学习情境3 电子商务支付系统及网络安全

任务一 电子支付的概念
（二）电子支付与传统支付的比较 1.电子支付是采用先进的技术通过电子流 转来完成信息传输的，其各种支付方式都采用 电子化的方式进行款项支付；而传统的支付方 式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的 汇兑等物流实体的流转来完成款项支付。 2.电子支付的工作环境是基于一个开放的 系统平台（Internet）；而传统支付则是在较 为封闭的系统中运行。
任务三 电子支付工具
3.电子现金的支付过程
2 3 CA
客户
Internet
商家
1
支付网关
4
银行专用网 客户开户行 1 电子货币发行机构
5
商家开户行
图3.4 电子现金网上支付系统模型
任务三 电子支付工具
（1）客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币。现 金直接交付，银行存款则通过金融专用网由客户开户行的存款账 户转入发行机构的账户中，发行机构则将同等金额的货币输入客 户的计算机或智能卡，其中客户计算机上的电子钱包是管理电子 现金的软件或硬件设备。 （2）客户持电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电 子钱包中。 （3）商户验证电子现金的数量及真伪（若为硬盘数据文件型电 子钱包，则通过与发行机构的连线进行联机操作），验证为智能 卡型电子现金，则由电子钱包验证，可完全脱离银行的介入，向 客户组织发货。至此，交易与支付都告完成。 （4）商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。 （5）发行机构验证并回收电子现金，同时将等额的货币由自己 的银行账户转移到商家的银行账户中。
任务二 电子支付系统
一、电子支付系统的构成
CA信用体系 客户：支付工具 商家：后台服务器
Internet
支付网关
支付网关
客户开户行：提 供支付工具
商家开户行： 处理账单
银行网络
图3.3 电子支付系统的基本构成图
任务二 电子支付系统
1.客户。客户是指与商家有交易关系并存在未清偿的债权、 债务关系的一方（一般是债务）。 2.商家。商家是拥有债权的商品交易的另一方，它可以根据 客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付。 3.银行。客户开户银行是指客户在其中拥有了账户的银行， 客户所拥有的支付工具就是由开户银行提供的，客户开户银行在 提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工 具的兑付。商家开户银行是商家在其中拥有账户的银行，其账户 是整个支付过程中资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交 给其开户银行之后，就由开户银行进行支付授权的请求及银行间 的清算等工作。商家的开户银行是依据商家提供的合法账单（客 户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。
图3.6 信用卡网上支付系统模型
任务三 电子支付工具
（1）客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请 空白订货单。 （2）客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识 别码PIN，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡， 读取卡中的数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。 （3）商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付 信息后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成后， 将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权 （4）经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中 心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及 信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并产生结果 传回商家服务器。
任务一 电子支付的概念
一、电子货币的发行
A （电子货币发行者）
现金或存款流
1
3 数据流
2 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者）
图3.1 电子货币的发行
电子货币发行和运行的流程分为3步骤，即发行、 流通和回收。 1.发行：电子货币的使用者X向电子货币的发行 者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或 存款并请求发行电子货币，A接受了来自X得有关信 息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信； 2.流通：电子货币的使用者X接受了来自A的电子 货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务， 将电子货币的数据对Y授信； 3.回收：A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成 现金支付给Y，或者存入Y的存款账户。
任务二 电子支付系统
3.根据支付工具的类型来划分
（1）信用卡网上支付 （2）电子现金支付 （3）电子支票支付 （4）智能卡支付
（5）电子钱包支付等
子学习情境2 网络银行
任务一 任务二 任务三 任务四 了解电子支付 电子支付系统 电子支付工具 移动支付
任务三 电子支付工具
一、电子现金
任务三 电子支付工具
三、信用卡 1.信用卡概念 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、 持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片 均可成为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷 记卡、储蓄卡、提款卡（ATM）、支票卡及赊账卡等。 从狭义上说，国外的信用卡主要指由银行或其他 财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消 费的信用卡，是先消费后还款的信用卡。狭义的信用 卡是真正的凭借持卡人信用而获取银行资金支持进行 消费的银行卡，因此称为Credit Card。国内的信用卡 主要指贷记卡或准贷记卡。
二、有中介机构的介入发行
即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。
A （电子货币发行者）
现金或存款流 1 5 数据流
a银行 2 X （电子货币使用者） 3
b银行 4 Y （电子货币使用者）
图3.2 有中介机构介入的电子货币体系
子学习情境2 网络银行
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任务二 电子支付系统
二、电子支付系统的类型
1.根据在线传输数据的种类划分 （1）第三方支付系统 （2）传统银行转账结算的扩充 （3）各种数字现金、电子货币的支付 系统
任务二 电子支付系统
2.根据支付时间的不同划分 （1）预支付系统。就是在购方消费之前， 消费者已经把一定数量的货币付给了开户行。 （2）即时支付系统。即时支付系统是指在 交易发生的同时，资金也被从银行买方的账户 中转入卖方的账户。 （3）后支付系统。后支付系统就是允许用 户购买一件商品之后再支付。
任务一 电子支付的概念
二、电子支付与传统支付的区别 （一）传统支付的特点 传统的支付方式，如邮局汇款、银行电汇、 货到付款等，一般都采用现金和票据等工具进 行支付。在传统支付中，支付指令的传递完全 依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门 的委托进行。因而，传统的支付结算运作成本 高，凭证传递时间长，在途资金积压大，资金 周转慢，处理效率低。
任务一 电子支付的概念
3.电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、
Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介，电子
支付对软件、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的计 算机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没 有这么高的要求。 4.电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用 户只要拥有一台上网的PC，便可足不出户，在很短的时 间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几 十分之一，甚至几百分之一。
任务三 电子支付工具
2.信用卡的业务流程及特征
1 2 5 客户端 IC 卡 驱 浏 览 器 动器 扩展部 浏 览 器 CA WWW服 务 器 商家电子商务站点 扩展部 分 后端交易服务器 （支付处理模块）
Internet
支付网关
3 4
银行专用网 6 9 信用卡信息中心 7 8 9 收单行 业务流程
1.电子现金概念
电子现金又称数字现金，是一种以电子
数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受
的、通过Internet购买商品或服务使用的货
币。
任务三 电子支付工具
2.电子现金特点 （1）独立性，电子货币的安全性不能依赖于任何 物理条件来保证电子货币在网络上传输的流动性 （2）安全性，能阻止伪造和拷贝货币 （3）不可追踪性，用户的秘密性能得到保护，用 户和他购买对象之间的关系对任何人是不可追踪的 （4）可迁移性，货币能迁移给别的用户 （5）可分性，能把价值为整的货币分割成许多单 位，也就是我们平时说的“换零钱” （6）可离线支付或在线支付。
陕西工业职业技术学院
国家示范性高职院校建设项目成果
电子商务实务
主 编 王冠宁 冯方友
中国水利水电出版社
课程内容
1 2 3 4 5
学习情境1 电子商务基础知识 学习情境2 电子商务网络平台 学习情境3 电子商务支付及网络安全 学习情境4 网店建设与推广 学习情境5 物流配送
学习情境6 客户管理及纠纷处理
任务三 电子支付工具
（5）支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组 织送货。 （6）在支票到期日之前，商家将支票向收单行背书 提示，请求兑付。商家可以积累一定数量的电子支票 进行批量处理。背书的过程生成数字戳以及其他背书 标志，以防止商家利用支票复制多次背书欺诈。收单 行根据上一步的验证席信息确定是否接受背书，背书 成功则发送完成消息返回商家。 （7）持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开 户行之间选择固定的时间，经票据交换所进行支票的 清算，扎出应收应付的差额，据此记账。
任务二 电子支付系统
4.支付网关。支付网关是公用网和金融专用网之 间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行 支付系统，进而完成支付的授权和获取。 5.金融专用网。金融专用网则是银行内部及银行 间进行通信的网络，具有较高的安全性。 6.认证机构。认证机构则为参与的各方（包括客 户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的 身份，保证网上支付的安全性。认证机构必须确认参 与者的资信状况（如通过在银行的账户状况、与银行 交往的历史信用记录等来判断），因此认证也离不开 银行的参与。
任务一 电子支付的概念
Leabharlann Baidu一、了解电子支付
（一）电子支付的概念
电子支付是指电子交易的当事人，包括消
费者、商家和金融机构，使用安全电子支付手
段通过网络进行的货币支付或资金流转。
任务一 电子支付的概念
（二）电子支付发展的几个阶段 第一阶段：银行间通过电子转账(EFT)技术处理银行之间的业 务，办理结算。 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金结算，如 代发工资、代缴水费、电费、电话费等业务。 第三阶段：利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户 在自动柜员机（ATM）上进行存取款、转账和查询、密码设置和 更改、账户查询等操作，并且不受银行工作日的限制，客户可得 到24小时的ATM服务。 第四阶段：利用银行销售点终端（Point of Sales，简称POS） 向用户提供自动扣款服务。 第五阶段：网上支付，它是电子支付技术发展的新阶段，使 电子支付可随时随地通过互联网进行直接转账结算。
3 5 CA
客户
Internet
商家
1
2
支付网关
4
6
银行专用网 客户开户行 商家开户行
票据交易所 7
图3.5 电子支票支付系统模型
任务三 电子支付工具
（1）客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通 过Internet实现），申请电子支票的使用权。 （2）客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足，有无 欺诈记录等），决定是否给予使用电子支票的权利。 （3）顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开 户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商 家。 （4）商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证， 收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作验 证记录以便据此为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据此 转账（甚至可以暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业 纠纷）。
任务三 电子支付工具
二、电子支票 1. 电子支票的概念 电子支票（Electronic Checke-Check） 是由FSTC（金融服务技术联合会）倡导 的，是以一种支票的电子替代品而存在的。 电子支票是客户向收款人签发的，无条件 的数字化支付指令。
任务三 电子支付工具
2.电子支票支付方式的业务流程
6
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