我国商业银行金融产品创新探讨

我国商业银行金融产品创新探讨

摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亟待改进。本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。

关键词：商业银行；产品创新；现状；问题；策略

随着金融经济环境的变化和行业竞争的加剧，我国商业银行的利润收入从传统的依靠存贷利差转向多元化，其中创新产品的收入所占的比重越来越高，金融产品创新已成为我国商业银行提高核心竞争力的重要手段。金融产品创新在金融创新体系中占有核心地位，是指商业银行运用新思维、新技术，不断创造、更新、推广新的业务品种和服务项目，以满足客户多样化的金融消费需求，从而实现银行经营利润最大化和风险最小化的经济行为过程。金融产品创新是相对概念，不仅指商业银行自主开脱的原创性产品，还包括对原有产品功能的拓展、从国外引入已经成熟的产品、产品间的重新组合、产品的重新市场定位等。近年来，我国商业银行金融产品创新取得了显著成效，但在产品创新方面还存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题。面对日益严峻的竞争，我国商业银行

必须消除制约金融产品创新的因素，提高我国商业银行金融产品创新的质量与效率，增强我国商业银行的核心竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新的额现状及问题

（一）我国商业银行金融产品创新的现状

随着我国金融市场的逐步开放和银行产权制度改革的推进，二十世纪九十年代后我国金融产品创新速度加快。一些商业银行陆续推出一系列的产品创新，为其发展开辟了新的路径。此后工商银行、中国银行等相继推出专门的产品创新机构，致力于探索新的金融产品。现阶段，我国商业银行已从传统依靠存贷利差收入转向多元化的收入，纷纷推出了自己的新产品，如各类理财产品、资金托管、企业年金、投资银行等。建设银行通过研发机制，根据市场需求推出的创新产品，取得了很大的成就；工商银行借助技术平台，完善了创新管理体制，为产品创新提供了大力支持，特别是引入了客户体验极致，使工商银行具有了绝对优势。

从整体来看，我国商业银行产品创新在推动金融发展，提高金融运行效率等方面起到了积极作用，但也存在一些问题必须给予重视。

（二）我国商业银行金融产品创新存在的问题

1.金融产品整合度不高

从我国商业银行产品创新管理来看，银行多以产品为中心开发新产品，而以客户为中心的产品创新意识不强。部分银行在金融产品

创新过程中注重规模，忽视效益，主要目标是提高自身知名度，占有市场，而不是真正以客户的需求来创新产品，以满足客户的多样化需求。另外，产品开发多从行业内部的利益出发，没有整合客户需求，致使开发不出具有前景性和吸引力的金融产品。虽然我国商业银行业务品种不断增多，迅猛发展的科技也为商业银行产品创新提供了机遇与平台，但现阶段客户需求趋向多样化，商业银行还不能真正为客户提供系统化的解决方案。

2.金融产品创新层次低

西方商业银行的产品创新，不管创新动机来自于利益驱动、技术促进还是客户需求，大部分商业银行的产品创新都属于原创性。这些商业银行立足于国家政策，以客户为中心，充分挖掘客户需求，大大提高了经济效益，树立了自己的品牌。目前，我国商业银行在经济体制改革的过程中，没有转变传统观念，产品创新方面注重数量扩张，而不注重提升产品质量，最终导致商业银行产品创新缺乏活力，吸纳性的多，原创性的少，同质化现象严重。虽然产品创新范围广，但主动挖掘客户的意识不强，没有根据客户需求开发产品，大都是便于操作、科技含量少的低层次金融产品。同时，各商业银行的定位差异不大，使得各商业银行的产品种类、结构相似，大都是在传统存款、贷款、结算、担保等业务方面的创新，缺乏期货、票据等复杂的衍生金融产品创新及各类金融产品组合创新，导致商业银行间的激烈竞争，同时也会使部分产品闲置，造成资源浪费。

3.金融产品创新体系不完善

西方商业银行一直比较注重资产类、负债类、中间业务产品的创新，一边改善资产负债结构，增加银行收益。而我国商业银行已有的创新型金融产品中，负债类金融创新产品大大多于资产类金融产品创新，并且在资产类创新金融产品中，真正能够做到能确保收益而风险低的营销型产品比较缺乏。另外，我国商业银行开发的新产品规模小，在银行整体业务规模中占的比重小，很难在优化整体资产负债结构中发挥应有的作用，更不用说能起到规模效应了。我国商业银行金融产品创新结构单一，破坏了金融产品创新应有的协调性，从而阻碍金融产品创新作用的发挥。

4.金融产品创新风险意识弱

我国商业银行金融产品创新能转移风险、分散金融风险，但在转移、分散风险的同时又会增加新的风险。所以，如果没有有效的金融风险约束机制，金融产品创新不仅不能带来相应的收益，可能还能引发更大的风险。目前，我国商业银行金融产品创新与制度规范制定之间存在时间上的间隔，一般都是产品创新出来后，才会开始制定制度规范，这种不规范的管理，使产品创新带有很大的随机性，隐藏着金融风险。

5.金融产品创新进展慢

目前，我国商业银行金融产品创新还处在初级阶段，这使得我国商业银行金融产品创新，大都是根据自身需要从西方商业银行金融

产品中引进的，并加以相应的改造。我国资产类和中间类产品创新取得了一定成绩主要是因为政策的开放和补偿性的增长。但从整体上来说，我国商业银行的金融产品创新基本上还是处在补偿性增长阶段，如电子化等创新，这在国外商业银行中已得到广泛的运用。由此可见，我国商业银行金融产品创新的速度慢，进展不大，带有自身特色的金融产品不多见。

二、我国商业银行金融产品创新的制约因素

（一）法制因素

商业银行金融产品创新与外界法律环境有着密切的关系，现阶段，我国法制环境建设与金融创新发展不相符，阻碍了金融产品创新的发展。

1.法制建设滞后

随着经济全球化的发展，我国金融环境发生了重要变化，但法制建设却跟不上时代发展的步伐，一些法律法规中的条款已不能满足商业银行发展的需求。如《商业银行法》中的对银行业务范围的保护多集中在传统业务范围内，不利于新产品的保护，也不利于商业银行的金融产品创新。

2.中间业务产品创新需求与法律滞后存在矛盾

目前，我国商业银行中间业务取得了一定的发展，但法律滞后不利于其大力发展。如我国商业银行的服务创新主要体现在综合理财和电子银行服务方面，但是与之相关的法律法规较为滞后。如网上