最新第三方支付

第三方支付

随着计算机网络的不断发展，在经济全球化的背景下，各个国家地区都越来越注重电子商务的应用。近些年，我

国的电子商务行业整体交易规模成倍上涨，相应的也为网

上支付提出了更大的需求和更高的要求。各大金融机构开

始着手于网络支付的建设工作，为用户提供网上银行服务。在过去，如果你身上不带钱，那么你可能会陷入寸步难行

的境地，但是现在，这一切都在发生着转变，不带现金甚

至成了一种生活方式，现在，中国成了移动支付领域的先锋，也意味着人们已经进入很少使用现金的生活方式。然而，对于普通商家来说，要直接和多家银行的网上系统进

行支付和结算的效率那是相当低的。而第三方支付平台的

出现和发展，能够良好的解决这一问题。

一、第三方支付的概念

接下来让我们共同了解一下第三方支付的相关概念。

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛

上首先提出来的，他在会议中表示，一个没有安全保证的

电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的，而要解

决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。

关键词一：第三方支付，具有信誉保障和相应实力的

独立中介机构，接入国内外的一些银行支付结算服务的网

关接口，采用这样的方式来为电子商务过程中交易双方提

供便利和支持。在交易过程中，平台是非常重要的，那么

何为第三方支付平台呢？

关键词二：第三方支付平台，就是指由非银行的第三

方机构投资运营的网上支付平台。基于第三方（非银行第

三方支付）支付模式，消费者和商家之间的支付业务由第

三方支付公司来完成。第三方支付是“信用缺位”条件下

的补位产品。

二、第三方支付的特点

第一、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责

交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、

便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不

同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，

帮助商家降低运营成本;同时，还可以帮助银行节

省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

第二、第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要

验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支

付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的

身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁

多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，

商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上

交易变得更加简单。

第三、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此

第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信

用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

（一）优点

1、交易过程安全可靠。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比

较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，

在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面交易的电子商务形式中，第三方支付为保

证交易成功提供了必要的支持。另外，为了确保交易的安

全性，互联网和银行系统之间的交易信息与资金数据都是

经过加密处理的。借助一系列的安全证书和数字签名，实

现客户、运营商、银行与第三方网上交易平台之间的对接。进而促进电子商务交易环节的合理分工，有利于实现规模

效应，提供优质的服务、规范的运作和便捷的互动。

2、节约支付成本、简化操作手续。

第三方网上支付平台依靠自身强大的网络系统、公共

渠道和技术优势，通过统一的应用接口在同一平台上进行

与多家银行之间的合作交易。高效的支付模式直接省去了

繁琐的银行程序及印花税等费用，双向降低支付成本，节

约社会资源创造更多的社会价值。

3、整合信息资源、简化中间渠道。

第三方网上支付能够在同一的平台上综合应用各种交易信息，以中介机构的身份消除信息交换的不对称。同时了解收支双方，保护支付方的利益，充当信用担保的中介，除去不必要的中间环节，为电子商务业务全程所涉及的资金链、信息链和物流提供解决方案。而传统企业开始向电子商务发展，一定是因为电子商务成本更低，且接触用户的机会更多。

4、特别服务于中小微企业和个人。

中小微企业通常会由于资金和技术方面的限制难以跳过繁琐的程序直接同银行进行快速便捷的交易，因此特别适合用第三方网上支付的中介性质进行交易。与此同时，随着网络购物的盛行以及信息技术的个性化发展，第三方网上支付也成为了大众选择的主要支付结算方式。

(二)缺点

1．风险问题

在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题

第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此对于那些从事金

融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何

赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

3.业务革新问题

因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。到为止，全

球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。所以第三方支付能否

趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能

否走出困境，获得发展。

4.恶性竞争问题

电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展

带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公

司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技

术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同

质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导

致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用

的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦

果。

5.法律、法规支持问题

在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交

易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商

管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，

已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。《支

付清算组织管理办法》和《电子支付指引（第二号）》法

规的颁布，将一定程度解决这个问题。