试论保险产品的定价PPT(32张)
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第三章 人身保险定价《人身保险理论与实务》PPT课件
1、意外伤害保险纯保费的计算原理
意外伤害保险是一种保险产品，也应满足保险 产品的基本要求，即收支相等原则。
是每一被保险人缴纳的保险费与其获得的保障 程度相当，主要是每一被保险人缴纳的纯保费与其 所能获得的保险金额的数学期望值相等。
2、意外伤害保险纯费率的计算方法
•根据以前若干年度的保额损失率计算纯费率 •一般是根据最近3－5年的保额损失率计算纯费率 •（1）最小二乘法。如果近年来的保额损失率呈逐年 上升或逐年下降的趋势，那么应该采用最小二乘法计 算纯费率。
（二）保费的构成 保费，又称为总保费或毛保费，一般由纯保费和 附加保费两部分组成。纯保费以保单的预期损失为基 础计算，是保险人用来建立保险基金，用于保险事故 发生后对被保险人进行赔偿和给付的那部分保费。附 加保费是以保险人的营业费用为基础计算的，主要用 于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、 业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。
2、单利与复利
3、现值与终值 4、贴现率 如果应在将来某时期支付的金额提前在现在支付，则 支付金额中应扣除一部分金额，这个扣除额称为贴现 额。
(三)生命表的内容及其类型 生命表是寿险精算的科学基础，它是寿险保费和责任 准备金计算的依据，也是寿险成本核算的依据。
一般的生命表中都包含以下内容： 1.表示年龄。 2.生存人数，是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。 例：0岁的人数可用来表示，表示在初始年龄定义的 基数中有人活到20岁。 在生命表中还规定最高年龄，用表示，满足，即在 岁时原基数人群中没有任何人存活。 3.死亡人数，是指岁的人在一年内死亡的人数，即 指岁的生存数人中，经过一年所死去的人数。
宣传费等。衡量方式有两种：一是业务费用占承 保金额的比重；二是业务费用占保费收入的比重。
意外伤害保险是一种保险产品，也应满足保险 产品的基本要求，即收支相等原则。
是每一被保险人缴纳的保险费与其获得的保障 程度相当，主要是每一被保险人缴纳的纯保费与其 所能获得的保险金额的数学期望值相等。
2、意外伤害保险纯费率的计算方法
•根据以前若干年度的保额损失率计算纯费率 •一般是根据最近3－5年的保额损失率计算纯费率 •（1）最小二乘法。如果近年来的保额损失率呈逐年 上升或逐年下降的趋势，那么应该采用最小二乘法计 算纯费率。
（二）保费的构成 保费，又称为总保费或毛保费，一般由纯保费和 附加保费两部分组成。纯保费以保单的预期损失为基 础计算，是保险人用来建立保险基金，用于保险事故 发生后对被保险人进行赔偿和给付的那部分保费。附 加保费是以保险人的营业费用为基础计算的，主要用 于保险人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、 业务费、企业管理费、代理手续费、税金、利润等。
2、单利与复利
3、现值与终值 4、贴现率 如果应在将来某时期支付的金额提前在现在支付，则 支付金额中应扣除一部分金额，这个扣除额称为贴现 额。
(三)生命表的内容及其类型 生命表是寿险精算的科学基础，它是寿险保费和责任 准备金计算的依据，也是寿险成本核算的依据。
一般的生命表中都包含以下内容： 1.表示年龄。 2.生存人数，是指从初始年龄至满岁尚生存的人数。 例：0岁的人数可用来表示，表示在初始年龄定义的 基数中有人活到20岁。 在生命表中还规定最高年龄，用表示，满足，即在 岁时原基数人群中没有任何人存活。 3.死亡人数，是指岁的人在一年内死亡的人数，即 指岁的生存数人中，经过一年所死去的人数。
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某保险公司产品说明训练课程(PPT 32张)
李姐，这个产品一上市，很多人就非常
喜欢，它用四个字代替就是“五功盖
市”。 五功即保病、保命、保养老、保增值、
保费豁免五种功能；
盖市即60种重疾保障范围市场最广！12 种轻症保障病种市场最多！五项功能保 障市场最全！保额分红递增市场最快！ 独有的轻症豁免保费市场最好！所以金 佑人生是市场上最好的重疾险！接下来 我给您介绍一下。
见面开口最容易 促成环节最快捷
11
金佑人生保障计划（2014）
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•重疾保障范围市场广！
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•轻症保障病种市场多！
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精确定位
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金佑人生保障计划（2014）
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总结起来就是： 重疾保障范围市场广
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五项功能保障市场全 保额分红递增市场快 轻症豁免保费市场好 李姐，您看这个产品是不是像武功盖世的英雄，危难之时显 身手，是市场上最棒的！
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树一份信心
拿一套计划 背一段金句
见一个客户
签一份保单
金佑人生(2014)
人类已经无法拒绝！
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2
保险责任
承保规则
重疾 保额（元）
年龄 18-40 免检 免检 免检 免检 免检 免检 免检 D F 41-45 免检 免检 免检 免检 免检 C D D F 46-50 免检 免检 免检 免检 C C D D F 51-55 免检 免检 免检 C C D D D F Y≧56 A B C C C D D D F
场上最棒的！
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保险责任
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重疾 保额（元）
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第三章 人身保险定价 《人身保险理论与实务》PPT课件
• （1）健康保险纯费率的计算
– ①一元回归分析法。 – ②趋势平均数法。 – ③正态分布法。
• （2）健康保险附加费率的计算
– ①税收。 – ②业务费用。 – ③预期利润。
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
• （1）死亡率因素。 • （2）利率因素。 • （3）费用率因素。 • （4）其他因素。
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 2）寿险费率的厘定与保费的计算
• （1）趸缴纯保费的计算 • （2）均衡纯保费的计算 • （3）寿险营业保费的计算
3.2 人身保险定价
• 3.2.3寿险费率的调整
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 2）复利
• 期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 • 利息＝期末本利和 — 本金 • S＝p(1＋i)n • I＝S - p
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 3）终值
• S(t)＝S(0)*(1＋i×t) • In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i • S(t)＝(1＋i)t • In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝
– 索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额 – 预计索赔次数 ＝ 单个被保险人的索赔频率×生存的被保
– ①一元回归分析法。 – ②趋势平均数法。 – ③正态分布法。
• （2）健康保险附加费率的计算
– ①税收。 – ②业务费用。 – ③预期利润。
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
• （1）死亡率因素。 • （2）利率因素。 • （3）费用率因素。 • （4）其他因素。
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 2）寿险费率的厘定与保费的计算
• （1）趸缴纯保费的计算 • （2）均衡纯保费的计算 • （3）寿险营业保费的计算
3.2 人身保险定价
• 3.2.3寿险费率的调整
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 2）复利
• 期末本利和＝本金 ×（1+利率）计息期间 • 利息＝期末本利和 — 本金 • S＝p(1＋i)n • I＝S - p
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 3）终值
• S(t)＝S(0)*(1＋i×t) • In＝S(t)-S(t-1)＝S(0)×i • S(t)＝(1＋i)t • In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝
– 索赔总额 = 预计索赔次数×平均每次索赔额 – 预计索赔次数 ＝ 单个被保险人的索赔频率×生存的被保
第8章 保险产品的定价
第8章 保险产品的定价
学习目标:掌握保险费率的构成,熟 学习目标:掌握保险费率的构成, 悉厘定费率的基本原则和方法, 悉厘定费率的基本原则和方法,掌握 财产保险费率的厘定方法, 财产保险费率的厘定方法,熟悉生命 表的构成,熟悉人身保险费率的构成. 表的构成,熟悉人身保险费率的构成.
目录: 目录:
8.1 保险费率概述
2010-5-13
15
8.3 人寿保险费率的厘定
各项之间的关系: 各项之间的关系: dx = Lx – Lx+1 Lx+1 = Lx – dx
或
Lx+1 px = Lx px+ qx =1
2010-5-13
qx =
dx Lx
16
8.3 人寿保险费率的厘定
2.利息率
利息是一定的本金在一定时期内, 利息是一定的本金在一定时期内,按照一 定的利率计算而得到的收益. 定的利率计算而得到的收益. ①单利 单利就是仅用本金计算利息的方法. 单利就是仅用本金计算利息的方法.计算 公式如下: 公式如下: I = P* i *n S =P(1+i *n) ( ) 式中: 表示本利和 表示利息, 表示 式中:S表示本利和 , I表示利息,P表示 表示利息 本金, 表示利率 表示利率, 表示时期 本金, i表示利率,n表示时期
2010-5-13 3
8.1.1 保险费与保险费率
保险费率:每一保险金额单位所交纳保险费 保险费率: 的比例 保险费率=纯保险费率+附加保险费率 保险费率=纯保险费率 附加保险费率 纯费率,用来支付赔偿金或保险金的费率. 用来支付赔偿金或保险金的费率. 附加费率,依据附加费率所收取的保险费用 于保险业务的各项支出,包括工资及附加费, 于保险业务的各项支出,包括工资及附加费, 业务费(防灾费,宣传费),企业管理费, ),企业管理费 业务费(防灾费,宣传费),企业管理费, 代理手续费,营业税及其它费用等. 代理手续费,营业税及其它费用等.
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目录: 目录:
8.1 保险费率概述
2010-5-13
15
8.3 人寿保险费率的厘定
各项之间的关系: 各项之间的关系: dx = Lx – Lx+1 Lx+1 = Lx – dx
或
Lx+1 px = Lx px+ qx =1
2010-5-13
qx =
dx Lx
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8.3 人寿保险费率的厘定
2.利息率
利息是一定的本金在一定时期内, 利息是一定的本金在一定时期内,按照一 定的利率计算而得到的收益. 定的利率计算而得到的收益. ①单利 单利就是仅用本金计算利息的方法. 单利就是仅用本金计算利息的方法.计算 公式如下: 公式如下: I = P* i *n S =P(1+i *n) ( ) 式中: 表示本利和 表示利息, 表示 式中:S表示本利和 , I表示利息,P表示 表示利息 本金, 表示利率 表示利率, 表示时期 本金, i表示利率,n表示时期
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8.1.1 保险费与保险费率
保险费率:每一保险金额单位所交纳保险费 保险费率: 的比例 保险费率=纯保险费率+附加保险费率 保险费率=纯保险费率 附加保险费率 纯费率,用来支付赔偿金或保险金的费率. 用来支付赔偿金或保险金的费率. 附加费率,依据附加费率所收取的保险费用 于保险业务的各项支出,包括工资及附加费, 于保险业务的各项支出,包括工资及附加费, 业务费(防灾费,宣传费),企业管理费, ),企业管理费 业务费(防灾费,宣传费),企业管理费, 代理手续费,营业税及其它费用等. 代理手续费,营业税及其它费用等.
人身保险产品定价原理
辑ppt
35
纯保费评估法：在准备金评估中忽略了和 产品有关的营运费用或附加费用的准备金 评估法。——纯保费准备金
用此评估方法计算偿付能力准备金的主要 是美国、中国
编辑ppt
36
（一）责任准备金评估的方法
2.修正制——修正责任准备金
修正责任准备金的产生
如果不考虑费用责任准备金的因素，始终以净保 费责任准备金为准计算保险公司的债务，会使保 险公司保险初年的负担很重，而且利润溢出各年 变动非常大。
本节内容安排
一、风险衡量方法 二、利率累积和贴现 三、年金贴现法 四、纯保费的计算
编辑ppt
7
一、风险衡量方法
风险概率 反映某一单一个体发生保险事故的概率。
大数法则 对特定事件观察次数越多，观察结果越接近 事件发生的“真实”概率。
编辑ppt
8
一、风险衡量方法
事故发生率
人寿保险：死亡率 健康保险：疾病发生率、住院发生率等 意外伤害保险：意外事故概率
举例：以10年期定期寿险为例，假设投保 人年龄为35岁，共10000人投保，死亡 保险金金额为1000元，年投资收益率为 2.5%，死亡给付发生在年末，每年年初 缴纳保费，请根据表中的数据计算均衡纯 保费。
编辑ppt
26
（1） （2） （3） （4） （5）
（6）
（7）
年龄
35 36 37 38
编辑ppt
33
（一）责任准备金评估的方法
准备金评估方法：计算保单准备金金额的 方法。
在保单期间内，保险公司的总体盈亏与准 备金评估无关，但准备金评估方法可以影 响产品的盈利模式，包括各年的利润情况。
编辑ppt
34
（一）责任准备金评估的方法
35
纯保费评估法：在准备金评估中忽略了和 产品有关的营运费用或附加费用的准备金 评估法。——纯保费准备金
用此评估方法计算偿付能力准备金的主要 是美国、中国
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36
（一）责任准备金评估的方法
2.修正制——修正责任准备金
修正责任准备金的产生
如果不考虑费用责任准备金的因素，始终以净保 费责任准备金为准计算保险公司的债务，会使保 险公司保险初年的负担很重，而且利润溢出各年 变动非常大。
本节内容安排
一、风险衡量方法 二、利率累积和贴现 三、年金贴现法 四、纯保费的计算
编辑ppt
7
一、风险衡量方法
风险概率 反映某一单一个体发生保险事故的概率。
大数法则 对特定事件观察次数越多，观察结果越接近 事件发生的“真实”概率。
编辑ppt
8
一、风险衡量方法
事故发生率
人寿保险：死亡率 健康保险：疾病发生率、住院发生率等 意外伤害保险：意外事故概率
举例：以10年期定期寿险为例，假设投保 人年龄为35岁，共10000人投保，死亡 保险金金额为1000元，年投资收益率为 2.5%，死亡给付发生在年末，每年年初 缴纳保费，请根据表中的数据计算均衡纯 保费。
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26
（1） （2） （3） （4） （5）
（6）
（7）
年龄
35 36 37 38
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33
（一）责任准备金评估的方法
准备金评估方法：计算保单准备金金额的 方法。
在保单期间内，保险公司的总体盈亏与准 备金评估无关，但准备金评估方法可以影 响产品的盈利模式，包括各年的利润情况。
编辑ppt
34
（一）责任准备金评估的方法
保险产品定价的原则、步骤及影响因素分析PPT课件( 57页)
2、保险费率厘定的方法 （1）判断法
判断法又称个别法，是指逐个考 察每个保险标的的风险情况，并分别 进行风险评价后，再由保险业务人员 依据经验判断，单独厘定每个标的所 适用的保险费率。
西南科技大学经济管理学院
18
第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法
（2）分类法
1、财产保险费率厘定需考虑的因素
（1）车辆使用区域
主要考虑汽车行驶和停放的区域。每 个地区的交通、治安情况都有所不同，一 般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损 失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。 因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人 交付的保险费一般高于农村地区。
西南科技大学经济管理学院
26
第2节 保险商品定价的 步骤及影响因素分析
稳定是指保险费率一经确定， 在相当的时期内应保持相对的稳定， 不要过于频繁的变动。保险费率相 对稳定对保险人和被保险人双方都 有好处。
西南科技大学经济管理学院
14
第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （3）稳定灵活的原则
灵活是指保险费率虽力求保持稳 定，但仍须有灵活性。也就是说，在 短期内应注意保险费率的稳定，在长 期中又应该根据实际情况的变动对其 作适当的调整。
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （2）公平合理的原则
公平是指保险费率的厘定必须 考虑能适用个别危险，使被保险人 的保险费负担，基本上按照保险标 的危险程度大小来分担。
西南科技大学经济管理学院
12
第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
判断法又称个别法，是指逐个考 察每个保险标的的风险情况，并分别 进行风险评价后，再由保险业务人员 依据经验判断，单独厘定每个标的所 适用的保险费率。
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18
第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
2、保险费率厘定的方法
（2）分类法
1、财产保险费率厘定需考虑的因素
（1）车辆使用区域
主要考虑汽车行驶和停放的区域。每 个地区的交通、治安情况都有所不同，一 般按城市、郊区和农村地区的汽车遭受损 失的统计数据来计算汽车保险的基本费率。 因为城市交通拥挤，城市汽车保险投保人 交付的保险费一般高于农村地区。
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26
第2节 保险商品定价的 步骤及影响因素分析
稳定是指保险费率一经确定， 在相当的时期内应保持相对的稳定， 不要过于频繁的变动。保险费率相 对稳定对保险人和被保险人双方都 有好处。
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第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （3）稳定灵活的原则
灵活是指保险费率虽力求保持稳 定，但仍须有灵活性。也就是说，在 短期内应注意保险费率的稳定，在长 期中又应该根据实际情况的变动对其 作适当的调整。
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则 （2）公平合理的原则
公平是指保险费率的厘定必须 考虑能适用个别危险，使被保险人 的保险费负担，基本上按照保险标 的危险程度大小来分担。
西南科技大学经济管理学院
12
第1节 保险定价的原则和基础
二、保险费率厘定的原则和方法
1、保险费率厘定的原则
人身保险定价与健康保险定价PPT(23张)
936 670
4 076
28.67
0.004784
932 594
4 462
27.80
3.2 人身保险定价
• 3.2.1寿险费率厘定原则
– 1）充分保障原则 – 2）稳定灵活原则 – 3）公平合理的原则 – 4）促进防损原则
3.2 人身保险定价
• 3.2.2寿险费率厘定原理
– 1）寿险费率影响因素
– 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利 和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和 进行保险投资是考虑的都是复利。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.2利息理论在人身保险定价中的运用
– 1）单利
• 利息＝本金×利率×计息期间 • 期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+计息期间×
利率） • I＝p*i*t • S＝p＋I＝p(1＋i*t)
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.3生命表分类
– （1）国民生命表。 – （2）经验生命表。 – 目前，各个人寿保险公司普遍在用的是《中国人寿保
险业经验生命表(2000-2003)》，英文名称为《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，简称： CL(2000-2003)。其中包括，非养老金业务表两张，养 老金业务表两张，分别是：①非养老金业务男表，简 称CL1(2000-2003)；②非养老金业务女表，简称 CL2(2000-2003)；③养老金业务男表，简称 CL3(2000-2003)；④养老金业务女表，简称 CL4(2000-2003)。
3.1 人身保险定价基础
• 3.1.1人身保险费的构成
– 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约 定责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付 的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金 和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履 行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。
第九章-保险产品定价
❖ 例题：在上例中认为附加两个或三个方差被认为是合适的。
因为：
2
x
2 0.31‰ 6‰
10.33%
3
x
3 0.31‰ 6‰
15.5%
❖ （三）纯费率的确定 ❖ 在平均保额损失率的基础上附加适当的均方差，便可以确
定纯费率，公式为： ❖ 纯费率＝平均保额损失率＋均方差 ❖ 或者 纯费率＝平均保额损失率X（1＋稳定系数）
二、厘定保险费率的基本原则
❖ ■总原则：权利和义务对等原则 ❖ ■具体原则：5个 ❖ ◆适当可行原则 ❖ ◆公正合理原则 ❖ ◆稳定性原则 ❖ ◆融通性原则 ❖ ◆防灾防损原则
三、保险费费率厘定的方法
❖ ■纯保险费率的具体厘定主要有3种方法。 ❖ 1．判断法 ❖ ◆优点：灵活性好； ❖ ◆缺点：手续繁琐，缺乏科学性 ❖ ◆适用：不能用分类法的特殊风险
❖ ◆保险额损失率与保险业务核算中的赔付率是两个不同的 概念。
❖ 赔付率＝总赔款金额/总保费收入
❖ 2．保额损失率的决定因素： ❖ （1）事故发生频率。即保险标的发生损失的概率。 ❖ （2）损毁率。受损标的数量与标的出险次数的比率。 ❖ （3）毁损程度。是赔款总金额与受损标的保险金额的比
率。 ❖ （4）风险比例。受损标的的平均保险金额与所有保险标
❖ 方法：预先规定最低费率和最高费率，根据实际损失调整 保费。
❖ 案例：假定某保险公司某险种保费收入为1000万元，预 期损失率是0.7，实际损失率为0.8，则费率应提高多少？
❖ 答案:14.3%
第二节 财产保险费率的厘定
❖ 财产保险费率由纯费率和附加费率组成。基本步骤； ❖ 第一，确定纯费率。 ❖ 第二，确定附加费率。 ❖ 第三，确定毛费率。 ❖ 即：毛费率＝纯费率＋附加费率
第九章 保险产品的定价 共32页PPT资料
稳定系数以异常损失为基础的，主要用来对保 险标的的异常损失尽心赔偿或给付。附加费率 是以保险人经营保险业的各种费用（包括管理 费、工资等）和税负和保险利润为基础的。
三、保险费率厘订的主要原则
（一）适当可行原则 （二）公平合理原则 （三）稳定性原则 （四）融通性原则 （五）促进损失控制原则
四、保险费率厘定的方法
保费的构成：纯保费+附加保费，纯保费计算必须以 死亡率和预定利率为基础；附加保费则用于保险公司 经营费用。
均衡保费：解决一个矛盾——在整个保险期间，按照 死亡率，每年实际发生的现金流支出是各不相同的， 而人们每年的收入也各不相同。
均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的全 部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保 费都相同。
（四）趸缴纯保费的计算原理
所谓趸缴纯保险费，即一次缴清的纯保险费。根据公 平合理原则，保险人承保的某类寿险业务今后将要给付的 保险金，在投保时点的价值总和，应当等于投保人在投保 时缴纳的趸缴纯保险费之和。用公式表示，即：
保险人应付保险金的值现总和
投保人每人的趸缴纯保险费=
投保时全体投保人数
[例题2] 现有一年龄为50岁的男子投保5年期定期寿险， 保险金额为10000元。计算趸缴纯保险费。
2%2.5%3.4%3.1%2.8%2.76% 5
n
5
(XiX)2
(Xi2.7% 62 )
(2)均方 ()差 i1
i1
n
5
( 2 % 2 . 7 % 2 6 ( 2 . 5 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 3 . 4 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 3 . 1 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 2 . 8 % ) 2 . 7 % 2 6 ) 5
三、保险费率厘订的主要原则
（一）适当可行原则 （二）公平合理原则 （三）稳定性原则 （四）融通性原则 （五）促进损失控制原则
四、保险费率厘定的方法
保费的构成：纯保费+附加保费，纯保费计算必须以 死亡率和预定利率为基础；附加保费则用于保险公司 经营费用。
均衡保费：解决一个矛盾——在整个保险期间，按照 死亡率，每年实际发生的现金流支出是各不相同的， 而人们每年的收入也各不相同。
均衡保费：就是通过数学计算将投保人需要交纳的全 部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保 费都相同。
（四）趸缴纯保费的计算原理
所谓趸缴纯保险费，即一次缴清的纯保险费。根据公 平合理原则，保险人承保的某类寿险业务今后将要给付的 保险金，在投保时点的价值总和，应当等于投保人在投保 时缴纳的趸缴纯保险费之和。用公式表示，即：
保险人应付保险金的值现总和
投保人每人的趸缴纯保险费=
投保时全体投保人数
[例题2] 现有一年龄为50岁的男子投保5年期定期寿险， 保险金额为10000元。计算趸缴纯保险费。
2%2.5%3.4%3.1%2.8%2.76% 5
n
5
(XiX)2
(Xi2.7% 62 )
(2)均方 ()差 i1
i1
n
5
( 2 % 2 . 7 % 2 6 ( 2 . 5 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 3 . 4 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 3 . 1 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 2 . 8 % ) 2 . 7 % 2 6 ) 5
《保险产品定价》幻灯片
28
第三节 财产保险费率的厘定
在实际工作中一般把稳定系数的取值范围确 定在10%－20%之间，这样就产生了计算纯费 率的计算公式： 纯费率=损失率算数平均数*（1+稳定系数）
计算例题见教材p142-p143。
29
第三节 财产保险费率的厘定
二、附加费率
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支 出的费用所占保险总金额的比率。业务经营费 用主要以经营管理费和预期的利润为基础，根 据以往若干年支出的经营管理费用、预期利润 和意外准备金占保险金额的比例来确定，一般 表现为一个常数。附加费率的计算公式为：
〔30 000 000/100 000〕/〔1-0.4〕
两种确定分类费率的方法
损失率方法：就是比较实际和预期损失率， 然后进展调整。
例如：如果到期保费是100万元，投保损 失时800 000元，那么实际损失率是80%， 假设预期损失率是70%，那么这一费率必 须提高：
费率变化= 〔实际损失率-预期损失率〕/预期损失率 = (0.8-0.7)/0.7=14.3%
保险费和保险费率
费率也是一种本钱，但是 不同的是，其它产品在出售的时 候，本钱，保险产品的本钱在出 售的时候是不知道的。只有到保 单到期时，人们才知道本钱是多 少。
费率的制定
因此，保险产品和其它产品一 个最大的区别就是，前者的价格是 建立在预测的根底之上的：保险人 对未来的损失和未来费用进展预测， 然后将这些费用在不同的被保险人 之间进展分配。这一过程就是费率 厘定，或称保险定价。
《保险产品定价》幻灯片
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保险费和保险费率
保险费是投保人向保险人购置保险所支付 的金额。
第三节 财产保险费率的厘定
在实际工作中一般把稳定系数的取值范围确 定在10%－20%之间，这样就产生了计算纯费 率的计算公式： 纯费率=损失率算数平均数*（1+稳定系数）
计算例题见教材p142-p143。
29
第三节 财产保险费率的厘定
二、附加费率
附加费率是指保险人为使业务正常经营而支 出的费用所占保险总金额的比率。业务经营费 用主要以经营管理费和预期的利润为基础，根 据以往若干年支出的经营管理费用、预期利润 和意外准备金占保险金额的比例来确定，一般 表现为一个常数。附加费率的计算公式为：
〔30 000 000/100 000〕/〔1-0.4〕
两种确定分类费率的方法
损失率方法：就是比较实际和预期损失率， 然后进展调整。
例如：如果到期保费是100万元，投保损 失时800 000元，那么实际损失率是80%， 假设预期损失率是70%，那么这一费率必 须提高：
费率变化= 〔实际损失率-预期损失率〕/预期损失率 = (0.8-0.7)/0.7=14.3%
保险费和保险费率
费率也是一种本钱，但是 不同的是，其它产品在出售的时 候，本钱，保险产品的本钱在出 售的时候是不知道的。只有到保 单到期时，人们才知道本钱是多 少。
费率的制定
因此，保险产品和其它产品一 个最大的区别就是，前者的价格是 建立在预测的根底之上的：保险人 对未来的损失和未来费用进展预测， 然后将这些费用在不同的被保险人 之间进展分配。这一过程就是费率 厘定，或称保险定价。
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保险费和保险费率
保险费是投保人向保险人购置保险所支付 的金额。
保险产品定价
保险竞争导向定价法
总结词
这是一种以市场竞争为主要考虑因素的 定价方法。
VS
详细描述
保险竞争导向定价法是以市场竞争为主要 考虑因素来制定价格的定价方法。它首先 分析市场上的竞争对手和他们的价格策略 ，然后制定一个与竞争对手相似的价格， 以保持竞争力。这种方法强调了市场竞争 的因素，并试图在市场上获得竞争优势。
可比性原则
保险产品的价格应与其他同类产品价格保持可 比性，不能过于偏离市场价格。
保险产品定价的影响因素
风险因素
包括事故发生概率、损失程度、理赔 成本等，是影响保险产品定价的主要 因素。
费用因素
保险公司需要将部分保费收入进行投 资，投资收益也是影响保险产品定价 的因素之一。
市场供求关系
市场需求和竞争状况对保险产品定价 具有重要影响，保险公司需要根据市 场供求状况调整价格。
$number {01} 汇报人：
汇报时间：
保险产品定价
目录
• 保险产品定价概述 • 保险产品定价方法 • 保险产品定价策略 • 保险产品定价的风险管理 • 保险产品定价的创新与发展
01
保险产品定价概述
保险产品定价的定义
1 2
3
保险产品定价
指保险公司根据产品的特性、市场需求、竞争状况以及公司 的经营策略等因素，为保险产品确定一个合理的价格。
05
保险产品定价的创新与发展
互联网保险产品定价
互联网保险产品定价的优势
互联网保险产品定价具有灵活性、个性化、快速响应等特点，能够更好地满足 客户需求，提高市场竞争力。
互联网保险产品定价的挑战
互联网保险产品定价需要面对数据安全、隐私保护、风险控制等问题，同时需 要建立完善的定价模型和风险评估体系。
保险产品定价基础
表示。
P′
=
1 1 k
P
+
e
对于短期的低保费的险种, 提取的附加费仍可能 少于实际的需要。
第三节 寿险精算原理
(三) 三元素法 把附加费用分为三种, 称为三元素法。三
种费用分别为: 1. 新契约费 2. 维持费用 3. 收费费用
第三节 寿险精算原理
六、准备金 指保险人为了平衡未来会发生的债务而提
第十六章 保险产品定价基础
保Clic险k to产add品Title定价的数理基础 价格的构成及厘定原则 寿险精算原理 非寿险精算原理
第一节 保险产品定价的数理基础
一、概率论 二、大数定律 （一）切比雪夫大数定律 （二）贝努利大数定律 （三）泊松大数定律
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
一、保险费率的含义 保险费是投保人为转移风险、取得保险人
第三节 寿险精算原理
5. 贴现率与利率的关系
在复利方式下：
dn =
a(n)- a( n -1) =
a( n)
(1i)n (1i)n1
i
(1i)n = 1 i
恒定
记在v复=利1-d方=式1 1下i ,
称 v为贴现因子, 1+i为累积因子
1 元在 t年前的现值为 (1d)t或vt
在
t
年后的终值为
= 1
x:n
2
x
x1
n
d xn1
v d 令 = x1
Cx
x
Dx =vx lx
+ M = C C x
x
x1
+ ···+ Cw
则可得到
C C C M M 1
x
x1
xn1
P′
=
1 1 k
P
+
e
对于短期的低保费的险种, 提取的附加费仍可能 少于实际的需要。
第三节 寿险精算原理
(三) 三元素法 把附加费用分为三种, 称为三元素法。三
种费用分别为: 1. 新契约费 2. 维持费用 3. 收费费用
第三节 寿险精算原理
六、准备金 指保险人为了平衡未来会发生的债务而提
第十六章 保险产品定价基础
保Clic险k to产add品Title定价的数理基础 价格的构成及厘定原则 寿险精算原理 非寿险精算原理
第一节 保险产品定价的数理基础
一、概率论 二、大数定律 （一）切比雪夫大数定律 （二）贝努利大数定律 （三）泊松大数定律
第二节 保险产品价格的构成及厘定原则
一、保险费率的含义 保险费是投保人为转移风险、取得保险人
第三节 寿险精算原理
5. 贴现率与利率的关系
在复利方式下：
dn =
a(n)- a( n -1) =
a( n)
(1i)n (1i)n1
i
(1i)n = 1 i
恒定
记在v复=利1-d方=式1 1下i ,
称 v为贴现因子, 1+i为累积因子
1 元在 t年前的现值为 (1d)t或vt
在
t
年后的终值为
= 1
x:n
2
x
x1
n
d xn1
v d 令 = x1
Cx
x
Dx =vx lx
+ M = C C x
x
x1
+ ···+ Cw
则可得到
C C C M M 1
x
x1
xn1
第十八章 保险产品定价
➢ 3.保费在经济上应当具有可行性：
➢ 对投保人：支付的保费应低于该保险产品带来的预 期价值
➢ 对保险人：保费应当保证一个合理的经济回报，使 其在行业竞争中至少能维持营业利润
❖ 4.保险费的构成 纯保费：主要用于保险赔付的支出 附加保费：费用附加，利润附加 纯保费和附加保费构成毛保费。
❖ 二、保险费率及计算原则
人寿保险的保费由纯保费（净保费）和 附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础
❖ 以两个基本事件组合的复合事件为例，复合事件概 率的决定，与两个事件是否独立有关：
❖ 复合事件的概率等于各项独立事件概率的乘积
❖ 两项非独立事件的复合，其概率等于其中一个事件 发生的概率，乘以该事件发生后，另一事件的条件 概率
❖ A事件：甲房屋失火 P(A)=1/50 ❖ B事件：乙房屋失火 P(B)=1/50 ❖ 若A、B独立，则P(AB)=P(A) ×P(B)=1/2500 ❖ 若甲房屋失火使得乙房屋起火的概率上升为1/2，
❖ A、B不相互独立，一个发生火灾使另一个发生火灾 的概率上升到1/2，则A、B中只有一个发生火灾的 概率为
❖ 1/50 ×1/2+1/50 ×1/2=1/50
❖ 独立条件下，两者均不发生火灾的概率
❖ （1-1/50） ×（1-1/50）=2401/2500或者
❖ 1-99/2500=2401/2500
❖ 不可能同时发生的事件，称为互不相容事件
❖ 两项或两项以上两两互不相容的事件集合中，任何 一件事情发生的概率，等于各种事件分别发生的概 率的总和。
❖ 即P(A+B)=P(A)+P(B)
❖ 所有两两互不相容事件概率的总和必等于1
❖ （二）复合事件
➢ 对投保人：支付的保费应低于该保险产品带来的预 期价值
➢ 对保险人：保费应当保证一个合理的经济回报，使 其在行业竞争中至少能维持营业利润
❖ 4.保险费的构成 纯保费：主要用于保险赔付的支出 附加保费：费用附加，利润附加 纯保费和附加保费构成毛保费。
❖ 二、保险费率及计算原则
人寿保险的保费由纯保费（净保费）和 附加保费构成。 纯保费以死亡率和利率为基础 附加保费以费用率为基础
❖ 以两个基本事件组合的复合事件为例，复合事件概 率的决定，与两个事件是否独立有关：
❖ 复合事件的概率等于各项独立事件概率的乘积
❖ 两项非独立事件的复合，其概率等于其中一个事件 发生的概率，乘以该事件发生后，另一事件的条件 概率
❖ A事件：甲房屋失火 P(A)=1/50 ❖ B事件：乙房屋失火 P(B)=1/50 ❖ 若A、B独立，则P(AB)=P(A) ×P(B)=1/2500 ❖ 若甲房屋失火使得乙房屋起火的概率上升为1/2，
❖ A、B不相互独立，一个发生火灾使另一个发生火灾 的概率上升到1/2，则A、B中只有一个发生火灾的 概率为
❖ 1/50 ×1/2+1/50 ×1/2=1/50
❖ 独立条件下，两者均不发生火灾的概率
❖ （1-1/50） ×（1-1/50）=2401/2500或者
❖ 1-99/2500=2401/2500
❖ 不可能同时发生的事件，称为互不相容事件
❖ 两项或两项以上两两互不相容的事件集合中，任何 一件事情发生的概率，等于各种事件分别发生的概 率的总和。
❖ 即P(A+B)=P(A)+P(B)
❖ 所有两两互不相容事件概率的总和必等于1
❖ （二）复合事件
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大数法则对保险的意义在于，它不仅是保险产品定价 的数理依据，因为只有掌握大量的保险风险单位的经验数 据，才能比较准确地估计保险标得的损失概率或被保险人 群的死亡概率（生存概率、疾病发生概率、意外事故发生 概率），从而合理厘定保险费率。同时，大数法则也是保 险稳定经营的数理依据，当被保险的保险单位足够大时， 保险风险才能够在较大范围内进行分散，从而保证保险公 司的财务稳定性。
一、财产保险纯费率及其计算
纯费率 = 损失率×（1+稳定系数）
财产保险的损失率是保险赔偿总额与总保险金额之商， 因此，又称保险金额损失率，用公式表示为：
n
li
NP ' i 1 n Pi k 1
其中，NP’表示损失率 li表示第i年的保险赔偿额 pi表示第i年的保险金额 n为统计年度
2%2.5%3.4%3.1%2.8%2.76% 5
n
5
(XiX)2
(Xi2.7% 62 )
(2)均方 ()差 i1
i1
n
5
( 2 % 2 . 7 % 2 6 ( 2 . 5 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 3 . 4 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 3 . 1 % ) 2 . 7 % 2 6 ( 2 . 8 % ) 2 . 7 % 2 6 )
三、毛保费率
毛保费率 = 纯保费率+附加费率 或，=（保额损失率+均方差）+附加费率 或，= 保额损失率×（1+稳定系数）+ 附加费率 本案例中，若附加费与纯保费的比例为 20%，
则 附加费率= 3.26%×20% = 0.652% 毛保费率 = 3.26%+0.652% =3.912%
第三节 人身保险费率的厘定
保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的 标准。保险费率与保险费之间一般存在以下关系：
–保险费＝保险金额×保险费率
保险费
–保险费率= 保险金额 或
–保险费＝基本保险费+保险金额×保险费率
与保险费的分解相对应，保险费率也有毛费率、 纯费率和附加费率之分。
纯费率一般分为两部分，损失率和稳定系数。
本案例中，由于稳定系数小于20%，是低风 险险种。
因此，纯费率=2.76%+0.5%=3.26%
二、附加费率
附加费率是由营业费率、营业税率、营业利润率 构成。其中， 营业费用率=营业费/保费收入 营业税率= 营业税/ 保费收入 营业利润率= 营业利润/保费收入
附加费率=附加费/保险金额×1000 ‰ 通常，附加费率=纯费率×附加费与纯保费比例
稳定系k数 ）（ 平均 均保 方额 差损 X 失率
计算案例： 假设某保险公司过去5年保额损失率统计资料如下：
年份
保额损失 率
（Xi）
2001 2%
2002 2.5%
2003 3.4%
2004 3.1%
2005 2.8%
根据数据计算出平均保额损失率和稳定系数。
（ 1）平均保额损 43;附加保费，纯保费计算必须以 死亡率和预定利率为基础；附加保费则用于保险公司 经营费用。
均衡保费：解决一个矛盾——在整个保险期间，按照 死亡率，每年实际发生的现金流支出是各不相同的， 而人们每年的收入也各不相同。
二、保险费和保险费率
保险费就是投保人购买保险服务产品时应该支付的费用， 投保人缴纳的保险费一般称为毛保费，它可以分解为纯保 费和附加费两部分。
其中，纯保费是保险人用来建立保险基金，将来用于 赔付的那部分保费，也称为净保费；附加费主要用于保险 人的各项业务开支和预期利润，包括职工工资、业务费、 企业管理费、代理手续费、税金、利润等。
5
2.50 418 050.005
（ 3） 稳 定 系 数 k0.00518.12% 2.76%
纯费率 = 保额损失率＋ 均方差
或 纯费率=保额损失率×（1＋稳定系数）
对于损失率较稳定的，一般附加1个σ，置信度为 68.27%，即可达到估算精确度要求，适合比较稳定的 险种，如火灾保险，纯费率为(x－σ，x＋σ) ；若附加 2个σ，置信度为95.45%，适合损失率不够稳定的险种， 如机动车辆保险、飞机保险等，纯费率为 (x－2σ，x ＋2σ) ；若附加3个σ，置信度为99.73%，适合损失率 很不稳定的高风险险种，如卫星发射保险，纯费率为 (x－3σ，x＋3σ)。
均方差，是各保额损失率与平均损失率离差平方和平 均数的平方根，反映各保额损失率与平均损失率相差 的程度。说明平均损失率的代表性，均方差越小，则 其代表性越强。
n
( Xi X )2
i 1
n
稳定系数：衡量期望值与实际结果的密切程度，即平
均保额损失率对各实际损失率的代表程度。稳定系数 越低，则保险经营稳定性越高。一般取10~20%较为 合适。
判断法：即对标的的风险因素进行分析，观察其损
失情况，估计其损失概率，直接决定其费率。
分类法：即对于风险同质的保险标的订出相同的保
险费率。
修正法：即在同一费率类别中，可根据保险期间内
的实际损失或预期的损失，增加或减少已确定的费率。 — 表定法 — 经验法 — 追溯法
第二节 财产保险费率的厘定
第九章 保险产品的定价
第一节 保险费率概述
一、概率与大数法则
概率也称“或然率”、“机率”，它是衡量随机事件出现 的可能性大小的一个数量指标。 大数法则是概率论中的一个重要定律，就风险损失而言， 其基本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件（例 如同一地区的火灾损失事件）的不同单位，如果大量地结 合在一个组里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇 风险损失的变动幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐 渐增多时，从结合的整体来说，由于相互抵消作用或平均 作用的扩大，发生风险损失的波动的幅度就会逐渐减少而 趋向于稳定。
稳定系数以异常损失为基础的，主要用来对保 险标的的异常损失尽心赔偿或给付。附加费率 是以保险人经营保险业的各种费用（包括管理 费、工资等）和税负和保险利润为基础的。
三、保险费率厘订的主要原则
（一）适当可行原则 （二）公平合理原则 （三）稳定性原则 （四）融通性原则 （五）促进损失控制原则
四、保险费率厘定的方法