贸易融资与传统信贷业务的区别

贸易融资与传统信贷业

务的区别

Revised by Chen Zhen in 2021

一、什么是贸易融资

贸易融资是针对真实贸易的各个环节利用融资工具为企业提供一系列融资服务的金融行为。它针对的是商品贸易过程中的交易链，银行提供给客户一定比例的资金融通或信用便利以促成交易完成，客户履约的资金来源都是取自贸易活动中的现金流。我们银行在融资过程中主要审核的是此次贸易可行性、真实性而非企业的财务状况，在整个融资过程中与贸易相关的存货、应收账款被用作银行的抵押品。贸易融资将贸易和融资紧密结合，利用商品贸易的整个贸易周期对企业及其上下游贸易商提供融资支持。一方面在商品贸易过程中保证了充足的现金流，另一方面银行降低了融资风险，开拓新业务提升盈利空间。

二、为什么需要贸易融资

1、客户办理贸易融资的好处

结算需要、转嫁风险、美化财务报表、节约财务成本、手续便利

客户也经常希望用流贷替代贸易融资，可是而银行是否愿意提供流贷

2、银行为什么办理贸易融资

风险较低

收入较高

资本占用低

市场潜力

交叉营销

更高的效益—贸易融资利息收入、融资结算的手续费、沉淀资金收益、结售汇收入

三、农商行传统担保贷款和贸易融资的区别

1、农商行传统的担保贷款业务是指一定的财产或第三方担保为前提而发放的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。另外传统的信贷还包括信用贷款和票据贴现。

2、传统银行信贷和贸易融资的区别

（1）风险控制环节

传统的银行信贷业务以企业主体为切入点进行风险控制，以《贷款通则》，银监“三法一指引”等为依据，在授信审批过程中侧重于关注企业的规模、净资产大小、盈利能力、担保形式及经营稳定性等基本情况。整个审批流程有一套既定模式，兼顾可能导致贷款偿还的潜在风险的各个因素。

与传统信贷业务不同，贸易融资侧重与对贸易短流程的的风险衡量与控制，主要以《合同法》为依据。贸易融资更突出考核单笔商品贸易的业务销售情况、真实贸易背景及上下游环节。贸易融资业务审批是在传统审批贷款理念基础上结合具体商品交易的特点建立有效的专项审批流程，把一些与单笔商品交易关联不大的考核标准适度调低，更关注企业是否能有效控制交易项下的应收款项和物权，与交易对手的合作关系是否稳固，双方的履约情况是否良好、商品质量等。

（2）授信对象

传统信贷业务授信对象通常是整个企业，而贸易融资只对企业的单笔商品交易业务进行授信。贸易融资以交易商品的自身的价值作为银行授信的基础，因此贸易融资的授信对

象是相对独立，主要依托真实的贸易背景和完整的交易链，受企业整个基本面因素影响较小。

（3）还款来源

传统信贷主要用于企业维持和扩大生产经营，银行发放贷款基于企业整体良好的财务实力和资信水平。企业偿还银行信贷主要来源与企业的经营利润和日常现金流。

贸易融资采用单笔额度授信方式，还款来源相对独立，主要包括企业单笔交易的销售收入和未来确定的衍生现金流。只要单笔交易能顺利交投，交易对手履约纪录良好，贸易活动连续，那么贸易融资业务的还款来源就有充分保障。

（4）期限周期

贸易融资的资金周转期限以特定商品流通环节为单位，周转期限短，资金随一个完整贸易环节的终结而得到释放，资金可以不断的循环。传统信贷资金流动性不高，资金周转期限较长。

（5）市场竞争力

传统银行信贷主要定位于拥有良好信用记录的大中型企业，品种相对比较固定和单一，银行大多依照既定的信贷模式，信贷业务商业银行大同小异，难以突破创新，市场竞争力较弱。

相反，贸易金融则定位于信用评估优质的大中型企业和资信水平不高的中小型企业及大宗贸易商。业务需求的多样性使得贸易金融比较容易打破传统信贷的束缚。目前惠州各商业银行、股份制银行通过对惠州贸易市场细分，从各个商业模式、结算方式、货物状

态，不断创新，为企业提供更专业的融资工具，真正做到量体裁衣。惠州农商行在惠州当地有得天独厚的优势，在贸易融资产品的创新和发展上大有可为。

（6）风险控制基本面

传统的信贷业务风险相对较大，风险控制难于贸易融资。贸易融资主要监控单笔贸易及与此相关的现金流，监控对象相对封闭，资金挪用风险小，银行注重单笔交易的背景真实性和贸易连续性的审查，同时调查上下游交易对手的资信背景状况，重点审查企业短期信用记录、客户违约率等单笔交易相关数据。

表1：传统信贷与贸易融资的不同点