金融学考试复习资料

1、电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据或者通过银行及第三方推出的快捷支付服务，通过使用某些电子化途径将银行中的余额转移，从而能够进行交易。严格意义是消费者向电子货币的发行者使用银行的网络银行服务进行储值和快捷支付，通过媒介（二维码或硬件设备），以电子形式使消费者进行交易的货币。

●概念：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种

金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。

●种类：（主要有两种）电子钱包与电子现金。

●特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付

灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。

●功能：

（1）转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账；

（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款；

（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；

（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。

●电子货币对金融机构和社会影响有哪些？

简单的一方面是：电子货币不是传统的现金，是数据与数据的交易，无论你怎么转账怎么交易，现金都在银行，银行的钱都拿去投资了，对经济的发展是很有帮助的，也是未来货币的主导方向。但是也有缺点，电子货币对金融而言，极容易造成经济泡沫，同等的资金，发生的金融效果确实双倍的，也就是说，资金在数字上有流通的作用，但在银行方面，他们掌握的现金，又发生了另外的作

用，对社会而言，电子货币的流通，必然会减少市场上现金人民币的流通，容易造成通货膨胀，物价上涨。

2、银行卡

●概念：消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式存储在消费者持有的电子设备中。

●种类：（主要有两种）一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。

●特点

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；

（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。

●优点：

（1）方便

（2）安全

（3）通用

（4）增加社会效益

3、非现金交易

●概念：非现金交易是指以现金以外其他支付手段进行货款清算的交易方式，非现金支付手段包括票据、信用卡、电子结算等。非现金交易以银行信用为基础，是银行信用制度和结算制度的产物。采用非现金交易可以促成买卖，节约交易时间，降低交易费用。

●结算方式：我国企业采用的非现金结算方式有：支票、银行本票、银行汇票、汇兑、商业汇票、委托收款、托收承付7种。

●优点：

无现金支付有利于减少现金印制、运输、处理、销毁、保险和安保等所带来的资源耗费；无现金支付还能够有效提高资金交易透明度，遏制现金使用可能带来的违法犯罪行为。

●缺点：

（1）在电子货币时代，人们面临新风险。网络诈骗、电信诈骗，正在成倍地增长。罪犯利用安全漏洞盗窃或伪造他人身份，“无现金生存”者往往在无意识的情况下，账号已被破解，钱款也在网络世界里瞬间消逝。

（2）“无现金社会”的便利会给另一类人群带来不利。有很多老年人至今不会上网，不会用手机银行，不会用手机支付，甚至还有少部分老人不会用智能手机，还经常忘记银行卡密码。所以，这部分人群还是需要去银行窗口，和真人交流.

4、网上银行

●概念：网上银行又称网络银行、在线银行或电子银行，它是各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、

查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

●功能：

从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面的功能，即商户系统、电子钱包系统、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求。

●特点

网上银行的特点是客户只要拥有账号和密码，便能在世界各地通过互联网，进入网络银行处理交易。

●网上银行的优势体现在以下几点：

（1）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

（2）无时空限制，有利于扩大客户群体

（3）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务

●业务范围

一般来说，网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务

●分类

（1）按照有无实体分类。

按照有无实体网点，我们可以将网上银行分为两类：

一类是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；另一类是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务

（2）按照服务对象分类。

按照服务对象，我们可以把网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两种。

①个人网上银行。个人网上银行主要适用于个人和家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网上银行服务，完成实时查询、转账、网上支付和汇款功能

②企业网上银行。企业网上银行主要针对企业与政府部门等企事业客户。企事业组织可以通过企业网上银行服务实时了解企业财务运作情况，及时在组织内部调配资金，轻松处理大批量的网上支付和工资发放业务，并可处理信用证相关业务。

网上银行认证机制

为了确保安全，网上银行一般都引进权威的第三方认证机制，使用第三方认证中心的证书完成网上交易，以可靠地解决网上信息传输安全和信用问题。目前国内的网上银行的第三方认证机构通常是CFCA(中国金融认证中心)。CFCA 是由中国人民银行牵头，工行、农行、中行、建行及深圳发展银行在内的12家商业银行参与组建的专门金融认证机构，为目前国内最具权威性的金融认证机构。

5、普惠金融

普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。