如何做好阿里小贷
浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义
浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义摘要：当前是互联网的时代，互联网金融也在不断发展创新，阿里小贷基于互联网这一平台，利用自身所掌握的交易客户的信用情况，为中小微企业提供无抵押贷款，随着阿里小贷的不断发展，逐渐被公众所接受，贷款量也越来越多。
但与此同时，阿里小贷也暴露了发展过程中的一些缺陷与局限，还需进一步完善与优化，才能跟上时代发展的脚步，立于不败之地。
关键词：阿里小额贷款；互联网金融；运作模式近年来，小额贷款的发展越来越快，但由于手续繁琐以及成本过高等原因，很多小企业并不能顺利的从小额贷款公司贷到款项。
目前市场上的小额贷款仍处于供不应求的状态。
互联网金融的产生发展为小额贷款提供了一个非常好的平台，在十八届三中全会和最近提出的“新常态”上，指出互联网金融作为近两年兴起的创新行业，将在中国经济的转型进程中扮演着不可或缺的角色。
在这个大背景下，阿里巴巴利用互联网创办了阿里小贷。
一、阿里小额贷款简介随着小微企业的日益发展，小额贷款公司逐渐发展起来，阿里小额贷款便是基于互联网的小额贷款公司，是阿里旗下产品“诚信通”的衍生物，“诚信通”是一款衡量网络用户个人信用的金融产品，在阿里巴巴发展的十几年里，“诚信通”积累了高达3000万用户的信用资料。
阿里巴巴基于这项产品所衍生出来的资产创建了阿里小额贷款。
阿里小额贷款以互联网为载体，将中小微企业在互联网上的交易行为进行信用评价，具体做法为阿里巴巴将企业的贷款申请连同信用评价一起递交给银行，在银行通过审核后将阿里将规定款项贷给借款人。
在这一过程中，阿里小贷适时的抓住了资金需求者与银行等金融机构之间信息不对称这一关键点，不仅为自己创造了丰厚的利润，也在一定程度上解决了小微企业资金需求的燃眉之急，推进了金融市场的发展。
阿里小贷主要面向于淘宝、天猫以及诚信通的会员，作为无抵押贷款，十分注重信用评估，目前主要的小额贷款产品有订单贷款、信用贷款、聚划算贷款等。
二、阿里小额贷款的发展现状阿里小额贷款正式面向大众从2007年开始，2007年6月9日，中国建设银行浙江省分行“e贷通”贷款发放给国内第一批阿里巴巴诚信通会员4家共计120万元贷款，开启了阿里小额贷款的无抵押贷款大门。
阿里小贷发展中存在的问题与对策研究,不少于1000字
阿里小贷发展中存在的问题与对策研究，不少于1000字随着互联网技术的迅速发展，以及人们对消费和投资需求的不断增长，市场上涌现了众多的互联网金融企业。
阿里小贷也是其中的一家，继承阿里巴巴的互联网基因，致力于为个人和小微企业提供快速、方便的借贷服务。
然而，阿里小贷在发展中也面临着一些问题，需要针对这些问题采取相应的对策。
一、问题1. 经营策略问题：阿里巴巴集团与蚂蚁金服旗下的芝麻信用没有直接对接，导致在芝麻信用评分较低的客户群体上，阿里小贷的业务增长受到了一定的限制。
2. 风险控制问题：由于阿里小贷申请门槛较低，会吸引一些信用较低的用户和小微企业进行申请，导致风险管理成为了一个比较困难的问题。
虽然阿里小贷有一套完善的风险管理系统，但仍需进一步完善。
3. 资金来源问题：阿里小贷主要通过借款出借的方式获取利润，而这个过程需要大量的资金支持。
当出现资金链断裂或投资者失去信心时，阿里小贷会面临较大的压力。
此外，投资者对散投资的支持度也有所下降，增加了资金来源的压力。
二、对策1. 蜜罐营销：阿里巴巴集团与蚂蚁金服的优势在于庞大的用户群体和强大的数据分析能力。
通过与芝麻信用的对接和数据分析，阿里小贷可以实现精准的推广，吸引更多的优质客户。
2. 个性化风控：阿里小贷可以根据不同的用户风险情况，采取多种手段进行个性化风险控制。
例如，对高风险客户采取更为严格的审核规则，或对不同行业的小微企业采用不同的风险控制方案。
3. 多元化的资金来源：阿里小贷可以考虑向不同的资金来源进行拓展。
例如，与银行等金融机构合作，进行融资；发行理财产品等。
4. 加强社会责任感：阿里小贷作为一家互联网金融企业，不仅要追求自身的利润最大化，还要注重社会责任。
阿里小贷可以开展公益活动，提高人们对于互联网金融的认同感和信任度。
综上所述，阿里小贷在发展中存在问题，但这些问题并非不可解决。
通过不断地业务创新和严格的风险控制，阿里小贷可以实现更好的发展，并在互联网金融市场中保持领先地位。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式阿里金融小贷模式是指阿里巴巴集团旗下的金融服务平台推行的小额贷款服务模式。
该模式基于阿里巴巴集团庞大的电商生态系统，通过互联网和大数据技术，为小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务。
首先，阿里金融小贷模式借助阿里巴巴集团庞大的电商平台实现了客户的获取。
通过与阿里巴巴平台的深度合作，阿里金融能够充分利用阿里巴巴平台上的商户数据、交易数据等信息，进行全面、精准的风险评估，为小微企业和个人提供定制化的信贷产品。
其次，阿里金融小贷模式通过大数据技术实现了风险管理的优化。
阿里巴巴平台上拥有庞大的交易数据和用户行为数据，这些数据对于评估客户的信用风险至关重要。
阿里金融通过对这些数据的分析和挖掘，能够对客户的还款能力、还款意愿等进行准确预测，从而降低了自身的风险。
此外，阿里金融小贷模式还借助互联网技术提高了客户体验。
客户可以通过手机或电脑等设备随时随地申请贷款，并且整个流程简单快捷，无需繁琐的纸质材料，减少了客户贷款的时间和成本。
同时，阿里金融利用互联网的传播力量，通过线上渠道将贷款信息传递给客户，提高了贷款的知晓度和可及性。
同时，阿里金融小贷模式还积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
除了在阿里巴巴平台上为商家提供贷款服务之外，阿里金融还与其他金融机构合作，在金融市场上开展联合融资等业务，为客户提供多元化、灵活的融资渠道。
然而，阿里金融小贷模式也存在一些挑战和问题。
首先，由于小贷行业的特殊性，风险管理成本相对较高，包括客户评估、反欺诈、还款管控等环节的成本都相对较高。
其次，小额贷款的利息率往往较高，尤其是对于一些风险较高的客户而言，贷款成本可能会进一步上升，给客户带来不小的负担。
此外，小贷行业的监管环境相对较为复杂，需要严格遵守相关法规和规范，对公司经营模式和风控能力提出了更高的要求。
综上所述，阿里金融小贷模式基于互联网和大数据技术，通过与阿里巴巴平台的深度合作，实现了客户获取和风险管理的优化，并通过互联网技术提升了客户体验，同时积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
阿里小贷 研究报告
阿里小贷研究报告
阿里小贷是由阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服推出的一款互联网小额信贷产品。
作为蚂蚁金服旗下的品牌之一，阿里小贷具有强大的金融科技背景和技术优势，为个人和企业提供快速便捷的贷款服务。
首先，阿里小贷具有优势的一点是基于互联网和大数据的创新技术应用。
通过与阿里巴巴集团旗下的各大平台合作，阿里小贷能够通过对用户的消费行为、信用记录等数据的分析，评估借款人的还款能力和信用水平，为用户提供量身定制的贷款方案。
这种基于大数据和人工智能的风险评估系统，不仅提高了借贷的准确性和效率，也降低了风险和成本，为用户提供了更加安全可靠的贷款服务。
其次，阿里小贷具有灵活多样的产品和服务。
阿里小贷不仅提供个人消费贷款，还包括企业经营贷款、供应链金融等多种金融产品。
无论是个人还是企业，都能够根据自身需求选择适合自己的贷款产品，并得到相应的支持和服务。
此外，阿里小贷还推出了创新的信用借还服务，为用户提供闪电借、余额宝等多种便捷的还款方式。
最后，阿里小贷还具有快速便捷的申请流程和审批速度。
借款人只需下载阿里小贷APP，并完成实名认证等一系列认证流程，即可进行在线贷款申请。
审批时间通常在30分钟内完成，借款人无需繁琐的手续和等待时间，即可快速获得所需资金。
这种快速便捷的申请流程和审批速度，极大地提高了用户的贷款体验，满足了紧急用款的需求。
总的来说，阿里小贷作为一款互联网小额信贷产品，凭借其技术优势、多样化的产品和服务以及快速便捷的申请流程，为用户提供了安全、可靠、便捷的贷款服务。
随着互联网金融的不断发展和普及，相信阿里小贷将在信贷领域取得更加优异的成绩。
供应链金融视角下阿里小贷业务模式的分析
供应链金融视角下阿里小贷业务模式的分析近年来随着电商的不断发展,越来越多的小微企业开始涉及电商领域,但是长期以来小微企业由于规模小、没有抵押物,普遍很难从银行贷款进行生产经营,同时还存在融资成本较高的现象。
后期由于电子商务的高速发展,小微企业的融资需求日益强烈,依托与互联网技术的日渐成熟,电商供应链金融应运而生了。
这种崭新的供应链金融模式,不仅一定程度上解决了小微企业的融资难的问题,对银行来说还大大降低了其信贷风险,激活了整个供应链生产链条,也为电商平台带来新的利润增长点。
由于阿里小贷是众多电商企业中第一个开展供应链金融业务的企业,也是目前电商供应链金融开展的比较成功的电商之一。
因此本文从阿里小贷的角度出发,首先从电商供应链金融产生的背景和意义入手,对于近些年来与之相关文献资料进行了系统的分析和总结,其次在全面介绍了阿里小贷的成长历程、贷款模式、运作流程、风险管理体系的基础上,将其与苏宁供应链金融业务模式、京东供应链金融业务模式进行对比分析,更加深入地分析了阿里小贷供应链金融业务模式的特点。
根据分析结果总结出阿里小贷开展供应链金融业务的优势和劣势。
阿里小贷开展供应链金融业务的优势:客户基础雄厚、贷款成本低、贷款效率高、更加完善客户信用评级体系、促进电商业务和平台金融业务的进一步发展;阿里小贷开展供应链金融业务的劣势:授信主体单一、贷款资金来源受限、平台操作风险较高、定位模糊,无法享受财税优惠。
最后根据前面对于阿里小贷供应链金融业务模式的分析,针对这些缺点,我们提出了有针对性的建议,首先,从贷款资金出发,主要包括:加强业务创新力度、加强与银行等金融机构合作;其次,是从平台风险出发,主要包括:完善外部征信机制、加强对电商一银行一物流的资源整合、提升电子商务平台的技术水平;最后,构建规范化的法律环境。
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴其次，阿里金融小额贷款通过建立完善的风控模型来评估借款人的信
用风险。
首先，通过大数据技术实时采集和分析企业和个人的多维度数据，包括交易记录、运营状况、社交关系等，对借款人进行信用评估。
其次，
利用风控模型，通过历史数据与实时数据的分析和比对，预测借款人未来
的还款能力。
通过准确的风险评估，可以降低借款风险，提高放贷效率。
最后，阿里金融小额贷款的盈利模式主要包括利息收入和服务费收入。
阿里金融会根据贷款金额和期限收取一定比例的利息，实现利息收入。
同时，还会收取一定比例的服务费作为服务的补偿。
此外，随着业务规模的
不断扩大和客户群体的增加，阿里金融还可以通过产品创新和增值服务提
高盈利能力。
从阿里金融小额贷款的商业模式可以看出，其依托阿里巴巴集团的强
大资源和技术实力，通过大数据风控和自动化流程的优势，实现了快速灵
活的小额贷款服务。
同时，其与其他阿里生态系统的深度合作，可以进一
步提供综合金融服务，满足客户的多层次需求。
其他金融机构在借鉴阿里
金融小额贷款商业模式时，可以借鉴其大数据风控和自动化流程的经验，
提高贷款效率和风控能力，提供更好的金融服务。
阿里小额贷款 分析
阿里小额贷款一、产品简述阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。
阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。
二、发展历程阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。
阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。
1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。
阿里巴巴在2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。
阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。
在2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。
同时在B2C 端，淘宝规模大幅增长（至07 年时交易量已超过400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。
2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。
2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。
阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。
2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 金融学专业
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。
阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。
目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。
在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。
本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。
本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。
关键词：阿里金融小额贷款模式资金来源风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1引言 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 (2)2.1阿里小贷发展现状 (2)2.2阿里金融小额贷款模式 (3)2.2.1阿里小贷的运作模式 (3)2.2.2阿里小贷的目标客户 (5)2.2.3阿里小贷的产品分类 (5)2.2.4阿里小贷的资金来源 (6)2.2.5风险控制管理 (6)3阿里金融小额贷款模式存在的问题 (7)3.1有效资金来源不足 (7)3.2贷后风险控制能力弱 (7)3.3违约风险较高 (8)4阿里金融小额贷款模式发展对策 (8)4.1扩大有效资金来源 (8)4.1.1加强金融机构合作 (8)4.1.2加强业务创新力度 (8)4.1.3开发资产证券化产品 (9)4.2提高风险控制能力 (9)4.2.1构建风险评估体系 (9)4.2.2实施贷后动态监控 (9)4.2.3接入央行征信体系 (10)4.3应用大数据分析，降低违约风险 (10)5总结 (10)参考文献 (11)致谢 (12)1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。
阿里小贷业务发展模式研究
阿里小贷业务发展模式研究近十年来我国电子商务迅猛发展,尤其是以阿里巴巴、天猫、淘宝网为代表的平台极大的改变了商务模式,把企业与人的距离拉的更近。
使得交易双方的信息更加透明。
而且越来越多的人选择了网上创业,网络商铺数量不断增加。
互联网在改变人们生活的同时,也带来了更多的商业机会。
然而,在阿里平台经营的企业多为中小企业,融资难是他们扩大经营面临的最大问题。
2010年6月份,阿里小贷创立了。
通过整合阿里集团的信息交易数据,它们建立了自己的征信系统,为淘宝以及天猫等会员企业提供小额贷款融资服务。
这样一种新型的融资方式给广大网商带来了很大的促进。
目前国内外对这种商业模式的研究较少,也没有较为系统的理论。
这种商业模式的运作机理到底是怎么样的,以及它与其他小额贷款模式有什么不同都是值得研究的问题。
针对上述情况,本文试图通过案例分析,对比分析对这些问题做一些探究。
本文首先介绍了小微企业的定义、分类以及小微信贷的定义。
之后详细阐述了阿里小贷的商业模式、产品类型、发展状况、利率融资等,并对银行的小微信贷的典型模式做了案例分析。
然后,本文运用了对比分析的方法,就文中提到的阿里小贷模式、银行小微信贷模式、其他互联网金融小微信贷模式做了多层次多角度的对比,总结了阿里小贷优于其他模式的地方以及阿里小贷相比其他模式的缺陷。
最后在总结全文的基础上得出了结论：阿里小贷这种新型的金融模式很好的解决了信贷中信息不对称的问题,加快了资金流转速度,提高了资金运用质量,并在一定程度上为解决中小微企业筹融资难题提供了新的启示,为我国的金融模式的创新以及金融监管的发展提供了借鉴。
同时还就阿里小贷转型以及如何促进我国金融业改革提出了相关的政策建议。
浅析阿里小贷的发展及运营模式
浅析阿里小贷的发展及运营模式杨倩【摘要】由于我国传统银行业存在的弊端，贷款难的问题一直困扰着国内的中小微企业，要想快速发展实体经济，急需金融创新来解决这一难题。
近年来，我国互联网金融发展快速，对信息技术革新、实体经济发展、推进利率市场化都起到很大作用。
一大批互联网金融企业利用互联网的优点创新金融服务模式，为企业和居民带来便利，同时也改变着中国互联网体系的格局，其中最有代表性的就是阿里巴巴集团。
阿里巴巴旗下的阿里小贷正是针对中小微企业贷款难而推出的，本文主要论述阿里小贷的发展和运营模式，以期对我国传统贷款模式有更多的启示。
【期刊名称】《市场研究》【年(卷),期】2016(000)008【总页数】2页(P39-40)【关键词】互联网金融;阿里小贷;中小微企业贷款【作者】杨倩【作者单位】河南大学经济学院【正文语种】中文10.13999/ki.scyj.2016.08.018我国企业传统的贷款模式都是通过向银行提供担保来申请贷款。
由于银行考虑到资金的安全性、流动性等问题，一般会选择信誉好，规模大的企业去发放贷款，而不愿冒着风险把钱贷给中小微企业。
这样一来，中小微企业的资金需求得不到满足，从而阻碍实体经济的进一步发展。
阿里巴巴是以服务中小企业起家的，而且一直在不断探索提供门槛更低，效率更高的金融服务。
2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作共推小企业贷款，小企业不需要任何抵押，由3家或3家以上企业组成联合体即可申请贷款。
这是阿里在贷款方面最先做出的尝试。
阿里巴巴集团开始涉足P2P领域，始于2011年，先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。
阿里集团通过这两家公司面向阿里会员提供阿里小贷。
阿里小贷先后经过2002年到2007年的数据积累期、2007年到2010年的经验积累期、2010年至今的独立发展期，其运营模式已相当成熟。
阿里小贷主要是借助大数据、云计算等互联网技术以及依托阿里巴巴集团的几个电子商务平台，利用阿里体系多年积累的客户信用数据来向这些小微企业发放贷款，这些贷款的特点是期限短，数额小。
如何做好小贷工作总结
如何做好小贷工作总结小贷工作是金融行业中非常重要的一部分，它直接关系到个体经济的发展和社会的稳定。
如何做好小贷工作，是每一个从事这个行业的人都应该思考的问题。
下面就从客户服务、风险控制和合规管理三个方面来总结如何做好小贷工作。
首先，客户服务是小贷工作的核心。
在处理客户的贷款需求时，我们要以客户为中心，真诚地为客户解决问题。
要根据客户的实际情况，提供个性化的贷款方案，让客户感受到我们的用心和专业。
同时，要建立健全的客户信息管理系统，及时更新客户信息，保证客户信息的准确性和完整性。
另外，还要加强客户关系维护，定期进行客户回访，了解客户的需求和反馈，及时解决客户的问题，提高客户的满意度。
其次，风险控制是小贷工作的关键。
在审查客户的信用状况和还款能力时，要严格按照公司的贷款政策和风险控制标准进行审核，杜绝虚假信息和欺诈行为。
同时，要建立完善的风险管理体系，及时发现和应对各种风险，确保贷款资金的安全性和稳定性。
另外，要加强对贷后管理，建立健全的催收机制，及时催收逾期贷款，降低不良贷款率。
最后，合规管理是小贷工作的基础。
要严格遵守国家相关法律法规和行业规范，规范经营行为，保护客户的合法权益。
要建立健全的内部管理制度，加强内部控制，防范各种经营风险。
同时，要加强对员工的培训和教育，提高员工的法律意识和职业道德，确保公司的合规经营。
总之，做好小贷工作需要全面提高服务水平，加强风险控制，规范合规管理。
只有这样，才能更好地满足客户的需求，保障贷款资金的安全，促进小贷行业的健康发展。
希望每一位从事小贷工作的人员都能够牢记这些原则，不断提升自己的专业能力，为客户提供更好的服务。
中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例
中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例一、本文概述随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融业态，逐渐崭露头角并在全球范围内引起广泛关注。
中小微企业作为国民经济的重要组成部分，其融资问题一直是困扰其发展的难题。
传统的融资模式由于种种限制，难以满足中小微企业快速、便捷、低成本的融资需求。
探索适合中小微企业的网络融资模式显得尤为重要。
本文以“阿里小贷”为例，深入剖析了中小微企业网络融资模式的运作机制、特点及其优势。
阿里小贷作为阿里巴巴集团旗下的互联网金融平台，凭借其强大的互联网技术和数据分析能力，为中小微企业提供了高效、便捷的融资服务，成为行业内颇具影响力的典范。
本文首先对中小微企业的融资困境进行了梳理，指出了传统融资模式的局限性和网络融资模式的出现背景。
接着，详细介绍了阿里小贷的发展历程、运营模式及其在中小微企业融资方面的创新实践。
通过案例分析，本文深入探讨了网络融资模式在中小微企业融资中的应用效果及其面临的挑战。
本文提出了完善中小微企业网络融资模式的对策建议，以期为我国中小微企业的融资问题提供有益的参考和启示。
本文的研究不仅有助于深化对中小微企业网络融资模式的理解，也为金融机构和政策制定者提供了有益的借鉴和参考，对于推动中小微企业的健康发展具有重要意义。
二、中小微企业网络融资模式概述在当前的经济环境下，中小微企业的发展对于推动经济增长、促进就业和创新具有重要意义。
这些企业在成长过程中常常面临资金短缺的问题，传统的融资渠道往往难以满足它们的需求。
网络融资作为一种新兴的融资方式，为中小微企业提供了新的解决方案。
网络融资模式主要依托于互联网技术，通过在线平台连接资金的供需双方，实现资金的快速流动和有效配置。
这种模式具有操作便捷、成本低、覆盖面广等优点。
对于中小微企业而言，网络融资不仅能够提供更为灵活的融资选择，还能够根据企业的实际情况，提供定制化的金融产品和服务。
以“阿里小贷”为例，它作为阿里巴巴集团旗下的一项网络融资服务，专门为中小微企业提供小额贷款。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式近年来，随着互联网时代的到来，金融行业也已经被完全彻底颠覆，各种新型金融模式相继出现。
其中，以阿里金融为代表的互联网金融模式，已经引起了广泛关注。
它的小贷模式尤其备受瞩目，这种模式旨在为缺乏信用记录、困难群体提供一些小额贷款。
一、阿里金融小贷模式的原理阿里小贷是指阿里巴巴集团旗下的小额贷款产品，它把金融和电子商务紧密结合起来，做到了针对个体、小微企业开展小额信贷业务，并能够直接将贷款嵌入到商家的购物平台和阿里支付系统当中，让用户能够迅速地完成贷款申请和到账操作。
具体而言，阿里小贷的原理是这样的：阿里小贷绑定阿里信用卡，借助内部大数据，分析客户的消费习惯、购买偏好、信用评级等数据，对小微企业和个体客户进行识别、评级和授信，做到精准定向。
贷款金额和期限可根据客户还款情况和使用需要适时调整，还款方式在支付宝、淘宝等平台中自动扣款，用户无需担心逾期问题。
所有的贷款申请都是线上完成，只需提交个人或企业相关资料，便可通过网站、APP等渠道进行申请，审批时间快、审核流程简单，大多数情况下当天就可以获取贷款。
二、阿里金融小贷模式的北京阿里小贷的问世，打破了传统金融机构由于利率贵、担保难、手续复杂等多种限制而无法有效服务小微企业和个人客户的题目，这种模式具有以下几个特点：1. 简单便捷：借助大数据、社交网络等新型科技手segment，阿里小贷将贷款申请过程都缩减到了几分钟之内，只需几步操作就能轻松完成。
2. 低门槛：与传统的银行贷款相比，阿里小贷对客户的资质要求较为宽松，甚至针对缺乏信用记录的新移民等群体开展了“Kubi”活动，让更多的群体能够享受到便捷的小额信贷服务。
3. 利率透明：阿里小贷的费率清晰明了，按日收取，用户可自行查询，它不仅远比民间借贷和传统黑社会的高利贷低很多，而且还有原有的利率上限规定。
4. 大数据银行模式：以大数据为核心，以阿里金融为代表的新型互联网金融金融机构，正越来越被大众看好。
阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究
107906 金融研究论文阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究中图分类号：F830.9 文献标识码：A文章编号：1005-913X（20xx年，阿里小贷客户累计数突破了80万家，发放贷款累计突破2100亿元；客户平均贷款余额不到4万元，客户平均授信大概13万元，不良贷款率在1%以下，低于一般商业银行的平均水平。
二、阿里金融小额贷款模式存在的问题（一）有效资金来源不足阿里小贷作为小额贷款公司，不得向公司内外筹集资金或以任何方式吸收低利率的公众存款，这一规定使阿里小贷公司正常的获取资金渠道和成本受到了限制，以至于其后续营运资金不足，进而限制了阿里小贷的健康稳定发展。
另外，根据政策对阿里小贷公司定位为工商企业，阿里小贷公司办理业务只能利用自有资金，贷款有效资金来源问题成为其发展的桎梏。
阿里金融虽然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付宝沉积了很多闲散资金，但是据有关监管方的规定，第三方支付机构需要凭借一家商业银行来托管其备付金。
因此，目前阿里金融小额贷款公司无法利用支付宝积淀的客户资金。
（二）风险控制较为薄弱阿里金融小额贷款风险控制的重点主要是数据的整合、模型的构建和定量的分析，它通过将自身平台上的客户交易数据整合处理，利用该信用评价模型算出借款人的违约可能性的概率，依据此来作为阿里小贷放贷的标准。
由于阿里小贷的平台目前主要是以其电商业务有关的交易数据作为依据，数据维护程度单一，有效性不足，很难真正保证所提供的交易数据及外部数据的真实性可靠性。
而数据的可靠性和有效性会直接影响到小额贷款的质量。
另外，由于阿里小贷目前无法从我国征信体系中直接获取目标客户资料，只能以网络信用为主要放贷标准，缺少硬性约束，阿里小贷不能全面考核贷款人的经营环境和地理位置，违约的可能性还是存在的。
（三）金融监管存在漏洞阿里小贷公司有别于传统的小额贷款公司，主要通过网络审批发放贷款，使其身份特殊，定位模糊。
首先，2008年监管当局出台了《小额贷款公司试点指导意见》，该意见虽承认了小额贷款公司的法人身份，但是仍没有将金融机构的身份赋予小贷公司，而被定位为工商企业，由于工商部门并不熟悉金融业的业务流程和管理要求，所以对其日常监管又无能为力，最终导致其金融监管方面复杂、模糊。
阿里小贷运作模式分析
阿里小贷运作模式分析阿里小贷主要服务于自2002年商务网站成立以来在网上注册和交易的小微客户群体,隶属于阿里金融（亦称“创新金融事业群”）业务板块，近几年因其独特的信贷风控方式成为媒体关注的焦点，备受业界瞩目。
阿里集团旗下商务网站主要有阿里巴巴、淘宝、天猫“三驾马车”，累积注册用户约四千万，这些商户的经营范围覆盖全国，行业多元化。
尽管网站注册用户存在一定程度的重复（一个自然人或公司同时注册多个网店）、部分交易额存在虚假（为增加店铺评分制造虚假交易），但年交易额过万亿的平台功能始终不容小觑。
自小微信贷在国内发力后，阿里电商平台成为众多金融机构眼中的“香饽饽”，争相与之合作。
2007至2010年，建设银行、工商银行相继与阿里集团合作贷款，由阿里提供客户信息，银行负责融资。
该模式曾经被媒体广泛关注，政府及业内人士也青睐有加，但银网合作的蜜月期没过多久即告终结。
分析原因，大致如下：一向以大中企业为服务对象的建行、工行，对阿里的风控方式心存疑虑，仍按照自身冗长（动辄一、两个月）、严格的信贷准入门槛（有效固定资产抵押、经审计的财务报表等）进行审查，阿里推荐过来的客户获贷成功率低，收效甚微；其次，小微客户经阿里推介成功获得银行贷款，其后续融资也会千方百计绕开阿里以规避中介费，直接成为银行的授信客户。
阿里收益受损，当然不愿因此丧失客户支配的主动权；第三，经过一段时间的银网合作，阿里从银行方面学习到信贷风控的方法及流程，逐步建立起比较完备的信贷队伍，另起炉灶、独立承贷的时机已经成熟。
恰逢政府放开小贷公司经营牌照，阿里遂于2010、2011年分别在浙江、重庆成立小贷公司，中断与银行的小微信贷合作，开始自营信贷业务。
有人将此解读为阿里过河拆桥，其实，在商业博弈环境中，只要不违背双方在自愿前提下签署的商业契约，无欺世盗名、恶意欺诈之举，逐利者完全可以在游戏规则内大展拳脚。
阿里小微信贷的运营主体为微贷事业部，其组织架构和产品设计均围绕旗下商务网站内的客户群体进行。
阿里小贷的互联网金融创新及风险控制
阿里小贷的互联网金融创新及风险控制阿里小贷的互联网金融创新及风险控制摘要：阿里小贷模式是传统小额贷款模式与互联网金融相结合的产物。
它是阿里巴巴集团运用大数据金融技术，以阿里巴巴平台内的电子商务的行为数据为信用依据，为中小网商提供小额网络信用贷款服务而建立的一种网上微型金融模式。
本文旨在探讨这种模式的主要特点、产生背景、与传统金融的比较优势、主要风险及风险控制措施，产品功能完善对策建议。
关键词：阿里小贷模式；大数据金融；中小网商；风险控制一．阿里小贷产生的背景及主要特点阿里巴巴集团旗下的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称阿里小贷）的成立有着其特殊的背景，这主要是由两个因素决定的：1、中国中小民营企业融资难问题。
从改革开放至今，由于中国金融业长期将放贷重心放在国有大中型企业，所以导致我国大量的中小企业在发展过程中普遍面临贷款融资难的问题。
2、阿里巴巴平台的建立，平台内中小网商随着业务的发展也逐渐面临着融资难题。
阿里巴巴平台的建立是阿里小贷产生的直接推动力。
该平台是由马云在1999年一手创立企业对企业的网上贸易市场平台，到目前为止，该平台内已经入驻了超过一千万家中小网商。
这些网商在日常交易中产生了大量电子商务数据，阿里小贷通过特定的模型将这些数据加以整合分析，从而建立了一个巨大的数据库。
当某个网商需要短期贷款时，阿里小贷只需通过提取数据库内信用评估报告再加上一些其他的评估手段就可以判断是否应该贷款给该网商。
阿里小贷从本质上来说是属于一般的小额贷款公司，但我们仍然将其归类为互联网金融创新产品，这是基于这样的考虑：大数据金融。
何为大数据金融，即集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，准确预测客户风险状况和资金需求的信用分析技术。
通过大数据金融技术，阿里小贷解决了传统小额贷款公司对贷款对象信用风险信息评估不足的问题。
同时由于中国国有银行（即传统金融）长期以来只注重和国有企业和大型民企发生信贷关系，所以在对中小民企的信贷融资业务方面与阿里小贷相比并没有什么优势。
阿里巴巴金融小额贷问题及对策
阿里小贷随着十多年的努力和发展，在规模和收入等方面都有着巨大的发展和提高。如下图所示，主要表明近三年来阿里小贷的营业收入发展的总体趋势，通过对营业收入增长情况、净利润增长情况，以及不良贷款率的提高的情况来进行具体对比，从多个角度对阿里小贷的业务发展情况进行分析。
图1 2016-2018年阿里小贷业务开展现状（亿元）
在互联网金融下，阿里小贷一类的平台为小微企业的融资提供了新的渠道，解决了部分小微企业的发展问题，但这一模式目前还在努力探索当中，还存在一些漏洞和缺陷。本文主要是对阿里小贷的相关优势和问题进行分析，对其中存在的问题提出自己的一些建议，为促进金融行业的发展提供自身的想法。
一、阿里小贷的发展现状
（一）阿里小贷的发展背景
阿里小贷作为一种互联网上的新型融资贷款，主要客户是来自自身平台上的小微企业，与银行贷款不同，阿里小贷提供的是短期内无担保、无抵押的小额贷款，因此导致其面向的主要客户群体就是传统金融机构无法提供借贷业务的中、小微企业。对于申请小额贷，阿里小贷有着严格的规定，对客户的会员身份、企业代表法人和是否拥有专业的账户等等进行要求。这样的高要求可以对阿里小贷的客户在进行借款的开始阶段进行严格把控，减少阿里小贷的数据分析和信用风险评级的压力，同时更是缓解了阿里小贷资金方面的紧缺问题，较为符合阿里小贷的实际情况。阿里小贷在对申请人进行申请条件确认之后，申请人还需要提交相关的企业财务资料进行审核，这样严格的流程是为了在平台的最大控制范围内保证资金的利用效率。
（巴贷款与淘宝贷款，这两个产品是针对不同的平台客户群体而推行出来的。如下表所示，这样分平台进行负责贷款主要是因为阿里小贷的规模较大，融资渠道较为便捷，拥有着较为庞大的客户群体，分平台进行贷款可以有效缓解整体工作中的贷款压力，使工作更加具有条理性。
“阿里小贷”业务发展策略研究
“阿里小贷”业务发展策略研究2008年的国际金融危机后,在传统金融市场仍未走出低迷情况下,作为依托电子商务的新生事物——网络借贷却得到了飞速发展。
众多网络借贷企业也悄然兴起,不同于大部分只是作为一种中介渠道或宣传平台的网络公司,如国外竞价拍卖运营模式的Prosper网站,国内的P2P小额贷款的拍拍贷和为学生和农户等服务的众多小贷网站,阿里巴巴开创性地充分利用集团已有的大数据,将目标客户定位于平台上的中小企业和个体商户为客户提供网络贷款,创立了“阿里小贷”——这一目前中国非常具代表性的一家电子商务模式下的小额贷款公司。
现有国内外研究理论表明,由于市场交易中信用信息不对称,小额贷款市场中存在严重的“逆向选择”问题和“道德风险”问题,造成贷款公司提供贷款数小于实际需求或者存在一部分无法区分的信用差的易违约者,从而产生对贷方信用评估的方式来有效控制信贷风险,这在国内外都有相关的研究成果,相关学者更对小额贷款可持续性发展和我国信用体系建设也作出了相关研究。
本文以网络借贷行业为关注点,选取了此行业的代表性企业“阿里小贷”作为切入点。
先探究了阿里小贷现有的产品线、经营模式和发展现状,并运用PEST、波特五力模型的分析方法将这一金融服务发展的内外部环境、优劣势及机遇和挑战予以呈现,剖析了“网络借贷”这一网络金融产业的新商业模式,且由此提出一些对策和建议。
为了确保研究深入和结论的正确,本文主要采取了定性分析和对比分析相结合的方式。
主要包括文献研究、规范分析、定性分析和对比分析等方法。
“互联网金融”是目前市场上热门话题,加上作为第一家电子商务小额贷款公司,阿里小贷成立较晚,相关文献和研究极少,运营数据也难以获取,相关研究极具现实和理论意义。
本文希望通过以阿里小贷为代表的互联网小贷企业的网络金融在服务模式、产品设计、参与主体创新的研究,和网络信贷的内外发展环境等理论总结,弥补电子商务小额贷款研究的理论不足,同时提出建设意见以此提高我国微型金融市场的运作效率和民间资本的有序合法流通。
阿里小贷的金融模式分析
本科生毕业论文题目：阿里小贷的金融模式分析院别：经济与管理学院专业：财务管理姓名：XXX学号：111XXXXXX 年级：2011级指导老师：XXX 职称：讲师教务处制2015年6月20日目录摘要 (4)关键字 (4)一、阿里小贷的发展背景 (5)（一）小微企业与小微信贷 (5)1、小微企业 (5)2、小额信贷 (5)3、阿里小贷 (5)（二）阿里小贷发展背景 (6)二、阿里小贷的金融模式 (6)（一）阿里小贷的组织结构框架 (6)（二）阿里小贷的目标客户 (7)（三）阿里小贷产品的介绍 (8)1、淘宝与天猫的订单贷款 (8)2、淘宝与天猫的信用贷款 (8)3、淘宝、天猫与聚划算得专项贷款 (9)4、网商贷 (9)5、网络联保贷款 (9)（四）阿里小贷的融资方式 (10)1、信托公司融资 (10)2、资产证券化融资 (10)3、银行的理财产品融资 (11)（五）阿里小贷的风险控制管理 (11)1、授信管理 (11)2、成本管理 (12)3、流程管理 (12)三、阿里小贷模式与传统银行贷款模式的对比分析1错误!未定义书签。
（一）客户类型 ..................................................... 1错误!未定义书签。
1、传统银行的贷款客户类型 ......................... 1错误!未定义书签。
2、阿里小贷的贷款客户类型 ......................... 1错误!未定义书签。
（二）资金来源 ..................................................... 1错误!未定义书签。
（三）产品种类 ..................................................... 1错误!未定义书签。
（四）利率与利润水平 ......................................... 1错误!未定义书签。
通过阿里小贷融资业务分析解决中小企业融资困境新思路
通过阿里小贷融资业务分析解决中小企业融资困境新思路
小微企业作为市场经济的重要构成部分,对就业安置、技术创新发挥了巨大的作用。
但我国的金融机构,出于对贷款风险的考虑,对小微企业融资重视不足,导致小微企业发展的大部分的资金来源于民间借贷与自有资金,这在很大程度上提高了其经营成本与风险。
伴随着网络技术的迅猛发展,大数据与云计算的兴起引发了新的变革。
互联网金融依托于大数据与云计算,使“信息流”、“资金流”和“业务流”有机结合,满足商户多层次的资金需求。
阿里依靠精准的目标定位,快捷的业务流程及低廉的成本,为其平台上的商户提供融资便利,信贷服务高速增长,极大缓解了平台商户的融资困境,成为电商小贷领域的典范。
本文以阿里小贷融资业务为主线,通过研究阿里小贷的发展历程与运营模式,运用经典的SWOT分析法,探究阿里小贷模式的优势、劣势、威胁及机遇,最后深入探讨阿里小贷模式的改进措施。
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阿里小贷贷款成本和风险是压在小微企业脖子上的两道“枷锁”，传统金融好似“大象绣花”，尚不能有效破解。
凭借“以小为美”理念，基于阿里巴巴平台十多年交易数据积累，利用互联网技术，通过大规模运算和风险模型设计，阿里金融正在打造一条小贷流水线，证明融资服务也能像普通商品一样，实现标准化工业生产，降低成本并确保“质量”。
阿里金融战略是在小贷公司基础上成立阿里巴巴“网商银行”，并进而打造阿里金融开放平台。
阿里巴巴若由商业模式向金融模式转变，实现大金融之梦，关键是能否在动态中控制风险。
马云的“小贷工业化”当哥伦比亚艺术家费尔南多？博特罗有一天偶然从哈哈镜里审视自己的画作时，风靡世界的“胖子画”就此诞生，最初寓意“庞然大物未必伟大”。
如今，这样一尊高3.6米，博特罗风格的雕塑——马云称之为“光屁股大汉”，正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集团滨江园区。
访客问及此事，无人能解释明白，大家只说是马云最爱。
去年6月以来，阿里巴巴联合复星、银泰，以及万向集团先后在浙江和重庆共同组建两家阿里小贷公司，“初长成”的阿里金融款款步入人们的视野。
正如阿里巴巴集团副总裁、阿里金融掌门人胡晓明所说，“我们要作直升机，不作波音，直升机飞得更低，载重量更大，更贴近草根。
”周小川曾提及“金融生态”概念并指出，这不是金融机构内部的“化学变化”，而是内部和外部混合的“化学变化”。
马云也正全力打造一个金融生态系统，这对实现阿里巴巴商业模式向金融模式升级意义重大。
阿里巴巴已构建起的电子商务平台就像一个庞大的植物园，各类小微企业在这里“生长”。
马云要“让天下没有难做的生意”，但“养料供给装置”的缺失正在抑制“植物”长大。
胡晓明在谈及阿里金融定位时表示，“在整个金融生态环境下，我们只做100万以下贷款，100万以上的，留给银行，我们吃‘素’，不吃‘荤’。
”浙江省金融办副主任盛益军表示，“阿里金融支持小网商，对他们进行贷款，这种模式非常好，阿里小贷公司目前风险控制得也很好。
”成本“杀手”——信贷流水线一位业内资深专家指出，“解决小微企业融资难，必须破解成本和风险两大难题。
”“银行客户经理到企业做信贷调查，2/3的时间花在路上，剩下1/3时间里，有一半是在吃饭应酬，另一半才是真正看企业。
”一位业内人士告诉记者，“通常，两个客户经理一起上门，如果不偷懒，一天最多跑两家，否则只能做一家。
”500万元以下贷款对银行缺少吸引力，成本无法覆盖。
社会信用体系不健全也使得传统银行的小微企业贷款成本难以降低。
以美国个人助学贷款为例，申请人的社保数据、税收数据、信用记录马上可以在银行平台上查到，客户在哪家银行被拒，另一家银行马上可以看到。
“所以，富国银行、花旗银行可以作小额信贷，而我们国家的数据是以‘孤岛’方式存在，各部门互不开放，客观上增加了银行成本。
”胡晓明表示。
小微企业财务制度通常不健全同样制约其融资行为。
一些资金流动不通过公司账户，不反映在财务报表中，而是通过企业主个人储蓄账户，以现金方式进行结算。
一个很有意思的笑话说：小企业通常有三本帐，一本给银行看，一本给税务看，还有一本给老婆看，老婆兜里那本帐才是最真实的。
“我们希望通过技术手段，帮助小微企业恢复或重新编制财务报表，真实反映其信用行为，弄清楚他老婆兜里那本帐。
”胡晓明笑言。
业内专家表示，“银行对小微企业真实经营状况的了解弱于抵押物评估，原因在于银行没有更好的信贷技术。
”利用互联网技术，阿里金融正在打造一条信贷流水线，建成真正的信贷工厂，实现贷款的批量化“生产”。
在操作屏幕上，可以看到生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况，以及推进速度。
通过模拟工业化作业流程，采用各模块专业控制手段，有效降低运作成本。
“通常，银行每位客户经理能够管理100家小微企业，已经是极限，我们力争最终每人管1000家以上，这才是真正的信贷工厂。
”胡晓明笑言，“我自封为厂长，我们还有技术车间主任。
”“我凭着订单，按照操作流程，用鼠标点几下，钱就进到账户了。
”通过淘宝信用贷款获得1.76万元资金的淘宝网店主包广明如此形容阿里金融的管理效率。
视频调查是阿里金融的核心技术之一。
在略显喧闹的工作平面上，上百位信贷调查员通过互联网，与小微企业客户进行面对面交流。
利用这种技术，信贷员足不出户，就可以帮助小微企业主们恢复或重新编制财务报表，要求他们在线提供个人银行流水、水电费单等**，通过在线调查方式来判断企业的财务状况与运营能力。
“我通过视频聊天，确定并提交了一些企业资料，很快得到了7万多贷款，感觉效率很高。
”杭州哇噢科技有限公司企业主陈晓东表示。
针对坏账，还有专门的电催部门或当地外包专业公司进行催收，从而进一步降低运营成本。
浙江泰隆商业银行杭州分行行长郑君京认为，“其视频调查技术理念是将线下资信调查手段引入IT模式，实现线上与线下相结合。
”在信贷产品创新方面，阿里金融开发了贷款团购，通过系统筛选出符合条件的小微客户，在规定时间内同时发起贷款，利率更优惠，运作成本也更低。
“12分钟，500个卖家申请贷款，我们投放了3000万。
”胡晓明介绍说，“明年希望为40万家小微企业提供贷款，力争未来3年有能力服务100万家，这才能证明我们的商业模式可行。
”阿里金融提供的贷款，金额最低的只有几十块钱，许多贷款平均期限只有3到7天。
通过信贷流水线，阿里金融采用大数定律理念去做小微企业贷款，而不是用传统银行的“CasebyCase”方式。
胡晓明认为，“金融是现代服务业，产品可以被标准化。
”有一个很有意思的比喻：传统模式是“农夫浇树”，也就是信贷员将资金带给企业，而当前小微企业所处生态环境恰恰是草原，最有效的方式，恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰，“遇弯截角，逢正抽心”，形成一个灌溉体系。
正如胡晓明所说：“传统模式无法解决小微企业融资问题，国情告诉我们，不可能像做超市一样去开设银行网点，而是需要信贷技术的创新。
”客户评级——“草根”征信系统实体经济是金融业务的根基。
中国银联助理总裁刘凤军在一次论坛上表示：“支付领域的发展归根结底离不开应用。
”此中道理对阿里金融同样适用。
马云推崇“电子商务文明”的一个产物是小企业征信系统。
阿里巴巴B2B已运行12年，全国4200万小微企业中，超过800万家在阿里巴巴平台上进行买卖。
支付宝沉淀了庞大的后台数据，这个“草根”征信系统因此极富价值，可以为信贷业务提供强大支持。
正如胡晓明所说：“我们是站在阿里巴巴其他部门肩膀上成长起来的，并从它们身上汲取失败教训与成功经验，如果没有这个基础，服务小企业将十分困难。
”有电子商务资深专家表示：“阿里巴巴不但掌握网商的资金流动数据，还了解它们的整个运营细节，包括企业订单数量、销售增长、仓储周转，以及投诉情况等数据信息，这让阿里巴巴比任何一个金融机构更了解小微企业客户。
”通过自己的征信系统，阿里金融为平台上最熟悉的小微客户提供贷款。
未来，阿里金融还可能为支付宝外部商户提供贷款，许多电子商务公司使用支付宝，其交易数据同样会被记录下来，通过模型，可以判断其未来成长趋势，为贷款发放提供依据。
客户评级采用360度调查模式，是阿里金融最核心的技术。
通过小微企业主在阿里巴巴平台上的行为表现，对其历史交易流水进行分析和定量，反映其真实信用状况。
例如，一个人每天的行程，线下不可能被记载，但在线上，所有行为都会被记录。
客户什么时间、在哪里、同谁做生意，谈了多久，商品数变化情况等，都有相应数据存在。
随后，评级系统会分析小微企业主的阿里巴巴平台认证与注册信息、留下的痕迹、贸易平台表现，如登录管理、广告投放、社区行为等。
接下来，还要进行客户交互行为分析，如顾客的收藏、反馈、评价情况等。
所有信息最终都会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级分层。
“做到‘五心’（淘宝网卖家分级标准）的时候，我的贷款额度是500元，做到‘一钻’（淘宝网卖家分级标准）时，贷款额度升到了2000元。
”淘宝网店主付海波如此描述道。
同国内知名高校合作，阿里金融将目前世界上先进的心理测试系统引入微贷技术，对小企业主人品进行分析，判读其性格特质，并将得到的结果进行定量，通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。
除此之外，客户评级还采用外部信息抓取技术，将客户在外部互联网上留下的数据痕迹和身份信息过滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库数据作为调整因素，从而完成对小微企业客户的全方位综合评价。
如果打算对某一地区的小微企业开放贷款，沙盘推演技术可以通过设定一系列承受率指标来进行客户评级分层，为信贷决策提供依据。
指标体系包括风险值、交易量、交易增长与波动率、店铺星级与流量、行业排名、广告投入、诚信与处罚分，以及历史交易状况等。
利用云计算技术，系统自动生成授信客户浏览结果，并显示排名先后顺序，排在前50位的客户可能成为优选贷款对象。
阿里金融坚持定性与定量相互融合理念。
通过全方位调查进行客户定性，并将结果数量化，输入评级模型组合，通过大规模数据计算进行定量处理，从而保证评级结果不发生偏离。
胡晓明告诉记者，“孟加拉国的格莱珉银行在当地熟人社会采用农户相互监控模式，运作得很好，但其纽约分行则偏离小微客户定位，进行了‘华丽’转身，原因就在于缺少技术创新。
”“阿里金融小微企业贷款的打分体系是一种很好的方式，符合小微贷款特点，但是，其可靠性十分关键。
”某股份制商业银行小微企业贷款部门负责人表示，“数据样本是否有效、指标是否经得起检验，以及风险控制能力，都是很重要的方面。
”风控体系——为每个客户装“听诊器”“没有得到贷款额度的未必是坏客户，只是其信用还没有积累到一定程度，我们相信人性本善。
”胡晓明表示，在通过评级系统对小微企业进行分层，筛选出符合条件的贷款对象，完成贷前调查流水线作业后，贷款进入审批程序，确定额度和利率，并由财务部门放款。
贷款随即进入系统实时监控状态，阿里金融独特的风控系统开始发挥作用。
“我们的计算机系统24小时监控小微企业贷款使用是否发生偏离，如果贷款真正投入到生产经营中去，其店铺流量会变化，平台广告投放可能增加，营业额一定上涨，利润将增加。
如果评估结果变差，我们将提前预警并收贷。
”阿里金融淘宝贷款车间总监王安全表示，风控体系中嵌入了几千条规则在运行，相当于给每位客户装一个听诊器，预警信息是系统直接“蹦”出来，一旦亮红灯，必须处理，有些是亮黄灯，则继续累加，到一定程度后再收贷，系统会通过客户表现来决定贷款额度的增减。
在阿里金融实验室，胡晓明向记者展示了其尚未公开，基于社交概念的风控系统——人际爬虫。
就像好莱坞大片《骇客帝国》中展示的那样，通过对某个人行为数据的海量计算，对其进行分析和追踪。
在系统中输入搜索关键词“现代”，所有相关企业名录全部显示出来，随便点击一个，如“现代XXX”，基于这家小企业的核心人际关系网络图谱显示在大屏幕上，并由系统给出基于模型的综合评级结果：风险评估为中，经营状况是良。