农村金融机构在农村金融服务情况的分析.pptx
农村金融服务创新现状分析及对策探究
农村金融服务创新现状分析及对策探究农村金融服务对于农民来说非常重要，能够满足他们的金融需求，促进农村经济发展。
然而，由于农村特有的经济环境、金融服务机构的不足以及农民的金融意识薄弱等原因，农村金融服务存在着一系列问题。
因此，创新农村金融服务模式成为了当前研究的热点，本文将对农村金融服务创新的现状进行分析，并提出相应的对策。
一、现状分析1.金融服务机构不足2.金融服务产品单一传统的农村金融服务产品主要集中在贷款、储蓄等传统领域，无法满足农民多元化的金融需求。
缺乏创新的金融产品，限制了农村金融服务的发展。
3.农民金融意识薄弱农民对金融知识了解不足，金融意识和风险意识薄弱，对金融服务的需求和使用能力有限。
农村金融服务创新需要与农民金融教育相结合，提高农民对金融服务的认识和意识。
二、对策探究1.增加金融服务机构数量政府应加大对农村金融服务机构的支持力度，鼓励和引导银行和其他金融机构进入农村市场。
同时，可以扶持和培育农村信用社、农民合作社等金融服务机构，增加金融服务的覆盖面。
2.提供多元化金融产品金融机构需要创新金融产品，满足农民多元化的金融需求。
除了传统的贷款和储蓄，还可以推出适合农村的保险、投资理财等金融产品。
这样可以提高农民对金融服务的依赖度，促进金融服务的发展。
3.加强金融教育政府可以加大对农民金融教育的宣传力度，提供金融知识培训，提高农民的金融意识和风险意识。
金融机构也可以与当地教育机构合作，开展金融课程，帮助农民提高对金融服务的认识和理解。
4.推行科技金融创新利用互联网、大数据等科技手段，推行金融创新，提高农村金融服务效率和质量。
例如，可以开发农村金融App，方便农民进行金融交易和查询。
同时，可以运用大数据分析，优化金融服务策略，满足农民个性化的金融需求。
综上所述，农村金融服务创新的现状分析表明，目前农村金融服务存在着一系列问题，但也存在改善的空间。
通过增加金融服务机构数量、提供多元化金融产品、加强金融教育和推行科技金融创新等对策，可以有效促进农村金融服务的创新发展，满足农民的金融需求，促进农村经济的繁荣。
浅谈我国农村金融机构在农村金融服务中的情况分析（2）
浅谈我国农村金融机构在农村金融服务中的情况分析(2)三、创新型农村金融供给机构在农村金融服务中的情况分析传统正规农村金融机构虽然在“三农”服务中起主导作用，但这些传统正规农村金融机构商业化倾向越来越明显，一定程度上阻碍了新农村建设。
因此，国家有针对性地创新农村金融机构，即允许一些社会资金进入农村金融市场，以完善农村金融市场竞争机制，并解决我国农村建设资金供给总量不足的问题。
从2006年开始，我国已逐步让邮政储蓄银行、村镇银行及小额贷款公司进入农村金融市场，在资金供给上已解决部分问题。
（一）邮政储蓄银行在农村金融服务中的情况分析2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。
2007年3月6日，经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法成立。
2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。
邮政储蓄银行充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。
主要是基于邮政储蓄有2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务，因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，邮政储蓄银行的农村网点主要是从服务“三农”的大局出发，加大邮储资金支农力度，扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。
目前，中国人民银行已降低了支付给邮政储蓄的利率，现在的关键是建立对农村的“输血”机制，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。
（二）村镇银行在农村金融中的金融服务情况分析村镇银行的设立是我国银行业市场准入政策的重大突破，也是农村金融组织模式的一次重要改革，一方面增加了我国农村金融供给的新渠道，另一方面也有利于竞争性农村金融市场的构建。
但村镇银行的发展过程中还存在一些制约因素：（1）村镇银行的数量近年来虽不断增多，发挥的作用也不断增大，一定程度上满足了部分农户及农业的资金需求，但和我国众多的农村人口及需要资金的乡镇企业和农户个人比，它们所起的作用是微不足道的；（2）村镇银行多数设立在经济发展比较好的区域，部分乡镇只有一家，多数比较偏僻及经济发展不好的乡镇根本就没有，同时，这些偏僻的乡镇多数是没有任何金融机构的，即使有其他金融机构，多数也只有一家，故这个地区“三农”对资金的需要是很难得到解决的；（3）村镇银行作为新兴力量，多数人并不认可它，对它也不是很了解，导致它发展过程还存在一些困难。
农村金融服务需求调研分析
农村金融服务需求调研分析概述：农村金融服务在乡村振兴战略中扮演着重要角色，然而，了解农村金融服务需求才能更好地为农民提供精准金融服务。
本文将通过调研分析农村金融服务的需求，并提出相关建议。
1. 农民金融知识需求：农民对金融知识的需求很大，由于长期以来农村金融市场不发达，农民对于金融产品、金融理财等知识了解相对较少。
政府和金融机构应加强对农民的金融知识普及，通过各种形式的培训和宣传，提高农民的金融素养。
2. 农村金融机构的需求：农村金融机构需要更好地满足农民的需求。
首先，金融机构应提高服务效率，缩短办理时间，方便农民办理金融业务。
其次，金融机构应加大对农村金融市场的投入，拓宽农民融资渠道，提供更多金融产品供农民选择。
3. 农村金融产品的需求：农民希望金融机构能够推出更适合农村特点的金融产品。
比如，农村金融产品可以针对农业生产、农村经营等方面，为农民提供适用性强的贷款、保险以及投资理财产品。
此外，金融机构还应与农村电商合作，推出线上线下相结合的金融产品，满足农民的购物与理财需求。
4. 农业产业链金融服务需求：农村金融机构可以在农业产业链中发挥更大作用。
通过深入了解农业产业链的需求，金融机构可以对农民进行定向金融服务，推动农业产业链的发展。
例如，根据不同农产品的生产特点，为农民提供灵活的融资支持，帮助他们提高产能和产品质量。
5. 农业保险需求：农民对农业保险的需求越来越高。
因为农业生产面临着许多风险，农民希望能够得到保险的保障，减少因自然灾害、疾病等因素造成的损失。
金融机构应开发更多种类的农业保险，涵盖不同农产品种植、养殖等领域，提供全方位的保险保障。
6. 农村小微企业金融服务需求：在乡村振兴战略中，发展农村小微企业是重要举措。
然而，农村小微企业面临着资金不足、信用不良等问题。
金融机构要重视对农村小微企业的金融支持，提供适当利率的贷款和金融咨询服务，帮助农村小微企业发展壮大。
7. 金融服务普惠性的需求：农村金融服务应具备普惠性，让每个农民都能够享受到金融服务。
农村金融机构存在的问题及对策
对策2023-11-03•引言•农村金融机构现状及问题•农村金融机构对策及建议目录•农村金融机构案例分析•结论与展望01引言研究背景及意义研究目的通过对农村金融机构存在的问题进行深入剖析，提出切实可行的对策建议，以期为农村金融机构的健康发展提供参考。
研究方法采用文献资料分析、实地调研、案例分析等方法，对农村金融机构存在的问题及对策进行深入研究。
研究目的和方法02农村金融机构现状及问题农村金融机构发展现状资金不足农村金融机构普遍存在资金不足的问题，这限制了其服务范围和服务质量，难以满足农村经济发展的需求。
金融服务质量不高农村金融机构的金融服务质量普遍不高，缺乏专业的金融人才和技术支持，导致服务效率低下，客户体验不佳。
农村金融机构体系不完善目前，农村金融机构体系仍存在缺陷，缺乏多元化的金融服务和产品，难以满足农民和农村企业的多样化需求。
创新能力不足农村金融机构的创新能力普遍不足，缺乏对市场变化和客户需求变化的敏感度和应对能力，难以推出符合市场需求的产品和服务。
风险管理水平较低农村金融机构普遍存在风险管理水平较低的问题，这使得其难以有效地防范和控制风险，增加了业务风险和不良贷款率。
服务定位不准确农村金融机构的服务定位不够准确，往往难以满足农民和农村企业的实际需求，导致客户流失和服务效率低下。
农村金融机构存在的问题政策支持不足政府对农村金融机构的支持不足，缺乏相应的政策和资金支持，难以推动其发展和创新。
市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和发展，农村金融机构面临着日益激烈的市场竞争，这使得其必须提高自身的竞争力和服务水平。
影响农村金融机构发展的因素03农村金融机构对策及建议鼓励各类资本投资农村金融机构，实现股权结构的多元化和合理化，增强农村金融机构的资本实力和抗风险能力。
推进农村金融机构改革优化股权结构建立健全的法人治理结构，明确股东、董事会、监事会和高级管理层的职责和权利，形成科学有效的决策、执行和监督机制。
农村金融服务现状
05
农村金融服务的未来展望
农村金融服务的数字化转型
数字化技术应用
随着互联网、大数据、区块链等 技术的普及，农村金融服务将更 加依赖数字化技术，实现更高效 、便捷的服务。
线上业务拓展
通过线上平台和移动应用，农村 金融服务将覆盖更广泛的地域和 人群，提供更多元化的产品和服 务。
数据驱动决策
数字化转型将使农村金融机构更 好地利用数据资源，优化风险管 理和客户画像，提升服务质量和 效率。
创新阶段
近年来，随着互联网技术的发展，农村金融服务不断创新，互联网金融开始进入农村市场，为农民提供 了更加便捷的金融服务。
02
农村金融服务现状分析
农村金融服务机构与网点
农村金融机构类型
包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等，这些机构在农 村地区提供金融服务。
农村金融机构网点分布
农村金融机构网点主要分布在乡镇，部分地区实现了网点覆盖。
农村金融服务产品与服务单一
农村金融服务产品相对单一，主要以传统存贷款业务为主，缺乏多元化的金融产 品和服务，无法满足农民多样化的金融需求。
农村金融机构服务方式陈旧，缺乏创新，导致服务效率低下，不能满足现代农民 对金融服务效率的要求。
农村金融服务客户群体缺乏金融知识
农村地区居民普遍缺乏金融知识和意识，对金融产品和服务 了解不足，影响了其有效利用金融服务的能力。
特点
服务对象主要是农民和农村企业 ，地域范围主要在农村地区，金 融产品和服务相对较为基础和简 单，政策性较强。
农村金融服务的重要性
促进农村经济发展
通过提供金融服务，支持农民和 农村企业进行农业生产、投资和
经营，促进农村经济发展。
提高农民收入水平
农村金融服务的现状与问题分析
农村金融服务的现状与问题分析近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融服务得到了越来越多的关注。
然而，与城市相比，农村金融服务还存在一些问题和不足。
本文将围绕农村金融服务的现状与问题展开论述。
一、农村金融服务的现状1.农村金融发展取得一定成果近年来，在政府和各家银行的共同努力下，农村金融已经得到了快速发展。
根据统计数据显示，在2019年，全国的农村金融机构数量已经超过了17000家，覆盖了全国98%的农村地区。
同时，农村金融产品也在不断推陈出新，除了传统的贷款、储蓄等产品之外，还推出了农村商业保险、农村信用社等多种产品。
2.金融服务仍未覆盖所有农户尽管农村金融发展迅速，但仍存在明显的不足。
根据有关数据显示，目前我国农村贫困人口数量仍然较多，而这部分人口往往由于资金紧缺等原因难以得到金融服务的支援。
除此之外，由于地域条件等原因，在偏远的农村地区，金融机构的服务也难以到位，有些地区的农民尚未体验到优质的金融服务。
3.金融产品和服务形态有待完善虽然金融产品逐渐多元化，但是对于农村客户而言，金融产品与期望存在差距。
由于农户风险承受能力较低，对于保险、信托等产品的需求不如大城市高级白领那样强烈，而且由于缺少金融知识的培训和金融机构不充分了解农村客户的需求，对农村客户提供的服务不够专业化，这都是需要关注的问题。
二、农村金融服务的问题分析1.农产品供应链金融困境在农业生产和农产品经营中，供应链金融仍然是极其匮乏的，这给制约了农村产业链协同作用的发展。
有数据表明，没有得到相应的金融支持，这导致了不少农业企业（主要是中小企业）无法做大做强，同时影响了投资和融资的交易。
解决供应链金融困境的首要措施是市场化的金融产品设计，用期货工具做好稳定交易的市场运作。
2.农村金融风险相对较高农村经济的不稳定性较高，农村金融的风险也相应升高。
由于缺乏有效信用度、质押品选择困难，这使得银行信贷作为第一信贷源限制比较严格，因此很难解决我国农民小额信贷难的问题。
金融服务乡村振兴模式调研报告PPT
信贷风险补偿金
（二）信贷风险补偿金模式
由财政资金设立风险补偿金，合作银行 向农业经营主体提供无担保、无抵押、 低成本、简便快捷的贷款，当出现不良
04 贷款时，按约定程序和比例从财政风险
补偿金中予以补偿。目
极大发挥了财政资金 “小钱撬大钱”的作 用。
01 03
弱化了对农民财 产抵押物的要 求。
02
调动了银行积极性， 有效提升了贷款可
得性。
可按照政府风险补偿 金最高10倍甚至更高 的杠杆撬动银行贷款
政银保
（三）政银保模式
主要由财政出资提供保费补贴、贴息补 贴、风险补偿和资金担保，银行提供贷 款，保险公司为贷款本金提供保证保险服 务，共同扶持新型农业经营主体发展。
弱化了银行机构 对抵质押物的要 求
可以发挥保证保 险的增信作用
实现了政府、银 行、保险机构风 险共担，农户或 农业经营主体可 以获得快捷优惠 的贷款。
政策体系
乡村振兴战略正式提 出2014来自20172019
发出《关于金融支持巩 固拓展脱贫攻坚成果全 面推进乡村振兴的意见 》
2020
2021
全面推进乡村振兴， 加快农业农村现代化
2022
出台专门政策文件支 持金融服务“三农” 发展
每年政府工作报告还是 一号文件都提出将乡村 振兴作为重要国家战略 推进实施。
人民银行、农业农村部 门分别出台了金融支持 全面推进乡村振兴、 “十四五”农业农村信 息化发展规划等相关政 策文件
初见成效
（一）金融资源向农倾斜力度大幅增加
2022年底，涉农贷款 余额为49.25亿元，较 2021年同比增长14%， 增加额度6.22万亿，
涉农 贷款
金融 资源
农村金融ppt课件
二 农村金融学的研究对象
农村金融学的研究对象是农村货币资金运动 中信用关系的规律性及其运用。
现阶段，农村金融学的研究应注意以下方面的问题： 必须紧密结合现阶段农村生产力的发展来 进行农村金融学的研究 必须紧密结合建立市场经济体制过程中的 农村生产关系的变革来进行农村金融学的研究 必须紧密结合建立市场经济新体制过程中 党和国家制定的农村经济政策与法规来进行农 村金融学的研究
农村金融
第一章 农村金融概论
农村金融的研究对象与任务 农村金融的产生与发展 农村金融活动的特点 农村金融与农村经济的关系
一 农村金融的概念
农村金融是指农村货币资金的融通。它是以 资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农 村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。
农村金融作用的实体是资金。 农村金融采用的手段是信用。 农村金融表现的形势是货币。
六 农村金融与农业经济的关系
农村经济决定农村金融
农村生产力发展水平与农村商品经济的发育程度决定农村金融活 动的规模与发展程度
农村生产关系的变革推动农村金融活动方式与农村金融管理体制 的变革
农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村金融效益的提高
农村金融反作用与农村经济
农村金融是农村经济运行中的能动媒介，通过融通农村货币资金， 优化配置农村社会资源 农村金融是农村经济的神经中枢，通过 稳定农村货币流通，保 证农村商品流通的正常进行 农村金融是农村经济的信息网络，健全农村金融市场，可以推动 农村市场体系的发育 与完善
（二）定期存款
定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存 款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等， 期限长的则可达5年或10年。利率视期限长短而 高低不等，但都要高于活期存款。传统的定期存 款要凭银行所签发的定期存单提取，存单不能转 让，银行根据存单计算应付本息。目前各国的定 期存款则有多种形式，包括可转让或不可转让存 单、存折或清单等。
中国农村金融体系ppt
4 合作金融立于精神与道德之上
5
合作金融组织以业务交易量作为社员权责 利得标准
6 合作金融组织能得到政府得政策优惠
三、农村商业金融
商业银行除了对工商业发放贷款外,在农业生产十 分发达、农业经营获得较高利润时,也向农业发放贷款。
典型得以商业金融为主得为农村金融服务得国家就 是英国。
• 2、2、3 农村金融体系得特征
从构建有利于包括所有低收入群体在内得、 所有金融需求者都能享受到金融服务得角度而 言,需要构建一个 普惠金融体系。
普惠金融 体系
能有效、全方位地为社会所有阶层和群体 提供服务的金融体系，尤其是要为正规金融体系 并没有覆盖的社会人群提供有效的服务。
宏观层次
普
法律、规章、监管
惠
中观层次
金
服务支持体系与基础设施
(1)农村金融体系与农产品市场得发展不对称 (2)农村金融需求得多样化与金融工具创新得
滞后性不相适应 (3)农村金融服务形式单一,创新不足 (4)多元化竞争性得农村金融市场体系逐步形成
• 2、2、4 改革开放前得农村金融体系改 革
1949年中华人民共和国成立以后,在改造资本主义 工商业得同时,对农村金融组织体系进行了彻底改造,建 立了新得农村金融组织体系。
互帮助
3、合作金融得原则
(1)集体入股原则 (2)门户开放原则 (3)民主管理原则 (4)股票等价让渡原则 (5)盈余分配原则
4、合作金融得特征
1
合作金融就是经济上得弱势群体,以自愿入 股得方式采用合作组织形式所经营得金融
2 合作金融就是互助金融,不以营利为目得
3 合作金融就是人得结合,而非资本得结合
基于金融功能与制度结构相统一视角,中国农村金融体系 在组织结构、金融产品、金融服务、金融市场准入退出等功能 上存在缺陷。
农村金融服务
农村金融服务在现代社会中，农村金融服务的重要性逐渐凸显。
农村地区的经济发展离不开金融服务的支持。
农村金融服务不仅为农民提供了更多的金融产品和服务，还促进了农村经济的稳步增长。
本文将介绍农村金融服务的发展现状、挑战和前景展望。
一、农村金融服务的发展现状随着国家对农村金融服务的重视和农村金融改革的推进，农村金融服务得到了长足的发展。
农村金融机构覆盖了绝大部分农村地区，为农民提供了融资、储蓄、支付、保险等全方位的金融服务。
特别是农村信用合作社、农村商业银行等机构的建设和发展，为农民提供了更加便捷和灵活的金融服务。
二、农村金融服务面临的挑战尽管农村金融服务取得了一定的成就，但仍然面临一些挑战。
首先，由于农村经济相对滞后，农民对金融知识和金融产品的认识相对欠缺，需要金融机构加大宣传和培训力度。
其次，农村金融服务的风险管理能力相对较弱，需要建立健全风险管理体系，减少不良贷款的发生。
再次，传统的农村金融服务模式已经难以适应农村经济的快速发展，需要创新金融产品和服务，提高农村金融服务的效率和质量。
三、农村金融服务的前景展望随着城乡一体化的推进和农村经济的快速发展，农村金融服务的前景十分广阔。
首先，随着金融科技的发展，农村金融服务将更加便捷和高效，农民可以通过手机等移动终端随时随地进行金融操作。
其次，科技的应用也将推动农村金融服务的创新，例如大数据、云计算等技术将为金融机构提供更准确的农村金融服务需求分析和个性化的金融产品推荐。
再次，农村金融服务的发展将进一步促进农村经济的发展，提高农民的收入水平和生活质量。
四、农村金融服务的改进建议为了进一步推进农村金融服务的发展，我们可以提出以下几点改进建议。
首先，加强农民金融知识的普及和培训，提高农民的金融素质和风险意识。
其次，加强金融机构在农村地区的分支机构建设，提高金融服务的可及性和便利性。
再次，加大对农村金融服务的政策支持，为金融机构提供更多的政策和财政支持。
最后，加强金融监管，完善农村金融市场的规则和制度，保障金融市场的稳定和健康发展。
乡村金融服务状况与策略
对未来发展的建议与展望
加强政策支持力度
政府可以进一步加大对农村金融服务的政策支持力度， 包括财政补贴、税收优惠等措施，促进金融机构在农村 地区的业务拓展。
加强农村信用体系建设
通过加强农村信用体系建设，提高农村居民的信用意识 ，降低金融机构的风险控制难度，促进农村金融服务的 健康发展。
加强人才培养和引进
乡村金融服务状况与策略
2023-11-04
contents
目录
• 乡村金融服务概述 • 乡村金融服务市场分析 • 乡村金融服务策略制定 • 乡村金融服务案例分析 • 乡村金融服务的发展趋势与展望
01
乡村金融服务概述
乡村金融服务的定义乡村源自融服务指在农村地区提供的各类金融服务，包括存款、贷款、保险 、支付等。
03
乡村金融服务策略制定
政策支持与监管
政策扶持
政府应加大对乡村金融服务的政策扶持力度，包括财政补贴、税收优惠等，以促 进乡村金融服务的快速发展。
监管措施
加强对乡村金融机构的监管，规范业务开展，防范金融风险，确保乡村金融服务 市场的稳定和健康发展。
金融机构的参与策略
拓展服务网络
01
鼓励各类金融机构在乡村地区设立分支机构或网点，提高金融
产品策略优化
结合乡村经济发展的实际需求，不断优化金融产品结构，提供多元化的金融服务，满足农业产业化和农村基础 设施建设等领域的融资需求。
04
乡村金融服务案例分析
案例一：某农村信用合作社的金融服务模式
1. 服务覆盖面广
该信用合作社在多个乡村地区设立了服务点，为当地农民提供 便捷的金融服务。
2. 创新信贷产品
政策性银行
政策性银行在农村金融服务中扮演着重要角色，它们主要提供农 业贷款和农村基础设施建设贷款等服务。
乡村金融服务状况与策略
金融服务成本较高
乡村地区交通不便，人口 密度低，金融机构运营成 本相对较高。
运营成本高
资金成本高
由于乡村地区经济相对落 后，资金较为短缺，导致 金融机构资金成本较高。
金融服务可得性低
乡村地区经济发展滞后， 贫困程度较深，部分地区 金融服务的覆盖率和普及 率较低。
贫困程度较 深
缺乏金融知 识
由于乡村地区居民缺乏金 融知识，对金融产品的认 知和使用能力有限，也影 响了金融服务的可得性。
04
乡村金融服务案例
案例一：某农村信用合作社服务模式创新
传统服务模式
农村信用合作社以传统的线下 服务模式为主，服务范围覆盖
城乡。
服务模式创新
近年来，该信用合作社致力于 服务模式创新，积极探索线上 金融服务模式，推出各类信贷 、理财等产品，以满足乡村不
同群体的需求。
成效
通过服务模式的创新，该信用 合作社进一步扩大了服务范围 ，为更多乡村地区的居民和企 业提供了便捷、高效的金融服
增强资金投 入
优化投入结 构
合理调整对农村金融机构 的投入结构，引导资金流 向更有利于农村经济发展 的领域。
创新服务模式
探索适合农村特点的信贷 模式，推广农业供应链金 融、农业物联网金融等新 型服务模式。
创新信贷模 式
拓展电子支 付
加强农村地区电子支付基 础设施建设，提高支付服 务的便捷性和安全性。
服务质量亟待提高
服务质量参差不齐
乡村地区金融服务机构以农村信用社和邮政储蓄银行为主，服务质量参差不齐，部分机构服务水平较低。
服务意识和能力不足
部分乡村金融服务机构服务意识和能力不足，缺乏专业人才和技术支持，难以提供高质量的金融服务。
农村金融服务现状分析
农村金融效劳现状分析导言：重视农村金融问题，不断创造各种时机推进农村地区金融改革。
经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的根底。
推进农村金融改革，关键要在贯彻落实上下功夫，要真正了解我国农村的金融需求和供给情况及其与国际上的差距和优势，在此根底上分析问题，找出症结所在，认真落实我国金融改革的具体措施。
]一、我国农村金融现状及其国际比拟经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的根底。
目前，我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。
农村政策性金融机构主要包括中国农业开展银行、政策性的农业保险公司。
农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行，以及商业性保险公司等。
农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。
其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。
(一)农业贷款与农业产出趋势一致，总量高但效率低。
我国农业贷款主要包括农业短期贷款、农业中长期贷款和农副产品收购贷款。
能够发放这些贷款的银行主要是农业银行、农业开展银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构。
据中国人民银行调查统计司提供的资料，到2006年底，我国农业贷款余额为22718亿元，占金融机构全部贷款余额的9.5%(见图1)。
其中农业短期贷款余额13208亿元，占金融机构全部贷款余额的5.5%，占农业贷款余额的58.14%;农业中长期贷款余额1329亿元，占金融机构全部贷款余额的0.56%，占农业贷款余额的5.85%;农副产品收购贷款余额8180亿元，占金融机构全部贷款余额的3.43%，占农业贷款余额的36%。
从纵向比拟分析，从1994年的缺乏5000亿元人民币增加到2006年的2.3万亿元，十二年间增长4.5倍。
1994～2003十年间，农业贷款年增加额超过1000亿元的有7年，只有1994年、1998年、2000年的年贷款增加额没有超过1000亿元。
农村金融服务分析
农村金融服务分析摘要：当前我国农村金融服务尚未完善，仍存在投资渠道单一、融资渠道有限和非正规金融市场管理混乱等问题，其原因在于农村金融市场政策法规缺失、农民金融意识薄弱和农村现有条件的局限。
为此需要加快农村金融服务市场建设、创新正规金融服务机构产品和推进非正规金融服务机构的合法化。
关键词：农村金融服务；问题；原因；对策“三农问题”直接关乎国计民生，精准扶贫政策的实施同样将重点落脚在农村地区。
然而，资金短缺问题依旧束缚着农村生产力的解放。
无论是农村城镇化的继续推进，还是“调结构、促增长”所需的从粗放式生产到集约化生产的转变，抑或是农村生态系统的改良与优化，都需要足额资金的投入与支持。
质言之，完善的农村金融服务是社会主义新农村建设的强劲动力。
一、当前农村金融服务面临的现实问题处于社会转型期，农村金融服务出现不完善之处在所难免，关键在于见微知著，对问题保持敏锐的洞察力，防止其进一步扩大。
现阶段，农村金融服务的短板表现在：1、农村地区投资渠道单一改革开放以来，农村经济发展取得了举世瞩目的成就，且农民外出务工的资金回流规模较大，农村的资金积累已经初步完成，资金的投资需求逐渐旺盛。
但是，与巨额资金形成对比的却是单一的投资渠道。
在大多数农村地区，由于1996年以来的金融改革，农业银行逐步从农村撤离，造成了农村信用社在农村金融市场的垄断地位。
与城镇居民可以选择投资政府债券、股票市场、商业银行理财产品等相比，农民在处理剩余资金时，主要选择存入农村信用社这一单一渠道。
由于目前标准利率普遍较低，因此农民通过农村信用社存款获取的投资收益常常难以实现资金的保值，也就更难获得较高的收益。
由此，在高收益承诺的吸引下，农民倾向于转向非正规渠道，即“处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款”，比如地下钱庄、“资金互助会”等。
但是由于长期以来这些渠道都不在法律规范的框架内运行，与之伴随的风险往往极高，一旦资金链出现问题，农民资金则会损失惨重。
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农村金融机构
• 3、农村信用合作社。农村信用合作社是由农民和集体经 济组织自愿人入股组成，由入股人民主管理，主要为入股 人服务的具有法人资格的金融机构。实行自主经营，独立 核算，自负盈亏。
• 4、农村商业银行。它是由辖内农民、农村工商户、企业 法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融 机构。今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作 银行要全部改制为农村商业银行。
• 2、中国农业银行。是中国大型上市银行，中国五大银行 之一；最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商 业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。其主要任务 是：根据国家的方针、政策和法规，组织编制和执行农村 信贷计划，筹集农村资金，统一调度和管理农村信贷资金， 对农村的机关、团体、企业事业等单位实行现金管理和工 资基金管理以及做好农村货币流通的调查工作。
一 、农村金融机构的概述与体系构成
农村金融机构
农村商 业银行
中国农 业银行
农村信用 合作社
村镇银行
农村金融机构
• 1、中国农业发展银行。它是农业方面的政策性银行，其 主要任务是：按照国家的法律、法规和方针、政策，以国 家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定 的农业政策性金融业务，代理财政支农政策性资金的拨付， 为农业和农村经济发展服务。
是农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充
分的银行业金融机构。
三、现如今我国农村金融的现状
•
•
目前，我国农村金融服务体系形成了一个
以农村信用合作机构为基础，商业性金融与政
策性金融分工协作的正规金融服务体系和非正
规金融并存的格局。其中，正规金融包括中国
农业银行，中国农业发展银行，农村信用合作
（一）农村金融机构在新农村建设中的作用
新农村
新房舍
新设施
新环境
新农民
新风尚
（一）农村金融机构在新农村建设中的作用
一方面，充分发挥商业银行资金实力雄 厚和服务手段先进的优势，积极引导商业银 行通过与信用社等农村金融机构合作，向一 些投资金额较大、周期较长的农业基础建设 项目提供贷款，分散风险。同时，在互惠互 利的基础上，开展资金结算、产品创新、网 络共享等金融合作。另一方面，妥善调整农 业发展银行职能定位，拓宽业务范围和资金 来源。最后，巩固和发展农村信用社改革试 点成果，进一步完善治理结构。
• 5、村镇银行。就是指经中国银行业监督管理委员会依据 有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机 构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为 当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金 融机构。
二 、农村金融机构在“三农”方面的作用 分析
三农
农业 农业增长 农村 农村稳定 农民 农民增收
军地位得到了进一步巩固。截至2010年末，农村信用社发
放的涉农贷款余额达到3.9万亿元，占全国银行业金融机
构的三分之一以上，发放的农户贷款占全国银行业金融机
构的78%，肩负了全国98.4%和67.7%的金融服务空白乡
镇的机构覆盖和服务农户的国家政策补助资金的发放。
（四）农村信用社在农村金融服务中的情况分析
•
农村信用社的建立与自然经济、小商品经济发
展直接相关。农村信用社服务对象主要是农业生产者和小
商品生产者。主要是因为农业生产者和小商品生产者对资
金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得
小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产
和流通的发展又必须解决资本不足的困难，农村信用社这
时就能起到很好的金融服务作用。随着国家清理整顿农村
“两会一部”、国有商业银行部分机构从农村市场退出，农
村信用社一段时间内在农村金融服务中起到近乎垄断的作
用。但农业经济的风险相对比较大，农信社不良贷款也不
断增多，农信社要想更好服务三农的同时，又能实现利润
最大化，还需多多努力。
（三）中国农业银行在农村金融服务中的情况分析
•
中国农业银行的业务主要放在筹措资金保证支付和
清算票据上，近年来，其经营重心明确向商业化方向转变
，业务范围也由广大农村向城市及经济发达地区倾斜。目
前，农业银行在农村的业务重点主要放在支持农村产业化
过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个
农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。
社以及邮政储蓄，农业保险等，非正规金融包
括民间借贷，私人钱庄，各种民间合会等。
三、现如今我国农村金融的现状
• （一）农村金融服务体系的功能定位
农村金融服务 体系的功能
（二）邮政储蓄银行在农村金融服务中的情况分析
• 邮政储蓄银行发挥了邮政网络优势，通过协议存款，银团 贷款，小额贷款等渠道，引导邮政银行资金回流农村，在 支持农村经济发展中发挥了重要作用。
农村金融机构在农村金融服务 情况的分析
内容大纲：
一 、农村金融机构的概述与体系构成 二 、农村金融机构在“三农”方面的作用分析 三 、现如今我国农村金融的现状 四 、农村金融机构在农村服务中面临的问题及解决 方案 五 、农村金融机构改革 六 、农村金融机构的未来发展中应该怎样更好服务 于农村金融 七 、政府在农村金融服务中应该怎样协调与金融机 构之间的关系 八 、国外在农村金融服务中对我国的启示及经验
（二）农村金融机构在“支农”、“惠农”应发挥 的作用
支农惠农政策指政府为了支持农业的发展、提高 农民的经济收入和生活水平、推动农村的可持续发 展而对农业、农民和农村给予的政策倾斜和优惠。
支农惠农
（二）农村金融机构在“支农”、“惠农”应发挥 的作用
• 以农村信用社为例：
•
•
农村信用社的服务“三农”能力显著提升。支农主力
• 邮政储蓄银行充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服 务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大 农村地区居民提供基础金融服务。主要是基于邮政储蓄有 2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在一些偏 远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务，因 此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善 农村金融服务角度出发，邮政储蓄银行的农村网点主要是 从服务“三农”的大局出发，加大邮储资金支农力度，扩 大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。