农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

农村普惠金融减贫的内在逻辑、存在问题与建议

摘要：农村普惠金融可从直接和间接两方面促进贫困减缓，既能够直接提升贫困群体的金融服务可获得性，又能够促进农村经济增长，增加非农就业机会，间接提高贫困农户收入水平。本文结合农村普惠金融减贫过程中存在的问题，提出要坚持政府扶持与市场运作相结合，完善普惠金融扶贫主体与风险保障机制，创新农村普惠金融扶贫方式和产品，积极引导正规与非正规金融有效联结，加强贫困农村教育信贷支持力度，健全农村普惠金融基础设施等措施，推动农村普惠金融减贫。

关键词：农村普惠金融；减贫；作用机制；存在问题

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.11

中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2018）03-0078-06

一、引言

世界各国至今仍然面临着不同程度的贫困问题，减缓贫困的方法成为各国研究的重点。新时期我国贫困问题呈现出了诸多新趋势、新特征，传统的减贫方式渐显乏力。我国贫困人群绝大部分集中于农村，减贫事业的重点也就必然聚焦在农村。普惠金融作为农村经济发展的内生新动力，正逐渐

取代传统的以财政为主的扶贫方式，成为当前农村减贫的主要手段。十八届三中全会提出了全面构建普惠金融体系的决议，强调能有效、全方位、以可负担的成本为欠发达地区、贫困群体提供平等的金融服务，主张增强金融资源的可获得性，并注重实现金融机构的商业可持续性。本文将着重探讨农村普惠金融减贫的内在逻辑、作用机制和存在问题，并提出一些推进我国农村贫困减缓的政策建议。

二、农村普惠金融减贫的内在逻辑

（一）农村普惠金融减贫的哲学理念

1.平等金融权利观

关于导致贫困原因的认识，大体经历了由物质资本贫乏到发展权利缺失的逐步反思过程，反贫困理念也由初期的物质给予渐变为赋予平等发展权利。普惠金融的减贫理念可以归结为“金融权利即一种人权”的思想。普惠金融减贫主张要赋予贫困者及弱势群体以平等的金融权利，让其有平等机会参与资源获取和使用，分享应有的经济成果，最终提高自身发展能力。所谓金融精准扶贫脱贫就要瞄准贫困主体，赋予其平等的金融发展权利和机会，通过利用现代金融科技手段，缓解信息不对称，适当放宽或降低现有金融门槛，拓宽金融服务边界，让穷人和弱势群体也能够获得金融资源，进而促进他们的自我发展能力提升，实现金融与人的发展的良性循环。只有精准到贫困者，才能从根本上找到致贫原因，

进而制定扶贫脱贫之策。

2.公平与效率协调观

当前我国贫困问题的显著特征表现为贫富差距较大、相对贫困问题严重，从经济学角度来讲，这涉及到公平与效率问题，某种程度上贫困的产生可以归结为过于追求效率而忽视公平的结果。普惠金融理念认为公平与效率是辩证统一的，要在效率提升基础上更加注重公平。公平本质上是权利的平等分配问题，但权利分配公平并不代表平均主义，它承认个人的自然禀赋差异，着重强调个人公平的发展权利和机会，普惠金融理念将金融权利视为公平发展的目标之一。普惠金融重视消除贫困和实现社会公平，但绝不是慈善和公益活动，也不是对“不患寡而患不均”传统思想的继承，而是尊重市场规律，倡导商业可持续性原则，通过市场和政策扶持相结合，帮助贫困群体提升自身造血功能，并最终摆脱贫困陷阱。普惠金融并不否定市场化原则，在支持精准扶贫脱贫过程中，既要满足贫困群体需求，也要让金融服务提供者获取合理收益。

3.包容性发展观

包容性发展强调经济社会成果要惠及全部人群，普惠金融从字面来讲也可称为包容性金融，包容性是普惠金融的本质属性。一是普惠金融的服务目标的包容性，以被传统正规金融所排斥的小微企业、农户、低收入者和弱势群体等为服

务对象，支持这些被排斥群体摆脱贫困陷阱。二是普惠金融供给主体的包容性。普惠金融体系是一个容纳性很大的系统，满足监管要求、合法合规、风险可控、能够为贫困群体提供金融服务的供给者，都可以被纳入普惠金融体系当中，而且各供给主体之间没有主次之分，都应该享受平等的市场地位和政策扶持。三是普惠金服务方式的包容性。普惠金融是一个谱系概念，虽然贫困群体的金融需求首先是获得信贷支持，但也离不开支付、理财、保险等方面的基本金融服务，提供全方位、多层次的普惠金融服务是金融精准扶贫脱贫的应有之意。

（二）农村普惠金融减贫的作用机制

农村普惠金融通过向贫困群体提供小额信贷、微型金融等普惠服务，增强其金融服务的可获得性，提高直接参与金融活动的机会；能够为贫苦地区经济发展提供资金支持，促进贫困者收入增加，具有较好地减贫作用。总体来讲，农村普惠金融可以通过直接和间接两个途径实现贫困减缓。

1.农村普惠金融减贫的直接作用机制

农村普惠金融强调利用数字技术，以此降低金融服务门槛和交易成本，将更多弱势群体纳入金融服务范围，直接为贫困群体提供储蓄、信贷、理财、保险、支付等金融服务。针对农户或贫穷者设计并提供恰当的金融产品，通过平滑消费、促进投资、积累资产、降低交易费用等方式，提高贫困

农户的收入及自我发展能力，进而促使贫困减缓。储蓄和信贷两类普惠金融服务最为关键，储蓄可以保障贫困者的财产，增强其抵抗未来不确定性的能力，也可以使贫困者获得利息收入，提高其资产积累能力；提供普惠信贷服务，可以有效缓解贫困者面临的信贷排斥，提升获取信贷资源的机会，利用贷款资金可以购置新的生产要素，提高劳动生产效率，进而提升增收能力。

2.?r村普惠金融减贫的间接作用机制

农村普惠金融通过促进农村经济增长和增强农户自身

发展能力，间接作用于贫困减缓。一方面，普惠金融通过技术、制度创新，支持农村经济增长，为农村经济发展提供资本要素，改善农村企业资金短缺的窘境，促进实体经济发展，进而为农村提供更多的就业机遇，提高农村劳动力的非农化就业率，增加贫困农户的可持续性收入，最终实现贫困减缓。另一方面，普惠金融主张提升贫困者的自我发展能力。通过加大贫困地区医疗、卫生、教育、技能培训等基础设施的资金支持，增强贫困群体的身体素质、文化素养、金融意识、信用观念，提高贫困者的人力资本和社会资本，增强其在劳动力市场的竞争力，提高获取高薪岗位的机会，从而促进贫困减缓。三、农村普惠金融减贫存在问题

金融具有较强的商业属性，金融扶贫本身就是在践行普惠价值理念。农村金融精准扶贫在普惠性原则指导下，不再