贷款风险审查原则、项目及要点

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项目贷款审查要点

项目贷款审查要点
二、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足
项目贷款审查要点
（一）审查项目建设是否合规（二）审查项目资金来源落实情况（三）审查项目建设条件是否具备（四）项目产品市场及竞争能力分析（五）项目效益测算及偿债能力分析
项目贷款审查要点
二、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足
（四）项目产品市场及竞争能力分析 1、国际、国内市场供求状况 2、项目产品目标市场供求状况 3、替代产品发展情况及趋势 4、主要竞争对手情况及与本企业、本项目竞争能力比较： ①规模；
②市场占有率；③价格；④成本；⑤管理水平
项目贷款审查要点
二、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足
项目贷款审查要点
三、落实担保措施，分散贷款风险
（三）动产及权利质押方式担保审查 3、股权质押方式担保审查 1 质押的股权预期升值潜力较大 2 原则上为上市公司股权 3 符合中国证监会和财政部关于股权质押的具体规定
项目贷款审查要点
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
（二）提出具体的审查结论
1、审查意见
（一）审查项目建设是否合规防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目、
违规审批的项目给予贷款支持。
１、项目审批的合法性 2、项目环评的合法性 3、项目用地的合法性 4、资本金比例的合规性 5、其他项目合法性问题
项目贷款审查要点
二、认真审查项目贷款实际用途及使用效果，确保第一还款来源充足
项目贷款审查要点
三、落实担保措施，分散贷款风险
（三）动产及权利质押方式担保审查
2、国债质押方式担保审查 1 凭证式国债质押

房地产开发贷款项目审查要点27点

房地产开发贷款项目审查要点（27点）一、什么是房开贷房地产开发贷款指房地产开发企业用于房地产项目开发建设方面的中长期项目贷款。

作为单一授信，房地产开发贷款额度不可循环使用，不可调剂使用。

二、合规性审查要点1.四证要齐全：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施（开）工许可证》。

已经部分取得的证件的，剩下部分要求取得证件后再发放其对应的贷款。

2.项目资本金：保障性住房和普通商品住房项目最低资本金比例为25%，其他房地产开发项目最低资本金比例为30%。

具体要求根据本行制度确定。

3.拆迁风险，一般拆迁完成后再介入。

4.资金用途，可以购买建筑材料，付工程款，也可以置换他行贷款。

5.企业的房地产开发资质，与在建项目是否匹配。

6.土地的性质是否与所建物业一致，如体育用地上建商业不符合要求。

7.土地是否存在闲置风险，一般出让土地2年未开发，就可能出现闲置了。

三、一般审查要点1.股东，实力越强约好，最好房地产百强。

2.土地取得成本与项目周边土地成本比较，以及分析建筑成本是否合理。

这个涉及到房产的成本问题。

3.担保方式：小的房地产企业，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押+实际控制人连带责任保证担保+集团母公司担保。

大的房地产公司，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100% 质押，如某房地产百强企业。

4抵押率一般不能超过60%，且抵押物应该以成本法计算。

5.计算项目总投及构成，一般总投资金二项目资本金+银行贷款+销转投。

销售前景预计不好的项目，可要求企业提高项目资本金的比例，以确保项目完工。

6.严禁通过流动资金的形式投向房地产企业，包含过桥贷款。

遇到房地产公司的土地追加抵押的情况，一般就是过桥贷款了。

7.贷款期限一般不超过3年，并且根据销售计划分期还款。

8.项目位置：什么城市，什么区域，该城市的经济情况，人口情况。

有时候差一条街，价格都能差很大。

9.物业：酒店是什么牌子的，商场的话由谁来运营，红星美凯龙和一般的家居大卖场是完全不一样的。

贷款三查基本要点

银行业贷款三查优秀报告评选参考标准总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。

通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。

优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。

特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。

2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。

3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。

不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。

4.逻辑合理。

优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。

第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。

贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。

根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。

贷款风险评估与审批标准

五、不太精细的实际做法
（一）管制利率下的简化在管制贷款利率下，所有贷款的收益都在法定最低收益水平之上，因此只要风险足够低，就可以做。审批标准从权衡风险与收益的关系，简化成主要考虑风险水平。（二）渐进式的审批标准在贷款分类的基础上，定期运用数据分析方法，评估各类贷款的预期损失和非预期损失，计算 RAROC，明确优先发展的信贷方向和政策底线。审查审批人员还要善于及时总结经验，尤其通过深入分析和挖掘不良贷款成因，标示出银行叙做贷款必须回避的雷区。叙做贷款时，首先要看是否符合信贷投向要求，是否与禁止性规定相违背。还要吃透客户的经营方式、财务情况、盈利模式、行业和风险缓释状况等，运用打分卡工具等，明确风险评估重点，归纳贷款的风险特征。用参照法，与已同意叙做的同类或类似贷款进行对比。审批人员要成为“老中医”，必须见过足够多的案例，不断积累并从他人那里汲取经验、教训。综合判断总体可比，或在可接受范围内，则可叙做此笔贷款。对比评估的核心是违约概率尚在可接受范围内，即使发生违约，损失率也不会太大。以上从贷款分类到具体贷款，通过归纳风险特征再细化分类的过程，循环往复，不断深化，渐进达到贷款审批的理论标准。
贷款风险评估与审批标准
杨文化
银行贷款审查审批人员遵循风险与收益相平衡的原则，决定是否叙做一笔贷款。但是，风险与收益相平衡原则的具体含义是什么？如何进行风险评估？贷款审批有没有明确的标准？
一、股东要求
银行风险管理政策一般会强调，董事会代表股东整体利益，是风险管理的最高决策机构。股东对利益及风险的基本要求是什么？
四、审批标准
贷款风险可分解成以下两步法审批标准：
先比较贷款收益与预期损失，再看“资本”收益是否达标。（一）通过对风险与收益的两级平衡，决定是否叙做一笔贷款。

房地产开发贷款审查要点（二）

房地产开发贷款审查要点（二）房地产开发贷款审查要点之提款审核1、借款人提款原则上遵循“逐笔审核，形成资产才可提款支付”的原则，即提款主要用于支付开发商已投入并已形成资产的应付费用。

提款支付时，借款人提供监理部门出具的最近报告，载明工程已完工程量和总投入资金情况；本期工程量完成情况及投入资金情况；借款人提供本期已投入资金的支付凭证或向施工单位出具的，由施工单位及监理部门认可的应付款证明。

2、监理报告建设进度比例须大于（或等于）我行贷款投放比例（贷款拟投放金额/批复金额）一致；监理报告应由施工许可证上注明的监理公司出具。

3、在承建方施工合同中明确约定由发包方自行提供原材料的情况下，房地产开发贷款资金可用于购买项目建设所需建材，但贷款资金须直接支付给材料供应商，并提供相应采购合同。

4、借款人自有资金须为股东投资款，放款时须提交股东向借款人支付投资款的银行转账凭证；自有资金到位后须全部先行投入项目建设，由借款人提供投入使用的银行转账凭证、合同及发票等证明材料，并填写自有资金使用情况表（注意：①自有资金到位时间应早于投入使用时间；②自有资金到位应与借款人资产负债表所有者权益等相关会计科目一致）5、项目总投资原则上以项目立项批复金额为准，如上报总量时总投资与立项不一致，在与风险沟通解释后，应尽量要求风险尽责人员在批复条件中明确总投资金额及应到位资本金金额。

6、工程规划许可证地上、地下及其他建筑物面积应与项目立项一致，否则需要解释说明；7、房地产开发贷款借款合同贷款到期日应不超过土地抵押登记到期日。

8、资金封闭管理协议中须注明预售资金监管账户账号，并明确约定预售资金直接归集到我行还款专户中进行封闭管理。

另，封闭管理协议须经过律师法审并出具意见；监督借款人将所有售房款(包括我行和他行叙做的购房贷款)回笼到售房款专用帐户中,严禁借款人坐收坐支售房款。

售房款专用账户资金支付要比照开发贷款资金账户的管理要求进行监管,要优先保证当期应偿还贷款。

公司贷款审查要点

公司贷款审查要点
公司贷款审查要点主要包括以下几个方面：
1.企业信用状况：银行和其他金融机构通常会通过查看企业的信
用报告来评估其信用状况。

信用报告包括企业的信用历史、债务情况、付款记录等信息。

如果企业的信用状况良好，那么申请贷款的机会就会更大。

2.企业还款能力：银行和其他金融机构会评估企业的还款能力，
以确定其是否有能力按时还款。

评估还款能力的因素包括企业的收入、利润、现金流等。

3.企业财务报表：银行会仔细审查企业的财务报表，包括资产负
债表、利润表和现金流量表，以评估企业的财务状况和盈利能力。

4.企业业务和经营风险：银行还会评估企业的业务和经营风险，
包括市场竞争、行业趋势、企业管理和法律风险等。

5.贷款用途和还款计划：银行会核实贷款用途是否合法合规，并
要求企业提供详细的还款计划，以确保贷款能够按时归还。

6.抵押和担保：对于较大额度的贷款，银行通常会要求企业提供
抵押或担保，以降低贷款风险。

7.企业主素质和信誉：银行还会对企业的法定代表人或实际控制
人的素质和信誉进行评估，以判断其是否有足够的诚信和能力经营好企业。

8.其他因素：此外，银行还会考虑其他因素，如企业是否涉及重
大法律诉讼、是否存在未解决的税务问题等，这些因素都可能影响企业的还款能力和信誉。

总之，在申请公司贷款时，企业需要提供详尽的信息和资料，以供银行和其他金融机构进行全面、客观的评估。

只有符合贷款条件的企业才能获得所需的资金支持。

商业银行贷款审核的关键要点

商业银⾏贷款审核的关键要点⼀直以来，风险防控都是⼩贷⾏业可持续发展的核⼼关键，被视为⼩额贷款机构的⽣命线。

但⼩贷公司兴起时间并不长，审核标准尚未完善，⽽银⾏有相对完善的风控体系，相对完善的审核标准，⼩贷公司可以从中借鉴。

以下为资深银⾏信贷经理对银⾏贷前审核标准的解读，希望对⼤家有所帮助。

银⾏对申请贷款企业的关注点，主要围绕如下四个⽅⾯：借款⼈的现⾦流量、财务指标、⾮财务因素、贷款担保，本⽂对以下四个⽅⾯进⾏逐⼀解读。

现⾦流量从定性⾓度看： 1、借款⼈⽤经营活动产⽣的现⾦还款，⽽且现⾦流量⽐较稳定或在增加，其贷款档次为正常； 2、借款⼈虽然⽤经营活动产⽣的现⾦还款，但经营活动中的现⾦流量在减少，其贷款应划为关注； 3、借款⼈不能⽤经营活动中产⽣的现⾦还款，⽽要通过出售证券投资或减少固定资产维修、更新、改造资⾦⽀出，甚⾄对外融资还款，其贷款应归为次级； 4、借款⼈对外融资产⽣的现⾦流⼊仍不⾜以还款，其贷款档次应划为可疑类； 5、借款⼈出售⽆形资产、固定资产产⽣的现⾦，甚⾄转让股份所得现⾦都不⾜以还款，其贷款应划为损失类；从定量⾓度看： 1、企业经营活动产⽣的净现⾦流应为正值，其销售收⼊现⾦回笼应在85-95%以上； 2、企业在经营活动中⽀付采购商品、劳务的现⾦⽀付率应在85-95%以上。

财务指标主要从以下三类指标进⾏分析：（⼀）盈利能⼒分析主要从盈亏状况、销售利润率、营业利润率、净利润率、成本费⽤率等指标分析；⽐如： ①主营业务收⼊增长率不⼩于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该⽐率低于5%，说明该产品将进⼊⽣命末期了； ②营业利润率应⼤于8%，当然指标值越⼤，表明企业综合获利能⼒越强； ③净资产收益率中⼩企业应⼤于5%。

⼀般情况下，该指标值越⾼说明投资带来的回报越⾼，股东们收益⽔平也就越⾼；（⼆）偿债能⼒分析短期贷款要分析借款⼈的短期偿债能⼒，中长期贷款要分析借款⼈的长期偿债能⼒。

贷款合同评审要点

内蒙古中部红格尔图地区花岗岩的成因及构造背景--LA-ICP-MS锆石U-Pb年龄、地球化学的制约蒋孝君;徐仲元;刘正宏;薛伟;剡鹏兵;邢亚杰【期刊名称】《地质通报》【年(卷),期】2016(035)005【摘要】内蒙古察右后旗红格尔图花岗岩岩体位于索伦缝合带以南，主要为正长花岗岩和二长花岗岩，富硅（70.44%~78.80%），富碱（7.46%~10.74%），贫镁、铁、钛等，A/CNK值在0.95~1.41之间，碱铝指数AKI值在0.68~0.97之间，碱度率AR值在3.30~6.68之间，为弱过铝质-过铝质类碱性系列花岗岩；稀土元素总量变化范围大，轻稀土元素富集，重稀土元素亏损，Eu呈负异常（δEu=0.03~0.89）；富集高场强元素Th、U、Hf、Ta、Y等，亏损大离子亲石元素Sr、Ba、Eu等；高场强元素和值（（Zr+Nb+Ce+Y）＜350×10-6）明显偏低，该岩体属于高分异I型花岗岩，形成于后造山（后碰撞）伸展构造环境。

LA-ICP-MS锆石同位素测年，获得锆石206Pb/238U年龄加权平均值分别为267.2±1.4Ma、269.2±1.6Ma和272.1±1.2Ma，表明该岩体形成于中二叠世，因此研究区内两大板块碰撞缝合的时间应该至少早于该岩体的形成时代，即应该至少早于267.2~272.1Ma。

%Honggeertu granites, located in central Inner Mongolia and belonging to southern Solon-Linxi fault, is mainly composed of middle-fine to middle-coarse grained syenite granites and monzonitic granites. These granites have high SiO 2 (70.44%~78.80%) and are enriched in alkali (Na2O+K2O=7.46%~10.74%) but depleted in Mg, Fe and Ti. The A/CNK ratios are in the range of 0.95~1.41, alkali aluminum indexes(AKI) are 0.68~0.97, and alkalinities (AR) are 3.30~6.68, suggesting that the granites belong to weakly peraluminous-peraluminous alkaline series. The granite i ntrusion has widely varying total REE values (∑REE=25.96×10-6~654.50× 10-6), and is enriched in LREE and depleted in HREE with negative Eu anomaly (δEu=0.03~0.89). It is relatively enriched in high field strength elements (Th, U, Hf, Ta and Y) and depleted in large ion lithophile elements (Ba, Eu and Sr). The values of high field strength elements(Zr+Nb+Ce+Y) are higher than 350 × 10-6. The rocks belong to highly fractionated I-type granites formed in a post orogenic tectonic environment. Zircon LA-ICP-MS dating yielded 206Pb/238U weighted average ages, i.e., 267.2Ma ± 1.4Ma (MSWD=1.5), 269.2 ± 1.6Ma (MSWD=1.7) and 272.1 ± 1.2Ma (MSWD=0.38), indicating that the rock was formed in the Middle Permian. The new data suggest that the collision between NCC and Siberian Craton was earlier than the formation of the rock, and should be at least as early as 267.2~272.1Ma.【总页数】16页(P750-765)【作者】蒋孝君;徐仲元;刘正宏;薛伟;剡鹏兵;邢亚杰【作者单位】核工业二〇八大队，内蒙古包头014000; 吉林大学地球科学学院，吉林长春130061;吉林大学地球科学学院，吉林长春130061;吉林大学地球科学学院，吉林长春130061;核工业二〇八大队，内蒙古包头014000;核工业二〇八大队，内蒙古包头014000;核工业二〇八大队，内蒙古包头014000【正文语种】中文【中图分类】P588.12+1;P597+.3【相关文献】1.大兴安岭中部柴河地区钾长花岗岩的成因及构造背景:岩石地球化学、锆石U-Pb 同位素年代学的制约 [J], 王兴安;徐仲元;刘正宏;朱凯2.内蒙古中部红格尔地区二叠纪A型花岗岩锆石U-Pb年代学、地球化学及岩石成因 [J], 张祥信;魏瑞华;高永丰;许圣传;雷世和3.内蒙古中部红格尔地区玛尼吐组钾玄质火山岩锆石U-Pb年龄、地球化学及其地质意义 [J], 张祥信;高永丰;雷世和4.内蒙古东部扎兰屯地区晚侏罗世花岗岩的成因及构造背景-LA-ICP-MS锆石U-Pb年龄和地球化学的制约 [J], 金哲岩;郑涛;汪岩5.内蒙古东部扎兰屯地区晚侏罗世花岗岩的成因及构造背景-LA-ICP-Ms锆石U-Pb年龄和地球化学的制约 [J], 金哲岩;郑涛;汪岩;;;因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。

银行授信：房地产开发贷款风险审查要点 (2)

银行授信：房地产开发贷款风险审查要点一、房地产开发企业借款人主体资格的法律审查为全面考察房地产开发企业的主体资格，实践中银行可要求申请贷款的房地产企业提供下列资料：借款申请报告；公司章程、成立批文、经年检并核准登记的营业执照复印件、法定代表人或其授权代理人证明书及签字样本，借款授权书（股份制企业），贷款证年检证明复印件，贷款证卡及复印件；经会计师事务所验审的近三年年报及本期财务报表；房地产开发企业经营资质证书、工商管理部门的注册验资报告、开户许可证及有效税务登记证正副本复印件、法人组织机构代码证复印件；公司最高权力机构或授权机构同意申请贷款的决议、公司主要领导人简历及工作人员文化结构等。

实践中银行对房地产贷款申请进行审查时，重点要对申请人的营业执照和房地产开发资质进行审查。

（一）对房地产开发企业营业执照的审查对房地产开发企业营业执照的审查，主要是为了确保申请人具有法人资格，可以作为民事主体向商业银行申请贷款。

对房地产开发企业营业执照的审查包括，申请人营业执照的经营范围是否包含房地产经营内容，借款人于申请贷款当年取得或换取营业执照的，应提交该当年的营业执照；如借款人非于申请贷款当年取得或换取营业执照的，应提交经过该当年年检过的营业执照。

（二）对房地产开发企业房地产开发资质的审查房地产开发企业不仅需具有一般借款人都有的营业执照，还需具备房地产开发资质，这是对房地产开发企业作为借款人特殊要求。

如房地产开发企业未取得房地产开发资质就擅自从事房地产开发经营活动，则属于违法行为，其从事的房地产开发经营活动应认定无效。

对房地产开发企业资质的审查，应着重审查以下三个方面：申请人是否取得了房地产开发资质等级证书、申请人取得的房地产开发资质证书是否经过年检、申请人取得的房地产开发资质证书是否与其承担的房地产项目的建设规模相一致。

二、对房地产项目资料的法律审查银行发放的房地产开发贷款对象是房地产项目，因此对贷款项目合法性进行审查是银行防范房地产贷款风险的前提。

公司贷款审查要点

公司贷款审查要点在现代商业社会中，许多公司为了发展壮大，都需要通过贷款来获取额外的资金支持。

而贷款审查就是银行或金融机构对公司申请贷款的相关信息进行审查和评估，以确定是否给予贷款。

以下是公司贷款审查的要点。

1. 公司基本信息审查在贷款审查过程中，银行或金融机构首先会对申请公司的基本信息进行审查。

这包括公司的法定注册信息、经营范围、公司历史、股东背景等。

审查人员会核对这些信息的真实性和合法性，以确保申请公司的合法性和正当性。

2. 公司财务状况审查银行或金融机构会对申请公司的财务状况进行审查。

这包括审核公司的财务报表、资产负债表、利润表和现金流量表等财务数据。

审查人员会根据这些财务信息评估公司的盈利能力、偿债能力和现金流状况，以确定公司的还款能力。

3. 公司经营状况审查审查人员还会对申请公司的经营状况进行审查。

他们会了解公司的主要经营项目、市场竞争情况、行业前景等。

审查人员会评估公司的经营风险，以确定公司是否有足够的能力来偿还贷款。

4. 公司资产评估在贷款审查中，银行或金融机构也会评估申请公司的资产情况。

审查人员会对公司的固定资产、流动资产、存货等进行评估，以确定公司的资产价值和抵押能力。

如果公司能够提供有价值的抵押物，可以降低风险，提高贷款获批的可能性。

5. 公司信用评估在贷款审查中，银行或金融机构会对申请公司的信用状况进行评估。

审查人员会了解公司是否存在逾期还款、违约记录和信用风险等情况。

公司的信用状况直接影响贷款审批的结果，良好的信用记录可以增加贷款获批的概率。

6. 还款能力评估银行或金融机构会评估申请公司的还款能力，以确定公司是否有足够的能力按时偿还贷款本金和利息。

审查人员会考虑公司的现金流状况、盈利能力、还款来源等因素，评估公司的还款能力，并分析公司进行贷款后的财务状况。

7. 其他审查要点除了以上要点，贷款审查还可能涉及其他方面的审查。

例如，审查人员可能会考察公司的管理层团队背景和能力，确定公司是否具备良好的管理能力；他们还可能会关注公司的纳税记录和税务履约情况，确保公司符合税务要求。

贷款三查基本要点

贷款三查基本要点总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷治理人员在不同的信贷时期制作完成的文件。

通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情形等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险操纵措施，为审批决策和后续治理提供参考依据。

优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情形，不显现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。

专门对借款人经营情形的判定，须提供相关的财务数据支持，切勿显现与事实情形不符的主观判定。

2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能依照贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。

3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜亮，论证充分。

不能只是简单排列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情形，而未进行深入的分析。

4.逻辑合理。

优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。

5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照管，结构上下连贯，语句通顺无语病。

第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的全然目的是评判授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。

贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部操纵要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公平原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。

依照以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时刻、注册资本、经营范畴、股东情形、客户实际操纵者、要紧治理者的经营治理能力、诚信情形分析等。

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析

商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析个人信贷是商业银行服务的重要组成部分，然而，由于操作风险的存在，这个业务也面临着一定的风险挑战。

因此，商业银行需要制定有效的操作风险防控要点，以确保信贷业务的安全和可持续发展。

本文将探讨商业银行个人信贷操作风险防控的关键要点，并结合一实际案例加以分析。

一、客户背景调查在进行个人信贷的操作之前，商业银行必须对客户进行全面的背景调查。

这包括确认客户的身份信息、居住地址、工作单位、收入来源等。

只有通过对客户背景的了解，商业银行才能评估客户的信用状况和还款能力，并预测潜在的风险。

二、风险分析与评估商业银行需要对个人信贷业务的风险进行分析和评估。

这涉及评估客户的信用状况、收入情况、负债状况等因素，并根据客户所处行业的风险状况来判断个人信贷业务的风险水平。

通过建立科学的评估模型和严格的风险措施，商业银行能够更好地控制信贷业务的风险。

三、贷前审查程序商业银行在个人信贷业务中应建立完善的贷前审查程序。

这涉及到客户信息的交叉核实、信用报告的审查、收入和支出信息的验证等。

商业银行可以通过设置严格的审查程序，减少信贷业务中的不良贷款风险。

四、风险定价和利率确定商业银行在进行个人信贷操作时，必须根据客户的信用状况和风险评估结果来确定相应的风险定价和利率。

较高的风险定价和利率可以有效地降低不良贷款的发生概率，同时也能够为商业银行带来更高的盈利。

五、建立有效的风险监控机制商业银行应建立有效的风险监控机制，以及时发现和处理信贷操作过程中的风险问题。

这包括建立信贷业务数据监测系统、设立风险预警指标等。

通过及时监控信贷业务的风险状况，商业银行可以采取相应的风险控制措施，确保信贷业务的安全性。

六、案例解析以某商业银行发生的一起个人信贷操作风险案例为例进行分析。

该银行在一个信贷经理的个人信贷操作过程中，未按照规定的贷前审查程序核实客户信息，导致一笔信贷款项贷款给了一个信用状况不佳且还款能力不足的客户。

项目贷款审查要点解析

(1) 国家发腳辭翻会文件发改投资改革
霞 _毓賺棘ftt_ 趙产投资项目
[2004] 1927号《关于印发国家发展
(2) 国务院《关于投资体制改革的决定》 (2004年本)„
目录(试行)的通知＞
:
(3) 关于进一步加强产业政策和信贷政策附件：政府核准雌资项目目录协调
通知(发改产业[2004] 746号)附件：当前部分行 (4) 《产业结构调整指导目录⑽7年本)
二、正确把握行业政策、信贷政策，确保信贷业务的合法性和合规性
三、审查贷款实际臟及使用效果，确保第-还款来源充足四、落实擁措施，分散贷款风险五、综合评价风险可控程度，提出审查结论
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项目贷款审查要点
二、认真帛§職獅職紐臟1 源充足
_撕项目的合法合規性
1、项目审批的合法性(五个关键文件)
对该项目发放贷款，金额不超过1.5亿元，贷款期限5年，前两年按季付息不还本，
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O 后三年按季龍鮮等舰本，具腿猶龍合_定祕款时励准。利率按人民银行对应期限
贷款基准利率上浮10%掌握。
26
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项目贷款审查要点
四、综合评价风险可控程度，提出审查结论
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8、开立儲基金专户，按皿_收人中醜相应资金軌该专户，保
证在每个还本付息日前存足还本付息资金；
发放本项目贷款前先期收回我社流动资金贷款XX万元；
10、本项目餓发放后，觀社对该企业融资总雛制在XX万元之
内；
11、当醐政局、人大常委会向我社出具相关的书面承诺（如
柵政资金作为项目建设资金来源或是贷款还款来源醐况）:
o
O 12、向我社出具包销相关产品的承诺文件或定向销售合同（协议），落实项目产品关联交易价格定价机制：

房地产开发贷款项目审查要点(27点)

房地产开发贷款项目审查要点（27点）一、什么是房开贷房地产开发贷款指房地产开发企业用于房地产项目开发建设方面的中长期项目贷款。

作为单一授信，房地产开发贷款额度不可循环使用，不可调剂使用。

二、合规性审查要点1.四证要齐全：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施（开）工许可证》。

已经部分取得的证件的，剩下部分要求取得证件后再发放其对应的贷款。

2.项目资本金：保障性住房和普通商品住房项目最低资本金比例为25%，其他房地产开发项目最低资本金比例为30%。

具体要求根据本行制度确定。

3.拆迁风险，一般拆迁完成后再介入。

4.资金用途，可以购买建筑材料，付工程款，也可以置换他行贷款。

5.企业的房地产开发资质，与在建项目是否匹配。

6.土地的性质是否与所建物业一致，如体育用地上建商业不符合要求。

7.土地是否存在闲置风险，一般出让土地2年未开发，就可能出现闲置了。

三、一般审查要点1.股东，实力越强约好，最好房地产百强。

2.土地取得成本与项目周边土地成本比较，以及分析建筑成本是否合理。

这个涉及到房产的成本问题。

3.担保方式：小的房地产企业，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押+实际控制人连带责任保证担保+集团母公司担保。

大的房地产公司，一般是土地抵押+在建工程抵押+下面公司股权100%质押，如某房地产百强企业。

4.抵押率一般不能超过60%，且抵押物应该以成本法计算。

5.计算项目总投及构成，一般总投资金=项目资本金+银行贷款+销转投。

销售前景预计不好的项目，可要求企业提高项目资本金的比例，以确保项目完工。

6.严禁通过流动资金的形式投向房地产企业，包含过桥贷款。

遇到房地产公司的土地追加抵押的情况，一般就是过桥贷款了。

7.贷款期限一般不超过3年，并且根据销售计划分期还款。

8.项目位置：什么城市，什么区域，该城市的经济情况，人口情况。

有时候差一条街，价格都能差很大。

9.物业：酒店是什么牌子的，商场的话由谁来运营，红星美凯龙和一般的家居大卖场是完全不一样的。

贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点

贷前调查贷中审查贷后检查的内容与要点贷前调查、贷中审查和贷后检查是贷款过程中的三个重要环节，它们在风险控制和贷款管理中起着至关重要的作用。

以下是对这三个环节的内容和要点的详细阐述。

贷前调查是在申请贷款之前对贷款申请人进行的一系列审核和信用背景调查，以确定其还款能力和信用状况。

其内容主要包括以下几个要点：1.个人基本信息：2.财务状况：贷款申请人的月收入、家庭财务状况、资产状况、债务状况等，以了解其财务能力和偿还能力。

3.信用记录：对贷款申请人的信用历史、征信报告进行审核，评估其信用状况和还款记录。

5.担保物评估：对担保物进行评估，确认其价值，以确保担保物足以覆盖贷款本金和利息。

6.相关证明文件：贷中审查是在贷款发放之后，贷款管理人员对贷款执行情况进行监督和审查，确保贷款在合规和安全的状态下进行。

其内容主要包括以下几个要点：1.贷款执行情况：对贷款使用情况、资金流向等进行监控，确保贷款用于合法目的，并按照约定使用。

2.还款情况：对贷款还款情况进行监测，确认还款是否按时，评估还款能力，及时发现问题并采取措施。

3.担保物管理：监测贷款担保物的价值变化，确保担保物的完好以保障贷款安全，及时采取措施以保护利益。

对贷款合同、还款凭证等业务数据进行审核，确保贷款业务的合规性和准确性。

5.风险预警分析：通过对贷款客户的经营情况、行业发展动态等进行分析，预警可能存在的风险并及时采取措施。

贷后检查是在贷款发放之后，对贷款项目进行风险控制和流程管理的检查。

其内容主要包括以下几个要点：1.贷款实施情况：对贷款项目的具体实施情况进行检查，核实贷款用途、还款情况等。

2.监测贷款业务：对贷款业务的使用、管理、变化等进行监测，确保贷款项目的顺利运行和合规性。

3.资金使用检查：对贷款资金的使用情况进行检查，核实用于合法目的，并防止挪用、滥用等情况的发生。

4.风险评估与防控：对贷款项目可能存在的风险进行评估并采取相应的风险防控措施，保障贷款安全。

银行贷款三查原则

谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。

贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。

贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。

贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。

一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。

（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。

贷款风险审查原则项目及要点详解

优质文档精选贷款风险审查原则项目及要点
第1页，共75页。
我行风险专管员职责
1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度”
★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存在合理理由。
★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。
★调查报告、二次调查报告齐备。 ★注意特殊贷款产品的相关附件。如：扶贫贷款贴息贷款薪金宝法人贷
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完整性
贷款资料目录
第22页，共75页。
风险辨识与分析
信贷人员所面临的主要风险类型
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又出现在了清收过程中。
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风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监管规章、法律和银行制度的行为
收入是否合法
净利润率是否合理
收入是否自主支配净利润额是否足够
净利润是否能支撑授信？
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合理、合规性
6、授信额度：银监会： ★ 合理测算 ★ 审慎确定 ★ 不超合理需求
参考资料：银监会《流动资金贷款管理办法》
第34页，共75页。
合理、合规性
6、授信额度：
PS:个人消费贷款的额度规定：
第28页，共75页。
合理、合规性
1、借款主体：

贷款风险审查原则、项目及要点

合法性：审查贷款是否符合法律法规和政策要求
合规性：审查贷款是否符合银行内部规章制度和操作流程
合理性：审查贷款的用途、金额、期限、利率等是否符合借款人的实际需求和还款能力风险性：审查贷款可能面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等并采取相应的风险控制措施
Prt Three
借款人身份信息：姓名、性别、年龄、职业、婚姻状况等借款人信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等借款人收入情况：工资收入、其他收入等判断其还款能力借款人资产情况：房产、车辆、存款等判断其还款能力及抵押物价值
借款人基本信息：姓名、年龄、职业、婚姻状况等信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等收入情况：工资收入、其他收入等资产状况：房产、车辆、存款等负债情况：贷款、信用卡欠款等担保情况：是否有担保人担保人的信用状况等
Prt Four
借款人的信用记录：查看借款人的信用记录了解其还款历史和信用状况借款人的收入和资产：评估借款人的收入和资产了解其还款能力借款人的负债情况：了解借款人的负债情况评估其还款能力借款人的职业和行业：了解借款人的职业和行业评估其还款能力
担保方式：抵押、质押、保证等担保物评估：评估担保物的价值、流动性、变现能力等担保人评估：评估担保人的信用状况、还款能力、担保意愿等担保合同审查：审查担保合同的合法性、有效性、可执行性等
贷款用途：明确贷款用途确保与贷款合同一致合规性审查：审查贷款用途是否符合法律法规和政策要求风险评估：评估贷款用途可能带来的风险包括市场风险、信用风险等风险控制：制定风险控制措施确保贷款用途合规、风险可控
风险等级划分：根据贷款风险程度划分为低、中、高三个等级风险因素识别：识别影响贷款风险的各种因素如借款人信用状况、还款能力、抵押品价值等风险评估方法：采用定性和定量相结合的方法对贷款风险进行评估风险控制措施：根据风险等级制定相应的风险控制措施如提高贷款利率、增加抵押品等