电子货币发展的现状及风险

同比增长 （%） 35 38 29.5 17.4 18.06 23 23 32.63 20 15 16.91 15.95
借记卡（亿 信用卡（亿 年交易总额
张）
张） （万亿元）
2.52
0.25
4.53
3.6
0.232
8.43
4.73
0.231
11.56
5.84
0.3
17.98
7.3
0.314
26.39
多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次，为了降低传 统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理 效率，发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电 子化使用，比如采取发行可机读货币等手段。
以全球最大的信用卡公司 VISA 为例，概述它的发展现状 及发展特点。①规模庞大， VISA 拥有全世界最完善的电子支 付网络系统，以每秒超过 2 万多笔交易的处理速度。② VISA 卡是由 VISA 国际组织的会员发行，并不是 VISA 国际组织本 身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。 VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本， 也 利 于 集 中 资 源 在 电 子 货 币 统 一 管 理 和 技 术 研 发 等 领 域。 ③ VISA 国际组织不断的谋求进步，解决运营中的安全和效率 问题，提高电子货币服务品质。在 2010 年 4 月 VISA 收购了 一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource， 这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持，降低了安全 风险。在 2011 年 2 月 VISA 又收购了数字产品支付平台 PlaySpan，有助于增强虚拟产品交易的效率。
表 1 我国银行卡历年发展规模统计（2000 年 -2011 年）
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
发卡总量 （亿张）
2.77 3.83 4.96 6.14 7.62 9.59 11.75 14.7 18 20.7 24.2 28.06
2. 中国电子货币发展现状 （1）国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新，银行卡变得越来越像一个“电 子钱包”，目前，银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛 使用的非现金支付工具，在某些区域其使用的范围甚至比现金 更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的 发展水平，为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况， 选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据，来讨论我国银行 卡的应用情况。 从表 1，发现，我国近年来，银行卡业务呈现出持续上升 的趋势，其中借记卡占银行卡主要的规模，信用卡规模还比较 小，但是在近几年也表现出不错的增长率。
9.19
0.4
49.37
11.19
源自文库0.56
60
14.1
0.903
85.1
16.58
1.42
119.14
18.8
1.9
166
21.9
2.3
246.8
25.38
2.68
（数据来源: 中国金融年鉴）
表 1 数据表明，我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大 的趋势，增幅稳步回落。2011 年全年，我国总共发行银行卡 28.06 亿张，在我国，目前有超过 7 亿人持有银行卡，这个规 模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长，并且
关键词：电子货币；现状；风险
电子货币具有以电子形式存在的金融价值的，这种金融价 值储存在某种电子设备中，持有者可以将电子货币作为传统货 币的替代物进行使用，并且电子货币是能够被被其他个人或机 构所接受的。
一、电子货币的特点 为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险，我们需 要分析电子货币的运行特点，从而结合实际情况找到合适的促 进模式。 1. 发行主体多元 经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。 就目前，我国电子货币的发行主体可以是商业银行，非银行金 融机构，电信公司，乃至商户等，发行的担保主要依赖于发行 者自身的信用和资产规模，消费者和商家拥有自由选择的权利， 电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。 2. 可匿名 电子货币有匿名和非匿名的，其中非匿名的电子货币所涉 及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的，交易双方并不 直接接触，完全依托虚拟的电子化信息进行，对使用者的个人 信息具有更好的隐匿。 3. 形式多样 市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡 等等，不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现，电子 货币是一种电子符号或电子指令，其处理的媒体有磁盘、电脉 冲或者光波等等，电子货币的存在形式也要因此不同。 4. 高效率 电子货币的使用需要设备支持，但是交付结算的是数字化 信息，不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结 算，在效率方面优于传统货币，省时智能便捷。 5. 跨国界 只要在技术允许的情况下，电子货币可以凭借其形态的虚 拟化和转移支付的瞬时化，超越地域限制和主权属性，在全球 范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网，便捷的获得 和使用发行于不同国家的电子货币。 二、电子货币发展现状分析 1. 境外电子货币发展概况 上世纪九十年代以来，电子货币逐渐发展起来，长期以来， 已经被社会公众的大力关注，并且官方机构也越来越重视电子 货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示，以卡片为基础 的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日 利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地 区开展，其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现 格外突出。相较于卡片为基础的电子货币，以互联网或软件为 基础的电子货币项目的发展就缓慢得多，在很多国家都还仍然 处于试验阶段，使用并不是很广泛。 值得注意的是，基于公众对信贷消费的推崇，发达国家的 电子货币体系发展有以下特点，首先，发行的卡种繁多，包括 用于信贷支付的信用卡，用于小额支付的电子现金，用于汇集
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电子货币发展的现状及风险分析
中南大学商学院 李 玲
摘 要：电子货币作为一种信息时代的支付工具，在上个世纪90年代正式兴起，近年来得到了迅速的发展，影响到公众生活的方方面面。国 内电子货币业务起步较晚，发展态势良好，但也同时存在一些风险，本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险，简要的 从不同的方面，提出解决措施和建议，以促进电子货币在中国健康有序的发展。