老百姓保险意识

一般地讲，影响投保人保险意识的因素有以下几个因素：
第一，
社会生产力水平的高低决定了投保人保险意识的强弱。
保险产生的前提条件是风险的客观存在，没有风险的客观存在，当然就不会产生保险机制。社会化大生产之所以要将保险行业或产业单独分离出来，就是为了防范与减轻及弥补风险造成的损失。风险无处不在，无时无刻存在于社会生产与生活中。社会生产力虽然在很大程度上提高了人类社会的生活水平，但生产力进步在带来财富的同时，也给人类的生存与发展带来了许多新的风险因素。比如说，社会生产力的发展带动了医疗技术的提高，先进医疗技术的采用显然对患者及时发现病因，并及时采用先进医疗技术进行治疗是十分有帮助的。但是，先进医疗技术的运用同时也会给患者及家属带来沉重负担。如果此时有相应的保险产品相对应，可以为社会公众提供经济上的保障，这当然对患者或其家庭是一个福音。因此，社会生产力的进步与发展可以刺激人们的保险意识，社会公众的保险需求有增大的趋势。可能有的同志讲，当今中国的社会生产力水平在世界上是比较高的，为什么中国老百姓的保险意识仍然较弱呢？其实，这要结合历史发展过程来考察。从中国几千年的发展可以明显发现，在历史时期除了“文景之治”、“贞观之治”以及近代的“洋务运动”等重要时期外，我们很难再找到在整体上推动中国社会生产力进步的标志。因此，人们风险观念或保险意识的形成是要经过一个长期的发展演变过程，而不是一朝一昔的事。
第三，社会生产力水平的高低对老百姓保险意识的影响。
中华民族有着悠久的发展历史，而且在漫长岁月中赋予了中华民族坚忍不拔的生命力。但是，从漫长的封建社会考察，在整体上推动社会生产力进步的科技并不常见。虽然在中国历史发展的不同时期我们的祖先有过许多发明创造，比如著名的四大发明等等，但是这些发明并未在整体上推动中国社会生产力的进步。在历史上除了“文景之治”、“贞观之治”外，似乎再难找到在整体上推动社会进步的重要时期。进入近代虽然有“洋务运动”，但早期资本主义在中国最后还是夭折。中国社会生产力的整体进步还是新中国建立后的事。社会生产力的进步不仅仅是给人们带来物质利益的享受，更重要的是它可以不断更新人们的观念。在社会生产力水平不高的时期，要老百姓树立一定的风险观念或保险意识是不可能的。只有社会生产力水平提高后，人们才会逐步确立风险观念或保险意识。
需要说明的是，在研究与分析社会公众的保险意识或保险需求需要区分以下情况：现实保险需求、有效保险需求和潜在保险需求。现实保险需求是指对风险的客观存在有一定的认识，并在主观上有购买保险的愿望；有效保险需求是指有保险购买力的现实保险需求；而潜在保险需求则是对未来保险市场容量的一种测定或判断。从保险公司实际经营的角度考察，现实保险需求是保险公司设计符合投保人真正需要的保险产品的重要前提条件，也就是说保险公司要如实掌握保险需求主体的有关情报，并即使推出自己的保险产品。有效保险需求是保险公司真正面对的业务来源，如果投保人只有保险意识而无切实的保险购买力，保险公司应引起高度民主重视。在财产保险业务中，如果投保人无充足的保险购买力，极有可能发生应收保险费，应收保险费的存在实际上是投保人无偿地占用了保险公司的资产；在人寿保险业务中由于保险期限较长，保险公司更应考察投保人是否在未来有充足
第四，社会经济制度对老百姓保险意识的影响。
中国实行了几千年的自给自足的自然经济，传统经济以农业为核心。由于受到社会生产力水平的制约，农业生产成果的好坏主要取决于自然条件的好坏。人们对生产生活可能遭受的风险损失，束手无策，并认为是很正常的天灾人祸。新中国建立以来，我国的经济体制经历了几个发展阶段：高度民主中央集权的计划经济体制、有计划的商品经济体制和市场经济体制。经济体制的演化和变革，对人们风险意识和保险意识的形成与发展有着不同的效果。在高度民主中央集权的计划经济体制下，国家对职工从头到脚、从生到死全部承担责任，职工没有必要自己花钱为自身进行保险。虽然，五十年代也有保险公司经营保险业务，但从其实际经营成果看，并不是十分理想。历史进入改革
第二，社会传统文化或风险观念对老百姓保险意识的影响。
众所周知，中国的传统文化一直以儒家文化为主流，虽然在中国传统文化发展的历史长河中，也有许多文化对老百姓的观念产生过重要影响（如墨教、佛教、道教等等），但从总体上考察，还是儒家思想及文化对中国老百姓的影响最大。儒家思想宣传的是忍让、和谐、驯服、规范，在这种文化影响下，老百姓的生活目标是安居乐业，统治者的治国纲领是天下太平。任何人的行为都必须循规蹈矩、按部就班，否则，就会被视为疯子。长期以来人们做遵循的就是这条规律，在这种背景下，要人们具有较强的风险观念并保持良好的保险意识是不可能的。新中国建立后至今，由于我国的经济体制经过了几个发展变化时期，在各个时期老百姓的保险意识是存在较大区别的。从建国到改革开放时期，我国实行的是高度民主中央集权的计划经济体制，老百姓的任何行为包括养老、医疗等等都属于国家，老百姓毋须进行个人认购保险，当然老百姓在这个时期是不可能具有较强的保险意识。1979年开始的经济
的保险购买力，否则极易导致人寿保险单的法律效力丧失。这两种情况均会给保险公司和投保人带来不必要的损失。潜在保险需求涉及保险公司未司必须从市场发展的角度来考虑自己的经营思想与经营观念。
体制改革一直到1992年实施市场经济体制，这段时期我国的经济体制基本上是有计划的商品经济体制，在这种体制下，计划经济与市场调节共同对社会资源配置发生作用，但计划的色彩仍然较浓。老百姓对保险这种新兴产业有所接触，但认识还不深，并且许多老百姓仍然没有较强的保险意识，因为这个时期虽然市场在调配资源中发挥着一定作用，但是国家利用“看得见”的手在经济生活中依然占有十分重要的地位，老百姓仍然享受着较多的国家保障。自从1992年我国推行市场经济体制后，老百姓的保险意识有了较大的提高，无论是企业还是个人均是市场的参与者，其经济后备需要通过保险的方式来加以解决。这可以从近年来保险公司日益增长的保险费收入指标予以充分体现。
二、 中国老百姓的保险意识受哪些因素的影响
具体分析中国老百姓的保险意识的决定因素，似乎是十分困难的。因为保险意识是一个比较抽象的概念。虽然我们下面的分析不一定准确，但是我们仍想作一些尝试，以期有更多的同志来共同研究这个问题。在保险实践中，我们可以经常听见保险公司的工作人员或保险营销人员讲：“中国老百姓的保险意识太差了！”您辛辛苦苦地为投保人或您的客户宣传保险的好处，最后他就是不买您的保险。这里提出了一个最基本的问题，即是否投保人购买了保险就表明其保险意识强，反之，投保人不购买保险就是其没有保险意识。我们的回答是否定的。我们认为要从深层去考虑和研究投保人是否具有保险意识以及保险意识是否健康。
一般地讲，保险意识问题总是和保险需求联系在一起的。有了一定的保险观念或意识，对促成投保人的保险需求的实现有着重要的影响。需求是人们对某种事物的欲望和要求，人们所做出的行为也都是为了满足某种需求而产生的。从心理学的角度考察，需求是一种人体的条件反射活动，即外界刺激或内在的刺激作用于感觉器官而引起神经活动，传达到效应器官所引起的活动反应。因此，我们认为保险学中所研究的保险意识就是指保险制度或机制的客观存在对人们的刺激作用大小的反应。有的社会公众对保险制度所发挥的作用感应较强烈，我们称之为具有较强的保险意识；反之，我们称之为保险意识较弱。由于决定社会公众是否购买保险的因素较多，不能认为具有较强保险意识的社会公众就一定能够或会去购买保险产品，但是至少保险意识强的投保人较之保险意识较弱的投保人而言，在与保险公司进行交易谈判时容易达成成交协议。
时期，我国推行有计划的商品经济体制，这种体制较之高度民主中央集权的计划经济体制是一个大进步，但是，市场调配资源的作用范围仍然有限，在这种背景下，人们虽有购买保险的欲望和冲动，但往往因保险公司无相应合适的保险险种而被迫搁置。中国保险业务真正获得大发展是提出建立社会主义市场经济体制后的事。在市场经济体制下，无论企业还是社会个人的行为在很大程度上受制于市场这只看不见的手。适应市场经济体制改革需要的社会保障制度改革，极大地刺激了老百姓的保险需求，老百姓越来越多地认识到，通过购买商业人寿保险是解决自己未来生活的重要途径。
其次，努力提高保险公司的经营管理水平。当前几乎所有保险公司的经营以完成日益增长的保险费为核心，并认为保险费的多少是考察一个保险公司是否具有较强竞争能力的重要标志。其实，我们认为目前保险公司的这种经营思想仍然处于粗放型的经营模式。保险费收入的多少固然十分重要，然而，我们是否应该在实现保险增长的同时，加大保险公司的内部控制或管理工作？保险公司提高经营管理水平，并努力降低经营与管理成本，这是民族保险公司与外资保险公司进行竞争的重要的条件或保证。现在不着手研究这个问题，将来民族保险公司想在保险市场上通过降低保险费来加强竞争能力，是难以想象的。众所周知，我国民族保险公司的保险价格较高，那么，高在什么地方？我们认为主要是管理费用和经营费用太高。从精算的角度分析，只要保险公司提高自身的经营管理水平，努力降低相关费用，就可以降低保险价格中的附加保险费，这样一来，保险公司所提供给投保人的保险价格有下降的趋势。
要提高老百姓的保险意识需要多途径加以解决：首先，市场经济体制的进一步确立与发展，将在很大程度上强化社会公众的保险意识。因此，推行社会主义市场经济体制是保证社会公众保险意识提高的关键。其次，保险公司加强保险宣传工作，努力扩大保险的影响。目前只要保险的社会公众较多，但是真正对保险产品了解的则较少，这就要求保险公司加大保险宣传的力度。再次，保险公司应该加强经营管理工作，改变经营思想。保险公司收取投保人的保险费实际上是对投保人的负债，这是保险公司经营的出发点。只有树立服务于投保人的经营观念，才能保证保险公司的进一步发展。
三、 如何对待目前中国老百姓的保险意识与保险需求
如上所述，社会公众的保险意识要受到许多因素的制约，那么如何看待目前中国老百姓的保险意识或需求呢？我们认为由于中国社会公众的保险意识受到社会生产力水平、经济发展环境、社会文化以及其他因素的影响，目前仍然带有保险意识不强的特征。虽然从整体上讲，我国国民经济得到较快发展，老百姓的物质生活水平也得到极大提高，但是，如果从人身需求的几个层次考虑，中国老百姓的保险意识的提高还有待时日。按心理学研究中著名的马斯洛理论，人的需求一般被划分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我表现价值实现的需求。中国老百姓的需求严格地讲仍然处于生理需求逐步向安全需求过渡的时期。无论是从恩格尔系数还是从保险经营的实际情况看，中国老百姓的保险意识还有进一步强化的必要。