银行细分业务
外资银行业务分类参考
外资银行的业务跟中资银行大体上是一致的，一般根据服务对象的不同，分为两大板块：一、对公业务Corporate Banking针对企业、机构客户提供贷款、理财和融资等服务；二、零售业务Consumer Bank\ Retail Bank（或者叫消费银行/消费金融/Consumer Finance）零售银行是“主要向家庭和小企业提供服务的面向消费者的银行”。
零售银行的服务对象是普通大众市民、中小企及个人小户。
零售银行服务客户通常是透过银行分行、自动柜员机及网上银行等交往的。
与之对应的是批发银行(Wholesale Bank)。
注意区别：零售银行（retail bank)的概念＞个金业务（personal banking）以下是一个外资银行个金业务经理的工作职责：主要概括为：个人金融服务和HML业务Home Mortgage Loan(住房按揭/抵押贷款）1.develop VIP customer2. Home morgage loan service3. investment consulting：Fund, insurance and structured financial products recommends and sales4. channel buliding1.高端客户拓展；2. 制定和运作个人购房贷款方案；3. 制定和推荐个人理财规划方案\投资方案：基金、保险以及结构化理财产品；4. 渠道建设。
（具体讲，就是根据银行的客户发展战略，主动寻找客户，通过各种渠道与客户建立业务联系。
）金融产品的推荐要体现出专业性，仅靠客户经理自身努力还不够，背后还需要两个技术支撑:一个是产品经理(金融混业)，另一个是适当引入相关的专业机构，比如保险、证券、基金和期货公司。
它们可与产品经理一道，集中通过客户经理，传递更为专业的咨询信息。
企业银行业务又根据企业的规模有细分，如大客户部、GTS、SME等，解释如下：（1）Wholesale Bank（批发银行）的定义，由于不同国家不同时期对银行业务的管制差异而有所不同。
商业银行市场细分与市场定位
商业银行市场细分与市场定位商业银行是一种金融机构，它提供各种金融服务，如储蓄账户、贷款、投资、支付和资金转移等。
由于市场竞争的激烈和不断变化的需求，商业银行需要进行市场细分和市场定位，以便更好地满足不同客户群体的需求。
市场细分是指将整个市场划分为不同的细分市场，每个细分市场具有相似的需求和特征。
商业银行可以根据不同的因素对市场进行细分，如地理位置、收入水平、职业、年龄和购买力等。
将市场细分化可以帮助商业银行更好地了解和满足不同客户群体的需求，从而提高市场竞争力。
市场定位是指商业银行根据分析和了解细分市场的需求和特征，确定自己在市场中的定位和差异化。
商业银行可以通过提供特殊的产品和服务来满足细分市场的需求，以实现市场分散和品牌建立的目标。
市场定位可以帮助商业银行在激烈的市场竞争中脱颖而出，提高品牌知名度和市场份额。
在市场细分和定位的过程中，商业银行需要进行市场调研和分析，了解目标客户的需求、行为和偏好。
商业银行还需要评估自身的核心竞争力和优势，确定适合自己的细分市场和定位策略。
同时，商业银行还需要制定相应的营销策略，通过广告、促销和关系管理等手段来吸引和保留客户，提高客户忠诚度。
总结起来，商业银行市场细分和市场定位是为了更好地满足不同客户群体的需求，提高市场竞争力和品牌知名度。
市场细分可以帮助商业银行了解和满足不同客户群体的需求，而市场定位则可以帮助商业银行在市场中建立自己的差异化和竞争优势。
商业银行需要进行市场调研和分析，以确定适合自身的细分市场和定位策略，并制定相应的营销策略来吸引和保留客户。
商业银行市场细分与市场定位是一个非常重要且复杂的过程，需要商业银行系统地分析和了解不同细分市场的需求和特征，以便更好地提供符合客户需求的产品和服务。
下面将详细探讨商业银行市场细分和市场定位的相关内容。
首先，商业银行应该根据不同的因素对市场进行细分。
这些因素可以包括客户的地理位置、收入水平、职业、年龄和购买力等。
银行主要业务
贸 易融资 贷款
信用证：指银行有条件的付款承诺，即开证行依照开证申请人的要求和指示，承诺在符合 信用证条款的情况下，凭规定的单据付款或承兑、授权另一家银行付款或承兑、授权另一家银 行议付。按不同标准的分类有：进口和出口信用证、可撤销和不可撤销信用证（√）、跟单商 业信用证（√）和光票信用证、可转让和不可转让信用证（√）、即期和远期信用证、循环和 不可循环信用证、保兑和无保兑信用证。还用预支信用证、背对背信用证、对开信用证、旅行 信用证等。 出口押汇（议付）：银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地 对信用证项下或出口托收项下票据进行融资。 按进出 进口押汇：银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及 口方融资用 押 货物的所有权归银行所有的协议后， 银行以信托收据的方式向其释放 途分 汇 单据并先行对外付款的行为。包括进口信用证项下押汇（√）和进口 代收项下押汇。 按国际 信用证项下押汇 结算方式分 托收项下押汇
借款业务
短期借款：同业拆借、证券回购协议、向 中央银行借款 长期借款：发行金融债券、次级债券、混 合资本债券、可转换债券
同业拆借
期限短、金额大、风险低、手续简便，无担 保，通过同业拆借网络进行。银行间同业拆 借利率是货币市场上最重要的基准利率 Shibor：上海银行间同业拆借利率，为我国 金融市场提供了1年以内产品定价基础 Shanghai Interbank Offered Rate
单位定期存 款 单位通知存 款
单位类客户约定期限、整笔存入、到期一次性支取本息。
不论实际存期多长，分为1天、7天通知存款两个品种。
单位协定存 款
指单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定 结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按 中国人民银行规定的上浮利率计息、对基本存款额度按活期存款利 率计息。
银行公司机构客户细分及差别化服务方案
银行公司机构客户细分及差别化服务方案针对我行公司机构客户基础薄弱，结构不合理，专业化服务程度不高的现状，参照国际先进银行经验，按照为“合适的客户”通过“合适的方式”提供“合适的（有盈利的）产品/服务”的思路，结合我行客户特点，制定本方案。
力争在未来五年，全行公司客户数量较快增长，客户结构趋于优化，客户差别化服务方案有效实施。
一、客户细分借鉴国际先进银行做法（见附录1），根据客户特点和所属市场进行分类，对同一类客户再根据客户规模进行分层，务求穷尽。
在分层分类的基础上进行银行对客户价值、客户对银行价值二维评价，确定为最具吸引力的细分客户群。
（一）分类按是否有信贷余额，划分为有贷户和无贷户两大类。
按客户所属市场性质，将有贷户划分为公司类客户和机构类客户两类。
其中，公司类客户分为传统公司客户、新兴市场客户和房地产客户三类。
新兴市场客户是指与互联网相关、与物联网相关、与移动支付相关的三个客户群体。
无贷户分为公司类无贷户和机构类无贷户两类。
（二）分层按照客户规模，将传统公司客户划分为四层：战略性客户、大型客户、中型客户、小企业客户。
分层的标准1是：—战略性客户。
指94家总战客户及其成员单位。
—大型客户。
主要是年销售收入在3亿元（部分行业为1.5亿元）以上的客户（战略性客户除外）。
—中型客户。
主要是年销售收入在3亿元（部分行业为1.5亿元）以下，销售收入和资产总额均超过小企业认定标准的客户。
按照客户资金沉淀量，将公司客户无贷户划分为两层：规模以上和规模以下客户。
分层的标准是：日均存款余额50万元以上的为规模以上客户，以下为规模以下客户。
（三）客户群细分先将某一分层客户群分为存量和目标两部分，再从银行对客户的价值，客户对银行的价值两个维度进行客户群深层细分，寻找对银行最具吸引力的细分客户群。
1.银行对客户价值：是指客户对银行所提供产品的接受程度。
—银行对存量客户价值主要通过客户市场份额占比、客户产品和服务满意程度、产品覆盖度、账户数量和性质、续存时间、各项产品余额或交易额、有效账户数和活跃程度、各项业务增长率、高管人员是否为本行的VIP客户、资产质量、合作签约情况等指标进行综合评价。
邮储银行客户细分
邮储银行客户细分浅谈邮储银行中高端客户群细分随着我国居民可支配收入的不断增加,收入差距也不断扩大,依据拥有不同资产总量划分的客户阶层已经开始显现，伴随居民金融消费观念的更新，个人对金融服务的需求出现了多元化和个性化特征。
中国邮政储蓄银行的分支机构遍布全国,这种网点优势,决定了它比小型商业银行更有吸引力,有条件同时向普通客户和中高端客户提供金融服务。
示范网点作为邮储银行改革的重要实验基地，必须适应新的市场形势,要深入做好现有客户的细分工作。
邮储银行疲于发展为居民提供便捷服务的全能金融业务，对传统业务缺乏应有的市场细分。
由于缺乏对客户群的有效细分,银行新业务的营销定位模糊,难以做到有针对性的营销。
如电子银行推行了很多年,可真正了解这项业务的消费者所占比例很少,原因就是银行的目标顾客定位模糊、营销推广的对象不加选择。
在竞争激烈的市场环境下,银行的成功必须紧密依托自身资源禀赋、专注于特定的市场和专业领域。
而由于邮储银行网点分布广泛，网点设施差异巨大，因此在每个新网点的建立之初就必须细分客户，找准市场定位，提供适应左边环境的个性化服务。
我行对客户的细分通常是简单地选取收入水平作为细分标准,将个人流动资产在20-100万以上的客户定义为VIP客户,在此之下即为普通客户。
相对而言,一些外资银行的市场细分主要是以收入作为细分标准,再结合营业额、贡献度等子细分变量,将客户分为最有价值客户、最具增长性客户及负值顾客三类。
结合我国现状，收入分配的差异以及由此造成的需求差异性已显现出来，客户的细分工作可以初步参考不同收入阶层区分。
中产阶级和高收入群体已作为一个社会阶层出现,低收入阶层的消费者多讲究理性和安全,金融资产需求较单一,只要求银行提供基本金融服务;中高收入阶层则对信用卡、网上银行、个人理财等金融产品需求较大。
邮储银行示范网点的客户细分工作通过利用客户信息管理系统建立优质客户档案，根据“定位中端、竞争高端、培育潜力客户”的市场定位，集中维护发展中高端客户。
商业银行的市场细分
商业银行市场细分（一）商业银行市场细分的概念：市场细分是指按照客户需要、爱好及对银行产品的购买动机、购买行为、购买能力等方面的差异性和相似性，运用系统方法把整个市场划分为若干个子市场。
其中属于同一细分市场的客户，他们的需要和欲望具有相似性；属于不同细分市场的客户对同一产品的需要和欲望存在明显的差别。
在现代金融经济中，市场细分方法得到了广泛运用，是一种占主流地位的营销方法。
它能更好地帮助银行寻找营销机会，通过对自己所处行业的市场进行细分，把客户分成各具特点和需求不同的组成部分，从中可以发现不同类别客户的需求满足程度，从而更好地抓住机会。
市场细分的目的是为了选择更有利可图的目标市场和设计更为合理的市场营销组合，提供更有效的服务；同时，也是为了使商业银行将有限的资源更集中地运用于选定的细分市场，发挥更好的效果。
市场细分是有一定客观条件约束的，这包括两个方面：其一是客户需求的差异性。
无论是零售业务市场还是批发业务市场，客户对银行产品和服务需求的差异性始终是存在的，这种差异性的存在正是市场细分的基础。
其二是客户需求的相似性。
以个人客户为例，居住环境、文化背景、年龄基本相同的客户，对产品和服务的需求存在着一致性或相似性，这种一致性或相似性的存在，就导致了市场的出现。
（二）商业银行市场细分的作用银行市场细分是金融市场不断发展与人们对银行产品需求多样化的客观要求，是银行业一项十分重要的市场营销策略，其作用表现在以下几个方面：首先，它是选择目标市场与制定营销组合策略的基础，有利于银行制定科学的营销战略。
在实际应用中，金融企业选择目标市场与制定市场营销组合策略，主要有两种途径：一是从市场细分到营销组合策略，即先将一个异质性市场细分为若干个子市场，再从中选定目标市场，针对目标市场设计有效的市场营销组合策略。
二是从营销组合策略到市场细分，即先建立市场营销组合策略，将新开发的银行产品投入市场试营运，搜集反馈的各种信息，分析不同客户对营销组合的反应及其存在的差异，然后进行市场细分，选择目标市场，调整市场营销组合策略。
商业银行经营范围
商业银行经营范围商业银行是现代金融体系的核心组成部分，其经营范围广泛涉及金融服务的各个领域。
商业银行的经营范围可分为存款业务、贷款业务、投资业务和其他金融服务业务。
首先，存款业务是商业银行最基本的业务之一。
商业银行接受各类存款，包括个人储蓄存款、企业活期存款、定期存款等。
商业银行通过存款业务获得资金，并根据资金的性质和期限，将其放入不同的投资渠道中，实现风险管理和效益最大化。
其次，贷款业务是商业银行的另一主要经营范围。
商业银行通过贷款业务向个人和企业提供资金支持，满足他们的资金需求。
个人贷款主要包括个人消费贷款、个人住房贷款等；而企业贷款则包括经营性贷款、投资性贷款等。
商业银行通过贷款业务获取利息收入，并在风险可控范围内，推动经济的发展。
第三，投资业务是商业银行的又一重要经营范围。
商业银行通过买入债券、股票、基金等金融产品，进行投资运作，以获取资本利得和分红收入。
同时，商业银行还可以参与同业拆借市场、外汇市场等金融市场的交易，进行资金融通和套利操作。
投资业务能够增加银行的盈利能力，但也伴随着一定的风险。
最后，商业银行还提供其他金融服务业务。
例如，商业银行可以为客户提供国际结算、信用证和承兑汇票等国际贸易金融服务；可以提供个人理财、财富管理等综合性金融服务；还可以参与汇票保理、资产证券化等非标准金融业务。
这些金融服务业务可以满足客户不同的需求，增加商业银行的市场竞争力。
总的来说，商业银行的经营范围十分广泛，既有传统的存贷款业务，也有多样化的投资业务和其他金融服务业务。
商业银行通过多元化经营，可以实现风险的分散和收益的最大化。
商业银行在经济社会发展中扮演着重要的角色，通过为个人和企业提供全方位的金融服务，促进了经济的繁荣和可持续发展。
银行业务细分
商业银行业务银行的业务细分。
最通用的分类是：▫负债业务（商业银行形成资金来源的业务）；▫资产业务（商业银行运用资金、形成收入的业务）；▫中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务→贷款：信用贷款/抵押贷款/保证书担保贷款/贷款证券化→投资：国库券/中长期债券资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、贷款（放款）业务--商业银行最主要的资产业务1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2）透支贷款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。
提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（１）存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（２）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（３）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
（４）不动产抵押贷款。
商业银行市场细分与定位
商业银行市场细分与定位商业银行是指以盈利为目的的金融机构，其主要业务包括存款、贷款、支付、储蓄、信用卡、证券等。
在竞争激烈的金融市场中，商业银行需要通过市场细分和定位来提升自身的竞争力，满足不同客户群体的需求。
市场细分是指将整个市场按照一定的规则和标准分成若干个相对独立、具有相似需求特征的市场细分群体。
商业银行可以将市场细分为个人客户市场和企业客户市场两大类。
个人客户市场可以进一步细分为中高收入人群、大学生群体、退休人群等不同群体，而企业客户市场可以细分为小微企业、中型企业、跨国企业等不同类型的客户。
市场细分的目的在于进行针对性的营销策略，满足不同客户群体的具体需求。
例如面向中高收入人群的个人客户，商业银行可以提供高端金融服务，如私人银行、财富管理、高端投资产品等；对于大学生群体，商业银行可以推出青年专属账户、校园信用卡等产品；而面向退休人群，商业银行可以推出养老金理财、免费服务等。
市场定位是指商业银行在市场细分的基础上，确定自身的核心竞争优势，并与竞争对手进行差异化定位。
商业银行可以通过产品差异化、服务差异化、渠道差异化等方式来实现市场定位。
例如，某商业银行可以定位自己为专注小微企业金融服务的银行，提供专业的小微贷款产品、定制的金融解决方案等；另一家商业银行可以定位为数字化银行，推出智能手机银行、在线支付等创新产品和服务。
商业银行的市场细分和定位需要充分考虑市场的需求和竞争环境。
银行需要通过正确的市场细分和定位策略，准确把握客户需求，提供符合市场需求的产品和服务，增强竞争力，实现持续发展。
商业银行作为金融市场的重要组成部分，需要进行市场细分和定位，以满足不同客户群体的需求，提供个性化的金融产品和服务，从而在竞争激烈的金融市场中脱颖而出。
一、个人客户市场细分与定位个人客户市场是商业银行最为广泛的市场之一，其中又可以根据个人消费能力、职业身份、年龄段等特征进行详细的细分与定位。
1.中高收入人群中高收入人群通常具备一定的财务自由度和较高的投资意识，对金融产品和服务的要求也更为精细。
我国商业银行业务结构浅析
我国商业银行业务结构浅析一、引言商业银行作为金融体系的中流砥柱，承担着货币发行、存款存贷、信用担保、支付结算等重要职能，对经济的发展和金融体系的稳定起着至关重要的作用。
商业银行的业务结构是其业务运营的重要组成部分，对于了解商业银行运作机制和金融市场的运行规律非常重要。
本文将就我国商业银行业务结构进行深入浅出的分析。
二、我国商业银行业务结构的基本概况1. 存款业务（1）吸收存款：商业银行通过支付利息吸收个人和企业的存款，形成资金储备。
（2）储蓄业务：商业银行以储蓄存款为主要运作对象，安排投资，为客户创造最大收益。
（3）结算业务：商业银行通过结算业务为客户提供资金清算、转账等服务，保障了金融交易的顺利进行。
（1）个人贷款：商业银行根据个人的信用状况和抵押物质押情况提供个人贷款服务。
（2）企业贷款：商业银行向企业提供项目贷款、流动资金贷款以及融资租赁等多种贷款业务。
3. 国际业务（1）进出口贸易融资：商业银行通过信用证、汇票、保函等形式，为进出口企业的融资提供支持。
（2）外汇买卖：商业银行在国际金融市场进行外汇买卖，满足企业和个人的外汇需求。
4. 投资理财业务（1）存款理财：商业银行通过各种理财产品，对客户的存款进行投资，实现资金增值。
（2）基金销售：商业银行代销各类基金产品，为客户提供多元化的理财选择。
5. 衍生产品业务（1）利率互换：商业银行通过利率互换等衍生产品，帮助客户进行利率风险的管理。
（2）外汇衍生产品：商业银行提供外汇远期、期权等产品，以满足客户的外汇风险管理需求。
6. 金融市场业务（1）票据承兑与贴现：商业银行通过票据承兑与贴现业务，为企业提供短期融资支持。
（2）债券承销与代销：商业银行参与债券的发行与代销业务，为企业提供融资渠道。
7. 信用卡业务（1）信用卡发行：商业银行通过发行信用卡，为个人和企业提供消费金融服务。
（2）信用卡服务：商业银行通过信用卡提供代收代付、信用卡还款等服务，提高客户的消费体验。
商业银行市场细分及目标定位
商业银行市场细分及目标定位市场细分及目标定位是商业银行制定营销策略的重要步骤。
通过市场细分，商业银行可以将整个市场划分为不同的细分市场，并了解不同市场细分的消费者需求和行为特点。
目标定位则是商业银行选择其中一个或多个细分市场，然后制定相应的营销策略和定位策略。
市场细分可以基于多个因素进行，如地理位置、消费者属性、行为特点等。
对于商业银行而言，常见的市场细分方式包括个人客户和企业客户的区分，以及按收入、年龄、教育程度等因素进行的细分。
个人客户市场细分可以根据收入水平将消费者划分为高收入、中等收入和低收入三个细分市场。
不同收入水平的消费者对金融产品和服务的需求不同，因此商业银行可以根据这些需求定制相应的金融产品和服务，如高收入客户可能对财富管理和高端投资产品有需求，而低收入客户可能对低门槛的储蓄和消费贷款产品有需求。
除了收入水平，年龄也是一个常用的市场细分因素。
不同年龄段的消费者对金融产品和服务的需求和偏好也存在差异。
年轻人可能更关注移动支付和互联网银行等数字化金融服务，而中老年人可能更关注养老金产品和保险等稳健型金融产品。
企业客户市场细分可以根据企业规模和行业类型进行。
不同规模的企业对融资需求和风险承受能力有所差异，因此商业银行可以设计不同的贷款和信用服务方案来满足其需求。
同时，不同行业的企业也会有不同的金融需求，商业银行可以根据行业特点开发相应的金融产品和服务。
在确定了市场细分后，商业银行需要进行目标定位，即选择其中一个或多个市场细分作为目标市场，然后制定相应的营销策略。
目标定位可以基于多个因素进行，如市场规模、增长潜力、竞争程度等。
例如，商业银行可以选择高收入个人客户市场作为目标市场，并通过提供财富管理和高端投资产品来满足其需求。
同时，商业银行也可以选择中小企业市场作为目标市场，并提供灵活的贷款和信用服务来支持中小企业的发展。
总之，市场细分及目标定位是商业银行制定营销策略的重要环节。
通过细分市场和目标定位，商业银行可以更好地理解消费者需求，满足其不同的金融服务需求，并制定相应的营销策略来提高市场竞争力。
银行细分市场划分与发展的策略与方法
银行细分市场划分与发展的策略与方法近年来，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，银行业面临着日益激烈的竞争压力。
在这样的背景下，银行细分市场的划分与发展成为了银行业发展的重要策略和方法之一。
本文将探讨银行细分市场划分与发展的策略与方法，以期为银行业的发展提供一些参考。
一、市场细分的重要性市场细分是指将整个市场按照不同的特征和需求进行划分，以便更好地满足不同细分市场的需求。
在银行业中，市场细分的重要性不言而喻。
首先，市场细分可以帮助银行更好地了解不同细分市场的需求和特点，从而有针对性地提供产品和服务。
其次，市场细分可以帮助银行更好地定位自己的品牌和形象，提高市场竞争力。
最后，市场细分可以帮助银行更好地进行市场营销和推广，提高销售效果和客户满意度。
二、市场细分的策略与方法1. 人口属性细分人口属性细分是指根据人口的不同属性和特征进行市场划分。
例如，根据年龄、性别、职业、收入等因素进行细分，可以将市场划分为青年人市场、中年人市场、高收入人群市场等。
通过对不同细分市场的需求进行深入调研和分析，银行可以推出针对性的产品和服务，提高市场占有率。
2. 地理位置细分地理位置细分是指根据不同地理位置的特点进行市场划分。
例如，将市场划分为城市市场、农村市场、沿海市场等。
不同地理位置的市场有着不同的经济发展水平和消费习惯，银行可以根据这些特点提供相应的金融产品和服务，满足不同细分市场的需求。
3. 消费行为细分消费行为细分是指根据不同消费行为和习惯进行市场划分。
例如，将市场划分为理财市场、投资市场、消费贷款市场等。
通过对不同细分市场的消费行为进行分析，银行可以推出适合不同细分市场的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。
4. 产品需求细分产品需求细分是指根据不同产品需求进行市场划分。
例如，将市场划分为个人贷款市场、企业贷款市场、个人理财市场等。
通过对不同细分市场的产品需求进行分析，银行可以推出适合不同细分市场的金融产品，提高市场占有率和盈利能力。
银行业务介绍 详细
银行业务介绍
银行业务是指银行办理的业务。
按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为传统业务和复杂业务。
按照是否依托存贷款在中国银行业务分类中：资产业务主要包括贷款业务、贴现业务、投资业务、质押贷款等；负债业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、同业存放等；中间业务包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、咨询业务。
传统银行业务主要依赖纸面处理和手工操作，但随着科技的进步和人工智能的发展，银行正在逐步推行数字化转型。
数字化银行有自助银行、智能银行和手机银行等不同类型。
在数字化时代，银行的核心竞争力不仅仅是资本充足率、存贷款规模等传统指标，还包括客户体验、数据治理和风险防控等方面的能力。
银行业务的风险防控非常重要。
常见的风险包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
为了防控这些风险，银行需要进行有效的风险管理。
例如，建立完善的风险管理制度、提高员工的风险意识、进行压力测试和模拟演练等。
银行业务的监管也非常重要。
在中国，银监会负责对银行业进行监管。
监管的内容包括资本充足率、存贷款规模、风险管理等方面。
如果银行违反了监管规定，可能会受到罚款、警告、吊销营业执照等惩罚。
最后，为了适应市场变化和客户需求，银行需要不断创新。
例如，推出新的金融产品和服务、优化客户体验、提高服务质量等。
只有不断创新，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
银行利用客户细分策略发展客户需求的经典案例
银行利用客户细分策略发展客户需求的经典案例加拿大RBC皇家银行利用细分策略发现客户未满足的需求，从而逐渐扩大自己的市场份额。
如果银行能够像孩子们在操场上玩耍时挑边儿一样选择自己的客户，那么18～35岁的这群人恐怕最后才会被选中。
由于他们收入相对较少，帐户结余不多，而且有大笔的学生贷款债务，年轻人的确不是银行垂青的对象。
而RBC银行高层主管则认识到这些身无分文的年轻客户中的一部分很有可能最终成为有钱人，也就是银行可从中获利的客户。
RBC的分析人员费尽心思希望从银行有关这一人群的数据中发掘出有收入快速增长潜在可能的子客户群体。
他们的分析表明，医学院和牙科学院的学生及实习医师是很有潜力的一个群体，他们很有可能成为“摇钱树”。
于是银行在2004年整合推出一项计划，力图满足这些资金吃紧的年轻专业医师的需要，其中包括在学生贷款、新从业时购置医疗设备、最初办公场所初次抵押贷款方面提供帮助。
一年内，RBC在该子客户群体中的市场份额由2%跃升至18%，银行的每客户收入是（行业）平均每客户收入的3.7倍。
此外，RBC金融集团（RBC皇家银行及企业其他部分的统一“品牌伞”）副主席及首席技术官马丁•李伯特说，银行愿意帮助这些年轻的专业人士开始自己的事业，其好处可能是今后客户流失率较低。
“我们可能从一些客户身上没有赚到钱，但是我们认为这是我们的错，而不是客户的问题，”李伯特说，“我们的机会在于发现这些客户可能的需求，这样我们可以提供给他们附加的产品，从而使得我们在某些地方能够得到一些回报。
”尽管许多公司声称他们以客户为中心，但能够做到真正根据客户需求、而不是根据自己需要对市场进行细分的公司屈指可数，RBC就是其中之一。
“在客户关系营销或细分方面，我们可不是仅仅停留在嘴皮上，”RBC金融集团客户与市场战略部门主管保鲁特说，“我们的运营模型就是以客户为中心的。
我们业务的开展也正是基于此做的。
”让公司运转围着客户需求转，最终使RBC市场资本总额由近6年前的180亿美元增长到今天的接近500亿美元。
商业银行市场细分与定位
内 贸 易 企
中 型 企 业
年产值或年营业额在500 万至1个亿之间中型制造 厂、商厦、宾馆、民营 企业、“三资企业”
1．存款及存款组合 2．国内各种贷款、国际贷款 3．国内结算业务、国际结算 业务、信托业务、租赁业务、 信用卡业务 4．公司理财、供理业务、代 理外汇买卖
1．电子银行 2．投资策略、论 证 3．国际市场调查 4．财务咨询 投资银行业务
业
1．存款及存款组合
大 型 企 业
年产值或年营业额在1个 亿以上、大型工厂、商 厦、宾馆、民营企业集 团、三资企业集团、连 锁店、大型超市等。
2．国内贷款、国际贷款、国 内融资、国际融资、代理股票 上市 3．信托业务、租赁业务、代 理公司理财、信用卡业务 4．银行担保、银行表外业务
1．投资银行业务 2．企业银行 3．代理资产经营
❖ 选择进攻策略 ①正面进攻。 ②侧翼夹击。 ③围堵截击。 ④迂回包抄。 ⑤游击进攻。
（三）市场追随者策略。 市场追随者有以下三种策略可供选择： ❖ 紧密追随策略。 ❖ 距离追随策略。 ❖ 选择追随策略。
（四）市场补缺者策略。
❖ 业务专门化。 ❖ 纵向专业化。 ❖ 客户规模专门化。 ❖ 特定客户专门化。 ❖ 服务项目专业化。 ❖ 产品特色专业化。
4 商业银行市场定位
4.1 商业银行市场定位的涵义
所谓商业银行市场定位，是指商业银行设 计企业形象，决定向客户提供何种价值（即 金融产品和服务）的行为过程。
包括：
❖ 形象定位 ❖ 战略定位 ❖ 产品定位 ❖ 顾客定位
4.2 商业银行市场定位的方法
（一）指标分析法
商业银行在进行市场定位时，可根据市场调查和自身 情况分析得到的有关数据，先拟定几个市场定位方案，然 后将今后各个市场定位方案涉及到的一些主要指标，在预 测的基础上，通过计算，把这些指标量化出来，然后进行 分析和可行性论证，最后在几个市场定位方案中选择最合 适的市场定位方案。可用来分析的指标主要有：市场规模、 市场购买力、市场有效购买力、市场需求总量、市场潜在 需求总量、市场容量、市场开发成本、市场进入速度、公 众认同率、公众接纳率、公众消费率、市场贡献率等等。
银行细分市场划分与发展的策略与方法
银行细分市场划分与发展的策略与方法近年来，随着金融行业的竞争加剧，银行纷纷开始进行市场细分，以更好地满足客户需求并实现可持续发展。
银行细分市场的划分与发展成为银行业界关注的焦点。
本文将探讨银行细分市场的划分与发展的策略与方法，以期为银行业的发展提供参考。
一、银行细分市场划分的策略在银行业细分市场划分的过程中，需要制定合理的策略以确保划分的准确性和有效性。
以下是几种常见的划分策略：1. 基于产品特点的划分：银行可以根据产品特点，将市场细分为不同的部分。
比如，可以根据不同种类的贷款产品（住房贷款、车辆贷款等）、存款产品（定期存款、活期存款等）进行细分，以便更好地满足不同客户的需求。
2. 基于地理位置的划分：根据不同地域的特点和需求，银行可以将市场划分为不同的地理区域。
例如，城市和农村的金融需求存在差异，银行可以根据此进行市场细分，并提供针对性的金融产品和服务。
3. 基于客户群体的划分：银行可以将客户按照不同的特点和需求进行划分，如按照年龄、收入水平、职业等进行细分。
这样一来，银行可以更好地了解客户需求，为其提供适用的金融产品和服务。
二、银行细分市场发展的方法在银行细分市场划分的基础上，采取合适的发展方法是实现细分市场策略的重要一环。
以下是几种常见的发展方法：1. 个性化定制产品：针对不同细分市场的需求，银行可以研发个性化的金融产品，提供更精准的金融服务。
比如，针对特定行业的中小企业客户推出专属的贷款产品，以满足其特殊需求。
2. 提供增值服务：银行可以通过与其他行业的合作，为客户提供增值服务，提升客户黏性和满意度。
例如，与保险公司合作，为客户提供一站式的金融解决方案。
3. 强化渠道建设：银行可以通过多渠道的建设和优化，提升服务的便捷性和覆盖面。
例如，加强线上银行、手机银行的建设，提供全天候、全方位的金融服务。
4. 加强市场营销：针对细分市场，银行需要积极开展市场营销活动，提高品牌知名度和影响力。
通过有效的市场宣传和推广，吸引目标客户，提升市场份额。
对个人银行业务市场细分及差别化服务的探讨
白助 服务渠 道 ，但 自助设 备 与其 他行 比较有 一定 的劣 势 ， 备 自助渠 道使 用率 不 高 ， 有起 到 分流 普通 客 户 设 没
囝宣 全 皇 笪 塑 壁 窒 生 曼
方案 ， 味地模 仿外 资银行 的定 位 策略 。 一 过分 看重 目前
２ 产 品交 易操作 规 程和 服务 管 理规 程没 有 针对 重 、
竞争 对手 的竞 争举措 ，忽视 了 自身 特点 和有 别 于竞争 点客 户群 体做 相应 的简 化处 理 。所 有规 程制 定 都是 以 未 （ 对手 的独 特性 ， 然做 到 了“ 有我 有 ” 未做 到 “ 虽 人 却 人无 “ 知客户 ”即银 行 根本不 了解 客户 的背景）为 出发 点 我有 ” “ 和 人有我精 ” 。
、
个 人银 行 业务 的 市场 细 分 及 差 别化 服 务 问题 网点客 户经 理对 系 统 的运 用大都 局 限在 查询 等 简单 操
分 析
（ ） 一 个人 银行 业务 市场 细分 与定 位 问题 分 析 。
银行 客 户细分 应遵 循地 理 因素 、 口因素 、 人 心理 因 体 对银 行 的价值 贡献 程 度 ，也 直接 关 系到市 场 细分 的
质客户 群体 实行不 同的市场 定位 策略 。
理 ，极大 地提 高 了交 易 和服 务成 本 产 品组合 还处 于初 级 阶 款 ， 、 目前 系统能 达 到 自动 识 别 ， 还 仅现 于汇 款 必须 使 但
段。 由于没有 对个 人客 户市 场进 行有 效 细分 和定 位 ， 使 用 白金理 财卡 。 得银行 针对 不 同 目标 客户 的产 品开 发 和产 品组合 还处 ３ 自助渠 道 服 务 层 次不 能 有 效分 流普 通 客 户 。 ｔ 、 Ｅ 于非 常简单 和初级 的阶段 ，不 能有 效满 足不 同 目标客 前银 行 已经开 通 了存 取 款 自助设 备 、 自助账 户 查询 设 网 电话 银行 、 户 账户 自动扣 缴 费功 能 等 客 户 群体 的差 异化 需 求 ， 响 了 目标 客户 （ 质客 户 和潜 备 、 上银 行 、 影 优 在 优质 客户） 忠诚度 的提 高 。 （ ） 二 个人 银行 业务 的差 别化 服务 问题分 析 。 优 势 的重要 手段 ，应从 量本 利分 析人 手 ，以效益 定取
商业银行的市场细分
商业银行的市场细分在商业银行发展的过程中，市场细分是一个重要的策略，能够帮助银行更好地了解不同客户群体的需求，有针对性地提供服务，提高竞争力和收益率。
本文将探讨商业银行的市场细分策略，并分析其优势和应用。
一、市场细分的概念市场细分是指将整个市场按照客户的特征、需求、行为等方面进行划分，将具有相似特点的客户群体划分为一组。
商业银行通过市场细分可以更好地定位客户，提供个性化的产品和服务，满足不同客户群体的需求。
二、商业银行的市场细分策略1.地域市场细分商业银行可以将市场按照地域进行细分，例如城市、农村、特定地区等。
不同地域的客户有不同的金融需求和行为特征，银行可以根据这些差异，开展相应的金融服务和营销活动。
2.客户特征市场细分商业银行可以将市场按照客户的特征进行细分，例如年龄、性别、收入等。
不同客户群体对金融产品和服务的需求各不相同，银行可以通过了解客户的特征，提供个性化的产品和服务，满足其需求。
3.行为市场细分商业银行可以将市场按照客户的行为进行细分，例如资金使用习惯、理财偏好等。
通过了解客户的行为，银行可以为其提供更具吸引力的金融产品和服务，从而提高客户黏性和满意度。
三、市场细分的优势1.精准定位市场细分能够帮助商业银行更准确地定位不同客户群体的需求，提供符合其需求的金融产品和服务。
这样一来，银行能够提高客户满意度，增加客户黏性，进而提升市场份额和盈利能力。
2.个性化服务通过市场细分，商业银行可以为不同客户群体提供个性化的产品和服务。
例如，针对年轻人的理财产品，可以注重动态投资和移动端服务；针对中老年人的产品，则可以注重稳健回报和传统渠道服务。
个性化服务能够更好地满足客户需求，提高客户粘性。
3.市场占有率提升通过市场细分，商业银行可以更好地了解市场需求，针对性地开发产品和服务。
这样一来，银行能够满足客户需求，提高市场占有率，增加盈利能力。
市场细分使银行能够更好地应对竞争，保持持续发展。
四、市场细分的应用1.产品创新根据不同市场细分群体的需求，商业银行可以进行产品创新，推出适应性强的金融产品，满足不同需求。
银行职业的分行业务运营模式
银行职业的分行业务运营模式一、引言银行作为金融机构的重要组成部分，承担着为客户提供各类金融服务的角色。
为了更好地满足不同客户群体的需求，银行通常采取分行业务运营模式，即将业务划分为不同的分支机构来分别负责不同方面的服务。
本文将就银行职业的分行业务运营模式进行探讨。
二、总行与分行的分工在银行职业中，总行和分行扮演着不同的角色。
总行作为银行的总部，负责整体业务的规划、决策和监管，同时提供总体支持和资源保障。
而分行则是总行下属的各个分支机构，根据总行的规划和要求，负责特定区域或特定业务的开展。
三、分行业务运营模式1. 地域分布模式银行的分行通常按照地域分布进行划分，每个分行对应一定的地域范围负责提供金融服务。
这种模式能够充分考虑到地方的经济特点和客户需求，实施更加精准的业务管理和服务策略。
2. 业务类型模式有些银行会根据不同的业务类型来划分其分行，比如个人业务分行、商业业务分行等。
这种模式更加注重对不同业务领域的专业化管理，可以更好地满足不同客户群体的需求。
3. 市场定位模式根据市场定位来划分分行也是一种常见的模式。
银行通过研究市场需求和竞争情况，将分行划分为不同的市场细分领域，实施更适应市场需求的业务策略。
四、分行业务运营的优势采用分行业务运营模式的银行有许多优势：1. 本土化服务：地域分布模式能够使得分行更好地了解当地客户的需求，并提供符合当地特色的金融服务。
2. 专业化管理：业务类型模式和市场定位模式能够实现对不同业务领域的更专业化管理，提高服务水平和发展能力。
3. 增强竞争力：分行业务运营模式使得银行能够更好地理解和把握不同市场的需求，提供差异化的金融产品和服务，从而提高竞争力。
五、分行业务运营模式的挑战虽然分行业务运营模式有着众多优势，但也面临一些挑战：1. 协同协作难度：由于分行之间的地理距离和组织结构的差异，协同协作可能面临一定的困难。
2. 成本管理问题：分行业务模式可能需要较高的人力和物力资源来支撑分行的运营，而且不同分行之间的成本控制可能存在差异。
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回再来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）一、资产业务???????????????????? 资产业务，是商业银行的主要收入来源。
??? 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务???? 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
???? （1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
???? （2）透支贷款：??? 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。
提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
???? （3）备用贷款承诺：??? 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
???? （4）消费者贷款：??? 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
???? （5）票据贴现贷款：??? 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
??? 2）抵押贷款：??? 抵押贷款有以下几种类型??? （１）存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
??? （２）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
??? （３）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
??? （４）不动产抵押贷款。
通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
??? 3）保证书担保贷款：??? 保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。
保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
??? 银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。
所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
??? 4）贷款证券化：??? 贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。
具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。
这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。
出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
?????? 2、投资业务：??? 商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。
投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
??? 商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。
国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
??? 国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
??? 商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
??? １）国库券。
国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
??? ２）中长期债券。
中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
二、负债业务：???? 负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。
存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
??? 1、活期存款：??? 活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
??? 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。
但成本较高。
商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
??? 2．定期存款：??? 定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。
定期存款占银行存款比重较高。
因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
??? 3、储蓄存款：??? 储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
??? 储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。
存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
??? 4. 可转让定期存单（CDs）：??? 可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。
可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。
存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
??? 5、可转让支付命令存款帐户：??? 它实际上是一种不使用支票的支票帐户。
它以支付命令书取代了支票。
通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
??? 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。
由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
??? 6、自动转帐服务存款帐户：??? 这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。
发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。
银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
??? 7、掉期存款：??? 掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。
到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。
存款期限由一个月至一年不等。
三、中间业务：中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
??? 1、结算业务结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
??? 1）结算工具：结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。
目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。
主要的票据结算工具：?? （1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
?? （2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
?? （3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。
可分为不定额本票和定额本票。
?? （4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。
??? 2）结算方式：??? （1）同城结算方式：????? a. 支票结算? 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。
支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。
????? b. 帐单支票与划拨制度。
这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。
????? c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。
? 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。
自动交换所交换的是磁带而不是支票。
它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。
????? d. 票据交换所自动转帐系统。
??? 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。
参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。
??? （2）异地结算方式：?????? a. 汇款结算??? 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。
汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。
?????? b. 托收结算??? 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。
托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
?????? c. 信用证结算? 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。
???? d. 电子资金划拨系统??? 随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。
通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
??? 2、信用证业务：??? 信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。
所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
??? 信用证的种类：???? 1）银行信用证??? 汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。
???? 2）不可撤销信用证与可撤销信用证??? 不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。
???? 3）保兑信用证与不保兑信用证??? 开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。
???? 4）一般信用证和特定信用证??? 信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit ），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General? orOpen Credit）。