第五章汽车消费信贷操作实务

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汽车消费信贷

2、间客模式
以汽车信贷公司为主体的间客模式：
由银行、汽车信贷公司与经销商三方联手。该模式的特点是由汽车信贷公司为购车人办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以汽车信贷公司自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享受到汽车信贷公司提供的一站式服务，该模式汽车信贷公司应向银行缴纳一定的保证金，由银行给予汽车信贷公司一定的额度来开展业务。
第二节
汽车消费信贷
一、汽车消费信贷的产生和发展
纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，这项业务基本经历了起步阶段（1908－1929）；低谷阶段（1930－ 1946）；发展阶段（1950－1990）；成熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。
1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展
汽车消费信贷
信贷与消费信贷
汽车消费信贷
主要内容
汽车消费信贷模
式
我们的运营模式
我们的利润
第一节
信贷与消费信贷
一、信贷的涵义与特征
1.信贷的涵义
信贷是一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。
汽车按揭贷款
借款人在购买汽车时按规定支付了不少于30％的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。
汽车质押贷款
日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。

汽车消费信贷服务讲解

汽车服务工程
3.4汽车消费信贷实务
3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程 1、客户咨询 2、客户决定购买 3、复查 4、与银行交换意见 5、交首付款 6、客户选定车型 7、签定购车合同 8、公证、办理保险 9、审查 10、办理银行贷款 11、车辆上牌 12、交付客户车辆 13、建立客户档案
汽车消费信贷服务
（1）资源部负责商品车辆资源组织、提运、保管。（2）咨询部负责客户购车咨询服务、资料收集及销售。（3）审查部负责上门复审，办理购车手续及银行、保险、公证等部门协调工作。（4）售后服务部负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。（5）档案管理负责对档案资料登记、分类、整理等。（6）财务部收款、开票、办理银行、税务业务等。（7）保险部为购车人所购车办理各类保险。
汽车消费信贷服务
3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责 1、经销商职责 2、银行职责 3、保险公司职责 4、公证部门职责 5、汽车厂家职责 6、公安部门职责 7、咨询点职责
汽车服务工程
3.4汽车消费信贷实务
汽车消费信贷服务
3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程
1、经销商汽车消费信贷部门工作职责
1、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）
2、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金
融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）
3、资信调查和审查困难，信用风险较大。
MPV MPV的全称是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽车。 SUV SUV的全称是SportUtility Vehicle，运动型多用途汽车。

汽车消售信贷业务流程

汽车消售信贷业务流程下载温馨提示：该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。

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汽车消费信贷法律实务

第三节汽车消费信贷的其他法律问题
一、汽车抵押登记制所谓汽车抵押担保是指抵押人(即买受人)以所购汽车为出卖人设定第一顺
序的抵押权，在抵押人没按期履行合同义务时，出卖人可将汽车拍卖、折价或变卖，从中获得价款优先受偿。
抵押担保合同是登记性合同。按照«担保法»规定，抵押物应办理抵押登记的，抵押担保合同自登记之日起生效。
１. 法律层面的规则作为一个从事汽车消费信贷业务的非金融机构独立法人，汽车金融公司在
我国民商事法律活动中，受到我国«民法通则»、«物权法»、«合同法»、«担保法»和«公司法»等民商事基本法律的规制。其中，«民法通则»主要论述了消费信贷购车的合法性，是保证汽车消费信贷的基本大法，«物权法»解决了消费信贷购车中汽车所有权转移问题，«担保法»提供了以汽车进行抵押的基本法律依据，是汽车消费信贷债权人顺利实现债权的重要保障等。
第二节汽车所有权的转移
在现实生活中，经常存在这样的问题，即在汽车抵押式分期付款销售中，出卖人在与买受人签订了买卖合同后，又将该车卖于第三人，这时汽车的所有权需区分两种情况:第一种，若出卖人与买受人尚未到车管部门办理所有权转移登记，而且与第三人亦未办理登记的，一般认为，这时就同一汽车上存在着两个债权，实现买受人与第三人的债权由出卖人自己决定。即汽车所有权属于先实际占有汽车的人。对未能取得汽车所有权的一方，出卖人应承担违约责任。第二种，若出卖人与买受人未办理汽车所有权移转登记，而与第三人办理了所有权移转登记的。在先买受人不能取得汽车所有权，他可基于合同追究出卖人的违约责任。
第一节汽车消费信贷的法律规制
３. 地方政府及其所属部门规章层面的规制全国各省市地方人民政府根据各地汽车金融公司、汽车消费信贷发展情况

汽车消费信贷-2023年学习资料

2.汽车消费信贷的种类-。我国的汽车消费信贷有两种形式：-。1.担保贷款-。2.分期付款。
银行提供的汽车消费担保贷款-汽车消费担保贷款是商业银行与汽车经销商向购-买汽车的借款人发放的用于消费者购买车所支-付购车款的人民币担保贷款。-担保贷款的操作是由银行与汽车经销商向购车人-次性支付购车所需的资金即提担保贷款，并-联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。-当借款人一旦无法按时偿还借款时，由约定的第-三方还贷款或将抵押、质押的物品处理的收入-偿还贷款。
分期付款形式的汽车消费信贷-。分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。-,分期付款在信贷契约中的三个重要内容：。1.首期支付款-。2.契约期限-03.利息与费用。-分期偿还汽车消费贷款的期限通常在2一5年。-大多数这贷款都是具有担保的。
分期付款的类型-在我国，汽车分期付款的信用方式有两种-第一种是汽车的生产企业或汽车的经销商，-以自己的资产接向购车的消费者提供分期付款-的方式，这样风险由经销商一家承担；-蓉-款，经销商间接地向购车借款的消费者付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担-我国的汽车分期付款主要是采用第二种-随-这一类型的分期付款方武的展-样得-最-合会-类似于汽车的金融服务机构（财务公司或金融公-车融资的机构。
3汽车按揭贷款-如果购买汽车的借款人被允许用所购的汽车作抵押，以这-种方式作为担保的贷款就是按揭贷款。-借人在购买汽车时按规定支付不少于20%的首付款后-银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，-然后银行贷款为其垫付其余的购车款项-在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵-押给贷款银行，在还清全按揭的本息后，银行将该汽车-的所有权转回给购车者。-以所购的汽车作抵押申请贷款对消费者来说是最方便的方-式既不需要另找抵押物，手续也不是太繁琐。-中国建设银行于1999年上半年发放汽车消费贷款近10亿元，-其中，揭方式所占的比重就超过50%。-Back

个人汽车消费信贷业务操作指南

个人汽车消费信贷业务操作指南个人汽车消费信贷业务包括乘用车和商用车消费信贷业务两大类。

由于两者的购车目的不同，前者偏重于代步、消费。

而后者则是为了经营。

也就造成了不同的产品设计和不同的管理方法。

严格的说可以分为贷前和贷后两个阶段。

贷前阶段主要侧重于用户的资信调查，与产品的融合性，最主要是与用户建立良好的伙伴关系，为贷后阶段的工作打好基础。

贷后阶段的主要工作应该是风险控制。

我觉得风险控制工作执行的效果如何绝大部分取决于公司的服务水平，众所周知，目前国内的相关法律法规并不完善、人们的整体信用意识也比较淡薄，信用体系更是极不健全，所以国外的许多管理经验和方法在国内并无用武之地。

所以，开发符合我国国情的金融服务产品就显得尤为重要。

特别是客户关系营销，我个人认为目前国内风险管理的误区是风险管理方式方法与用户出于极端对立的状态，导致无法得到用户的配合。

所以，我觉得完善的金融服务产品不能只在用户完成购买前的服务，而要把业务整体看待，真正的以车辆实物为中心，不断拓展服务，成为用户可以信赖的朋友和车管家。

而衡量的标准应该是用户在违约时有多大的比例愿意主动交给我们来处理。

以下是一个业务的基本流程，代表了我的一些看法。

第一部分业务前期调查与分析业务前期调查与分析是信贷业务基本操作和风险控制的第一阶段，是信贷审查和信贷决策的基础。

这一阶段的主要工作任务是：调查客户，获取信用分析资料，进行风险分析与评估，提供信贷调查结论，为审查、审批出具完备的文件和资料。

第一节受理业务第一条借款人向公司申请个人按揭业务时，销售人员应依据公司个人消费信贷业务的相关规定，审查借款人是否符合基本的申请条件，并向借款人介绍我公司的业务操作流程及借款人应提供的相关资料。

第二条具备以下条件的个人用户可以向我公司提出贷款申请：1、具有完全民事行为能力，年龄在20—55岁之间的自然人；2、有当地常住户口或有效居住身份，有固定的住所；3、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；4、客户须无犯罪前科，诚实守信，无不良信用记录；5、客户须同意并且愿意接受银行、厂家和经销商的监督管理；6、家庭具备一定的抗风险能力；7、厂家、经销商和银行认为必须具备的其它条件。

中国人民银行关于下发《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的通知-银发[1998]429号

中国人民银行关于下发《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 关于下发《汽车消费贷款管理办法》的通知（银发〔1998〕429号）中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，深圳经济特区分行，各国有商业银行：经国务院批准，中国人民银行制定了《汽车消费贷款管理办法》（试点办法）（以下简称《办法》），现印发给你们，并将具体问题通知如下：一、汽车消费贷款的试点行仅限于四家国有商业银行。

具体试点地区由各国有商业银行确定，并报中国人民银行审批。

试点地区应本着小范围的原则，选择经济比较发达、金融服务较好、汽车需求较大的地区进行。

二、《办法》所称汽车仅限于国产汽车。

三、各试点行应在试点地区当地指定汽车特约经销商，并应签订合作协议。

四、各国有商业银行应根据本《办法》制定实施细则，报中国人民银行备案后实行。

中国人民银行一九九八年九月十一日汽车消费贷款管理办法（试点办法）第一章总则第一条为了规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》制定本办法。

第二条汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

第三条汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的商业银行，借款人为在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。

汽车消费贷款的借贷双方应签订书面贷款合同。

第四条未经中国人民银行批准，其他任何单位和个人不得开办汽车消费贷款业务。

第二章贷款条件第五条申请汽车消费贷款的借款人必须具备以下条件：（一）个人1．具有完全民事行为能力；2．具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；3．能够提供有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；4．能够支付本办法规定限额的首期付款；5．贷款人规定的其他条件。

汽车消费贷款业务操作规程

江苏长江商业银行汽车消费贷款业务操作规程第一章总则第一条为加强本行汽车消费贷款业务管理，规范汽车消费贷款业务操作流程，不断拓展本行服务功能，促进汽车消费贷款业务持续、稳定、健康发展，根据《贷款通则》，《中华人民共和国担保法》以及《江苏长江商业银行汽车消费贷款业务管理办法》等有关法规、制度，制订本规程。

第二条本行开办汽车消费贷款业务，必须与汽车经销商订立合作协议。

汽车消费贷款只能用于购买与本行签订《汽车消费贷款合作协议》的经销商销售的汽车。

第三条本行个人银行部为汽车消费贷款的承办部门，专门负责汽车消费贷款的受理、调查和贷后管理等工作。

第二章汽车消费贷款的申请和受理第四条向本行申请汽车消费贷款的借款人必须符合以下基本条件：（一）自然人1、具有本地常住户口或有效居留身份、身体健康、具有完全民事行为能力;2、具有正常稳定的职业和收入，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；3、持有与本行指定经销商签订的汽车购车协议或合同；4、首付购车款不低于本行规定的比例；5、在本行开立个人结算账户；6、同意按本行指定的保险险种、保险期限办理以我行为被保险人或保险赔偿第一受益人的保险；7、本行规定的其它条件。

（二）法人1、在本行所在地注册登记，具有独立法人资格的企业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司还应具有当地有权机关颁发的营运许可证；2、信用记录良好，经营情况正常，能够按期偿还贷款本息；3、持有与本行指定的汽车经销商签订的汽车购车协议或合同；4、同意按本行指定的保险险种、保险期限办理以我行为被保险人或保险赔偿人第一受益人的保险；5、首付购车款不低于本行规定的比例；6、在本行开立结算账户；7、本行规定的其它条件。

第五条凡符合本操作规程第四条规定条件的自然人或法人客户均可向本行申请汽车消费贷款，填写《江苏长江商业银行个人贷款申请审批表》,并提供以下资料：（一）借款人为自然人的，应提供以下资料：1、借款夫妻双方合法有效的身份证明、婚姻证明；2、借款申请人偿还贷款本息能力证明材料，包括收入证明材料以及个人家庭资产清单。

车消费信贷操作实务

提交了上述的个人证件及资料后，由银行委托的律师上门做借款人贷款的资信调查，签订协议。这些手续办完后，银行就会承诺贷款。
银行信贷部门审查合格后同意贷款的，消费者便可以和银行签订«汽车消费借款合同»，并办理贷款的担保及保险手续。在签订借款合同时，消费者还要填写汽车消费贷款转存凭证。与此同时，消费者将购车首期付款划入经销商账户。银行信贷部门与消费者签订借款合同时，有效支款期一般规定为１５个工作日，最长不超过３０个工作日。
第第八一章节包以银装行技为主术体与的汽设车备消费信贷操作实务
第二节包装技术
一、包装的分类
1、按包装材料的不同分类（1）纸质包装纸质包装由于成本低、质量轻、回收容易，应用广泛。（2）木材包装通常为运输包装，其形式主要有各种箱、桶、托盘等。（3）塑料包装由于塑料所具有的许多优点，如气密性好、易于成形封口、防潮、耐酸碱、耐腐蚀等，应用较为广泛。（4）金属包装常用的金属包装有以下三种：马口铁容器、铝罐和喷雾罐。
第第八一章节包以银装行技为主术体与的汽设车备消费信贷操作实务
第一节包装概述
二、包装在物流中的地位
在社会再生产过程中，包装处于生产过程的末尾和物流过程的开头，既是生产的终点，又是物流的始点。
在现代物流观念形成以前，包装被天经地义地看成生产的终点。包装对物品具有，保护性、单位集中性和便利性的三大特点，以及保护商品、方便物流、促进销售、方便消费的四大功能。
第一节以银行为主体的汽车消费信贷操作实务
第一节以银行为主体的汽车消费信贷操作实务
第二章保险法概述
第第一一节节以保银行险为法主体的的汽概车念消费及信内贷操容作实务
• 一、保险法的概念 • 广义的保险法是指以保险为对象的一切法规的总

中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款

中国建设银行信贷业务手册汽车消费贷款概述定义汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认汽车特约经销商由二级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》对象汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位条件借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等； (3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件 2 法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件额度1 借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于20%，借款最高限额为购车价款的80%保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定2 借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%3 借款人提供第三方连带责任保证方式的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60% 期限汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年法人借款期限最长不超过3年，自然人最长不超过5年所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年不同品牌的车辆其最长贷款期限不同具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定利率贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年x月x日调整为新的贷款利率单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮操作程序操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段受理受理部门和人员各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理受理程序1 提供咨询经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助2 资格、条件初审经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作3 接受申请借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：自然人：①《中国建设银行汽车消费贷款申请书》；②居民身份证、户口簿、居民委员会证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件；③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等；④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议；⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料；⑥购车首期存款证明；⑦其他材料法人①《中国建设银行汽车消费贷款申请书》；②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件；③贷款证；④经会计师事务所审计的上一个年度的财务报告及上1个月的资产负债表、损益表和现金流量表；⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议；⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料；⑦购车首期存款证明；⑧其他材料从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内调查贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估调查部门和人员各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查调查内容贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1 自然人:核实借款人提供的资料是否齐全；核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；申请书所列其他事项是否真实2 法人：参照流动资金贷款操作管理办法形成贷款意见或调查审批报告1 经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项在确定担保方式时，应注意：应尽量选择有利的担保方式在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权可以设定质押担保但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保2 对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表》上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》 3 经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作贷前调查一般应控制在5个工作日内保险审查对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保审批1 合规性审查经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人 2 审批审批材料主要包括：(1) 汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2) 中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作审查和审批时间一般控制在3个工作日之内发放经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》和担保合同、抵押登记、保险、贷款支用等手续签订合同及办理抵押物登记手续1 签订合同借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》的有关规定借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消费贷款通知书》，经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行2 登记对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容3 保险对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》关于抵押物、质物保险有关内容4 抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担提款1 前提条件抵押物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管2 贷款支用前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3联，同时通知借款人办理提款手续核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据提款有两种方式：法人采取直接支用方式根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；自然人采取专项支用方式根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据3 台帐登记贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐检查检查时限贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查检查内容1 借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息；2 借款人资格和偿债能力是否发生重大变化；3 贷款抵押物的保管及其价值变化情况；4 保证人的保证资格与保证能力的变化情况检查结果处理在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约：1 借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息；2 未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押；3 拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查；4 提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的；5 与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的；6 保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵押；7 借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1 限期纠正违约行为； 2 收回部分或全部已贷款项； 3 处以罚息；4 从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息；5 以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款；6 追索保证人连带保证责任对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔回收正常回收贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为：每月还本金额=贷款本金/还款期数利息按照实际使用天数计算按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档提前回收1 借款人主动提前全部还款经经办行同意，借款人可主动提前全部还款经办人员要求其应在准备还款的1个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款2 要求借款人提前归还贷款按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：拒绝接受经办行贷后检查的；提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵押；借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的清户撤押借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续信贷经营部门及时办理登记台帐并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续不良贷款管理借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的3个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档借款人连续3期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息资料管理贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》附件2-14-1汽车消费贷款合作协议书甲方:中国建设银行行联系电话: 地址: 乙方：联系电话：地址：为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方结算三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购置附加费、领取牌照等手续，并在15个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在5个工作日内将相应的购车款划转给乙方七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力九、双方发生纠纷时首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期1年，到期后经双方协商可续签合作协议十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据甲方：法定代表人或授权代理人乙方：法定代表人或授权代理人年月日附件2-14-2中国建设银行汽车消费贷款申请书申请人姓名身份证号户口所婚姻状在地派况出所住址现家庭别月性电话出生年年月位联系工作单工作单位单位电话配偶姓名身份证号品牌汽车型号家庭电话家庭邮政编码车牌号码底盘号发动机号存款日金额期售车单拟购汽位名称车情况购车总金额存款情存款帐况号万元汽车颜色存款贷款期申请贷款金额元申请贷限贷款占购车价款及金额比例%款期限家庭月平均经济还款资收入金款额占及还款计例划每月可归还借款元抵押方抵押物品式质押方质物名称式第三方保证单位保证名称额元值保证金名称价值质物价元价文件抵押物有无估易变现资产元收入比%元每月还申请人申明：以上信息完全属实无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业借款申经历请人申明：签名：年月日配偶意见：本人是借款人的配偶，同意借款人向你行申请贷款本人同意用本申请书所列的抵押物抵押借款人配偶意见：借款人配偶签名：年月日注：1易变现的资产指有价证券、金银制品等 2．售车单位指从事汽车买卖的经销商3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写附件2-14-3中国建设银行汽车消费贷款申请书单位性质主管部门联系电话邮政编码资产负债企业基本情况法定地址信用等级法定代表通讯地址人品牌型号注册资金率购车总金售车单位拟购车情额况在本行存款帐号元名称申请贷款金额贷款金额、贷款占购期限车价款比例抵押物名称担保方式保证人名称保证人通讯地址系电话址保证人联抵押物。

(完整word)汽车信贷与保险实务实训项目指导书

实训项目指导书课程名称：汽车信贷与保险适用年级:12适用专业：汽车技术服务与营销编写：黎贺荣审核：广州松田职业学院目录实训项目一: 汽车信贷业务流程演练 (3)实训项目二: 投保流程演练 (5)实训项目三: 保险话术设计以及比赛 (7)实训项目四：理赔流程演练 (9)实训项目一：汽车信贷业务流程演练一、实训课时：4二、实训教学目标通过实训使学生了解信贷业务受理流程，掌握信贷项目的尽职调查、审批和信贷手续办理手续，了解贷项目的风险控制要点、收费及档案管理要求,强化服务意识，提升对外服务形象，统一服务标准。

三、实训要求了解汽车4s店车辆信贷对申请人的要求，申请人申请信贷所需资料，熟练掌握汽车信贷流程，能很好地向客户解释车辆信贷相关疑问并指导客户办理车辆信贷业务。

四、实训教学组织、场地和资料准备展厅模拟场所，茶杯,A4纸，纸板。

五、实训相关知识要点1、信贷业务受理流程；2、信贷项目的尽职调查；3、信贷项目的审批和信贷手续办理；4、信贷项目过程控制和保后监管;5、信贷项目的风险控制要点；6、信贷业务的收费、档案管理及其他。

六、实训过程内容及注意事项1、以个人为单位，向客户解释车辆信贷业务办理的资质要求.2、向客户解释车辆信贷业务办理流程。

3、对客户的疑问作出合理回答。

4、遵守教室或实训室规章制度。

5、未经许可，不得移动和拆卸仪器与设备。

6、注意人身安全和教具完好。

7、实验开始前，要认真听取教师布置的实训任务和操作注意事项，未经教师准许不得开始实验，在完全明确实验要求并经教师同意后，方可进行实验。

七、课后作业：填写填写《个人汽车消费贷款担保申请表》八、参考资料:《汽车信贷与保险》张晓华机械工业出版社 2008-020、实训项目指导书必须每学期第二周周五前上交实验实训管理中心（电子）。

1、根据专业实训特点,本模板所列出项目可有增删；实训项目的数量要和课时相匹配。

2、篇幅一般为A4版面，能提供图片视频资料的可以电子版超链接方式给出。

第五章汽车消费信贷操作实务

汽车经销商
①
用户
汽车管理部门
② ④⑦ 汽车金融公司
⑧ ③
⑨
信用调查机构
• ① 消费者在经销商处选定车型，填写贷款申请。
• ② 经销商将消费者贷款资料通过电脑传给汽车金融公司。
• ③ 金融公司通过电脑联网向信用调查机构调取消费者信用资料，进行信用评估。
• ④ 金融公司通知经销商贷款核准情况，并授权经销商同消费者签订融资合同。
• （4）机动车辆分期付款售车信用保险投保单
• 保险公司制发的单据，用于客户在分期购车时投保的信用险。
• 6．车辆出门证
• 7．按月付款
• 在合同期内，贷款银行对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。
七、特点分析
• 1．优势分析 • （1）资金充足。银行作为汽车信贷的主
• 三、特点分析
• 1．优势分析
• （1）简化了贷款申请和审批的程序。该模式提高了信贷服务效率，消费者可以得到相对方便的个人汽车消费贷款服务；
• （2）消费者选择空间更大。消费者在首付款、贷款期限等各方面都有更大的自主选择空间；
• （3）可享受到专业化的增值服务。通过与经销商的合作，消费者在整个过程中能得到各种专业的汽车资讯和汽车维护维修方面的专业知识。通过这种多方联合的方式，汽车消费信贷最终形成了“集信息咨询、贷款购车、上牌照、上保险等为一体的一条龙购车服务”。
二、特点分析
• 1．优势分析 • （1）程序简便。 • （2）提供专业化服务。 • （3）促进汽车产业自身的发展。 • 2．劣势分析 • （1）利率限制。 • （2）资金来源限制。 • （3）业务范围限制。