个人信用分析与评估_149
1、信用管理师复习单选题(166题)
复习单选一、《基础知识》部分：第一章信用管理从业人员职业道德1、信用管理从业人员必须恪守（独立、客观、公正、诚信）的原则，为社会各界提供符合具体法律法规要求的专业服务。
P.12、信用管理从业人员（必须遵守政府行政管理部门）的要求，体现了来自监管方面的要求。
P.13、信用管理从业人员应当在分析、预测或建议的表达中，严格区分（客观事实与主观判断），并对重要事实予以明示。
P.24、信用管理从业人员应当保存分析、预测或建议中所使用和依据的（原始信息资料），以备政府行政管理部门查证。
P.25、行业协会对职业道德的要求可概括三个方面要求：（保密性）、客观性、专业性P.46、不畏权贵，不做不当交易反映是（客观性）。
P47、（专业性）是从业人员执业的最本质原则。
P48、企业信用制度的基本精神与原则：（最大可能促进企业产品销售、最合理控制信用风险）。
P4第二章社会信用体系9、从社会学角度看，信用属于（道德范畴），从经济学和金融学的角度看，信用的内涵式以（偿还和付息）为基本特征的借贷行为。
P.610、信用的要素包括：（授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和风险）。
信用的主要形式包括（公共信用、商业信用和消费者个人信用）。
P.611、经济信用化程度，可以用（信用消费和信用交易）为标准的信用经济成份在国民经济中的比重来表示。
P.712、当一国的交易形态从现金交易为主导转变为以信用交易为主导也就是（50%以上）的交易是以信用交易方式达成的，当一国的人均GDP超过（2000美元）时，该国的经济就开始迈进信用经济阶段的门槛。
P.713、从经济学的角度看，信用风险源于信用中（信息的不对称）。
P.814、（社会信用体系）是建立市场经济秩序的手段，也是市场环境建设的基础设施。
P.815、传统的征信服务主要分调查和（商帐追收）两大类。
P.1016、社会信用体系要解决的问题，一方面是信用的大规模投放。
另一方面是信用的（安全）投放。
P1517、失信惩戒机制是由信用市场各授信主体共同参与的，以企业和个人征信数据库记录为依据的，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中的（信息不对称程度），约束社会各经济主体信用行为的社会机制，是信用管理体系中的重要组成部分。
个人信用体系的建设与完善
个人信用体系的建设与完善一、概述随着社会的发展，信用已经成为一种珍贵的资源，也是社会交往的基础。
而个人信用体系的建设与完善，不仅关系到个人的生存和发展，也影响着社会的稳定和繁荣。
本文将从个人信用体系的概念、现状和建设措施三个方面进行阐述。
二、个人信用体系的概念个人信用体系是指在社会经济活动中，通过个人行为和信用记录所形成的信用评价和信用记录体系。
个人信用体系包括个人信用记录、个人信用评价和信用修复三个方面。
三、现状分析目前，我国个人信用体系还不够完善。
一方面，由于个人信用记录的建设相对滞后，致使信息不对称，信用评价难以准确和全面。
另一方面，个人信用修复机制尚未建立和完善，导致一旦出现信用问题，个人难以及时修复和恢复信用记录。
四、建设措施（一）加强个人信用记录建设个人信用记录是整个个人信用体系建设的基础，应着力完善信息采集、信息处理和信息披露等环节。
具体而言，可以推进人口信息整合和信用信息共享等措施，从而保障个人信用记录的准确性和完整性。
（二）健全个人信用评价个人信用评价是基于个人信用记录的基础上进行的，主要是通过公正的评价机构或者信用平台，对个人行为信用进行打分和评价。
个人信用评价体系应该具有科学性和公正性，保障个人隐私和信息安全。
通过加强信用评价机构的管理和监管，可以提高信用评价的可信度和公信力。
（三）建立个人信用修复机制个人信用修复机制是针对个人信用记录出现问题时，进行信用修复和恢复的机制。
可以通过设立信用修复机构或者信用监管部门，加大信用修复宣传和培训力度，以及建立个人信用记录异议申诉和处理机制等途径，达到恢复个人信用记录的目的。
（四）加强个人信用教育和意识个人信用体系的完善不仅依赖于政府和机构的建设，更关系到每个人的信用意识和信用行为。
因此，可以在学校、企业和社会等不同层面开展信用宣传和信用教育，提高个人信用意识和素质，从而促进个人信用体系的建设和完善。
五、结论个人信用体系的建设和完善，既是一个系统性和长期性的工程，也是一个全社会共同参与的过程。
征信人员考试真题三
征信人员考试真题三101、单选评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，下列信息中不属于信用行为记录的是（）。
（江南博哥）A、个人过去偿还贷款记录B、使用信用卡记录C、个人担保记录D、汇款记录答案：D102、单选组织商业银行积极接入省域征信服务平台，确保2014年辖内（）%接入平台。
A.98%B.60%C.90%D.100%答案：D103、问答题给别人提供担保的信息会记录在自己的信用报告中吗？为什么？答案：会，因为按照《中华人民共和国担保法》的有关规定，担保人对偿还该笔贷款负有连带责任。
104、填空题征信机构进行信息采集有两种方式（）和（）的方式，有些征信机构会将两者结合起来使用。
答案：主动采集；批量报送105、单选现阶段小微企业和农村信用体系建设的工作重点是（）。
A.指导商业银行简化信贷审批流程，创新信贷产品和服务B.征信数据库建设和以省域征信平台为载体的查询应用工作C.加强对政府及商业银行的征信宣传工作D.做好当前征信工作的投诉受理和处理工作答案：B106、多选建设社会信用体系的支撑体系，要做好以下几点（）.A.强化责任落实B.加大政策支持C.实施专项工程D.推动创新示范E.健全组织保障答案：A, B, C, D, E107、单选机构信用代码共（）位号码。
A.16B.17C.18D.19答案：C108、单选企业征信系统采集了贷款、贸易融资、保理、票据贴现、（）、保函、信用证、公开授信等八类信贷业务。
A.担保B.银行承兑汇票C.商业承兑汇票D.循环授信答案：B109、多选人民银行分支机构做出处理决定应当载明（）等内容.A.投诉人信息B.投诉事项C.投诉要求D.处理意见答案：A, B, C, D110、单选征信机构或者信息提供者收到信息主体提出的异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起（）日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
商业银行业务与经营复习提纲
商业银行业务与经营1、商业银行的经营对象是（）。
A、金融资产和负债B、一般商品C、商业资本D、货币资本答案：D2、现代商业银行的最初形式是（）。
A、股份制银行B、资本主义商业银行C、高利贷性质银行D、封建主义银行答案：C3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。
A.交通银行B、浙江兴业银行C、中国通商银行D、北洋银行答案：C4、商业银行最主要的负债是（）。
A、借款B、发行债券C、各项存款D、资本答案：C5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。
A、资产B、负债品C、所有者权益D、资本答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。
A、库存现金B、托收中的款项C、存放同业款项D、在央行的超额准备金存款答案：A7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。
A、同业拆借B、向央行再贴现C、证券回购D、国际金融市场融资答案：B8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（A、利息成本B、资金成本C、其他成本D、可用资金成本答案：A9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。
A、流动性B、安全性C、盈利性D、效益性答案：B10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。
A、存款业务的变化B、存贷款业务的变化C、租赁业务的变化D、代理业务的变化答案：A1、下列英文缩写错误的是（、）。
A、银行一揽子保险（BBC）B、错误与遗漏保险（E&O）C、经理与高级职员责任险（D&O）D 、商业综合责任保险（CGL ） 答案：A2、中国人民银行于（、 ）公布了我国第一份《反洗钱报告》。
A 、2003 年 1 月B 、2005 年 7 月C 、2006 年 3 月D 、2007 年 8 月答案：B13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（ ）个月。
A 、1B 、2C 、3D 、6答案：D14、保证人资产负债率不得超过（ ）。
A 、60%B 、70%C 、80%D 、90%答案：B15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。
个人信用：非正式性约束的理论维度及其现实考察
、
计划经济制度安排中的信用制度
１４ 新 中 国成 立 后 ， 特殊 的历史 背景 下 ， ９９年 在 在 宏观 、 观和 微观 的 不 同层面 上 ， 中 国家 统 制经 济 的计 划经济 的制度 安排 表现 出如 下制度 特征 ： 国家所 有 制是 社 会 主义 条件 下 生 产 资料 全 民所 有 制 的唯 一形 式 ， 社会 经 济运 行排 斥 商 品货 币关 系 。
一
股 独 占” 局 面 并 无 根 本 性 转 变 ， 政 府 、 的 在 国有 股
东 依 然控 制 着 企业 的经 营 、 策 的境 况下 。 小股 东 决 中 的 出资 目的 已 由关 注企 业业 绩 从 而 获取 高 额 回报 异 化为 依 靠 二级 市 场炒 作 赢 利 ， 因而 其 结 果也 必 然 是 ： 对 内 ．企 业 难 以 以其 法 人财 产 对 企业 的盈 亏 承担 责 任 ； 外 ， 业 也 不 可 能 对 银 行 、 股 东 承 担 增 量 资 对 企 对 源 的偿 还 或分 红派 现 的义务 与责 任 。 其次 ， 产权 制 度 的基本 功能 是给 人们 提供 一个 追 求长 期 利 益 的稳 定 的 预期 和 重 复博 弈 的规则 （ 维 张 迎 ，０ １ 。在 国有产 权 主导 的企 业制 度 中 ， 业经 营 ２０ ） 企
类 个人信 用缺 失现 象并对 其形 成逻 辑进 行 了深入 的分析 。认 为 ， 个人 信 用关 系是 契约 经济 赖 以维 系的非 正 式 约束性 制 度安排 。 围绕这 一命题 ， 用制度 经济 学 工具 对个人 信 用 的 实质 、 行机 理 、 府 介入 个人 信 用管理 运 运 政 体 系构建 的必要 性和 方 法等诸 多 问题 进行 了理论探 讨 。 关 键 词 ：个人 信 用管理 中图分 类 号 ： １４９ Ｆ２． 制度 经济 学 理论 思考 文 章 编号 ：１０ — ３２ ２０ ）１ ０５ — ４ ０ ９ ２ ８ （０７ ０ — ０ １０ 文 献标 识 码 ：Ａ
个人财务管理系统
投资规划与管理
投资计划制定
01
系统应提供投资计划制定工具，帮助用户制定适合自己的投资
计划。
投资跟踪与调整
02
系统应提供投资跟踪功能，让用户能够及时了解自己的投资收
益和风险情况，并根据实际情况进行调整。
投资分析
03
系统应提供投资分析工具，如风险评估、收益评估等，帮助用
户深入了解自己的投资状况。
税务管理
初始设置
根据个人需求，设置账户、预算、目标等基本参数，以便系统更好地为用户服 务。
数据输入与整理
数据录入
将收入、支出、投资等财务数据录入系统，确保数据准确无 误。
数据整理
对录入的数据进行分类、整理，以便更好地分析和管理个人 财务状况。
系统安全与保护
密码保护
设置复杂且不易被猜测的密码，并定期更换密码，以确保账户安全。
交易提醒
系统可以设置提醒功能， 以便用户及时跟踪重要的 财务交易，如定期存款、 信用卡还款等。
预算制定与控制
制定预算
用户可以根据自己的需求 制定预算，系统应提供多 种预算制定工具，如固定 预算、弹性预算等。
预算控制
系统应提供预算控制功能， 当实际支出超过预算时， 系统应给出警告或阻止超 支交易。
预算分析
家庭财务管理
总结词
家庭财务管理是个人财务管理系统的另一个重要应用场景，它可以帮助家庭成员共同管理家庭财务，提高家庭财 务管理的效率和透明度。
详细描述
家庭财务管理包括家庭收支管理、预算管理、资产管理等多个方面，通过个人财务管理系统，家庭成员可以共同 参与财务管理，了解家庭的财务状况，制定合理的预算和资产管理方案，提高家庭财务管理的效率和透明度。
QCBP个贷160题
一、单选题1、商业助学贷款的贷款额度不超过借款人在校年限内所在学校的（）。
A．学费、住宿费B．学杂费和生活费的80%C．学费D．学费、住宿费和基本生活费解析：P159 ，D2、下列针对个人耐用消费品贷款的表述，错误的是（）。
A 个人耐用消费品贷款不可以用于购买汽车B 贷款最高额度不超过5万元C 借款人通常需要在银行指定的商户处购买特定商品D 贷款期限最长为3年解析：P177，B贷款额度不超过10万元。
3、个人商用房贷款的贷款额度不能超过所购商用房价值的（），所购商用房是商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的（）。
A.40％,55％B.50％,60％C.50％,55％D.40％,50％解析：P182，C4、根据《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，对小额担保贷款理解错误的是（）。
A.对符合条件的城市和农村妇女新发放的微利项目小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息B.还款方式和记、结息方式由借贷双方商定C.新发放的个人小额担保贷款最高额度为8万元D.对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至9万元解析：P208，D对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元.5、下列关于个人抵押授信贷款业务的表述，正确的是（）。
A.个人抵押授信贷款自授信额度之日起计收利息B.在有效期内某一时点借款人可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下已清偿贷款余额之差C.个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，因此是无指定用途贷款，无需提供用途证明D.借款人取得授信后，便可在有效期限和贷款额度内循环使用解析：P210，D6、下列关于个人信用报告的档案管理的表述，错误的是（）A．档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料B．查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档C．信用报告查询相关档案资料保管期限为二年，到期可对档案资料进行销毁D．档案资料按照一事一档，编号管理的原则进行解析：P237，C信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁7、某客户购买一辆家庭自用的新轿车，成交价为20万元，交纳增值税、消费税、购置附加税、车船使用税等4万元，车检费、年审费、养路费等2万元。
新形势下个人信用信息主体权益保护的实践与思考——以青海省征信维权为例
2023年第7期总第294期征信CREDIT REFERENCENo.72023Serial No.294【问题探讨】摘要：近年来，“征信修复”“征信铲单”等乱象层出不穷，征信维权呈现多发性和复杂性倾向。
基于青海省征信维权工作实际和典型案例，探析新形势下个人信用信息主体权益保护存在的主要问题：信息主体风险意识淡薄、互联网金融加大信息保护难度、曲解混淆“信用修复”与“征信修复”概念、征信调整的自由裁量权较大。
为此，有针对性地提出创新征信宣传思路、规范互联网金融业务发展、持续打击“征信修复”乱象、准确把握征信权益保护政策等对策建议。
关键词：个人信用信息；征信维权；征信权益保护；信息保护中图分类号：F832.2文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2023）07-0049-04新形势下个人信用信息主体权益保护的实践与思考①——以青海省征信维权为例周育栋（中国人民银行西宁中心支行，青海西宁630100）收稿日期：2023-03-22作者简介：周育栋（1983—），男，甘肃白银人，中级经济师，硕士研究生，主要研究方向为征信系统建设、征信合规管理与信息安全风险防范、农村信用体系建设等。
一、征信维权现状2019年以来，青海省辖内人民银行及接入机构受理征信异议、投诉的数量呈现先显著上升后逐步降低的态势（见图1）。
2020年，受理征信异议1403笔、投诉82笔，分别较上年度增长91.1%、164.5%。
2021年，受“征信修复”“征信铲单”等专业机构参与征信异议、投诉等因素影响，受理征信异议、投诉的数量显著上升，异议2340笔、投诉310笔，分别较上年度增长66.8%、278.0%。
2022年6月，中国人民银行西宁中心支行联合青海省公安厅、市场监督管理局、地方金融监管局等部门开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，青海省征信市场得到了有效净化。
2022年，受理征信异议、投诉的数量明显下降，异议1107笔、投诉149笔，分别比上年度下降52.7%、51.9%。
小额贷款信用风险的成因及防范控制
小额贷款信用风险的成因及防范控制小额贷款信用风险是指因被贷款人信用不良或无法按时还款而导致贷款机构可能面临的损失。
这类风险可能源自被贷款人的个人原因，包括收入不稳定、消费习惯不良等，也可能源自宏观经济环境的变化，比如经济不景气、通货膨胀等。
信用风险的成因：1. 个人原因收入不稳定：被贷款人的收入不稳定是信用风险的重要成因。
如果一个人的收入来源不确定，或者在一段时间内收入大幅下降，就会增加其偿还贷款的风险。
消费习惯不良：有些人的消费习惯不良，如常年超支、过度消费等，这会导致其无法按时偿还贷款，增加信用风险。
不良信用记录：有些人可能拥有不良的信用记录，比如曾经逾期偿还贷款，或者有过违约情况，这会直接影响到其获得信贷的能力和偿还贷款的意愿。
2. 宏观经济环境经济不稳定：宏观经济环境的变化对小额贷款信用风险也有直接影响。
经济不景气时，很多人的收入都会下降，这就增加了他们偿还贷款的风险。
通货膨胀：通货膨胀会导致货币价值下降，这也会影响到被贷款人偿还贷款的能力。
因为相同的收入在通货膨胀之下相当于减少了，造成偿还贷款的困难。
1. 加强信用审查贷款机构在贷款前要进行严格的信用审查，包括查看被贷款人的收入证明、征信报告、财务状况等，以保证贷款对象的还款能力。
2. 设置合理的贷款限额贷款机构需要根据被贷款人的还款能力和信用状况，设置合理的贷款限额。
避免向信用不良或无还款能力的人发放过大的贷款。
3. 定期跟踪还款情况贷款机构需要定期跟踪被贷款人的还款情况，如果发现有逾期情况，要及时采取催收措施，避免损失进一步扩大。
4. 加强风险管理贷款机构需要建立完善的风险管理体系，包括对各类风险进行评估和管理，及时调整信贷政策，降低信用风险的发生概率。
5. 加强对被贷款人的教育贷款机构在贷款发放前，可以加强对被贷款人的金融知识教育，让其了解贷款的责任和偿还风险，增加其偿还贷款的意愿。
6. 多元化贷款产品贷款机构可以开发多元化的贷款产品，比如消费分期贷款、信用卡分期付款等，以满足不同人群的贷款需求，从而降低信用风险的集中度。
银行柜员的转正自我鉴定
银行柜员的转正自我鉴定（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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客户信用评估申请
客户信用评估申请尊敬的评估部门名称：您好！随着市场竞争的日益激烈，客户信用管理对于企业的稳健发展愈发重要。
为了降低信用风险、优化资源配置，提高企业的市场竞争力，我们特向贵部门提交此客户信用评估申请，希望能够对以下客户进行全面、准确的信用评估。
一、申请背景在当前的商业环境中，与客户建立长期稳定的合作关系是企业发展的关键。
然而，客户的信用状况直接影响到合作的安全性和可持续性。
若对客户信用状况了解不足，可能会导致应收账款逾期、坏账增加等问题，给企业带来不必要的经济损失。
因此，为了保障企业的资金安全，合理规划业务发展，我们需要对客户的信用进行科学评估。
二、客户基本信息1、客户名称：＿____2、注册地址：＿____3、法定代表人：＿____4、注册资本：＿____5、经营范围：＿____6、成立时间：＿____三、客户经营状况1、主营业务及市场份额客户主要从事主营业务，在所属行业中具有一定的市场地位。
其产品或服务在市场区域的市场份额约为X%，且近年来呈现出增长/稳定/下降的趋势。
2、经营业绩过去时间段内，客户的营业收入分别为具体金额 1、具体金额 2、具体金额3……，净利润分别为具体金额 4、具体金额 5、具体金额6……。
通过对其财务报表的分析，我们发现其经营业绩整体上呈现出良好/一般/不佳的态势。
3、发展前景客户所处行业的发展前景广阔/一般/有限。
随着行业相关因素的变化，客户正在积极拓展新业务领域/市场渠道，有望实现业务的进一步增长。
然而，同时也面临着行业竞争/政策调整/技术更新等方面的挑战。
四、客户信用记录1、银行信用通过对客户银行信用记录的查询，发现其在过去与银行的合作中，有无逾期还款、欠息等不良记录。
2、商业信用在与其他供应商的交易中，客户是否能够按时支付货款，有无商业纠纷或违约行为。
3、社会信用经调查，客户在社会信用方面表现良好/一般/较差，有无被列入失信被执行人名单等不良记录。
五、合作意向与交易情况1、合作意向客户表达了与我司建立长期合作的强烈意愿，并计划在未来时间段内与我司开展具体业务/项目，预计交易金额为具体金额。
详细版信用报告
详细版信用报告概述信用报告是一份记录个人或企业信用状况的文件，由信用机构根据个人或企业的信用记录所编制。
详细版信用报告是信用报告的一种，包含了更详细和全面的信用信息，用于评估个人或企业的信用风险和信用能力。
信用报告的重要性信用报告是评估个人或企业信用状况的重要参考依据，对于个人贷款、信用卡申请、租房、就业以及企业合作等方面都具有重要意义。
通过分析信用报告中的信息，金融机构、房东、雇主等可以评估风险并做出决策。
信用报告的构成详细版信用报告一般由以下几个部分组成：个人或企业信息个人信用报告包含个人的基本信息，如姓名、身份证号码、联系方式等。
企业信用报告则包含企业的注册信息、联系方式等。
信用分数信用分数是基于个人或企业信用记录评估出的一个分数。
分数越高表示信用越好，越低表示信用越差。
信用记录信用记录是信用报告的核心内容，记录了个人或企业的信用活动，如贷款记录、信用卡使用情况、还款记录、逾期情况、法律纠纷等。
查询记录查询记录显示了有哪些机构或个人在过去一段时间内查询了个人或企业的信用报告。
过多的查询记录可能会对信用评估产生负面影响。
债务信息债务信息显示个人或企业当前的债务状况，如贷款余额、信用卡透支余额、未偿还债务等。
风险提示风险提示部分会根据个人或企业的信用状况提供一些风险分析和建议，帮助个人或企业了解自己的信用现状和未来的信用风险。
如何获取详细版信用报告个人可以通过向信用机构或相关金融机构申请获取自己的信用报告。
一般情况下，个人可以通过信用机构的官方网站在线申请，并提供所需的个人信息进行验证。
一些信用机构会要求付费获取详细版信用报告。
企业可以通过向商业信用局或企业征信机构申请获取详细版信用报告。
企业需要提供自身的注册信息和相关证明文件进行验证，并在一定程度上付费获取报告。
如何解读详细版信用报告解读信用报告需要对报告中的各个部分进行分析和理解。
以下是一些常见的解读要点：•个人或企业基本信息部分的一致性和准确性•信用分数的高低和对应的信用等级•信用记录中的贷款记录、信用卡使用情况、还款记录等•查询记录中是否存在过多的信用查询•债务信息中的负债情况和逾期记录•风险提示部分的风险评估和建议解读信用报告可以帮助个人或企业了解自身的信用状况，发现潜在的信用风险并做出相应的改进和决策。
个人信用综合评分标准
个人信用综合评分标准个人信用综合评分是指通过对个人信用行为进行综合评估，以评定个人信用状况的一种标准。
在现代社会，个人信用已经成为了社会交往中不可或缺的一部分，而个人信用综合评分标准的建立和实施，对于促进社会诚信建设、规范市场秩序、保护消费者权益具有重要意义。
本文将从个人信用综合评分的意义、构成要素、评分标准等方面展开探讨。
首先，个人信用综合评分的意义不言而喻。
个人信用综合评分是对个人信用状况的客观评价，能够直观地反映一个人的信用水平和信用风险。
在金融、消费、就业、社会交往等方方面面，个人信用都扮演着重要角色。
一个良好的个人信用综合评分不仅有利于个人获得更多的信用资源和便利，还能够提高个人的社会地位和获得更多的发展机会。
因此，建立科学合理的个人信用综合评分标准，对于个人和整个社会都具有重要意义。
其次，个人信用综合评分的构成要素主要包括个人基本信息、信用历史、信用行为、社会关系和信用调查等几个方面。
个人基本信息主要包括个人的身份信息、联系方式等，这是个人信用综合评分的基础。
信用历史是评定个人信用的重要依据，包括个人的信用记录、信用报告等。
信用行为是指个人在金融、消费等方面的信用表现，包括个人的还款情况、消费习惯等。
社会关系是指个人在社会交往中的关系网络，包括个人的社交活动、社会声誉等。
信用调查是指对个人信用状况的调查核实，包括对个人信用信息的真实性和准确性进行核实。
这些构成要素共同构成了个人信用综合评分的基本框架，也是评定个人信用状况的重要依据。
最后，个人信用综合评分标准主要包括信用评级、信用评分和信用报告等几个方面。
信用评级是对个人信用状况进行等级划分，一般包括优秀、良好、一般、较差等几个等级。
信用评分是对个人信用状况进行具体分值评定，一般以一定的分值范围来评定个人的信用水平。
信用报告是对个人信用状况进行详细记录和说明，一般包括个人的信用历史、信用行为、社会关系等方方面面的信息。
这些标准共同构成了个人信用综合评分标准的基本内容，也是评定个人信用状况的具体依据。
信用卡风险探析
摘要:随着我国金融制度的发展，生活中出现了许多新型的金融支付工具。
如金融机构发行的各种信用卡，在我们的日常生活中已被普遍使用，当享受着信用卡带来的便利的时候，信用卡业务发展存在的问题也逐步暴露出来。
本文认真分析现存的问题和制约因素，并提出解决对策，有力地促进信用卡业务的发展，使其成为商业银行重要的利润来源。
关键词:金融改革商业银行信用卡风险控制信息技术1个人信用卡发展概述信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。
从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。
2000年中国加入WTO 后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。
外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。
目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。
一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
2信用卡使用中存在的问题2.1个人信用卡风险越来越大根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。
前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现；发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低；相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻；信用卡营销模式存在诸多隐患。
授信业务案例分析题和答案
案例1无宜松竹门窗有限公司成立于2002年9月，注册资金490万元，专业制作和安装房屋门窗，信用评估等级为“AAA”级。
法人代表陈怀林、李芬芳夫妇二人均是雄州镇人，个人信誉程度一般，家庭关系稳定。
公司现租赁原园林村五金厂的场地，新厂区位于科技园区，占地11亩，建筑面积近3000平方米。
目前，新厂房已装修结束，达到生厂条件，价值约500万元，尚未使用；帕萨特、本田和货车各一辆，目前估值计约35万元；自动焊接机、冲床、铝合金设备等约300万元；存货（铝材、塑钢型材、玻璃等原料和已完成的窗户）总价约290万元；工程未结款及质量保证金约560万元。
该公司于2010年2月在无宜农村商业银行龙池支行贷款300万元，期限是2010年2月12日至2011年1月20日，年利率8.16%。
贷款到期前正常支付利息。
该笔贷款由无宜隆泰房地产开发公司提供保证担保，该开发公司2009年末资产总额2079万元，负债总额1162万元，注册资本800万元。
经专题调查发现：（1）无宜松竹门窗有限公司目前在手的项目有七个，合同金额共1700万元，均未完工，甲方严格执行合同无法结算；（2）公司货款回笼多以现金的形式，支票、本票等票据往往直接背书转让，从银行账面反映的不多；（3）借款人以自然人名义在他行借款出现多次逾期现象，借款人在品格、还款意愿上存在的不足；（4）该客户尽管以往也有过逾期的记录，且有大额资金赌博现象；（5）借款人的新厂房（10亩地，3000平米的厂房及办公楼）已抵押给交通银行，08年1月份才转贷200万，期限1年；从何远处借款210万元，新厂房的两证押在何远处（贷款逾期后发现）。
目前新厂房已租给永江汽车租赁公司，可能另有100万元的个人借款；（6）保证人在贷款到期后无能力履行代偿责任。
请分析该案例，请回答下列问题：（1）对于客户经理岗位来说，该笔贷款业务存在哪些风险点？（2）该客户经理当前应建议银行采取哪些措施？（3）今后办理此类业务时客户经理应把握哪些要害？答案：(1)该笔贷款存在的主要风险点包括：企业自身经营风险、法人声誉风险、法定代表人个人违约风险A企业经营现金流风险。
中国人民银行关于企业和个人信用信息基础数据库建设有关问题的通知-银发[2004]149号
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中国人民银行关于企业和个人信用信息基础数据库建设有关问题的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国人民银行关于企业和个人信用信息基础数据库建设有关问题的通知（2004年7月14日银发[2004]149号）国家外汇管理局，各国有独资商业银行、股份制商业银行：为落实国务院领导关于加快全国统一的企业和个人信用信息系统建设的指示，人民银行苏宁副行长于2004年5月27日主持召开了企业和个人信用信息基础数据库建设专题会议，各国有独资商业银行、股份制商业银行的负责同志参加了会议。
会议传达了国务院领导的有关指示，就如何进一步加强此项工作进行了讨论，会议达成了一系列共识。
现就有关工作通知如下：一、企业和个人信用信息基础数据库的功能定位加快企业和个人信用信息系统建设是国务院领导的明确要求，也是商业银行的迫切需要。
该系统首先建立商业银行信用信息共享平台，为商业银行信贷决策服务。
随着征信法规和征信市场的完善，该系统将逐步向社会合格征信机构开放，依法使用。
二、企业和个人信用信息基础数据库建设的组织领导企业和个人信用信息基础数据库建设由人民银行牵头组织各有关单位共同实施。
经与各有关单位协商，决定成立企业和个人信用信息基础数据库建设协调领导小组（以下简称领导小组）。
由人民银行分管征信工作的副行长任组长，国有独资商业银行分管副行长和国家外汇管理局分管副局长为副组长，股份制商业银行分管副行长为成员（名单见附件）。
办事机构设在人民银行征信管理局。
领导小组主要职责是落实国务院领导的有关指示精神，研究决定系统建设中的重大问题，保证系统建设工作顺利进行。
系统正式运行之后，领导小组将改为理事会，协调、决定系统运行和进一步发展的重大事项。
商业银行实务——第6章
②营运资金周转率
销售收入净额 营运资金周转次数 = 平均营运资金 计算期日数 营运资金周转天数 = 营运资金周转次数
其中：平均营运资金=（期初营运资金+期末营运资金）÷2 财务报表分析
6.2.2资产负债表项目分析 资产负债表项目分析
③存货周转率
销售收入净额 营运资金周转次数 = 平均营运资金 计算期日数 营运资金周转天数 = 营运资金周转次数
财务报表分析
6.2.2资产负债表项目分析 资产负债表项目分析
营运资金 营运资金与长期负债比率 = 长期负债 营运资金 = 流动资产 − 流动负债
（3）企业支付能力分析案例
财务报表分析
6.2.2资产负债表项目分析 资产负债表项目分析
4.营运能力分析 营运能力分析 （1）企业营运能力分析指标 ①流动资金周转率
财务报表分析
编制单位：A 公司 项 长期待摊费用
表 6-3 现金流量表 2 005 年度 目
单位：元 金 额
处置固定资产无形资产、 和其他长期资产损 失（减收益） 固定资产报废损失 财务费用 投资损失（减：收益） 存货减少（减增加） 经营性应收项目减少 经营性应付项目增加额 (减:减少) 经营活动产生的现金流量净额 2.不涉及现金收支的投资和筹资活动 债务转为资本 一年内到期的可转换公司债
—100 000 39 400 43 000 —63 000 10 600 —98 000 132 688 762 290
财务报表分析
编制单位：A 公司 项 现金期末余额
表 6-3 现金流量表 2 005 年度 目
单位：元 金 额 1 641 490 2 812 600
3.现金及现金等价物净增加额 减：现金期初余额 加：现金等价物期末余额 减：现金等价物的期初余额 现金及现金等价物净增加额 —1 171 110
查分申请理由怎么写
查分申请理由怎么写
尊敬的XX机构负责人：
我是您机构的一名注册会员，我特此向贵机构申请查询我的信用分。
我认为查询个人信用分数对我至关重要，有以下几点理由：
首先，个人信用分是评估一个人信用状况的重要指标。
作为一名注册会员，我希望了解自己的信用分数，以便更好地了解自己的信用状况。
其次，个人信用分对我个人的贷款、信用卡和其他金融交易起到重要作用。
了解自己的信用分数可以帮助我更好地了解自己在金融机构中的信用评估状况，有助于我更好地规划自己的金融需求。
此外，个人信用分也与我个人的生活水平和消费能力密切相关。
了解自己的信用分数可以帮助我更好地评估自己的财务状况，合理规划自己的日常开支和投资计划。
综上所述，我希望能够查询我的信用分数，以便更好地了解自己的信用状况，并在日后的金融交易和生活中更好地运用个人信用分。
希望贵机构能够批准我的申请，并提供相关查询服务。
真诚希望能够得到您的肯定和回复。
谢谢您的合作。
此致
敬礼
XX。
个人信贷风险研判总结汇报
个人信贷风险研判总结汇报个人信贷风险研判总结汇报一、引言个人信贷是金融机构与个人客户签订的信贷合同，涉及个人消费、投资、经营等方面。
然而，由于个人信贷涉及的是个人经济活动，存在一定的风险。
针对个人信贷风险，我们进行了研判，并将结果总结如下。
二、个人信贷风险的分类个人信贷风险可以分为两大类：违约风险和操作风险。
1. 违约风险：指个人无法按照信贷合同的约定，主动履行还款义务，导致借款违约。
违约风险可以进一步细分为个人能力风险和意愿风险。
个人能力风险是指个人的还款能力不足以偿还借款。
该风险可以通过评估个人的收入、资产和债务情况等因素来预测。
个人意愿风险是指个人有意选择不履行还款义务。
该风险可以通过分析个人的信用记录、行为模式和社会背景等来判断。
2. 操作风险：指金融机构自身在个人信贷过程中的失误和疏忽，导致信贷资金流失或信贷合同无法有效履行。
操作风险可以进一步细分为申请审查风险、贷后管理风险和合同执行风险。
申请审查风险是指在个人信贷申请过程中，金融机构未能充分考虑个人客户的还款能力和信用状况等因素，导致对不良借款的审核通过。
该风险可通过强化申请审查流程和完善评估模型来降低。
贷后管理风险是指金融机构在信贷发放后未能及时跟进和管理个人客户的还款情况，未能及时采取措施催收和控制风险。
该风险可通过加强贷后管理监控和提升催收能力来避免。
合同执行风险是指金融机构在个人信贷合同执行过程中，未能有效履行合同约定，导致诉讼和纠纷的风险。
该风险可通过加强合同管理和建立有效的纠纷解决机制来减少。
三、个人信贷风险评估模型为了更准确地预测和识别个人信贷风险，我们建立了个人信贷风险评估模型，该模型基于大数据和机器学习技术。
该模型利用大数据挖掘技术，收集个人的消费、支付、社交、运动等数据，并结合个人信用记录和财务状况，建立了多维度的特征库。
然后，通过机器学习算法，对特征库进行训练和预测，生成个人信贷风险评估结果。
该模型的好处在于它可以大幅度提高个人信贷风险的精确度和预测能力，减少信息不对称对金融机构造成的损失。
夫妻双方征信报告
夫妻双方征信报告引言征信报告是银行、金融机构等在进行信用评估时必不可少的一项参考依据。
夫妻双方的征信报告是评估他们的信用状况和支付能力的重要指标。
本文将介绍夫妻双方征信报告的概念、内容和重要性。
什么是征信报告征信报告是一份记录个人信贷交易和还款历史的文件，用于评估个人的信用状况。
在金融行业中，银行和其他金融机构通常会向征信机构报告个人的信贷信息，这些信息包括贷款记录、信用卡账户、逾期还款记录等。
征信机构根据这些信息生成征信报告，供金融机构评估借款人的信用风险。
夫妻双方征信报告的内容夫妻双方征信报告通常包含以下内容：1.个人信息：包括夫妻双方的姓名、身份证号码、联系方式等基本信息。
2.贷款记录：记录夫妻双方的贷款历史，包括个人贷款和共同贷款。
该部分详细列出了每笔贷款的金额、利率、还款期限和还款记录。
3.信用卡账户：记录夫妻双方的信用卡账户信息，包括持有的信用卡数量、额度以及使用情况。
4.逾期记录：记录夫妻双方是否有逾期还款情况，包括逾期的贷款和信用卡账户。
5.其他公共记录：记录夫妻双方的其他金融相关事项，如民事判决、强制执行等。
夫妻双方征信报告的重要性夫妻双方征信报告对于夫妻双方在金融机构中的信用评估和贷款申请非常重要。
以下是夫妻双方征信报告的重要性的几个方面：1.信用评估：征信报告是金融机构评估夫妻双方信用状况的重要依据。
信用评估结果会直接影响到夫妻双方在金融机构中的贷款额度和利率。
2.婚姻财务共同责任：夫妻双方征信报告显示了他们在婚姻关系中的共同财务责任。
金融机构在考虑夫妻双方的贷款申请时会综合考虑双方的征信报告，以评估夫妻双方的还款能力和风险。
3.避免金融纠纷：夫妻双方共同的征信报告可以帮助夫妻双方了解彼此的金融状况和信用风险，避免在财务方面发生纠纷。
4.资产管理：夫妻双方征信报告可以作为夫妻双方管理个人和夫妻共同资产的参考依据。
通过了解双方的贷款记录和信用卡使用情况，夫妻双方可以更好地规划和管理家庭财务。
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FICO（Fair Isaac & Company）信用分简介 ——FICO信用分是最常见的一种普通信用分，
美国三大信用局都使用。 ——FICO信用分准确性最高。 ——FICO信用分的评分范围是325~900分 ——FICO信用分计分方法处于半公开化。 由大卫·杜兰德信用计分模型的衍生模型 国外商业银行个人信用评分体系
例3：在积分体系中定期存款账户与信用卡账户 是连通的，利用定期存款获得的积分并以定期 存款作抵押，可获得更大信用卡授信额度或透评分中主要涉及的因素有哪些？ 信用违约对个人信用评分结果有何影响？
17
三、实际应用
例1：积分达15分以上可直接通过电话转账、用 透支的方式以定期存款抵押贷款，这时抵押率 可能为60%；在信用积分达到20分以上时抵押 率可提高到65%；25分时可提高到70%
信用积分 抵押率
达到15分 60%
达到20分 达到25分 达到30分
65%
70%
80%
15
例2：一定积分可以获得若干次异地取款免收手 续费或退还手续费的奖励。
单位、地址、性质、期限、行 业状况 各种收入申报、登记
居民身份证、户口薄、 军官证、护照等 银行内部档案
目前仅限于城镇居民
主管部门
住所 房东、抵押持有人、公共档案 单位、房管、派出所
担保 多种担保方式
房产为主 10
第五节 个人信用的跟踪
金融
司法
街道
个人资信 评估机构
公用事业
单位
税务
工商
综合式个人信用跟踪示意图 11
4
第二节 国外信用征信机构及商业银 行个人信用评分体系
■美国个人信用主体机制
美国是个人信用体系最发达的国家。1860年在美国纽约布鲁克林成立
了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。经过100多年的发展，美 国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国的三大信用局和 1000多家地方信用局收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费 者个人信用报告，每天发送的个人信用报告超过200万份，每月个人信用档案
7
第三节 中国商业银行个人信用评分体系
一、个人信用评分系统简介
●系统构成：信贷台账子系统、个人信用等级 评估系统、账务处理子系统、信贷监控子系 统
●系统功能：申请审批、账户管理、还款处理、 查询统计、系统管理、辅助管理、个人信用 管理、贷款监控、电子文档资料、催款通知 单和扣款通知单的打印、利率变动后的还款 通知单、与会计系统的数据传送、手工账户 的录入转换等。
数据库的更新次数超过20亿次。
评估指标：信用分
——根据模型计算出来，评估消费者的个人信用情况。
——信用分越高，表示他的风险越低，享受的利率越优惠；
信用分是变动的，反映一个特定时期消费者个人信用情
况。
5
违约行为对信用分的影响因素
——时间：违约发生的时间，违约事件越近对信用分的影响越大。 ——程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。 ——频率：违约发生的次数，次数越多扣分越多。
还贷 还息
个人金融信用
信用卡透支
结算信用 股票账户信用
空头支票 远期支票
综合式个人金融信用跟踪示意图 12
金融
司法
街道
保险
社会保险
个人身份识别号
工商
村民委员会 公用事业
单位
税务
集中式个人信用跟踪示意图
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第六节 个人信用积分系统
一、内涵与作用 ●一是：给每项业务赋一定分值； ●二是：制定相应规则，赋予客户按信用积分
程度以不同的优惠待遇。 （原理同民航累积里程奖励方法） ★作用：极大地开拓银行个人金融业务空间， 各项业务之间信息互通、资源共享；直接累计 客户的个人信用资料，具有量化客观依据的程 序化方式，避免评定中的主观判断。
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二、基本思路
设计一套个人金融业务赋值体系；设计一套各业 务部门之间联岗的软件系统；为客户设定个人 信用号码；设计一个积分优惠奖励办法。
信用评分使用的五类资料依次是
——个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。 ——未偿还债务。 ——信用历史的长短。 ——一年来贷款申请的查询次数。 ——使用的信贷类型。
特殊规定：种族、宗教、性别、婚姻和国籍不 可作为信用分的计算依据。
美国信用分种类：信用局信用分、普通信用分、
定制信用分。
6
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二、信用卡信用等级评分 以国内某银行个人信用卡为例
三、个人消费信贷评分 以中国建设银行信贷评分为例
四、案例 案例一：重新核定信用等级 案例二：信用卡发放信用评分
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第四节 国内外银行个人信用评分体 系的比较
比较项
国外
国内
申请人 身份
信贷史 就业
收入
查看驾驶执照核查出生日期、 社会保障号、住址等
以前向谁贷款、何类型、支付 方式、使用的账户等
第一节 个人信用评分模型 第二节 国外征信机构及商业银行个人信用评分体系 第三节 国内商业银行个人信用评分体系 第四节 国内外银行个人信用评分体系比较 第五节 个人信用的跟踪 第六节 个人信用积分系统
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三、信用评分模型(了解) 判别分析法 Logistic回归法 Altmanr Z-Score模型 ZETA模型 数学规划 贝叶斯决策模型 存活分析模型