农户联保贷款纠纷的特点并提出建议
农户联保贷款的风险分析与防范
农户联保贷款的风险分析与防范一、农户联保贷款的内涵农户联保贷款是在农户小额贷款基础上衍生出来的一种金融创新创新产品,是一种集信贷支持、技术指导、信息服务于一体的新型贷款方式。
农户联保贷款的房贷金额较小,借款人也不需要提供抵押品或者实物担保品,而是由不存在直属亲属关系的农户(参保农户一般在2-5户)组成互助互保贷款小组相互担保,小组内的每个农户对其他农户的贷款承担连带责任。
银监会[20XX]第68号文件《中国银行业监督管理委员会关于印发的通知》对农户联保方式有更详细的规定,农户联保贷款由社区居民按照规定组成联保小组,农信社对联保小组内的成员提供贷款,联保小组内的成员彼此提供连带责任的相互担保。
农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法,其中,个人申请是指在农信社服务区域内的自然人向农信社提出贷款申请,多户联保是指农信社服务区域内的不存在直属亲属关系的农户按照自愿原则组成联保小组。
周转使用是指在协议有效期内,贷款农户可以在审批额度内周转使用贷款。
连带责任是指联保小组的参与人员需要对其他农户的贷款承担连带责任,在其他农户不能到期还本付息时需要代为偿还本息。
分期还款是指贷款农户需要按照协议约定的期限和金额偿还本金、利息。
二、农户联保贷款的风险分析农户联保贷款具有自身的技术优势和抵御风险的能力,但是这种创新的金融产品与制度也有其固有的风险。
(一)联保农户的区域相对集中容易产生区域风险联保农户一般集中在某一农信社的服务区域内,其区域范围较小,在这一特定区域内的自然、社会、经济、文化等因素都一致,这就使得联保农户低于这类风险的能力降低了,因为一旦这些因素发生不利变动,所有农户都不能避免,从而导致联保小组对于这类风险的抵御能力失效。
具体而言,区域风险主要包括一定区域内的自然灾害、农作物病虫害、禽畜瘟疫等,例如冰冻、旱涝、冰雹等,这些灾害一旦发生,参与贷款的农户都会受到损失,农户农作物收入都大幅度减少,极有可能发生集体违约的情况。
分析农户联保贷款的成效风险及应对策略
3
农户联保贷款的违约风险仍然存在，需要关注 和管理
未来发展趋势与展望
农户联保贷款将进一步推广，覆盖更多农村地区和农 民
农户联保贷款将加强与其他农村金融服务的融合，形 成综合金融服务体系
农户联保贷款将不断优化和完善，提高服务质量和效 率
农户联保贷款将注重绿色金融和可持续发展，推动农 村生态文明建设
THANKS
改善农村信用环境。
农户联保贷款在农村金融中的作用
完善农村金融体系
农户联保贷款作为农村金融体系的一种创新模式，可以弥补传统金融机构在农村地区的不 足，完善农村金融体系。
提高农村金融服务水平
农户联保贷款采用的是小组联保的方式，可以更好地了解农民的金融需求，提高农村金融 服务水平。
推动农村金融普惠
农户联保贷款通过为更多农民提供金融服务，推动农村金融普惠，促进农村地区的社会经 济发展。
审慎选择联保成员
农户在选择联保成员时，应充分了解其资信状况、经营能力和信用记录等信 息，避免与不良成员联手造成损失。同时，农户自身也要加强自我风险管理 意识，提高自身的Fra bibliotek用记录和信誉度。
05
结论与展望
分析总结
1
农户联保贷款在提高农村金融服务、推动农村 经济发展方面具有一定成效
2
农户联保贷款在降低信贷风险、提高信贷可获 得性方面发挥了积极作用
02
农户联保贷款的成效分析
农户联保贷款的积极成效
促进农村经济发展
01
农户联保贷款有效地解决了农村地区融资难的问题，为农业生
产和农村经济发展提供了强有力的金融支持。
增加农民收入
02
通过农户联保贷款，农民可以更好地把握农业生产和经营的机
农户联保贷款
农户联保贷款为了切实解决农户贷款担保难问题,加大农业信贷投入,支持农业生产和农民增收。
2000年初人民银行总行出台了《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》,为农村信用社带来了发展良机。
既提高了信用社的信誉度,拓展了业务范围,也解决了部分农户、个体工商户因没有抵押物,资金不足,难以发展种养业及其他产业的困难。
但由于受诸多因素的影响,农户联保贷款发展中存在一些问题,制约了农村信用社进一步推广的意愿。
一、农户联保贷款总体特征农户联保贷款业务是指在同一社区内,由无直系亲属关系的3至5户农户在自愿的基础上组成联保小组,共同相互联保,信用社对联保小组成员的信用程度、资信状况、生产项目进行综合评估后,建立联保档案。
并根据联保成员的需要,为其提供贷款的一种联保互助形式,其风险责任由小组成员共同承担。
农村信用社的农户联保贷款从发展到现在,主要经历了三个发展阶段:2000年为起步阶段,2001-2003年为快速发展阶段,2004-2007年为清理规范阶段。
从农户联保贷款发放情况看,主要呈现四大明显的特征:一是联保贷款的每年的发放数量和贷款余额呈下抛物线态势;二是联保贷款不良绝对额和不良贷款比率呈逐年递增态势,说明农户联保不良贷款清理难度大,同时出现前清后冒现象;三是农户联保贷款到期收回率低,以贷还贷比例逐步增高,二成的贷户贷款到期后无法归还,需要以贷还贷,实质上是延长贷款期限;四是农户联保贷款累收累放笔数多,工作量大。
二、存在问题及原因剖析(一)农户联保贷款发放规模和发放速度呈倒“U”型态势首先,信用社在农户贷款管理上存在先发展后规范,先失范后治理的倾向。
农村信用社的农户联保贷款从发展到现在,主要经历了三个发展阶段:2000年为起步阶段;2001-2003年为快速发展阶段,至2003年末,莆田市农村信用社的农户联保贷款余额达38698万元,占农信社贷款总额的17.45%;2004-2022年为清理规范阶段,至2022年末,余额为14830万元,占农信社贷款总额的3.80%,与2003年高峰相比,下降13.65个百分点。
农村农业保险纠纷如何维护农民的保险权益
农村农业保险纠纷如何维护农民的保险权益在日益复杂且多变的农村农业环境中，农民面临着许多风险和挑战。
为了保护他们的财产和收入，农村农业保险作为一种重要的农业风险管理工具，得到了广泛的应用。
然而，保险纠纷问题时有发生，给农民的保险权益带来了一定的威胁。
本文将探讨农村农业保险纠纷的特点和解决途径，以维护农民的保险权益。
一、农村农业保险纠纷的特点农村农业保险纠纷的特点主要包括信息不对称、责任界定困难、索赔难度大以及保险金金额争议。
首先，农民往往缺乏保险知识和专业技能，难以全面了解保险产品的细则和规定，导致信息不对称。
这使得农民在购买保险时容易陷入误解和欺诈的陷阱，增加了保险纠纷的可能性。
其次，农村农业保险的责任界定常常涉及多个因素的综合评估，农民与保险公司之间的责任界定困难重重。
例如，农作物的损失可能与天气因素、管理不善等多种因素有关，这给纠纷的解决带来了一定的难度。
此外，由于保险公司对农户的实际情况缺乏充分的了解，索赔难度会增大。
最后，农村农业保险纠纷中最常见的问题之一是保险金的金额争议。
保险公司往往会对农民的索赔金额提出异议，导致双方的纠纷不断升级。
二、加强农村农业保险纠纷处理的机制建设为了维护农民的保险权益，应加强农村农业保险纠纷处理的机制建设。
首先，建立健全农村农业保险纠纷处理的组织和机构。
政府应加大对保险纠纷处理机构的支持和引导，确保其独立、公正、高效地履行职责。
其次，完善相关法律法规，明确保险纠纷处理的程序和标准。
通过制定更加详细和规范的法规，可以为农民提供更有力的法律保障。
此外，还应加强对农民的保险知识和技能培训，提高他们的保险意识和能力，减少信息不对称的问题。
最后，要加强对保险公司的监管，确保其合法经营、规范运作，并严惩违法违规行为，以确保农民的合法权益。
三、加强农村农业保险纠纷预防与解决除了加强机制建设外，还需要采取一系列有效的措施来预防和解决农村农业保险纠纷。
首先，保险公司应加强对农民的风险评估和保险操作的审查。
农户贷款之常见问题及对策
农户贷款之常见问题及对策作者：刘雨恒农户贷款难是我国普遍存在的一个问题，而随着农村经济的快速发展，农户资金短缺的问题亟待解决。
为了使“三农”更好更快的发展，政府与各金融机构采取了很多措施，但农户贷款难的问题并没有从根本上解决。
接下来我们主要聊一聊农户贷款的常见问题以及对策。
一、农户贷款概述农户贷款是指金融机构对符合贷款条件的农牧户人员发放的用于农牧业生产经营、商品流通及农户家庭生活所需的自然人贷款。
二、农户贷款面临的主要风险（一）自然风险农户主要从事农业生产大部分收入来自种植，农村基础设施落后，市场信息不够通畅，农户抵御自然灾害能力较为脆弱其经营的好坏受生产环境等自然条件的影响和制约，自然灾害又很难有效预防，一旦受到灾害打击就难以补偿，不可避免的存在更多的风险性。
（二）市场风险农户除了生产环节的自然风险外，还要承受农产品加工、流通环节和市场风险。
农户往往受教育程度低，不懂得搜集市场信息，不懂技术管理，导致市场信息不足，盲目投资，往往是“扎堆”一拥而上，这必然会造成同种产品供给过多，最终导致价格下降。
农户一旦选错了市场或者受市场波动的影响，极容易导致投资失败，而导致农户无法偿还贷款。
（三）资金挪用风险由于农户对于小额信贷认识不足，并不清楚小额贷款对于资金用途的各种规范因此容易出现资金挪为他用或替他人贷款等情况。
三、农户贷款的常见问题随着小额信贷业务在农村不断的发展，各种问题的出现也制约着农户小额贷款的进一步发展。
（一）信贷机构存在的问题1农村基础设施差由于我国多数村镇地处偏僻，道路交通不方便，而农民居住地较为分散，使农户贷款工作更为艰辛。
再加上村镇信用社网点少，工作人员数量以及交通工具有限，导致信贷员服务半径小、工作成本高，严重影响了信贷员的工作积极性。
2农户分布小而分散，贷前调查与贷后管理难以落实由于农户居住过于分散再加上交通不便利等情况，导致信贷人员难以开展贷前调查和贷后管理，这样就难以对各个贷款进行有效监管，进而影响信贷人员工作积极性，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。
我国农户联保贷款存在的问题与建议
我国农户联保贷款存在的问题与建议农户联保贷款是指农户依照相关规定，农户自发组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。
自1999年人民银行推出农村信用社办理小额信用贷款和农户联保贷款以来，我国的小额信贷业取得了很快发展。
截至2008年1月，农户联保贷款已达1351亿元，满足了大量农户的资金需求，对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。
但是另一方面，由于农户联保模式在我国推行时间还较短，许多地区在推行过程中暴露出了不少问题。
（1）组建联保小组困难由于联保小组成员在法律上对借款人债务承担连带保证责任, 我国许多地区农户长期以来基本上停留在半自给经济状态，导致在资金、信用方面的协作、合作程度很低，很少有人愿意为其他农户提供担保，因此一般情况下农户不会轻易参加联保小组。
同时一般联社都规定联保小组成员必须是“没有直系亲属关系”的农户，而从实际操作情况来看，非亲非故的农户之间绝大多数不愿意相互担保，因此如果农户间没有一定的共同经济利益关系或不同产业的农户很难组建联保小组，这就在一定程度上制约的联保贷款模式的推广。
另一方面，根据《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》的要求，组建联保小组需要有贷款需求的5-10户借款人资源组成，因此即使有几家相同需求的农户，要满足5-10户才能组成联保小组的要求也会比较困难。
（2）联富不联穷由于在联保贷款中，联保小组成员之间要相互承担连带责任，因此一些家庭经济状况紧张的农户处于自身利益和风险考虑，不愿意参加联保小组为别人承担责任，而那些经济条件较好的农户又担心联保小组其他成员一旦无法归还贷款时要受其牵连，也不愿意加入联保小组。
因此在组建联保小组过程中就出现了强强联保、弱弱联保的情况，而银行在联保小组贷款资格的审核过程中会认为，由于弱弱联保的小组在面临同样的自然和市场风险的条件下，其违约风向将会更大，因此就会出现贫困农户最后很难带到款的现象。
农村农村金融纠纷应对农村金融服务和合作中的纠纷及解决方法
农村农村金融纠纷应对农村金融服务和合作中的纠纷及解决方法农村金融纠纷是指在农村金融服务和合作过程中，由于各种原因引发的争议和矛盾。
解决农村金融纠纷既关系到当事人的切身利益，也是农村金融机构稳定和农村金融服务发展的重要保障。
本文将探讨农村金融纠纷的成因、类型以及解决方法，以期为农村金融服务和合作提供一定的指导。
一、农村金融纠纷的成因农村金融纠纷的成因复杂多样，主要包括以下几个方面：1.信息不对称。
农村金融服务的信息不对称是产生纠纷的重要原因之一。
由于农村地区信息传递渠道相对封闭和不畅通，农民在获取金融产品、服务信息方面所面临的困难较多，容易导致农民在金融活动中陷入不利地位，从而引发纠纷。
2.合作关系不明确。
在农村金融服务和合作过程中，参与方之间的合作关系常常存在不明确的问题，如合同条款模糊、责任界定不清等，这种不明确容易导致农村金融合作中的争议和纠纷。
3.缺乏专业素养。
农村金融服务人员和从业人员的专业素养较低也是农村金融纠纷的一个重要原因。
缺乏金融知识和业务技巧的从业人员容易在金融服务和合作过程中出现失误，进而滋生纠纷。
二、农村金融纠纷的类型农村金融纠纷类型繁多，主要包括以下几类：1.贷款纠纷。
农民在贷款过程中遇到的问题比较常见，如财产担保纠纷、利息计算争议等。
2.存款纠纷。
与存款有关的纠纷包括存款帐户争议、存款利率争议等。
3.保险纠纷。
农村居民在购买保险产品时常常会遇到索赔问题、保额争议等纠纷。
4.金融诈骗。
农村金融诈骗是近年来农村金融纠纷中的一种新型形态，包括冒名借贷、套路贷等。
5.理财产品纠纷。
随着金融市场的发展，农村居民越来越多地参与到理财产品的投资中，理财产品纠纷也逐渐增多，如理财产品违约、收益争议等。
三、农村金融纠纷的解决方法为了有效解决农村金融纠纷，以下是一些建议的解决方法：1.加强金融知识教育。
通过加强农村金融知识的普及教育，提高农民对金融产品和服务的了解程度，使其在金融活动中具备较高的自我保护能力。
分析农户联保贷款的成效风险及应对策略
完善市场风险管理机制
完善利率定价机制
根据市场利率变化和贷款风险情况，合理确定贷款利率水 平，既确保收益覆盖风险，又避免利率过高导致农户负担 过重。
建立风险准备金
从经营收入中提取一定比例的资金作为风险准备金，用于 弥补贷款损失。
实施风险分散策略
通过与其他金融机构合作，将风险分散到不同机构和地区 ，降低单一机构或地区的风险集中程度。
制定相应的政策措施
加大政策扶持力度
01
政府可以通过提供财政补贴、税收优惠等政策措施，鼓励金融
机构向农户发放联保贷款，降低其经营成本和风险。
完善法律保障体系
02
制定相关法律法规，明确农户联保贷款的法律地位和权益保障
促进农村金融市场的发展
农户联保贷款模式的推出，增加了农村金融市场的供给，满足了更多农户的贷款 需求。
这一模式不仅促进了农村金融市场的发展，也有助于缩小城乡差距，推动农村经 济的可持续发展。
03
农户联保贷款的风险
农户信用风险
1 2 3
农户信用意识不强
一些农户可能缺乏对信用知识的了解，导致在贷 款后无法按时还款，甚至恶意拖欠贷款。
对已发放的贷款进行定期检查和监管，及时发现风险隐患并采取相应 措施。
建立道德风险防范机制
强化内部管理
建立健全内部管理制度，规范业务操作流程 ，防止内部人员违规操作和滥用职权。
实施惩罚机制
对于违反道德规范的农户或相关人员，应给予相应 的惩罚，如取消贷款资格、追回贷款等，以起到震 慑作用。
建立举报奖励制度
农户经营风险
由于农业生产受到自然条件、市场需求等因素的 影响，农户可能面临经营失败的风险，从而导致 贷款无法收回。
农村信用社农户联保贷款存在的问题及建议
紧 防 范 、控 制 信 贷 风 险 这 根 弦 ，并 将 其 贯 穿 到 农 户 联 保 贷
款操 作 的全 过 程 。二 是 严 格 信 用 户 的 考 察 评 定 ，杜 绝 凭 印
象 、人 情 关 系 等 非 经 济 成 分 在 信 用 户 评 级 工 作 中发 挥 的 作
用 ．防 止 低 等 级 信 用 户 混 入 到 高 等级 信 用 户 中 ，从 源 头 上 消 除 农 户 联 保 贷 款 的 风 险 因 素 。 三 是 利 用 农 村 信 用 社 信 贷 管 理 系 统 的 基 本 信 息 和 拦 防功 能 ，建 立 健 全 农 户 信 用 档 案
般 为 ２万 元 ，最 多 ５万 元 。 如 果 某 农 户 已实 际 使 用 贷 款
的这 部 分 贷 款 也 面 临很 大风 险 。
二 、 几点 建议
２万 元 ．剩 余 可 用 额 度 就 只 有 ３万 元 ，不 能 满 足 农 业 规 模
化 经 营 发 展 的需 要 。据 调 查 ，农 户 在 从 事 种 植 业 以 外 ， 新
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维普资讯
塞 耪 鬻 灞 社 塞 联僚 簧 款 巷鸯 鳍麓 惩 麓髓 觳
吴 翠莲 尹 程 李 福 元 潍坊 ２ １４ ） ６ ０ １ 方 面 ， 各 地 为 赢 得 市 场 ， 着 力 发 展 区 别 于 其 它 地 区 的农 业 产 业 、特 色 产 品 ，基 本 上 形 成 了 “ 镇 ～ 业 、一 村 一 品 ” 一 的 生 产 经 营 格 局 。 受 这 种 板 块 式 产 业 结 构 的 影 响 ，农 村 信
（ ）树 立 风 险 意 识 ．防 范风 险 发 生 。 一 是 农 村 信 用 社 一 树 立 正 确 的 风 险 意 识 ，充 分 认 识 到 农 户 联 保 贷 款 隐 藏 的 风 险 比其 他 相 对 明 显 的贷 款 风 险 更 加 难 以 发 现 和 防 范 ， 要 绷
农信社农户联保贷款有关问题的调研报告
农信社农户联保贷款有关问题的调研报告自银监会联保贷款办法出台后，对切实解决农户贷款难、防控信贷风险以及推动农村经济发展发挥了巨大作用。
但随着农户联保贷款方式的推广运用，也逐渐暴露出一些问题和不足。
一是风险防范与农户“联富不联穷”之间的矛盾。
农信社为了防控风险推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户普遍存在联强不联弱的心理，导致经济条件较差但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体通过联保获取贷款难的问题凸显。
二是联保规则的负面效应不容忽视。
联保贷款小组当中有一户人家因为种种原因没有归还贷款，而其他四户又无力替他偿还，直接导致该小组其他四户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得信用社贷款支持。
有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其它四户有偿还能力的也不归还贷款。
三是联保贷款不能解决农信社收贷时间与选择农副产品出售时间的矛盾。
农信社受其资本约束以及年度经营目标考核制约，其贷款主要以短期非跨年度性贷款为主，由于农牧业生产季节性因素影响，贷款到期时间主要集中于每年的10至12月份，这给农副产品收购客商以低价收购农副产品的可乘之机。
据有关地区的村民反映，每当农副产品收获季节，各项农副产品的收购价格也是最低的时候，为了来年春季能够顺利获取农信社贷款支持，农户必须在当年按时偿还到期贷款，客观上农户只有被迫接受低廉的农副产品收购价格,由此引发的坑农、伤农事件时有发生，甚至有农户不得不临时转向民间借贷以解燃眉之急。
针对联保贷款中出现的新问题，提出以下措施及建议：一是加强宣传和政策引导。
针对农户不愿强弱联合的心态，政府应当加大对农户的社会主义道德观的培育，特别是应当发挥党员、干部的带头、模范作用，不断增强农户的社会责任感，通过建立良好的乡规、民约引导培育农户的公德意识，形成“富帮贫”的良好社会风尚。
二是区别对待，因势引导。
区分不能按时归还贷款农户的情况，针对有钱不还的赖账户，坚决使用法律、行政等手段予以清收；针对因非主观因素导致贷款不能够按期偿还的，应根据其资信状况、家庭财产情况酌情考虑贷款展期、追加发放新贷款等办法予以解决。
农户授信联保贷款的风险隐患应引起重视
ＦＮ ｌＡＮＣ Ｎ Ｐ Ｃ Ｉ Ｅ ｌＳ Ｅ ＴＯＮ
黑 龙江 金融 ＨＥＬ ＩＯＮＧ Ｉ Ｇ ＪＡＮ ２ １ 第 １ 期 ＦＮ ０ ０ １ Ｉ ＡＮＣ Ｅ
农户 授信 獭
力 户 授 信 联 保 贷 款 即 “ 证 通 ” 贷 一
款 的风 险隐 患应 引起 重视
■韩英 ／文
其 短 期 内 带 来 的便 利 、快 捷 和 效 益 ，更
次授 信 ” 的简便 之 利 转化 为 “ 劳 永逸 ” 一
的不 作为 之弊 。
放 “ 一证 通 ”贷 款 占贷款 累 放额 的３ ％， ５ 使 农 村信 用 社在 激 烈 的农 村金 融 市场 竞 争 中率先 占领 了部 分 信贷 市 场 ，发 挥 了 “ 一 证 通 ”贷 款 的 品牌优 势 。 日从 报 表数 据来 看 ，这 部 分 贷款 中不 良贷 款额 极 小 ，占 比
事 。但 事 实上 ，他们 忽 视 了违 规倒 据 将 当 年 贷 款 的 潜 在 风 险 隐 藏 起 来 ，并 逐 年 转 嫁 ，使 贷 款存 在 的风 险 不 易被 发现 ，等授
弊 。此种 贷 款依 据 《 户 信用 等 级 评定 办 农 法 》对农 户 进行 信 用 等级 评定 ，然 后根 据 评 定 结果 进行 一 次 授信 ，核定 授 信 额度 ， 并 且 三年 内有 效 ，同 时 《 农户 授 信联 保 贷 款实 施办 法 》也 规定 “ 用社 对农 户授 信 信 后 ，随 时 根 据 贷 户 申请 ，按 贷 户 生 产 规
黑龙 江金 融 ２ １ ４５ ００
模 、经营 能力 和 生产 效 益 变化 晴况进 行适 当调整 ” 。但 部 分人 员 不 能对 相关 的内控
整 ，确保 授 信实 事求 是 。
分析农户联保贷款的成效风险及应对策略
完善农户联保机制
建立联保小组
将一定数量的农户组成联保小组，共同承担担保责任。
制定联保规则
明确联保小组的担保责任和义务，制定相应的规则和条款。
加强联保监督
对联保小组的担保能力和行为进行监督和评估，确保联保机制的 有效性。
PART 04
农户联保贷款的未来发展 策略
创新贷款产品与服务
创新贷款产品
针对灵活的贷款期限和还款方式。
VS
然而，该模式在实践中仍存在一定的 风险和挑战，需要采取有效的应对策 略。
研究展望
深化对农户联保贷款成效和风 险的认识，进一步探讨其作用
机制和影响因素。
加强与其他金融产品和服务的 融合与创新，提高农户联保贷
款的可持续性和普惠性。
完善政策支持体系，加大对农 户联保贷款的扶持力度，促进 其健康发展。
实时更新信用信息
定期更新农户的信用信息 ，确保数据库信息的准确 性和及时性。
加强贷款审核与监督
严格贷款审批流程
01
制定严格的贷款审批流程，确保只有符合条件的农户才能获得
贷款。
定期审计与检查
02
对农户联保贷款进行定期审计和检查，确保贷款使用合法、合
规。
提高农户还款意识
03
通过宣传和教育，提高农户的还款意识和责任感。
的发生。
增加还款意愿
由于联保机制的存在，借款人不 仅关心自己的信用状况，也关心 其他联保成员的信用状况，从而
增加了还款意愿。
促进农村经济发展
支持农业生产
农户联保贷款的资金主要用于农业生产、农产品加工、销售等环 节，有助于提高农业生产效益。
改善生活条件
除了农业生产外，农户联保贷款还可以用于生活消费、子女教育、 医疗支出等，有助于改善农民生活条件。
关于农户贷款问题的思考与建议
关于农户贷款问题的思考与建议•字号••欢迎发表评论2012年04月17日15:17来源：银行家作者：刘天铎纠错|收藏|订阅将本文转发至：农民贷款难是农民最关切、政府最关心、社会最关注的问题，也几成为“两会”热点问题。
破解难题，不仅对全面服务“三农”意义重大，对整个国民经济发展、社会和谐稳定都具有深远意义。
农户贷款信贷抑制成因分析农户贷款信贷抑制问题，并非宏观调控实施稳健货币政策所致。
宏观调控是有保有压，“三农”恰恰是需保证和需重点倾斜的对象。
实际情况也是如此，据笔者了解，农户贷款发放少，甚至出现渐减趋势，许多地方并非因农户贷款安排的规模、计划不足，恰相反，有不少金融机构是没有完成投放计划。
问题主要由以下几方面原因促成：农户贷款风险难控。
信贷资金有偿、有期、有息的本质要求，决定贷款发放必须以有效防控风险为重要前提。
不良贷款超过一定比例，不仅金融企业自身利益受损，难以生存发展，信贷支农、惠农、富农的资金运作也不可持续。
有效防控风险的管理要求，在操作层面必然要形成具体的控险条件、“门槛”，落实防控风险责任，必然会将防控风险的结果与操作者的利益相挂钩。
毋庸讳言，农业是弱质产业，农民是弱势群体，商业风险与自然风险高、收入水平低等因素，决定农户贷款第一还款来源一般具有更大的不确定性。
而农村中按防控风险所必要的贷款条件衡量，真正具备发放信用贷款条件的农户，数量十分有限。
目前，许多地方采取“三户联保”或“五户联保”的方式向农户发放贷款（这种方式本质上仍是信用贷款方式），从某种意义上讲是没有办法的办法。
随贷款风险暴露周期，一些风险问题往往集中暴露，“联而不保”，一户不还，联保户索性都不还而“火烧连营”问题已时有发生。
主要由偿还能力和还款意愿决定的第一还款来源风险难控时，其他贷款主要靠第二还款来源，即合法有效的担保、抵（质）押手段来实现对信贷风险进行控制，而农户贷款投放难的症结恰在于，能为贷款设定合法有效担保、抵（质）押的物品及权益严重缺乏。
浅议提升准格尔旗农户联保贷款效能的难点与对策
农 牧
金 融
些私营业主或个体大户 申请办理大额贷款时 ， 达不到规定要求 ， 就以其家庭成员 、 农 民等 多 人名义 ， 通过农户联保贷款 的方式套取贷款。 二、 对策 措施 （ 一） 进 一 步统 一 思想认 识 ， 建 立 和 完善 推 行 农 户联保 贷款 工作 的 长效机 制 。一是 要认 真 贯彻落实 中央一号文件精神 ， 树立信贷支农工 作 的科 学 发 展观 ， 促 进 农 村 稳定 、 农 业增 效 、 农 民增 收 目标 的Ｊ ｆ ￣ ． Ｎ实现 ； 二 是 要 深 刻领 会 改 革 试点 的有关要求 ， 通过继续深 化改革 ， 努力把 农 村 信 用 社 建 设 成 为 服 务 于 农 村 社 区 的 地 方 性 金融 机 构 ； 三 是要 始终 不 渝 地 坚持 为 “ 三农 ” 服务的办社宗 旨， 把推行农户联保贷款 和改善 经营有机结合起来 ，坚持 以市场需求为导向 ， 积 极适 应 城 乡 经济 统 筹 发 展 的要 求 ， 不 断拓 宽 农 户 联保 贷 款 的 服务 领 域 ； 四是 要 加 强对 农 村 经 济 发展 形 势 、 农 业 产 业结 构 和 农 户 联保 贷 款 管 理 的调 查 与 研究 ， 正 确 理解 做 好 推 行农 户 联 保贷款工作是农村信用社防范信贷风险 、 提高 经 营效益 的必然选择 。五是要 紧密结合 当地 “ 三农 ” 发展实际 ， 研究制定长远规划 ， 建立推 行农户联保贷款的长效机制 。 （ 二） 不 断 总结 实践 经验 ， 增 强推 行 期 还 款 意
、
组， 农村信用社 向小组成员发放的贷款。而 目前 农村有不少缺资金 、 缺技术 、 缺劳力 、 缺智力 的 四缺户， 这些弱势农户大都从事种植 、 养殖业生 产， 本来经济条件差 ， 缺少资金投入 ， 急需农村 信用社帮扶 ， 然而 ， 由于这些弱势农户因经济偿 还能力差 ， 难以加入到相应的贷款联保小组。 一 些 已形 成 的联 保小 组 ，基本 上都 是 由有 一定 经 济 实力 的农 户之 间 的“ 强强 联 合 ” ， 而弱 势 农 户 无 人 问津 ， 没有 其他 农户 愿 意与 其联 保 ， 从 而 导
农户贷款管理成效[浅议农户联保贷款的成效风险及应对策略]
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农户贷款管理成效[浅议农户联保贷款的成效风险及应对策略]摘要:农户联保贷款自推行以来，为有效解决农户融资难做出尝试，但通过十年的实践证明，存在着不同类型风险，为有效化解风险，特建议采取几种措施加以完善，为推进社会主义新农村建设服务。
关键词:农户联保贷款成效风险对策农户联保贷款是贷款人向居住在同一固定区域、没有亲属关系、组成联保小组、相互承担连带保证责任的农户发放的贷款。
农户联保贷款解决了农户融资难、担保难而设立的一种贷款品种，使用于除农户小额信用和抵(质)押贷款以外和难以落实保证的农户。
农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、责任连带、分期还款”的管理办法和“多户联保，总额控制，按期还款”的基本原则，为支持农民致富、新农村建设提供了有力的资金保障。
一、取得成效农户联保贷款自2001年中国人民银行推出以来，以其独有的拓宽支农路子，促进农村经济全面发展发挥了极其重要的作用。
一是扩大了贷款支持面。
传统农业生产费用贷款的发放存在一定局限，农户小额信用贷款远远不能满足农户的需要。
农户联保贷款的推出，正好解决了这一问题，有效扩大了信贷支持面；二是为信用社资金找到出路。
随着农村经济的不断发展，农村信用社资金规模不断扩大，单靠农户信用、抵押和质押贷款显得不足，农户联保贷款开拓了新的支农新思路；三是减少信贷风险。
由于农户联保贷款通常采取五户联保，小组成员之间相互承担连带保证义务，贷款逾期后，可向任何小组成员追索，为到期偿还提供保障，大大减小信贷风险；四是有效解决农村融资难。
随着农村产业化结构调整步伐的加快，农户对资金的需求越来越多，而农户能够提供的抵（质）押物品非常缺乏，抵（质）押能力十分有限，农户联保贷款既脱离小额信用贷款束缚，又不受制于抵（质）押物的限制；五是强化农村诚实守信意识。
由于农户联保小组成员之间相互承担连带保证责任，成员出现不守信用、不按时还款，其它小组成员负有督促和代替还款义务，能够有效强化农民诚信意识，促进农村诚信环境建设；六是加快农村产业化结构调整步伐。
农民贷款贷款难的成因分析及对策建议
农民贷款难的成因分析及对策建议近年来，我县农村规模种植养殖等特色产业迅速发展，广大农户对资金的需求量迅速增加。
但农民“贷款难”问题让然存在。
对此，XXXXXX办公室作了专项调查，提出了相关建议。
一、农民贷款难的原因从金融部门和贷款农户两方面分析来看，导致“难贷款”的主要因素有以下几个方面：（一）支农信贷资金数量不足。
目前，我县面向农户贷款的金融机构主要有县农业银行和县农村信用社，但随着农业银行撤并经营网点，贷款权限上收，支持“三农”的重任主要落在了县农村信用社的肩上。
据调查，在全县的金融机构中，农村信用社存款额仅占金融机构存款总额的20％左右，却承担着全县80％以上的农户支农贷款任务。
县内其他金融机构存款也有一定比例来自农村，但基本不开展农户生产经营性贷款业务，造成了信贷资金的短缺。
（二）贷款风险机制制约。
随着改革的进一步深化，金融部门逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，这种机制偏重于责任追究，一旦决策失误，相关经办人员须承担相应责任，信贷人员在放贷环节上更加谨慎。
加之贷款程序多，成本高，增加了农户借贷的难度。
（三）农民贷款“担保难”。
农民贷款难的核心是没有贷款所必须的抵押。
根据《担保法》规定，农民的住房和土地都不能作为抵押去申请贷款。
农户扩大生产需要大额资金时，有效的抵押物不多，也很难按要求找到符合条件的担保人，从而无法获得贷款。
（四）资金供求结构矛盾。
县农村信用社重点支持的是种植户和养殖户，贷款往往是春天发款，冬天催收，种植户和养殖户在农产品还未出售前就面临还贷中的压力，对生产带来了一定的影响。
加上支农贷款受年度指标限制，发放滞后于最佳需求时节，错过了最佳投资时机。
（五）部分农户诚信意识差。
部分农户不守信用，随意改变贷款用途，还有些农民将贷款视为扶贫款、救济款，还款不主动，不及时，甚至常年拖欠，加大了金融部门的风险责任。
出于资金安全考虑，金融部门在核发贷款证、核定贷款额数时，需要掌握农户的信用、经营能力、预期收入等信息后才能进行贷款发放，从而影响了贷款进度。
当前农户贷款难的原因与对策建议
当前农户贷款难的原因与对策建议
农户贷款难已经成为当前农村面临的一大难题。
对于不少农户来说，贷款的门槛高，审批周期长，资金来源不确定，这些问题都成为了他们贷款的阻碍。
那么，造成农户贷款难的原因和对策建议是什么呢？
原因如下：
1.农户信用评级低。
传统意义上，农户在信用评级中往往处于较低的等级，这也会导致银行对于农户的贷款审批存在疑虑。
2.资产不足。
大部分农户的财产主要是土地和房屋，而这些资产无法当作抵押物，对银行来说风险有点大。
3.银行贷款政策不明确。
农村贷款政策相对较为复杂，很多农户可能不清楚贷款的要求和程序，这也导致农户难以获得贷款。
对策建议如下：
1.完善农户信用评级制度。
建立起完善的农户信用评级制度，可以让银行更加了解农户的信用状况，有针对性地给予贷款。
2.加强资产评估。
对于农村房屋和土地的评估，可以采用精细化的方式，从而让银行更加了解它们的价值。
此外，对于不少农民的“黑户”问题，建立农村信用记录，也是一个不错的方法。
3.简化贷款程序。
针对农户贷款程序繁琐的问题，建议相关政府加强宣传，让农户了解贷款的过程和要求，同时也可以通过提高农户的财务管理意识，让他们更好地掌握自己的财务状况。
综上所述，农户贷款难的原因主要是与农户信用评级、资产评估
和贷款程序等问题有关。
对于这些问题，我们可以通过完善信用评级制度、加强资产评估和简化贷款程序等方法来解决。
我们相信，在政府和银行的共同努力下，农户贷款难的问题将会得到不断的改善。
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农户联保贷款纠纷的特点并提出建议
发表时间:2011年06月09日1
摘要
农户联保贷款是为了解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由农户在自愿基础上组成联保小组，贷款人向联保小组成员发放贷款，联保小组成员互相承担连带保证责任。
实践中，农户联保贷款纠纷存在以下特点：
一是被告人数较多。农户联保贷款纠纷中，一般由多人组成一个联保小组，银行分别向小组成员在一定额度内发放贷款。如果有一人不能归还贷款，小组其他成员将承担连带保证责任。所以，此类纠纷中往往因为一人不归还贷款，整个小组成员都被告上法庭。
二是合同内容相对固定。农户联保贷款的合同往往是贷款机构提供的格式合同，一般共签订借款合同以及联保协议书两份合同。借款合同主要约定：借款金额固定，农户小额信贷每笔通常不超过5万元；借款期限固定，通常为一年；合同利率固定，即执行合同约定利率，遇利率政策调整亦不进行利率调整。联保协议书主要约定联保小组成员间的连带保证义务。相对固定的合同一方面为联保贷款的发展带来了便利，另一方面由于贷款人可能急于贷款，疏于理解合同的内容，一旦联保小组成员拖欠贷款，其余成员可能因不理解合同的内容而产生对抗情绪，从而增加审判的难度。
农户联保贷款是为了解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由农户在自愿基础上组成联保小组，贷款人向联保小组成员发放贷款，联保小组成员互相承担连带保证责任。随着农村经济的发展，农民对资金的需求逐渐增大，正规金融功能在农村的缺失加大了农户融资的难度。为解决资金短缺问题，很多农民会选择联保贷款，由此也引发了众多涉及联保贷款的诉讼。针对农户联保贷款纠纷上升的趋势，顺义法院对此类纠纷的特点进行了调研，并提出了解决问题的对策。
三是联保贷款的操作过程中存在不规范的行为。例如，为了规避联保贷款借款额度小的问题，一人往往借用多人的名义组成联保小组，小组成员的借款均归此人，这样往往造成信贷机构的风险集中，一旦此人未按约还款，其余成员也因未真实借款不愿承担还款或者连带责任，导致庭审中原被告双方对立。
四是缺席审理的案件比例高。原因一般有三种：第一，借款人签订借款合同时所留地址或电话均为在农村的旧址，借款人往往没有正式工作，流动性比较大，法院往往难以准确送达，导致案件审理中找不到被告，需要公告送达开庭传票。第二，有些案件即使能够找到被告，但作为借款人的被告抱着反正没钱还法院怎么判都无所谓的心态，无正当理由拒不到庭。第三，一些被告人不理解连带保证的意义，往往认为不是自己的借款，与自己无关，拒不出庭应诉。
二是延伸审判职能，向贷款机构发出司法建议。建议贷款机构严格审查核实农户的借款情况，避免自身的风险集中；建议贷款机构在与农户签订合同时强调并解释连带保证的责任和意义。同时，主动向贷款机构了解辖区农户联保贷款的整体情况，掌握潜在诉讼的趋势，并为其开展农村金融业务提供相关法律服务。
三是深入调查，力促调解。通过多方调查，了解借款人的实际情况，对于确因家庭经济困难而无力偿还贷款本息的，多做贷款机构的劝说工作，希望其多体谅农民的实际困难，允许借款农民分期予以偿还，努力地缓解矛盾而不是增加新的矛盾。
五是案件调撤率较低，多以判决为主，且以判决结案的案件，当事人自动履行的较少；经过法院强制执行，收回借款的案件数所占的比例也较小。
对此，该院经调研认为，应采取以下对策：
一是穷尽送达手段，严格合同审查。通过村委会、街坊乡邻了解借款人的实际生活情况、居住地址等信息，并尽量采取直接送达、委托村集体送达等方式多次进行送达，避免适用公告送达带来的执行难问题。对于公告送达案件，要求贷款机构核实借款合同是否系借款人本人所签，以维护借款人的合法利益。