工商银行案例分析

中国工商银行个人网上银行案例分析

一、概述

目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。中国排名规模最大的50家商业银行都设立了银行网站，提供网上银行业务。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。

二、当前网上银行发展状况

1、网上银行交易规模和用户数量“双增长”

艾瑞咨询：2010年中国网上银行交易规模持续增长个人网银占比持续扩大

艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。艾瑞认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。

2、网银交易规模市场份额

工商银行、农业银行、招商银行占据个人网银交易规模市场份额TOP3

工商银行和农业银行作为国有银行，拥有庞大的个人用户规模资源以及网点推广优势，分别占比36.4%和20.2%。招商银行个人网银的表现也比较突出，以超过10万亿元的交易额排名第三，是股份制商业银行中个人网银业务表现最好的银行。

工商银行、建设银行、交通银行占据企业网银交易规模市场份额TOP3

工行拥有最多的企业客户资源，其企业网银交易规模在各行中居首，2010年交易额达189.33万亿元，占企业网银交易额的41.8%，优势明显。建设银行居其次，交易额为56.65万亿元。

3、网上银行产品呈现多元化发展态势

通过对4家国有商业银行和6家股份制商业银行的持续关注，艾瑞咨询注意到，个人网银在产品规划方面的侧重点主要有以下四方面的趋势：改善用户使用体验，包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务品质等；继续优化理财服务，增加理财服务团队，实现个性化理财；渗透日常生活，主要领域为公共事业缴费、手机充值和小额结售汇；推出国内跨行服务。

基于个人网上银行和企业网上银行的产品发展现状，艾瑞咨询预测，未来网上银行的产品将会更加多元化。现阶段网上银行并不能将线下的业务全部转移到线上，比如贷款业务，仍需到银行柜台面签。但随着技术条件的进步，网上银行将基于经济、政策、用户的需求而越来越丰富。

三、 工商银行个人网上银行

1、发展历程

中国工商银行是目前中国最大的商业银行，成立于1984年1月1日。2006年10月27日在上交所和香港交易所首次公开发行股票，融资高达219亿美元。作为中国规模最大的商业银行。中国工商银行2009年2月１０日宣布，截至今年１月底，工行总资产已超过１０万亿元人民币，成为国内首家总资产超过１０万亿元的企业。中国工商银行消息，截至2011年10月份，该行手机银行(短信)客户数较去年同期增长151%，累计已经达到477.7万户。

中国工商银行自2000年2月推出网上银行以来，以

其系统的稳定和功能的强大，受到广大客户的青睐。

2、主要业务

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。

个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、工商银行网上银行业务

国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

2、电子银行战略规划之外部环境

国有独资商业银行——主要竞争对手

外资银行——客户和人才

非金融机构——促进资本融资

其它股份制商业银行——发展速度快

3、服务的细化、精致化

登陆到工商银行的个人网银，不难发现，服务种类之多与全令人咋舌。中国工商银行2009年7月30日推出打造电子银行“精品”业务，对个人网银页面布局、菜单导航、交易流程、显示信息、帮助搜索、证书安装和内部流程等方面进行全面优化。为打造电子银行“精品”业务，提升客户体验水平，日前中国工商银行对个人网上银行的页面布局、菜单导航、交易流程、显示信息、帮助搜索、证书安装和内部流程等方面进行全面优化。本次版本主要对个人网上银行进行了以下改造：一是对个人网银交易页面“提示信息”进行了优化，客户可以自行选择是否查看；二是所有日期输入均提供日历控件，以方便客户鼠标选择；三是对于“我的账户”、“转账汇款”、“定期存款”、“通知存款”等功能在页面中均提供更多的相关信息和链接，以方便客户进行操作；四是整合了“客户服务”功能，将“个性化定制”整合到一个页面中，供客户完成一站式个性定制；五是分离出“安全中心”功能，将“密码设置”、“证书下载”全部分离到“安全中心”功能中，为客户提供完备的安全服务。

4、多项措施保障网上银行的安全性

工行为了保障广大客户使用网银的安全性，推出了具有专利技术的U盾和电子银行口令卡两种安全工具，同时提供了各种别具匠心的安全保护措施，如预留信息验证、购物验证、余额变动提醒、小e安全检测等。

U盾(个人客户)

今天智能客户证书“Ｕ盾”，成为工商银行向所有网上银行用户推荐使用的客户端安全支付工具。

工商银行电子银行部负责人介绍说，“Ｕ盾”是网络环境里工行用来识别客户身份的数字证书，是一种带智能芯片、形状类似于闪存（即Ｕ盘）的实物硬件。拥有“Ｕ盾”的客户在使用网上银行时，除了需要提交网上银行用户名称和密码外，还需要将“Ｕ盾”插入电脑的ＵＳＢ接口，银行经过多重验证无误后，才允许进入网上银行操作自己的账户。

业务简述

U盾是工行推出并获得国家专利的客户证书USBkey，是工行为您提供的办理网上银行业务的高级别安全工具。

U盾是用于网上银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对