商业银行的经营风险及防范

商业银行的经营风险及防范

摘要

随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析，并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。

关键词：商业银行经营风险管理控制

1.商业银行经营风险的含义和特征

1.1商业银行经营风险的含义

所谓商业银行经营风险，首先要明确商业银行，区别于中央银行等，是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。

1.2商业银行经营风险的特征

1.2.1经营风险具有一定的隐蔽性

风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除。笔者通过对商业银行运营过程的研究发现，很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生：商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况；另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞

争中，要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的，且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。

1.2.2经营风险具有集中性

通过研究发现，商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择。但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下，其融资模式单一固定，而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。

1.2.3经营风险具有“三全”特性——全时段、全方位、全过程

无论是对于商业银行还是其他企业而言，风险的存在很难摆脱其经营过程，只要企业在运营其风险也就会一直伴随，这是风险的全过程性；银行业务的发展，需要结合我国随时变动的汇率、黄金价格等，在时间上难以把控，这是风险的全时段性；商业银行经营风险可能是来自金融市场的，也有可能是借贷人本身信用问题，亦或者是银行业务运作存在漏洞，这些都是风险，来自方方面面，体现了风险的全方位性。

1.2.4经营风险具有危害大，难控制的特点

对于金融类的风险而言，多数是很难控制的，只能是在一些国家政策策略上做文章，进行大方向上的调控。商业银行的经营风险由部分是有金融市场情况决定的，一旦遇到风险就有可能导致银行资金周转困难，甚至破产情况的发生。同时，风险一旦发生还会对消费者心理产生影响，使得它们对其他金融也产生恐慌心理，带来连锁反应，加大风险涉及的领域

1.2.5经营风险具有产生社会影响的特点

我国对于商业银行经营风险的管控体系不够完善，同时由于商业银行的经营范围的特殊性，关系到人们的财产安全.增值等，同时近年来广大消费者生活水平的提高，在金融等方面的关注和投入增加，且我国现有的四大商业银行业务覆盖面广，银行经营风险一旦发生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌，国家稳定。

2.商业银行经营风险的表现

2.1金融创新及衍生业务风险

我国商业银行经营领域覆盖面广，且中小型消费者是主体，其业务想要在激烈的同行竞争中得到更好的发展，就需要不断进行金融创新和业务扩展，但是金融领域的创新和开拓面临风险大，一旦消费者不满意，不买账，风险就会立刻突显出来。

2.2信用风险

商业银行同中央银行等一样面临着信用问题，同时由于其营利性质，且国家相关法律法规的不完善，商业银行面临的信用风险会更大，比如银行贷款放出去，借款人跑路；政府开发贷款，迟迟不肯归还等现象都是商业银行面临的信用风险。

2.3信用卡业务风险

本文研究过程中笔者意识到信用卡在当前社会的普及程度之广也导致着银行风险的发生。信用卡在日常的娱乐、购物等领域使用普遍，且由于它的便携性必将大幅度取代现金。但是这个过程中是一些非法分子制造假卡，代取现金，密保等被盗取，网路黑客篡改信用卡信息等现象的发生给银行带来了不良影响。2.4违规及犯罪风险

金融行业的暴利也或多或少对商业银行的经营管理过程产生冲击，这就导致了商业银行非法经营行为的发生，从而导致违法犯罪的风险。比如银行通过做会计假账、非法借贷、非法开发金融产品吸收资金以及银行工作人员利用内部管理漏洞进行违规操作，从而获得利益的行为都给商业银行的发展带来风险。

4.商业银行经营风险产生的原因

4.1个人问题

在上文中已经提及经营风险中有一定的操作风险，这就涉及到人为因素。从人的角度出发，包括范围较广，商业银行的管理者在进行方向决策时出现偏差，不能很好的吸引投资，产权划分不明确等；银行的员工在进行业务操作时钻体制的漏洞，为提高个人业绩，进行违规操作；消费者群体的信用和道德问题也是使银行贷款业务面临风险的重要原因，以上还有许多由于人为造成的风险，在这就

不具体论述了。

4.2环境问题

当前我国经济发展迅速，但是国际金融环境并不稳定，经融危机、泡沫经济等威胁着我国商业银行的发展。同时金融行业环境的多变、不稳定的特点导致商业银行创新金融业务的开展，金融产品或服务的推行存在困难，这是来自经济环境的原因。

4.3体制问题

通过调查研究，笔者发现商业银行现有风险产生的主要原因来自于我国现有体制。一个良好的金融行业管理体系对于银行的发展有着重要影响，国家的参与管控力度不够，商业银行自身体制不健全等体制问题导致了较大程度上的经营风险。

(1)追求利益，忽视风险

“商业”二字是商业银行的核心所在，其经营规模的大小、消费者群体的多少决定影响着银行的市场占有率，所以银行不得不通过各种途径扩展业务范围，在现有模式下，国家政策支持不到位，如何获得高额的利润是银行面临的一大难题，贷款是一个重点突破口，通过调查发现银行贷款业务在银行所有业务中占比较高，但是贷款也是一个高风险行为，来自消费者。国家监管存在漏洞，导致款放出去，部分难以收回，即信贷风险。

(2)事前防范预警体制不完善

现有的商业银行经营模式在面临风险时，一般都是做好后期的“清理、善后”工作，而对于前期的防范做得并不到位，大数据等相关技术理论在我国商业银行风险预防过程中使用程度不高，管理人员没有良好的风险意识，没有完善的团队进行风险评估工作。

(3)商业机制的不完善导致不良现象频发

由于我国商业发展的起步较晚导致商业经济模式的不完善，致使我国商业经济的内在控制机制不能很好的适应现代化风险的防范与化解的需要，同时也不适应银行审计经营以及商业监管的需要。由于商业结构的不完善，从而使得银行组织内部缺乏科学而完整的控制理论及相应完善的使用规则，出现了很多制度存在粗略化，模糊化，朦胧化的不良现象。这是一个很大的弊端。银行缺乏严格而有