我国商业银行金融产品创新探讨

我国商业银行金融产品创新探讨摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。

然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亟待改进。

本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。

关键词：商业银行；产品创新；现状；问题；策略随着金融经济环境的变化和行业竞争的加剧，我国商业银行的利润收入从传统的依靠存贷利差转向多元化，其中创新产品的收入所占的比重越来越高，金融产品创新已成为我国商业银行提高核心竞争力的重要手段。

金融产品创新在金融创新体系中占有核心地位，是指商业银行运用新思维、新技术，不断创造、更新、推广新的业务品种和服务项目，以满足客户多样化的金融消费需求，从而实现银行经营利润最大化和风险最小化的经济行为过程。

金融产品创新是相对概念，不仅指商业银行自主开脱的原创性产品，还包括对原有产品功能的拓展、从国外引入已经成熟的产品、产品间的重新组合、产品的重新市场定位等。

近年来，我国商业银行金融产品创新取得了显著成效，但在产品创新方面还存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题。

面对日益严峻的竞争，我国商业银行必须消除制约金融产品创新的因素，提高我国商业银行金融产品创新的质量与效率，增强我国商业银行的核心竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新的额现状及问题（一）我国商业银行金融产品创新的现状随着我国金融市场的逐步开放和银行产权制度改革的推进，二十世纪九十年代后我国金融产品创新速度加快。

一些商业银行陆续推出一系列的产品创新，为其发展开辟了新的路径。

此后工商银行、中国银行等相继推出专门的产品创新机构，致力于探索新的金融产品。

现阶段，我国商业银行已从传统依靠存贷利差收入转向多元化的收入，纷纷推出了自己的新产品，如各类理财产品、资金托管、企业年金、投资银行等。

建设银行通过研发机制，根据市场需求推出的创新产品，取得了很大的成就；工商银行借助技术平台，完善了创新管理体制，为产品创新提供了大力支持，特别是引入了客户体验极致，使工商银行具有了绝对优势。

从整体来看，我国商业银行产品创新在推动金融发展，提高金融运行效率等方面起到了积极作用，但也存在一些问题必须给予重视。

（二）我国商业银行金融产品创新存在的问题1.金融产品整合度不高从我国商业银行产品创新管理来看，银行多以产品为中心开发新产品，而以客户为中心的产品创新意识不强。

部分银行在金融产品创新过程中注重规模，忽视效益，主要目标是提高自身知名度，占有市场，而不是真正以客户的需求来创新产品，以满足客户的多样化需求。

另外，产品开发多从行业内部的利益出发，没有整合客户需求，致使开发不出具有前景性和吸引力的金融产品。

虽然我国商业银行业务品种不断增多，迅猛发展的科技也为商业银行产品创新提供了机遇与平台，但现阶段客户需求趋向多样化，商业银行还不能真正为客户提供系统化的解决方案。

2.金融产品创新层次低西方商业银行的产品创新，不管创新动机来自于利益驱动、技术促进还是客户需求，大部分商业银行的产品创新都属于原创性。

这些商业银行立足于国家政策，以客户为中心，充分挖掘客户需求，大大提高了经济效益，树立了自己的品牌。

目前，我国商业银行在经济体制改革的过程中，没有转变传统观念，产品创新方面注重数量扩张，而不注重提升产品质量，最终导致商业银行产品创新缺乏活力，吸纳性的多，原创性的少，同质化现象严重。

虽然产品创新范围广，但主动挖掘客户的意识不强，没有根据客户需求开发产品，大都是便于操作、科技含量少的低层次金融产品。

同时，各商业银行的定位差异不大，使得各商业银行的产品种类、结构相似，大都是在传统存款、贷款、结算、担保等业务方面的创新，缺乏期货、票据等复杂的衍生金融产品创新及各类金融产品组合创新，导致商业银行间的激烈竞争，同时也会使部分产品闲置，造成资源浪费。

3.金融产品创新体系不完善西方商业银行一直比较注重资产类、负债类、中间业务产品的创新，一边改善资产负债结构，增加银行收益。

而我国商业银行已有的创新型金融产品中，负债类金融创新产品大大多于资产类金融产品创新，并且在资产类创新金融产品中，真正能够做到能确保收益而风险低的营销型产品比较缺乏。

另外，我国商业银行开发的新产品规模小，在银行整体业务规模中占的比重小，很难在优化整体资产负债结构中发挥应有的作用，更不用说能起到规模效应了。

我国商业银行金融产品创新结构单一，破坏了金融产品创新应有的协调性，从而阻碍金融产品创新作用的发挥。

4.金融产品创新风险意识弱我国商业银行金融产品创新能转移风险、分散金融风险，但在转移、分散风险的同时又会增加新的风险。

所以，如果没有有效的金融风险约束机制，金融产品创新不仅不能带来相应的收益，可能还能引发更大的风险。

目前，我国商业银行金融产品创新与制度规范制定之间存在时间上的间隔，一般都是产品创新出来后，才会开始制定制度规范，这种不规范的管理，使产品创新带有很大的随机性，隐藏着金融风险。

5.金融产品创新进展慢目前，我国商业银行金融产品创新还处在初级阶段，这使得我国商业银行金融产品创新，大都是根据自身需要从西方商业银行金融产品中引进的，并加以相应的改造。

我国资产类和中间类产品创新取得了一定成绩主要是因为政策的开放和补偿性的增长。

但从整体上来说，我国商业银行的金融产品创新基本上还是处在补偿性增长阶段，如电子化等创新，这在国外商业银行中已得到广泛的运用。

由此可见，我国商业银行金融产品创新的速度慢，进展不大，带有自身特色的金融产品不多见。

二、我国商业银行金融产品创新的制约因素（一）法制因素商业银行金融产品创新与外界法律环境有着密切的关系，现阶段，我国法制环境建设与金融创新发展不相符，阻碍了金融产品创新的发展。

1.法制建设滞后随着经济全球化的发展，我国金融环境发生了重要变化，但法制建设却跟不上时代发展的步伐，一些法律法规中的条款已不能满足商业银行发展的需求。

如《商业银行法》中的对银行业务范围的保护多集中在传统业务范围内，不利于新产品的保护，也不利于商业银行的金融产品创新。

2.中间业务产品创新需求与法律滞后存在矛盾目前，我国商业银行中间业务取得了一定的发展，但法律滞后不利于其大力发展。

如我国商业银行的服务创新主要体现在综合理财和电子银行服务方面，但是与之相关的法律法规较为滞后。

如网上银行业务理应得到很好的推广，但由于法律不完善，网上银行业务存在一定的风险，使得客户望而却步，因此业务开发缓慢，基本上还是处在推销阶段。

另外，商业银行金融产品创新在技术方面比法律发展的快，但由于法律的匮乏，产品创新只能停留在法制的框架内，不利于金融产品创新的发展。

（二）监管因素随着我国金融监管体制改革的深入，我国金融监管制度比之以前已有了很大的松动，但与西方国家相比，我国金融监管制度还比较严格，大大缩小了金融创新的空间。

1.金融监管激励机制未形成现阶段，我国商业银行金融产品创新多是金融机构根据自身需求开发的，金融监管部门还没有制定相应的保护和激励机制来调动商业银行产品创新的积极主动性，也没有制定金融安全条例，为商业银行在金融产品创新过程中处理好安全与效率问题提供参考依据。

2.金融监管创新意识落后目前，金融监管部门也一定程度上鼓励商业银行进行业务创新，但是这种监管理念是比较保守的，还没有形成只要不违反法规都可以做的意识，而是完全按照规定来，规定允许做的才能做。

金融监管部门对商业银行开发的新业务实行逐级授权的原则，给予审批或备案。

一般情况下，商业银行分支机构开发的业务，不能超过上级银行的业务范围，所以金融监管部门在审查新业务时，往往会超出规定的产品创新持等待态度，或者不经过研究直接就给予否定，这与商业银行的产品创新需求不相符。

（三）政府管制因素金融产品创新受外部的影响较大。

西方商业银行金融产品创新主要是由商业银行自发进行的，然后政府再把这些创新型产品规范化、制度化，从而形成一种自上而下，以市场创新为主，制度创新为辅的形式。

而我国由于政治经济环境的限制，我国商业银行大都采用“分页经营、分业该管理”的框架，这决定我国商业银行的产品创新主要是在政府的推动下进行的。

政府在金融产品的规模、价格、交易等方面起着管制作用，商业银行推出的创新性产品必须要得到政府的审批才能予以发行。

在这种管制下，商业银行缺乏金融产品创新的积极性，致使银行创新的品种单调、趋向雷同。

（四）内部因素1.商业银行现有制度制约产品创新我国商业银行近年来加大了内部控制力度，强调经营管理制度的统一。

这种统一性对提高营销层次、防范整体风险、加强内部管理等起到一定的作用，但由于各个银行分支机构之间存在差异。

因为基层经营单位与市场结合紧密，创新的动力大，但其权限有限，很难确保创新的针对性，必会抑制基层单位产品创新的积极性。

2.创新人才匮乏目前，商业银行正处在经营模式转型期，投资理财与信息科技等产品创新方面的人才比较匮乏，银行自主创新的能力较弱，这是商业银行产品创新还停留在模仿阶段的主要因素。

比如个人理财业务还停留在表面，很难有实质性的突破，主要是因为缺乏专业的个人理财师。

三、我国商业银行金融产品创新的策略（一）观念创新策略任何创新都需要观念的创新，我国商业银行必须紧跟时代发展步伐，从传统观念中解脱出来，创新观念，从而找出解决问题的方法。

1.坚持以人为本的管理观念我国商业银行要树立以人为本的管理观念，建立起每个员工都有机会施展才能的机制，充分调动员工的积极主动性，从而促进商业银行产品创新的发展，实现员工与银行的双赢。

2.增强情感管理观念目前，各商业银行推出了大同小异的金融产品，单靠这些金融产品的作用很难激发客户的热情。

现代商业银行创新活动以由机械化的金融服务提升到情感型服务。

这种服务以客户的需求为中心进行产品创新，通过科技信息工具将客户需求传递到相关部门，从而根据需求开发针对性的金融产品，以满足客户多样化的需求，这就是金融产品的第二价值体现。

（二）战略创新策略1.品牌战略随着我国金融市场化、信息化、全球化的出现，我国金融市场竞争加剧，金融产品品牌战略能大大提高金融业的核心竞争力。

品牌具有潜在的价值，能以其现有价值换取未来的先进流量，增值无形资产，并转为有形资产，从而带来利润。

加强品牌战略，提高品牌意识，摒弃金融产品创新中出现的产品同质化、产品创新层次低等问题，探索集约化经营路子，实现低成本、低风险、高效益，从而提高竞争力。

2.地域战略随着社会经济的发展，人们的金融意识逐渐增强，对金融产品的需求趋向多样化。

同时由于人们在家庭构成、收入、工作等方面的差异，金融需求体现出个性化。