增强国民保险意识的路径探析

增强国民保险意识的路径探析
摘要：随着我国保险业务规模的不断扩大，保险业已成为国民经济的一个重要行业，但是，我国保险业发展还比较落后，其主要原因之一是国民保险意识比较淡薄。

因此，分析国民保险意识的现状，研究提高全民保险意识的对策，对于进一步落实中央关于“大力发展保险事业”的指示，建立我国的保险保障制度，具有极其重要的意义。

关键词：保险业；保险监管；国民素质
一、我国国民保险意识的现状
与发达国家或者其他发展中国家相比较，中国人的保险意识是十分落后的，在中国人的思想中，大多数人认为保险是骗人钱财的。

根据数据统计，广州离香港比较近且是个开放的城市，所以广州人的保险意识相对于其他地方来说还是比较强的，但统计结果表明，广州平均每10个人才有一张保单，而在靠近广州的香港，几乎平均每人就会有1张保单，而在发达国家美国，平均每个人会有3张保单，在我们邻居的日本平均每人会有高达6张的保单。

可见，我国的国民保险意识比较落后。

国务院研究中心的调查数据表明，我国国民的保险意识很低，只有6%的消费者对于投保的好处有恰当的了解，虽然有很多人已经购买了保险产品，但是在他们之中仍然有40%的人并不是真正的了解保险产品和保险公司。

我国的经济虽然在不断发展，但是由于国民保险意识不强，制约保险业的发展。

二、国民保险意识淡薄的不利影响
（一）对社会的不利影响
1.不能充分发挥保险的社会稳定作用。

当前我国居民倾向于购买带有储蓄、投资功能的人寿保险，而相对忽视了保障的人身意外伤害保险、财产保险、农业保险等，阻碍了保险经济补偿功能的发挥。

据中国国际减灾委员会统计，我国近几年每年受灾人口有2亿多人，因灾害造成的直接经济损失每年超过2000亿元，但保险赔款占灾害损失的比例仅为1%左右。

可见，国民保险意识淡薄使我国保险不能充分发挥保险的社会稳定作用。

2.不能充分发挥保险的经济支柱作用。

我国保险业发展非常迅速，2002年保费收入为3053亿元，到了2011年保费收入已达到13257.6亿元，平均年增长幅度达到43%左右，远远高于同期发达国家的增长速度。

但2012年，我国保险市场的保险深度只有
3.4%，保险密度为106
4.4元，然而在2010年，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右，而发达国家保险密度方面更是早已达2000-3000美元。

可见，虽然我国保险业已取得巨大的发展，但由于国民的保险意识淡薄，我国的保险业作为国家经济支柱的作用还未充分发挥。

（二）对国民自身的不利影响
1.投保比率低。

2010年上海“11.15”特大火灾，造成58人死亡和多人受伤，此次事故仅造成的房产直接损失即高达5亿元人民币，再加上居民其他财产，总损失额超过10亿元。

然而家财险、房贷险、车险等多个险种的理赔金额仅为1900万元，这和火灾所造成的经济损失比较起来，是微乎其微的。

可见，由于民众保险意识淡薄，很多遇难者并没有给自己购买保险来保障自己的财产利益和生命权益。

2.投保险种不科学。

保险的主要职能是在被保险人发生保险责任范围内的保险事故时，为其提供保障。

但是由于缺乏科学的保险意识，人们购买的保险产品并不科学，发生意外时，被保险人获得的保险金有限，无法保障其家人今后的正常生活，这也就丧失了保险产品的保障作用。

如2010年伊春空难中，遇难的42人中，有35人在20家保险公司投保了人身保险，投保比例高达8
3.3%。

但事实上，遇难者中，投保航空意外险（包括综合交通意外险）的仅占约30%。

（三）对保险公司的不利影响
1.对保险销售人员的抵触变强。

人们淡薄的保险意识容易导致人们对保险产生抵触情绪，无论本身是否有保险需求，都拒绝保险从业人员向其介绍任何有关保险的知识，拒绝向其推销保险产品。

而有的人买了保险也依旧对保险持有抵触情绪，投诉、退保等情况屡见不鲜，从而导致保险公司的业绩下滑，抑制了保险业的发展。

2.保险投诉案件增加。

近年来，伴随着保险业的快速发展，消费者与保险公司的纠纷也逐年增多，人们对保险公司的投诉也在不断增加。

根据中国保监会2012年发布的资料显示，2012年，保监会共接收保险消费者有效投诉16087件，同比增长205.78%，其中，理赔纠纷仍是产险公司合同纠纷投诉的重点，激增的投诉案件说明人们对保险的抵触情绪日益严重，造成此结果的原因就是人们的保险意识不足，购买的时候没有充分了解所买的保险产品，导致投保后感到不满而进行投诉。

三、国民保险意识淡薄的原因分析
（一）主观原因
1.文化原因。

我国在文化上推崇生死由命、富贵在天的信仰，且由于历史文化的传习，人们普遍认为养儿能防老，以及更加重视家庭共济的文化，然后这些文化的传承与保险意识所具有的转移风险、风险共担的特性相矛盾，人们更加习惯于安然的接受现实，不愿意主动的用保险的方式来处理风险。

2.消费者的心理问题。

由于保险产品具有一种偶发性的特点，国民对于保险存在一种侥幸的心理，很多人认为这样的风险不一定就会发生在自己的身上，另
外，人们还有从众的心理，会观望周围人的做法，别人没有购买，即使自己需要保险产品，也可能不会去买保险。

3.保险所具有的特性。

保险是一种非必需、非渴求性商品，一种无形的商品，是靠合同条款来形成的，消费者无法直接看到自己的利益，更是很难体会到保险在未来将会给自己带来什么，除非是在发生保险事故时才可以体会到保险带来的价值，保险的这些特性致使我国的国民保险意识不强。

（二）客观原因
1.历史原因。

我国是一个拥有几千年历史的小农经济社会，国民更加重视集体保障而轻视个人的保障，人们更加相信社会、相信集体的力量，认为不会发生什么大的风险事故。

由于风险的发生具有不确定因素，大家更加注重眼前的利益，不会对于长远的不确定的事情作出选择。

2.体制原因。

解放以后，我国实行的是计划经济，计划经济体制下以政府保障为主，虽然保障的程度不是很高，但是政府几乎做到了全方位的保障服务，在这种体制下，人们主动防范风险的心里不强，人们的风险防范意识越来越弱，在改革开放以后，国家不断的完善保险体系，且保障走向社会化，但由于受传统体制潜移默化的影响，国民的保险意识仍然不强。

3.媒体的错误引导。

媒体在人们的生活中所起的作用越来越重要，更加有着引导人们思维模式的作用，媒体经常报道一些保险索赔方面的纠纷事件。

根据保险合同，对于一些除外责任，保险公司不应该承担赔偿责任，然而一些记者由于不了解保险，他们就会站在消费者的角度上，来报道这些保险纠纷事件，给保险公司造成了一些不良的影响，媒体的这种错误引导也是我国国民保险意识不强的重要原因之一。

四、增强国民保险意识的对策
（一）宏观方面
1.加大普及教育。

在增强国民保险意识问题上要从小就抓起来，国家应加大教育大力，开展对于中小学生保险知识的普及教育，培养他们的基本保险意识。

2006年，我国国务院及相关部门还颁布了一系列的有关保险教育改革的若干条文件，都强调要加强中小学生的保险意识，更要从小抓起。

2.政府给予支持。

增强国民的保险意识是我国大力发展保险事业的一项长期而艰巨的任务。

作为一个国家的领导核心部门，对于国民保险意识不强的问题，要想增强国民保险的意识，一方面，政府应该更加积极主动地去引导消费者正确认识保险的功能及作用。

另一方面，政府应该开展政策性的保险业务。

对于如农业保险、责任保险、巨灾保险等具有较强外部性的特点险种，作为政府应该出台一些政策，给予相关人群一定的支持，让更多的国民体会到保险带来的实际意义。

3.加强保险监管相关制度建设。

为了保障保险市场更加稳健快速的运行，监管机构应坚持公开、公正、公平的原则，对于一些保险财务的信息及流程进行透
明式的公开，并对于消费者的思想方面进行了解，在教育方面，监管机构在风险和保障方面进行全方位透彻的教育，并要构建保险的信用等级评价制度。

（二）微观方面
1.加强保险自身宣传。

首先，作为保险公司应投入更多正面的宣传和推销工作，要使广大人民对于保险的发展历程以及保险行业的性质有一个透彻的了解。

树立正确的保险行业形象，譬如在电视、报纸、网络等媒体上对国民进行保险知识的普及和宣传，了解保险的性质及如何购买保险。

其次，保险行业应该针对不同的人群展开不一样的宣传方式及教育活动。

例如，对于中老年的这个群体，老龄化的问题愈来愈重要，所以对于保险的需求肯定越来越大。

2.完善保险合同细节。

对于已经购买保险的人群来说，有时在履行保险合同时会发生纠纷与争执，针对保险合同不明确的问题，保险公司应不断完善保险合同的细节，树立起保险行业良好的口碑。

同时，保险公司在建立诚信原则的基础上，提高保险代理人的素质、发挥培训平台的作用，从而更加有利于保险行业形象的提升，更有利于国民保险意识的提高。

3.提高员工和销售人员的素质。

保险公司与国民之间的直接沟通纽带便是基层的销售人员，国民对保险行业的理解与了解大多数是通过销售人员获得的，所以，若要增强国民保险意识，职工的培训与销售人员素质的提高是重中之重。

参考文献：
[1] 黄素.论加大我国国民的保险教育[J].保险职业学院学报（双月刊），2007.（04）.
[2] 何洪涛.加强大学生保险意识教育的对策思考[J].赣南师范学院报，2009.（04）。