人寿保险公司发展战略课程

3．1新华人寿保险公司的外部环境分析

3．1．1宏观环境因素分析

(1)经济因素

保险市场的开放，促使更多的外资保险公司进驻我国，使我国保险业与世

界保险业的联系进一步加强。保险经营者的结构日益多元化。外国保险公司的

丰富经验和优质服务，有利于我国保险公司更新保险经营观念，加强保险经营

治理，提高服务质量，促使保险市场机制的形成和治理专业化；开放的市场也

有利于公众保险意识的培育，通过保险公司间的竞争和宣传，有利于加大保险

深度。同时，外国保险公司进入中国，不仅带来保险经营技术，而且也带来了

资金，这一方面能够通过保险业的进展提高保险业在经济活动中的比重，使整

个国家的经济结构走向合理化；另一方面通过资本增量的加大而

对社会经济增

长带来实质性的支撑。

现时期我国整体经济进展形势大好，寿险是一种个人金融消费品，它的发

展要建立在国民个人消费能力的基础上，国民整体消费水平的有效提升拉动了

保险需求的增长和保险业务的增长，构成了寿险进展的全然动力。我国1993—

2006年GDP的涨幅趋势，平均涨幅近10％。2004年我国GDP 总值为159878亿元，比2003年增长了10％，2005年和2006年的GDP分不为

183863亿元、209407亿元，每年比前一年的涨幅为10．4％、10．7％。

国民收入水平不断上升，也能通过要紧消费品方面得以体现。保险正在成为人们生活必需的

商品之一。

(2)政策因素

有利的政策为寿险业的进展提供了强有力的保障。2006年，政府出台了支

持保险行业进展的三大政策性文件——《国家税务局关于保险营销员取得佣金

收入征免个人所得税问题的通知》，使得保险营销员的税务普遍减轻；《：国务院

关于保险行业改革进展的若干意见》《规划》明确“十一五”

期间，保险业要建立现代保险企业制度，巩固已上市保险企业改革成果，深入

推进中国再保险、中国出口信用保险公司等保险企业改革，积极引入境内外战

略投资者，逐步形成国有、民营和外资优势互补、相互竞争的多元化保险机构

体系。同时鼓舞进展养老、健康、责任等各类专业保险公司，拓宽保险资产管

理公司的资产治理范围。产品方面，要大力进展保障型产品，稳步进展投资型

产品，探究进展衍生型产品。重点进展农业保险、责任保险和商业养老保险，

完善强制责任保险制度，探究保险机构参与新型农村合作医疗制度的有效方式。

大力拓展高科技、项目融资、消费信贷、出口信用和物资运输等领域的财产保

险业务，探究建立国家政策支持的巨灾保险体系。这些都为寿险业的健康快速

进展的制造了有利条件。

寿险市场监管方面，保监会近日公布的(2008年人身保险监管工作要点》

指出：强化内控监管，提升寿险公司风险管控水平；大力推进分类监管，提高

监管的针对性、有效性；规范短期意外险市场秩序；强化偿付能力监管，通过

这些以防范和化解行业风险。关于分类监管，要求联合保监局力量，接着全面

推进寿险公司法人机构和分支机构的风险评估。关于费率市场化的敏感话题，

要进一步探究建立市场化的费率形成机制，不断完善相关法规和配套措施，稳

步审慎地在有条件的地区和个不险种展开试点，推动寿险费率改革和产品创新。

关于小额保险，国家将出台进展指导意见，加强与银行、邮政部门的合作，

鼓舞有条件的寿险公司进行小额保险试点。另外，关于养老保险等，将在天津

滨海新区、浦东开发区等地区进行团体和个人养老保险税优惠政策试点。

(3)科技因素

电子信息技术与互联网的快速进展与运用对保险业产生了巨大的阻碍，20

世纪90年代以后迅速进展起来的电子信息技术和互联网，正在引起保险业的一

场新的革命，为保险创新进展提供了特不有利的外部环境。近年来，在互联网

上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上保险业务激增。目

前，保险业借助先进的电子信息技术，利用互联网那个平台所开发的新的保险

电子商务模式包括：保险公司网站、网上保险超市、网上金融超市、网上风险

交易市场和网上风险拍卖市场五种。

现代金融工具的创新和电子信息技术的飞速进展差不多使不同金融产品之间

的功能界限更加模糊，为金融机构实现全方位的金融服务提供了强有力的技术

支持，同时也扩大了保险产品的交易范围，突破了交易地域的限制，打破了传

统由保险业垄断保险信息的局面，使保险公司在信息收集、分析和治理方面所

具有的比较优势减弱，使交易成本大幅下降，交易速度加快。

(4)人文因素

我国人寿保险进展过程中另一个阻碍因素是人口因素，随着我国居民生活

水平以及整体素养的不断提高，对资金的理财意识正在加强，对保险的认知和

同意度也不断加深。同时我国现在正站在两次人口高潮带来的巨大消费市场上。

上个世纪50—70年代爆发了一次婴儿出生高潮，出生率达到半个世纪以来的巅

峰，80年代开始，尽管实施了打算生育政策，然而由于来自这批50—70年代出

生的人口基数较大，这些年代的子女在70一90年代间构成了第二次高峰。恰恰

是18—32岁的人口和33—55岁的人口高峰产生了巨大的保险需求，同时，现

时期的人们由于家庭经济状况的改观和受教育水平的提高，投保意识与投保能

力普遍增强，为寿险开拓了宽敞的市场。

从人口年龄结构上看，现时期，青年儿童中独生子女的比重越来越大，一个

庞大的专门的“独生子女市场”正在形成。因此，保险企业设计既能激发、引导和

满足父母对小孩的关爱，又能真正保障青年儿童，特不是独生子女平安健康成

长的各种少儿类产品，就成为今后专门长一段时刻市场的焦点。另外，目前我国

人口构成的一个显著趋势是人口老龄化，同样反映到市场上，将使老年人的保