：担保公司在进行业务安排时，会尽量实现风险的分散。
这意味着将资金分散投向不同借款项目，避免集中承担高风险项目，以降低整体风险水平。
2. 设定风险容忍度：担保公司会根据自身风险承受能力设定风险容忍度。
这决定了担保公司在承担风险时所能接受的最高限度。
设定风险容忍度有助于担保公司在业务运作中及时察觉和控制风险。
3. 建立风险管理制度：担保公司会建立一套完善的风险管理制度，包括风险评估和风险控制的具体流程和操作规范。
这有助于提高风险管理的效率和准确性，减少因操作失误导致的风险。
4. 加强内部控制：担保公司会加强内部控制，确保各项业务操作符合规定，并能及时发现和纠正风险。
内部控制包括风险管理部门的设立、内部审计制度的建立、员工的风险培训等。
担保项目风险管理办法
担保项目风险管理办法担保项目风险管理办法第一章总则第一条为建立权责对称、责任明晰、科学规范的决策体系，保证公司担保业务评审制度化，加强在保项目保前、保中、保后管理，有效防范担保风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理办法》等相关法规，制定本办法。
第二条公司担保业务实行“审保分离”制度。
第三条公司担保项目风险评审、风险管理归口部门为风险管理部。
第二章风险管理工作职责第四条负责制定评定担保项目质量的有关风险管理办法。
第五条负责组织、协调担保项目风险分类评定工作（风险分类评定办法另定）。
第六条负责担保项目风险评审及保函或保证合同审查。
第七条负责督促并协助业务部门对在保项目进行保后管理。
第八条负责损失类代偿项目管理。
第九条规范前台业务操作流程，建立健全担保业务评价体系。
第十条规范担保业务风险评审流程，促进科学决策。
第十一条建立担保项目风险管理台帐，负责在保项目档案管理。
第十二条负责担保项目阶段性风险评价，定期报送风险监管报告。
第十三条负责风险管理后评价。
第十四条建立健全担保业务风险管理体系。
第十五条其他日常工作。
第三章风险管理工作流程第十六条风险管理部担保业务风险管理流程（图）。
第十七条担保业务风险评审流程（图）。
第十八条风险管理的五个阶段。
风险预警→风险预控→风险监管→风险处理→风险后评价。
第四章担保业务报批和合规性审查第十九条担保业务报批。
担保业务部填写《担保业务报批表》（见附一）连同初审合格的各项报批材料（企业主体资料、财务资料、项目资料、反担保资料、《担保项目申请书》、《担保项目评价报告》、其他附材料），提交风险管理部。
第二十条合规性审查。
主要审查报批材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性。
1、审查担保业务部提交的资料是否齐全。
2、审查客户主体资格是否符合报批条。
3、审查企业主体资料、财务资料、项目资料钩稽关系是否对应，判断企业资料的真实性、有效性（必要时项目评审人员会同业务人员现场查看、核对）。
担保公司风险评审委员会制度
担保公司风险评审委员会制度第一节总则第一条为进一步完善**市金安信用担保股份有限公司(以下简称公司)担保业务管理和担保项目风险审批体制，提高风险控制能力和审批效率，适应公司各项业务的需要，根据国家相关法律法规的要求，结合公司业务开展实际情况，特制定本制度。
第二条公司风险评审委员会是在公司董事会授权下的风险审批机构。
第三条公司评审委员会实施“专业审查、集体审批和独立表决”的审议决策方式。
第四条公司风险评审委员会的职责是集体审议和批准各类担保业务。
第二节公司风险评审委员会委员构成第五条公司风险评审委员会由下列委员构成：公司董事长，公司董事会成员、公司总经理、公司副总经理、公司资产财务部负责人、公司风险管理部负责人、公司业务部负责人或专家。
第六条公司风险评审委员会委员应符合以下条件：（一）具有全面的金融知识和担保行业知识，相关工作经验丰富；（二）熟悉担保业务，具有较强的项目评估、风险判断能力；（三）以往工作中没有明显工作失误、业绩良好、客观公正。
第七条委员履行以下职责：（一）按规定出席风险评审会会议；（二）尽职评估担保业务风险，充分发表分析意见，客观公正地投票表决；（三）掌握风险管理政策、担保政策，研究银行信贷政策，关注担保企业风险状况；（四）完成会议交办的各项工作。
第八条公司风险评审委员会由公司风险管理部根据第六条和第七条规定提出委员名单，报公司董事会批准。
第九条公司风险管理部负责按照公司董事会规定，建立公司风险评审委员会委员个人审批工作档案，记录其参会、表决情况，跟踪记录其审查项目的资产质量状况。
此档案是对委员考核和落实责任的重要依据，与其晋级、奖励紧密挂钩。
第十条公司风险管理部是公司风险评审委员会的日常工作机构，其主要职责：（一）负责准备拟审议项目的有关材料；（二）负责记录会议审议情况，并按规定要求整理《会议纪要》；（三）对评审会的表决结果收集、汇总，并根据汇总结果起草同意担保批复，并传达至相关部门执行；（四）负责对评审会委员投票结果、评审会会议记录、《会议纪要》等会议资料妥善保管并归档。
担保公司的风险分析
㈣业务操作和项目管理风险 主要是来自担保机构内部因业务操作和项目管理不善
而引起的风险。 担保业务的整体运作过程一般包括项目评审、反担保
措施的设置和落实、项目评审和决策、合同起草和签订、 在保项目动态跟踪和管理、代偿后项目的追偿等，无论是 评估不充分、操作不规范还是决策不科学，哪个程序管理 不善或采取措施不到位，都有可能给担保项目带来风险。
假报表、隐瞒事实等不正当方式骗取担保机构的担保，或 者是债务人缺乏诚信，恶意拖欠银行债务而导致担保机构 代偿等。
内部道德风险主要是担保机构内部员工责任心不强、 收受贿赂、以权谋私或者是为“人情”项目开“绿灯”，人为 地放宽项目的评审和审批条件等。
20
四、但存在的。当担保机构 为债务人的还款出具了保证合同，只要债务人没 有全部清偿债务，担保风险就会存在。担保机构 不可能完全消除担保风险，但担保机构可以通过 自身的管理以及采取有效的措施来防范和控制风 险，尽可能地把担保风险控制在担保机构可以接 受的水平。
15
㈡反担保措施风险 担保机构防范担保业务风险的一项重要措施就是设置
反担保，比如：固定资产抵押或有价证券质押。 但由于银行本身也可以接受抵押或质押而直接发放贷
款，现实中往往就产生这样相悖的现象：能够提供反担保 措施的项目不需要担保机构担保，不能提供反担保措施的 项目担保机构不敢担保。
如果担保机构没有过硬的控制风险和管理风险的能力 ，单纯为了承揽业务而放宽反担保的条件，或者不充分考 虑反担保措施的可操作性和可变现性，就可能为日后埋下 风险的隐患。
13
三、担保机构风险的种类
从原理上讲，担保业务（尤其是融资类的担 保业务）应该是一种金融中介业务，担保机构所 面临的风险与银行、保险公司等机构面临的风险 有许多相同之处，但由于担保机构业务性质的特 殊性和业务品种的单一性，其经营担保业务可能 发生的风险远大于可能获取的收益。
担保项目评审制度
申请人需提交营业执照、税务登记证、最近三年的财务报表 、法定代表人身份证明等基本文件。此外，还需提交担保申 请书、担保协议草案、反担保措施等相关材料。
材料要求
申请材料必须真实、准确、完整，符合国家有关法律、法规 和监管要求。如有虚假或误导性信息，将被拒绝受理或承担 法律责任。
担保项目评审的受理流程与标准
评估标准
根据不同情况制定相应的评估标准，如对 企业还款能力的评估需要考虑企业的现金 流、资产质量、盈利能力等多个方面；对 风险控制措施的评估需要考虑担保措施的 有效性、可靠性和可行性。
担保项目的调查与评估的报告与记录
报告内容
记录要求
担保项目调查与评估报告应包括项目基本情 况、调查方法、评估指标及标准、结论及建 议等多个方面，以确保报告的完整性和客观 性。
05
担保项目评审的监督与管 理
担保项目评审的监督机制与方式
01
02
03
内部监督
建立内部评审委员会，对 担保项目的申请进行审核 ，确保项目符合政策和公 司标准。
外部监督
引入第三方审计机构，对 担保项目进行审计，确保 项目真实性和合规性。
社会监督
公开担保项目信息，接受 社会公众和媒体的监督。
担保项目评审的管理制度与措施
缺乏统一的标准和程序
在某些情况下，担保项目的评审可能缺乏统一的标准和程序，导致不同的评审人员对项目 的评估结果存在差异。为了解决这个问题，可以制定明确的评审标准和程序，确保所有申 请者都按照统一的标准接受评估。
担保项目评审制度的发展趋势与展望
数字化和智能化
随着科技的不断进步，担保项目评审制度将逐渐向数字化和智能化方向发展。通 过引入大数据、人工智能等技术手段，可以提高评审的效率和准确性，减少人为 干预和主观因素对结果的影响。
担保项目评审操作规程
担保项目评审操作规程一、评审目的和背景二、评审责任主体1.担保项目评审委员会：由担保机构内部设立的评审机构，由担保机构的高层管理人员组成，负责制定和审批担保项目评审结果。
2.评审小组：由担保机构内部相关部门的专业人员组成，负责具体实施项目评审。
三、评审流程1.项目申请：担保机构接收到借款人的贷款申请后，由担保机构内部相关部门进行初步审核，确认申请资料完整。
2.项目初筛：评审小组对申请资料进行初步评估，包括借款人的信用状况、贷款用途、还款能力等进行风险评估。
3.项目尽职调查：评审小组根据初筛结果，对借款人进行详细调查，包括对借款人的经营状况、财务状况、抵押物评估等进行全面分析。
4.风险评估报告：评审小组根据尽职调查结果，编写风险评估报告，明确项目的风险等级和评估结论。
5.审议和决策：担保项目评审委员会根据风险评估报告，对项目进行审议和决策，可以决定是否批准该项目的担保申请，或者要求借款人提供额外的担保措施。
6.合同签订：如果项目通过担保申请，担保机构和借款人签订贷款合同，并约定还款方式和还款期限等相关事项。
四、评审标准和方法1.信用评估：根据借款人的信用报告、还款记录、征信情况等评估借款人的信用状况。
3.抵押物评估：对借款人提供的抵押物进行评估，包括估价、抵押物的可变现性等。
4.项目风险分析：结合借款人的信用状况、还款能力和抵押物评估结果，综合分析项目的风险情况，并给出明确的评估结论。
五、评审结果与管理1.评审结果录入和管理：评审小组将评审结果录入担保项目评审系统，并进行专门的管理。
2.评审结果通知：担保机构应及时将评审结果通知借款人，并告知具体的批准或拒绝理由。
3.评审结果监督和追踪：担保机构应建立评审结果的监督和追踪机制，定期对已经批准的担保项目进行跟踪检查，确保担保的有效性。
六、评审制度的管理和完善1.制度管理：担保机构内部应建立完善的担保项目评审制度管理体系，确保评审流程的规范和执行。
2.制度修订：根据实际业务需求和监管要求，担保机构应及时修订和完善担保项目评审制度，确保其与时俱进。
融资担保评审会工作条例
**融资担保有限公司担保评审会工作条例担保评审会为本公司的业务决策核心组织，为了加强科学决策，有效控制风险，特对公司担保评审会做如下规定。
第一条 人员构成担保评审委员会的主要成员包括一名主任、资信评审部主管、担保业务部主管、风险管理部主管共4人组成，担保评审委员会主任由总经理出任。
担保业务部内设为评审委员会的日常工作机构和人员，综合部设评审会组织员对信息资料的传递、记录、保管负责。
第二条 组织方式评审会议由评审委员会主任召集，一般安排在下午，评审时间不够则顺延。
会议召开前一天，由担保业务部发出会议通知。
特殊情况下，经评审委员会主任批准后可召开临时会议。
第三条 会前准备会前业务部做好评审内容的有关资料包括：《企业基本情况表》、《企业上年度审计报告》、《近期财务报表》、《担保客户(项目)审批表》、《担保项目受理表》、《客户(项目)调查评价报告书》、《客户风险评测表》和《风险度评估结论意见书》等评审资料，按照评审委员会的人数每人一份，不迟于召开会议的前两天提交给评审会组织员。
由评审会组织员对将预审客户(项目)记录并填制会议日程安排目录，并由评审会组织员专人至少不迟于召开会议的前一天提交给各评委。
如由风险管理部组织的反担保资料也同样由评审会组织员对将预审客户(项目)记录并填制会议日程安排目录，并由评审会组织员专人至少不迟于召开会议的前一天提交给各评委。
第四条 会议评审程序评议会评议项目按照担保业务部介绍项目及初审情况、风险管理部介绍复审情况、评委评审、主任总结的程序进行。
1、担保业务部项目A角介绍项目及初审情况。
包括申请企业的经营状况、资信情况、管理状况、贷款用途、贷款项目概况、企业风险度评估情况、反担保措施及反担保物等方面的情况，陈述个人对项目的意见。
2、担保业务部项目B角对客户(项目)及初审情况作必要的补充，并陈述个人意见。
3、担保业务部负责人对客户(项目)及初审情况作必要的补充，并陈述部门意见。
4、风险管理部项目评审员介绍项目的审核情况。
担保业务风险管理制度评审会制度评议会制度保后管理制
担保业务风险管理制度评审会制度评议会制度保后管理制＊＊＊*担保有限公司风险管理制度担保业务风险管理制度第一章：总则第一条：为规范担保业务操作行为,防范并控制担保业务责任风险，提高担保质量，确保公司担保业务稳健持续发展，根据人民银行总行《商业银行内部控制指引》、《上海广信担保有限公司章程》及公司业务发展规划和市场拓展定位之要求，特制定本《担保业务风险管理制度》(以下简称《管理制度》）。
第二条:担保业务风险管理范围包括以公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含个人贷款担保、企业融资担保、经济合同履约担保。
1、个人贷款担保业务:包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、单位优秀员工贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、房屋按偈/加按/转按偈贷款担保、房屋装修贷款担保、汽车按偈贷款担保、个人大件家私贷款担保、贷记信用卡透支额度担保等；2、企业融资担保业务：包括企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权(股权、知识产权、经营权等）质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/并购过桥贷款担保、项目投资担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；3、经济合同履约担保业务:包括工程合同履约担保,工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担保、诉讼保全担保等.第三条：公司担保业务风险管理体现“内控优先，预防为主"指导思想，所遵循的管理原则是：第 1 页*＊＊＊担保有限公司风险管理制度(一）统一领导，分级负责；（二）岗位分设，部门制约；（三）流程监控，集中管理；(四)预案防范，权限决策;（五）先履约，后责任追偿;第四条：董事会是公司担保业务决策和风险管理的最高权力机构，实行董事会领导下的董事长授权负责制,董事长对董事会负责.风险管理部是公司担保业务风险管理的责任部门,对担保风险集中管理，对担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。
担保有限公司工程项目担保(履约、支付保证担保)风险管理及操作流程
ⅩⅩ担保有限公司工程项目担保（履约、支付保证担保）风险管理及操作流程一、含义工程保函也称工程保证担保，指担保人根据委托人的申请向受益人(建设单位或施工单位）提供保证担保，保证工程项目建设得以顺利进行.二、工程保函风险管理(一）我司开展工程保函业务风险管理的主要目标是：1、管理工程项目的风险我司必须深入调查研究,了解工程项目的真相和实情，识别、估计、评价工程项目担保风险,制定工程项目担保风险规避、转移、缓解、自留、利用的应对措施，加强工程项目担保期间施工工期、质量及资金的监控和管理，将工程保函风险降到最低，减少工程保函索赔损失。
2、保障工程合同的履约我司必须严格审查工程合同的真实性、合法性、合规性及工程索赔的条件，尽最大努力协调建设单位、施工单位、监理单位、设计单位及政府相关部门履行工程合同,保障工程项目建设得以顺利进行。
一旦委托人违约或因故无法完成工程合同，我司将在工程保函金额范围内履行赔付责任和义务.3、减少工程建设的损失工程保函金额仅占工程项目造价极小的比例，工程合同未能履行,将造成工程项目建设的重大损失，对委托人和受益人的危害极大。
我司开展工程保函业务必须加强对工程项目建设工期、质量及资金的监控和管理，保障工程合同的履行，减少工程建设的损失，维护委托人和受益人的利益。
(二）我司开展工程保函业务风险管理的基本原则是:1、调查、审核工程项目的真实性和工程合同的合法性我司从事工程保函业务的项目经理及相关人员必须认真收集、核对工程项目的基本资料和相关手续,并通过网上查询和实地考察，充分了解工程项目的真实性。
我司从事工程保函业务的项目经理及相关人员必须严格审核工程合同的基本条款和索赔方式，分析合同内容和索赔规定是否公平、合理，不与国家有关法律、法规相抵触，消除工程合同的隐患和漏洞.2、分析、评价委托人的资质、资信及履约能力委托人为施工单位的，我司从事工程保函业务的项目经理及相关人员必须考察该企业的施工资质及经济实力，审核该企业工程项目合同造价及施工方案,落实该企业的反担保财产及反担保措施，并评价该企业确实具备工程合同履约能力及工程索赔还款能力后才能出具工程保函。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2020/9/9
14
技术风险 投资风险 道德风险
2020/9/9
财务风险
被担保企业 风险
行业风险 经营风险 市场风险
15
信用主体调查
• 领导团队个人信用主体调查
1、主要管理人员素质和经验 2、管理团队及员工结构的合理性
2020/9/9
16
信用主体调查
• 企业信用主体的调查
• 5、主营业务突出，产业链鲜明，同时关联性小。
2020/9/9
6
中小企业财务的特点
• 1、流动资产比例较高，占总资产的60%-70%，主要 是由于应收款项和存货引起的；
• 2、固定资产偏低，通常不超过30%；
• 3、流动负债较高，主要由于偏高的应付款项造成；
• 4、中小企业资产负债率偏低，尤其长期借款偏少， 但民间借贷具有隐蔽性；
2020/9/9
18
企业经营与市场调查
1、企业经营环境分析
产业政策、法律环境、环保政策、信贷政策、税收政策
2、企业组织形式和公司法人治理结构
组织形式：独资经营、联营、有限责任公司、股份有限 公司
分析借款人股权和组织形式变化对还款能力的影响
公司法人治理结构是否按现代企业组织管理制度
2020/9/9
19
广大中小企业
信用 担保 机构
面临 的环境
行政干预 银保关系 法律环境 社会环境
2020/9/9
内部因素
信用担保机构 自身因素
制度化约束
专
业
科学化管理
性
高
风
险
规范化操作
个性化服务
13
核心理念：
清晰的逻辑思路
明确的调查主线
严密的调查方案
科学的评估方法和评价体系
明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法 和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行 组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计 担保方案
企业经营与市场调查
3、市场需求状况
4、产品状况分析
5、产品生产能力分析
6、销售预测
2020/9/9
20
技术风险调查
1、技术来源 2、技术研发能力及发展潜力 3、科研条件和技术市场优势
2020/9/9
21
还款意愿分析
还款意愿很大程度上取决于企业管理层信用意识和法律 意识
1、银行还款信用记录 通过贷款卡记录及与客户贷款、结算银行的信息沟通
二、因应收帐款回收期延长、应付帐款付款期缩短、存 货周转率下降而导致的营运能力降低产生的融资需求。
三、因更新、添置固定资产而导致购买固定资产的融资 需求。
四、因资金来源结构变化、无形资产和递延资产项目增 长等而导致的资金需求。
2020/9/9
11
第二部分
担保业务的项目评审
2020/9/9
12
服务对象
2020/9/9
5
中小企业的特征
• 1、股权结构中实际出资人多由亲朋组成，剩余为 形式股东；
• 2、在企业管理结构上，类似采购、收款、财务管 理等重要职位多由亲友承担；
• 3、财务管理水平偏弱，制度不健全，信息不透明， 缺乏真实的财务数据；
• 4、缺乏银行信用记录，信用意识和信用支付能力 有待提升。
2020/9/9
8
信用担保机构的角度
资产转换周期：信贷资金由金融资本转换为实物资本， 再由实物资本转换为金融资本的过程。
购入存货 -100
从银行借款 +80 从供应商赊账 +20
资产或损失）
2020/9/9
归还银行贷款 –80 归还供应商 –20
支付成本、费用 –20
• 5、所有者权益较高，但注册资本偏小；
• 6、为避税，纳税申报表反映收入偏少，真实收入核 实有一定难度。
2020/9/9
7
流动资金运动的特点：空间上并存，时间上继起 经营循环和资金循环
从生产型企业角度看： 三个阶段，四种形态
货币资金 储备资金 生产资金 成品资金 货币资金
供应阶段
生产阶段
销售阶段
• 本法所称中小企业，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利 于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模 属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
2020/9/9
3
中小企业划分标准
• 中小企业划分标准困难的原因：
• 1、经济区域发展的不平衡； • 2、企业本身的发展是一个动态、复杂的过程； • 3、中小企业的管理不规范、信息不对称； • 4、行业分布广泛，各行业特点不同，新的行
• 企业的基本信息及发展变迁 • 企业的组织管理 • 法人的资格调查 • 企业经营的类型及特征 • 企业现状和发展前景调查
2020/9/9
17
行业调查
行业风险评价 1、行业发展与经济运行周期的相关性 2、行业的周期性分析 3、行业的竞争性分析 4、行业的盈利性分析 5、行业的进入壁垒 6、企业在同业中所占的地位和特色
9
资金流动的时间差异和融资需求
购买原材料 或货物
生产加工 或储藏货物
销售货物 或产品
回收资金 或收回货物
持持有有期期 支付期
回收期 时间差 时间差
为扩大生产购买设备产生的融资需求
生产周期
生产周期
资金流入 生产周期
生产周期
购买设备
资金
资金流出
2020/9/9
10
企业融资需求分类
一、季节性销售的增长、非季节性的销售增长而导致的 销售增长融资需求。
业不断出现 ；
• 5、中小企业信用信息的登记、征集、评价、 发布和奖惩为主要内容的信用制度尚未建立。
2020/9/9
4
中小企业的特征
• 中小企业的运作管理相对简单，企业主直接面 对员工、面对客户，所以企业主的素质就等于
企业的素质。
• 内部组织的家庭性，我国中小企业中民营家族 企业更为普遍。几千年的封建历史使中国人形 成了“家天下”观念，由血缘纽带形成的“家 族”观念，贯穿于企业管理过程中。具体表现 就是：
2、供应商等其他债权人处的履约情况
2020/9/9
22
3、工商、税务、海关、司法、会计事务所等部门信息交 流
4、企业利用兼并、破产、重组、转让、承包、分立等形 式恶意逃废债
担保机构风险评审和项目管理
2020/9/9
1
第一部分
中小企业特点及其融资需求分析
2020/9/9
2
中小企业的概念
• 中小企业是一个相对的、比较模糊的概念。世界各国对中小企业
的界定尚无统一的标准。
• 2003年1月1日，我国政府颁布实施了《中华人民共和国中小企业 促进法》，其第二条规定“中小企业的划分标准由国务院负责企 业工作的部门根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结 合行业特点制定，报国务院批准”。