2020年(金融保险)招商银行最终
招行发展现状及未来趋势分析
招行发展现状及未来趋势分析中国招商银行（下称招行）作为中国领先的商业银行之一，自成立以来一直以其稳健发展的态势备受市场关注。
本文将对招行的发展现状进行分析，并探讨未来趋势。
一、招行的发展现状1. 市场地位稳固：招行在中国银行业内具备较高的市场地位，其资产规模、盈利能力和品牌认知度均居于行业前列。
截至2020年底，招行总资产超过7.5万亿元人民币，净利润超过800亿元人民币。
招行在中国信用卡市场也处于领先地位。
2. 业务多元化：招行在传统银行业务的基础上，积极拓展资管、信托、保险等非银行业务。
招行的信用卡业务发展迅速，拥有庞大的信用卡用户群体。
同时，招行逐渐加大了对小微企业和个人消费金融的支持力度，以及投资银行业务的发展。
3. 创新科技应用：招行积极探索创新科技在金融领域的应用，致力于数字化转型。
例如，招行提供了智能柜员机、手机银行、云计算等多项科技服务，提高了用户的便利性和体验感。
招行还积极探索人工智能、区块链等新兴技术的应用，加强风控能力和金融科技创新。
4. 推动国际化：招行积极推动国际化战略，在亚洲、欧洲、美洲等地设有分支机构和代表处。
同时，招行加强了与国际金融机构的合作，通过境外发债、境外投资等方式拓宽了国际融资渠道。
此外，招行还积极参与“一带一路”倡议和国际贸易，推动中国企业的海外扩张。
二、招行未来的发展趋势1. 加大科技创新力度：随着金融科技的快速发展，招行应该继续加大对科技创新的投入，积极探索和应用新技术。
通过人工智能、大数据等技术的深入应用，招行可以进一步提升风控能力、个性化推荐和客户服务水平。
2. 加强风险管理：随着金融市场的复杂性和风险的增加，招行需加强风险管理能力，建立完善的风险管理体系。
规范风险评估、监测和防范制度，确保银行业务的稳健发展。
3. 深化金融与实体经济的融合：招行应该继续深化与实体经济的合作，为实体企业提供全方位的金融服务。
加大对小微企业的金融支持，促进其融资渠道的畅通，为实体经济发展提供有力支撑。
2020年银行金融基础知识考试复习题库及答案(共500题)
2020年银行金融基础知识考试复习题库及答案（共500题）1．【4952】下列商业银行的管理理论主动进取特点最明显的是（）。
A．资产管理B．负债管理C．资产负债综合管理D．资产负债比例管理【答案】：B2．【4954】某固定利率债券为到期一次还本付息，余期一年，以102元的价格买入并持有到期，到期收益率为10％；若其它条件均相同，但余期为2年，买入并持有到期，则到期收益率( )。
A．>10％B．<10％C．=10％D．不能确定【答案】：A3．【4967】银行提供的储蓄服务的基本形式是（）。
A．柜台服务B．银行卡服务C．网上银行服务D．电话银行服务【答案】：A4．【4975】我国代表国家制定和执行货币政策的是（）。
A．政策性银行B．财政部C．银监会D．中国人民银行【答案】：D5．【4976】承担我国农业政策性贷款任务的政策性银行是（）。
A．中国农业发展银行B．中国农业银行C．中国工商银行D．中国国家开发银行【答案】：A6．【4978】在我国目前工资制度下，在工资的发放中货币发挥着（）的职能。
A．价值尺度B．流通手段C．支付手段D．贮藏手段【答案】：C7．【4980】目前国内最大的寿险公司是（）。
A．中国人寿B．中国平安C．新华人寿D．泰康人寿【答案】：A8．【4987】最基本的个人金融业务是（）。
A．储蓄业务B．贷款业务C．保险业务D．信用卡业务【答案】：A9．【4988】保险人和投保人之间订立的正式保险合同的正式书面文件称为（）。
A．保险单B．保险凭证C．投保单D．批单【答案】：A10．【4989】通常人们到银行办业务时会说"存定期"，这个"存定期"一般指（）。
A．整存整取B．零存整取C．存本取息D．定活两便存款【答案】：A11．【4990】财务公司属于（）。
A．银行金融机构B．非银行金融机构C．证券公司D．基金公司【答案】：B12．【4993】财务公司是为（）提供金融服务的机构。
2020年(金融保险)北京软协金融分会简介
（金融保险）北京软协金融分会简介北京软协金融分会简介（2008年十月版）投融资成就科技强国梦北京软件行业协会金融分会（北软金分）简介北软金分是北京地区领先的高科技投融资综合服务提供商。
针对高科技企业的需求，北软金分通过信息、对接、研发、顾问、国际化等服务为提升企业投融资能力提供价值。
北软金分团队中80%具有硕士之上学历、财经和理工科双背景。
多年来的不懈努力使北软金分已经成为本领域中具有影响力的专业服务机构。
北软金分下设六个独立的业务部门：信息服务部：为高科技企业提供综合全面的投融资信息服务，包括中国高科技投融资网（）、北软金分内刊（周刊和月刊）、即时信息等；同时利用信息技术等手段搭建高科技投融资服务平台，提高投融资效率。
对外联络部：整合高科技投融资资源，建立政府，债权，股权，高科技企业的机构和人脉库；开展多模式、高频次、有针对性的对接服务，业已形成了“HIVEST 沙龙”、“海外融资行动计划”等系列服务品牌。
研究发展部：撰写政策、融资、细分产业投融资价值分析报告；承接政府课题研究，完成了《中关村高科技园区软件、集成电路、下壹代互联网、移动通讯产业十壹五投融资规划》等多项政府课题。
金融服务部：为高科技企业提供个性化、端到端、高效专业的投融资顾问服务，包括股权，债权和政府项目融资，多年来积累了大量成功案例。
国际合作部：为高科技企业走出去参和国际竞争搭建服务平台，以组织出访团和争取国际科技合作项目为形式，以资本、市场、人才国际化为内容。
人力资源部：满足企业对投融资人力资本的服务需求，提供企业在且购过程人员资产整合的咨询服务，提升投融资人士的专业知识、实操能力。
会员服务部：组织、服务会员使其充分享受北软金分提供的服务内容。
在广泛传播高科技投融资信息情况下，对北软金分的投融资服务各项服务内容进行监督，从而保证服务质量。
北软金分是国家科技部“中国软件出口工程”及“北京软件、IT服务业体系建设”投融资平台的承载单位，是“中关村协会联席会”成员、中关村管委会首批改制上市推荐中介机构。
2020年(金融保险)银行知识问答
（金融保险）银行知识问答银行知识试题及答案1、以下四家银行贷记卡的最长免息期，哪壹家是不符合人民银行规定的：CA、30天B、48天C、63天D、58天2、下列何项交易导致个人理财之资产和负债等额增加？BA、定期存款中途解约购买股票B、向银行贷款购买债券型基金C、以出售股票所得清偿银行贷款D、以年终奖金购买股票3、我国于（）开始计征利息税。
AA、1999.11.1B、1999.7.1C、1999.12.1D、4、从()后，"银联"标识卡将成为全国范围内唯壹使用的人民币银行卡BA、2003年1月1日B、2004年1月1日C、2005年1月1日D、5、观察以下汇率昨日收盘今日开盘美元兑德国马克 1.89001.8700美元兑日圆125.00124.00英镑兑美元1.61001.6120美元兑瑞士法郎1.54001.536贬值的货币是DA、德国马克B、日圆C、瑞士法郎D、美元6、个人汽车消费贷款期限最长不超过（）年CA、2B、3C、5D、822、申领长城国际卡普通卡信用额度最低为(C)，金卡信用额度最低为CA、500美元4000美元B、5000港币5万港币C、500美元5000美元D、23、下列基金品种中风险水平最高的是:CA、货币市场基金B、股票基金C、债券基金D、衍生工具基金24、消费信贷中借款人的第壹仍款来源主要是指AA、借款人的净收入B、第三方保证C、抵押D、质押25、本金10000元人民币，贷款期限为20年（240个月），月利率为0.42%，按等额本息法计算，第壹个月的仍款额是BA、85.67B、83.67C、68.2D、66.226、你在1.7066价位买入了200万美元卖出马克，在1.7062卖出了100万美元买入马克，在1.7062卖出了100万美元买入马克，你的收益/损失情况BA、亏损400马克B、亏损200马克C、获利200马克D、获利400马克27、教育储蓄的存期可分为AA、1、3、6年B、任意年份C、1、3、5年D、28、在某张国际信用卡上的有效期显示为"01/03"，则表示其有效期为BA、2001年03月31日B、2003年01月31日C、2003年03月01日D、29、下列贷款中属于信用贷款的是CA、个人住房装修贷款B、个人助学贷款C、信用卡透支贷款D、汽车消费贷款30、各类交易成本由高到低的排序DA、网点，自动柜员机，网上银行，callcenterB、网点，网上银行，自动柜员机，callcenterC、网点，自动柜员机，callcenter，网上银行D、网点，callcenter，自动柜员机，网上银行37、从（）起，根据国家有关文件的规定，实行个人存款帐户实名制。
招商银行智慧营销体系规划方案(2020-2022)
招商银行智慧营销体系规划方案(2020-2022)目录概述 ......................................第一篇零售金融智慧营销 ....................同业与金融科技公司智慧营销调研分析…….（-） 同业零售智慧营销发展水平分析（二） 金融科技公司先进理念借鉴………本行智慧营销体系建设现状与不足 （-）零售智慧营销建设现状（二） 存在的不足零皆智慧营销体系总体目标与设II 思路（-）总体目标（二）业务架构1・2. 3. 4. 5 （三） （四）数字化智能洞察 数字化营销运营 全渠道营销执行 数字化销售管理数字化分析闭环智慧营销案例图景系统架构零皆智慧营销具体措施与实施路径1. 第一阶段（2020-2021上半年）……2. 第二阶段（2021-2022）第二篇公司金融智慧营销一、同业与金融科技公司智慧营销调研分析……<-） 同业公司条线智慧营销调研….……（二） 金融科技公司智慧营销调研…….…公司智慧营销体系建设现状与不足公司智慧营销体系总体目标与设计思路.……总体目标业务架构营销闭环机制智慧营销体系主要对比案例系统架构四、 三、 <-)四、 附, （四） （五） 公司智慈营销具体措施与实施路径… （―）第一阶段（2020-2021上半年）（二）第二阶段（2021-2022 年）......2020年工作计划 ................... ….3 ….3 ....3 ・...3 ….5 ….7 ….7 ….7 ・...9 ….9 .10 .10 .11........ .12 .12 .13 .14 .15 .18 .18 .20 .23 .23 .23 .25 .26 .28 .28 .30 .31 .32 .33 .35 .35..37..39概述为加速推进本行零售与公司数字化营销体系建设，推动本行智慧营销业务、技术与数据的能力构建以及数字化营销运营人才培养，本行于7月份正式成立境内机构智慧营销领导小组，牵头开展智慧营销体系研究和规划工作。
保险老将跨界履新,缪建民掌舵招行
24 保险老将跨界履新，缪建民掌舵招行保险业界较为年轻的学者型高管缪建民已正式履职大型央企——招商局集团董事长。
本刊记者 王娜|文这家近8万亿资产的明星全国性股份制银行——招商银行不久将正式迎来新的掌舵人！业内权威人士向《金融理财》透露，保险业界较为年轻的学者型高管缪建民已正式履职大型央企——招商局集团董事长，按照惯例，招商局集团董事长会同时兼任旗下重要子公司——招商银行的董事长。
这意味着，履行完相关程序后，缪建民将正式成为招商银行新一任掌门人。
此前的7月10日，招商局集团召开中层以上管理人员大会，中央组织部有关负责同志宣布免去李建红同志的招商局集团董事长职务，任命缪建民为新任董事长，缪建民不再担任人保集团董事长，相关职务任免按有关法律和章程的规定办理。
挥别人保 缪建民掌舵招商局集团这位保险资管领域的专家型人才，已然南下深圳这片改革的热土，尽管肩上的担子更沉重了，但果敢坚毅的他早已适应了种种变化。
《金融理财》注意到，招商局集团官网已经披露该人事变动信息，公司管理层的董事会一栏中董事长已经变更为缪建民。
缪建民自2018年1月起担任中国人民保险集团担任董事长，掌舵人保的这两年半时间里，人保集团各项业务经营指标表现良好。
一来是2018年11月16日，中国人保正式实现Ａ股回归；二来便是力推“3411”工程，确立了综合金融、技术革新的集团新思路；与此同时，通过一连串的大动作，使得中国人保的金融版图得以重构，让中国人保离实现重展昔日荣光的梦想无疑又更近了一步。
众所周知，中国人保依靠财险起家，以财险业务雄踞亚洲第一。
而作为集团的扛把子，人保财险也未辜负众望，一直贡献着九成以上的利润。
但在财险业务如日中天的同时，集团旗下的寿险和健康险便相形见绌。
对此，缪建民指出，要积极推进“大个险”计划，以谋求在业务结构转型过程中大力发展长险业务。
2018年6月，缪建民首次携集团新班子成员和子公司主要负责人在公众前亮相，并首次对外发布中国人保创新驱动发展战略路线图——“3411”工程。
本周聚焦—招商银行年报：各项业绩表现亮眼，财富管理谱新章
证券研究报告| 行业周报2021年03月21日银行本周聚焦—招商银行年报：各项业绩表现亮眼，财富管理谱新章➢招商银行披露2020年报：营业收入2904.82亿元，同比增长7.7%；归母净利润973.42亿元，同比增长4.82%；不良率1.07%，较三季度末下降0.06 pc。
➢业绩层面：表现亮眼1、Q4盈利能力明显恢复，利润增速由负转正。
2020年营收、PPOP增速分别为7.7%、5.1%，其中Q4单季度增速分别环比提升了6.1pc、3.6pc，盈利能力回暖，而全年利润增速更是从前三季度-0.8%“转正”至4.8%。
收入拆分来看：1） Q4单季度息差（2.41%）较Q3下降12bps，但得益于Q4资产增速提升，以及20Q4息差同比19Q4提升1bp，单季度利息净收入增速较Q3提升2.3pc至11.1%。
息差拆分来看：A、Q4资产端收益率（3.97%）下降13bps，其中贷款收益率（4.69%）下降11bps。
全年零售贷款收益率（5.89%）相比20H下降21bps，主要Q4增加了房贷ABS的续作量，同时加强信用卡风险管理，提升内部中低风险优质资产占比，定价水平适度下移。
对公贷款收益率（3.98%）较20H 下降16bps。
B、Q4负债端综合成本率（1.66%）较Q3略升1bp，其中存款成本率（1.49 %）基本持平，同业负债成本率（1.66%）较Q3提升10bps。
2）20年手续费净收入高增11.2%，主要是资本市场火爆+招行本身业务实力领先同业，财富管理手续费达到了285亿元，同比高增36%，其中基金代销规模（非货基）达到了6107亿元，同比增长178%；疫情影响下全年银行卡收入与去年基本持平。
2、资产质量：信用卡逾期率大幅回落，继续加大处置力度。
1）Q4本行口径的逾期贷款净减少58亿元，占比（1.16%）大幅下降14bps，相比年初低30bps。
与此同时年末不良率（1.07%）较9月末稳步下降6bps，拨备覆盖率稳步提升13pc至437.7%，其中：A、本行口径的对公贷款逾期率（1.43%）相比9月末稳步下降11bps，其中制造业不良率已下降至3.55%；B、零售贷款逾期率（1.12%）稳步下降15bps，其中按揭、小微、消费贷分别下降2bps、11bps、11bps至0.30%、0.60%、1.70%，信用卡逾期率则大幅下降51bps至2.69%，已低于年初2.73%的水平。
2020年(金融保险)江苏锡州农村商业银行金阿福理财创赢号
（金融保险）江苏锡州农村商业银行金阿福理财创赢号1江苏锡州农村商业银行金阿福理财·创赢1号-新股申购人民币理财计划书（产品代码：AF0001）重要须知·本理财计划为《江苏锡州农村商业银行和招商银行理财产品合作主协议》、《补充协议》及《金阿福理财受托理财产品交易申请表》不可分割之组成部分。
·本理财计划仅向依据中华人民共和国有关法律法规及本理财计划书规定能够购买本理财计划的合格购买者发售。
·在购买本理财计划前，请购买者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及购买者的自身情况。
购买者若对本理财计划书的内容有任何疑问，请向销售本计划的江苏锡州农村商业银行（以下简称锡州银行）工作人员咨询。
·除本理财计划书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表购买者可能获得的实际收益，亦不构成锡州银行对本理财计划的任何收益承诺。
·本理财计划只根据本理财计划书所载的资料操作。
·本理财计划不等同于银行存款。
·本理财计划书解释权归江苏锡州农村商业银行所有。
风险提示购买本理财计划有风险，购买者应充分认识以下风险，谨慎投资：1、本金及理财收益风险：本理财计划不保障本金及理财收益，理财收益来源于本理财计划项下投资组合的回报。
受市场变化和信托X公司投资能力的影响，上述交易有可能遭受本金及理财收益的损失，由此产生的风险由购买者自行承担，锡州银行不承担任何仍本付息的责任。
如果在理财计划存续期内，市场利率上升，本理财计划的收益率不随市场利率上升而提高。
2、管理风险：由于信托X公司受经验、技能等因素的限制，可能会影响本理财计划的管理，导致本计划项下的受托资金遭受损失。
3、政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。
如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿仍等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低及本金损失。
(2020年编辑)招商银行笔试最新试题(精华版)
一、专业知识单项选择题1.根据融资的形态不同，融资可以分为（）。
A.直接融资与间接融资B.借贷性融资与投资性融资C.国内融资与国际融资D.货币性融资与实物性融资答案：D2.债权人为向国外债务人收取贷款，开具汇票，委托其所在地开户银行向国外债务人收款的结算方式是（）。
A.汇款结算方式B.托收结算方式C.委托收款结算方式D.信用证结算方式答案：B3.对于信用证条款不完整，密押不符，要与开证行联系的银行是（）。
A.通知行B.议付行C.保兑行D.偿付行答案：A4.在委托收款和托收承付结算业务中，委托行收到托收款项同时，借记科目是（）。
A.联行往账B.联行来账C.活期存款D.应解汇款答案：B5.国家开发银行的软贷款包括特别贷款和（）。
A.股本贷款B.基本建设贷款C.技术改造贷款D.外汇贷款答案：A6.用来衡量外债总量是否适度的偿债率指标是（）。
A.（当年未清偿外债余额/当年国民生产总值）&S226;100%B.（当年未清偿外债余额/当年货物服务出口总额）&S226;100%C.（当年外债还本付息总额/当年货物服务出口总额）&S226;100%D.（当年外债还本付息总额/当年国民生产总值）&S226;100%答案：C7.根据国际货币基金组织的划分，比传统钉住安排弹性小的汇率安排是（）。
A 水平区间内钉住 B.爬行钉住C.货币局安排D.爬行区间答案：B8.某银行上年末的有关财务指标为：营业支出为5200万元（其中：业务管理费为780万元），营业收入为6800万元（其中：金融机构往来利息收入为380万元），该银行上年末的费用率为（）。
A.76.47%B.12.15%C.11.47%D. 81%答案：B9.凯思斯认为，投机性货币需求受未来（）的影响。
A.利率不确定性B.收入不稳定性C.证券行市不稳定D.国家政策答案：A10.中央银行按照计划年经济增长7％、物价上升4％、货币流通速度递减3％的实际，根据公式 M1d＝n1＋P1－V1，计划期货币供应量应为（）。
2020年(金融保险)各大银行网银转账手续费一览表
金融保险）各大银行网银转账手续费一览表各大银行网银转账手续费壹览表本行同城转账：工商银行：免费农业银行：免费中国银行：免费建设银行：免费交通银行：免费招商银行：免费广东发展银行：免费光大银行：免费邮政储蓄：按汇款的0.5% 收取费用，最高50 元。
民生银行：免费浦发银行：免费中信银行：免费工商银行：转账金额的1% ，最低1 元/ 笔，最高50 元/ 笔。
农业银行：交易金额的0.4% ；最低1 元，最高20 元。
中国银行：壹万元以下（含1 万）5.5 元，另加收汇划费的30%；1 万元--10 万元10.5 元，另加收汇划费的30% ；10 万-50 万15.5 元，另加收汇划费的30%。
建设银行：交易金额的0.25% ，最低2 元，最高25 元。
交通银行：转账金额的0.15% ，最低1 元/笔，最高50 元/笔。
招商银行：2 元广东发展银行：同行账号之间划转按通存金额0.5 ‰收手续费，最高不超过20 元，最低不少于1 元。
本行异地转款：光大银行：手续费为汇款金额的0.5% ，最低为2 元，最高20 元。
邮政储蓄：按汇款的0.5% 收取费用，最高50 元。
民生银行：按汇款金额的0.1% 收取手续费用，最低1 元，最高50 元。
浦发银行：免费中信银行：按汇款金额的0.2% 收取费用，最低10 元，最高50 元。
跨行同城转账工商银行：转款金额的1% ，最低1 元/ 笔，最高50 元/ 笔。
农业银行：5000 以下：2 元/ 笔，5000 元-5 万：3 元/ 笔，5 万--10 万：5 元/ 笔，10 万之上：8 元/笔。
中国银行：1 万以下（含1万）5.5 元，1 万之上10.5 元。
建设银行：交易金额的0.5% ，最低2 元，最高25 元。
交通银行：转账金额的0.7% ，最低2 元/ 笔，最高50 元。
招商银行：按汇款金额的0.2% 收取费用，最低2 元，最高50 元。
广东发展银行：每笔收取划汇费5.5 元。
浅析金融科技如何应对疫情下的商业银行不良资产问题
浅析金融科技如何应对疫情下的商业银行不良资产问题杜㊀沁摘㊀要:２０２０年新冠疫情肆虐ꎬ大量企业经营困难ꎬ债务压力增大ꎬ因而商业银行不良资产上升压力也增大ꎮ文章从疫情下的不良资产现状㊁金融科技应对不良资产的现状和金融科技如何应对疫情下商业银行不良资产问题的方法建议三点入手ꎬ浅析金融科技如何应对疫情下的商业银行不良资产问题ꎬ立足于两种现状ꎬ为疫情形势下的商业银行资产保全工作提供了一些启示ꎮ关键词:商业ꎻ银行ꎻ资产一㊁疫情下的不良资产状况不良资产可界定为由过去的交易或者事项形成的㊁由企业拥有或者控制的㊁未来无法给企业带来预期经济利益的资源ꎬ也可以定义为已经或可能造成企业承受减值损失的资产ꎮ商业银行不良资产问题深刻影响着商业银行的健康经营㊁整个银行体系的良好运作ꎬ乃至国家经济的稳定ꎮ去年年初爆发的新冠疫情全球肆虐ꎬ对全球经济起到消极作用ꎬ复杂的国内外形势下ꎬ疫情带来了金融风险ꎬ也让本就下行的经济雪上加霜ꎮ其中比较重要的一点是ꎬ对实体经济发展的影响ꎮ在这次突发的疫情中ꎬ中小微企业面临了一场巨大危机ꎬ其抗风险能力弱于大企业ꎬ生产经营更容易陷入困境ꎬ出现资金链断裂ꎬ当期债务压力增大ꎬ这显然会进一步加大商业银行不良资产的上升压力ꎮ银保监会提供的数据显示ꎬ商业银行不良贷款余额在２０２０年第一季度末达到了２.６１万亿元ꎬ较上一季度末增加１９８６亿元ꎻ不良贷款率达到２.０４％ꎬ比年初上升了０.０６个百分点ꎮ商业银行不良资产增加ꎬ集中度风险加大ꎬ在经济下行的大趋势背景下又添新冠疫情ꎬ银行业资产质量整体承受重大压力ꎮ于是国家出台了一系列政策ꎬ在支持期内ꎬ第一ꎬ引导银行采用借新还旧㊁续贷㊁延期㊁增加信贷供给等方式ꎬ帮助中小微企业摆脱困境ꎻ第二ꎬ从银行层面上ꎬ通过放松划分标准给银行松绑ꎮ然而支持期过后ꎬ银行的不良资产问题还是会重现ꎮ因此ꎬ各大银行还是应当发挥自主权ꎬ而非全靠国家支持ꎮ６月４日ꎬ中国银保监会表示ꎬ面对不良资产反弹的问题ꎬ银行要杜绝粉饰报表的行为ꎬ将资产分类做实ꎬ真实暴露不良资产ꎬ足额计提坏账拨备ꎮ充分披露ꎬ及早处置ꎬ支持国家经济复苏ꎮ既然提到这一点ꎬ那么问题是确实存在的ꎮ同时ꎬ西方银行一季度业绩显示ꎬ它们处理坏账的方式和我国银保监会的要求是共通的ꎮ摩根大通第一季度抵押贷款违约仅仅只有４％ꎬ信用卡的逾期也没有过多上升ꎬ但摩根大通还是及时加大了坏账拨备ꎬ一季度坏账拨备同比增长４５４.２％ꎬ成为２００９年至今的最高水平ꎻ同样ꎬ第一季度富国银行利润同比下降８９％ꎬ坏账拨备同比增长高达３５３.６１％ꎮ由此可见ꎬ西方银行处理坏账的方法是以利润为代价ꎬ大量增加坏账拨备ꎮ然而与西方银行对比明显ꎬ中国银行业的利润却异常好ꎮ六大国有行㊁股份行㊁城商行㊁农商行(３６家Ａ股上市银行)净利润同比增速分别为４.２％㊁８.１％㊁１０.４％㊁１５.２％ꎮ除了平安银行和招商银行一季度增加了坏账拨备ꎬ各同比增长２３％和２１％ꎻ其他银行的坏账拨备覆盖率与去年底不相上下ꎮ在疫情的形势下ꎬ一季度ＧＤＰ负增长６.８％ꎬ银行业的领头者工商银行一季度所报的不良率为１.４３％ꎬ与去年相同ꎮ这某种程度上昭示了中国疫情控制早ꎬ且更有成效ꎮ可是ꎬ中国对出口的依赖远超美国ꎮ２０１９年中国总出口对比ＧＤＰ１７.７％ꎬ而美国总出口对比ＧＤＰ不过７.７％ꎮ西方国家经济停摆在经济全球化的背景下ꎬ对我国的出口甚至经济影响非常大ꎮ因此ꎬ我国银行业拨备计提准备不足ꎬ这是毋庸置疑的ꎮ银保监会提出的问题也是值得重视的ꎮ大银行的不良率相对可控ꎬ而很多中小银行承压能力较弱ꎬ面对疫情的冲击ꎬ新增的不良资产的处置问题迫在眉睫ꎮ很多银行加大不良资产处置力度ꎬ采取线上渠道ꎬ如举行直播㊁视频等形式的线上推介会推介不良资产ꎬ撮合交易ꎬ缩短处置周期的方式ꎬ来提升处置效率ꎮ随着疫情防控常态化ꎬ运用多种方式ꎬ多种渠道ꎬ线上与线下并举互动ꎬ加速处置不良资产ꎬ是很有必要的ꎮ放眼大时代的全局ꎬ供给侧结构性改革不断深化ꎬ随着银行业金融科技赋能战略的深化以及互联网的快速发展ꎬ不良资产上行压力对处置方式提出了更高要求ꎬ借助金融科技进行不良资产处置将成为保全商业银行资产的新蓝海ꎮ二㊁金融科技应对不良资产的现状互联网＋ 思维围绕用户㊁数据㊁流量㊁场景㊁平台㊁生态六要素ꎬ推动着金融科技的发展应用ꎮ实践证明金融科技具有重塑银行业生态的作用ꎬ因此各大商业银行纷纷推崇科技赋能ꎬ智慧银行转型ꎬ大数据应用自主化㊁智能化ꎬ均应运而生ꎮ商业银行将金融科技技术应用在 三农 ㊁小微企业和居民消费贷款投放等现实问题上ꎬ同时零售信贷业务也在快速发展ꎬ快则生变ꎬ大量信用类不良资产随之涌现ꎬ带来大量清收难题ꎮ如何提升不良处置效率㊁实现处置效益最大化等经典问题重新浮现ꎬ银行借助金融科技ꎬ运用 互联网＋ 进行资产保全成为必然趋势ꎬ也是当前各大银行科技赋能战略的体现ꎮ不良资产具有滞后性和逆经济周期的特点ꎬ也就是说ꎬ每当经济下行ꎬ不良资产上升压力便会增加ꎬ并且逐步释放ꎬ影响深远ꎮ当前形势下ꎬ不良资产存量数量巨大ꎬ而清收处置手段却跟不上ꎮ审慎收取抵债资产是一点ꎬ更深层次的不良资产证券化㊁新一轮市场化债转股等新型处置方式仍然在起步ꎬ过渡时期尽快拓宽不良处置渠道成了迫切需要ꎮ 互联网＋ 不良资产处置平台将模式创新和渠道创新相融合ꎬ与商业银行传统模式进行优势互补ꎬ稳中有进ꎬ进一步丰富银行处置方式ꎬ从而缓解一部分不良资产压力ꎬ这正是银行处置不良资产的新渠道ꎮ具体来看现状ꎬ在大数据和智能风控方面ꎬ多家商业银行已经实现对个人信贷客户的反欺诈㊁个人画像㊁黑白名单和征信等技术ꎮ例如ꎬ光大银行研发的新技术 滤镜 ꎬ顾名思义可对企业客户进行甄别㊁过滤ꎬ形成高违约倾向的黑名单ꎬ更利于贷前准入以及贷后管理ꎻ兴业银行的新技术 黄金㊀㊀㊀(下转第７３页)重要参与者ꎮ(二)针对性地进行养老保险产品创新以商业养老保险为代表的第三支柱的发展目标:第一ꎬ为一支柱 补保障水平缺口 ꎬ缓解基本养老和财政压力ꎻ第二ꎬ为二支柱 补覆盖面短板 ꎬ使更多民众ꎬ能够不受就业形式㊁就业单位条件限制ꎬ都有机会在税优政策的支持下建立个人商业养老计划ꎮ比较理想的第三支柱的养老金替代率水平应是:为广大民众平均提供１５％~２０％的养老金替代率ꎬ对无法参与二支柱㊁无法享受二支柱税优政策的民众平均提供３０％~４０％的养老金替代率ꎮ一方面ꎬ明确第三支柱发展定位ꎬ即重在满足基本养老保障之上的差异化㊁个性化养老需求ꎬ主要覆盖有意愿㊁有能力进行个人养老金积累的群体ꎻ另一方面ꎬ强化第三支柱风险保障功能ꎬ明确在养老金领取阶段ꎬ鼓励个人将一定比例(不少于５０％)养老金转为养老年金保险ꎬ实现养老金的长期直至终身领取ꎬ避免养老金用途改变和过早用尽ꎮ(三)进一步完善财税优惠政策ꎬ支持商业养老保险加快发展在政策内容上ꎬ研究综合运用税收优惠㊁财政补贴等方式引导公众投保商业养老保险ꎮ第一ꎬ将现行税收延迟缴纳的政策调整为税收减免(比照税改后的６项专项扣除)ꎬ即个人领取养老金不再纳税ꎬ以简化操作ꎮ第二ꎬ对于中低收入人群购买有风险保障功能的商业养老保险ꎬ给予一定财政补贴(如配比交费)ꎬ以扩大政策覆盖面ꎬ使更多人群利用商业养老保险积累安全有保障的养老金ꎬ增强全社会养老风险抵御能力ꎮ第三ꎬ针对弹性就业㊁灵活就业等新型就业群体基础养老保障不足的情况ꎬ研究鼓励其投保商业养老保险的专门优惠政策(如给予更高额度税收优惠等)ꎮ第四ꎬ针对５０岁以上人员给予更高的税收优惠额度ꎬ例如较年轻人高２０％ꎬ帮助其在较短的积累期内积累更多的养老资金ꎮ第五ꎬ将商业团体养老保险纳入第二支柱税收优惠范围ꎬ即企业按规定投保团体补充养老保险可享受相关补充养老保险税收优惠政策ꎬ促进二支柱供给形式多样化ꎬ形成有效竞争ꎬ给公众更多选择ꎮ五㊁结语养老金融将进入加速转型和发展的新阶段ꎬ保险业应当乘势而上ꎬ担负起行业的使命和责任ꎬ积极融入国家养老战略和经济发展新格局之中ꎬ在产品㊁投资和服务端主动作为ꎬ精准发力ꎮ具体而言ꎬ第一ꎬ在产品端ꎬ完善养老风险保障和财富管理产品线ꎮ在产品开发方面ꎬ推动研发个人账户式养老保险及老年人专属风险保障产品ꎬ探索开发实现各类养老金融的保险产品ꎬ支持多样化的领取方式和期限选择ꎻ在财富管理层面ꎬ充分发挥保险产品的特点和投资优势ꎬ服务国民财富的保值㊁增值与传承ꎮ第二ꎬ在投资端ꎬ充分发挥保险公司配置特色和优势ꎬ有力承接国民养老资金投资需求ꎬ有效对接和支持实体经济发展ꎬ并可更深入地参与基本养老金受托管理ꎮ第三ꎬ在服务端ꎬ持续推进康养产业布局和生态构建ꎮ坚持养老生态战略ꎬ探索通过整合养老资源ꎬ将多层次的养老服务与保险产品有机结合ꎬ以刚性的养老需求带动相对低频的保险需求ꎮ参考文献:[１]孟圆.保险公司发展个人养老金融产品的困境与对策[Ｊ].价值工程ꎬ２０１６ꎬ３５(３１):３８－４１.[２]张玮纯.我国商业保险资金投资养老产业问题研究[Ｄ].呼和浩特:内蒙古财经大学ꎬ２０１８.作者简介:吴莹ꎬ泰康人寿广西分公司南宁银保本部ꎮ(上接第７１页)眼 ꎬ具有企业关联图谱㊁异常行为预警㊁预警评分㊁信息报告等多种功能ꎻ招商银行和招银前海金融资产交易中心联手ꎬ利用区块链技术展开 三点全流程 ꎬ建立起国内第一家 商业银行＋交易平台＋淘宝网 系统传送模式ꎬ利用互联网进行不良资产营销和撮合交易ꎮ利用金融科技处置不良资产的方式多样ꎬ不断深化和发展ꎬ这一领域未来大有可为ꎬ因此我提供了几点发展建议ꎮ三㊁金融科技如何应对疫情下商业银行不良资产问题的方法建议(一)提升科技手段的运用水平第一ꎬ在防疫期间ꎬ运用视频审查等手段提高对企业的审查效率ꎬ如同一场线上 面试 ꎻ第二ꎬ打开并拓宽线上咨询渠道ꎬ专人一对一为融资企业定制适合的融资服务方案ꎻ第三ꎬ建立非现场的审批放贷系统ꎬ尤其支持医药医院产业ꎬ帮助医疗产业的小微客户解决设备购买难㊁资金周转难等资金问题ꎬ并且通过系统开辟防疫医疗相关企业的金融绿色服务通道提升效率ꎬ大力支持抗疫ꎮ(二)多途径化解短期流动风险目前ꎬ各大银行出台了疫情ＡＢＳ/ＡＢＮ绿色审批通道ꎬ便于企业加速进行资产盘活ꎬ尽快偿还银行贷款ꎬ或者对疫情项目进行支持ꎮ对于企业客户ꎬ可采用 降租不免租ꎬ展期不减期 的办法ꎬ将疫情带来的短期猛烈的冲击化为长期温和的压力ꎮ(三)利用 互联网＋ 积极创新处置不良资产模式第一ꎬ借助较为成熟的互联网不良资产处置平台进行抵债物质的拍卖ꎬ解决银行抵债资产变现难㊁变现慢的当务之急ꎻ第二ꎬ借鉴招商前海资产交易中心对接淘宝网和商业银行的模式ꎬ提高不良处置效率ꎮ(四)加强 互联网＋ 平台风险评价体系的制度建设实施动态监测ꎬ合理评估效果ꎬ最大限度降低道德风险和信用风险ꎮ在国家统一的监管标准基础之上ꎬ充分发挥银行业协会监督与同业约束作用ꎬ形成可供利用的 互联网＋ 黑白名单ꎮ(五)搭建银行金融科技与 互联网＋ 不良资产处置的桥梁推动银行渠道研发模式创新ꎬ推进技术与业务的深度结合ꎬ从传统的粗放开发ꎬ向新型不良资产处置模式迭代转型ꎬ尤其加大人工智能㊁区块链㊁云计算㊁大数据和５Ｇ的应用ꎮ大力推进大数据应用落地ꎬ深化数据驱动的风险客户画像㊁大数据风控和决策分析ꎮ参考文献:[１]逯晓玮.商业银行 互联网＋ 不良资产处置再思考[Ｊ].银行家ꎬ２０１９(１２):８５－８７.作者简介:杜沁ꎬ女ꎬ江苏常州人ꎬ上海对外经贸大学ꎬ研究方向:金融学ꎮ。
金融行业周报：房地产信贷实行集中度管理，年金基金投资范围放宽
金融行业周报——房地产信贷实行集中度管理，年金基金投资范围放宽平安证券研究所金融&金融科技研究团队王维逸S1060520040001（证券投资咨询）袁喆奇S1060520080003（证券投资咨询）李冰婷S1060520040002（证券投资咨询）郝博韬S1060120010015（一般证券业务）武凯祥S1060120090065（一般证券业务）核心观点房地产信贷实行集中度管理，年金基金投资范围放宽1.央行、银保监会：建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度2020年12月31日，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，围绕个人按揭住房贷款占比、房地产贷款占比（包括个人按揭和对公开发贷款）两项指标分档设定上限，对银行业房地产贷款提出集中度管理要求，按中资大型银行，中资中型银行，中资小型银行、非县域农合机构，县域农合机构，村镇银行分档进行管理。
2.人社部：年金基金投资范围放宽12月30日，人力资源社会保障部印发《关于调整年金基金投资范围的通知》，对年金基金投资范围作出调整，投资范围中新增优先股、资产支持证券、同业存单、永续债、国债期货等金融产品和工具。
3.央行：保持对经济恢复的必要支持力度12月25日，中国人民银行货币政策委员会2020年第四季度例会召开：1）稳健的货币政策要灵活精准、合理适度；2）综合运用并创新多种货币政策工具；3）深化金融供给侧结构性改革；4）构建金融有效支持实体经济的体制机制；5）加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
4.沪深交易所：退市新规正式出炉12月31日，沪深交易所分别正式发布退市新规，关注点在：1）从严收紧重大财务造假退市量化指标；2）优化组合类财务指标；3）明确重大违法类退市的限制减持情形。
CONTENT 目录•央行、银保监会：建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度•人社部：年金基金投资范围放宽•央行：保持对经济恢复的必要支持力度•沪深交易所：退市新规正式出炉重点聚焦•保险：独立个人保险代理人不得发展营销团队•保险：取消外资股比限制性规定•证券：易会满点明证监会未来五项重点工作•证券：首次发布可转债管理办法•央行：资产透明度对银行系统性风险存在明显约束行业新闻•市场表现：银行、保险、证券板块上涨2.31%、4.68%、7.03%•银行：公开市场实现净投放1300亿元，SHIBOR走势上行•证券：周度股基日均成交额环比下降4.98%•保险：债券收益率环比下行行业数据及公司动态央行、银保监会：建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度事件：2020年12月31日，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，围绕个人按揭住房贷款占比、房地产贷款占比（包括个人按揭和对公开发贷款）两项指标分档设定上限，对银行业房地产贷款提出集中度管理要求。
招商银行零售业务数字化转型分析
2023年3月第26卷第6期中国管理信息化China Management InformationizationMar.,2023Vol.26,No.6招商银行零售业务数字化转型分析魏 微（东华理工大学，南昌330006）［摘 要］随着我国经济增速放缓、金融监管不断加强以及金融科技不断创新，商业银行的盈利空间收窄。
在此背景下，商业银行进行零售业务的数字化转型已经成为不可逆转的大势。
文章以招商银行零售业务的数字化转型为例，通过案例分析的方法对其转型的效果进行具体分析，并针对招商银行存在的创新产品利润空间收窄以及金融科技监管两个方面的潜在风险，从加强与金融科技公司的合作、建立健全风险控制体系等方面提出合理化建议，以期为招商银行以及其他商业银行的零售业务数字化转型提供一些 思路。
［关键词］招商银行；零售业务；数字化转型；金融科技doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.06.049［中图分类号］F832.2 ［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2023）06-0149-030 引 言目前，我国处于稳杠杆、强监管、快发展阶段，加之商业银行产品和服务同质化严重，转型升级成为商业银行不可逆转的大势。
随着时代的发展，人们的生产生活方式发生巨大转变，银行业短期内在资产质量及息差收入等方面承受巨大压力。
以上情况推动了我国商业银行零售业务数字化的进程。
但目前我国商业银行零售业务数字化程度参差不齐［1］。
同时，因受到金融科技、互联网金融等冲击，银行的传统优势逐渐瓦解，所以商业银行亟须加快数字化转型进度，提高自身数字化水平。
招商银行在商业银行中发展迅速，在2004年就预见了零售业务广阔的发展前景并率先进行零售业务转型，十几年来也一直坚持进行前瞻性规划布局。
近几年，招商银行围绕客户和科技进行数字化转型，并且取得了不错的成绩。
截至2021年9月末，在我国经济不断发展的背景下，招商银行管理零售客户总资产与2020年相比有较大幅增长。
2020年(金融保险)对支行行长考核资料_中国工商银行一级支行行长管理培训参考
（金融保险）对支行行长考核资料_中国工商银行一级支行行长管理培训参考中国工商银行壹级支行行长管理培训参考--以中高端客户为中心的网点绩效管理来源：杭州时代光华教育发展有限X公司2009-06-0417:32:25壹、概述（壹）网点是发现全行运营管理问题的壹面镜子。
在工商银行功能型组织架构下，“上面千条线，下面壹根针”，全行在业务运营管理方面的问题在网点基本都有所反映。
从这个意义上讲，网点是最能发现问题和锻炼人的地方。
（二）网点反映出的问题的根源基本都不在网点。
由于总行高度集中的管理体制，涉及人员管理、产品管理、制度流程方面的问题基本根源都在上级行，许多问题要从根本上解决网点是无能为力的，可是网点能够就发现的问题及早向上级行反映，争取问题的及时解决。
（三）虽然规模不大、人员不多，可是当好网点的家却不容易。
相比二级分行和壹级分行而言，网点的管理半径和人员数量、资产规模不是很大，可是网点负责人具有多重管理角色，工作职责包括服务、营销、风险管理等各个方面，日常性内部管理事务很多，又要外出营销客户，拓展市场。
（四）网点负责人官职不高，权力不大，位置却极其重要。
在全行运营转型时期，网点作为全行利润中心，每个网点能否发挥出期望的作用对全行有重要影响。
（五）网点的问题越来越得到战略高层的重视。
总行高层领导和各部门领导频繁到网点调研和检查指导工作，且提出具体指导意见，可见网点在全行系统中的地位和作用越来越大。
（六）绩效管理是网点管理的核心。
基于绩效管理的地位和指挥棒作用，在网点管理的各类问题中，绩效管理是最重要的。
绩效管理越是先进的网点，其运营业绩、资源配置、团队协同能力就越强。
（七）网点绩效管理需要回答的问题。
狭义的绩效管理主要侧重于绩效考核的模式设定和兑现，广义的绩效管理则包括网点日常业务运营管理的方方面面，需要回答的问题在下文中有详细论述，概括起来就是5个W（WHY=为什么需要绩效管理，遵循什么原则；WHO=谁主导制订绩效管理办法；WHEN=选在什么市场时机条件下制订相应的绩效考核办法；WHERE=绩效考核在哪些岗位和人员身上实施，即考核对象是谁；WHAT=绩效考核的具体内容，包括指标设定、各个指标的权重分配、绩效考核的调整和当期兑现等）。
招商银行2020年财务状况报告
招商银行2020年财务状况报告一、资产构成1、资产构成基本情况资产构成表(万元)项目名称2018年2019年2020年数值百分比(%) 数值百分比(%) 数值百分比(%)总资产674,572,900 100.00 741,724,00100.00 836,144,80100.00流动资产0 - 0 - 0 -交易性金融资产33,030,200 4.9039,827,6005.3749,572,3005.93非流动资产0 - 0 - 0 - 递延所得税资产5,837,400 0.87 6,515,100 0.88 7,289,300 0.87 固定资产5,544,400 0.82 6,526,900 0.88 6,815,300 0.82 长期股权投资887,100 0.13 1,078,400 0.15 1,492,200 0.182、流动资产构成特点流动资产构成表(万元)项目名称2018年2019年2020年数值百分比(%) 数值百分比(%) 数值百分比(%)3、资产的增减变化2020年总资产为836,144,800万元，与2019年的741,724,000万元相比有较大增长，增长12.73%。
4、资产的增减变化原因以下项目的变动使资产总额增加：交易性金融资产增加9,744,700万元，递延所得税资产增加774,200万元，长期股权投资增加413,800万元，固定资产增加288,400万元，共计增加11,221,100万元；以下项目的变动使资产总额减少：无形资产减少200万元，投资性房地产减少30,200万元，共计减少30,400万元。
各项科目变化引起资产总额增加94,420,800万元。
资产主要项目变动情况表(万元)二、负债及权益构成1、负债及权益构成基本情况招商银行2020年负债总额为763,109,400万元，实收资本为2,522,000万元，所有者权益为73,035,400万元，资产负债率为91.27%。
全面剖析招商银行2020年年报
全面剖析招商银行2020年年报2021年3月19日，招商银行除发生四件大事外，还发布了2020年年报，比较全面地呈现了招行2020年的经营情况。
整体来看，招行2020年在活期存款和财富管理业务方面亮眼非常突出。
一、基本情况（一）23家上市银行2020年业绩经营情况对比招商银行是第一家总资产规模跨过8万亿大关的股份行，从已公布2020年23家上市银行（已公布2020年业绩快报或年报）的对比来看，招商银行在总资产、营收与净利润等指标方面表现中规中矩，但其资产指标以及ROE 指标在23家上市银行中处于明显领先地位。
例如其2020年不良贷款率为1.07%、拨备覆盖率为437.66%（排名第四）、ROE为15.73%（排名第二），均明显优于平均水平。
（二）市场认可度较高：市值破万亿、跃居上市银行第三位招商银行市值由2019年底的9399点升至2020年底的10960点（目前已达到13011.58点），其市值直接由2019年底上市银行的第5位跃升至第3位，跨过万亿大关，超过农行和中行，表明市场对其认可度较高。
（三）迎来新董事长，后续与保险领域的合作力度加强可能值得关注2020年9月10日，招行发布《第十一届董事会第十六次会议决议公告》，通过了《关于选举缪建民先生担任招商银行董事长的议案》，选举缪建民先生担任招行第十一届董事会董事长以及董事会战略委员会主任委员及提名委员会委员，李建红（2014年8月-2020年9）辞任招行董事长职务。
缪建民在任职招行以前曾于2017年11月接替吴焰出任中国人民保险集团董事长（2020年7月10日担任招商局集团董事长）。
基于此我们认为，后续招商银行与保险领域的合作力度可能会进一步加强。
二、招商银行2020年主要经营情况剖析2020年招行零售条线营收和利润占比分别为53.81%和52.13%，变化不大，零售条线正聚焦于基础客群和财富管理客群，基本已经打好。
招行2020年的其它主要经营指标可参见下表：（一）关注三个破万亿除市值破万亿外，招商银行还有三个破万亿值得关注。
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（金融保险）招商银行最终中国招商银行5.1简介1987年4月8日在中国深圳成立，中国第壹家由企业投资创办的股份制商业银行。
分别于1989、1993和1998年进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到42亿元人民币。
目前全行拥有机构网点190多个，和世界630多家银行建立了业务关系，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的全国性商业银行业务网络和机构体系。
至1999年12月31日，招商银行总资产已近1802.8亿元，累计实现利润160多亿元；自1996年以来，已连续四年被列于世界1000家大银行行列；在英国《银行家》杂志最新公布的世界1000家大银行排名中，招商银行首次跻身于世界300家大银行之列；另据《欧洲货币》杂志公布的排名，招商银行的股本回报率列亚洲银行业首位。
图1.招商银行组织机构图5.2业务状况招商银行的业务主要分为俩大类：表1. 招商银行业务状况5.2.1业务收入现状及发展规划招商银行的主营业务是对公业务，在其营业收入中占据了最大的比例，招商银行的“壹卡通”和网上银行是其特色服务，近年来也发展迅速。
未来几年，招行将进壹步加快业务创新步伐，着力推动自助银行、电子商务、网上银行、移动银行等新兴业务的建设和市场营销。
继续提高银行卡市场导入能力，加快“壹卡通”系列卡的发行，最大限度地扩大招商银行借记卡系列及招行银行卡的市场占有率，且积极探索信用卡业务的发展方向和运作模式，力争使信用卡业务成为全行个人银行业务新的利润增长点和主要利润来源。
未来俩年中，招行的对公信贷收入在其总收入中所占比例将逐渐减小，而中间业务将会有较快的增长。
表2. 业务收入走势单位：百万美元业务类别1998年1999年2000年预计2001年预计2002年预计数据来源：优策X公司2000年10月5.2.2业务地域发展及规划北方、华东和华南地区尤其是北京、沈阳、深圳、上海等大城市是招商银行业务发展较好及增长较快的地区。
1999年人民银行批准招商银行新建天津、济南、福州3家分行和青岛、苏州、宁波、温州4家支行，且批准新设61个城区内支行。
这些新机构建设完成后，招行境内机构不仅在数量上有了较大增加，而且在区域分布上更为广阔。
人民银行仍批准招行设立香港分行，从而使其逐步走向国际化。
表3. 业务收入地域分布业务类别1998年1999年2000年预计2001年预计2002年预计数据来源：优策X公司2000年10月5.3信息化建设5.3.1信息化建设现状网络建设1999年招商银行对全行的运行系统进行了调整扩充和完善，进行了总中心系统改造，对计算机网络系统进行了改造和扩建，完成了连接国内各分支机构的综合业务网络建设，将业务系统网络和办公信息系统网络合二为壹。
在病毒防治上采用隔离措施和软件测控，在网络安全上根据综合网中不同部分的实际情况和业务需要利用各种技术管理手段，设计了相应的可靠性保障机制和网络安全监控机制，不断提高网络的安全性。
招行仍构建了分布于全国各网点的基于TCP/IP 的Intranet。
业务应用招商银行自1992年引入IBMAS/400主机后，电子化建设进入了新的发展时期，先后开发了银行储蓄、会计、信贷、国际业务、信用卡、自动柜员机、SWIFT、办公自动化、IC卡变码印鉴、IC卡POS、电话银行、客户终端、触摸屏自助银行、INTERNET网上银行等系统。
1998年对全行计算机网络进行了改造，进壹步提高了网络的稳定性、可靠性、安全性和网络的吞吐能力。
招商银行的储蓄系统是国内银行界第壹个IBM/400平台上的储蓄业务系统，1995年推出了“壹卡通”；对公会计系统实现了参数化、模块化及业务处理的标准化、程序化和自动化；招行目前的国际业务系统包括信用证开证，来证通知，议付，提货担保，进出口押汇，进口代收，出口托收，汇入汇出款等业务，可自动读入SWIFT 电文进行处理，同时生成各种业务信函和SWIFT 电文，打印多种业务统计报表；电子汇兑系统开发完成，且在部分行部安装运行，电子汇兑系统具有资金汇划、查询、查复、联行对帐和联行利息计算等功能；信用卡、ATM、POS等实现了实时联机；信贷系统完成了审批、放贷等整个业务流程；于1997年4月招行开始提供基于Internet的网上银行，至今已发展形成业务完整的网上银行服务体系；1999年7月发布运行电话银行业务；办公自动化系统采用LOUTSNOTES平台，目前已经在总行和各地分支机构中广泛使用；金融业务数据信息中心初具雏形，已建成的局部数据库有个人银行业务信息库、会计信息库、人力资源库。
5.3.21999年—2000年上半年电子化重点项目解决Y2K问题；1999年对全行的运行系统进行了调整、扩充和完善，进行了总中心系统改造，对计算机网络系统进行了改造和扩建，完成了连接国内各分支机构的综合业务网络建设，将业务系统网络和办公信息系统网络合二为壹；1999年7月建立电话服务中心，提供对私、对公、自动语音、客户投诉、证券交易电话委托和人工业务咨询等服务；1999年7月在深圳推出“壹卡通—证券服务系统”；1999年9月推出网上银行业务；对原国际结算系统进行了扩充和完善，实现了和电子汇兑系统及外币清算的对接，通过电子汇兑进行资金划拨，且增加了保函、循环证、授权偿付、欧元处理等新功能；和深圳移动通讯X公司合作推出移动银行系统，提供了帐务查询、证券交易服务、自助转账、自助缴费、银行信息通知等服务；构建了分布于全国各网点的基于TCP/IP的Interanet，推广应用了办公自动化系统，应用系统已经覆盖了全行所有部门管理及银行业务；自助设备建设步伐加快，1999年新增ATM机181台，新增CDM机97台，新增自助银行49个；5.3.3信息化建设规划网络建设未来几年招行将继续加快网络的建设，进壹步提高系统的稳定性、可靠性、安全性和吞吐能力，为ATM和POS的全行联网、办公自动化系统的全行联网及全行范围的网上银行、电子清算中心等提供可靠的运行保障。
业务应用未来俩年招商银行将围绕全行中心工作，继续改进、充实和完善原有的科技产品；重点开发和完善新壹代综合业务处理系统及资产管理系统；进壹步提高管理信息化水平，发展和完善客户服务中心，着重加强电子系统网络的整体安全控制；大力发展电子商务、网上银行、电话银行、移动银行等新兴业务，同时加快银行卡业务的发展步伐。
5.4IT投资招商银行“九五”期间IT投资额为20亿元人民币、“十五”期间将在IT领域投资30亿元人民币。
其中有壹部分资金用于基础设施的建设和人员培训等费用。
5.4.1IT投资主要地区未来几年，招商银行仍将在其业务发展重点地区：北方、华东和华南地区加大信息化建设的投资力度，各地发达的大中城市也是其IT投资重点。
表4. IT投资的地区分布状况单位：百万美元数据来源：优策X公司2000年10月5.4.2IT投资业务在业务方面，招行将增加其银行卡、办公自动化系统和自动化银行的IT投资比例，综合业务系统也将会在壹定时间段内加大投资力度，而国际业务的IT投资比例将逐步减少。
表5. IT投资的业务分布状况单位：百万美元数据来源：优策X公司2000年10月5.4.3IT投资主要产品产品和服务方面，招商银行将增大软件和服务所占比例，相对减小硬件投资比例。
在产品硬件投资方面，存储产品、银行自助设备的投资比例将有较大的增长；打印机、网络产品的投资比例相对保持稳定，而PC、大机、UNIX产品的投资比例将会略有下降。
表6. IT投资产品分布状况单位：百万美元数据来源：优策X公司2000年10月5.4.4IT投资主要厂商招商银行IT投资的主要厂商是IBM、SUN和HP等。
其中IBM仍占据绝对多的份额在50%之上，SUN和HP在招商银行中也占据了10%左右的份额，SUN略强壹些，未来俩年这壹格局不会有太大的变动。
表7. IT投资的主要厂商分布状况单位：百万美元数据来源：优策X公司2000年10月5.5合作5.5.1厂商合作招商银行的主要合作厂商有IBM、SUN、HP、南天和联想等。
其UNIX产品的合作厂商主要是IBM，也有部分行采用SUN和HP的产品，但数量较少；其PC、打印机类产品的主要合作厂商是IBM、HP、联想和EPSON；银行自助类产品主要供应商是南天和NCR。
表8. 各产品主要合作厂商数据来源：优策X公司2000年10月5.5.2集成商招商银行信息化建设的主要集成商有北京天赞、深圳奥尊、赞华电子等X公司。
深圳奥尊承建了招行银行业务系统和办公自动化系统；北京天赞X公司为招行开发且推广了招商银行“壹网通”系统；赞华电子承建了招行北京、沈阳、大连、武汉、成都、西安、南京、上海等地无人银行项目；另外SUNX公司承建了招商银行管理信息系统，系统中采用了SUN高端UNIX服务器SUNEnterprise10000。
表9. 集成商成功案例数据来源：优策X公司2000年10月5.6采购影响因素5.6.1采购流程描述招商银行关键业务应用系统建设由总行统壹规划、采购、实施，部分中间业务由各分行自行规划、采购、建设。
5.6.2采购行为影响因素招商银行在进行IT产品采购时影响因素排序依次为：业务应用需求、性能、价格、服务、品牌、售后服务等。
招商银行关键业务壹般采用UNIX产品作为业务平台；中间业务及决策支持系统壹般采用NT产品。