如何撰写贷前调查报告

如何撰写贷前调查报告（企业借款人）！

贷前调查报告是指信贷机构在受理借款人贷款申请后，贷前调查人员在对客户的基本情况、行业信息、资产状况、经营状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面调查分析的基础上所撰写的书面文件，是信贷机构使用的专用文体，是反映信贷人员贷前调查内容、分析过程和调查结论的报告，是进行贷款审查与决策的重要依据。

优秀客户经理必须具备撰写贷前调查报告的技能，客户经理通过对借款人资产状况、经营模式、财务状况、发展前景等进行了解和分析后，应当对能否给借款人授信在调查报告中给出明确、清晰的建议。一份好的贷前调查报告，有利于贷款的审查、审批人员迅速、全面地了解相应贷款的基本情况，并快速、准确做出信贷决策，调查人员必须认真对待。实践中，很多贷前调查人员对如何撰写贷前调查报告总是摸不着头脑，一、贷前调查报告的常见格式从目前各个信贷机构的贷前调查报告撰写要求来看，贷前调查报告的写作格式大体上可分为两类：一类是表格式调查报告。有些信贷机构会根据自己的产品及业务特点，将贷前调查报告按照一定的标准制作成制式的表格，调查人员只需要按照制式表格逐项进行填写就可以。表格式贷前调查报告使用比较简便，容易填写，其缺点就是灵活性较差，因为制式表格一般无法涵盖

所有情形。一般来说，表格式贷前调查报告适用于借贷金额较小，业务相对简单的借款人。一类是制作式调查报告。使用这类调查报告信贷机构数量最多，无论额度大小都可以使用这类格式，一般信贷机构都会根据自己的产品及业务类型制定相应的撰写要求。对于借款金额较大，业务类型比较复杂的借款人建议使用这类贷前调查报告格式。二、调查报告的基本结构和基本要求（一）调查报告的基本结构信贷机构一般都会对贷前调查报告的体例和结构做出规定，一般来说，贷前调查报告主要由标题、正文、结尾三部分组成。标题一般采用公文式标题的写法，一般包含信贷机构名称、借款人名称、贷款种类、贷款金额等内容，例如：《关于某某有限责任公司申请500万元流动资金贷款的调查报告》。标题尽量简单明了，让人一看就一目了然。 1正文这部分主要写明调查的内容，是调查报告的重点部分后面会详细阐述。1调查报告尾部主要写明两项内容：一是调查人员的签名；二是报告制作时间，写明制作的年、月、日。 1（二）贷前调查报告的基本要求 11、实事求是 1贷前调查报告应当以事实为依据，能够真实准确地反映借款人和贷款项目的基本情况，调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。借款人的资产负债、财务指标、还款来源等方面数据要真实可靠，报告中反映的情况必须有据可查，真实可

信。 12、思路清晰 1贷前调查报告应做到条理清晰，主次分明，在撰写过程中可参照撰写的基本要求和顺序进行撰写，但需要注意撰写贷前调查报告不是被动的将一条条信息填到固定格式的模板中，而是有条有理的将企业经营以及申请授信的全貌和重点论述的内容展现在受众眼前，除此之外，贷前调查报告还要能反映出贷款调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点。 13、分析透彻 1撰写调查报告一定不要只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述企业的表面情况，一定要进行深入的分析。有的贷前调查报告洋洋洒洒一大篇，读后却使人不知所云，不得要领，其主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。分析透彻是一个很高的要求，但也是一篇优秀贷前调查报告的基本要求。 1三、企业借款人贷前调查报告的主要内容 1本文以企业借款人为例，介绍一下贷前调查报告的基本内容，对于个人借款人我们会在之后的文章中进行介绍。 1（一）开头（又称导语） 1贷前调查报告一般会有一个简单的开头（又称导语），一般包括借款企业因何原因于何年何月何日申请贷款以及申请贷款的金额、期限，并写明信贷机构针对借款申请进行了什么样的调查。 1以企业流动资金业务为例，贷前调查报告开头可这样写：“某某有限公司向本行申请流动资金贷款500万元，用于向上游供货商购买原材料，借款期限六个月，贷款利率月息，担保方式为：

保证担保。经本行贷前双人调查，现将调查情况报告如下：”。1（二）借款企业基本情况与征信调查 11、申请人概况：企业名称、企业性质、住所、法定代表人及职务、实际控制人、注册资金、实收资本、经营范围、经营期限、所属行业、开户行情况；（注：需要注意注册资本和实收资本的差异，关注借款用途是否在其经营范围内） 12、股东构成：股东姓名或名称、股东背景、出资方式、持股比例等；（注：这一项如果比较简单，可归到申请人概况一项，如情况比较复杂，或股东背景较深，或需特别突出等，可单列专项说明） 13、历史沿革：借款人成立时间及发展历程、股东变更情况、注册资金变动情况、名称变更情况、重组情况。（注：这一项如果比较简单，可归到申请人概况一项，如情况比较复杂，或需特别突出等，可单列专项说明，对于借款前半年发生的注册资本变更、股东结构调整等重大变更事项要给予必要注意，并核实是否专为获取银行借款而变更。） 14、经营资质：经营许可证、资质证书、环评等。 15、控股、参股企业、分公司等个数及持股比例。 16、申请人征信情况以及与我行合作关系。（略） 1注：除了上征信系统查询企业和法定代表人、实际控制人的征信情况外，还可以通过税务、公安、人民法院网或者行内的间接渠道了解客户信用状况。 1（三）行业风险分析——确定借款人所在行业风险程度 1个别企业的命运总是和它所从事的行业的命运息息相关。从事一种

或主要从事一种经营活动的所有企业组合起来构成一个行业，每个借款人都处于某一特定的行业中，行业是企业生存的基本环境条件，每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。尽管这种风险具有一定的阶段性特征，但在同一行业中的借款人可能需要共同面对某些基本一致的风险。因此，要想更好的把控信贷风险，对借款客户所属行业进行分析是必不可少的。对借款人行业的分析要重点把握以下方面：该行业发展状况、行业地位、市场需求、行业竞争程度、行业发展趋势、借款人在行业中所处地位、行业成本结构、行业生命周期、行业与经济周期、行业盈利性、行业依赖性、行业法律环境和和政策环境等。 1（四）经营风险分析——确定借款人经营中的风险程度 1每个企业都有其特有的经营特点，除了要分析借款人的行业风险外，还需要对借款人的经营风险进行分析。在陈玉箐所着《客户信用分析技巧》（立信会计出版社）一书中，作者认为企业的经营特征主要体现在经营规模、核心竞争力、产品特征和市场状况这四个方面，结合这四个方面，调查人员对借款人经营情况分析的重点应当包括： 11、经营规模：企业经营规模的大小是相对的，必须放在整个行业中与其他企业相比才有一起，企业规模必须与管理水平向适应。 12、主营业务：主营业务及其比重、兼营业务及其比重、主营业务和兼营业务的关联性； 13、产品情况：产品种类、主要产品、产品