浅谈我国个人信用制度建设中存在的问题及建议

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浅谈我国社会信用体系的建设

浅谈我国社会信用体系的建设摘要：中国作为一个不断壮大的世界经济体国家，在复杂多变的国际经济形势下，建立和健全符合现代市场经济需求的社会信用体系是十分重要和紧迫的。

面对国内经济改革和发展的艰巨任务，本文提出了一些建设我国社会信用体系的措施与方法。

关键词：社会信用；体系；现状；建设一、构建完善的市场信用体系的重要意义（一）社会信用体系对国家的稳定和发展起着积极的作用中国古代先贤认为，诚信是人之所以为人的一个道德标准，是做人的基本要求。

孔子说：“人而无信，不知其可也。

”现代国际经济是一种法制经济、契约经济，需要社会信用体系的有力支撑。

要实现国家的稳定和发展，除了法律的作用和人的自身道德观的约束力外，还需要建立科学、稳定、持续有效的信用体系，来弘扬符合国家和人民利益的行为准则，监督社会各个领域的各种行为，抨击不讲诚信的行为，最终达到社会各个方面的平稳运行，国家和谐、稳定地发展。

随着社会主义现代化建设和改革开放的全面发展，我们面临的新问题很多。

要研究新情况，解决新问题，既需要马克思主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想的指引，也要充分发挥社会信用体系的重要作用。

国家的发展应该是多方面的，社会信用体系从另一个层面，同政治的、法律的制度一起，构成促进国家全面发展的重要基础。

（二）社会信用体系的建立和完善有利于促进社会主义市场经济健康稳定的发展我国“十五”计划纲要提出：在全社会强化信用意识，整顿信用秩序，建立严格的信用制度，依法惩处经济欺诈、逃废债务、不履行合约、侵犯知识产权等不法行为。

整顿市场秩序，建设杜会信用制度是发展社会主义市场经济的客观需要，是社会主义市场经济体系中的重要组成部分。

因此，必须加快我国社会信用制度和征信系统建设，尽快建立有中国特色的信用征信体系。

进入新的世纪以后，随着经济全球化的发展，以及我国经济日益和世界经济接轨，建立起与国际规则相衔接的社会信用体系，是当前十分重要而又紧迫的任务。

浅谈我国消费信贷存在的问题及对策

善消费信贷担保制度，担保法中滞后于消费信贷发展的部分予对中国人历来崇尚勤俭节约，消费观念保守，“ 俭持家 ”、以及时地修改、完善。通过以上两方面的立法使消费双方的利勤 “ 无债一身轻 ” 等传统观念根深蒂固。对于 “ 寅吃卯粮 ” 式益得到最大程度的保护，为消费信贷市场的规范发展提供法律上的超前消费很难接受。尽管伴随着市场经济的发展和市场观念的保障。的深人人心，消费信贷逐渐被接受，人们的消费信贷需求大多但（）三建立和完善个人信用体系
贷款用途来看，费信贷是用于购买个人和家庭使用的各种消费较低。消品。作为商品经济发展到一定阶段的产物，费信贷对现代经济消（）会保障不健全，民不敢消费四社居和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用，而备受西方发达国因我国进人经济转轨期后，民收人差距拉大，居高收人家庭的家的青睐。大力发展消费信贷对我国扩大内需，启动消费市场
促进国民经济的发展，具有积极的意义。
～
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我圈消费信贷发展现状
２Ｏ世纪９Ｏ年来以来，随着中国经济体制的不断深化，民消费。人生活水平的显著提高，别是中国人民银行于１９特９９午３月发布（）五个人信用制度不完善了《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费品信贷进我国至今仍未建立起完菩的个人信用评价和监控制度，融金入了快速发展阶段。根据中国人民银行调查统计司的数据０９机构缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，以对消费信贷的２０难年全年，部金融机构人民币个人消费贷款累计新增１全．亿各种风险因素进行跟踪监测和控制缺乏控制消费信贷风险的制８万

浅谈当前社会诚信缺失原因及重塑策略

浅谈当前社会诚信缺失原因及重塑策略作者：李红来源：《大经贸》2017年第07期【摘要】由于计划经济向市场经济的转型及社会道德失范等方面的因素，使得目前在我国的发展过程中，诚信缺失现象十分普遍，给整个社会的发展带来了严重的危害。

鉴于此，本文在详细分析当前社会诚信缺失现象的原因之上，结合我国实际情况，提出了加强教育，弘扬美德，加大政府行为的透明度，规范官员行为和加强执法力度，对违法犯罪行为严惩不贷的重塑策略，努力把我国建设成一个社会诚信的国家。

【关键词】诚信缺失原因重塑策略一、引言众所周知，中华民族具有五千多年的辉煌历史，其优秀文化更是源远流长，其中不乏各种为人高歌颂扬的优秀美德。

五千多年以来，诚信被视为华夏民族最为优秀的美德之一，并且无论是从道德修养方面，还是从其基本字义方面，都具有其独特的特点。

何为诚信？个人认为：“诚”表示为人诚实、诚恳，是主体内在的道德品质的表现；而关于“信”，则意为做人有信任有信誉，这是指主体内在的道德品质的外化表现。

然而，当前社会诚信缺失现象十分普遍，人与人之间的信任程度在不断降低，相互之间不够坦诚，答应对方的事不能按时保质的完成，久而久之就极有可能会导致双方关系的决裂，同时这种诚信缺失行为也十分不利于整个社会的和谐健康发展。

因此，如何重塑整个社会中人与人之间的诚信，减少因诚信确实而带来的危害就显得至关重要。

本文在详细分析当前社会诚信缺失现象的原因之上，结合我国实际情况，提出了加强教育，弘扬美德等努力把我国建设成一个社会诚信的国家的措施和建议。

二、当前社会诚信缺失的现象及原因（一）现代社会诚信缺失的现象随着社会的日益发展，人类的物质世界得到了极大的丰富，但同时我们所生存的社会环境也越来越复杂、利益化，从而导致了现时期在我国的社会生活中缺失诚信的行为到处可见，这些行为给我国的发展和人民的正常幸福生活都带来了不可忽略的不利影响。

不仅如此，在当前社会中，缺失诚信的行为已成为一个制约我国发展以及社会文明建设的一个非常重要的因素。

浅谈我国社会信用危机的表现、成因及治理

有力地带动和促进了生产的发展。第三，用创造了信用流通工政部、国人民银行联合发文，禁政府投资项目使用带资承包信中严具和转帐结算制度，泛替代并减少了货币使用，广从而节约了社方式进行建设 ” 资建设就是政府滥用权利，带给建筑企业许多其会流通费用，加速资本周转，降低交易成本。第四，信用是一种无他优惠条件，碍了公平竞争，乱了时场经济秩序。政府不花妨扰形的社会资源，以加速资本活动的层次与水平，可企业可以从中最大限度地分享规模经济效益。信用的作用是无可估量的，而，然由于我国是自２０世纪８Ｏ年代才开始进行市场化改革，信用体系的市场化改革更迟。至今
中存在着严重的信用危机。本文指出为了能够有效地促进市场经济的发展，必须清楚地认识社会信用危机，解决信用危机，
建立完善的信用体系。
关键词标识码：Ａ
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文章编号：０９０９（０００．９．３１０．５２２１）８１１０
般严重地阻碍着市场经济的发展，了能够有效地促进市场经济为
的发展，必须清楚地认识社会信用危机，解决信用危机，建立完善
的信用体系。
社会信用体系包括政府信用，企业信用和个人信用三个层次，我们就分别从这三方面来了解一下社会信用危机的表现。
一
信用信息可以保障市场发挥效率，使经济主体在不确定性中减少成本，证或增加收益，市场经济活动与交易不断延续；保使其次，

当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议

当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议作者：王卫东来源：《商情》2017年第08期【摘要】我国的征信业起步较晚，经验不足，在建设过程中遇到了许多问题，影响到了我国经济的健康发展。

如何去建设和完善征信体系来促进我国经济的腾飞已经成为不可忽视的问题。

本文将结合征信业的现状，对我国征信体系建设中碰到的主要问题进行探讨，并提出相应的解决措施。

【关键词】信用交易征信体系征信现状一、征信体系建设的发展现状20世纪80年代我国征信业开始起步，至今短短几十年间，已基本构建成一个覆盖面较广，结构基本完备，以公共征信为主导的多层次的征信体系。

2002年6月，中国人民银行企业信贷建立登记咨询系统实现了全国跨省市运行，2005年6月中国人民银行个人征信系统全国联网运行，2013年3月，国务院颁布了《征信业管理条例》，将征信系统官方名称定为金融信用信息基础数据库，征信业发展进入了一个有法可依的新阶段。

2014年年初，国务院常务会议部署加快社会信用体系建设。

2015年年初，央行首批允许芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构开展个人征信业务准备工作。

这意味着我国的社会征信机构将向市场化发展，这有助于提高信息征集的全面性和准确性，对于完善社会征信体系建设也具有重要意义。

总的来说，我国征信业的发展状况目前是挑战与机遇并存。

二.征信体系建设中遇到的主要问题1、法律体系建设滞后且法律效力较低。

缺乏完整而系统的法律体系：2013年1月21日，国务院颁布了《征信业管理条例》，解决了征信业无法可依的问题，填补了征信行业立法上的空白，但当前的征信法律制度仍然停留在法律效力较低的行政法规、部门规章的层面上，我国的征信体系建设还是缺乏强有力的法律后盾。

2、缺乏有效的市场监管机制。

我国的征信业监督管理部门是中国人民银行及其派出机构，也没有成立进行自我监督的征信行业协会，因此，我国现有征信机构还存在着恶意竞争、征信产品质量低下、提供虚假信用报告等情况。

从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度

从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度随着社会的发展和进步，人们的经济活动越来越频繁，商业往来也日益紧密。

在这个过程中，信用成为了经济活动中至关重要的一环。

随之而来的问题是，有些人或单位在经济活动中不守信用，造成了一定的经济损失和社会问题。

针对这一问题，我国逐渐建立了失信惩戒制度，以期能够有效约束不守信用的行为，保护经济秩序和社会稳定。

本文将从行政规制角度，对我国失信惩戒制度进行浅谈。

一、失信惩戒制度的基本内容失信惩戒制度是指国家对不守信用的个人或单位进行相应的惩戒措施的制度体系。

我国失信惩戒制度的基本内容主要包括了：黑名单制度、守信激励措施、信息共享机制及行政处罚等几个方面。

黑名单制度是我国失信惩戒制度的核心内容之一。

根据《中华人民共和国社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，黑名单制度是指将不守信用的自然人、法人或其他组织列入“黑名单”，并对其进行相应的限制和惩戒措施。

在实践中，黑名单制度主要通过政府部门的信用信息平台进行管理，涵盖了从金融领域、社会保障、公共服务、市场准入、行政许可等各个领域。

守信激励措施是对守信主体进行奖励和激励的一种手段。

我国在失信惩戒制度中，也注重对守信主体进行相应的奖励和激励措施，以强化诚实守信的社会风气。

信息共享机制是指将各个行政部门、金融机构、企业和社会组织之间的信用信息进行共享、交换和利用，形成了全社会信用信息共享的体系。

行政处罚是指国家对违反信用承诺的个人或单位进行相应的行政处罚。

这一措施作为失信惩戒制度的最后一道防线，强调了对失信行为的制约和惩罚。

二、我国失信惩戒制度的存在问题在我国政府对失信惩戒制度的建立和完善中，也出现了一些问题和难点。

具体来说，主要包括以下几个方面：在黑名单制度建设方面，由于各个领域的信用信息尚未实现全面共享，导致了黑名单的管理和使用存在一定的困难。

对黑名单列入的标准和程序尚不够明确，容易出现行政处罚的滥用和不当限制的情况。

信息共享机制的建设仍面临一些技术和隐私保护的难题。

浅谈我国信用缺失的原因及解决对策

摘要:本文从我国目前市场经济中存在的失信行为出发，对信用缺失现状及其表现进行深度剖析，从五个方面的原因对其进行阐述，并就如何解决信用缺失的情况提出了相应的对策。

关键词:企业信用诚信缺失失信惩戒信息不对称社会主义市场经济是一种交换经济，也是一个法制经济，更是一个信用经济。

信用作为维系交易从而满足市场主体理性预期需要的经济纽带，是市场经济的灵魂。

伴随着我国经济取得的持续、稳定、高速发展的同时，信用缺失现象十分普遍乃至存在着严重的信用危机，其状况触目惊心，令人堪忧。

目前我国信用缺失现象渗透到社会、政治，尤其是经济领域，信用的缺失已成为严重制约我国经济发展的“瓶颈”之一。

1当前我国诚信缺失的主要原因1.1法律制度不完善现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，需要法律制度作保障。

在一个健全的市场经济社会里，完善的法律是克服企业机会主义行为的重要手段。

而目前由于法律制度或管理方面的漏洞，我们对企业经营者的失信行为的监督和处罚力度不够，失信行为不断蔓延的现象就难以避免。

①没有健全的法制，为机会主义提供温床。

在我国，市场发育欠完善及自身机制问题，法制建设作为市场规则以外的重点保障力量还未发挥应有的作用，使得经济活动当事人都有利用某种不正当手段谋取自身利益的倾向。

②执法不严，纵容失信行为的发生。

从现阶段来看立法不完备，司法中的随意性和不公正性，在执法上的地方保护主义和行政干预，在判决执行中软弱无力正当权益得不到保护，都使得人们对通过法律渠道解决失信问题缺乏信心。

1.2道德建设滞后在传统观念中，信用一直是被当作道德规范来要求的，从而归属于道德范畴。

因此，对信用的要求常常是从道德出发，未从经济活动上加以规范和强调。

市场主体对其行为中的信用价值认识明显不足。

在计划经济体制下不存在独立的个人经济利益。

而在市场经济体制下，人们崇尚利益最大化，人的趋利性和务实性倾向突出，新的价值观对传统的价值观提出了挑战。

优良的传统道德、崇尚诚信的思想理念在“损人利己，唯利是图”等不良道德理念的冲击下没有得到很好的发扬，变化的发展模式，使人们失去行为的正确规范。

浅谈商业银行的个人信用体系

浅谈商业银行的个人信用体系一、商业银行个人信用体系的特征商业银行个人信用体系必须实现信用信息有效化，准确真实的反应个人信用的高低，为信贷业务的发展提供一个理论依据，将资本流动风险降到最低，能够拉动消费，为提升国民生产总值助力。

信用信息的供给需要有相应的监管体系，信用监管公正公开并实时调整，信用信息对于恶意进行贷款不还的个人实施惩罚措施，降低其信用评级限制资本流向，促进商业资本的良性循环，形成信用产品。

商业银行个人信用体系的主要作用点在商业消费，要促进消费的增长与信贷共识，个人信用用于商用，其覆盖面广，涉及的成员组成复杂，必须注意一定的技术来构建模型，统一归纳，评判信用等级与风险指数，要对不良信贷作出相应的挽救方案。

二、商业银行个人信用体系经济价值的分析商业银行个人信用体系的构建和信贷业务的开展提供了原始数据，拓宽了个人信贷市场的发展，比如住房汽车旅游等个人消费行为有资本的支撑点，但也形成了市场泡沫，毕竟如果实体经济发展不利，仅靠信贷业务所营造起的市场繁荣的假象是不靠谱的。

对于信用进行合理评价，防止银行资金流失，使得银行能够长屹不倒成为市场的金融枢纽。

商业银行个人信用体系通过科学严谨的分析是经济价值得以保留，不会因为恶性信贷而坐空资本挽回了，可重复利用的资金，而是经济往来的风险减小，信用记录本身就具有一定的经济价值，若信用信息的可靠性可以保证，可以有中介机构出品，监督机构敲定形成信用产品相应的需求，进行信息参考分析，利用信用资本信息提供便利产品市场，使市场的潜能被激发，使得消费双方交易的盲目性减少。

三、商业银行个人信用体系运行原理的分析（一）个人信用评价标准的分析个人信用评价标准应建立一个基本信息之上，信用卡消费记录、银行借贷记录、账户欠款多少应该记录在内，民事诉讼审判结果、纳税记录、淘宝档案、有无担保等信息状态都有可能影响贷款还款能力综合信用指数，并且跟踪更新实现动态管理，成为消费资本等活动的可靠依据。

发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题

摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。

作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。

个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。

因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。

按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。

关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。

经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。

1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。

由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。

1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。

处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。

关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。

自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。

从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。

另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。

随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。

（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。

浅谈诚信缺失的原因及对策

浅谈诚信缺失的原因及对策诚信，是人们交往过程中最基本的道德准则。

对个人而言，没有诚信就无以立身；对社会而言，没有诚信就无以进步。

诚信，作为中国传统伦理道德规范具有广泛而深刻的涵义。

诚即是诚实，是一个人自己的道德水平要求程度；信即是信用，是一个人对他人所承担的义务。

诚信不仅是一切道德的基础和根本，更是我国经济建设的精神基础和思想保障。

一、诚信缺失的现状（一）学习方面缺失诚信当代学生的作弊现象层出不穷。

随着科学技术的高速发展，各种高科技的作弊工具不断涌现。

从最初的夹带纸条发展到后来的手机短信、网络短信等高科技手段，呈现了现代化、多元化的趋势。

（二）社会生活方面缺失诚信有些学生出于惰性、自私、虚荣等原因，种种假理由欺骗父母、老师和同学。

还有一些学生给学校留假地址、假电话。

为获取贫困奖助学金，向学校提供虚假的家庭经济情况和贫困证明。

在同学交往中诚信缺失，人际关系淡漠。

在就餐、购票时任意“夹塞”，在图书馆、教室、餐厅和公共汽车上的抢占座位以及说谎、偷盗等各种不良现象屡见不鲜。

二、诚信缺失的原因冰冻三尺非一日之寒，诚信危机并不是在短时间内所形成的。

导致诚信缺失的因素有很多，主要包括外部环境和个人因素两大部分。

（一）外部环境1．社会因素个人都是社会的一员，社会环境的好坏对个人的思想素质和价值取向有着重大影响。

不可否认的是现实的社会环境在许多方面对诚信都有负面的影响。

在日常生活中，令人眼花缭乱的虚假广告、假冒伪劣产品，随处可见；在市场经济领域，企业、经营者的拖欠赖帐情况与日俱增，许多人拜金主义和利己主义风气不断滋长，在金钱和权力的趋势中渐渐迷失了良知。

在法制领域，社会信用体系薄弱，政策不完善，制度不健全。

缺乏有效的失信惩罚机制，对那些不讲诚信、善于投机取巧者，社会也没能给予应有的法纪处分和道德谴责。

这些社会中的失信之风、不文明之事，致使大学生的不诚信行为得不到有效的遏制，甚至还被有些大学生所接受和效仿，这不可避免地影响了当代大学生诚信观的建立。

是否应该取消个人信用的辩论辩题

是否应该取消个人信用的辩论辩题正方观点：
个人信用取消对社会有益。

个人信用制度存在一些弊端，因此应该取消。

首先，个人信用制度可能会导致社会分化，使得信用较差的人受到歧视和排斥。

其次，个人信用制度可能会给个人带来不必要的压力和焦虑，影响其正常生活。

此外，个人信用制度也存在一定的不公平性，可能会受到人为因素的影响。

因此，取消个人信用制度可以减少社会不公平现象，提高社会的公平性和公正性。

名人名句：
“信用是最好的资本。

”——华罗庚。

“信用是社会的灵魂。

”——德国哲学家尼采。

反方观点：
个人信用取消对社会不利。

个人信用制度的存在对社会有着重要的作用。

首先，个人信用
制度可以有效地约束个人行为，促使个人遵守法律和规则。

其次，
个人信用制度可以为金融机构提供重要的参考依据，降低金融风险。

此外，个人信用制度也可以帮助个人获得更多的信贷和服务机会，
提高个人的生活质量。

因此，取消个人信用制度可能会导致社会秩
序混乱，增加金融风险，对社会不利。

经典案例：
在中国，个人信用制度的建立和完善，有效地提高了社会的信
用意识，降低了各类违法犯罪行为的发生率，为社会的稳定发展做
出了重要贡献。

综上所述，个人信用制度的存在对社会有着重要的作用，取消
个人信用制度可能会对社会产生不利影响。

因此，应该继续完善和
发展个人信用制度，以更好地促进社会的发展和进步。

从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度

从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度【摘要】我国失信惩戒制度是一种重要的法律机制，用来惩治违背诚信原则的行为。

本文从行政规制的角度对我国失信惩戒制度进行了深入探讨。

首先介绍了失信惩戒制度的定义和作用，然后分析了我国失信惩戒制度的法律依据以及存在的问题。

接着从行政规制角度探讨了对失信行为的监管，并提出了加强我国失信惩戒制度建设的建议。

结论部分对文章进行了总结回顾，并展望了未来我国失信惩戒制度的发展方向。

通过这篇文章，可以更深入了解我国失信惩戒制度，促进其进一步完善和发展。

【关键词】失信惩戒制度、行政规制、监管、法律依据、问题、建议、建设、总结、展望未来1. 引言1.1 背景介绍随着我国社会经济的快速发展，人们之间的交往越来越频繁，信用问题也愈发凸显。

失信行为频现，损害了社会诚信环境，影响了经济发展和社会稳定。

为了维护社会信用秩序，我国不断加强失信惩戒制度建设，力求通过行政规制的手段来惩治失信行为，提升社会信用意识。

目前，我国失信惩戒制度在政策法规层面逐渐完善，但在实际执行中仍存在一些问题和挑战。

通过深入探讨我国失信惩戒制度的定义、法律依据、存在的问题及解决办法，加强对失信行为的监管和惩处，将有助于构建更加健康的社会信用环境，促进经济的持续发展。

本文将从行政规制的角度对我国失信惩戒制度进行探讨，旨在为完善我国的失信惩戒制度提出建设性建议，推动社会信用体系建设向更加规范化和健康化的方向发展。

1.2 研究意义研究失信惩戒制度的法律依据和存在的问题，不仅有助于我们更深入地了解我国的信用体系建设和监管情况，更有助于我们提出针对性的建议和改进措施。

通过对我国失信惩戒制度的分析和研究，可以为完善法律法规提供参考依据，促进社会信用环境的良好发展和规范市场秩序。

研究失信惩戒制度对于提高国内企业和个人信用意识，维护社会公平正义，保护消费者权益，促进经济发展具有重要意义。

深入研究我国失信惩戒制度的法律依据和存在的问题，对于推动我国社会信用体系建设和治理体系创新具有重要的现实意义和深远的影响。

浅谈我国社会诚信缺失的危害、原因及其健全对策

浅谈我国社会诚信缺失的危害、原因及其健全对策作者：杨晓玲来源：《楚商》2016年第08期摘要：当前，我国经济社会发展中出现了比较严重的诚信缺失现象，并已造成对经济社会生活的极大危害。

面对现实生活中存在的诚信缺失现象，全社会都在急切呼唤加强诚信建设。

本文在分析诚信缺失产生原因的基础上提出了建立健全社会诚信体系的具体措施。

关键词：社会诚信、体系、健全对策一、诚信缺失的危害（一）危害市场经济秩序。

市场经济是法制经济。

也是诚信经济，诚信是市场经济与生俱来的准则。

商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，其基本原则为等价交换，交换双方都是以诚实守信为履约条件，构成相互信任的经济关系。

随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系链条，维系着复杂的交换关系和有序的市场秩序。

市场经济越发达就越要求诚实守信，任何一方不守信用，就会使商品交换的等价关系遭到破坏，进而危害市场经济秩序。

（二）影响社会的投资和消费。

人无信不立，商无信不盛，市无信不兴。

以市场为基础对社会资源的配置过程中形成的物质流、货币流、信息流都以信用的存在为前提。

信用缺失导致交易成本提高，严重时还会导致交易链的中断。

交易链的中断一旦波及到整个社会，就会致使企业不敢投资，银行不敢放贷，消费者不敢消费。

使政府启动投资，扩大内需拉动经济的效用大打折扣。

（三）造成政府的管理障碍。

一是上下级政府和政府之间的障碍：上有政策，下有对策，使国家的政策得不到有效的执行；由于信息的不对称，政府之间的行为得不到有效的监督，欺报瞒报、政绩造假、地方保护等失信行为不断发生；二是社会障碍：政府在行政过程中各种承诺兑现不到位都对企业、个人的利益造成侵害，这种侵害又进一步导致公众对政府行为的外部抵触。

（四）造成社会风气败坏，道德水准滑坡。

孔子说：“自古皆有死，民无信不立。

”个人交往中不诚信损害人际关系的和谐，导致整个社会出现信任危机。

二、诚信缺失的原因（一）社会道德秩序失衡。

浅谈我国征信发展的弊端

浅谈我国征信发展的弊端作者：杨关毛蓓蓓来源：《今日财富》2018年第03期诚信，是我国社会主义核心价值观的重要内容之一，是我国千百年传承下来的美德。

但现如今，我国正处于社会主义发展的初级阶段，伴随着经济的高速发展，经济和社会生活中产生了大量失信行为并且已经引起了十分严重的社会信用危机，比如：假冒伪劣产品的泛滥造成“投机者有利，老实人吃亏”的现象；偷税漏税现象的不断加重使国家不得不使用有奖发票；此外，虚假的财务报表，警察的模糊执法，医院的假牌子，百度危机等。

据此，本文针对这一类现象产生的原因进行了简单的分析，并简述了现阶段，我国征信建设所面临的问题及如何加快我国征信体系和信用建设。

就我国的这些失信现象而言，我认为这并不是简单的社会道德问题，哲学中有一句话叫做经济基础决定上层建筑，所以失信问题应该是一个十分复杂的经济问题，文化问题。

当自给自足，封闭的小农经济向高速发展，自由发挥的市场经济转变时，人们的思维方式必然会因为不适应而发生了转变，而思维方式对行为具有导向作用，大众的行为会出现一定的偏差甚至有可能背离社会的伦理道德。

这时，简单的说教或粗暴的压制都无法解决这一问题，只有运用法律法规建立起一套完整的征信制度体系才能帮助人们确立其较好的行为准则。

因此，建立一套完整的征信体系势在必行。

为了适应时代的发展，我国政府已经将建立和完善一套完整的征信体制提上日程。

目前，我国征信从个人征信、信贷征信、企业征信已经发展到官方和民间的征信机构并存的程度，民间机构最为显著的就是支付宝旗下的蚂蚁花呗。

同时，在餐饮业，旅游业，房地产业，铁路局，信用卡，银行等行业和领域纷纷建立起了各自独立的征信体系，上海，深圳等发达城市甚至还推出了地方性的征信法规。

然而，征信的发展并不是一番风顺的，很多人对征信机构自身的信用问题产生怀疑、担心征信机构泄露个人隐私。

除此之外，法律法规以及各界的权威人士对于征信的内涵，相关主体的权利和义务，以及失信者的惩戒都没有较为权威的说明和分析，这就导致了征信这一体系缺少充分的理论支持和规范的制度制约。

浅谈社会信用体系建设存在的问题及对策调研报告.doc

浅谈社会信用体系建设存在的问题及对策_调研报告浅谈体系存在的问题及对策社会信用体系建设是一项复杂的系统工程，工作标准高，涉及范围广，管理难度大。

面对当前社会信用体系建设存在的问题，各地要研究解决问题的办法，采取切实有效措施，加快社会信用体系建设步伐。

笔者就社会信用体系建设存在的问题提出几点改进建议。

一、当前社会信用体系建设存在的问题地方的信用建设水平与人民群众期望还有差距，与经济社会发展水平还不相适应，社会诚信意识和信用水平整体偏低，普遍存在社会信用观念淡薄，市场中各类违约失信现象屡禁不止的现象，影响了经济社会秩序，损害了政府机构的公信力。

一是部分部门重视程度不够。

按照省市县文件要求，由地方多个部门联合开展社会信用体系建设，而多数部门没有真正实质性开展这项工作。

从调查情况看，由于相关部门领导重视不够，导致信用建设工作尚处于被动的局面。

二是“双公示”没有形成常态。

多数部门没有落实社会信用体系建设工作，其中还有少数是重点领域的主管部门，在行政监管中掌握的大量信用仅仅压在本部门手中，没有按照省市要求公开公示。

三是信用信息归集机制不畅。

地方相关部门存在推送不全面、不及时、质量不高、应用不够等问题，如信用建设网站因为缺少信息来源，导致无法通过省信用办审核上线，仍然存在版面空置，对外公开的信息少等现象。

四是信用监管“红黑”名单尚未出台。

有的地方守信联合激励和失信联合惩戒工作刚刚起步，仅仅只在金融、税务等少数部门和领域间应用，大范围的部门协同联动的信用监管机制还未建立起来，“红黑”名单没有建立。

五是主管部门业务指导和督促管理不够。

由于社会信用体系建设缺乏操作性很强的实施办法，有些工作尚处于摸索阶段，上级培训辅导、业务指导和督办落实还不够，导致地方社会信用体系建设工作进展缓慢。

二、对策建议针对地方社会信用体系建设存在的问题，根据国家省市有关规定，结合地方诚信建设的需要，提出如下几点对策建议：一是加强基础建设，强化信息归集应用。

浅谈个人信用存在的主要问题与对策

（二）准确采集个人信用信息记录，建立完备的个人信用积分体系
一是推进个人信用积分代码实名制度。建立实名登记制度是做好个人信用记录的基础，有助于更精准地采集个人诚信记录。信用要成为个人工作、生活最好的通行证。以公民身份号码制度为基础，推进公民统一社会信用代码制度建设，实现公民统一社会信用代码全覆盖，发放个人信用积分实名《公民信用诚信通行证》。该证实行年检制度，通过每年对个人信用积分的年检，运用信息化技术手段，
一、当前个人信用存在的主要问题（一）个人信用诚信文明意识不够强随着市场经济的发展完善，我国逐渐步入信用社会时代。然而，多年来，有些地方的机关、企事业单位对员工缺乏持久、常态化的信用诚信道德教育；有关管理部门监管不到位，尤其是对进城的诸多自由择业者遵纪守法、信用督查约束力不够，在经济社会活动中的信用意识普遍比较淡漠，以至于许多人思想上“根本没有信用文明之弦”。（二）个人信用体系建设不完善个人信用体系建设在社会信用体系建设中还没有发挥基础性作用。个人在经济社会活动中的信用记录不够完善，个人信用水平不高，公共文明、履约践诺、诚信守信的社会氛围尚未形成；商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报冒领等现象时有发生。信用管理制度和标准规范体系还不健全。个人信用常态化、规范化的信用记录归集与信用信息服务机制还不完善；特别是运用个人信用体系建设成果服务经济社会发展做的还不到位。（三）个人信用联合奖惩机制不健全个人信用体系建设综合性地方法规还不健全，地方社会信用基础性法规规章和标准体系还不完善，信用法治化理念不强，城市现代信用治理水平和信用监管效能还不高。个人信用与工作、生活等方面有机结合不够紧密，跨地域、跨部门、跨行业的失信联合惩戒机制还不完备，缺乏重点领域奖惩管理办法和措施，没有构建起“守信者一路畅通、失信者处处受限”的联合奖惩大格局。二、加强个人信用积分体系建设新时期，建设“信用中国”，必须全面贯彻落实党的

浅谈我国消费信用存在问题及对策

宏观经济1浅谈我国消费信用存在问题及对策赵　云陕西省宁强县农村信用合作联社业务发展部摘要：随着我国经济的高速发展，近年来消费信用发挥了积极作用，同时也存在一些新的问题。

我国消费信贷进入市场时间较短，规模小，市场占领份额不足，所以有必要系统地对我国消费信用市场进行分析，并对分析的问题提出有效可行的建议，这样，有助于我国消费信贷市场长期健康地发展，对促进我国经济增长具有非常重要的意义。

关键词：我国消费信用；存在问题；对策中图分类号：F063.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)007-000001-01一、发展我国消费信用的重大意义（一）有利于我国国民经济的宏观调控发展消费信用有利于我国基础货币的投放，能有效地改善我国的货币政策传导机制，有助于我国国民经济宏观调控。

在现代货币信用制度下，货币流通带动了商品流通的发展，贷币运动有效地引领了商品运动，这紧密关系着我国国民经济是否能顺畅运行。

目前，我国就极其需要货币流通对商品流通的引领作用。

同时，消费信贷的利率变动与规模，反映着消费需求量的市场信息。

这在很大程度上有助于政府决策部门利用信用贷款的政策，影响人民生活的消费结构，有利于实现政策实施，最终使我国国民经济达到宏观调控的目的。

（二）有助于提高我国人民的消费量，扩大内需我国经济发展的初始点和长期战略选择就是扩大国内需求，所以有效地刺激人民消费是我国经济增长能够长期稳定的关键因素。

消费品市场由卖方市场格局转向买方市场格局，但是，随着我国人民储蓄率的日渐增长，边际消费倾向在逐渐减少。

虽然我国陆续出台了一系列有关扩大投资需求的货币政策与财政政策，但是，从消费领域来看，消费市场依然不活跃，刺激消费作用微小。

因此，发展消费信用是刺激消费、扩大内需的有效措施，发展消费信用正是扩大消费需求的一种重要途径。

（三）有助于推动我国经济增长任何经济活动的目的最终是促进消费的增长，以消费为主导也恰恰是市场经济发展的真谛。

浅谈个人信用信息服务

g肴弄I各界前沿理论浅谈个人信用信息服务赵冬生摘要：自2013年央行推出个人信用信息服务平台起，个人信用信息服务受到个人、政府、企业及国家的高度重视。

本文简要介绍了个人信用信息服务的内涵，并系统介绍个人信用信息共享服务机制，包括其概述、必要性、模式。

关键词：个人信用信息服务；信息共享；模式一、个人信用信息服务概述个人信用信息指的是在信用贸易活动中，无论个人是否履行义务，只要能够反映自己在履行交易过程中的承诺，以及各类相关信息的资料，反映出相关数据的信息即可。

在此将个人的信用信息划分为四个部分，即个人基本信息、个人贸易信用情况、个人的社会公共记录及个人守法状况。

（一）个人信用信息服务的内涵信用己成为现代市场经济的基础，市场经济的健康发展直接受到个人信用环境的影响。

在商业银行难以判断贷款人的信用状况、担保人不敢为贷款人担保、个人对自己的信用信息有疑问等情况下，个人信用信息服务却扮演了举足轻重的桥梁角色。

通过个人信用信息服务，可以获取个人信用信息，共享个人信用信息，获得个人信用信息的相关提示，了解个人信用信息概要和信用卡数据统计、借还贷等；可以更好地服务于交易双方，有利于个人积累信誉财富，可进-步降低风险产生的可能性。

（二）我国个人信用信息服务的现状及不足1.信用服务中介机构不健全。

疲软的市场发展和各种机构的服务创新能力不强，信贷机构只能提供信用报告和其他低端信贷产品。

中国的信用服务中介机构的水平不够专业，过于欠缺，社会影响力很小，而且它的作用与功能还未得到充分发挥。

2.相关法律法规不健全，信用服务业无“法”可依。

目前，中国现行的《合同法》《商业银行法》《公司法》和其他法律、法规不健全，法律与法律之间有冲突，导致征信公司的数据采集无“法”可依；对非法传播或使用个人信用信息行为的处罚不明确等；使得该行业无法规范且健康发展，导致行业发展缓慢和无序。

3.市场主体的信用意识不强。

我国市场主体的信用意识比较淡薄，对各种非信用行为的判断能力不高，失信现象时常发生，不能对信用资源进行有效的开发利用；信用教育的普及不够广泛也是导致信用意识不强的一个原因。

浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴

浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴论文关键词：个人信用信用法律制度论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。

同时，建立健全信用制度和信用体系，既是适应经济新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体制的内在要求。

个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和成果以完善中国的个人信用体系的法律制度建设。

个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。

随着经济的发展，以个人为主体的消费交易市场行为越来越多，个人信用越发显得重要。

一般认为，个人信用内容包括个人基本信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、特别记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。

个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。

整体上以建立一套完整的个人信用体系与法律制度可概括这一内涵。

它们作为社会信用体系的重要组成部分，在规范个人以及市场主体信用行为中发挥着重要作用。

只有当一个国家的个人信用体系健全，相关法律制度完善，其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作。

一、关于个人信用信息利用法理学讨论个人信用信息的利用方式国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。

在征信体系中，信息采集与利用的方式上都会涉及到是否须经信息主体同意的问题。

在这两个环节的法律设计上，各国有所不同。

美国是在采集和利用两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。

但欧洲则在两个环节上一般都要求征得信息主体的同意。

从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，比较有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美国是典型的例子。