互联网金融背景下小微金融机构的可持续发展论文

互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不

足、技术水平低下等短板导致其在与互联网财政金融的竞争中不占优势。调

整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联网

金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。

当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。

互联网金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业

和低收入群体贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的

作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联网金融对小微金融机构业务

开展造成的影响不可小觑。如何在互联网金融飞速成长的今天谋求可持续发

展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。

一、互联网金融商业模式。

20xx年xx月发布的《关于互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融包括互联网支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业

务形态[1]。互联网金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移

动互联网平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互联网用户产

生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地

发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成

本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。

二、互联网金融相较于小微金融机构的优势。

小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务

具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多

样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小

微金融机构，互联网金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务

方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定

优势。

(一)互联网金融拥有庞大的客户基础。

近年来我国网民持续增长，截至20xx年xx月，互联网普及率已达48.8%，网民规模达 6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联网

金融行业突飞猛进——2xx年，中国的互联网金融开始起飞，20xx年被称为“互联网金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及

互联网金融理财平台迅猛发展。

互联网金融和小微金融机构的客户群体大都是融资额度较小或容易被商

业银行拒贷的小微经济体，但互联网金融平台不但拥有电子商务或社交网络

积累的庞大客户基础，且互联网信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供

了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联网金融，大部

分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其

交易成本和风险水平居高不下。

(二)互联网金融提供创新的融资方式。