银行卡的普及对现金支付方式的替代作用及其影响的研究

中国人民银行哈尔滨中心支行副行长　董国滨银行卡的普及对现金支付方式的替代作用及其影响的研究据人民银行近期公布数据显示，2008年一季度末国内信用卡发卡量突破1亿张，银行卡发卡量近16亿张，目前非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，已基本形成了以银行卡、汇票、支票等为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的工具体系，突破了同时同地的限制，为日常交易中物流和资金流的分离提供了更有力的保障，提高了资金划转的速度和效率，节约了成本，使全球资金交易成为了可能，对现代社会的生产生活产生了不可估量的影响。

近年来在我省也取得了迅猛的发展，成为我省经济领域中最主要的支付手段之一，有效弥补了现金支付的局限和不足。

黑龙江省银行卡支付业务情况的概述 随着支付手段的发展进步，银行卡业务范围进一步扩大，适应了市场消费的增长趋势和市民消费习惯，从而导致直接消费大幅增加和银行中间业务收入的比重逐年上升。

2007年黑龙江省内共发生银行卡业务21,555.49万笔，金额18,594.86亿元，分别占全省非现金支付手段的89.19%和33.42%。

银行卡业务的发展及对现金支付手段的替代作用 （一）银行卡近年发展状况和特点 2007年，我省银行卡产业呈现出良好的发展态势。

以银联卡为例，截止2007年12月末，全省13家发卡机构发卡总量为2338万张，全省人均持卡0.50张；全省银联卡跨行成功交易笔数2743万笔，交易金额突破200亿元，同比分别增长68.1%和88.2%；跨行交易成功率96.46%，比上年提高2个百分点。

持卡消费金额占社会商品零售总额的6.37%，比上年提高2个百分点。

其中航空、超市类商户交易笔数多，单笔交易金额小；房地产批发类、医院、学校类商户单笔交易金额大，交易笔数少。

（详见近两年内黑龙江省银行卡发卡和使用情况表和柱状图） 1．银行卡交易量稳步上升，业务辐射面广。

从近两年各季度银行卡发卡量和交易量上来看，2006年至2007年之间，黑龙江省银行卡发卡量虽然随着季度因素出现了一定的波动，但是银行卡业务取得了迅猛的发展，从2006年初的2721亿元，增长到2007年第四季度的5280亿元，增长了94.05%。

银行卡受理逐步扩展到百货、餐饮、宾馆、超市、汽车、房地产、医疗、网上支付等十几个领域。

2．银行卡业务发展速度迅猛，增长潜力巨大。

截至2007年末，全年全口径单笔交易强度（不含查询）为1177元，同比增长6.7%。

其中，ATM类878元/笔，POS消费类1612元/笔，与发达城市上海983元/笔和1618元/笔相比差距较小。

从POS消费类单笔交易强度可以看出，我省活动卡持卡人单笔消费能力几乎达到了发达地区上海的水平。

我省POS交易量虽然增幅较大，但总量与全国发达省市相比差距悬殊，全省ATM机1989台，仅占全国的1.6%；每万人拥有ATM数量0.52台，仅为经济发达城市和地区的0.5%，在很大程度上限制了银行卡的使用。

（二）对现金支付职能的替代性趋势渐强 由于银行卡具有作为电子货币的支付能力，为持卡人购物消费提供结算服务，增强支付的安全性，以及多种转账方式，透支消费和增值服务，理财轻松又灵活。

方便客户的同时，还减轻了银行工作量，为金融业提供新的利润增长点，据统计，使用银行卡较之使用现金可节省15%-30%的消费支出。

近几年，行长论坛FORUM2006、2007年银行卡发卡和使用情况表我省现金流量增长幅度低于银行卡增长幅度，说明现金使用量随着银行卡的结算量增加而降低。

从以下“2007年黑龙江省主要支付手段结算量对比图”上我们可以看出银行卡作为主要的非现金支付手段代替现金支付手段执行支付和交易职能的情况。

（三）当前银行卡使用的主要渠道 银行卡产业正在稳步、持续地发展，在商品交易、工资支出、储蓄支取、转帐、交费等方面广泛使用，受理面逐步扩展到百货、餐饮、宾馆、超市、汽车、房地产、医疗、网上支付等十几个领域，城镇居民90%以上发工资，水电、通讯缴费都使用银行卡，98%以上经销部门使用银行卡办理结算，尽管现金流量总量也在逐年增加，但是与经济发展速度和收入、支出增长量相比，与银行卡发卡增长量相比，幅度相对较低。

（四）当前我省银行卡支付方式面临的主要问题 1．全省银行卡业务规模小。

无论发卡规模、受理商户规模还是ATM布放规模，我省与经济发达地区，甚至经济欠发达地区相比都存在很大差距，我省的持卡消费交易额总量与上海相比相差了17倍，说明持卡人数量和活动卡数量尚远未达到发达地区的水平，卡片的账户使用率低，导致发卡规模与持卡消费规模不成正比。

全省跨行成功交易笔数、交易金额分别仅占全国的0.7%、0.6%，持卡消费占社会商品零售总额的比重比全国平均水平低15个百分点。

2．全省银行卡业务区域结构不够科学、合理。

哈尔滨地区在全省银行卡各项业务中占比较大，交易成功笔数占全省的69.80%，交易金额占全省的76.68%。

二级地市和县市市场拓展缓慢，业务占比小，持卡消费金额与其社会商品零售总额极不相称。

3．社会公众的认识尚存有偏差。

受传统结算观念的束缚，现金至上的消费观念仍很浓厚。

如“一手交钱（现金），一手交货”，“钱货两清”等根深蒂固；现金结算直观方便，看得见，摸得着，人们长期使用现金结算已习惯成自然；金融机构宣传不到位。

这些方面的影响使人们难以在短时间内改变对非现金支付工具的认识。

另外我国对商业信用约束的法律、法规还不健全，导致社会整体信用环境差，绝大多数个体工商户和个人为了防止商品交易中拖欠货款、逃废债务的现象，加之现金结算比转账结算在价格上优惠，仍对现金结算情有独钟，比如我省对俄边贸商品交易中多数选择“钱货两清”的现钞结算。

商品交易现金结算在一定时期和范围内仍占有相当的比例。

银行卡支付职能替代性的必然和意义 （一）现金结算方式落后，阻碍了先进的结算手段的进一步推广和发展，但在我省这种趋势缓慢，令人深思。

1．现金结算的成本很高，造成大量的社会重复劳动。

国家和企业经营者为此付出了高昂的代价。

使不安全因素不断增长，大额现金运输保管中被盗被抢的案件中可见一斑。

2．市场票币流通周期延长，造成票币更新困难。

给同一版别货币的更新带来难度，也使人民币套别间更替时间大大增加，同时带来票币破损率的增加，整洁度下降，直接危及公众健康，也为假币的滋生、泛滥提供了可乘之机，给社会生活带来的消极影响日趋显现。

3．降低了银行对市场运作的监测和调控能力，不利于反洗钱监管，银行难以监督有关单位和个人资金的使用情况，税务机关也难以掌握交易双方的真实情况。

同时对一些原本可以通过经济手段调控的事件无能为力。

此外，现金交易背后还隐藏着种种不法行为，如行贿受贿、回扣、账面以外的各种奖励等等，成为滋生某些腐败现象的土壤。

因此，控制现金结算势在必行。

（二）银行卡支付手段推动了支付体系现代化，提高了金融服务水平，具有强大的生命力和广阔的发展前景 自从银行卡等使用以来，其联网通用事业不断向纵深发展，迅速成为个人支付结算最重要的非现金工具，银行卡的迅速普及和银联网络的不断发展，完善了个人支付清算体系，有力地推进了我国支付体系的现代化。

1．推动金融工具创新， 提高资金结算效率。

对商业银行而言，通过银行卡等支付工具，还为个人客户提供了综合金融服务的强大平台，随着银行卡的普及，催生了电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等众多现代化服务渠道的诞生和发展。

这些新支付手段的出现，大幅提高了商业银行的服务效率，成为其低成本快速扩展服务范围的有力手段，同时，完善创新机制，拓展业务新领域，满足客户的个性化需求，积极开办手机支付、缴费一站通、跨行转账等创新业务，增强银联卡市场的吸引力和竞争力，有力地推动了我国支付体系的现代化，促进了我国金融服务水平的提高。

2．改变了大众的支付习惯，改善了人民的生活水平。

随着各种支付手段的迅速普及，个人收入在增多，但人们钱包里的钞票却越来越少，各种购物卡、公交卡、信用卡、加油卡却越来越多。

网上购物、电话购物、手机支付渐成时尚。

作为现代化支付手段，相对于传统的现金具有不可比拟的优势，不仅降低了支付成本，提高了支付效率，同时避免了现金携带不方便和现金被盗的情况发生，还为人们提供了全方位的信用消费服务，便于人们更好地规划自己的消费行为，进行科学理财，此外还拓展了人们交易、购物的渠道和方式，为各种新型商业模式的出现创造了条件。

以银行卡为主的现代支付方式在农村也呈现出强劲发展的趋势，为了提高农村金融服务水平，为农民工提供方便快捷的汇款渠道，推出农民工银行卡特色服务，便利、完善了农民工汇款体系的有效方式，更是改善农村信用社的支付环境、发展银行中间业务、提高竞争力的制度创新。

3．对传统的现金支付手段的替代作用，是经济腾飞的必然，树立大国文FORUM明形象的要求。

推广银行卡等现金支付结算工具不仅可以减少现金流通，降低社会支付成本，提高资金安全性，增强交易行为的透明度，有效防止假币流通，同时非现金支付工具替代现金的研究对于探索其发展前景，创造良好的社会信用环境，抑制通货膨胀，降低洗钱、走私等犯罪行为，减少国家税款流失等都具有重要的战略性意义。

银行卡等现代结算方式有利于培养公众良好的支付习惯，而且其特有的循环信用消费功能还可以培养人们的诚实守信理念，推动全社会诚信建设和信用文化建设，对于传统的现金支付方式的替代作用日益明显，显示出强大的生命力和巨大的发展空间。

现代支付方式的普遍应用，在一定程度上体现了一个国家的现代化程度，从长远看，银行卡等现代支付手段将在更多的范围内发挥作用，逐步渗透到人们日常生活的每一个环节，对现金支付方式的取代影响也必将越来越大。

推进我省银行卡发展的几点建议 （一）金融环境与社会诚信建设并举。

由于黑龙江省经济相对落后，计算机网络安全、配套设备的硬环境和社会诚信体系、持卡者的金融意识等软环境都有待提高，加之目前市场上存在着不遵守市场规则，擅自降低扣率，恶意争抢商户，随意改变联接模式，开展无序竞争，我国信用体系制度不够完善，恶性透支、违规套现等金融风险屡见不鲜等，影响了社会诚信，信用卡等非现金支付工具常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中容易出现交易和清算的阻塞现象，给客户带来了不必要的麻烦，一定程度上制约了相关业务的发展。

（二）完善服务机制与制度保障并行。

必须积极优化并大力推广信用卡以及商业汇票、银行本票等结算工具的应用，改善信用卡的用卡环境，鼓励刷卡消费，规范网上支付和银行卡等电子支付工具的业务规则，完善相关法律和行业规定。

（三）金融业务创新与安全管理并重。

以电子货币为发展方向，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，充分发挥个人结算账户的功能效用。