贷款风险审查原则、项目及要点
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后续条件要跟上
对放款后需要跟进附加条件的贷款，要及时回访并及 时落实后续条件。
精品课件
高效服务原则
银行是属于金融业，可以归入服务业中，做好服 务是做好业务的根本前提。
及时提示补充完善材料 按时审查完成 提前介入防止前后场脱节
及时完成线上审批流程
精品课件
信贷管理/风险系统业务
核对额度、期限、利率、担保 是否完整导入征信 是否落实审查人员附加条件
及时接收风险系统预警并处置 及时登录风险系统查询风险数据
精品课件
第三部分 风险审查（信贷调查） 的项目及要点
精品课件
风险审查的项目及要点
▪完整性 ▪合理合规性
▪真实性
▪安全性
精品课件
完整性审查
精品课件
完整性
文本材料的完整性 栏目内容的完整性 调查项目的完整性
精品课件
完整性
文本材料的完整性
贷款风险审查
风险管理
human being
精品课件
2016.7.6
我行风险专管员职责
1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷 业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性 、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意 见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制 度”
精品课件
完整性
调查项目的完整性
（该调查的一定要调查）
（1）调查报告内容完整
▲基本情况：
年龄、住址、联系方式、职业、经营项目及概况
▲资产负债情况：
资产明细及价值、负债明细及状态、对外担保明细及状态、对征 信不良记录要有提示和说明
▲收入情况：
主要收入来源、经营项目情况、营业额、第一还款来源稳定性持 续获利能力、投机、第二职业投精品资课件情况）
2、对存在异议或Leabharlann Baidu在风险的信贷业务进行现场审查核实；
3、对审查不同意的贷款，不得提交贷款审查委员会审议或有权 决策人决策；
4、负责所管理网点信贷业务的检查辅导、上级规章制度和业务 风险提示的督促落实、信贷人员培训等工作；
5、对客户经理工作情况要有基本评价，对不合格客户经理拥有 淘汰建议权，并在上级部门的考核、检查中对工作职责范围内 出现的问题承担责任；
6、其他工作事项。
精品课件
内容提要：
风险审查的定义 风险审查的原则 风险审查的项目及要点
精品课件
风险审查的定义
商业银行就是经营风险的（正确 错误） 什么是商业银行个人信贷业务活动的核心？ 商业银行经营的目的是什么？
贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性
贷后：减少风险事件发生时造成的损失
客观原则
要真实、客观的反映贷款的有利因素或风险因素， 避免以个人臆测作为贷款风险点。
明确提出贷与不贷、贷多贷少、利率如何、期限多 长，避免结论模棱两可，含糊不清。
对否决的贷款，要有明确的客观事实，并以法律法 规、规章制度作为依据，避免主观意愿否决贷款。
精品课件
落实到位原则
贷款不能带病发放
对存在附加审批条件的贷款，至少要在用信（发放贷 款）之前落实完毕。
精品课件
风险审查的定义
辨识、分析、计量、控制 最低成本 最大安全保障 获得合理收益
精品课件
风险辨识与分析——信用风险
★ 信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款 责任而造成的风险。
引致信用风险
经济上没有 还款能力
本身意愿不愿 还款
充足的还款来源
精品课件
强烈的还款意愿
风险辨识与分析
信贷人员所面临的 主要风险类型
客户、产品和经营行为 风险
行政政、交付和过程管理
因疏忽未对特定客户履行份内义务，或 者产品性质、设计缺陷导致的损失
交易失败、过程管理出错及与合作伙伴 合作失败
精品课件
风险审查的原则
首重第一还款来源原则 独立审查原则 客观原则 落实到位原则 高效服务原则
精品课件
首重第一还款来源原则
首重以收入（现金流）作为还款来源，避免以抵押物 价值或保证人的好坏来核定授信额度。
完整性
调查项目的完整性
（该调查的一定要调查）
▲担保情况：
担保人视同借款人一并考察，抵押物、质押物按照相关规定把好 准入关口。
▲风险点揭示：
初步揭示风险，以供审查人员参考评估
▲调查结论：
额度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明确意见
精品课件
完整性
调查项目的完整性
（该调查的一定要调查）
（2）异常项目是否说明
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但 根源多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作 风险又出现在了清收过程精品课中件 。
风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监 管规章、法律和银行制度的行为
外部欺诈
即外部人员故意骗取、盗用财产或 逃避法律责任的行为
▲征信不良记录
▲年龄偏大
▲盘活归并原因
▲担保人减少原因
▲第一责任人
▲单身财产共有人的确定
▲诉讼 等
精品课件
表面合规审查完成后，及时提醒客 户经理补充完善材料。
账户流水
公积金缴存
所得税完 税证明
经营收入证明 自有资金购置的资
产证明
精品课件
首重第一还款来源原则
核实第一还款来源的切入点：
持续经营情况 持续获利能力（防范投机） 负债与资产的相关变化情况 资产积累情况（扩张速度） 对外投资情况
精品课件
独立审查原则
不能按照他人或有关方面的授意开展审查工作
精品课件
精品课件
完整性
贷款资料目录
精品课件
完整性
栏目内容的完整性
（该填的空都得正确的填上）
★整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几 点：
（1）合同性文本（《同意保证承诺书》、《放弃租赁优先受 偿权声明》、《第二住所声明》、《同意抵押声明》、《诚信 审贷承诺书》、《购销合同》等）属于不能预签空白内容的文 本。 （2）带有“本人”字样的一定要客户亲自填写。 （3）借款人、财产共有人、协办人、审批人（权限外）、查 询人等签字是否齐全 （4）亲自核对征信报告和征信查询汇总表内容是否一致。
（该有的纸要完整的附上！）
★文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的， 不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础 上才能对完整性进行审查。 ★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材 料是否存在合理理由。 ★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现 问题）。 ★调查报告、二次调查报告齐备。 ★注意特殊贷款产品的相关附件。 如： 扶贫贷款 贴息贷款 薪金宝 法人贷
对放款后需要跟进附加条件的贷款，要及时回访并及 时落实后续条件。
精品课件
高效服务原则
银行是属于金融业，可以归入服务业中，做好服 务是做好业务的根本前提。
及时提示补充完善材料 按时审查完成 提前介入防止前后场脱节
及时完成线上审批流程
精品课件
信贷管理/风险系统业务
核对额度、期限、利率、担保 是否完整导入征信 是否落实审查人员附加条件
及时接收风险系统预警并处置 及时登录风险系统查询风险数据
精品课件
第三部分 风险审查（信贷调查） 的项目及要点
精品课件
风险审查的项目及要点
▪完整性 ▪合理合规性
▪真实性
▪安全性
精品课件
完整性审查
精品课件
完整性
文本材料的完整性 栏目内容的完整性 调查项目的完整性
精品课件
完整性
文本材料的完整性
贷款风险审查
风险管理
human being
精品课件
2016.7.6
我行风险专管员职责
1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷 业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性 、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意 见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制 度”
精品课件
完整性
调查项目的完整性
（该调查的一定要调查）
（1）调查报告内容完整
▲基本情况：
年龄、住址、联系方式、职业、经营项目及概况
▲资产负债情况：
资产明细及价值、负债明细及状态、对外担保明细及状态、对征 信不良记录要有提示和说明
▲收入情况：
主要收入来源、经营项目情况、营业额、第一还款来源稳定性持 续获利能力、投机、第二职业投精品资课件情况）
2、对存在异议或Leabharlann Baidu在风险的信贷业务进行现场审查核实；
3、对审查不同意的贷款，不得提交贷款审查委员会审议或有权 决策人决策；
4、负责所管理网点信贷业务的检查辅导、上级规章制度和业务 风险提示的督促落实、信贷人员培训等工作；
5、对客户经理工作情况要有基本评价，对不合格客户经理拥有 淘汰建议权，并在上级部门的考核、检查中对工作职责范围内 出现的问题承担责任；
6、其他工作事项。
精品课件
内容提要：
风险审查的定义 风险审查的原则 风险审查的项目及要点
精品课件
风险审查的定义
商业银行就是经营风险的（正确 错误） 什么是商业银行个人信贷业务活动的核心？ 商业银行经营的目的是什么？
贷前：消灭或减少风险事件发生的各种可能性
贷后：减少风险事件发生时造成的损失
客观原则
要真实、客观的反映贷款的有利因素或风险因素， 避免以个人臆测作为贷款风险点。
明确提出贷与不贷、贷多贷少、利率如何、期限多 长，避免结论模棱两可，含糊不清。
对否决的贷款，要有明确的客观事实，并以法律法 规、规章制度作为依据，避免主观意愿否决贷款。
精品课件
落实到位原则
贷款不能带病发放
对存在附加审批条件的贷款，至少要在用信（发放贷 款）之前落实完毕。
精品课件
风险审查的定义
辨识、分析、计量、控制 最低成本 最大安全保障 获得合理收益
精品课件
风险辨识与分析——信用风险
★ 信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款 责任而造成的风险。
引致信用风险
经济上没有 还款能力
本身意愿不愿 还款
充足的还款来源
精品课件
强烈的还款意愿
风险辨识与分析
信贷人员所面临的 主要风险类型
客户、产品和经营行为 风险
行政政、交付和过程管理
因疏忽未对特定客户履行份内义务，或 者产品性质、设计缺陷导致的损失
交易失败、过程管理出错及与合作伙伴 合作失败
精品课件
风险审查的原则
首重第一还款来源原则 独立审查原则 客观原则 落实到位原则 高效服务原则
精品课件
首重第一还款来源原则
首重以收入（现金流）作为还款来源，避免以抵押物 价值或保证人的好坏来核定授信额度。
完整性
调查项目的完整性
（该调查的一定要调查）
▲担保情况：
担保人视同借款人一并考察，抵押物、质押物按照相关规定把好 准入关口。
▲风险点揭示：
初步揭示风险，以供审查人员参考评估
▲调查结论：
额度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明确意见
精品课件
完整性
调查项目的完整性
（该调查的一定要调查）
（2）异常项目是否说明
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但 根源多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作 风险又出现在了清收过程精品课中件 。
风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监 管规章、法律和银行制度的行为
外部欺诈
即外部人员故意骗取、盗用财产或 逃避法律责任的行为
▲征信不良记录
▲年龄偏大
▲盘活归并原因
▲担保人减少原因
▲第一责任人
▲单身财产共有人的确定
▲诉讼 等
精品课件
表面合规审查完成后，及时提醒客 户经理补充完善材料。
账户流水
公积金缴存
所得税完 税证明
经营收入证明 自有资金购置的资
产证明
精品课件
首重第一还款来源原则
核实第一还款来源的切入点：
持续经营情况 持续获利能力（防范投机） 负债与资产的相关变化情况 资产积累情况（扩张速度） 对外投资情况
精品课件
独立审查原则
不能按照他人或有关方面的授意开展审查工作
精品课件
精品课件
完整性
贷款资料目录
精品课件
完整性
栏目内容的完整性
（该填的空都得正确的填上）
★整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几 点：
（1）合同性文本（《同意保证承诺书》、《放弃租赁优先受 偿权声明》、《第二住所声明》、《同意抵押声明》、《诚信 审贷承诺书》、《购销合同》等）属于不能预签空白内容的文 本。 （2）带有“本人”字样的一定要客户亲自填写。 （3）借款人、财产共有人、协办人、审批人（权限外）、查 询人等签字是否齐全 （4）亲自核对征信报告和征信查询汇总表内容是否一致。
（该有的纸要完整的附上！）
★文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的， 不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础 上才能对完整性进行审查。 ★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材 料是否存在合理理由。 ★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现 问题）。 ★调查报告、二次调查报告齐备。 ★注意特殊贷款产品的相关附件。 如： 扶贫贷款 贴息贷款 薪金宝 法人贷