设立小额贷款公司可行性分析报告

关于发起设立小额贷款公司可行性分析报告

********有限公司

二○一五年六月十七日

目录

一、背景介绍 (5)

二、成立意义 (6)

三、优势分析 (10)

1. 深厚金融背景 (10)

2. 综合经营优势 (11)

3. 先进风控优势 (11)

四、业务目标 (12)

五、业务模式 (13)

1. 目标客群定位 (13)

2. 多维客户获取 (14)

3. 创新产品设计 (15)

4. 高效运营流程 (17)

六、公司治理 (18)

1. 投资方案与股东架构 (18)

2. 公司治理架构 (19)

3、公司组织架构图 (20)

七、风险管理 (22)

1. 明确风险治理原则 (23)

2. 完善风险管理制度 (24)

3. 提升风险管理技术 (27)

八、经营财务情况预测 (29)

九、可行性研究结论 (29)

一、背景介绍

为积极响应党中央、国务院有关支持中小微企业健康发展，扶持“大众创业、万众创新”的相关政策精神，落实银监会鼓励普惠金融的举措，大力探索和支持上海自由贸易试验区和国际金融中心建设，配合**集团战略转型，推进国内银行业改革创新，促进国内小额贷款市场的规范化发展，同时增强我公司业务创新和多元化发展能力，我公司拟申请设立“上海**小额贷款有限公司（暂定名）”（以下简称**小贷公司），开展小额

贷款及相关业务。

目前包括互联网渠道在内的电子渠道对商业银行所有业务的分流与替代水平已近80%，传统金融的经营模式、盈利模式

和服务模式正在被逐步颠覆。**集团作为综合经营试点单位，加快布局普惠金融和互联网金融，加快战略转型，提升综合竞争力对公司整体发展具有重要意义。为此，**于2012年9月

成立了资产管理公司，注册资本人民币1亿元。自成立以来，资产管理公司积累了丰富的项目经验和专业投融资拓展能力。

**集团于2009年提出“两化一行”战略，即“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”的发展战略。具体来讲，国际化包括内向国际化和外向国际化。内向国际化表现为通过引进外资银行的产品、服务、资本、技

术和人才等要素实现的国内银行业市场国际化，以及通过持续培训学习传递的国际化经营知识与经验；外向国际化则是交行的产品、服务、资本、技术和人才等优质要素走向国际市场，导致国内市场向国际市场延伸，并通过进一步的培训学习来传递自身国际化经营知识与经验，最终实现交行经营管理水平的国际化，这是更高层次的国际化。综合化就是通过与子公司的业务联动充分发挥协同效应的综合化。综合化经营的目的是在继续对客户开展传统业务的同时，着力推进和强化银行、证券、保险、信托、基金和租赁等金融机构之间的合作，对新兴的市场和客户用创新的产品和手段开展服务，实现客户和资源共享，改善业务结构和收入结构的经营方式。财富管理就是贯通对公、对私和子公司业务条线实现融合模式的财富管理。

因此，在“两化一行”战略的引领下，为了继续壮大资产管理公司自身业务的发展，推进公司创新业务的开拓，增加**集团在资产管理领域的能力和经验，同时有效的服务于**集团的整体战略发展规划和大幅提升核心竞争力的需要，拟设立小额贷款公司，并作为资产管理公司下属新业务实体之一。

二、成立意义

1. 服务“三农”，扶持中小微

中国经济发展迅速，然而农村金融资源不足、中小微企业融资困难并未得到有效改善。全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而中小微企业获得的贷款在全

部企业贷款中所占比例仅为20%，资金需求缺口巨大。根据波

士顿咨询中国互联网金融报告显示，中国约5600万小微企业中，仅有11.9%能真正从银行获得贷款，仅有约20%左右的小

微企业能够从不同金融机构得到贷款。保守估计，小微企业融资需求存在至少30万亿人民币的缺口。

小贷公司作为服务小微企业的专业放贷机构，对支持实体经济发展有重要意义。小微企业在国民经济中发挥着举足轻重的力量，是创业创新的重要力量，更是本届政府重点扶持的对象。国务院总理李克强曾表示，要引燃创业火种，使它越烧越旺。小额信贷业务可帮助小微企业解决小微融资难的现实困境，为经济发展和创业创新提供重要支持。

在这样的形势下，我公司通过设立小贷公司，整合我公司大型商业银行背景优势、资产管理与投融资联动、创业投资等各方面资源，发挥专业化优势，能够有效拓宽“三农”和中小微企业融资渠道，为广大“三农”和中小微企业和个人创业提供必需的发展资金，并引导其良性发展。

同时我公司将提供广泛的资源渠道、丰富的人才储备和先进的经营理念，大力扶持前景广阔、节能环保、技术先进的优秀科技创新型中小微企业，有利于推动产业整合、结构调整和良性升级，有助于促进战略性新兴产业的形成，为上海加快建设具有全球影响力的科技创新中心发挥应有贡献。

2. 促进普惠金融的规范化成长

随着我国经济的进一步发展，小康家庭及中产阶级的不断壮大，个人消费的贷款需求将进一步增加。然而，我国个人信贷渗透率很低，其占GDP的比例约为25%，大大低于香港、台

湾及日本（约50%左右），有很大的发展空间。这意味着个人

消费贷款这部分存在巨量的需求缺口和未来增长空间，公司在这方面的创新性业务和产品有望赢得快速增长和可观回报。小额信贷在释放有效需求，推动居民消费升级中有着重要意义。我国经济正步入重大转型期，在此关键时刻，消费结构升级转型将继续全力推进。小额贷款公司因为准入门槛低、覆盖面积广的特点，在成熟市场和新兴市场中均已得到广泛使用，显著增强居民消费意识和能力，增加有效需求。在我国，小贷公司作为个人消费者新的融资渠道，将在消费升级中发挥重要作用。

然而，伴随着行业规模不断扩大，社会迫切需要建立专业化、规范化、市场化的机构，进一步推动包括小贷公司在内的