电子金融(2)--《电子金融》期中试卷(参考答案)

《电子金融》期中考试试卷（参考答案）
一、判断题：（认为表述正确，填写“T”,否则填写“F”,每题2分，共20分）
二、简答题（每题10分，共20分）
1．简述金融标准IC卡有哪些应用？
参考答案要点：
（1）借记/贷记应用：借/贷记应用是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。

（2）电子现金应用：实现脱机小额支付的功能，主要应用在小额支付领域，具备快速、免输密码、免签名的特点，在使用前，持卡人需要先给电子现金账户充值（即圈存），使账户中具备可消费的金额。

（3）非接触式应用：在上述两个应用的基础上叠加非接触式接口，即形成非接触式应用，使用时，只需将卡片靠近POS机的非接触读写器表面即可完成数据的读写。

实现小额快速支付，是未来小额支付领域的主要应用方式。

2．简述银行卡网关型在线支付模式。

参考答案要点：
网关型支付模式是目前国内网上支付的基本形式，根据商户的需要可以采用直接转接（集成发卡行支付接口），或集成第三方支付的商户接口，通过平台进行2次转接方式。

如下图所示：
三、分析题（每题20分，共40分）
1．截至目前，我国在银行信息化方面取得了哪些重要成果？有什么意义和价值？举例说明。

参考答案要点：
（1）商业银行核心业务系统：以客户为中心的银行业务交易处理系统，包括客：户信息管
理、信贷管理、风险管理、财务管理等。

新一代的核心业务系统的意义和价值在于：支持银行业务流程重组、与其他业务模块的无缝连接、实现全行范围的信息集中与信息共享、实施后台业务处理的上收集中及扁平化的资金管理、实现全面的渠道整合等。

（2）跨行资金清算系统：该系统中央银行组织建设、运营和管理，由各家商业银行和金融机构共同参加。

解决跨行资金支付问题。

主要包括：中国现代化支付系统、同城票据交换系统、商业银行电子资金汇兑系统等组成。

（3）中国银联银行卡跨行信息交换系统：为银行卡跨行消费、转帐和取现提供服务的网络系统，实现银行卡的联网通用。

提供的主要功能是银行卡跨行交易授权转接服务和清算服务。

（4）电子银行系统：商业银行营销产品、服务客户都是通过各种客户服务渠道完成的，我国电子银行系统提供了丰富的电子化渠道，包括：自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等。

渠道的多寡、完善程度以及运营效率，体现了商业银行的市场竞争力，渠道建设能力及其运营能力构成商业银行核心竞争力的重要内容。

2．目前，国内网上商户普遍采用第三方支付平台，为客户提供网上支付功能，请回答下列问题：
（1）网上商户通过接口向第三方支付平台传递哪些参数？
（2）作为第三方支付的典型代表，支付宝和银联电子支付有什么不同？假如你是一个网
上商户，如何在它们之间选择适合你的支付服务？
参考答案要点：
（1）传递参数：商户代码、订单号、交易日期、交易时间、交易金额、返回地址等。

（2）支付宝为非独立的第三方支付平台，应用初期服务于淘宝网，维持C2C交易的公正性，积累了庞大的用户群，具有较高的知名度和应用的普遍性，主要服务于C2C和B2C 的电子商务支付，专注小额支付，具有丰富的支付接口，用户功能全面，可以设置虚拟账户，商户管理功能丰富。

银联电子支付依托强大的银行卡跨行信息交换网络，能受理所有银联卡和国际卡的网上支付，专注于B2C、B2B的支付，可受理较大金额的支付，对商户门槛要求较高，不设虚拟账户，且发展行业支付，如基金、航空机票等领域优势明显。

根据自身电子商务网站的支付需求是选择第三方支付平台的首要标准，要在安全、费用、支付类型以及服务质量等因素之间进行权衡；从技术角度考虑：要选择与网站开发环境相匹配的支付接口，设置相应参数；从业务角度考虑：网站支付需求是B2B、B2C或C2C，支付工具的类型及范围是借记卡或贷记卡，国内或国际，企业用户或事业行政单位，同时考虑支付平台的品牌效应和影响力。

据此，普通的中小型网上商户选择支付宝较为合适；大型B2C网站，支付金额较高，行业特点鲜明，接受卡范围广阔的商户选择银联电子支付。

四、应用题（20分）
在我国，当消费者持卡到超市进行刷卡消费时，请回答以下问题：
（1）可能涉及到哪些交易参与方？
（2）其联接系统有哪几种模式？试比较分析直联POS模式和间联POS模式在授权、清算和收单方面有哪些不同？
参考答案要点：
（1）参与方
①持卡人：持有发卡行所发行的银行卡，并可以在银行卡机具（POS，A T M）及银行网点使用的银行卡持有人。

②发卡银行：发行可以在系统中使用的银行卡的银行，由发卡银行将银行卡签发给持卡人。

③收单行：收单银行负责处理银行卡业务中与特约商户有关的所有环节。

④特约商户：和收单行签有协议，接受银行卡消费的购物店或提供服务的机构。

目前由银行卡组织发展的特约商户数量正在迅速扩大。

⑤银行卡信息交换中心：针对跨行业务，向网络内的发卡行及收单行提供授权转接、清分结算等交易处理功能的机构。

⑥清算银行：接受有关发卡行与收单行之间资金调拨数据的银行。

（2）模式：后方交换型；前方交换型；复合型
POS直联和间联的区别：
①授权：授权路径不同，直联模式是将POS的所有授权请求提交交换中心，由交换中心直接转发到相应的发卡行进行处理；间联模式是将POS的授权请求经收单行判断后，将非本行的交易提交换中心，再转发到相应的发卡行进行处理。

②清算：
间联模式的清算：对待清分的跨行交易数据进行清分。

按发卡行行号和代理行行号清分，再计算各会员行当天的交易金额，并轧差：
会员银行清算金额＝当日作为代理行交易应收清算金额－当日作为发卡行交易应付清算金额＋/－差错处理清算金额
直联模式的清算：清分所有交易数据，按照会员行行号和收单机构开户行行号清分。

③收单：直联模式由银联（银联商务）或其合作机构收单；间联模式由收单银行做收单。

利益关系不同。