海口联合农商银行存管系统介绍(懒猫)

5.理财包到期后自动发起债转
6.平台可通过派息账户按固定比例进行 统一派息
目录
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政策背景
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方案介绍
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场景说明
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迁移流程
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服务支持
• 接入步骤 准备阶段
测试阶段 上线阶段
• 存量数据迁移
01 用户账户数据 仅迁移有余额或持有债权的有效用户数据，导出四要素信息（姓名、身份证号、银行卡号、绑 定手机号），FTP文件导入
单一存管
一家平台只能选择一家银行进行存管
银行存管
银行履行存管职责，业务不可外包（技 术实施可外包）
目录
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政策背景
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方案介绍
3
场景说明
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迁移流程5Fra bibliotek服务支持
• 方案介绍 —— 系统边界
网贷平台 资金端
资产端
银行存管系统
存管 API
交易核 验
虚拟账 户
支付云
银行存管系统
银行自主管理，技术实施外包，存管系统部署在 银行
4.还款时核验债权关系，即还款本金与投资本金一 致
• 场景说明 —— 债转
网贷平台
债权 出让
银行存管系统
锁定 债权
债权 受让
资金 划转
1.债权出让即锁定当前持有人份额
2.债权受让即完成原投资人到新投资人的债权关系 转换以及资金划转
3.受让金额可以高出或低于原债权金额
• 场景说明 —— 标准提现
网贷平台
03
风险保证金账户
非必须，平台预先存放一笔资金用于逾期标的代偿，平台无权限直接操作
目录
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政策背景
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方案介绍
3
场景说明
4
迁移流程
5
服务支持
• 场景说明 —— 开户 网贷平台
银行存管系统
开通存管 账户
设置交 易密码
注册
验证四 要素
1.用户在网贷平台注册时可暂不开通存管账户，触 发充值、投标等资金操作时跳转到存管系统开户
海口联合农商银行存管产品介绍
创业
成长
关于 我们
海口联合农村商业银行股份有限公司（以 下简称“海口联合农商银行”）是经中国银行 业监督管理委员会批准设立的一家新型股份制 银行，2012年12月27日注册， 2013年10月 28日正式开业。总部位于海南省海口市。
发展概况
成立三年多来，海口联合农商银行围绕“网点+网络+小微”的战略方向，坚持以客户为中心的服务理念，推进 网点建设，丰富业务品种、创新服务手段，强化风险管控，走出了一条“携手创业、共同成长”的特色道路。
2.开通存管账户时必须验证四要素并设置交易密码
3.如果是企业用户需线下提交五证材料审核
• 场景说明 —— 充值 网贷平台 银行存管系统 支付云/支付系统
发起充值 受理充值 完成支付
1.用户充值需跳转到银行存管系统页面验证交易密 码
2.网贷平台可通过接口参数自主决定调用哪家支付 公司
3.支付信息实时同步，充值完成后虚拟账户实时增 加，可立即投资
垫资 出款
资金 核验
归还 垫资
支付公司
结算 （T日支付款）
1.T0提现需区分已结算金额与未结算金额，未结算 部分需垫资出款
2.支持银行垫资或平台自己垫资
• 场景说明 —— 红包 现金红包
投资红包
两种模式：
1.现金红包可随时发放，直接从平台营销款账户转 账至用户虚拟账户，不可回退
2.投资红包需关联标的，放款时自动从营销款账户 转账，可确保操作一致性，流标可退回
支付云
对接多家第三方支付公司，网贷平台可在支持列 表中自主选择
• 方案介绍 —— 协议架构
网贷平台
银行
网贷平台
支付公司
（已和银行合作）
存管协议
存管协议
网贷平台与存管银行一对一签署，银作为 存管主体，履行存管义务
支付协议
支付协议
网贷平台与支付公司一对一签署，单独约 定支付费用，支付公司需提前与银行达成 合作，支付公司仅提供入金通道，无账户 资金沉淀
03
证件类型不支持用户（除身份证、护照、港澳台通行证以外）
更换证件信息迁移或者把余额债权转给他人后销户
04
银行卡不支持用户
提前通知用户换卡，或者导入无效卡，激活时走换卡流程
05
银行卡或证件信息缺失用户
提前通知用户补完信息
• 存量用户激活流程
正常激活
正常激活、快 捷充值不可用
非正常激活，所 有功能不可用， 需走换卡流程
• 场景说明 —— 交易所
网贷平台
投资人
交易所
线下放款 线下还款
借款人 人
1.交易所线下放款形成债权，然后发起标的 2.创建标的时需提供原始借款合同以及放款流水
放款
投资人
账户
还款
交易所 账户
银行存管系统
• 场景说明 —— 消费金融/供应链
网贷平台
投资人
借款人
合作机构
交易撮合
交易撮合
消费商户
投资人 账户
4.真实资金T+1结算，当日充值金额发起提现需次 日到账
• 场景说明 —— 投标
网贷平台
投标
银行存管系统
验证交 易密码
冻结投 标金额
放款
资金划 转
1.默认投标过程需投资人跳转到存管系统验密，用 户提前授权后可免密，由平台直接发起投标
2.投标完成后，只冻结投标资金，不做资金划转
3.当标的投满后，平台可批量发起放款指令，此时 完成资金划转
• 场景说明 —— 还款
网贷平台
还款 预处理
银行存管系统
验证交 易密码
冻结还 款金额
还款 确认
资金 划转
1.默认还款预处理过程需借款人跳转到存管系统验 密，用户提前授权后可免密，由平台直接发起还款
2.还款预处理完成后，只冻结投标资金，不做资金 划转
3.平台需发起批量还款指令，将冻结金额划转到每 个投资人账户
02 账户余额数据 账户余额数据以单独FTP文件导入，同时将对应资金一次性转入存管账户
03
标的数据
存量标的，以及标的对应的债权明细（每一笔持有人份额明细），FTP文件导入
• 存量用户数据清洗规则
01 护照、港澳台通行证用户 迁移后人工审核激活
02 未满18岁用户 把余额及债权转给监护人或亲属后销户
业务规模
一般性存款：55.62亿元，同比增长39% 各项贷款：27.13亿元，同比增长145% 资产规模：90.84亿元，同比增长50%
净资产
净资产：9.52亿元
机构人力
员工队伍：224人 机 构：8 家 职能部门：22个
目录
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政策背景
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方案介绍 场景说明
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迁移流程 服务支持
资金存管业务
政策背景 —— 政策趋势
发起 提现
提现 审核
银行存管系统
受理 提现
审核 确认
资金 核验
提现 出款
支付公司
结算 （T日支付款）
1.提现需跳转到存管系统页面验密
2.借款人提现支持授权免密，可实现直接放款到账
2.支持提现审核模式（可选），即平台未审核前不 出款
• 场景说明 —— T0提现
网贷平台
发起 提现
银行存管系统
受理 提现
快捷、代扣等支付产品，一次接入，自主
路由
04 场景定制 支持居间人、消费金融、供应链、理财计 划、担保机构、加盟代理等定制场景
05 并发能力 针对小额拆分场景提供批量异步接口，可 实现单一平台日峰值300W笔交易
06 存量迁移 提供存量用户迁移接口及现成迁移案例， 确保迁移过程安全可靠
• 方案介绍 —— 未来扩展
支付能力
持续增加合作支付机构，可 接受平台指定的支付机构进 行对接
资产多元化
政策许可范围内持续增加对 多元化资产类型支持
• 方案介绍 —— 虚拟账户 用户虚拟存管账户
平台虚拟存管账户
• 方案介绍 —— 实体账户
01 存管账户 以平台名义开立，平台无权限直接操作，存放所有虚拟存管账户对应的资金
02 平台自有账户 平台预存资金，银行定期从该账户扣除存管费，该账户平台可自主支配
01 15年7月
关于促进互联网金融健康 发展的指导意见
02 16年8月
网络借贷信息中介机 构业务活动管理暂行
办法（修正稿）
03 16年8月
P2P资金存管指引 （征求意见稿）
04 16年10月
互联网金融风险专项 整治工作实施方案的
通知
政策背景 —— 政策要点
整改期限
网贷平台接入银行存管整改期限12个月 （至17年8月）
目录
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政策背景
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方案介绍
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场景说明
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迁移流程
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服务支持
• 服务支持
产品经理
产品经理负责沟通需求、场景 定制设计及功能上线
项目经理 项目经理跟踪平台对接，协调资源，管理进度
技术支持 技术支持负责接口使用介绍、联 调支持、错误排查，7X24响应
运营经理 运营人员负责受理上线后运营问题
谢谢
创业
成长
1.放款 5.还款
借款人 账户
2.分润 4.代偿
合作机 构账户
银行存管系统
消费商 户账户
• 场景说明 —— 理财计划
统一派息
理财计划
1.投资人购买理财包时先冻结账户中的 购买金额
2.平台自动在一段时间内分批将冻结金 额匹配到多个标的
3.部分标的到期后回款到投资人账户
4.部分回款的资金仍然保持冻结，可进 行复投
• 方案介绍 —— 资金清算
用户银行卡
充 值
支付公司
用户银行卡
T+1结算）
提 现
银行
注：投标还款为虚拟账户变动， 不产生实际资金流
• 方案介绍 —— 产品特性
01 在线开户 用户在线验证四要素后即可开立虚拟存管账户
02 操作授权 投标、还款、放款可实现自动授权，简化 用户交互
03
支付聚合
支持主流支付公司，支持网银B2C/B2B、